Quy trình tín dụng doanh nghiệp BIDV

Cam kcông bết thực hiện đúng thời gian xét duyệt đã ố cho từng sản phẩm kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng theo quy định đến khi Quyết

PH Ụ LỤC I/TDDN:

I Tiêu chu ẩn chất lượng:

I KHÁCH HÀNG MONG ĐỢI:

1 Phục vụ nhanh nhất, thủ tục

đơn giản, rõ ràng, tiện lợi Cam kcông bết thực hiện đúng thời gian xét duyệt đã ố cho từng sản phẩm kể từ khi Ngân

hàng nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ khách hàng theo quy định đến khi Quyết định cấp tín dụng được cấp có thẩm quyền của Ngân hàng ký duyệt

2 Có thái độ đón tiếp, hướng

4 Lãi suất, phí thấp 4 Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm

bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có

II Th ời gian xét duyệt:

1 T ại Chi nhánh :

1.1 Thu ộc thẩm quyền phê duyệt của Phó giám đốc phụ trách QHKH

Thu ộc thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc/Phó giám đốc phục trách rủi ro tín dụng.

th ời gian (ngày làm

vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt đề

xu ất TD

B ộ phận QLRR

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

r ủi ro

B ộ phận QTTD

gian (ngày làm vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

B ộ phận QTTD

Thu ộc thẩm quyền phê duyệt của Hội đồng tín dụng.

thời gian (ngày làm

vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có thẩm quyền phê duyệt đề

xu ất TD

B ộ phận QLRR

C ấp có thẩm quyền phê duyệt

r ủi ro

H ội đồng tín

d ụng

B ộ phận QTTD

vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có thẩm quy ền phê duy ệt đề xuất

TD

B ộ phận QLRR

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

r ủi ro

B ộ phận QTTD

2.1 Khách hàng quan h ệ TD tại Hội sở chính thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của các Hội đồng:

th ời gian (ngày làm

vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt đề

xu ất TD

B ộ phận QLRR

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

r ủi ro

H ội đồng tín

d ụng

B ộ

ph ận QTTD

B ộ phận QHKH

C ấp có

th ẩm quyền phê duyệt đề xuất TD

B ộ phận QLRR

C ấp có

th ẩm quyền phê duyệt rủi ro

B ộ phận QTTD

2.4 Trường hợp vượt quyền phê duyệt của Chi nhánh và thuộc thẩm quyền phê duyệt của các Hội đồng:

th ời gian (ngày làm

vi ệc)

B ộ phận QHKH

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt đề

xu ất TD

B ộ phận QLRR

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

r ủi ro

H ội đồng tín

d ụng

B ộ

ph ận QTTD

Lưu ý: Đây là quy định thời gian tối đa để các bộ phận thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình trong trình tự cấp tín

d ụng cho khách hàng Từng Chi nhánh/Bộ phận căn cứ vào đặc điểm, tính chất của mỗi hình thức cấp tín dụng để quy định cụ thể hơn về thời gian xử lý công việc nhưng không được vượt quá thời gian tối đa trên đây

PHỤ LỤC II/TDDN:

LƯU ĐỒ BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH)

Không

Phòng Quan h ệ khách hàng/ Phòng giao d ịch

Có

(1)

(2) Phòng ph ận Qu ản lý r ủi ro

(1) Các Khách hàng thuộc Nhóm B - Khoản 2 - Điều 2

(2) Các Khách hàng thu ộc Nhóm A - Khoản 2 - Điều 2 và các khách hàng tại Phòng giao dịch

Thu th ập, phân tích th ẩm định khách hàng/d ự

án L ập báo cáo

đề xuất TD

Ti ếp thị và tiếp

nh ận các nhu cầu

v ề tín dụng từ Khách hàng

Khách hàng

Chuy ển Bộ

ph ận QLRR

th ực hiện Bước 2

Phù h ợp với các chính sách

và Quy định

c ủa BIDV

Trình Lãnh đạo Phòng QHKH/

G Đ PGD

Trình PG Đ QHKH phê duy ệt

đề xuất TD

Chuy ển thực

hi ện Bước 4

BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI HỘI SỞ CHÍNH)

Không

Ban Quan h ệ khách hàng Doanh nghi ệp

Có

Ban Qu ản lý r ủi ro

Thu th ập, phân tích th ẩm định khách hàng/d ự

án L ập báo cáo

đề xuất TD

Ti ếp thị và tiếp

nh ận các nhu cầu

v ề tín dụng từ Khách hàng

Khách hàng

Chuy ển Bộ

ph ận QLRR

th ực hiện Bước 2

Phù h ợp với các chính sách

và Quy định

c ủa BIDV

Trình Lãnh đạo Phòng QHKH/TTDA

Trình c ấp có thẩm quy ền phê duyệt

đề xuất TD

BƯỚC 1: TIẾP NHẬN VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH - TRƯỜNG HỢP DỰ ÁN VƯỢT THẨM QUYỀN CỦA CHI NHÁNH

Không

Ban Quan h ệ khách hàng Doanh nghi ệp

Có

Ban Qu ản lý r ủi ro

Thu th ập, phân tích, tái th ẩm định khách hàng/d ự án

L ập báo cáo đề

xu ất TD

Ti ếp nhận Đề xuất

và các h ồ sơ có liên quan t ừ Chi nhánh

Chuy ển Bộ

ph ận QLRR

th ực hiện Bước 2

Phù h ợp với các chính sách

và Quy định

c ủa BIDV

Trình Lãnh đạo Phòng TTDA

Trình c ấp có thẩm quy ền phê duyệt

đề xuất TD

D ự án vượt

th ẩm quyền

c ủa Chi nhánh

BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH)

Chuy ển báo cáo đề

xu ất TD và Hồ sơ

Cán b ộ QLRR tiếp

nh ận Hồ sơ và thực

hi ện thẩm định rủi ro theo quy định

L ập Báo cáo

th ẩm định rủi ro

Trình Lãnh đạo Phòng

ki ểm soát

C ấp có thẩm quy ền phê duy ệt rủi ro

BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI HỘI SỞ CHÍNH)

Chuy ển báo cáo đề

xu ất TD và Hồ sơ

Cán b ộ QLRR tiếp

nh ận Hồ sơ và thực

hi ện thẩm định rủi ro theo quy định

L ập Báo cáo

th ẩm định rủi ro

Trình Lãnh đạo Phòng

ki ểm soát

C ấp có thẩm quy ền cao hơn phê duy ệt rủi ro

Báo cáo đề xuất TD vượt giới

h ạn dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh đối với một khách hàng

c ủa Chi nhánh

Trình Lãnh đạo Ban QLRRTD

Phê duy ệt

r ủi ro

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp khách hàng thuộc Nhóm 2 - Khoản 2 Điều 2)

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH

(Tr ường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR)

Báo cáo đề

xu ất tín dụng

c ủa Phòng QHKH

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH

(Trường hợp thuộc thẩm quyền của Hội đồng tín dụng)

Phê duy ệt rủi ro

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH

(Trường hợp Khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp tại Hội sở chính)

Phê duy ệt rủi

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH

(Trường hợp Khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp tại Hội sở chính và thuộc thẩm quyền phê duyệt của các Hội đồng)

Phê duy ệt rủi ro của

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH

(Tr ường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Tổng Giám đốc/Phó Tổng Giám đốc phụ trách QLRR/Giám đốc Ban QLRRTD)

Phê duy ệt rủi ro của

T ổng Giám đốc/

Phó T ổng Giám đốc phụ trách QLRR/ Giám đốc Ban QLRRTD

Phê duy ệt đề

xu ất tín dụng

c ủa Giám đốc Chi nhánh

Phê duy ệt

c ấp tín dụng

Chuy ển thực

hi ện Bước 4

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH

(Trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và thuộc thẩm quyền phê duyệt của các Hội đồng)

Phê duy ệt rủi ro của

BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT

-Rà soát n ội dung các h ợp đồng phù

h ợp với quyết định phê duy ệt

- Ki ểm tra tính đầy

đủ của Hồ sơ

Nh ập thông tin vào H ệ thống SIBS

Lưu giữ hồ sơ theo quy định

Khách hàng

Ch ấp thuận

BƯỚC 5: GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH

ki ểm soát

Nh ận hồ sơ đề nghị giải ngân/Phát hành b ảo lãnh

t ừ khách hàng; kiểm tra

m ục đích và điều kiện, lập

Đề xuất giải ngân, soạn

th ảo thư bảo lãnh

- Ki ểm tra chứng từ làm căn

c ứ giải ngân

- Ki ểm tra nội dung các chứng

t ừ giải ngân/thư bảo lãnh của

NH

- L ập tờ trình giải ngân

Tr ả lại hồ sơ,

ch ứng từ cho khách hàng

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

Tr ả lại hồ sơ,

ch ứng từ cho khách hàng Khách hàng

Nh ập thông tin vào H ệ thống SIBS

Lưu giữ hồ sơ Theo quy định

Th ực hiện thanh toán/

H ạch toán kế toán

BƯỚC 6: GIÁM SÁT VÀ KIỂM SOÁT

- Th ực hiện phân loại nợ

- Theo dõi, rà soát phát

- L ập báo cáo phân tích r ủi ro/N ợ xấu

- Đề xuất các bi ện pháp phòng

ng ừa xử lý

n ợ xấu

Trình Lãnh đạo Ban, Phòng K.soát

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

Th ực hiện các bi ện pháp phòng

BƯỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực hiện quy trình như tại Bước 1, 2)

BƯỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ

Báo cáo đề xuất điều

Th ực hiện như Bước 1, 2

Lập giấy đề nghị thu

n ợ trong trường hợp thu nợ trước hạn hoặc khách hàng ch ỉ có khả năng trả một phần nợ đến hạn

Chuy ển thực hiện Bước 9

Trình lãnh đạo Ban, Phòng

- Th ực hiện bút toán thu n ợ gốc, lãi, phí

- Các bút toán ngo ại

b ảng có liên quan

Tr ả lại Hồ sơ

ch ứng từ cho khách hàng

Tr ả lại hồ

sơ chứng

t ừ cho khách hàng

- L ập chỉ thị thu nợ trong trường hợp khách hàng có đủ tiền trả nợ đúng

h ạn

- Ki ểm tra đối chiếu số dư sau khi thu

n ợ gốc, lãi, phí

BƯỚC 9: XỬ LÝ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN

- Lưu trữ hồ sơ

Đôn đốc khách hàng tr ả nợ

N ợ quá hạn

- Rà soát, phân tích nguyên nhân

- Đề xuất biện pháp x ử lý

Trình Lãnh đạo Ban, Phòng

- Th ực hiện bút toán thu n ợ gốc, lãi, phí;

Bút toán ngo ại bảng

C ấp có

th ẩm quyền phê duy ệt

Th ực hiện các

bi ện pháp xử lý thu h ồi NQH

Ph ối hợp, trợ giúp

rà soát nguyên nhân và đề xuất

bi ện pháp xử lý

Giám sát th ực hiện các bi ện pháp xử

lý, thu h ồi NQH

- Rà soát n ợ gốc, lãi, phí

đã thu

- Ph ối hợp rà soát nợ gốc, lãi, phí đã thu

- Ph ối hợp rà soát nợ gốc, lãi, phí đã thu

- C ập nhật các thông tin vào

h ệ thống SIBS liên quan đến thanh lý h ợp đồng

- L ưu trữ hồ sơ

Khách hàng

PHỤ LỤC III/TDDN:

I ĐỀ NGHỊ CẤP TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG

II DANH M ỤC HỒ SƠ PHÁP LÝ CỦA KHÁCH HÀNG

1 Đối với khách hàng hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nước (Điều 166-

Lu ật Doanh nghiệp cho phép 04 năm chuyển đổi DNNN kể từ ngày 01/07/2006, trong

thời gian này các DNNN vẫn được phép hoạt động theo Luật DNNN 2003)

- Quy ết định thành lập doanh nghiệp

- Điều lệ doanh nghiệp (nếu có)

- Quy ết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, hoặc Giám đốc, quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng

- Gi ấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

- Gi ấy phép hành nghề đối với những ngành nghề có giấy phép

- Gi ấy phép xuất nhập khẩu trực tiếp nếu ngành nghề có quy định hoặc đăng ký

mã s ố XNK

- Gi ấy phép khai thác tài nguyên (đối với DN hoạt động trong lĩnh vực này)

- Văn bản uỷ quyền hoặc xác định về thẩm quyền trong quan hệ tín dụng như: Văn bản của Hội đồng quản trị, uỷ quyền của Tổng giám đốc, Giám đốc cho người khác ký h ợp đồng,

- Trường hợp khách hàng vay vốn, bảo lãnh là đơn v ị hạch toán phụ thuộc của pháp nhân thì ngoài nh ững hồ sơ về pháp nhân nêu trên phải có văn bản pháp lý như quy ết định thành lập, quy chế tổ chức và hoạt động xác định rõ thẩm quyền hoặc uỷ quy ền vay vốn tại Ngân hàng Nội dung uỷ quyền của pháp nhân phải thể hiện cụ thể

s ố tiền vay hoặc mức tiền được vay (giá trị bảo lãnh) cao nhất, thời hạn vay vốn (bảo lãnh), m ục đích vay vốn (bảo lãnh), bảo đảm tiền vay (thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh), các n ội dung khác liên quan đến việc vay vốn, bảo lãnh và có cam kết chịu trách nhi ệm trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ vay, không thực hiện được ngh ĩa vụ bảo lãnh Người uỷ quyền phải có đủ thẩm quyền pháp lý

- Đăng ký mã số thuế

- B ản đăng ký mẫu dấu, chữ ký của khách hàng

- Các văn bản khác theo quy định của pháp luật (nếu có)

2 Đối với khách hàng hoạt động theo luật doanh nghiệp:

- Quy ết định thành lập doanh nghiệp (đối với công ty TNHH 1 thành viên)

- Điều lệ doanh nghiệp

- Gi ấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép đầu tư với Doanh nghiệp có

v ốn đầu tư nước ngoài).

- Gi ấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép

- Gi ấy phép xuất nhập khẩu trực tiếp nếu ngành nghề có quy định

- Gi ấy phép khai thác tài nguyên (đối với DN hoạt động trong lĩnh vực này)

- S ổ theo dõi cổ đông;

- Gi ấy chứng nhận phần vốn góp của từng thành viên

- Biên b ản bầu thành viên Hội đồng quản trị, Chủ tịch, văn bản bổ nhiệm Tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng

- Quy ết định của Hội đồng thành viên hoặc Hội đồng quản trị về việc uỷ quyền cho người đại diện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng

- B ản đăng ký mẫu dấu, chữ ký của khách hàng

- Các gi ấy tờ khác liên quan

3 Đối với khách hàng là tổ chức khác (như đơn vị sự nghiệp có thu):

- Quy ết định thành lập

- Điều lệ, quy chế hoạt động đối với tổ chức có điều lệ, quy chế hoạt động (nếu có)

- Quy ết định bổ nhiệm thủ trưởng đơn vị, kế toán trưởng

- Các gi ấy tờ khác có liên quan (mẫu dấu, chữ ký )

- Văn bản uỷ quyền hoặc bảo lãnh vay vốn của cấp trên có thẩm quyền

III DANH M ỤC HỒ SƠ VỀ TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG:

H ồ sơ về tình hình tài chính và sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn

ho ặc người bảo lãnh (nếu có):

- Báo cáo tài chính t ối thiểu 03 năm gần nhất và quý gần nhất, gồm:

+ B ảng cân đối;

+ Báo cáo k ết quả hoạt động sản xuất kinh doanh;

+ Thuy ết minh báo cáo tài chính;

+ Lưu chuyển tiền tệ (nếu có);

- Đối với pháp nhân hoạt động chưa được 03 năm, yêu cầu gửi báo cáo tài chính đến thời điểm gần nhất

- Trong trường hợp cần thiết, khách hàng phải cung cấp các báo cáo tài chính được kiểm toán và nhận xét của kiểm toán

- Quy ch ế phân cấp quản lý tài chính đối với doanh nghiệp có phân cấp

- K ế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính trong năm kế hoạch

- B ảng kê công nợ các loại tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

- B ảng kê các khoản phải thu, phải trả

IV H Ồ SƠ VỀ DỰ ÁN, PHƯƠNG ÁN VAY VỐN

1 Phương án sản xuất kinh doanh/ Kế hoạch sản xuất kinh doanh, khả năng vay

tr ả, nguồn trả

2 Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, tình hình đã vay n ợ

ở các tổ chức tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác và các nguồn thu nhập để trả nợ

3 Các Hợp đồng dân sự, thương mại (về hàng hoá, xuất nhập khẩu, dịch vụ )

* Đối với các khoản vay trung dài hạn/theo dự án đầu tư, khách hàng cần cung cấp thêm nh ững tài liệu sau:

4 Văn bản phê duyệt chủ trương/cho phép đầu tư dự án của Công ty mẹ hoặc

H ội đồng quản trị (tuỳ theo từng loại hình doanh nghiệp); Văn bản thông qua chủ trương/cho phép đầu tư của cấp có thẩm quyền, tuỳ theo phân loại Nhóm các dự án theo quy định của pháp luật

5 Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi (nếu có), Báo cáo nghiện cứu khả thi hoặc báo cáo đầu tư nếu dự án chỉ cần lập báo cáo đầu tư; Dự án, phương án vay vốn Nội dung các tài li ệu này phải đảm bảo phù hợp theo quy định tại Điều 6, Điều 7 Nghị định số 16/NĐ-CP ngày 07/2/2005 về quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình

6 Quyết định phê duyệt dự án của cấp có thẩm quyền

7 Các văn bản, hồ sơ bổ sung khác (tuỳ theo tính chất, đặc điểm của từng dự án

c ụ thể):

7.1 Thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán; quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật,

t ổng dự toán của cấp có thẩm quyền (nếu có, có thể bổ sung trước khi giải ngân)

Nh ững dự án nhóm A, B nếu chưa có thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán được duyệt thì trong quy ết định đầu tư phải quyết định mức vốn của từng hạng mục chính và phải có thi ết kế và dự toán hạng mục công trình được cấp có thẩm quyền duyệt

7.2 Các văn bản khác:

- Quy ết định phê duyệt thiết kế cơ sở

- Các quy ết định, văn bản chỉ đạo, tham gia ý kiến, các văn bản liên quan chế độ

ưu đãi, hỗ trợ của các cấp, các ngành có liên quan (Chính phủ, Bộ Kế hoạch và đầu

tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ khoa học công nghệ và môi trường ) (nếu có)

- Quy ết định phê duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trường, phòng cháy chữa cháy, x ử lý nguồn nước thải (chỉ với những dự án có yêu cầu); Giấy xác nhận đăng ký/B ản cam kết bảo vệ môi trường của cấp có thẩm quyền

- Tài li ệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường của

- Báo cáo kh ối lượng đầu tư hoàn thành, tiến độ triển khai thực hiện dự án (nếu

d ự án đang được tiến hành đầu tư)

- Tài li ệu chứng minh về vốn đầu tư hoặc các nguồn vốn tham gia đầu tư dự án (n ếu đã thực hiện đầu tư hoặc dự án có nhiều nguồn vốn tham gia đầu tư)

- Gi ấy phép xây dựng (nếu công trình phải yêu cầu có giấy phép xây dựng)

- Các văn bản liên quan đến quá trình đ ấu thầu thực hiện dự án: Phê duyệt kế

ho ạch đấu thầu, kết quả đấu thầu, hợp đồng giao nhận thầu (có thể bổ sung sau)

- H ợp đồng thi công xây lắp, cung cấp thiết bị, phê duyệt hợp đồng nhập khẩu thi ết bị (có thể bổ sung sau); Hợp đồng thuê đơn vị quản lý điều hành dự án (nếu có)

- Các h ợp đồng tư vấn (nếu có)

- Quy ết định phê duyệt quyết toán vốn đầu tư xây dựng công trình của cấp có

th ẩm quyền

- Các tài li ệu khác liên quan đến dự án đầu tư (nếu có)

- H ồ sơ khác có liên quan đến khoản vay (hợp đồng bảo hiểm hàng hoá, dự toán chi phí ho ạt động được duyệt )

V DANH M ỤC HỒ SƠ ĐẢM BẢO TIỀN VAY:

1 Trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo:

- Gi ấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi được đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (theo các quy định của pháp luật) Nội dung cam kết

này ph ải được thể hiện bằng một điều khoản trong hợp đồng tín dụng

- Văn bản chấp thuận của Chính phủ về việc cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng (n ếu việc cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ)

* Cho vay không có tài s ản đảm bảo được thực hiện theo quy định của Chính

ph ủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

2 Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng/hoặc tài sản bên thứ ba:

Tu ỳ từng loại tài sản có các giấy tờ khác nhau, trong đó một số loại giấy tờ chủ

y ếu gồm:

- Gi ấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản (nếu có): + Đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu: Giấy tờ bản chính quyền sở hữu tài sản + Phương tiện vận tải, tầu thuyền: Giấy chứng nhận đăng ký, đăng kiểm, giấy phép lưu hành

+ Gi ấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ

ti ết kiệm, các giấy tờ trị giá được bằng tiền)

+ Các gi ấy tờ về xuất xứ, kiểm định giá trị, tỷ trọng đối với kim khí quý, đá quý + Các gi ấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng quản lý đối với bất động sản (nhà c ửa, vật kiến trúc gắn liền với đất) và động sản (hàng hoá, phương tiện vận tải) + Các quy ền bao gồm: (quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quy ền được nhận bảo hiểm, các quyền tài sản khác phát sinh từ hợp đồng hoặc từ các căn cứ pháp lý khác; Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên; Các quy ền và quyền lợi phát sinh trong tương lai (nếu có)

+ Gi ấy chứng nhận bảo hiểm tài sản (nếu tài sản phải bảo hiểm theo quy định của pháp lu ật)

+ Các gi ấy tờ khác có liên quan

- Gi ấy cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản của khách hàng/ Hợp đồng hoặc văn bản bảo lãnh của bên thứ 3

3 Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay:

+ Gi ấy cam kết thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay trong đó nêu rõ quá trình hình thành tài s ản và bàn giao ngay các giấy tờ liên quan đến tài sản khi được hoàn thành ho ặc hợp đồng thế chấp cầm cố dự phòng

+ Văn bản của Chính phủ cho phép được bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (n ếu việc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay theo chỉ định của Chính phủ) Lưu ý: Hồ sơ về bảo đảm tiền vay phải là bản gốc (bản chính) do cán bộ quan hệ khách hàng làm đầu mối giao nhận

PH Ụ LỤC IV/TDDN:

HƯỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG

Trên cơ sở hồ sơ tín dụng do khách hàng cung cấp, cán bộ quan hệ khách hàng

th ực hiện đánh giá các nội dung sau:

I ĐÁNH GIÁ TƯ CÁCH VÀ NĂNG LỰC PHÁP LÝ, NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH VÀ

QU ẢN LÝ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG

1 Đánh giá về lịch sử hoạt động của khách hàng:

Sau đây là những thông tin chung cần tìm hiểu:

- L ịch sử công ty

- Nh ững thay đổi về vốn góp

- Nh ững thay đổi trong cơ chế quản lý

- Nh ững thay đổi về công nghệ hoặc thiết bị

- Nh ững thay đổi về sản phẩm

- L ịch sử về các quá trình liên kết, hợp tác, giải thể

- Lo ại hình kinh doanh của công ty hiện nay là gì

- Khía c ạnh chính trị và xã hội đằng sau các hoạt động kinh doanh này

- Điều kiện địa lý (địa lý kinh tế)

 Nh ững thông tin này được dùng để đánh giá chung về khả năng hiện tại cũng như tính c ạnh tranh của công ty trong tương lai Đây là điều cần thiết để biết liệu công ty có

th ể đứng vững trước những thay đổi bên ngoài cũng như khả năng mở rộng hoạt động

2 Đánh giá tư cách và năng lực pháp lý:

- Khách hàng vay v ốn là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự không? (Pháp nhân Vi ệt Nam phải được công nhận theo Điều 84, 86… Bộ luật dân sự và các quy định khác của Pháp luật Việt Nam)

- Khách hàng vay v ốn là doanh nghiệp tư nhân, chủ doanh nghiệp có đủ năng lực hành vi dân s ự, năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp?

- Khách hàng vay v ốn là công ty hợp danh có hoạt động theo luật doanh nghiệp? Thành viên công ty có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự?

- Điều lệ, quy chế tổ chức của khách hàng vay vốn có thể hiện rõ về phương thức

t ổ chức, quản trị, điều hành?

- Gi ấy phép đầu tư, chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề có còn

hi ệu lực trong thời hạn cho vay?

- Khách hàng vay v ốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc có giấy uỷ quyền vay vốn

c ủa pháp nhân trực tiếp?

- M ẫu dấu, chữ ký

 Đánh giá về tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng

3 Mô hình t ổ chức, bố trí lao động của doanh nghiệp:

- Quy mô ho ạt động của doanh nghiệp?

- S ố lượng lao động, trình độ lao động, cơ cấu lao động trực tiếp và gián tiếp?

- Tu ổi trung bình, thời gian công tác trung bình, mức thu nhập trung bình?

- Chính sách và k ết quả tuyển dụng

- Chính sách tăng lương, thưởng

- Hi ệu quả sản suất: Doanh thu, lợi nhuận trên đầu người, hiệu quả của giá trị gia tăng

- Trình đ ộ kỹ thuật, trình đ ộ học vấn, kinh nghiệm và lĩnh v ực của các kỹ sư chính trong doanh nghi ệp

- Tình hình đầu tư vào công tác nghiên cứu và phát triển về doanh số và thiết bị, phát tri ển các sản phẩm mới, kiểu dáng, mẫu mã, hợp tác công nghệ

 Nh ận xét về mô hình tổ chức và bố trí lao động của doanh nghiệp

4 Qu ản trị điều hành của Ban lãnh đạo:

- Danh sách Ban lãnh đạo, tuổi, sức khoẻ, thời gian đã đảm nhiệm chức vụ

- Trình độ chuyên môn

- Kinh nghi ệm, cách thức quản lý, đạo đức của người lãnh đ ạo cao nhất và ban điều hành

- Kh ả năng nắm bắt thị trường

- Uy tín c ủa lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp

- Đoàn kết trong lãnh đạo và trong doanh nghiệp

- Ai là người ra quyết định thực sự của doanh nghiệp

- Nh ững biến động về nhân sự lãnh đạo của công ty

- Kh ả năng nắm bắt thị trường, thích ứng hội nhập thị trường

- Ban qu ản lý có khả năng ra các quyết định dựa vào các thông tin tài chính không?

- Vi ệc ra quyết định có phải được tập trung vào một người và cách thức quản lý

c ủa họ hay không?

 Nh ận xét về khả năng quản trị điều hành của Ban lãnh đạo doanh nghiệp

II ĐÁNH GIÁ, PHÂN TÍCH T ÌNH HÌNH HO ẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH C ỦA KHÁCH HÀNG

1 Thông tin chung

- Ngành ngh ề kinh doanh được phép hoạt động: Kiểm tra sự phù hợp về ngành ngh ề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại và phù hợp với

d ự án, phương án dự kiến vay vốn

- Xem xét ngành ngh ề kinh doanh/phương hướng hoạt động của khách hàng có phù h ợp với chiến lược của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam/ của chi nhánh không, lưu ý các giới hạn tín dụng theo ngành kinh tế, khu vực, chi nhánh

- Các s ản phẩm và dịch vụ chủ yếu của doanh nghiệp: Cơ cấu về doanh thu, lợi nhu ận theo từng loại sản phẩm

- V ị thế và danh tiếng của khách hàng trên thị trường: Vị thế, thị phần của từng

lo ại sản phẩm trên thị trường, Khả năng cạnh tranh, các đối thủ cạnh tranh chủ yếu trên th ị trường

- Chi ến lược kinh doanh trong thời gian tới

- Chính sách khách hàng

- Các khách hàng, đối tác quan hệ giao dịch có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản

xu ất kinh doanh của doanh nghiệp (liên quan đến các sản phẩm đầu vào, đầu ra hoặc

các m ối liên hệ về vốn)

2 Tình hình s ản xuất kinh doanh:

2.1 Đánh giá năng lực sản xuất:

- Xem xét đánh giá thực trạng của máy móc thiết bị, nhà xưởng và công nghệ sản

xu ất hiện tại

- Nh ững thay đổi về khả năng sản xuất và tỷ lệ sử dụng thiết bị

- Nh ững thay đổi của đơn đặt hàng và số lượng đơn đặt hàng của từng sản phẩm và

c ủa các khách hàng chính, số lượng/phần trăm giá trị sản phẩm chưa thực hiện được

- Nh ững thay đổi về tỷ lệ phế phẩm

- Nh ững thay đổi về đầu ra của sản phẩm

- Nh ững thay đổi về thành phần của sản phẩm

- Các y ếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi (như tăng, giảm cầu, số lượng hàng tồn kho, nh ững thay đổi về giá)

- Nh ững thay đổi về hiệu quả sản xuất: Những thay đổi về chi phí sản xuất, số

gi ờ lao động, các kết quả và các nhân tố ảnh hưởng tới sự thay đổi này

- Nh ững thay đổi về chi phí sản xuất so sánh với đối thủ cạnh tranh

- Quản lý hàng tồn kho: Những thay đổi số lượng hàng tồn kho, cách quản lý

- Công suất hoạt động

- Chất lượng sản phẩm

2.2 Đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào:

- Danh sách nguyên v ật liệu chính, tình hình cung cấp, sử dụng và những thay đổi về giá mua của nguyên vật liệu

- Nhu c ầu về nguyên vật liệu đầu vào để phục vụ sản xuất hàng năm

- Ngu ồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào do doanh nghiệp tự cung cấp hay phải cung c ấp bởi các nhà cung ứng trong và ngoài nước Phương thức mua, điều kiện trả

ch ậm, các chính sách được ưu đãi

- S ố lượng, tên các nhà cung cấp các nguyên liệu chính, hàng hoá chủ yếu và

m ức độ tập trung, phụ thuộc vào nhà cung cấp

- Qu ản lý chi phí: Biến động về tổng chi phí cũng như các y ếu tố ảnh hưởng đến giá thành sản sản phẩm

2.3 Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối

- T ổ chức hoạt động bán hàng: Mạng lưới, hệ thống phân phối

- S ố lượng, tên các nhà tiêu thụ, phân phối chính và mức độ tập trung, phụ thuộc vào nhà phân ph ối, tiêu thụ sản phẩm

- Doanh thu tr ực tiếp, gián tiếp: Loại hình bán hàng có doanh thu gián tiếp (thông qua các đại lý phân phối tại địa phương, đại lý bán buôn, bán lẻ, các công ty thương mại)

- Tình hình và kh ả năng trả nợ của các khách hàng chính trong ngành

- Chính sách bán hàng: Chính sách khu ếch trương đối với việc tăng sản phẩm hoặc khi xu ất hiện sản phẩm mới, chính sách giảm giá (bao gồm các yếu tố như hoa hồng, chi phí v ận chuyển, chiết khấu, lãi suất, phương thức thanh toán: trả ngay, trả chậm)

2.4 S ản lượng và doanh thu:

- Nh ững thay đổi về sản lượng sản xuất và doanh thu các loại sản phẩm theo các

năm về số lượng và giá trị

- Nh ững thay đổi về doanh thu với từng khách hàng và sản phẩm

- Nh ững yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi này (tăng giảm nhu cầu, trình độ sản xuất,

ch ất lượng sản phẩm, các đối thủ cạnh tranh, v v )

2.5 Tình hình xu ất khẩu:

- Nh ững thay đổi về số lượng xuất khẩu khách hàng theo từng nước, vùng và

t ừng sản phẩm

- T ỷ lệ xuất khẩu trên tổng doanh thu

- Môi trường kinh doanh, các nhân tố ảnh hưởng tới sự thay đổi về xuất khẩu

- Phương thức xuất khẩu (trực tiếp hoặc qua uỷ thác)

- Nh ững thay đổi về giá xuất khẩu, so sánh với giá trong nước

- Phương pháp, các điều kiện thanh toán, sự hỗ trợ từ Chính phủ, cạnh tranh quốc

t ế, những thay đổi các chi phí về thuế quan của các nước nhập khẩu, chính sách xuất

kh ẩu và các dự báo tương lai

III PHÂN TÍCH HO ẠT ĐỘNG VÀ TRIỂN VỌNG CỦA KHÁCH HÀNG

T ập trung phân tích ngắn gọn điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức (Phân tích SWOT) đối với Khách hàng trên các mặt như sau:

* Kênh phân ph ối

- Lo ại và cơ cấu kênh phân phối

- Phương thức giao dịch, điều kiện thanh toán

T ừ những phân tích trên cán bộ quan hệ khách hàng đánh giá ngắn gọn về triển

v ọng phát triển của khách hàng trong ngắn hạn, dài hạn

IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH QUAN H Ệ VỚI NGÂN HÀNG

* Phân tích quá trình giao dịch của Khách hàng với BIDV trong tất cả các loại sản

ph ẩm trong kỳ vừa qua (Mức độ sử dụng HMTD, số dư hiện tại, số dư & doanh số bình quân so v ới HMTD….)

* Đánh giá lợi ích trong mối quan hệ với khách hàng, tính toán lợi nhuận đối với BIDV

Trên cơ sở số liệu giao dịch của khách hàng trong kỳ vừa qua cán bộ quan hệ khách hàng tính toán l ợi nhuận của BIDV thu được đối với khách hàng như sau:

STT Tên s ản

ph ẩm, dịch vụ

Lãi, phí

đã thu trong k ỳ

Chi phí đầu vào phân b ổ theo sản

ph ẩm

D ự phòng rủi

ro đ ã trích trong kỳ

L ợi nhuận thu được theo sản

ph ẩm

1 Cho vay v ốn

lưu động Lãi thu được Chi phí vốn và chi phí ho ạt động được phân bổ X

2 Đầu tư dự án Lãi thu được Chi phí vốn và chi phí

7 L/C Phí thu được Chi phí hoạt động

phân b ổ

8 Mua bán ngo ại

t ệ Phí thu được Chi phí hoạt động phân b ổ

9 S ản phẩm khác

T ổng số

* Đánh giá tiềm năng, cơ hội trong thời gian tới trong quan hệ với khách hàng, kể cả

kh ả năng bán chéo sản phẩm đối với khách hàng

* Nh ững điểm cơ bản trong kế hoạch quan hệ với khách hàng (về sản phẩm, kênh phân

ph ối và chính sách khác nếu có) Trên cở sở thông tin do khách hàng cung cấp, CBTD xác định các sản phẩm dịch vụ khách hàng sử dụng trong năm trước, trong đó tỷ trọng

do BIDV cung c ấp, từ đó tính toán xác định mục tiêu về doanh số với mỗi sản phẩm BIDV s ẽ cung cấp cho khách hàng trong năm sau

STT Tên s ản phẩm, dịch

v ụ

Doanh s ố phát sinh trong năm trước K ế hoạch

năm nay c M ủa BIDV ục tiêu

T ổng số Trong đó t ại BIDV

1 Cho vay v ốn lưu động

PHỤ LỤC VI/TDDN:

HƯỚNG DẪN

HƯỚNG DẪN PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN/KẾ HOẠCH SẢN

XUẤT, KINH DOANH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG, XÁC

ĐỊNH HẠN MỨC VÀ PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG

1 Đánh giá phương án sản xuất kinh doanh khả năng trả nợ của khách hàng 1.1 Đánh giá sơ bộ các nội dung chính của phương án sản xuất kinh doanh:

- M ục tiêu phương án/kế hoạch kinh doanh

- Quy mô s ản xuất/kinh doanh của phương án/kế hoạch kinh doanh

- Quy mô, cơ cấu nguồn vốn thực hiện phương án/kế hoạch kinh doanh: Vốn tự

li ệu, hàng hoá đầu vào (nếu có)? Biến động về giá mua, nhập khẩu nguyên nhiên liệu đầu vào, tỷ giá trong trường hợp phải nhập khẩu

+ Trường hợp doanh nghiệp kinh doanh thương mại: Có bao nhiêu nhà cung cấp

s ản phẩm, chất lượng và giá cả thế nào? Mức độ tín nhiệm của các nhà cung cấp? Cơ

chế chính sách đối với sản phẩm? Biến động về giá cả sản phẩm?

- Đánh giá về nhu cầu sản phẩm, hàng hoá và các yếu tố đầu ra của phương án

+ T ổng nhu cầu hiện tại và dự kiến tương lai về sản phẩm, dịch vụ đầu ra của phương án

+ Năng lực sản xuất và cung cấp đáp ứng nhu cầu trong nước hiện tại về nguyên

v ật liệu, hàng hoá của phương án như thế nào, các nhà sản xuất trong nước đã đáp ứng bao nhiêu ph ần trăm, phải nhập khẩu bao nhiêu Việc nhập khẩu là do sản xuất trong nước chưa đáp ứng được hay sản phẩm NK có ưu thế cạnh tranh hơn?

+ S ản lượng nhập khẩu trong những năm qua, dự kiến khả năng nhập khẩu trong

th ời gian tới

+ Tình hình s ản xuất, tiêu thụ các sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ thay thế thời điểm

- Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối:

+ S ản phẩm đầu ra dự kiến được tiêu thụ theo phương thức nào, có cần hệ thống phân ph ối không

+ M ạng lưới phân phối sản phẩm của phương án đã đư ợc xác lập hay chưa, có phù h ợp với đặc điểm thị trường không

+ Khách hàng s ẽ áp dụng phương thức bán hàng trả chậm hay trả ngay

+ N ếu việc tiêu thụ chỉ dựa vào một số đơn vị phân phối thì cần có nhận định xem có th ể gây ra việc bị ép giá hay không?

- Chính sách bán hàng: Chính sách khuếch trương đối với việc tăng sản phẩm hoặc khi xu ất hiện sản phẩm mới, chính sách giảm giá (bao gồm các yếu tố như hoa hồng, chi phí v ận chuyển, chiết khấu, lãi suất, phương thức thanh toán: trả ngay, trả chậm)

1.3 Tính toán hi ệu quả tài chính, khả năng trả nợ của PASXKD

* H ồ sơ tài liệu làm căn cứ tính toán:

+ Các báo cáo tài chính

+ Phương án/Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính trong năm

+ B ảng kê các loại công nợ tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước + B ảng kê các khoản phải thu, phải trả

+ Các h ợp đồng kinh tế (về hàng hóa, xuất nhập khẩu, cung ứng dịch vụ…) + K ế hoạch vay trả, nguồn trả nợ

+ H ồ sơ khác có liên quan đến khoản vay (Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, dự toán chi phí ho ạt động được duyệt…)

Trên cơ sở các đánh giá tại phần 1.2, 1.3 và các hồ sơ tài liệu trên đây cán bộ tín

2 Xác định phương thức cấp tín dụng và tính toán mức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu

2.1 Xác định mức chiết khấu

Vi ệc tính toán, xác định mức chiết khấu thực hiện theo các văn bản hướng dẫn về chi ết khấu của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam

2.2 Xác định mức cho vay, bảo lãnh theo món

a Đối tượng áp dụng: Được áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ không

th ường xuyên, có nguồn thu không ổn định và một số khách hàng có nhu cầu vay bảo lãnh, theo món khác

b Cơ sở xác định:

+ Nhu c ầu vay vốn, bảo lãnh cho từng phương án của khách hàng

+ H ợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công, hồ sơ dự thầu…

+ Báo cáo tài chính

c M ức cho vay theo món:

M ức cho vay = Chi phí cSXKD ần thiết cho - Vốn tự có - Vốn khác

Chi phí c ần thiết cho

Giá tr ị

h ợp đồng - Khc ơ bản ấu hao - Thuế - Lđịnh mức ợi nhuận

V ốn khác gồm vốn vay TCTD khác, vốn ứng trước của đối tác trong hợp đồng kinh

t ế, huy động khác

M ức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món có thể được xác định dựa trên cơ sở chu kỳ sản xuất, kinh doanh hoặc khả năng thu tiền tại thời điểm

g ần nhất của người vay

d B ảo lãnh theo món: Xác định mức bảo lãnh căn cứ vào hồ sơ đề nghị cấp bảo lãnh

c ụ thể của khách hàng

2.3 Xác định hạn mức cho vay vốn lưu động,hạn mức bảo lãnh

a Đối tượng áp dụng: Áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn

định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh và có nhu cầu vay v ốn, bảo lãnh theo hạn mức.

b Cách th ức xác định dựa trên các cơ sở sau:

- Đề nghị của khách hàng

- Báo cáo quy ết toán của năm trước

- Báo cáo k ế toán tại thời điểm gần nhất

- K ế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý

- Các h ợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công

: Được tính trên cơ sở nguyên vật liệu, sản phẩm

d ở dang, hàng hoá đang tiêu thụ, thành phẩm hàng hoá tồn kho Có thể tính bằng bình quân tài s ản lưu động các quý

- Xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ phải căn cứ vào chu kỳ

s ản xuất kinh doanh, vòng quay vốn lưu động, dòng tiền của doanh nghiệp để xác định

th ời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ phù hợp Đối với cho vay thường xuyên thì mức trả nợ

: V ốn lưu động tự có = Vốn

ch ủ Sở hữu + Vay dài hạn -TSCĐ và ĐTDH

được xác định dựa vào mức độ luân chuyển, chu kỳ sản xuất, và do Chi nhánh và khách hàng tho ả thuận với nhau

- Đối với đơn vị hạch toán phụ thuộc, CBTD phải xem xét hoạt động, tình hình quan h ệ tín dụng của pháp nhân (công ty mẹ) để tránh cho vay trùng lắp; kiểm tra

v ăn bản uỷ quyền vay vốn (nội dung, thời hạn uỷ quyền), uỷ quyền thực hiện bảo đảm nợ vay

d Xác định hạn mức bảo lãnh

* Cơ sở pháp lý:

- Lu ật xây dựng năm 2003

- Lu ật đấu thầu năm 2003

- Lu ật thương mại năm 2005

- Lu ật dân sự năm 2005

- Ngh ị định số 58/2008/NĐ-CP ngày 05/05/2008 hướng dẫn thi hành Luật đấu

th ầu và lựa chọn nhà thầu xây dựng theo Luật Xây dựng

- Ngh ị định số 16/2005/NĐ-CP ngày 7/2/2005 về quản lý d ự án đầu tư xây dựng công trình

- Ngh ị định số 112/2006/NĐ-CP ngày 29/9/2006 sửa đổi, bổ sung một số điều của

NĐ số 16/2005/NĐ-CP ngày 7/2/2005 v ề quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình

- Ngh ị định 209/2004/NĐ-CP ngày 16/12/2004 về quản lý chất lượng công tr ình xây d ựng

- QĐ 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 v/v ban hành quy ch ế bảo lãnh ngân hàng

M ột số quy định của pháp luật điều chỉnh trực tiếp việc xác định hạn mức bảo lãnh trong l ĩnh vực thi công xây lắp

1./ Kho ản 2, 3 điều 27 Luật đấu thầu quy định về bảo đảm dự thầu:

định căn cứ tính chất của từng gói thầu cụ thể nhưng không vượt quá 3% giá gói thầu được duyệt

2/ Kho ản 4 điều 31 Luật đấu thầu quy định về thời gian trong đấu thầu:

đóng thầu, trường hợp cần thiết có thể yêu cầu gia hạn thời gian có hiệu lực của hồ sơ

3/ Kho ản 2 điều 55 Luật đấu thầu quy định về bảo đảm thực hiện hợp đồng:

đa bằng 10% giá hợp đồng; trường hợp đề phòng ngừa rủi ro cao thì giá trị bảo đảm

người có thẩm quyền cho phép

4/ Kho ản 2 điều 41 Nghị định 16/2005/NĐ-CP ngày 7/2/2005 về quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình:

Đối với gói thầu thi công xây dựng:

+ Gói th ầu từ 50 tỷ trở lên mức tạm ứng vốn bằng 10% giá trị hợp đồng

5/ Điều 29 Nghị định 209/2004/NĐ-CP ngày 16/12/2004 về quản lý chất lượng công trình xây d ựng quy định:

được quy định như sau:

+ Đối với mọi loại công trình cấp đặc biệt, cấp 1: thời hạn bảo hành không ít hơn

* Nh ằm thống nhất cách tính hạn mức bảo lãnh hàng năm cho các doanh nghi ệp, Ngân hàng ĐT&PT Việt nam ban hành hướng dẫn xác định hạn mức bảo lãnh nh ư sau:

+ Đối với các công trình còn lại: thời hạn bảo hành không ít hơn 12 tháng, số

* Cách th ức xác định hạn mức bảo lãnh

thường là 1 năm

H ạn mức bảo lãnh cho năm kế hoạch của 1 khách hàng bao gồm:

- Ph ần A là số dư các loại bảo lãnh còn hiệu lực đến thời điểm xác định hạn

m ức Trong đó:

+ A1 là s ố dư bảo lãnh dự thầu tính đến thời điểm xác định hạn mức

+ A2 là s ố dư bảo lãnh thực hiện hợp đồng tính đến thời điểm xác định hạn mức + A3 là s ố dư bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước tính đến thời điểm xác định hạn mức + A4 là s ố dư bảo lãnh bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm tính đến thời điểm xác định hạn mức

+ A5 là s ố dư bảo lãnh khác tính đến thời điểm xác định hạn mức

+ B3 là d ự kiến giá trị bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước sẽ phát sinh trong năm kế

ho ạch

Giá tr ị các công trình

B3 = d ự kiến trúng thầu x 15%

trong năm kế hoạch

+ B4 là d ự kiến giá trị bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm sẽ phát sinh trong năm kế hoạch

Giá tr ị các công trình

B4 = d ự kiến sẽ hoàn thành, bàn giao x 5%

trong năm kế hoạch

+ B5 là d ự kiến giá trị bảo lãnh khác sẽ phát sinh trong năm kế hoạch

(B = B1 + B2 + B3 + B4 + B5)

- Ph ần C: là dự kiến số dư bảo lãnh còn hiệu lực đến thời điểm xác định hạn mức

(A) sẽ đáo hạn trong năm kế hoạch

H ạn mức bảo lãnh = A + B - C Lưu ý: Cán bộ quan hệ khách hàng cần căn cứ vào tình hình hoạt động, đặc điểm của

t ừng khách hàng cụ thể để xác định vòng quay đối với từng loại bảo lãnh khi tính toán giá trị bảo lãnh phát sinh trong năm kế hoạch tại Phần B (B2, B3, B4)

PHỤ LỤC VII/TDDN:

HƯỚNG DẪN THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ

I Ph ần chung

- Nhằm đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả về mặt tài chính của dự án đầu

tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đầu tư dự án

- Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho Chủ đầu tư, tạo điều kiện để đảm bảo hiệu

quả cho vay, thu được nợ gốc và lãi đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro

- Làm cơ sở để xác định giá trị cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức độ thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay, tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của Ngân hàng

Những nội dụng đưa ra tại Hướng dẫn này chỉ mang tính chất định hướng,

tổng quát và cơ bản Trong quá trình thẩm định dự án, từy theo quy mô, tính

chất, đặc điểm của từng dự án đầu tư đề nghị vay vốn, tuỳ từng khách hàng và điều kiện thực tế, cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro sử dụng linh hoạt các nội dung theo mức độ hợp lý để đảm bảo hiệu quả thực hiện Tuỳ theo từng

dự án đầu tư cụ thể, có thể xem xét bỏ qua hoặc bổ sung thêm một số nội dung

thẩm định nếu không phù hợp hoặc chưa đầy đủ so với thực tế

3 Yêu cầu

Ngoài việc xem xét trên hồ sơ dự án đầu tư đề nghị vay vốn của khách

hàng để có thêm thông tin phục vụ cho việc đánh giá, phân tích, cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần phải tìm hiểu, thu thập các thông tin, tài liệu, VBCĐ, các chính sách có liên quan đến dự án đầu tư thông qua các nguồn:

- Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung - cầu chung của thị trường đối

với sản phẩm của dự án;

- Tìm hiểu qua các nhà cung cấp thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự như của dự án để đánh giá giá cả, tình hình

thị trường đầu vào - đầu ra của dự án;

- Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, mạng Internet,…)

từ các cơ quan quản lý Nhà nước, quản lý doanh nghiệp,…

- Tìm hiểu thông qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về ngành nghề;

- Tìm hiểu từ các dự án đầu tư cùng loại;

Cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro cần thường xuyên kết hợp với nhau để trao đổi thông tin, đi khảo sát thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: