Nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tiền tệ của NHNNVN trong xu thế hội nhập

Nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tiền tệ của NHNNVN trong xu thế hội nhập

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Trong tin trỡnh hi nhp kinh t quc t, doanh nghip va v nh úng mt vai trũ rt quan trng i vi s phỏt trin kinh t t nc. ng v nh nc ó cú nhiu chớnh sỏch u ói i vi doanh nghip va v nh cú th phỏt huy ht hiu qu hot ng, sc cnh tranh cng nh tim nng ca loi hỡnh kinh t ny. Tuy nhiờn, doanh nghip va v nh cng gp phi khụng ớt nhng khú khn, nht l trong vn tip cn cỏc ngun vn. Thc t hin nay cho thy ngun vn tớn dng ngõn hng u t cho phỏt trin doanh nghip va v nh cũn rt hn ch vỡ cỏc doanh nghip va v nh khú ỏp ng y iu kin vay vn ngõn hng v khi tip cn ngun vn tớn dng thỡ cỏc doanh nghip li s dng vn cha hp lý v hiu qu. Vỡ th vic nõng cao cht lng tớn dng nhm phỏt trin doanh nghip va v nh ang l mt vn bc xỳc hin nay ca cỏc ngõn hng thng mi. Xut phỏt t quan im ú v thc trng hot ng ca cỏc doanh nghip va v nh hin nay, sau mt thi gian thc tp ti Chi nhỏnh ngõn hng cụng thng Hong Mai em ó chn ti : Nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip nghip va v nh ti chi nhỏnh ngõn hng cụng thng Hong Mai vi mong mun hot ng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ca Chi nhỏnh s phỏt trin tt hn, tng xng vi v th ca mỡnh trong quỏ trỡnh phỏt trin kinh t t nc. ti bao gm nhng nụi dung chớnh nh sau: NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chng 1: Cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ca ngõn hng thng mi Chng 2 : Thc trng cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh ngõn hng cụng thng Hong Mai Chng 3 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh ngõn hng cụng thng Hong Mai. Trong quỏ trỡnh nghiờn cu ti, em ó nhn c s hng dn tn tỡnh ca cụ giỏo ThS Nguyn Hoi Phng cng nh cỏc anh ch cỏn b tớn dng phũng khỏch hng doanh nghip ti Chi nhỏnh ngõn hng cụng thng Hong Mai ó to mi iu kin em hon thnh tt chuyờn . Qua õy em xin c chõn thnh cm n cụ giỏo hng dn v cỏc anh ch cỏn b nhõn viờn Ngõn hng. NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG 1: CHT LNG TN DNG I VI DOANH NGHIP VA V NH CA NGN HNG THNG MI 1.1. Tng quan v doanh nghip va v nh 1.1.1. Khỏi nim v doanh nghip va v nh Doanh nghip va v nh l loi hỡnh doanh nghip ph bin trong nn kinh t ca cỏc nc trờn th gii hin nay. Trong nn kinh t Vit nam, doanh nghip va v nh cng úng vai trũ nh mt b phn quan trng, úng gúp ỏng k vo Ngõn sỏch Nh nc, to vic lm cho hng triu ngi lao ng, gúp phn thỳc y tng trng kinh t Doanh nghip nh v va l nhng doanh nghip cú quy mụ nh bộ v mt vn, lao ng hay doanh thu. Doanh nghip nh v va cú th chia thnh ba loi cng cn c vo quy mụ ú l doanh nghip siờu nh (micro), doanh nghip nh v doanh nghip va. Theo tiờu chớ ca Nhúm ngõn hng th gii, doanh nghip siờu nh l doanh nghip cú s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh cú s lng lao ng t 10 n di 50 ngi, cũn doanh nghip va cú t 50 n 300 lao ng. mi nc, ngi ta cú tiờu chớ riờng xỏc nh doanh nghip nh v va nc mỡnh. Vit Nam, khụng phõn bit lnh vc kinh doanh, cỏc doanh nghip cú s vn ng ký di 10 t ng hoc s lng lao ng trung bỡnh hng nm di 300 ngi c coi l doanh nghip nh v va (khụng cú tiờu chớ xỏc nh c th õu l doanh nghip siờu nh, õu l nh, v õu l va). NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Theo Nghi nh 90/2001/N CP ngy 23/11/2001, tiờu chớ xỏc nh doanh nghip va v nh nh sau: doanh nghip va v nh l c s sn xut kinh doanh c lp, cú ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú vn ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng trung bỡnh hng nm khụng quỏ 300 ngi. nc ta doanh nghip va v nh chim t trng khỏ cao, chim trờn 95% tng s doanh nghip c nc. 1.1.2. c im ca doanh nghip va v nh Doanh nghip va v nh cú lng vn ng kớ ớt nờn vic thnh lp tng i d dng v thun li, b mỏy t chc sn sut kinh doanh v qun lý gn nh, tit kim c chi phớ. Vic hot ng ca doanh nghip khỏ c lp t ch do cú ớt lao ng, doanh nghip cú th d dng tho thun v tin lng v iu chnh hot ng sn xut khi cn thit. Doanh nghip va v nh cú quy mụ nh so vi cỏc doanh nghip ln. c im ny giỳp cho cỏc doanh nghip va v nh linh hot, d dng thớch ng vi bin ng ca th trng, cú kh nng tip cn v ỏp ng cỏc nhu cu nh l tt hn so vi cỏc doanh nghip ln. ng thi cú th nhanh chúng tip cn cỏc cụng ngh mi hin i nõng cao nng lc cnh tranh cng nh theo kp nhu cu ca th trng . Doanh nghip va v nh cú nng lc ti chớnh hn ch, gõy bt li cho hot ng sn xut kinh doanh. Mun cho quỏ trỡnh sn xut c thun li thỡ doanh nghip buc phi tin hnh cỏc hot ng tớn dng. Ngun tớn dng ch yu ca cỏc doanh nghip va v nh l t Ngõn hng v vay trờn th trng ti chớnh. Tuy nhiờn, do quy mụ nh, thiu ti sn th chp, nng lc ti chớnh cha cao nờn vic vay vn t ngõn hng cng gp rt nhiu khú khn. NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do quy mụ ca doanh nghip nh nờn khụng hp dn c cỏc lao ng cú trỡnh cao. Vỡ vy nng sut lao ng ti cỏc doanh nghip va v nh thng thp hn cỏc doanh nghip ln. Nhng mt khỏc, b phn doanh nghip ny gii quyt cụng n vic lm cho mt s lng ln lao ng nhn ri trong xó hi, gúp phn gii quyt tỡnh trng tht nghip trong nn kinh t. Vi nhng c im ni bt ca cỏc doanh nghip va v nh Vit Nam nh trờn, cng vi mụi trng canh tranh gay gt nh hin nay thỡ vic h tr phỏt trin doanh nghip va v nh l nhim v ht sc cn thit m bo cho s phỏt trin lõu di ca nn kinh t. NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3. Vai trũ ca doanh nghip va v nh trong nn kinh t Doanh nghip va v nh úng mt vai trũ quan trng i vi s phỏt trin kinh t ca mt t nc, nht l i vi cỏc nc ang phỏt trin nh nc ta. C th cú th ch ra nhng vai trũ nh sau: Th nht, doanh nghip va v nh chim s lng ỏp o trong nn kinh t. Hin ti doanh nghip va v nh chim ti hn 95% tng s doanh nghip ca c nc (khong hn 240.000 DN), v phõn b tt c mi ngnh ngh. Hng nm, b phn doanh nghip ny ó to ra khong 45% giỏ tr tng sn lng cụng nghip, khong 26% GDP ca c nc. Cỏc doanh nghip va v nh chim u th gn nh tuyt i trong cỏc ngnh ngh th cụng m ngh truyn thng, hng nụng sn, thu sn cha qua ch bin. Th hai, doanh nghip va v nh gúp phn gii quyt vic lm cho mt s lng ln ngi lao ng Vit Nam. i vi mi quc gia trờn th gii, vn vic lm luụn l mt trong nhng vn c quan tõm nht. c bit i vi cỏc nc ang phỏt trin, tc tng dõn s cao, i sng nhõn dõn cũn gp nhiu khú khn thỡ nhu cu vic lm luụn l mt vn bc thit. Theo thng kờ mi õy, cỏc doanh nghip va v nh Vit Nam ó gii quyt hn mt phn t vic lm cho cỏc lao ng. Con s ny ó thc s núi lờn vai trũ quan trng ca cỏc doanh nghip va v nh trong vic thu hỳt lao ng, to cụng n vic lm gúp phn gii quyt tt sc ộp tht nghip ang ngy cng gia tng. Th ba, doanh nghip va v nh gi vai trũ n nh nn kinh t. phn ln cỏc nn kinh t, cỏc doanh nghip va v nh cũn l nhng nh thu ph cho cỏc doanh nghip ln. S iu chnh hp ng thu ph tng thi im cho phộp nn kinh t cú c s n nh. Vỡ th doanh nghip va v nh c vớ nh nhng thanh gim súc cho nn kinh t NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Th t, doanh nghip va v nh cú vai trũ quan trng trong vic khai thỏc ngun ti chớnh ca dõn c trong vựng v s dng ti u ngun lc ti ch ca cỏc a phng. Nu nh nhng doanh nghip ln thng c t c s cỏc trung tõm kinh t ca t nc thỡ cỏc doanh nghip va v nh li cú mt khp cỏc a phng v úng gúp quan trng vao thu ngõn sỏch, vo sn lng v to cụng n vic lm a phng. Th nm, doanh nghip va v nh gúp phn to nờn tớnh a dng ca cỏc ngnh ngh. Vi mt nn kinh t ang phỏt trin nh nc ta, iu ú s khuyn khớch xut khu cỏc hng th cụng m ngh, thu sn gúp phn tng GDP cho t nc. Ngoi ra, doanh nghip va v nh thng chuyờn mụn húa vo vic sn xut mt vi chi tit dựng lp rỏp thnh chi tit hon chnh. iu ny chng t cỏc doanh nghip va v nh ó to ra nn cụng nghip v dch v ph tr vụ cựng quan trng. 1.2 Cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ca NHTM 1.2.1 Tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip va v nh 1.2.1.1 Vn v tm quan trng ca vn i vi doanh nghip va v nh * Nhu cu v vn ca doanh nghip va v nh Vn l mt vn m bt c doanh nghip no cng ang phi i mt. Nhu cu vn m rng sn xut kinh doanh, nõng cao nng lc cnh tranh trờn th trng v ch ng hi nhp kinh t quc t ang l vn cp thit ca cỏc doanh nghip, c bit l doanh nghip va v nh. Nu khụng cú vn nõng cp, thay th mỏy múc thit b, ci tin phng thc kinh doanh, o to ngun nhõn lc thỡ khụng th nõng cao cht lng sn phm, gim chi phớ v nõng cao tớnh cnh tranh trờn th trng quyt lit hin nay. Thiu vn sn xut v m rng sn xut s gõy nh hng xu n s phỏt trin sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip va v nh. Do ú cỏc phng thc huy ng vn ca doanh nghip va v nh cn c a dng hoỏ nhm khai thỏc mi ngun vn trong nn kinh t. * Nhng ngun cung vn cho doanh nghip va v nh NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong nn kinh t th trng him cú doanh nghip no ch s dng vn t cú phc v cho hot ng sn xut kinh doanh. iu ny khụng ch hn ch kh nng m rng sn xut ca doanh nghip m cũn lm tng giỏ vn ca doanh nghip ú. Khi s dng vn vay, doanh nghip s li dng c ngun vn ang r i do nh hng ca chớnh sỏch thu. V mt lý thuyt, mc dự vn vay co nhiu li th tuy nhiờn khụng phi lỳc no doanh nghip cng vay c vn v vay bao nhiờu tựy ý. Cỏc doanh nghip va v nh nc ta ang gp khỏ nhiu kho khn trong vn tip cn vi cỏc ngun vn vay. Cỏc ngun cung cp vn bao gm: * Ngun vn t h tr ca Chớnh Ph v cỏc t chc quc t: Ngun vn ny c hỡnh thnh t qu bo lónh tớn dng cho doanh nghip va v nh, qu h tr phỏt trin doanh nghip va v nh v s h tr t cỏc t chc quc t. Tuy nhiờn, khụng phi tõt c mi doanh nghip u nhn c s h tr ny m ch cú nhng doanh nghip lm n hiu qu, hot ng trong lnh vc c u ói u t. Mc dự Chớnh ph ó cú s quan tõm v giỳp nhiu mt dnh cho cỏc doanh nghip va v nh tuy nhiờn kh nng vay c vn t ngun ny l tng i kho khn. * Ngun vn vay trờn th trng t do: Ngun vn ny do doanh nghip huy ng t gia ỡnh bn bố, ngi thõn quen, cỏc doanh nghip cú vn nhn ri khỏc. Phng thc huy ng ny cú u im l khụng ũi hi phi cú th chp, th tc khụng phc tp nhng lói sut thỡ thng khỏ cao.Vỡ vy ngun vn huy ng t th trng t do ch phự hp vi nhng doanh nghip ang rt cn vn. * Ngun vn tớn dng t cỏc Ngõn hng v cỏc t chc ti chớnh khỏc: õy chớnh l kờnh huy ng vn ch yu ca cỏc doanh nghip va v nh. Hin nay, c tớnh cú n gn 80% lng vn cung ng cho cỏc doanh nghip va v nh l t kờnh ngõn hng. Nhng theo mt iu tra mi õy ca Cc Phỏt trin doanh nghip, ch cú 33% doanh nghip va v nh cú kh nng NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tip cn c cỏc ngun vn ca cỏc ngõn hng; 34% khú tip cn v 33% khụng tip cn c. Ngun vn ny khú tip cn nu cỏc doanh nghip khụng ỏp ng th tc cp tớn dng ca ngõn hng. 1.2.1.2 Tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip va v nh * Khỏi nim tớn dng ngõn hng: Trong thc t cuc sng thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti chớnh tựy theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú mt s ni dung riờng. Trong quan h ti chớnh, tớn dng cú th hiu theo cỏc ngha sau: + Xột trờn gúc chuyn dch qu cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim thỡ tớn dng c coi l phng phỏp chuyn dch qu t ngi cho vay sang ngi i vay + Trong quan h ti chớnh c th tớn dng l mt giao dch v ti sn trờn c s cú hon tr gia hai ch th + Tớn dng cũn cú ngha l mt s tin cho vay v cỏc nh ch ti chớnh cung cp cho khỏch hng thỡ tớn dng c hiu nh sau: Tớn dng l mt giao dch v tỏi sn ( tin hoc hng húa) gia bờn cho vay (ngõn hng) v bờn i vay (cỏ nhõn, doanh nghip v cỏc ch th khỏc) trong ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tha thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr v iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. * Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng: Cho vay tng ln Hỡnh thc ny ỏp dng i vi khỏch hng cú nhu cu v ngh vay vn tng ln, khỏch hng cú nhu cu vay vn khụng thng xuyờn hoc khỏch hng m ngõn hng xột thy cn thit phi ỏp dng cho vay tng ln giỏm sỏt, kim tra, qun lý vic s dng vn vay cht ch an ton. Mi ln vay vn khỏch hng v ngõn hng phi lm cỏc th tc vay vn cn thit v ký hp ng tớn dng. Mi mt hp ng tớn dng cú th cp tin vay mt hay nhiu ln sao NguyễnThanh Tùng Tài Chính Doanh Nghiệp 47B 10 [...]... trỡ trong thi hn nht nh hoc theo chu kỡ sn xut kinh doanh Vic tha thun ny phi c th hin v kớ kt trong hp ng tớn dng Khỏch hng c rỳt vn trong phm vi hn mc tớn dng cho phộp cn c vo nhu cu vn ca phng ỏn sn xut kinh doanh v ch phi xut trỡnh nhng th tc n gin, to thun li cho doanh nghip Hỡnh thc tớn dng ny thng c ỏp dng cho cỏc khỏch hng cú nhu cu vay vn thng xuyờn, sn xut kinh doanh n nh, cú uy tớn trong quan... phi ỳng n thỡ mi thỳc y sn xut kinh doanh phỏt trin, l iu kin cn t c cht lng v hiu qu ca cỏc khon tớn dng ngõn hng - Cỏc yu t thi n tai Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mag tớnh thi v Trong c cu kinh t nhiu thnh phn ca ng v nh nc cú thnh phn kinh t nh nc, trong ú doanh nghip trong cỏc ngnh nụng lõm ng nghip li chim mt t l khụng nh thỡ yu t cú nh hng rt ln Khi thi n tai xy ra: l lt, ma... nu mụi trng kinh t xu lm cho hot ng ca doanh nghip gp khú khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mún vay cho ngõn hng do ú nh hng n chõt lng ca khon tớn dng ú ca ngõn hng Ngc li nu mụi trng kinh t thun li s giỳp cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thun li, NguyễnThanh Tùng 20 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t ú kh nng... Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tớn dng ngõn hng gúp phn tp trung vn sn xut, nõng cao kh nng cnh tranh ca cỏc doanh nghip va v nh Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng, mun tn ti v ng vng thỡ ũi hi cỏc doanh nghip phi chin thng trong cnh tranh c bit i vi cỏc doanh nghip va v nh, do cú mt s hn ch nht nh, vic chim lnh u th trong cnh tranh trc cỏc doanh nghip ln trong. .. luụn chim t trng rt ln trong c cu huy ng ca chi nhỏnh nhng ang cú xu hng ngy cng gim dn do lng tin gi bng ng ngoi t tng dn Nm 2008 tng ngun vn huy ng st gim xung cũn gn bng so vi nm 2006 iu ny l do nh hng ca cuc khng hong ca kinh t th ó lan n Vit Nam Lm phỏt tng cao, giỏ tr nguyờn liu, vt liu tng mnh khin kinh t suy gim Cuc ua lói xut trong cỏc Ngõn hng thng mi bt u bt núng do s can thip ca Ngõn hng Nh... 33 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nh khụi phc li mi quan h khỏch hng c Khi lng thanh toỏn quc t ngy cng tng c v s mún v giỏ tr thanh toỏn Chi nhỏnh ó m bo c quyn li cho cỏc bờn mua bỏn trong thanh toỏn hng nhp, hng xut v chuyn tin Cỏc giao dch thanh toỏn c thc hin kp thi, chớnh xỏc, khụng xy ra sai xút Hot ng kinh doanh ngoi t Vic thay i khụng n nh ca t giỏ trong thi gian... cho hot ng ca cỏc doanh nghip va v nh c liờn tc Trong nn kinh t th trng ũi hi cỏc doanh nghip luụn cn phi ci tin NguyễnThanh Tùng 12 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp k thut thay i mu mó mt hng, i mi cụng ngh mỏy múc thit b tn ti ng vng v phỏt trin trong cnh tranh Trờn thc t khụng mt doanh nghip no cú th m bo 100% vn cho nhu cu sn xut kinh doanh Vn tớn dng ca ngõn hng ó to iu... hng gim thiu ri ro, ng thi b sung kinh nghim, kin thc cho nhau Cho vay tr gúp õy l hỡnh thc tớn dng m qua ú ngõn hng cho khỏch hng vay mua ti sn, hng húa khi khỏch hng khụng tin tr mt lỳc Khi vay vn, NguyễnThanh Tùng 11 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngõn hng cho vay v khỏch hng xỏc nh, tha thun s lói tin vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n theo nhiu kỡ hn trong thi hn... mụi trng kinh doanh trong c ch kinh t th trng NguyễnThanh Tùng 24 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2 C cu t chc ca Ngõn hng Cụng thng Hong Mai Ngun : Ngõn hng Cụng thng Vit Nam Ban giỏm c: Ban giỏm c l c quan cú quyn lc cao nht trong chi nhỏnh Ban giỏm c tip nhn cỏc chớnh sỏch ca ngõn hng nh nc v ngõn hng cụng thng Vit Nam v hng dn cac phũng ban thc thi chớnh sỏch Da vo... trong nhng nm gn õy s vn huy ng c ca chi nhỏnh l khỏ cao Nhng t trng v tin gi VN ang gim dn iu ny cú th c gii thớch bng nhiu lớ do khỏc nhau Tuy nhiờn lớ do quan trng nht l do tỡnh hỡnh kinh t th gii ang cú nhiu bin ng khin cho cỏc nh u t thi n v nm gi ngoi t n nh hn l nm gi VN NguyễnThanh Tùng 29 Tài Chính Doanh Nghiệp 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cú th thy l cụng tỏc huy ng vn ca chi nhỏnh trong