Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương hoàn kiếm

Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện toán thông dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao,thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau nhiều năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm" làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu Mục đích nghiên cứu - Mục tiêu chung: Nghiên cứu hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương VN - chi nhánh Hoàn Kiếm Từ đưa nhận xét đề xuất giải pháp - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại + Khảo sát phân tích thực trạng mặt hạn chế hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm Giới hạn, thời gian địa điểm 3.1 Về nội dung nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động toán thẻ phát triển hoạt động toán thẻ NHTM 3.2 Về thời gian nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu giai đoạn năm từ năm 2010 đến năm 2011 3.3 Về địa điểm nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu khảo sát Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Bố cục chuyên đề Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm (VCB HK) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm thời gian tới Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ công ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng: - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an toàn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng chiếm vị trí định - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 1.2.1 Hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm nói riêng năm qua Trong 15 năm qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng xem tài sản hay thương hiệu gương mặt thành đạt đến trở thành công cụ toán thông dụng Theo Ngân hàng Nhà nước, dịch vụ thẻ tăng trưởng cao năm gần đây, 150-300%/năm Tính đến hết năm 2007, ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ, tính bình quân gần 10 người dân có người dùng thẻ Thống kê cho thấy thị trường thẻ VN năm 2007 tăng trưởng tới 2,5 lần so với năm 2006 Tính đến cuối năm 2007, số lượng thẻ ngân hàng phát hành gần 8,3 triệu thẻ, so với 3,5 triệu thẻ năm 2006 Hiện tại, tỷ trọng toán thẻ chiếm 6% tổng số giao dịch phương tiện toán không dùng tiền mặt Trong số loại thẻ tổ chức phát hành thẻ nước phát hành, thẻ ghi nợ nội địa (với tên gọi phổ thông thẻ ATM) chiếm 93,87%, thẻ ghi nợ (debit card) quốc tế với 3,65%, thẻ tín dụng (credit card) quốc tế chiếm 2,22% thẻ tín dụng nội địa chiếm 0,31% Tuy chưa đồng tỷ trọng, song điều cho thấy dịch vụ thẻ tạo kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân có số dư tiền gửi định Tại VN có 32 ngân hàng phát hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, 54% thương hiệu thẻ nội địa Năm 2007, xu hướng gia tăng tính cạnh tranh, nhiều ngân hàng phát hành loại thẻ có độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ, rút tiền mặt, chuyển khoản, toán hoá đơn hàng hóa dịch vụ, mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng ưu đãi dịch vụ giảm giá mua hàng điểm liên kết, trả tiền bảo hiểm qua thẻ… Về phía Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm nói riêng, thành lập năm thành tựu mà VCB HK đạt đạt không nhỏ, đặc biệt hoạt động toán thẻ Do ngày nhu cầu sử dụng người dân ngày tăng cao, thẻ trở thành phương thức toán hiệu quả, tiện lợi tất người Nhờ vào lợi địa bàn trung tâm thành phố thừa hưởng kinh nghiệm thành tựu mà VCB VN đạt Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… bao năm nay, VCB HK nhanh chóng vươn lên, tổng doanh thu đạt qua doanh số phát hành thẻ tín dụng quốc tế năm 2011 467.063 USD, thẻ VCB-Connect 24 239.067 tỷ đồng 1.2.2 Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 1.2.2.1 Đặc điểm địa bàn Được thành lập ngày 1-4-1963 mà tiền thân Cục Ngoại hối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB VN) ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong suốt năm 1963-1990, VCB VN ngân hàng Nhà nước cung ứng tín dụng cho nghành kinh tế chủ chốt đất nước Theo quy định Ngân hàng Nhà nước, VCB VN ngân hàng thực chức ngân hàng đối ngoại Tuy nhiên từ pháp lệnh Ngân hàng đời ngày 24/05/1990, hoạt động ngân hàng chuyển đổi mạnh mẽ sang chế phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý vĩ mô Nhà nước, điều tạo điều kiện cho VCB VN bước thay đổi thích nghi dần chế thị trường, bước đại hoá công nghệ ngân hàng đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng toán xuất nhập khẩu, thực khoản vay nợ viện trợ tổ chức quốc tế phủ cho Việt Nam vay, bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn nước Hoạt động VCB VN không dừng lại nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại mà bao gồm nghiệp vụ ngân hàng đối nội đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn, không đầu tư cho tổ chức kinh tế quốc doanh mà mở rộng sang khu vực quốc doanh Sau gần 39 năm xây dựng trưởng thành, VCB VN đóng góp phần to lớn vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, VCB VN coi ngân hàng thương mại có uy tín Việt Nam, Nhà nước xếp vào 23 doanh nghiệp đặc biệt, tạp chí ASEAN Money, tạp chí tiền tệ uy tín Châu Á, bình chọn ngân hàng hạng Việt Nam năm 1995 Qua nhiều năm đổi tự hoàn thiện, VCB VN học hỏi nhiều kinh nghiệm nước phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ ngân hàng, khuyếch trương quan hệ buôn bán thị trường lớn, đầy tiềm VCB VN thực có vị vững chắc, đủ khả cạnh tranh thị trường, đồng thời ngày Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… khẳng định ngân hàng đứng đầu nước, cố gắng vươn lên với phương châm “Uy tín hiệu - mang đến cho khách hàng thành đạt” đóng góp nhiều kinh nghiệm cho trình xây dựng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam giữ vững niềm tin đông đảo bạn hàng nước Tuy thành lập năm, Vietcom Bank Hoàn Kiếm có lợi ngân hàng thương mại nằm địa bàn Thủ đô, nơi coi trung tâm thương mại lớn nước nơi có mật độ dày đặc ngân hàng thương mại với 92 tổ chức tín dụng hoạt động với nhiều loại hình khác nhau, nằm khu vực trung tâm thành phố nên VCB HK cung cấp sở hạ tầng khang trang, đại, đội ngũ cán công nhân viên dày dặn kinh nghiệm.VCB HK kế thừa phát huy có hiệu truyền thống hoạt động VCB VN dần vươn lên khẳng định vị trí uy tín địa bàn, đóng góp vào tốc độ phát triển kinh tế xã hội Thủ đô Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động đặt trước ngân hàng nước thời thách thức Để sẵn sàng cho trình hội nhập khu vực quốc tế VCB VN triển khai đề án cấu lại hoạt động nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính, đổi mô hình tổ chức gắn với chuẩn mực quốc tế, đa dạng hóa đại hóa dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, bước áp dụng chuẩn mực ngân hàng đại vào lĩnh vực hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Ngoại thương tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại, tin học hóa hoạt động ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao, giữ vững niềm tin với đông đảo bạn hàng nước Nhờ nỗ lực đổi phát triển theo định hướng VCB VN, Thành phố Hà Nội, VCB HK đạt số kết quan trọng, tạo lợi cạnh tranh uy tín địa bàn Về cấu tổ chức VCB HK: + Ban giám đốc (BGĐ): Bao gồm giám đốc phó giám đốc BGĐ có chức điều hành hoạt động Chi nhánh, đảm bảo Chi nhánh hoạt động trơn tru hiệu Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… + Tổ kiểm tra nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hoạt động tất phòng ban Ngân hàng Ngoại thương VN – chi nhánh Hoàn Kiếm, làm đầu mối tiếp đoàn tra, kiểm toán, an ninh đến làm việc Ngân hàng Ngoại thương VN – chi nhánh Hoàn Kiếm + Phòng Hành nhân sự: Trợ giúp BGĐ việc bố trí, điều động, khen thưởng hay kỉ luật kịp thời, tuyển mộ, tuyển dụng cán thuộc diện quản lý chi nhánh, quản trị xây dựng bản, mua sắm tài sản, vật liệu, thực hợp đồng điện, nước, điện thoại, sữa chữa xây dựng quan + Phòng quan hệ khách hàng: Thực tất nghiệp vụ tín dụng phát sinh trình hoạt động làm nhiệm vụ giám sát việc sử dụng vốn vay, thu hồi nợ cho tổ chức, cá nhân địa bàn Hà Nội; cân đối vốn, tiến hành hoạt động kinh doanh ngoại tệ cho chi nhánh + Phòng ngân quỹ: Quản lý trực tiếp bảo quản tiền Việt Nam đồng, ngân phiếu toán, loại ngoại tệ, chứng từ có giá, loại ấn quan trọng, hồ sơ chấp, cầm cố, ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ hệ thống ngân hàng Ngoại thương hành; tham mưu cho BGĐ điều hành nhiệm vụ giao có hiệu + Phòng kế toán toán dịch vụ ngân hàng: Hạch toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoạt động ngân hàng cho khách hàng thân ngân hàng + Phòng giao dịch: Tổ chức triển khải thực số mặt nghiệp vụ theo quy định điều lệ Ngân hàng Ngoại thương VN, văn hướng dẫn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm Phòng giao dịch thực đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, thực nhiệm vụ báo cáo theo chế độ báo cáo hành, hạch toán theo chế độ kế toán hành cho Ngân hàng Ngoại thương VN quy định chi nhánh hướng dẫn 1.2.2.2 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập liệu Để đạt mục tiêu giải vấn đề nghiên cứu báo cáo trình nghiên cứu đòi hỏi phải thu thập sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác Trong đó, hai nguồn liệu thứ cấp sơ cấp mang tính phổ biến có Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận bản… ý nghĩa quan trọng chứa đựng tất loại thông tin khác mà đề tài cần sử dụng * Phương pháp thu thập liệu sơ cấp Tác giả sử dụng phương pháp điều tra bảng câu hỏi trắc nghiệm vấn - Công cụ nghiên cứu: Phiếu điều tra, câu hỏi vấn - Phương pháp tiếp xúc: Gửi thư, phiếu điều tra câu hỏi vấn - Đối tượng điều tra: Các cán bộ, nhân viên chi nhánh khách hàng gửi tiền - Mục đích: Nhằm đánh giá thực trạng hoạt động Thanh toán thẻ qua việc tổng hợp ý kiến từ phía ngân hàng khách hàng Qua đánh giá mức độ ảnh thành công điều thiếu sót hoạt động đó, để rút học kinh nghiệm đề xuất biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động toán thẻ tương lai * Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập từ hai nguồn sau: Nguồn liệu nội ngân hàng : bao gồm báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng , bảng cân đối kế toán, hóa đơn toán Nguồn liệu bên : bao gồm số liệu thống kê quan Nhà nước kinh tế - trị, pháp luật – xã hội, website * Phương pháp phân tích, xử lý liệu Các liệu sơ cấp, thứ cấp sau thu thập tổng hợp, phân tích phương pháp thống kê miêu tả, phương pháp nghiên cứu lịch sử để thu thông tin kết hữu ích cho trình nghiên cứu 1.3 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.3.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… CHƯƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM Nếu so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động phát hành toán thẻ với lợi nhuận toàn ngân hàng thấy rõ chưa phải nghiệp vụ lớn VCB HK Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng coi nghiệp vụ quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Chính thế, năm tới, công tác phát hành toán thẻ tiếp tục đẩy mạnh VCB HK Điều thể mặt: 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phòng thẻ với phòng ban khác phòng tín dụng, phòng hối đoái, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Nhằm giới thiệu rộng rãi hình thức toán tiên tiến này, chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần xúc tiến chiều rộng chiều sâu Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giảm chương trình giao diện để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống công nghệ thẻ Đầu tư vào chiến lược Marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm nguồn lực đối tác nước Lều Trà My B4VP-TCNH 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT Giảm phí cho CSCNT có doanh số toán lớn ổn định, trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh 3.1.3 Về tổ chức, người Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung hoàn thành tốt công việc nhân viên 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc có Dần dần đồng hóa hệ thống mày móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI Thực tế hoạt động phát hành toán thẻ VCB HK cho thấy nhiều việc cần làm để đạt mục tiêu mà ngân hàng đề định hướng phát triển Cần thiết phải có loạt giải pháp tất mặt 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ Thẻ toán phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, Lều Trà My B4VP-TCNH 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 3: Phát triển… nâng cao chất lượng số lượng hoạt động toán thẻ đồng thời phát iện ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người Kỹ thuật công nghệ phát triển đội ngũ cán công nhân viên có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ VCB Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ nhân viên CSCNT để đảm bảo an toàn phòng chống rủi ro đầu mối quan trọng toàn quy trình toán Đội ngũ nhân viên CSCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thường xuyên giám sát CSCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi trình toán thẻ 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học công nghệ khiến cho thị trường thẻ ranh giới không gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngoài ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, VCB HK phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal Lều Trà My B4VP-TCNH 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận KẾT LUẬN VÀ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Kết luận Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai vòng chưa đầy hai năm Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề Lều Trà My B4VP-TCNH 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận Ý kiến đề xuất 2.1 Kiến nghị Chính phủ 2.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Công việc phòng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 2.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng công việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới 2.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh Lều Trà My B4VP-TCNH 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngoài ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh toán thẻ 2.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 2.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện toán thông dụng, môi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín Lều Trà My B4VP-TCNH 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thông thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngoài cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 2.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng 2.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 2.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vô khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có Lều Trà My B4VP-TCNH 41 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Kết luận sách ưu đãi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB Lều Trà My B4VP-TCNH 42 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm năm 2010 - 2011 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2011 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2011 Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2010 - 2011 Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Lều Trà My B4VP-TCNH 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Lời mở đầu LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Nguyễn Văn Hiệp tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng Thẻ dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Lều Trà My Lều Trà My B4VP-TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng PHIẾU GIAO NHIỆM VỤ THỰC TẬP Loại thực tập: Cao đẳng Lớp: Hệ đào tạo: Chính quy Thực tập tại: ………………………………………………………………………………… Thời gian thực tập: …… tuần Từ ngày: ………/………/20…… đến ………/………./20…… Ngày thức nhận đề tài thực tập: ………/………/20……… Ngày hoàn thành báo cáo thực tập: ………./………./20……… Sinh viên: …………………………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………………… Địa liên lạc cần thiết: ……………………………………………………………… Giáo viên hướng dẫn: …………………………………………………………………… Số điện thoại: ……………………………………………………………………………… Đơn vị công tác: ………………………………………………………………………… Nội dung yêu cầu thực tập: Thời gian: tập trung … tiếng/ngày quan/ở nhà: ………………………………………… Đề tài thực tập yêu cầu chuyên môn: …………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Báo cáo kết thực hiện: ………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .2 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 1.2.1 Hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm nói riêng năm qua .5 1.2.2 Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 1.3 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ .9 1.3.1 Sự đời phát triển thẻ giới 1.3.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 11 1.4 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.4.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ .14 1.4.2 Quy trình phát hành toán thẻ 16 1.5 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ .18 1.7 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 21 1.7.1 Rủi ro phát hành .22 1.7.2 Rủi ro toán .22 1.8 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI 23 CHƯƠNG 22 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 22 TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOM BANK HOÀN KIẾM .22 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 22 2.1.1 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 22 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG VÀI NĂM GẦN ĐÂY 25 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm 25 2.2.2 Quy trình toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hoàn Kiếm 29 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần .30 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 33 2.3.1 Những thuận lợi 33 2.3.2 Những khó khăn 34 CHƯƠNG 38 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 38 TRONG THỜI GIAN TỚI 38 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 38 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .38 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 38 3.1.3 Về tổ chức, người .39 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 39 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM TRONG THỜI GIAN TỚI 39 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ .39 3.2.2 Giải pháp người .40 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 40 3.2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 40 KẾT LUẬN VÀ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT 38 Kết luận 38 Ý kiến đề xuất 39 2.1 Kiến nghị Chính phủ 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB HK 22 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn VCB HK 23 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng VCB HK năm 2011 23 Bảng 2.4 Hoạt động toán - kế toán VCB HN năm 2003 24 Bảng 2.5 Hoạt động dịch vụ ngân hàng VCB HN năm 2003 .24 Bảng 2.9 Các hạng thẻ Connect 24 VCB HN phát hành .28 Bảng 2.10 Doanh số toán loại thẻ tín dụng quốc tế VCB HK 2011 .33 [...]... khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày * Quy trình thanh toán thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng thanh toán - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ - Người... thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước * Thẻ quốc tế (International card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia nơi nó được phát hành mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Để có thể phát hành loại thẻ này thì ngân hàng phát hành phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế 1.4 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ Ngân hàng. .. vị trí vững chãi trên thị trường hoạt động phát hành thẻ Lều Trà My B4VP-TCNH 26 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 2: Thực trạng… CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOM BANK HOÀN KIẾM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 2.1.1 Hoạt động kinh doanh trong vài năm gần đây Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền... chấp nhận thanh toán thẻ cố tình in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng, các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí của khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại của rủi ro có thể làm ảnh hưởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán 1.8 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI Trên thế giới hiện nay có 5 loại thẻ được... chấp nhận thanh toán bằng thẻ của ngân hàng cũng là một điều kiện để được hưởng các ưu đãi của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán Lều Trà My B4VP-TCNH 19 Báo cáo thực tập tốt nghiệp cao đẳng Chương 1: Lý luận cơ bản… 1.6 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh toán thẻ nhưng... - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán cũng thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Người sử dụng thẻ muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì ngân hàng phát hành hoàn tất quá trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hóa đơn và bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của các thông tin trên hóa đơn Nếu không có vấn đề gì, ngân. .. mình làm đại lý thanh toán Tại trung tâm: sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản thẻ đã sử dụng... viên một cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ hoặc công ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng... dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng) 1.5 MỘT SỐ LỢI ÍCH KHI SỬ DỤNG THẺ * Đối với ngân hàng phát hành - Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ đã tạo nên một nguồn thu đều đặn cho ngân hàng phát hành - Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng cũng có thêm một nguồn huy động từ tiền gửi... lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu sự phát triển của thẻ ở Châu Á Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIETCOM BANK HOÀN KIẾM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HOÀN KIẾM 2.1.1 Hoạt động kinh doanh vài năm gần Trong năm qua, hoạt động ngân. .. loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.4 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Chủ thẻ. .. chế hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm + Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm