Tăng cường kiểm tra kiểm soỏt là một trong những biện phỏp hiệu quả gúp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng. Thụng qua hoạt động kiểm tra kiểm soỏt, ngõn hàng mới nắm được tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời, với sự kiểm tra kiểm soỏt của ngõn hàng, cỏc doanh nghiệp mới thực sự sử dụng vốn vay đỳng mục đớch và hiệu quả, trỏnh hiện tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào những mục đớch khỏc. Thụng qua kiểm tra kiểm soỏt, ngõn hàng cú thể theo dừi được tỡnh hỡnh làm ăn của doanh nghiệp. Từ đú ngõn hàng cú thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu quả.
3.3.Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước và Chớnh phủ
Một là: Hoàn thiện khung phỏp lý cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chớnh phủ và cỏc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, doanh nghiệp yờu cầu hoạt động kinh doanh theo đỳng phỏp luật. Ban hành cỏc chớnh sỏch hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp vừa và nhỏ, chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành cỏc đạo luật cơ bản, tạo mụi trường phỏp lý cần thiết để cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và cỏc ngõn hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi cú rủi ro xảy ra. Đú là luật sở hữu tài sản và cỏc văn bản dưới luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của cỏc cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành cỏc văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phỏt mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lónh. Cú như vậy mới gúp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho cỏc Ngõn hàng thương mại và từ đú mà khuyến khớch họ trong việc cho vay vốn đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hai là: Tạo ra một “sõn chơi bỡnh đẳng” về tớn dụng trung và dài hạn để
tất cả người đi vay đều tuõn thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng dài hạn và trung hạn đó cú sự phõn biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đú ưu tiờn cho doanh nghiệp nhà nước.
Ngõn hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho người đi vay chứ khụng phải là ai là người sở hữu hoặc “thõn phận” của người đi vay. Điều này sẽ xỏc định khụng chỉ là liệu một doanh nghiệp cú vay được vốn hay khụng mà cũn liệu doanh nghiệp cú phải thế chấp hay khụng.
Ba là: Thành lập cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh để phục vụ cho cỏc doanh
nghiệp vừa và nhỏ.
Đõy sẽ là cỏc nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mụ hỡnh này đó được nhiều nước ỏp dụng thành cụng.
Bốn là: Xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp vừa và
nhỏ
Thực trạng chung là doanh nghiệp vừa và nhỏ vốn ớt, trỡnh độ cụng nghệ lạc hậu, trỡnh độ quản lý hạn chế. Nhưng cũng cú nhiều doanh nghiệp cú khả năng phỏt triển, cú dự ỏn kinh doanh khả thi nhưng do khụng đủ điều kiện để
tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng mà phải vay vốn cỏc nguồn phi chớnh thức với lói suất cao. Vỡ vậy, giải quyết vấn đề thiếu vốn là khõu đột phỏ nhằm khai thỏc mặt tớch cực, hạn chế bất lợi đối với cả cỏc tổ chức tớn dụng và doanh nghiệp.
Theo kinh nghiệm của nhiều quốc gia, phải cú sự can thiệp của Nhà nước trong việc hỗ trợ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn tớn dụng thụng qua việc thành lập Quỹ bảo lónh tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mục tiờu là tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cú khả năng phỏt triển nhưng khụng đủ năng lực tài chớnh để cú thể khai thỏc được nguồn vốn tớn dụng. Đõy là biện phỏp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thỳc đẩy mở rộng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.3.2. Kiến nghị với ngõn hàng nhà nước
+ Ngõn hàng Nhà nước nờn ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn, phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng cho cỏc doanh nghiệp phải chịu lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất trong hạn khi nguyờn nhõn gõy ra nợ quỏ hạn là cỏc nguyờn nhõn khỏch quan như: Hạn hỏn, lũ lụt...hay do những thay đổi của cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước
+ Nõng cao chất lượng thanh tra, giỏm sỏt đối với cỏc ngõn hàng thương mại để bảo đảm hoạt động tớn dụng diễn ra lành mạnh. Ngõn hàng Nhà nước cần kiờn quyết xử lý cỏc sai phạm của ngõn hàng thương mại để nõng cao chất lượng tớn dụng, đồng thời thường xuyờn cập nhật thụng tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, thỏo gỡ khú khăn vướng mắc trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng thương mại
+ Ngõn hàng nhà nước cần tăng cường cụng tỏc thụng tin tớn dụng và phũng ngừa rủi ro bằng cỏch thành lập và nõng cấp, mở rộng hệ thống thụng tin về khỏch hàng để cung cấp cho cỏc tổ chức tớn dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thụng tin tớn dụng giữa cỏc tổ chức tớn dụng
- Ngõn hàng cụng thương Việt Nam cần đề ra cỏc chớnh sỏch tớn dụng phự hợp để mở rộng quy mụ tớn dụng và nõng cao chất lượng tớn dụng đối với bộ phận khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Ngõn hàng cụng thương Việt nam nờn tổ chức nhiều hội thảo về chuyờn đề tớn dụng giỳp cho cỏc cỏn bộ tớn dụng cú điều kiện trao đổi kinh nghiệm cụng tỏc và nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ của mỡnh.
- Ngõn hàng cụng thương Việt Nam cần tăng cường kiểm tra giỏm sỏt cỏc hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh để nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng.
- Ngõn hàng cụng thương Việt Nam nờn nghiờn cứu đề xuất với ngõn hàng nhà nước bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay và cỏc quy định khỏc tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng tiếp cận vốn vay ngõn hàng
- Ngõn hàng cụng thương Việt Nam nờn thực hiện triển khai mở rộng chương trỡnh hiện đại hoỏ ngõn hàng trong toàn hệ thống.
3.3.4. Kiến nghị với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bờn cạnh những giải phỏp, cơ chế hỗ trợ từ phớa ngõn hàng cho doanh nghiệp một cỏch tớch cực thỡ điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thõn doanh nghiệp. Một thực tế hết sức bất cập đú là doanh nghiệp thỡ thiếu vốn trong khi đú ngõn hàng đang thừa vốn khụng cho vay được, khụng phải vỡ ngõn hàng khụng muốn cho cỏc doanh nghiệp vay mà ngõn hàng e ngại doanh nghiệp khụng cú khả năng trả nợ. Vỡ thế để khai thụng rào cản gõy ỏch tắc quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với doanh nghiệp thỡ cỏc doanh nghiệp phải chỳ ý giải quyết cỏc vấn đề sau:
Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bờn ngoài, từ ngõn hàng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, kể cả Nhà nước và ngoài quốc doanh núi chung cũn cao. Điều đú dẫn đến: Doanh nghiệp bị quỏ phụ thuộc vào nguồn vốn ngõn hàng, vay được vốn ngõn hàng thỡ hoạt động được, khụng vay được vốn ngõn hàng thỡ khụng hoặc khú hoạt động. Theo nguyờn lý về cơ bản cơ cấu tài chớnh doanh nghiệp cũng như thực tế doanh nghiệp cỏc nước cú nền kinh tế thị trường đớch thực, thỡ nguồn vốn ngõn hàng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của cỏc doanh nghiệp chỉ mang tớnh bổ sung nguồn vốn thiếu hụt. Thụng thường chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn. Doanh nghiệp cú thể huy động, tạo lập nguồn vốn khỏc nguồn vốn ngõn hàng như vốn tự cú của chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liờn doanh liờn kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phỏt hành trỏi phiếu... Như vậy doanh nghiệp sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trỏch nhiệm trước cỏc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nguồn vốn tự cú sẽ là cơ sở bảo lónh cho doanh nghiệp khi vay nờn khả năng tiếp cận vốn tớn dụng sẽ dễ dàng hơn.
Thứ hai: Cỏc doanh nghiệp phải xõy dựng được phương ỏn kinh doanh cú (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hiệu quả, cú tớnh khả thi.
Phương ỏn khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngõn hàng. Vỡ vậy doanh nghiệp cần phải thực sự đưa được phương ỏn cú hiệu quả, cú tớnh thuyết phục. Muốn vậy doanh nghiệp cần nõng cao khả năng lập dự ỏn vỡ nhiều doanh nghiệp cú cơ hội tốt, cú ý tưởng nhưng khụng lập được dự ỏn. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiờn cứu thị trường, mụi trường kinh doanh, những rủi ro cú thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngõn hàng được an toàn, hiệu quả.
Thứ ba: Đổi mới thiết bị cụng nghệ.
Do hạn chế về quy mụ và nguồn tài chớnh nờn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vấn đề trước mắt chưa phải là cụng nghệ hiện đại mà phải chọn cụng nghệ phự hợp, cụng nghệ đa dụng xuất phỏt từ nhu cầu thị trường về sản phẩm để lựa chọn
cụng nghệ. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh sử dụng phải quan tõm cải tiến kỹ thuật để nõng cao năng lực trong cụng nghệ hiện cú. Cỏc doanh nghiệp cần cú chương trỡnh đổi mới cụng nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phớ, nõng cao chất lượng sản phẩm. Trong đú chỳ trọng ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo cỏc tiờu chuẩn chất lượng quốc tế. Bờn cạnh việc cải tiến kỹ thuật cụng nghệ cần phải đào tạo, nõng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của mỏy múc, nõng cao hiệu quả sử dụng mỏy, hạn chế hiện tượng lóng phớ nguồn lực.
Thứ tư: Coi trọng phỏt triển nguồn nhõn lực
Như đó đưa ra ở chương I, nguồn nhõn lực của doanh nghiệp vừa và nhỏ kể cả lao động và chủ doanh nghiệp phần lớn là chưa được đào tạo một cỏch cơ bản, chủ yếu được hỡnh thành từ nhiều nguồn gốc khỏc nhau như học sinh, bộ đội xuất ngũ, cỏn bộ về hưu, lao động dư dụi trong cỏc doanh nghiệp Nhà nước... Nờn họ cũn bị hạn chế về chuyờn mụn, kỹ thuật và quản lý. Về lõu dài, cần trờn cơ sở chiến lược phỏt triển, cơ cấu ngành nghề mà xõy dựng chớnh sỏch đào tạo nhõn lực.
Trong điều kiện nguồn ngõn sỏch cũn hạn hẹp, cần thực hiện chớnh sỏch xó hội hoỏ cụng tỏc dạy nghề, cú cụng, cú tư. Nhà nước thống nhất quản lý tiờu chuẩn đào tạo, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ phải bỏ chi phớ đào tạo nguồn nhõn lực của mỡnh. Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng cú hiệu quả kinh phớ đào tạo do cỏc tổ chức quốc tế tài trợ thụng qua cỏc chương trỡnh dự ỏn.
Cuối cựng là doanh nghiệp phải tự đỏnh giỏ nõng cao sức cạnh tranh của chớnh mỡnh, lo cho mỡnh trước khi nhờ sự giỳp đỡ của người khỏc, trỏnh ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước.
KẾT LUẬN
Nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ là vấn đề quan tõm của hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và chi nhỏnh ngõn
hàng cụng thương Hoàng Mai núi riờng. Vỡ chất lượng của cỏc khoản tớn dụng ảnh hưởng trực tiờp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của ngõn hàng, mặt khỏc tớn dụng cú tỏc động trực tiếp trong việc kớch thớch nền kinh tế phỏt triển, gúp phần đẩy nhanh tiến trỡnh xõy dựng đất nước bằng cỏch tạo điều kiện giỳp cỏc doanh nghiệp hoạt động ngày càng cú hiệu quả.
Trong thời gian qua, với sự cố gắng khụng ngừng của tập thể lónh đạo và cỏn bộ nhõn viờn, chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai đó đạt được nhiều kết quả tốt trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn bờn cạnh đú chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhỏnh cũng cũn một số hạn chế cần khắc phục. Vỡ vậy, em xin đưa ra những ý kiến, đề xuất của mỡnh hi vọng gúp phần vào việc nõng cao chất lượng tớn dụng với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhỏnh. Do thời gian nghiờn cứu ngắn, cũng như kiến thức bản thõn cú hạn, nờn em cũng chưa thể cú được những nhận xột sõu sắc, những đỏnh giỏ thực sự sắc sảo về vấn đề đó nờu ra trờn đề tài. Vỡ thế em rõt mong nhận được sự đỏnh giỏ gúp ý và sửa chữa của thầy cụ cựng toàn thể cỏn bộ nhõn viờn tại chi nhỏnh để giỳp cho đề tài của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn!
Sinh viờn
Nguyễn Thanh Tựng
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại – TS. Phan Thị Thu Hà. NXB Thống kờ
2. Quản trị ngõn hàng thương mại – Peter Rose. NXB Tài chớnh
3. Sổ tay tớn dụng Vietinbank
4. Cỏc văn bản Luật, Nghị Định, Quyết định
5. Bỏo cỏo tổng kết 2006,2007,2008 chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai Hà Nội
6. Bỏo cỏo thường niờn Vietinbank 2006,2007,2008
7. website của ngõn hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn
MỤC LỤC
1.1. Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ...4
1.1.1. Khỏi niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ...4
1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ...5
1.1.3. Vai trũ của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế...7
1.2.2 Chất lượng tớn dụng Ngõn hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ...14
Bảng 2.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng Cụng thương Hoàng Mai...29 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngõn hàng Cụng thương Hoàng Mai...30
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng Cụng thương Hoàng Mai.32 Bảng 2.4 Chất lượng tớn dụng theo cỏc nhúm Nợ của Ngõn hàng...33
Bảng 2.5 Lợi nhuận của chi nhỏnh qua cỏc năm...37
3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhỏnh NHCT Hoàng Mai...54
3.2. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai...56
3.2.1. Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp...56
Với những doanh nghiệp truyền thống và chiến lược cần cú những ưu đói về lói suất để khuyến khớch họ vay vốn của Chi nhỏnh...58
3.2.2. Xõy dựng một cơ chế lói suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ...59
3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thụng tin...60
3.2.7 Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt...67
3.3. Một số kiến nghị...67