Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh

Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền MỤC LỤC Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1. NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. 2. NHPTNo: Ngân hàng phát triển nông nghiệp. 3. NHNo: Ngân hàng nông nghiệp. 4. NHNN: Ngân hàng nhà nước. 5. XHCN: xã hội chủ nghĩa. 6. V/v: Về việc. 7. SXKD: Sản xuất kinh doanh. Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền MỞ ĐẦU Trong quá trình thực hiện đường lối đổi mới, Đảng và Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn. Đặc biệt, chính sách cho vay hộ đã nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và nhận thức của người dân, góp phần xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khoảng cách giữa các vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với các khu vực đồng bằng, thành thị, vùng công nghiệp tập trung. Để thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ. Sau gần 20 năm, tín dụng ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về nhận thức của người dân. Đổi lại, cho vay hộ đã góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh. Chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ, cho vay hộ thực sự là một hoạt động quan trọng mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Nhận thức được điều đó, trong những năm qua,NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển của các hộ sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ vẫn còn nhiều hạn chế, khuyết điểm, vẫn còn nhiều khó khăn, vướng mắc trong việc tiếp cận nguồn vốn cho vay hộ. Nhận thức được điều đó, em đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh” làm đề tài tốt nghiệp của mình. Đây là một đề tài thuộc thể loại quản lý kinh tế, do đó, trong quá trình nghiên cứu và thể hiện phải luôn gắn lý luận với thực tiễn, thông qua sử dụng các công cụ về phân tích, so sánh, dự báo, thống kê một cách lôgíc và khoa học. Trong quá trình nghiên cứu, cũng cần tôn trọng các quy luật kinh tế Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền khách quan, cũng như các quan điểm, chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước gắn với tình hình thực tế tại Hà Tĩnh để có căn cứ đề xuất những giải pháp khả thi. Trong khuôn khổ của một chuyên đề tốt nghiệp, em tập trung nghiên cứu một số điểm trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tĩnh, trong đó trọng tâm là hoạt động cho vay hộ sản xuất từ năm 2005 đến nay. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, sơ đồ bảng biểu và tài liệu tham khảo, nội dung của chuyên đề gồm 3 phần chính sau đây: Chương I: Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh Chương III: Định hướng và giải pháp của NHNo&PTNT Hà Tĩnh về việc cho vay hộ sản xuất Đề tài này được hoàn thành với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền và các anh chị làm việc tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói chung và Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kế toán – Ngân quỹ nói riêng. Do thời gian được thực tập tại Ngân hàng không nhiều cũng như kiến thức còn nhiều hạn chế, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo cũng như các cán bộ của NHNo&PTNT Hà Tĩnh để em có thể hoàn thiện bài viết có tính thực tiễn cao hơn. Em xin chân thành cảm ơn. Hà Nội, tháng 4 năm 2009 Sinh viên thực hiện Phan Thị Thanh Hoa Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền CHƯƠNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HÀ TĨNH 1. Giới thiệu NHNo&PTNT Hà Tĩnh Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Hà Tĩnh. Tên viết tắt: NHNo&PTNT Hà Tĩnh . Giám đốc Ngân hàng: Đồng chí Võ Văn Chân. Trụ sở chính: số 1 – Phan Đình Phùng – Thành phố Hà Tĩnh - Tỉnh Hà Tĩnh. NHNo&PTNT Hà Tĩnh là đơn vị thành viên cấp I trong hơn 100 chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam. Tiền thân của NHNo&PTNT Hà Tĩnh là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh được thành lập theo quyết định số 115/NH – QĐ ngày 24 tháng 8 năm 1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Hiện nay, Ngân hàng quản lý 12 Chi nhánh loại III trực thuộc, đó là các chi nhánh tại: Kỳ Anh, Cẩm Xuyên, Thạch Hà, Can Lộc, Thị xã Hồng Lĩnh, Nghi Xuân, Đức Thọ, Hương Sơn, Hương Khê, Vũ Quang, Lộc Hà và Thành phố Hà Tĩnh; và 21 phòng giao dịch thuộc các huyện, thành phố, thị xã. 2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Tĩnh 2.1. Khi mới thành lập Để xây dựng nền tiền tệ độc lập, tự chủ, đáp ứng yêu cầu của công cuộc kháng chiến, kiến quốc, ngày 6 – 5 – 1951, chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam. Đây là mốc son lịch sử mở đầu cho quá trình xây dựng và phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Ngày 12 – 5 – 1951, chi nhánh Ngân hàng quốc gia tỉnh Hà Tĩnh được Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 3 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền thành lập. Thực hiện nghị định 117/CP ngày 26 -10 – 1961 của hội đồng Chính phủ, Ngân hàng quốc gia Hà Tĩnh đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Hà Tĩnh. Cuộc kháng chiến chống Mỹ cứu nước hoàn toàn thắng lợi, Tổ quốc thống nhất, năm 1976 Hà Tĩnh và Nghệ An hợp nhất thành tỉnh Nghệ Tĩnh. Ngân hàng Nhà nước Nghệ Tĩnh ra đời vừa đóng vai trò trung tâm Tiền tệ - Tín dụng – Thanh toán, vừa thực hiện vai trò quan trọng đáp ứng vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, phát triển nông nghiệp toàn diện, tăng cường các cơ sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp… Ngày 26 – 3 – 1988, ngân hàng phát triển nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam được thành lập. Cùng với toàn hệ thống NHPTNo toàn quốc, ngày 1- 10 – 1988, NHPTNo Nghệ Tĩnh được thành lập và chính thức hoạt động với 26 chi nhánh, 2.319 nhân viên. Tuy nhiên, giai đoạn này hoạt động còn mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn thiếu thì xin cấp trên hỗ trợ, việc trả lương không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh mà chủ yếu hưởng lương hành chính. Ngày 24 – 8 – 1991, thực hiện nghị quyết của quốc hội nước cộng hòa XHCN Việt Nam về việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh, thống đốc NHNN Việt Nam Quyết định số 115/NH–QĐ giải thể NHNo Nghệ Tĩnh, đồng thời thành lập NHNo Nghệ An và NHNo Hà Tĩnh và quyết định số 116/NH–QĐ về việc giải thể chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nghệ Tĩnh. Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào NHPTNo Hà Tĩnh. 2.2. Giai đoạn 1991 – 1996 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh ổn định và chuyển hướng hoạt động kinh doanh theo hướng thị trường: Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Sau ngày thành lập, NHPTNo Nghệ Tĩnh có 747 người (có 7 lao động hợp đồng). Thời kỳ này, công tác tổ chức cán bộ cán bộ hết sức phức tạp: Số lượng cán bộ đông trong đó lao động nữ chiếm 65%. Trình độ chuyên môn còn bất cập; đại học cao đẳng chiếm 11%, trung cấp chiếm 64%, sơ cấp 23%, chưa đào tạo 2%, ngoại ngữ và tin học hầu như chưa có; năng lực tiếp thị và khả năng phản ứng với những thay đổi khắc nghiệt của cơ chế thị trường còn nhiều hạn chế,… Trước tình hình đó, Ngân hàng đã nhanh chóng bố trí, ổn định cán bộ, đặc biệt là cán bộ chủ chốt, đồng thời thực hiện tinh giảm biên chế, tạo điều kiện sớm ổn định tổ chức, thống nhất điều hành hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh phát huy hiệu quả. Sau ngày chia tỉnh, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn NHNo Hà Tĩnh chỉ đạt 37,8 tỷ trong khi dư nợ hữu hiệu 43,3 tỷ, nguồn vốn không đủ phải vay cấp trên 16,8 tỷ. Để mở rộng đầu tư tín dụng, nhiệm vụ đặt ra với NHNo là: “Tích cực huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư nhằm ổn định và tự cân đối nguồn vốn, chủ động tăng trưởng dư nợ.” Nhằm thực hiện nhiệm vụ trên, trong năm 1992 NHNo Hà Tĩnh đã chỉ đạo, củng cố, nâng cao chất lượng 42 bàn tiết kiệm trong toàn tỉnh, tiến hành đổi 33.913 sổ tiết kiệm mới đạt 96,7% trên tổng số sổ cần đổi và số dư 38.554 triệu chiếm 98,2% số dư tiền gửi tiết kiệm; đến năm 1993 các bàn tiết kiệm giải thể chuyển thành các điểm giao dịch huy động vốn theo quyết định số 1080/NHNo ngày 10 -8 – 1993 của Tổng giám đốc, đây chính là tiền thân của các Ngân hàng cấp 3 sau này. Tuy nguồn vốn huy động tiết kiệm tăng nhưng do nhu cầu tín dụng đòi hỏi quá lớn nên ngoài các hình thức mang tính truyền thống, Ngân hàng đã sử dụng thêm nhiều hình thức huy động khác. Đặc biệt, sau khi văn bản 495D/NHNo–KH “Về xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh trong hệ thống NHNo Việt Nam” ra đời, công tác kế hoạch nguồn vốn NHNo Hà Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 5 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Tĩnh đã có nhiều chuyển biến theo hướng chủ động, tích cực hơn. Ngày 2 – 9 – 1993, NHNo Việt Nam ban hành quy định 499A về việc cho hộ SXKD vay vốn. Đây là thời điểm các văn bản cho vay hộ đã được thể chế hóa một bước khá hoàn chỉnh, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hệ thống NHNo nói chung và NHNo Hà Tĩnh nói riêng chuyển sang cho vay hộ SXKD, và hướng đầu tư này đã được khẳng định là hoàn toàn đúng đắn. Sang giai đoạn 1995 – 1996, hoạt động tín dụng lại chuyển hướng đầu tư mới, đó là việc tách tín dụng trong lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ở nông thôn thành hai loại hình: tín dụng thương mại đối với hộ có mức sống trung bình trở lên và tín cho vay hộ nghèo đối ở nông thôn có mức sống dưới mức trung bình. Mặc dù có nhiều thành tích nhưng hoạt động tín dụng trong giai đoạn nay cũng có nhiều tồn tại như: thị trường kinh doanh chưa được mở rộng, chưa đa dạng hóa loại hình tín dụng, quy mô tín dụng thấp, nợ quá hạn liên tục phát sinh… Vì thế thu nhập quỹ kỳ này không đủ chi lương, NHNo Hà Tĩnh phải hưởng lương từ nguồn trợ cấp, đời sống của cán bộ gặp nhiều khó khăn. 2.3. Giai đoạn 1997 – 2002 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh khắc phục khó khăn, tiếp tục phát triển: Đây là giai đoạn lịch sử hết sức quan trọng, giai đoạn bản lề giữa thế kỷ 20 và thế kỷ 21, thời khắc chuyển giao thiên niên kỷ. Nền kinh tế Việt Nam nói chung và Ngân hàng nói riêng khắc phục tồn tại, hướng tới tương lai trên bước đường phát triển và hội nhập. Giai đoạn này, NHNo Việt Nam đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam. Và Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh được thành lập theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày 2 tháng 6 năm 1998 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 6 Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền Thời kỳ này, nền kinh tế Hà Tĩnh có bước tăng trưởng khá, GDP hằng năm tăng khoảng 8%. Nguồn gửi tiết kiệm cũng như nhu cầu vay vốn tăng cao. Các ngân hàng đều đưa ra những chính sách nhằm huy động vốn và cho vay. Thị trường nguồn vốn bị cạnh trạnh gay gắt, làm cho công tác huy động vốn của NHNo hết sức khó khăn. Nhằm tăng trưởng nguồn vốn phục vụ kinh doanh, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã tích cực chủ động huy động vốn bằng nhiều hình thức, kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng đã thực hiện nhiều hình thức mới như: phát hành kỳ phiếu quay số mở thưởng, là ngân hàng đầu tiên thực hiện huy động tiết kiệm gửi góp. Đầu năm 1997 trở đi, nền kinh tế Hà Tĩnh đã ổn định và từng bước phát triển, nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng tăng mạnh, trong khi đó, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành văn bản 192/NHNo–KHTH ngày 9 – 12 – 2001 “V/v nguồn vốn cho vay trung hạn” quy định đối với các chi nhánh có dư nợ trung hạn trên 45% sử dụng 50% vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên để cho vay trung hạn. Trước tình hình đó, NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã chủ động tăng cường huy động nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng bằng các hình thức kỳ phiếu trả lãi, tiết kiệm,… cuối năm 2002 đạt 242 tỷ đồng, tăng gấp 17,8 lần năm 1996. Ngoài ra, để tăng sức cạnh tranh trên thị trường vốn, NHNo& PTNT Hà Tĩnh đã tăng cường công tác thông tin, tiếp thị, làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện văn hóa giao tiếp thu hút khách hàng mở tài khoản,… đồng thời thực hiện nhiều biện pháp chấn chỉnh hoạt động tín dụng, mở rộng đầu tư tăng trưởng dư nợ. Cùng với việc tập trung chỉnh sửa trong công tác tín dụng, giai đoạn này, NHNo&PTNT Hà Tĩnh tăng cường mua sắm cơ sở vật chất nhằm từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu, nhiệm vụ đòi hỏi. Lớp QTKD Tổng Hợp 47A SVTH: Phan Thị Thanh Hoa 7 [...]... hưởng không nhỏ tới hiệu quả tín dụng, người dân không được hưởng hết những lợi ích mà các chính sách về phát triển kinh tế hộ và kinh tế nông thôn mang lại Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 30 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT Ở NHNo&PTNT HÀ TĨNH 1 Kết quả cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất của NHNo&PTNT Hà Tĩnh Trong quá trình... trung cho vay trực tiếp hộ nên từ năm 1991 đến hết năm 1998 Ngân hàng đã cho 605.076 lượt khách hàng vay vốn với doanh số cho vay 1.473 tỷ đồng Doanh số thu nợ 1.247 tỷ đồng Số hộ dư nợ đến ngày 31 – 12 – 1998 là 82 ngàn hộ, với dư nợ 228 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% trong tổng dư nợ Cho vay hộ sản xuất đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh và đầu tư mở rộng quy mô sản xuất. .. người dân tăng cao đã giúp cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh có điều kiện lựa chọn các dự án đầu tư hiệu quả Tuy nhiên, hoạt động cho vay và đầu tư của NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 2003 - 2008 còn gặp phải một số khó khăn do trên một địa bàn hẹp có nhiều tổ chức tín dụng và tổ chức phi tài chính quốc tế hoạt động tạo nên sức cạnh tranh cao, NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải duy trì cơ chế lãi suất cho vay cao và cố định trong... thiện và nâng cao Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 31 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa Luận văn tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyền Ngọc Huyền 1.1 Giai đoạn 1991 – 1998 Bảng 7: Kết quả cho vay một số ngành nghề sản xuất của NHNo&PTNT Hà Tĩnh giai đoạn 1991 -1998 Loại hình sản xuất Nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Thủ công nghiệp Thuỷ hải sản Thương mại, dịch vụ Cho vay đời sống Ngành nghề khác Số lượt hộ Doanh số cho vay (tỷ đồng)... đó có công tác cho vay hộ sản xuất Mặc khác, NHNo&PTNT Hà Tĩnh là Chi nhánh cấp I của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động dưới sự kiểm soát của NHNo&PTNT Việt Nam Vì vậy, nhiều lúc, sư can thiệp quá mức làm NHNo&PTNT Hà Tĩnh mất chủ động trong kinh doanh, nhưng cũng có lúc lại thiếu quan tâm làm cho NHNo&PTNT Hà Tĩnh gặp khó khăn khi giải quyết các công việc quan trọng Một số chính sách của NHNo&PTNT Việt... được nâng cao, đời sống được cải thiện từng bước - Người dân đã quen với sản xuất hàng hoá, biết tính toán hiệu quả kinh tế, có ý thức tiết kiệm chi tiêu, tích luỹ cho mở rộng đầu tư sản xuất, làm giàu cho gia đình và góp phần làm giàu cho xã hội 1.2 Giai đoạn 1999 – 2004 Sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển, nhu cầu về vốn cho các chương trình như cải tạo vườn tạp; trồng cây lâu năm, cây ăn quả, ... của Đảng và Nhà nước tại địa phương, NHNo Hà Tĩnh đã mạnh dạn đầu tư cho vay trực tiếp tới hộ Sau gần 20 năm, tín dụng Ngân hàng đã thực sự góp phần đổi mới đời sống kinh tế - xã hội tại địa phương, tạo sự chuyển biến tích cực về kinh tế: Từ sản xuất mang tính tự cung, tự cấp sang sản xuất hàng hoá; từ xản xuất nông nghiệp chủ yếu trồng lúa sang kết hợp với trồng cây công nghiệp có giá trị cao; khôi phục... trong nông nghiệp; Quyết đinh số 18 của NHNN quy đinh thể lệ cho vay đối với tư nhân cá thể và hộ gia đình; Chỉ thị 202/CT – HĐBT quy định “Việc cho vay của Ngân hàng để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp hộ sản xuất ; Quyết đinh 499A/TDNT của NHNo&PTNT Việt Nam về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn… Lớp QTKD Tổng Hợp 47A 25 SVTH: Phan Thị Thanh Hoa... trong sản xuất, chế biến, kinh doanh hay các hoạt động có kỹ thuật, chuyên ngành cao Một số cán bộ chưa tính toán hiệu quả đầu tư khi cho vay, cho vay thiếu đồng bộ, phân tán, chưa quan tâm đến viêc kiểm tra mục đích và hiệu quả sử dụng vốn Trong tiềm thức của phần lớn cán bộ Ngân hàng việc cho vay từng hộ món nhỏ, địa bàn rộng, đi lại khó khăn, chi phí lớn, lợi nhuận nhỏ nên ngại tiếp cận cho vay kinh... 2009, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành thông tư số 02/2009/TT- NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức và cá nhân vay vôn ngân hàng để sản xuất – kinh doanh, ngày 6 – 2- 2009, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành công văn khẩn số 120/HĐQT- TDDN cho các Chi nhánh Quy định “Việc hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn sản xuất - kinh doanh trong hệ thống Ngân hàng Nông