Qua thực tế 10 năm đổi mới, Việt Nam đã chứng minh cho toàn thể nhân dân thế giới thấy được sức mạnh vượt trội về kinh tế, về trình độ khoa học kỹ thuật, về sự thích ứng nhanh nhạy với môi trường kinh doanh mới trong đó phải kể đến tốc độ phát triển đến chóng mặt của hệ thống ngân hàng. Với vai trò vừa là đòn bẩy, vừa là cầu nối ngân hàng luôn nhận thức được tầm quan trọng của mình trong quá trình phát triển kinh tế của Nhà nước. Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế mới với sự xâm nhập ồ ạt của hàng hoá nước ngoài chất lượng cao hơn, mẫu mã đẹp hơn giá thành lại hợp lý hơn đã tạo nên một môi trờng kinh doanh khốc liệt đối với các doanh nghiệp Việt Nam. Để vượt qua được bước khởi đầu này các nhà doanh nghiệp đã rất cố gắng, ngành ngân hàng hiểu được điều đó và đã tạo mọi điều kiện có thể để giúp đỡ các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh theo cá chiều rộng lẫn chiều sâu để đủ sức cạnh tranh với hàng hoá ngoại nhập và xuất khẩu đi nước ngoài. Nhưng nhiều doanh nghiệp làm ăn thu lỗ, tham ô... dẫn đến phá sản kéo theo rủi ro cho ngành ngân hàng. Vấn đề về rủi ro luôn được quan tâm hàng đầu và gắn liền với sự tồn tại và phát trdiển của ngân hàng. Xuất phát từ nhận thức trên qua thời gian thực tập tại ngân hàng CT Thanh Xuân, sau khi nghiên cứu các tìm hiểu về thực tế, được sự hướng dẫn trực tiếp của thầy Nguyễn Long Hải, em mạnh dạn chọn đề tài Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCT. Adanh Kết cấu của khoá luận tốt nghiệp gồm 3 phần: Chương I: Rủi ro tín dụng đối với hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường. Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Thanh Xuân. Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng Công thương Thanh Xuân trong giai đoạn hiện nay.
lời nói đầu Qua thực tế 10 năm đổi mới, Việt Nam chứng minh cho toàn thể nhân dân giới thấy đợc sức mạnh vợt trội kinh tế, trình độ khoa học kỹ thuật, thích ứng nhanh nhạy với môi trờng kinh doanh phải kể đến tốc độ phát triển đến chóng mặt hệ thống ngân hàng Với vai trò vừa đòn bẩy, vừa cầu nối ngân hàng nhận thức đợc tầm quan trọng trình phát triển kinh tế Nhà nớc Tuy nhiên, điều kiện kinh tế với xâm nhập ạt hàng hoá n ớc chất lợng cao hơn, mẫu mã đẹp giá thành lại hợp lý tạo nên môi trờng kinh doanh khốc liệt doanh nghiệp Việt Nam Để vợt qua đợc bớc khởi đầu nhà doanh nghiệp cố gắng, ngành ngân hàng hiểu đợc điều tạo điều kiện để giúp đỡ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh theo cá chiều rộng lẫn chiều sâu để đủ sức cạnh tranh với hàng hoá ngoại nhập xuất nớc Nhng nhiều doanh nghiệp làm ăn thu lỗ, tham ô dẫn đến phá sản kéo theo rủi ro cho ngành ngân hàng Vấn đề rủi ro đợc quan tâm hàng đầu gắn liền với tồn phát trdiển ngân hàng Xuất phát từ nhận thức qua thời gian thực tập ngân hàng CT Thanh Xuân, sau nghiên cứu tìm hiểu thực tế, đợc hớng dẫn trực tiếp thầy Nguyễn Long Hải, em mạnh dạn chọn đề tài ''Một số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHCT'' Adanh Kết cấu khoá luận tốt nghiệp gồm phần: Chơng I: Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân giai đoạn Chơng I Rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng THƯƠNG MạI kinh tế thị trờng I- Tín dụng: Khái niệm tín dụng: Vai trò tín dụng: II- Các rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1- Rủi ro tuý: 2- Rủi ro lãi suất: 3- Rủi ro hối đoái: 4- Rủi ro hạch toán 5- Rủi ro nguồn vốn: 6- Rủi ro khả chi trả: 7- Rủi ro tín dụng III- Rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng thơng mại 1- Tại cần phải quan tâm đến rủi ro tín dụng 2- Những dấu hiệu rủi ro tín dụng 3- Tác động rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 4- Những giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại 5- Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số quốc gia giới: Chơng II Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng công thơng xuân I- tổng quan Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 1- Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 2- Cơ cấu tổ chức máy II- tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 1- Tình hình huy động vốn: Bảng 1: Nguồn huy động Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 Tổng nguồn vốn huy động 316.166 440.088 625.400 - Từ tổ chức kinh tế 80.867 72.138 170.403 - Từ dân c 235.289 366.938 454.997 - Từ kỳ phiếu, trái phiếu 10.000 1.012 Trong đó: - Huy động = VNĐ 261.176 325.502 420.978 - Huy động = ngoại tệ 54.990 114.586 204.422 Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2000 tổng vốn huy động 625.400 triệu đồng tăng 70,37% so với 31 tháng 12 năm 1999 nguồn vốn VND đạt 420.978 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 67,3% tổng nguồn vốn tăng 29,3% so với năm 1999 Nguồn vốn huy động ngoại tệ quy VND đạt 204.422triệu đồng, chiếm tỷ trọng 32,7% tổng nguồn vốn, tăng 78,4% so với năm 1999 Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 170.403 triệu đồng Năm 2000 tăng 98.265 triệu đồng so với năm 1999 chiếm 27,2% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động tiết kiệm dân c đạt 454.997 triệu đồng, năm 2000 tăng 88.059 triệu đồng so với năm 1999, chiếm tỷ trọng 72,8% tổng nguồn vốn huy động Qua bảng tình hình huy động vốn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân năm 1998, 1999, 2000 ta nhận thấy tổng nguồn vốn qua năm ngày tăng lợng tiền gửi dân c chủ yếu điều chứng tỏ lợng tiền nhàn rỗi dân c lớn thể tín nhiệm cao khách hàng ngân hàng Song song với việc huy động vốn dân c, nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế tăng mạnh Song tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn huy động thấp Ngân hàng nên trọng tới việc cải tiến dịch vụ để thu hút thêm lợng tiền gửi tổ chức kinh tế 2- Tình hình sử dụng vốn: Bảng 2: D nợ cho vay Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 - Tổng d nợ cho vay 290.100 370.273 425.583 + Ngắn hạn 262.949 330.831 352.500 + Trung dài hạn 27.151 39.442 73.083 - D nợ cho vay ngoại tệ 5.884 10.086 12.075 - D nợ cho vay VNĐ 284.216 360.187 413.58 - D nợ cho vay theo thành phần kinh tế + Cho vay KTQD 280.036 356.491 401.129 + Cho vay KTNQD 10.037 13.782 15.454 Qua bảng tình hình d nợ Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân ta nhận thấy tổng d nợ cho vay qua năm ngày tăng: Năm 1998 d nợ cho vay đạt 290.100 triệu đồng, năm 1999 đạt 370.273 triệu đồng tăng 1,28 lần so với năm 1998, năm 2000 đạt 425.583 triệu đồng tăng 1,15 lần so với năm 1999 Tín dụng cho vay Ngân hàng hầu nh tập trung vào cho vay ngắn hạn, d nợ ngắn hạn ngày tăng, đóng vai trò quan trọng chiếm 85% tổng d nợ Trong số đó, d nợ cho vay ngắn hạn năm 1999 tăng gấp 1,26 lần so với năm 1998, năm 2000 tăng 1,1 lần so với năm 1999 D nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với d nợ ngắn hạn nhng tăng đáng kể qua năm Cụ thể năm 1999 tăng 1,45 lần so với năm 1998, năm 2000 tăng 1,85 lần so với năm 1999 D nợ cho vay tăng mạnh hai loại tiền (VNĐ ngoại tệ) d nợ cho vay ngoại tệ năm 1999 tăng 1,72 lần so với năm 1998, năm 2000 tăng 1,2 lần so với năm 1999, d nợ cho vay VNĐ chiếm tỷ trọng lớn 90% tổng d nợ cho vay ngày tăng cụ thể năm 1999 tăng 1,27 lần so với năm 1998 đến cuối năm 2000 tăng 1,2 lần so với năm 1999 D nợ tín dụng kinh tế quốc doanh ngày có xu hớng gia tăng ngày khẳng định vai trò chủ chốt Năm 1998 d nợ tín dụng kinh tế quốc doanh 96,5%, đến năm 1999 96,3% đến cuối năm 2000 97,3% tổng d nợ D nợ kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp nhng ngày có xu hớng gia tăng Năm 1998 d nợ kinh tế quốc doanh 3,5%, đến năm 1999 3,7% đến cuối năm 2000 2,8% tổng d nợ III- Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 1- Tình trạng ứ đọng vốn: Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt, tiền tệ Cũng giống nh bao doanh nghiệp khác, Ngân hàng muốn tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc điều Ngân hàng phải tính toán cho tổng nguồn vốn huy động phải sử dụng hết Bảng 3: Tình hình ứ đọng vốn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng d nợ Hệ số sử dụng vốn Số vốn cha sử dụng Tỷ lệ ứ đọng vốn 1998 316.166 290.100 91.8% 26.066 8,2% 1999 440.088 370.273 84,2% 69.815 15,8% 2000 625.400 425.583 68% 199.817 32% Qua bảng tình hình ứ đọng vốn ta nhận thấy rằng: tỷ lệ ứ đọng vốn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân thấp, chấp nhận đợc: Năm 1998 tỷ lệ ứ đọng vốn 8,2% tổng số vốn huy động, năm 1999 15,8% tổng số vốn huy động, năm 2000 để bảo đảm an toàn vốn mình, cán tín dụng Ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng khắt khe nhằm sáng lọc đợc khách hàng tốt vay nên tỷ lệ 32% tổng số vốn huy động 2- Tình hình nợ hạn Bảng 4: Tình hình nợ hạn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân, Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ cho vay Nợ hạn a) Nợ hạn KTQD b) Nợ hạn KTNQD c) Nợ hạn ngắn hạn d) Nợ hạn trung, dài hạn Năm 1998 Số tiền % 290.100 780 0,26 780 100 780 100 Năm 1999 Số tiền % 370.273 950 0,25 950 100 950 100 Năm 2000 Số tiền % 425.583 959 0,22 955 100 955 100 Qua bảng tình hình nợ hạn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân ta nhận thấy tỷ lệ nợ hạn ngày giảm: Năm 1998 tỷ lệ nợ hạn 0,26% tổng d nợ cho vay, năm 1999 giảm xuống 0,25% đến cuối năm 2000 số 0,22% 3- Nguyên nhân rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 3.1- Nguyên nhân từ phía khách hàng 3.1.1- Nguyên nhân yếu trình độ, lực quản lý 3.1.2- T cách đạo đức ngời vay: 3.1.3- Thiếu thông tin sai lệch: 3.3- Nguyên nhân yếu tố tự nhiên khách quan: 3.4- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng IV- Các biện pháp hạn chế rủi ro đợc thực Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân 1- Hớng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn gồm có: 1.1- Giấy tờ chứng nhận t cách pháp nhận thể nhân 1.2- Giấy đề nghị vay vốn 1.3- Phơng án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn, trả nợ 1.4- Các báo cáo tài thời điểm gần 1.5- Hợp đồng chấp, bảo lãnh, cầm cố tài sản 1.6- Các giấy tờ liên quan đến việc vay vốn 2- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng ph ơng án vay vốn: 2.1- Phỏng vấn ngời vay 2.2- Những thông tin từ Ngân hàng có quan hệ toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng 2.3- Những thông tin khách hàng cung cấp từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế toán, báo cáo tài 2.4- Các nguồn tin tổ chức có liên quan thông tin từ thị trờng 2.5- Điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh ngời vay 3- Phân tích - thẩm định khách hàng phơng án vay vốn 3.1- Năng lực pháp lý khách hàng 3.2- Tính cách uy tín khách hàng 3.3- Năng lực tài khách hàng 3.4- Phơng án vay vốn khả trả nợ (gốc lãi) 3.5- Đánh giá đảm bảo tiền vay 3.6- Phân tích dự báo ảnh hởng môi trờng kinh doanh đến phơng án vay vốn - trả nợ khách hàng 4- Quyết định cho vay 5- Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh 6- Phát tiền vay 7- Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro 8- Thu hồi nợ, gia hạn nợ 9- Xử lý rủi ro 10- Thanh lý hợp đồng vay vốn: Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng công thơng xuân giai đoạn I Kiến nghị phía ngân hàng công thơng xuân Nâng cao kiến thức cho cán tín dụng ngân hàng - Ngân hàng tuyển chọn ngời có trình độ đại học, có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, có kiến thức tin học sử dụng tốt máy vi tính Đặc biệt u tiên ngời có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng làm công tác tín dụng - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng cách cung cấp kiến thức, kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng nớc t phát triển, cung cấp tài liệu khoa học cần thiết có liên quan tới hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trờng - Khen thởng vật chất xứng đáng cho cán tín dụng cho vay đợc nhiều với tổng số tiền vay lớn đạt hiệu cao - Khuyến khích cán tín dụng thờng xuyên tự nâng cao trình độ chuyên môn ngoại ngữ cách cung cấp kinh phí tạo điều kiện thời gian cho họ học Tìm hiểu khách hàng Tăng cờng tìm hiểu, thông tin khách hàng từ Ngân hàng có quan hệ toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng -Điều tra thực tế nơi hoạt động sản xuất kinh doanh ngời vay, tìm hiểu khả pháp lý khách hàng, uy tín, tính cách lực tài họ Để từ có thông tin xác, đầy đủ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Quản lý tài sản chấp Nên Ngân hàng cần vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc nhà sở hữu chủ mà nhà xây dựng đất lấn chiếm, thuê, nhảy dù việc tìm hiểu quan chức nh viện quy hoạch thành phố, sở địa để loại trừ trờng hợp nhà, đất thuộc khu vực giải toả, quy hoạch địa phơng Khi đánh giá tài sản chấp để ngăn ngừa cán tín dụng thông đồng với khách hàng, đánh giá tài sản cao thực tế, ngân hàng quy định trởng phòng tín dụng, trởng phòng giao dịch phải xuống kiểm tra lại ký vào phiếu trách nhiệm kiểm định tài sản để đề cao trách nhiệm Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng phải làm văn gửi UBND địa phơng, để thông báo cho quyền địa phơng biết Ngân hàng quản lý hồ sơ nhà đất khách hàng đề nghị công an UBND phờng không xác định cho bất cừ trờng hợp gia đình xin giấy tờ chuyển nhợng, cho thuê nhà cha có ý kiến Ngân hàng Đề phòng xử lý nợ hạn Khi có dấu hiệu khoản vay dẫn đến nợ hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân, dấu hiệu dẫn đến nợ hạn để tìm biện pháp ngăn ngừa kịp thời hữu hiệu nhằm bảo vệ lợi ích Đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá hoạt động ngân hàng a Đa dạng hoá - phân tán rủi ro Cho vay vào nhiều đối tợng thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác Không đầu t số tiền lớn cho khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh b Cho vay đồng tài trợ Trong kinh doanh có nhng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Ngân hàng đáp ứng đợc khó xác định khả mức độ rủi ro có Ngân hàng cần cho vay đồng tài trợ Các Ngân hàng cần ký kết với hợp đồng đồng tài trợ, thoả thuận mức độ quyền hạn bên, kể phân chia lợi nhuận rủi ro Nh giảm bớt hậu rủi ro thành viên c Bảo hiểm tín dụng khách hàng vay vốn tín dụng Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đợc bồi thờng thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng d Chuyên môn hoá hoạt động ngân hàng Chuyên môn hoá giúp cho Ngân hàng dễ dàng sàng lọc đánh gía khách hàng hạn chế không cân thông tin thị trờng, giảm chi phí tập hợp thông tin thị trờng II Kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nớc ngành hữu quan Hoàn thiện chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Nên có quỹ bù đắp dự phòng rủi ro cho kinh doanh tiền tệ Ngân hàng nói chung không nên bù đắp rủi ro cho riêng rủi ro tín dụng Sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cờng hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Để giúp cho Ngân hàng giảm thiểu đợc rủi ro,trung tâm thông tin tín dụng hàng tháng cung cấp cho ngân hàng thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng nh tin kinh tế, tin hợp tác đầu t, tin văn pháp quy, quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng nớc Nhờ vào trung tâm thông tin tín dụng này, ngân hàng biết đợc rõ thông tin khách hàng.Do đó, vai trò trung tâm thông tin tín dụng quan trọng nên trung tâm cần hoạt động thờng xuyên Giải vớng mắc chấp tài sản vay vốn ngân hàng Để tạo môi trờng đồng cho việc triển khai thực nghị định đảm bảo tiền vay, vai trò chức quyền cấp, quan bảo vệ pháp luật cần vào xác định trách nhiệm bên rõ ràng Đảm bảo tiền vay Về tài sản chấp vấn đề cộm tính pháp lý quyền sở hữu Tài sản chấp không chặt chẽ thiếu tính pháp lý dẫn đến tình trạng vay có tài sản chấp nhng lại cho vay đợc mà cho vay vi phạm chế độ vấn đề Nhà nớc cần bổ xung sửa đổi, hoàn chỉnh văn có tài sản chấp mà cốt lõi xác định quyền sở hữu Làm tốt công tác tra kiểm soát doanh nghiệp Bộ tài ban ngành chức phải phối hợp hoạt động công tác tra, kiểm soát doanh nghiệp quốc doanh để đẩy lùi tợng báo cáo không trung thực cuả doanh nghiệp hớng họ thực pháp lệnh kế toán thống kê cách xác đầy đủ Xử lý nợ hạn Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp chế quản lý, toán, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Kết luận Trong xu hớng chung kinh tế giới tiến tới toàn cầu hoá thơng mại, ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng công thơng Thanh Xuân nói riêng tích cực phấn đấu đẩy mạnh moị hoạt động hớng tới mục tiêu tăng trởng kinh tế xã hội, góp phần đa kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế nớc khu vực toàn giới Để đạt đợc thành tựu to lớn đó, Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân nhanh chóng nhận thức đợc tầm quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi tín dụng Nó ảnh hởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng Qua khoá luận tốt nghiệp, chứng cho ta thấy rõ điều Bên cạnh việc mở rộng công tác huy động vốn, sử dụng vốn nhữgn biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro đợc thực kịp thời Nhng rủi ro rủi ro giảm bớt xoá bỏ Vì qua khoá luận em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên vấn đề lớn, với trình độ thân thời gian nghiên cứu có hạn nên nhiều hạn chế Em mong muốn nhận đợc đóng góp thầy cô giáo, cán Khoa học, bạn sinh viên để khoá luận em đợc hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán công nhân viên Ngân hàng công thơng Thanh Xuân đặc biệt bảo tận tình thầy Nguyễn Long Hải giúp em hoàn thành khoá luận Tài liệu tham khảo 1999 Ngân hàng Thơng mại Eduord W Reed Eduard K.Reed Gill Tiền tệ Ngân hàng thị trờng tài evdenc S MBhkin Một số tập chí khoa học Ngân hàng Tạp chí nghiên cứu kinh tế Cẩm nang quản lý tín dụng, hai siêu, NXB thống kê 1998 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nguyễn Văn Tiến học viện NH Tài liệu phòng chống rủi ro số nớc giới Nghiệp vụ Ngân hàng Darid cox Quy trình nghiệp vụ cho vay - Ngân hàng Công thơng Việt Nam 10 Nghị định phủ quy định giao dịch bảo đảm Mục lục [...]... nhận thức đợc tầm quan trọng của việc phòng ngừa và hạn chế rủi do tín dụng Nó ảnh hởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Qua bài khoá luận tốt nghiệp, càng chứng mình cho ta thấy rõ điều đó Bên cạnh việc mở rộng công tác huy động vốn, sử dụng vốn thì nhữgn biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn đợc thực hiện kịp thời Nhng rủi ro vẫn là rủi ro chúng ta chỉ có thể giảm bớt chứ... phủ, Ngân hàng Nhà nớc và các ngành hữu quan 1 Hoàn thiện cơ chế trích lập và sử dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Nên có một quỹ bù đắp dự phòng rủi ro cho kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng nói chung chứ không nên chỉ bù đắp rủi ro cho riêng rủi ro tín dụng 2 Sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 Tăng cờng hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Để giúp... vẫn là rủi ro chúng ta chỉ có thể giảm bớt chứ không thể nào xoá bỏ Vì thế qua bài khoá luận em mong muốn góp một phần nhỏ kiến thức của mình trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên đây là một vấn đề lớn, với trình độ bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn nên còn nhiều hạn chế Em mong muốn nhận đợc sự đóng góp của các thầy cô giáo, các cán bộ Khoa học, cùng các bạn sinh viên để bài... rủi ro có thể có thì Ngân hàng cần cho vay đồng tài trợ Các Ngân hàng cần ký kết với nhau một hợp đồng đồng tài trợ, thoả thuận mức độ quyền hạn của mỗi 7 bên, kể cả phân chia lợi nhuận và rủi ro Nh vậy sẽ giảm bớt các hậu quả rủi ro đối với mỗi thành viên c Bảo hiểm tín dụng khách hàng vay vốn tín dụng của Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro. .. thiểu đợc rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng hàng tháng đã cung cấp cho ngân hàng các thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng nh tin kinh tế, tin hợp tác đầu t, tin văn bản pháp quy, quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng trong nớc Nhờ vào trung tâm thông tin tín dụng này, ngân hàng sẽ biết đợc rõ hơn những thông tin về khách hàng.Do đó, vai trò của trung tâm thông tin tín dụng là rất... hại khi gặp rủi ro tín dụng Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ đợc bồi thờng thiệt hại khi gặp rủi ro mất vốn tín dụng d Chuyên môn hoá trong hoạt động ngân hàng Chuyên môn hoá giúp cho các Ngân hàng dễ dàng sàng lọc đánh gía khách hàng hạn chế sự không cân bằng về thông tin trên thị trờng, giảm chi phí tập hợp thông tin trên thị trờng II Kiến nghị đối với... doanh nghiệp cả trong và ngoài quốc doanh để đẩy lùi hiện tợng báo cáo không trung thực cuả các doanh nghiệp và hớng họ thực hiện các pháp lệnh về kế toán thống kê một cách chính xác và đầy đủ 7 Xử lý nợ quá hạn Ngân hàng Nhà nớc cũng cần có biện pháp cơ chế quản lý, thanh toán, kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân... đất của khách hàng đề nghị công an và UBND phờng không xác định cho bất cừ trờng hợp nào trong gia đình này xin giấy tờ chuyển nhợng, cho thuê nhà khi cha có ý kiến của Ngân hàng 4 Đề phòng và xử lý nợ quá hạn Khi có dấu hiệu của khoản vay có thể dẫn đến nợ quá hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân, dấu hiệu dẫn đến nợ quá hạn để tìm ra các biện pháp ngăn ngừa kịp thời hữu hiệu nhằm bảo vệ lợi ích...-Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của ngời vay, tìm hiểu khả năng pháp lý của khách hàng, uy tín, tính cách và năng lực tài chính của họ Để từ đó có những thông tin chính xác, đầy đủ nhất về khách hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất 3 Quản lý tài sản thế chấp Nên chăng Ngân hàng chỉ cần căn cứ vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc nhà sở hữu... hoá kết hợp với chuyên môn hoá trong hoạt động ngân hàng a Đa dạng hoá - phân tán rủi ro Cho vay vào nhiều đối tợng thuộc các loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau Không đầu t một số tiền lớn cho một khách hàng mà phải san ra nhiều khách hàng trong cùng ngành sản xuất kinh doanh b Cho vay đồng tài trợ Trong kinh doanh có nhng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn mà một Ngân hàng không thể đáp ứng ... hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro 8- Thu hồi nợ, gia hạn nợ 9- Xử lý rủi ro 10- Thanh lý hợp đồng vay vốn: Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân... II- Các rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM 1- Rủi ro tuý: 2- Rủi ro lãi suất: 3- Rủi ro hối đoái: 4- Rủi ro hạch toán 5- Rủi ro nguồn vốn: 6- Rủi ro khả chi trả: 7- Rủi ro tín dụng III- Rủi ro kinh... nhữgn biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro đợc thực kịp thời Nhng rủi ro rủi ro giảm bớt xoá bỏ Vì qua khoá luận em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên