Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm

Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện toán thông dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao,thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau nhiều năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm" làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệpcủa Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm (VCB HK) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm thời gian tới Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ công ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng: - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an toàn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng chiếm vị trí định - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phương thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấptín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 1.2.2.3.a Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… - Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do đó, năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thông minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thông tin nhiều 80 lần so với dãy băng từ 1.2.2.3.b Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, không lưu hành số quốc gia mà lưu hành toàn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới 1.2.2.3.c Phân loại theo tính chất toán thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định trả lãi chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ * Thẻ ghi nợ (Debit Card): phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản chủ thẻ ngân hàng Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch - Thể off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch thực vài ngày Thẻ ghi nợ thẻ tín dụng có số điểm khác biệt rõ rệt: Điểm khác biệt lớn hai loại thẻ với thẻ tín dụng, khách hàng chi iêu theo hạn mức tín dụng ngân hàng cấp, với thẻ ghi nợ khách hàng chi tiêu trực tiếp tài khoản tiền gửi ngân hàng Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… Thẻ tín dụng thẻ ghi nợ phương tiện toán bình đẳng dành cho tất người, lứa tuổi, nghành nghề Cả hai loại thẻ giúp khách hàng tránh rủi ro đáng tiếc xảy phải mang theo tiền mặt Đặc biệt, thẻ tín dụng quốc tế phương tiện toán tiện lợi an toàn người thường xuyên công tác nước * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quĩ 1.2.2.3.d Phân loại theo hạn mức tín dụng * Thẻ thường (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng, 142 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định (thông thường khoảng 1000 USD) * Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phát hành cho đối tượng "cao cấp", khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, chung thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) thẻ thường 1.2.2.3.e Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ * Thẻ dùng nước: Có loại - Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội hệ thống tổ chức mà - Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước * Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.3 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Chủ thẻ Ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ đồ cho thấy giao dịch toán thẻ có chủ thể tham gia * Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác việc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể sử dụng yêu cầu toán chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ * Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ phương tiện toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với Lều Trà My B4VP-TCNH 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… CHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM Nếu so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động phát hành toán thẻ với lợi nhuận toàn ngân hàng thấy rõ chưa phải nghiệp vụ lớn VCB HK Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng coi nghiệp vụ quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Chính thế, năm tới, công tác phát hành toán thẻ tiếp tục đẩy mạnh VCB HK Điều thể mặt: 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phòng thẻ với phòng ban khác phòng tín dụng, phòng hối đoái, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Nhằm giới thiệu rộng rãi hình thức toán tiên tiến này, chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần xúc tiến chiều rộng chiều sâu Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giảm chương trình giao diện để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm nguồn lực đối tác nước Lều Trà My B4VP-TCNH 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT Giảm phí cho CSCNT có doanh số toán lớn ổn định, trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh 3.1.3 Về tổ chức, người Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung hoàn thành tốt công việc nhân viên 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc có Dần dần đồng hóa hệ thống mày móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI Thực tế hoạt động phát hành toán thẻ VCB HK cho thấy nhiều việc cần làm để đạt mục tiêu mà ngân hàng đề định hướng phát triển Cần thiết phải có loạt giải pháp tất mặt 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ Thẻ toán phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Lều Trà My B4VP-TCNH 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động toán thẻ đồng thời phát iện ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người Kỹ thuật công nghệ phát triển đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ VCB Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ nhân viên CSCNT để đảm bảo an toàn phòng chống rủi ro đầu mối quan trọng toàn quy trình toán Đội ngũ nhân viên CSCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thường xuyên giám sát CSCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi trình toán thẻ 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ ranh giới không gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngoài ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá Lều Trà My B4VP-TCNH 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, VCB HK phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Công việc phòng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng công việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Lều Trà My B4VP-TCNH 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngoài ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh toán thẻ 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý Lều Trà My B4VP-TCNH 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thông thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngoài cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao Lều Trà My B4VP-TCNH 43 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB Lều Trà My B4VP-TCNH 44 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai vòng chưa đầy hai năm Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề Lều Trà My B4VP-TCNH 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Nguyễn Văn Hiệp tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng Thẻ dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Lều Trà My Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng PHIẾU GIAO NHIỆM VỤ THỰC TẬP Loại thực tập: Cao đẳng Lớp: Hệ đào tạo: Chính quy Thực tập tại: ………………………………………………………………………………… Thời gian thực tập: …… tuần Từ ngày: ………/………/20…… đến ………/………./20…… Ngày thức nhận đề tài thực tập: ………/………/20……… Ngày hoàn thành báo cáo thực tập: ………./………./20……… Sinh viên: …………………………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………………… Địa liên lạc cần thiết: ……………………………………………………………… Giáo viên hướng dẫn: …………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………………… Đơn vị công tác: ………………………………………………………………………… Nội dung yêu cầu thực tập: Thời gian: tập trung … tiếng/ngày quan/ở nhà: ………………………………………… Đề tài thực tập yêu cầu chuyên môn: …………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Báo cáo kết thực hiện: ………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới .5 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ .7 1.2.2.3 Phân loại thẻ 1.3 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ .10 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ .11 1.4 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ 13 1.5 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 15 1.6 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 17 1.6.1 Rủi ro phát hành .17 1.6.2 Rủi ro toán .18 1.7 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI 18 CHƯƠNG 22 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ .22 TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOM BANK HOÀN KIẾM .22 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm 22 2.1.2 Hoạt động kinh doanh vài năm gần .25 2.1.2.1 Công tác điều hành vốn .25 2.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 26 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY 28 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm 29 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 29 2.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ Connect 24 31 2.2.2 Quy trình toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm 32 2.2.2.1 Quy trình toán thẻ tín dụng quốc tế 32 2.2.2.2 Quy trình toán thẻ Connect 24 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 33 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ 33 2.2.3.2 Về công tác toán thẻ 34 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM .36 2.3.1 Những thuận lợi 36 2.3.2 Những khó khăn .37 CHƯƠNG 38 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI 38 NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 38 TRONG THỜI GIAN TỚI 38 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 38 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 38 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ .38 3.1.3 Về tổ chức, người 39 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật .39 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI 39 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 39 3.2.2 Giải pháp người 40 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 40 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 40 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM .41 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 41 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 41 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 41 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam 42 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 42 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 42 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 42 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 43 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 43 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 43 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB 44 KẾT LUẬN 45 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB HK 25 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn VCB HK 25 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng VCB HK năm 2011 26 Bảng 2.4 Hoạt động toán - kế toán VCB HN năm 2003 27 Bảng 2.5 Hoạt động dịch vụ ngân hàng VCB HN năm 2003 28 Bảng 2.9 Các hạng thẻ Connect 24 VCB HN phát hành .31 Bảng 2.10 Doanh số toán loại thẻ tín dụng quốc tế VCB HK 2011 .36 [...]... một số chương trình phát hành thẻ mới đã được giới thiệu đến một số quốc gia ở vùng này Lều Trà My B4VP-TCNH 21 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 2: Thực trạng… CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOM BANK HOÀN KIẾM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm Được thành lập... để phát triển hoạt động thanh toán thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống VCB VN * Hệ thống VCB là hệ thống ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toán thẻ ở Việt Nam Với vị thế là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luôn là một thương hiệu lớn trong phát hành và thanh toán thẻ Là ngân hàng đầu tiên được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho các ngân. .. dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào * Đối với ngân hàng thanh toán: - Trong quy trình thanh toán thẻ, các cơ sở phát hành thường mở tài khoản tại các ngân hàng thanh toán cho tiện việc thanh toán Điều này đã làm tăng lượng số dư tiền gửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán - Với các loại phí như: chiết khấu thương. .. giữa các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng) 1.4 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ * Đối... cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, các địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ này được chấp nhận vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, quản lí và xử lí những giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành,vừa là ngân hàng thanh toán * Chủ thẻ: ... thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Lều Trà My B4VP-TCNH Ngân hàng thanh toán 12 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận cơ bản… - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ - Người sử dụng thẻ mua hàng. .. giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ - Rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền - Trong vòng 1 ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân. .. thanh toán dịch vụ ngân hàng: Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong hoạt động của ngân hàng cho khách hàng và bản thân ngân hàng + Phòng giao dịch: Tổ chức triển khải và thực hiện một số mặt nghiệp vụ theo quy định trong điều lệ Ngân hàng Ngoại thương VN, các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh Hoàn Kiếm Phòng giao dịch thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ huy động. .. dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định 1.6 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ Kinh doanh thẻ được coi là khá an toàn so với các loại hình dịch vụ khác của ngân hàng Tuy vậy, đối với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ, việc phòng ngừa và quản lí rủi ro vẫn là một vấn đề rất quan trọng Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ của ngân. .. cho cả ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất hiện ở những nước có dịch vụ thẻ phát triển cao * Rủi ro về đạo đức Đây là rủi ro xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng, các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí của khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán để ... toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thương hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận... phát hành toán thẻ * Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng toán thẻ Trung tâm xử lí số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ hoàn thành... khách hàng ngân hàng tiến hành điều chỉnh số tiền tài khoản khách hàng ngân hàng 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ