TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP vụ bảo HIỂM học SINH ở CÔNG TY bảo VIỆT hà tây GIAI đoạn 2002 2006

Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục LỜI MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang tạo ra cho các doanh nghiệp BH Việt Nam nhiều cơ hội, điều kiện kinh doanh an toàn và có hiệu quả hơn. Quan hệ hợp tác quốc tế phát triển, các quá trình chuyển giao công nghệ và đào tạo nhân lực, việc ứng dụng các quy trình quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế được khuyến khích. Cùng với đó là các hoạt động tái BH, đồng BH, hợp tác liên doanh trên phạm vi quốc tế không ngừng được mở rộng. Song song với những cơ hội thì thách thức cũng là rất lớn, trong đó là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các công ty BH nước ngoài. Vì vậy các công ty BH trong nước trong đó có Công ty Bảo Việt Hà Tây cần phải tận dụng những cơ hội và phải có kế hoạch đương đầu với những thách thức. Để có thể cạnh tranh được với các Công ty BH trong nước đặc biệt là các công ty BH nước ngoài thì việc lựa chọn những nghiệp vụ BH thế mạnh là rất quan trọng. Đối với Công ty Bảo Việt Hà tây nghiệp vụ BH học sinh là một thế mạnh, do Công ty có nhiều uy tín cũng như nhiều kinh nghiệm trong việc triển khai nghiệp vụ này. Hơn nữa, học sinh, sinh viên là những người chủ tương lai của đất nước cho nên việc triển chăm lo sức khoẻ cho học sinh, sinh viên là chăm lo cho sự phát triển của đất nước trong tương lai. Sức khoẻ tốt là mục tiêu của giáo dục toàn diện học sinh trong các nhà trường ở các cấp học. Chăm sóc, bảo vệ thế hệ trẻ là mối quan tâm rất lớn của Đảng, Nhà nước, của mỗi gia đình và toàn xã hội. Ở lứa tuổi này các em luôn gặp phải những rủi ro không thể lường trước được, vì vậy công tác BH học sinh cho các em là rất cần thiết và có ý nghĩa cao cả. Thực hiện BH học sinh không chỉ phù hợp với nhu cầu tất yếu trong đời sống xã hội mà nó còn phù hợp với Luật bảo vệ và chăm sóc trẻ em, là một trong những chính sách an sinh xã hội quan trọng của Đảng và Nhà nước ta, ngoài ra nó còn thể hiện tinh thần nhân đạo của xã hội, giáo dục cho các em học sinh tinh thần tương thân tương ái, lá lành đùm lá rách tốt đẹp của dân tộc Việt Nam. Vò Träng TuÊn 1 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Triển khai nghiệp vụ BH học sinh không những đem lại lợi ích thiết thực cho các em học sinh, gia đình các em, nhà trường và xã hội mà còn đem lại cho công ty BH nhiều doanh thu cũng như lợi nhuận. Tuy vậy, việc triển khai nghiệp vụ này bên cạnh những thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn. Do đó, qua việc học tập về nghiệp vụ BH học sinh cũng như thời gian tìm hiểu thực tế về nghiệp vụ BH học sinh ở, Bảo Việt Hà Tây, em đã lựa chọn đề tài: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006, nhằm bổ sung kiến thức cho mình và đóng góp một số đề xuất để đẩy mạnh hiệu quả triển khai nghiệp vụ BH học sinh của Công ty. Nội dung của đề tài ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cơ bản về BH và nghiệp vụ BH học sinh. Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002-2006. Chương III: Một số kiến nghị, nhằm đẩy mạnh công tác BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây. Qua bài viết này, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình, chu đáo của cô giáo hướng dẫn Th.s Nguyễn Ngọc Hương, và sự giúp đỡ tạo điều kiện của các anh chị cán bộ Phòng BH Hà Đông – Công ty Bảo Việt Hà Tây đã giúp em hoàn thành được chuyên đề này. Hà Nội, ngày 25 tháng 4 năm 2007. Sinh viên: Vũ Trọng Tuấn. Vò Träng TuÊn 2 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỌC SINH. I. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM. 1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng về BH. 1.1 Sự cần thiết khách quan. - Trong cuộc sống của mỗi con người cũng như trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp thường gặp những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra mà không ai lường trước được, những rủi ro này có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau như: môi trường công nghệ, sự chủ quan bất cẩn, do thiên nhiên, thời tiết…khi gặp rủi ro thường dẫn đến hậu quả về mặt tài chính để khắc phục hậu quả thiệt hại từ trước đến nay loại người đã có nhiều biện pháp như: tích luỹ, đi vay, kinh doanh các hội tương hỗ. Ngoài những biện pháp nói trên các cá nhân và các doanh nghiệp còn xây dựng cho mình một, chương trình quản lý rủi ro. Chương trình này thường bảo gồm. + Tránh né rủi ro; + Chấp nhận rủi ro (tự BH); + BH (chuyển rủi ro cho nhà BH chịu); - Do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và công nghệ do quy mô sản xuất, ngày càng được mở rộng vì vậy gặp rủi ro hậu quả thiệt hại thường rất lớn. - Đặc biệt trong điều kiện của nền kinh tế thị trường muốn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, muốn đổi mới dây chuyền công nghệ…hầu hết các cá nhân doanh nghiệp đều phải vay vốn nước ngoài nếu không có tài sản thế chấp và không mua BH thì ngân hàng không cho vay vốn. - Khi kinh tế xã hội ngày càng phát triển đời sống của người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu được bảo vệ được an toàn, ngày càng lớn. Từ những vấn đề nêu trên chường trình quản lý rủi ro ngày nay lại càng được nhiều người quan tâm, tuy nhiên trong chương trình này có nhiều vấn đề cần phải bàn luận. * Né tránh rủi ro Đây là một biện pháp cũng rất hữu hiệu bởi vì càng tránh né được rủi ro thì mức độ thiệt hại về tài chính ngày càng thấp (phòng bệnh hơn chữa bệnh, phòng Vò Träng TuÊn 3 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục cháy tốt hơn chữa cháy). Tuy nhiên biện pháp này cũng có một số những hạn chế như có nhiều rủi ro bất ngờ chúng ta không thể tránh né được chính vì vậy khi gặp phải rất bị động, tạo áp lực tâm lý không được thoải mái không tự tin trong cuộc sống và sản xuất… * Chấp nhận rủi ro: Điều này có nghĩa là các cá nhân và doanh nghiệp chấp nhận những rủi ro và hậu quả tự mình gánh chịu, để chủ động trong vấn đề này thông thường các cá nhân các doanh nghiệp luôn luôn giành những khoản tài chính nhất định dự trữ lại, cao hơn nữa là lập quỹ dự phòng để đến khi gặp rủi ro và hậu quả, xảy ra thì sẵn sàng có một nguồn quỹ đề bù đắp khắc phục. Tuy nhiên cũng có hạn chế: • Các cá nhân doanh nghiệp luôn phải trích ra một khoản tiền lớn để dự phòng ảnh hưởng đến nguồn vốn, đương nhiên việc sử dụng nguồn vốn này không có hiệu quả. • Do quy mô sản xuất kinh doanh luôn ngày càng được mở rộng giá trị tài sản ngày càng lớn thậm chí rất lớn cho nên nếu cứ lập quỹ dự phòng kiểu này thì chắc chắn nguồn quỹ đó không đủ để khắc phục rủi ro nhất là rủi ro gây nên những hậu quả thảm khốc. • Nếu chỉ thuần tuý áp dụng biện pháp này thì các cá nhân và doanh nghiệp trong điều kiện ngày nay thường dễ bị cô lập cho nên khi rủi ro mang tính chất thảm hoạ xảy ra họ rất dễ bị phá sản và trắng tay. * BH Người tham gia BH chuyển rủi ro cho nhà BH gánh chịu biện pháp này cho đến nay được coi là hữu hiệu lớn hơn tất cả bởi vì nếu tham gia BH người tham gia hoàn toàn yên tâm sản xuất kinh doanh và khi gặp rủi ro hậu quả có lớn đến mức nào đi chăng nữa nhà BH và các nhà tái BH vẫn có thể bồi thường chi trả và khắc phục. Từ những vấn đề nêu trên cho nên BH ra đời là điều kiện cần thiết khách quan và không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường và điều này đã được chứng minh trong khoảng 4 thế kỷ vừa qua. 1.2 Tác dụng của BH. Vò Träng TuÊn 4 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Góp phần ổn định cuộc sống khôi phục sản xuất làm cho sản xuất kinh doanh tiếp tục phát triển bình thường. - BH ra đời còn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước đồng thời còn làm tăng thu ngân sánh và ngoại tệ cho ngân sách, đây là một trong những lĩnh vực đóng góp rất đáng kể vào chỉ tiêu GDP mỗi quốc gia. - BH ra đời còn góp phần đề phòng hạn chế tổn thất từ đó góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội. - Mỗi công ty BH thường là những nhà đầu tư cỡ lớn góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế cho đất nước đặc biệt đầu tư của BH là đầu tư dài hạn. - BH ra đời góp phần hình thành tiết kiệm chống lạm phát từ đó tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động(đại lý 138.000 người) - Góp phần tạo nên một tâm lý yên tâm ổn định trong cuộc sống và sản xuất. 2. Bản chất của BH. Khái niệm của BH: đứng trên góc độ tài chính, BH là hoạt động dịnh vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi. Đứng trên góc độ pháp lý: BH là sự cam kết giữa hai bên mà trong đó một bên đồng ý bồi thường cho bên cho bên kia nếu bên kia đóng phí BH. BH là tổng thể những mối quan hệ kinh tế xã hội giữa người tham gia và người BH nhằm mục đích ổn định, cuộc sống và sản xuất cho người tham gia khi họ gặp những rủi ro bất ngờ gây hậu quả thiệt hại và đáp ứng một số nhu cầu khác của họ. Như vậy dù định nghĩa như thế nào đi chăng nữa bản chất của BH cũng phải thể hiện được những nội dung sau: - Mục đích chủ yếu của BH là góp phần ổn định cuộc sống và sản xuất cho những người tham gia BH và đáp ứng các nhu cầu khác của họ. - BH là hoạt động dịchvụ tài chính chứ không phải là dịch vụ sản xuất (dịch vụ tài chính phải được sự quản lý rất chặt chẽ của Nhà nước); -Rủi ro trong BH phải là những rủi ro bất ngờ không ai lường trước được. - BH hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít; Vò Träng TuÊn 5 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Phân phối trong BH là phân phối lại (người tham gia BH nộp phí BH cho nhà BH để hình thành nên quỹ BH và dùng phí đó để phân phối lại cho những người không may gặp rủi ro). - BH thực chất là sự chuyển giao rủi ro từ người tham gia BH sang người BH, mối quan hệ này phải được thông qua một bản cam kết này và bản cam kết này thực chất là hợp đồng BH, nó ràng buộc trách nhiệm và quyền lợi giữa các bên theo luật định. II. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI TRONG BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI. 1. Sự cần thiết và tác dụng của BH con người trong BH thương mại. 1.1. Sự cần thiết khách quan của BH con người. Trong cuộc sống con người thường gặp rất nhiều loại rủi ro khác nhau như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, tử vong... Khi gặp những rủi ro đó không những ảnh hưởng về mặt tinh thần mà còn gây lên những hậu quả về mặt tài chính, để khắc phục hậu quả, loài người cũng có rất nhiều biện pháp khác nhau như phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm tiền, đi vay... Đến những năm 60 của thế kỷ 20 thì hầu hết người ta cho rằng BH là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất. Đối với mỗi gia đình, khi không may một thành viên nào đó nhất là thành viên trụ cột trong gia đình bị chết, bị thương tật, cuộc sống của họ thường bị hẫng hụt cả về tài chính và lẫn tâm lý, họ phải chi phí thêm cho việc mại táng nếu thành viên đó chết hoặc chi phí chăm sóc nếu thành viên đó bị ốm đau hoặc thương tật, chi phí trả cho các khoản nợ, các khoản vay thế chấp trước kia của gia đình... để ổn định cuộc sống của cả gia đình trong khi tổng thu nhập của họ không tăng thậm chí còn giảm đi rất nhiều. Còn đối với mỗi doanh nghiệp sẽ khó tránh khỏi những đảo lộn lớn khi không may những người chủ chốt trong doanh nghiệp bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, họ phảibỏ chi phí ra để trợ cấp một phần hoặc toàn bộ cho người lao động gặp rủi ro đó, chi phí để tìm người thay thế để tiếp tục ổn định kinh doanh... trong khi những chi phí này không nhỏ, thậm chí còn vượt quá khả năng tài chính của gia đình, của doanh nghiệp. Vò Träng TuÊn 6 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cuộc sống con người. Thực tế đã có nhiều biện pháp được áp dụng nhưphòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm,...nhưng BH luôn được đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất. BH xã hội( BHXH) và BH y tế (BHYT) thực chất cũng là BH con người và đã xuất hiện từ lâu, tuy nhiên những loại hình BH này có đối tượng và phạm vi rất hẹp và tuyệt đại đa số các nước triển khai những loại hình BH này đều gắn với những chính sách kinh tế xã hội trong từng thời kỳ cho nên nó không đáp ứng được nhu cầu một cách toàn diện của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Con người vẫn còn quan tâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn như: - Việc mất hoặc giảms thu nhập của người trụ cột trong gia đình ảnh hưởng đến cuộc sống của con cái và người thân trong gia đình. Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phải trang trải, chi tiêu hàng ngày trong lúc các nguồn thu nhập khác không còn. Do đó, không một người trụ cột nào trong gia đình nào lại muốn những người đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị thiệt thòi khi họ gặp phải rủi ro( tử vong, mất khả năng lao động, ốm đau, tai nạn...), nhất là khi con cái chưa đến tuổi trưởng thành, nợ nần còn chồng chất. Vì vậy đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tương lai, cho việc giáo dụccon cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là một biện pháp hết sức cần thiết và có ý nghĩa cao cả. - Ngoài ra, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được xã hội quan tâm, lo lắng và coi trọng. Một số người khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu nhưng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống. Bên cạnh đó, phần lớn người già không có lương hưu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc. Chẳng ai muốn sống một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con cái và xã hội. Đặc biệt, tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt. Vấn đề là phải tạo ra công cụ để mọi người có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộc sống khi về già. Vò Träng TuÊn 7 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Xã hội ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được nâng cao thì người ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Khi nền kinh tế còn chưa phát triển, thu nhập người dân còn thấp, khi họ gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, họ chỉ có khả năng trang trải các chi phí y tế tối thiểu để làm cho người bệnh phục hồi sức khoẻ, còn khi kinh tế phát triển, thu nhập người dân tăng lên, khi không may gặp rủi ro tai nạn, bệnh tật, họ có điều kiện tốt hơn nhờ sử dụng những biện pháp điều trị, những loại thuốc tốt nhất nhằm hồi phục sức khoẻ và khả năng lao động một cách nhanhnhất, hiệu quả nhất. Ngoài BHXH và BHYT, các dịch vụ BH con ngườih trong BH thương mại ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của mọi tầng lớp dân cư trong xã hội. BH con người là một trong ba loại hình của BH thương mại, là hình thức bổ sung cho BHXH và BHYT, nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và, đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia. BH con người phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên tham gia hợp đồng BH. So với BHXH, BH con người trong BH thương mại có đối tượng tham gia rộng hơn vì đối tượng của BHXH là thu nhập của người lao động và đối tượng tham gia BHXH thường chỉ là người lao động và người sử dụng lao động, còn đối tượng của BH con người là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ con người hoặc các sự kiện liên quan đến cuộc sống con người và có ảnh hưởng tới cuộc sống con người, đối tượng tham gia BH con người trong BH thương mại bao gồm các cá nhân và các tổ chức trong xã hội; quỹ BH con người được hình thành chủ yếu từ phí BH mà người tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp đồng, hình thức BH chủ yếu ở đây là tự nguyện. Điểm khác nhau rõ nhất là phí BH con người trong BHXH được xác định căn cứ vào tiền lương của người lao động do Nhà nước quy định, còn trong BH thương mại, phí BH phục thuộc vào nhiều yếu tố và việc tính toán mức phí rất phức tạp. Ngoài ra, sự khác nhau còn được thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện... Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống BH này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn mà trái lại chúng bổ sung cho nhau, hỗ trợ nhau. Các nghiệp vụ BH con Vò Träng TuÊn 8 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục người trong BH thương mại có thể thay thế BHXH trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH chưa được thực hiện hoặc có nhưng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của người lao động. Mặc dù người lao động làm công ăn lương được hưởng trợ cấp BHXH nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đáp ứng được những yêu cầu khắc phục hậu quả rủi ro. Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ được BH thương mại bù đắp. Như vậy, các nghiệp vụ BH con người trong BH thương mại sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi người chống lại những bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro. Tất cả các lý do trên đã làm cho loại hình BH con người trong BH thương mại phát triển nhanh chóng, bắt đầu xuất hiện ở Châu Âu và Bắc Mỹ, cho đến nay loại hình này đã có mặt trên, khắp thế giới. 1.2 Tác dụng của BH con người. Cũng như các loại hình BH tài sản và BH trách nhiệm dân sự, BH con người trong BH thương mại ra đời có những tác dụng chủ yếu sau đây: Thứ nhất: góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được BH. Mặc dù trong thời đại hiện nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhưng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra, và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Khi đó, gia đình phải mất thêm chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học... Dù rằng hệ thống bảo trợxã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời, trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính. Tham gia BH con người sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó. Vò Träng TuÊn 9 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Thứ hai: BH con người, trong BH thương mại còn góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động. Thực tế cho thấy, trong 6 tháng đầu năm 2002, tổng số tiền chi trả BH gốc của nghiệp vụ BH con người ở tất cả các công ty BH phi nhân thọ ở Việt Nam là 132.300.070.000 đồng, trong khi số tiền này 6 tháng đầu năm 2001 là 112.480.880.000 đồng, nếu không có BH thì chắc chắn các cá nhân, các tổ chức sẽ rất khó khăn trong việc đảm bảo ổn định tài chính cho bản thân, cho doanh nghiệp mình. Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thường mua BH sinh mạng, BH tai nạn, BH kết hợp... cho người làm công và những người chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về Tài chính khi mất người làm công chủ chốt. Những người làm công chủ chốt thường là những kỹ sư trưởng, những tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng Internet... Nếu doanh nghiệp bị mất họ khả năng thu lợi sẽ bị giảm và công việc điều hành gặp nhiều khó khăn. Do vậy, mua BH cho họ có thể đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn, rủi ro gây nên mà vẫn có được những chi phí bù đắp thay thế. Thứ ba: thông qua dịch vụ BH con người, một dịch vụ có đối tượng tham gia đông đảo, các nhà BH thu được phí để hình thành quỹ BH, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích chi trả. Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng, kinh tế. Vốn đầu tư của các công ty BH nhân thọ rất lớn vì hoạt động BH nhân thọ mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn BH nhân thọ cung cấp cho thị trường cũng là vốn dài hạn. Nếu được đầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả. Theo số liệu thống kê, trong lĩnh vực tài chính, Bảo Việt là một nhà đầu tư tài chính lớn và có uy tín tại Việt Nam. Với tổng nguồn vốn đầu tư năm 2002 khoảng 6000 tỷ đồng, trong đó doanh thu từ nghiệp vụ BH con người là khoảng 98 tỷ đồng, ngoài việc đầu tư vào tiền gửi ngân hàngm, trái phiếu Chính phủ, cổ phiếu, Bảo Việt đã đầu tư trực tiếp vào gần 30 dự án thuộc các lĩnh vực kinh tế Vò Träng TuÊn 10 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục khác nhau như: sản xuất Xi măng Bỉm Sơn , ngân hàng( ACB, Hàng Hải, BH (VIA, Bảo Long), dịch vụ du lịch khách sạn( khách sạn Sài Gòn Hạ Long, Sài Gòn Phú Quốc), vui chơi giải trí ( công viên nước Hồ Tây, Non nước, Núi Bà), vận tải, bất động sản ... Doanh thu, đầu tư( lãi từ hoạt động đầu tư tài chính) năm 2002 là khoảng 387 tỷ đồng, tăng trưởng 84% so với năm 2001. Thứ tư: BH con người còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hiện tiết kiệm, góp phần chống lạm phát. Ví dụ, trong 6 tháng đầu năm 2002, doanh thu phí BH nhân thọ ở Việt Nam là 2.017.076.450.000 đ, doanh thu phí BH phi nhân thọ là 1.558.073.910.000 đ, nếu không có BH, số tiền này sẽ nằm trôi nổi trên thị trường, nếu nền kinh tế biến động sẽ rất dễ gây ra lạm phát. Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng cao sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền mặt tạm thời nhàn rỗi. Ở các nước đang phát triển và chậm chạp phát triển thường thiếu các công cụ để đáp ứng nhu cầu này, vì vậy BH con người mà đặc biệt là BH nhân thọ ra đời đã giúp các tổ chức và cá nhân thực hiện nhu cầu một cách có hiệu quả. Do đối tượng rộng lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, hơn nữa, do cơ chế và cách thức đóng phí thuận lợi cho nên BH nhân thọ có nhiều ưu điểm hơn hẳn gửi tiền tiết kiệm. Vì thế, việc thực hành tiết kiệm từ chi tiêu Ngân sách gia đình để mua BH nhân thọ sẽ dễ dàng hơn, điều này không chỉ có ý nghĩa thiết thực đối với từng gia đình mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với nền kinh tế xã hội. Thứ năm: BH con người còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một số nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch... Khi tổ chức các dịch vụ BH con người luôn cần một mạng lưới đại lý khai thác, nhân viên sử dụng máy vi tính, thống kê, kế toán rất lớn. Vì đối tượng và phạm vi rộng, thời gian dài cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. 2. Nguyên tắc khoán trong BH con người. Vò Träng TuÊn 11 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Khi nói đến trách nhiệm chính của các công ty BH, người ta thường nghĩ ngay đến việc bồi thường, chi trả cho người tham gia BH, đổi lại, công ty BH sẽ nhận được phí BH. Đây là mối quan hệ tất yếu, nhưng bất luận trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường của người được BH không vượt quá thiệt hại thực tế của người được BH. Thực chất đây là nguyên tắc bồi thường trong hoạt động kinh doanh BH. Tuy nhiên, nguyên tắc này chỉ được áp dụng trong BHTS là chủ yếu. Hệ quả của nguyên tắc bồi thường là cho phép công ty BH của người bị thiệt hại có quyền được khiếu nại đối với người thứ 3 gây thiệt hại và công ty BH của anh ta. Ví dụ: Xe ô tô của công ty A tham gia BH tại Bảo Việt, trong thời gian tham gia BH xảy ra tai nạn đâm va với xe ô tô của công ty B tham gia BH tại Pijico. Theo kết luận giám định, xe ôtô của công ty B có lỗi 60%. Trong vụ tai nạn này, Bảo Việt giải quyết bồi thường 100% thiệt hại cho công ty A. Nhưng sau khi bồi thường, Bảo Việt có quyền khiếu nại đòi 40% số tiền bồi thường đó từ phía công ty B và Pijico. Khác với BH thiệt hại, trong BHCN không áp dụng nguyên tắc bồi thường như ở trên, vì tính mạng và tình trạng sức khoẻ của con người là vô giá. Điều đó có nghĩa là trong các hợp đồng BH ( HĐBH) con người không tồn tại điều khoản giá trị BH (GTBH). Vậy trách nhiệm chính của công ty BH ở đây là gì, đó là trợ cấp hoặc (hoàn lạ) một phần hay toàn bộ số tiền BH (STBH) cho người được BH hay người thân thích của anh ta khi xảy ra các sự kiện BH./ Mục đích của nguyên tắc bồi thường là không cho phép việc kiếm lời không hợp lý từ quan hệ BH giữa các bên, từ đó mà ngăn chặn các hành vi trục lợi BH có thể phát sinh. Nguyên tắc này được quán triệt trong một số trường hợp phức tạp như: BH trên giá trị, BH trùng và trường hợp phải chịu trách nhiệm liên quan đến người thứ ba. Do vậy cần phải áp dụng nguyên tắc thế quyền để đảm bảo nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền có nghĩa là khi bồi thường theo hợp đồng BH được phép thế quyền người được BH để đòi người thứ ba phần thiệt hại thuộc trách nhiệm của người đó. Như vậy, STBH trong các HĐBH con ngườikhông phải là sự biểu hiện giá trị của bản thân người BH. Số tiền này do các bên tham gia hợp đồng thoả thuận, Vò Träng TuÊn 12 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu của người tham gia BH. Khi có các sự kiện BH xảy ra, người BH sẽ thanh toán trên cơ sở số tiền này chứ không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại vì không có bản chất thiệt hại. Thực chất ở đây áp dụng nguyên tắc khoán, mà STBH được ấn định trước trong hợp đồng, số tiền BH này là giới hạn trách nhiệm để nhà BH xem xét hoàn trả một phần hay toàn bộ cho người tham gia BH khi có sự kiện BH xảy ra thuộc phạm vi BH. Nghiệp vụ BH con người rất phát triển ở một số nước tư bản phát triển trên thế giới như: Anh, Mỹ, Đức, và Nhật Bản. Khi người dân tham gia các dịch vụ BH con người này, họ thường xây dựng nên một kế hoạch tài chính trong gia đình mình để xác lập số tiền BH cần lựa chọn. Bằng việc sử dụng một hệ thống máy tính cá nhân và các thiết bị điện tử họ có thể đánh giá một cách chính xác nhu cầu về lượng tiền trong tương lai bao gồm cả việc đánh giá trạng thái biến động của tỉ lệ lạm phát, tình hình tăng trưởng của nền kinh tế... vì thế STBH trong BHCN, nhất là trong BHNT được họ lựa chọn rất phù hợp, phần lớn số tiền BH khi lựa chọn đều dựa trên những nhu cầu về tài chính như: - Nhu cầu chi dùng hàng ngày, nếu không may người trụ cột trong gia đình không may gặp rủi ro bị chết, thương tật;. - Nhu cầu tạo lập quỹ cho con cái học đại học; - Nhu cầu chi trả các khoản nợ nần; - Nhu cầu để bù đắp các chi phí khi chết... Tuỳ vào nhu cầu của mình mà người tham gia BH có thể lựa chọn STBH là bao nhiêu để mua. Đó chính là mức chênh lệch giữaf tổng giá trị các nhu cầu trong tương lai để hoàn thiện kế hoạch tài chính so với tổng giá trị tài sản hiện có để đáp ứng nhu cầu của mình Số tiền BH lựa chọn để mua = Tổng giá trị của các nhu cầu trong tương laiTổng giá trị tài sản hiện có Kế hoạch trên được lập với giả định rằng người tham gia BH bị chết, sau khi họ chết tổng giá trị các nhu cầu trong tương lai cần phải được đáp ứng bằng lựa chọn một STBH thích hợp với, nhu cầu và khả năng tài chính để tham gia. Nhưng đó mới là một nửa của kế hoạch tài chính được lập ra, còn nửa kia họ phải tính đến Vò Träng TuÊn 13 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục mức phí BH phải nộp và phương thức nộp phí( nộp một lần hay là nộp định kỳ ...). nếu mức thu nhập thấp, khả năng nộp phí BH bị hạn chế thì STBH sẽ phải được điều chỉnh giảm đi cho phù hợp nhất và ngược lại. Lý do này đã làm sáng rõ thêm số tiền. mà nhà BH chi trả thực chất là một số tiền đã được “khoán” tương ứng với mức phí phải nộp và, phương thức nộp phí thoả thuận giữa các bên/. Việc áp dụng nguyên tắc khoán kéo theo hai hệ quả quan trọng: thứ nhất, đối vói cùng một người được BH đồng thời có thể được ký kết nhiều hợp đồng BH con người khác nhau cho mình với STBH bằng hoặc khác nhau, tùy theo nhu cầu của mỗi ngườ và khả năng tài chính của họ. thứ hai, không có sự thế quyền hợp pháp của người BH khi thanh toán STBH, thanh toán các khoản trợ cấp, không được phép thế vào quyền của người ký kết hợp đồng hoặc người được BH đòi những người gây ra thiệt hại có trách nhiệm bồi thường cho người được BH. hệ quả này hoàn toàn logic với nguyên tắc khoán. 3. Phân loại BH con người. BH con người là một bộ phận trong BH thương mại do đó nó có thể chia theo những tiêu thức sau đây: a. Phân theo hình thức BH: Dựa vàotiêu thức này thì BH con người trong BH thương mại được chia ra thànhc hai loại BH sau: Loại 1: BH con người bắt buộc: đây là hình thức BH bao gồm những nghiệp vụ BH. mà theo pháp luật bắt buộc các đối tượng phải tham gia. Ví dụ: BH tai nạn hành khách thì nhà nước quy định tham gia bắt buộc. Sự quy định này của nhà nước không chỉ góp phần bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của hành khách va gia đình họ, mà còn góp phần nhanh chóng khắc phục hậu quả mỗi vụ tai nạn. Hiện nay, rất nhiều nước trên thế giới quy định BH bắt buộc đối một số nghiệp vụ BH con người. Như vậy. sự bắt buộc trước hết là nói về nghĩa vụ của người được BH, những người trong một diện nhất định(có những mối quan hệ nhất định với loại đối tượng BH bắt buộc phải được BH) bắt buộc phải tham gia loại nghiệp vụ BH tương ứng, với mức độ tối thiểu nào đó. Bên cạnh đó, quy định bắt buộc có ý nghĩa cả đối với các nhà bả hiểm. Trong quá trình triển khai nghiệp vụ BH con người bắt Vò Träng TuÊn 14 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục buộc phải tuân theo những quy định của pháp luật về phạm vi BH, về biểu phí BH,... và việc cung cấp, loại BH cho người mua. Loại 2: BH con người tự nguyện. Bao gồm những nghiệp vụ BH con người mà hợp đồng BH ký kết theo thoả thuận của bên được BH và nhà BH. Người được BH hoặc người tham gia BH có thể đưa ra rất nhiều nhu cầu BH, còn người BH có thể chấp nhận hay không chấp nhận là tuỳ theo sự thoả thuận và cam kết. Tính tự nguyện đòi hỏi người BH phải phục vụ tốt hơn không ngừng đa dạng và cải tiến sản phẩm cho. ngày càng đáp ứng những nhu cầu của khách hàng. Phân loại theo tiêu thức này giúp người tham gia BH ý thức được trách nhiệm của mình đối với những nghiệp vụ BH bắt buộc/ đồng thời còn là cơ sở để các co quan quản lý có thể kiểm tra, giám sát quá trình triển khai BH. Ngoài ra việc quy định bắt buộc đối với một số nghiệp vụ BH con người cũng tạo điều kiện cho các công ty BH trong quá trình khai thác, Tổ chức hoạt động kinh doanh. b. Phân theo thời hạn BH: Dựa theo tiêu thức này, BH con người trong BH thường mại được chia ra làm hai loại sau: Loại 1: BH con người ngắn hạn Là loại hình BH có thời hạn ngắn thường là một năm trở xuống, người tham gia BH, phải nộp phí trong thời hạn đó đồng thời công ty BH cam kết thanh toán trợ cấp khi có rủi ro thuộc, phạm vi BH xảy ra đối với người được BH. ví dụ: BH sinh mạng cá nhân, BH tai nạn hành khách... Loại 2: BH con người dài hạn Đây là loại hình BH có thới hạn tham gia dài thường là trên một năm cho đến hết cuộc đời. Tiêu biểu nhất của loại hình BH này là BH nhân thọ 5 năm, 10 năm, 30 năm hoặc trọn đời... Theo cách phân loại này giúp cho người tham gia BH nhận biết từng loại hợp đồng để từ đó xác định rõ mục đích tham gia và cân đối được khả năng tài chính. đối với các nhà BH giúp họ quản lý nguồn quỹ BH và cân đối quỹ được chính xác khoa học đồng thời còn giúp họ dễ dàng soạn thảo các quy tắc và hợp đồng BH. Vò Träng TuÊn 15 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục c. Phân theo kỹ thuật quản lý: Căn cứ vào tiêu thức này người ta chia BH con người ra làm hai loại sau Loại 1: BH con người quản lý theo kỹ thuật phân chia Đây là cách quản lý nhằm cân bằng các khoản thu và chi của một hợp đồng BH trong một thời gian ngắn thường là một năm trở xuống. Phí BH thu được hình thành quỹ , nguồn quỹ này được phân chia ra các loại quỹ khác nhau để quản lý( quỹ dự phòng, quỹ đề phòng và hạn chế tổn thất ...) các loại quỹ này được cân đối ngay trong năm BH. Sở dĩ phả quản lý theo kỹ thuật phân chia là vì các rủi ro được. BH trong, những nghiệp vụ này có tính chất tương đối ổn định và độc lập với tuổi thọ con người. Loại 2: BH con người quản lý theo kỹ thuật tồn tích Có nghĩa là phí BH thu được đem tồn tích qua nhiều năm nhà BH không được phép chi dùng hết mà phải có kế hoạch trong nhiều năm. đây là cách quản lý không nhằm cân bằng hợp đồng trong một năm mà cân bằng nhiều năm. kỹ thuật tồn tích nói lên tính chất dài hạn của hợp đồng và phí BH được tồn tích lại trong nhiều năm chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bh vào thời điểm có sự kiện BH xảy ra. Quản lý theo cách này giúp các công ty BH quản lý chặt chẽ các loại quỹ của mình theo đúng pháp luật. ngoài ra còn giúp cơ quan quản lý Nhà nước liên quan đến BH kiểm tra, theo dõi các loại quỹ khác nhau của các công ty BH nhằm đảm, bảo lợi ích cho khách hàng đảm bảo khả năng thanh toán cho các nhà BH góp phần đảm bảo nền tài chính quốc gia được bền vững./ d. Phân theo tính chất của rủi ro: Dựa theo tiêu thức này người ta chia BH con người ra làm hai loại Loại 1: BHnhân thọ Là loại hình BH đảm bảo cho các rủi ro có liên quan đến tuổi thọ của người được BH. BH nhân thọ được chia ra thành các loại sau: - BH trong trường hợp sống: loại này nhằm chi trả cho người tham gia BH một số tiền trợ cấp hay số tiền BH, nếu đến một thời điểm nào đó được ấn định trong hợp đồng BH mà, người được BH vẫn còn sống, Ví dụ như BH hưu trí. Vò Träng TuÊn 16 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - BH trong trường hợp tử vong, nhằm chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi BH STBH, nếu người được BH bị chết trước tại một thời điểm đã được ấn định hoặc chết vào. bất kỳ thời điểm nào tuỳ thuộc vào sự cam kết trong hợp đồng. Ví dụ, BH tử kỳ, BH nhân thọ trọn đời. - BH NT hỗn hợp, nhằm chi trả cho người thụ hưởng số tiền trợ cấp hay STBH, nếu người được BH hay người tham gia BH sống đến một thời điểm quy định hay chết trước tại một thời điểm ấn định trong hợp đồng. Ví dụ, công ty BH nhân thọ triển khai 2 loại hợp đồng BH nhân thọ hỗn hợp 5 năm và 10 năm. Thực chất đây là những hợp đồng cùng một lúc BH cho cả 2 sự kiện sống và chết của người được BH. Loại 2: BH con người phi nhân thọ Khác với BH nhân thọ là loại hình BH thường có thời hạn BH dài(> 1 năm), BH con người phi nhân thọ là loại hình BH có thời hạn từ 1 năm tro xuống, đối tượng của loại hình BH này là các rủi ro như: bệnh tật, mất khả năng lao động, tai nạn, tử vong. Đặc điểm của loại này là không liên quan đến tuổi thọ của con người. Ví dụ như BH 24/24, BH tai nạn hành khách, BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật... Cách phân loại này là chủ yếu nhất nó có ý nghĩa không chỉ đối với các nhà BH mà còn cả đối với xã hội và cơ quan quản lý nhà nước cụ thể giúp cho các công ty BH xác định. chính xác mục tiêu và phương hướng kinh doanh của mình, hoạch định chiến lược kinh doanh và xây dựng những cơ chế quản lý cho phù hợp. Đối với xã hội, giúp người dân phân biệt rõ từng loại hình bao hiểm con người khác nhau để họ dễ dàng tham gia và đap ứng được nhu cầu của họ. Đối với cơ quan quản lý nhà nước, dễ dàng kiểmd tra các hoạt động kinh doanh BH của các doanh nghiệp, đặc biệt xây dựng những văn bản pháp quy cho phù hợp. III. Nội dung cơ bản về nghiệp vụ BH học sinh. 1. Những rủi ro thường gặp ở học sinh và tác dụng của BH học sinh. 1.1 Những rủi ro thường gặp ở học sinh. Ở mỗi cấp học cũng như từng lứa tuổi khác nhau thì những rủi ro mà các em học sinh gặp phải có sự biến độngs khác nhau nên việc xác định nhóm rủi ro thường gặp ở mỗi lứa tuổi học sinh có ý nghĩa rất quan trọng đối vớif việc triển Vò Träng TuÊn 17 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục khai BH của công ty BH. Các loại rủi ro thường gặp có thể phân theo lứa tuổi, theo giới tính, theo khu vực địa lý. a. Theo độ tuổi( cấp học ). Theo tiêu thức này thì ở mỗi độ tuổi khác nhau có sự tập trung một loại rủi ro khác nhau. Ở độ tuổi mầm nòn, do các em tuổi còn nhỏ, sức đề kháng của cơ thể các em chưa cao. hơn nữa các em chưa đủ khả năng nhận thức các mối nguy hiểm, chưa có khả năng tự bảo vệb mình trong hoạt động hàng ngày các em có thể ăn uống không hợp vệ sinh nếu không có sự kiểm soát của người lớn, các em có thể dùng các vật nhọn hay dao, kéo để chơi nên khả năng các em gặp phải những rủi ro tai nạn cũng khá nhiều. độ tuổi học sinh phổ thông do sức đề kháng của cơ thể đã tăng lên và các em đã có khả năng nhận thức được hành vi của mình, cũng như xác định được các mối nguy hại cho con người trong hoạt động hàng ngày, tuy nhiên các em lại tiếp xúc với những phương tiện đi lại mới như xe đạp, xe máy, đặc biệt do tính hiếu động của các em luôn muốn khám phá tìm tòi cái mới, những trò chơi mới, một số mang tính Mạo hiểm nên nguy cơ gặp phải các rủi ro ở độ tuổi này là rất lớn. Còn đối với độ tuổi là sinh viên của các trường ĐH- CĐTHCN và dạy nghề, các bạn đã đủ lớn để nhận thức được những mối nguy hiểm cho cuộc sống của mình, tuy nhiên do phần lớn các Sinh viên là học ở xa nhà, xa gia đình, được tự do, trong khi kinh nghiệm sống còn thiếu nên không có ý thức trong việc giữ gìn sức khoẻ, chủs quan trong việc ăn uống. hơn nữa ở độ tuổi này các sinh viên chủ yếu học ở các thành phố lớn, mọi hoạt động diễn ra sôi động và phức tạp nên các mối quan hệ cũng tăng lên, tiếp xúc với nhiềuc người do vậy cũng dễ xảy ra nhiều những mối nguy hiểm khis không blàm chủ được bản thân, dễ bị lôi kéo rủ rê của kẻ xấu, ngoài ra nhu cầu đi lại cũng gia tăng nên nguy cơ gặp rủi ro về tai nạn cũng không phải là nhỏ. b. Theo khu vực địa lý: Học sinh ở nông thôn và học sinh ở thành thị thường gặp phải những rủi ro khác nhau do môi trường sống khác nhau. Ở khu vực thành thị do mức sống cao hơn nông thôn nên việc chăm sức khoẻ Y tế được quan tâm hơn, do đó, rủi ro ốm đau bện tật ít xảy ra hơn so với học sinh ở nông thôn. tuy nhiên, ở khu vực thành thị do mật độ giao thông lớn nên các em học sinh rất dễ bị tai nạn giao thông, hơn Vò Träng TuÊn 18 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục nữa ở thành thị có nhiềus tiếng ồn, không khí bị ô nhiễm, có nhiều các tệ nạn xã hội, nên khả năng xảy ra rủi ro đối với các em học sinh là không nhỏ. Còn đối với khu vực nông thôn mức sống chưa cao vấn đề chăm sóc sức khoẻ chưa đầy đủ công tác khám chữa bệnh có nhiều hạn chế đặc biệt là ở các vùng đặc biệt khó khăn, vùng sâu vùng xa, do đó các em học sinh chưa được chăm sóc sức khoẻ một cách đầy đủ và tốt nhất mặt khác ở nông thôn có nhiều ao hồ, sông, suối đây là nơi các em học sinh thường vui chơi tắm mát, nếu không có sự quản. lý chặt chẽ của nhà trường và gia đình thì rất dễ xảy ra những tai nạn đáng tiếc. Tuy vậy, do ở nông thôn có, môi trường sống trong lành, mát mẻ nên các em cũng là nguyên nhân rất quan trọng giúp cho các em học sinh hạn chế ốm đau, cũng như các bệnh do khói bụi, tiếng ồn như ở thành thị. Học sinh nông thôn ngoài việc đến trường học còn phải tranh thủ giúp đỡ bố mẹ những công việc nhà, thậm chí có những trường hợp các em vẫn phải lao động vất vả để kiếm thêm thu nhập cho gia đình vì vậy khả năng lao xảy ra tai nạn rủi ro là không nhỏ. hơn nữa ở nông thôn công tác tuyên truyền, giáo dục về chăm sóc sức khoẻ cũng như đề phòng tai nạn cũng còn hạn chế, các em ít được tiếp cận với các thông tin, những kiến thức về giáo dục giới tính, cũng như điều kiện về vui chơi giải trí cũng hạn hẹp, thiếu các khu vui chơi tập trung do đó cũng là nguyên nhân tăng tỉ lệ tai nạn rủi ro xảy ra. c. Theo giới tính: Do cấu trúc cơ thể của nam và nữ giới là khác nhau nên trong quá trình phát triển các em có sự biến đổi về tâm sinh lý hoàn toàn khác nhau, điều này cũng là yếu tố dẫn đến các em học sinh nam va nữ gặp phải nhưng rủi ro về sức khoẻ là khác nhau. Hơn nữa các em học sinh nam do tính hiếu động hơn các bạn nữ, dễ tham gia vào các hoạt động nguy hiểm, nên khả năng các em học sinh nam gặp phải những rủi ro tai nạn là lớn hơn. theo số liệu thống kê năm học 2005-2006 có 48.676 vụ tai nạn xảy ra đối với học sinh sinh viên thì trong đó có tới gần 70% là các em học sinh nam, điều này chứng tỏ các em học sinh nam dễ gặp phải những rủi ro nhiều hơn các em học sinh nữ. Vì vậy cần có nhiều biện pháp để ngăn ngừa, đề phòng tập trung vào các em, học sinh nam nhiều hơn. Đối với các em học sinh nữ do đặc điểm cấu trúc của cơ thể nữ giới cho nên vấn đề chăm sóc sức khoẻ cũng có nhiều vấn đề cần quan tâm, như các em đến tuổi dậy, thì dễ mắc phải các Vò Träng TuÊn 19 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục bệnh phụ khoa cho nên cũng ảnh hưởng phần nào đến các hoạt động cũng như sức khoẻ của nữ giới, vì vậy cũng rất cần có các thông tin tư vấn chăm sóc sức khoẻ cho các bạn để ngăn ngừa những rủi ro xảy ra. Việc phân chia ra những nhóm rủi ro khác nhau là rất cần thiết, đây là yếu tố giúp cho các công ty BH căn cứ để xác định đối tượng nào gặp nhiều rủi ro, qua đó có các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, giúp cho công tác BH học sinh đạt được hiệu quả cao nhất, cũng như chăm lo cho thế hệ tương lai của đất nước một cách tốt nhất. 1.2 Tác dụng của nghiệp vụ BH học sinh. BH học sinh là loại hình BH con người theo đó các Công ty BH cam kết chi trả tiền BH cho học sinh, sinh viên và gia đình các em nếu không may các em học sinh, sinh viên gặp phải những tai nạn, ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi BH. Đồng thời các em học sinh, sinh viên hoặc gia đình phải nộp một khoản phí cho Công ty BH khi các bên, tham gia ký kết hợp đồng BH học sinh. BH học sinh là công cụ quan trọng để bảo vệ cho các em học sinh trước những rủi ro bất ngờ, để tạo điều kiện, cho các em yên tâm học tập và rèn luyện. Những tác dụng của BH học sinh được thể hiện ở những mặt sau đây: a. Đối với các em học sinh và gia đình các em học sinh. Mục đích của BH là bù đắp, chi trả kịp cho gia đình các em những thiệt hại do rủi ro bất ngờ xảy ra cho các em, nhằm giúp cho gia đình các em ổn định cuộc sống, khắc phục những khó khăn khi có rủi ro xảy ra đối với con em mình, giúp các em nhanh chóng phục hồi sức khoẻ và tâm lý để tiếp tục đến trường học tập. Khi các em không may gặpphải những rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, gia đình các em phải lo liệu, các khoản chi phí phát sinh như: chi phí nằm viện, chi phí thuốc men, phẫu thuật, bồi dưỡng phục, hồi sức khoẻ cho các em, trong khi nguồn thu của gia đình vẫn không tăng, thậm chí còn giảm đi do cha mẹ các em phải nghỉ làm việc để chăm sóc cho con cái mình khi gặp rủi ro, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống kinh tế của gia đình trong thời điểm hiện tại và tương lai nhất là đối với những gia đình có hoàn cảnh khó khăn thiếu thốn. Vì vậy việc các em học sinh tham gia BH có tác dụng rất Quan trọng để các em và gia đình khắc phục được những chi phí phát sinh khi tai nạn rủi ro xảy ra, điều này có ý nghĩa rất lớn Vò Träng TuÊn 20 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục đối với việc giải quyết những khó khăn về kinh tế cho gia đình học sinh, đồng thời còn có tác dụng động viên về mặt tinh thần cho các em và gia đình các em. BH là người bạn đồng hành với các em trong suốt thời gian các em ngồi trên ghế nhà trường, cùng chia sẻ, và gánh vác những khó khăn. Việc tham gia BH giúp học sinh nâng cao ý thức cộng đồng, trách nhiệm xã hội và giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái, lá lành đùm là rách của dân tộc Việt Nam, đồng thời BH còn giúp các em có ý thức để phòng tránh rủi ro, tai nạn, hướng các em vào những hành động lành mạnh, an toàn và tránh những hoạt động nguy hiểm và vi phạm pháp luật. BH tạo tâm lý yêntâm cho các em học tập, và gia đình các em yên tâm lao động sản xuất. b. Đối với nhà trường. Nhà trường là nơi đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho các em học sinh, đây là nơi các em học sinh gắn bó trong một khoảng thời gian tương đối dài. Ngoài việc giảng dạy các em học sinh về kiến thức về nhân cách sống, nhà trường còn phải quản lý cá em trong quá trình sinh hoạt và học tập ở nhà trường. Nếu không may các em học sinh chơi đùa hiếu động mà gây tai nạn thì ngoài việc bản thân các em và gia đình các em chịu trách nhiệm khắc phục rủi ro xảy ra, nhà trường cũng phải có trách nhiệm đối với các em. Vì vậy, công tác BH học sinh có ý nghĩa rất quan trọng đối với không chỉ các em học sinh và gia đình mà còn có ý nghĩa đối với nhà trường, để các thầy Cô giáo yên tâm trong công tác giảng dạy, khi các em không may xảy ra tai nạn, ốm đau thì đã được công ty BH chi trả, trợ cấp, do đó sẽ nhanh chóng khắc phục được khó khăn, giúp cho việc học tập của các em nhanh chóng được tiếp tục, không bị gián đoạn trong thời gian dài đảm bảo kế hoạch của nhà trường. Nhờ có BH mà nhà trường cũng có được sự cộng tác của các công ty BH trong việc quản lý, đề phòng tai nạn cho các em học, nhà trường được trang bị thêm những kiến thức về phòng tránh, giảm thiểu rủi ro cho học sinh, đồng thời sự kết hợp chặt chẽ giữa nhà trường, công ty BH và gia đình các em càng giúp cho việc tuyên truyền Giáo dục ý thức cho các em trong việc phòng chống rủi ro học đường, cũng như ý thức chấp hành tốt các quy định của pháp luật. Ngoài ra sau khi thu phí BH học sinh xong, Công ty BH cũng trích một phần phí thu được để cho nhà trường, phần phí này được sử dụng để mua sắm các trang thiết bị ytế, tủ thuốc Vò Träng TuÊn 21 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục trường học, mua các tài liệu về chăm sóc sơ cứu ban đầu cho học sinh khi không may gặp tai nạn trước khi chuyển đến cơ sở y tế... c. Đối với công ty BH. BH học sinh vừa mang tính nhân đạo, vừa mang tính kinh tế. Đây là nghiệp vụ cũng đem lại hiệu quả cho công ty BH nguồn phí thu được từ BH học sinh hình thành nên quỹ BH học sinh, trong đó có một phần lớn quỹ nhàn rỗi chưa sử dụng được đem đầu tư trở lại nền kinh tế mang lại lợi nhuận không nhỏ cho công ty BH. Hơn nữa, nghiệp vụ BH này có đối tượng tham gia là các em học sinh với số lượng rất lớn, được sự phối hợp của nhà trường cho nên việc triển khai nghiệp vụ này cũng rất thuận lợi, đây còn là cơ hội để các công ty BH quảng bá hình ảnh của mìnhs cho gia đình các em, giúp nâng cao uy tín của công ty, cũng như sự tin tưởng của khách hàng. Việc BH cho các em là trách nhiệm cao cả của các công ty, nhằm đảm bảo cho thế hệ tương lai của đất nước có đượcf sự an toàn tuyệt đối, vì vậy các công ty BH cũng nhận được sự ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi của cơ quan nhà nước, chính quyền địa phương và nhà trường. d. Đối với xã hội. Xã hội là tổng thể các cá nhân, các gia đình và các tổ chức. BH học sinh mang lại lợi ích cho các thành viên trong xã hội thì cũng đem lại lợi ích cho xã hội. BH học sinh Giáo dục cho các em học sinh ý thức chấp hành pháp luật, ý thức trước những hành động của mình, không gây nguy hại cho người khác, đồng thời còn giáo dục lòng nhân ái, góp phầnxây dựng một xã hội lành mạnh, văn minh. Giảm được gánh nặng cho nhà nước, tiết kiệm được ngân sách của nhà nước trong việc chi trợ cấp xã hội, từ đó đầu tư vào các chương trình đầu tư khác cho giáo dục và đào tạo hoặc mang lại lợi ích Kinh tế xã hội cao hơn. BH học sinh góp phần quan trọng vào công tác xã hội giáo dục với mục đích tạo cho thế hệ trẻ một nền tảng sức khoẻ, thể chất vững chắc để các em học tập được tốt nhất. Làm tốt công tác BH học sinh là một trong những biện pháps quan trọng nhất để phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước. Bên cạnh đó, BH học sinh còn tào điều kiện cho việc thu hút rất hiệu quả để đầu tư chos nền kinh tế. Chi phí lớn nhất trong BH học sinh là chi trả tiền BH cho học sinh khi có sự kiện BH xảy ra, tuy nhiên chỉ khi nào có sự kiện BH xảy ra mới Vò Träng TuÊn 22 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục sử dụng nguồn quỹ BH học sinh, mà rủi ro xảy ra rải rác qua các năm, vì thế việc chi trả BH cũng rải rác qua nhiều năm, do đó có một số lượng tiền nhàn rỗi không sử dụng ngay. Đây là điều kiện rất tốt để đầu tư trở lại nền kinh tế, chủ yếu là đầu tư vào các dự án mang tính chiến lược của quốcd gia như xây dựng trường học, bệnh viện, đường xá, đầu tư cho chăm sóc ytế góp phần quan trọng để chăm lo cho sức khoẻ của thế hệ tương lai của đất nước. 2. Đối tượng và phạm vi BH 2.1. Đối tượng BH. BH học sinh thực chất là BH con người trong BH thương mại, do vậy đối tượng BH của nó là tính mạng, sức khoẻ của học sinh, sinh viên từ nhà trẻ, mẫu giáo đến các cấp học cao hơn, người ta chia ra làm các cấp sau: - Mầm non; - Tiểu học; - Trung học cơ sở; - Phổ thông trung học; - Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. Để xác định được trách nhiệm của người BH, người ta dựa trên STBH. Đó là mức trách nhiệm cao nhất trong hợpa đồng hợp đồng khi xảy ra sự kiện BH nhưng đây không phải là sự BH giá trị của người được BH. Thông thường khi giao kết hợp đồng BH học sinh, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thoả thuận ấn định STBH hoặc cũng có thể do người BH đơn phương đặt ra tuỳ theo loại hình BH và hình thức của hợp đồng. Nói cách khác đây là sự thể hiện nguyên tắc khoán trong BH con người. Việc xác định đối tượng BH là rất quan trọng, nó là cơ sở để tính phí và giải quyết chi trả tiền BH. Hơn nữa, trong BH học sinh, các em là người được BH còn cha mẹ các em là người tham gia BH tức là có trách nhiệm đóng phí BH cho các em, nhà trường là người quản lý, do đó đối tượng BH học sinh là những em học sinh đang theo học ở các trường từ nhà trẻ, mẫu giáo đến ddại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, và dạy nghề, vì thế các em không đi học cũng không được tham gia BH học sinh. Vò Träng TuÊn 23 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Việc phân biệt người được BH và người tham gia BH trong BH học sinh là rất quan trọng. Đối với học sinh đang theo học ở các trường mầm non, phổ thông, người được BH là các em, còn người tham gia BH là những người chịu trách nhiệm nộp phí BH đó là cha mẹ, ông bà anh chị,... của các em và họ cũng là người trực tiếp ký kết hợp đồng BH đối với công ty BH. Đối với sinh viên đang theo học ở các trường Đại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề thì người được BH chính là các em, nhưng người tham gia BH có thể là gia đình bố mẹ, ông(bà), hoặc cũng có thể do chính các em là người tham gia BH và trực tiếp đóng phí BH cho công ty hoặc nhà trường, tuy người tham gia BH và người được BH có thể là khác nhau nhưng họ đều là nhữngngười có mối quan hệ gắn bó với nhau, vì thế việc xác định rõ đối tượng của BH học sinh là rất quan trọng, giúp cho công tác khai thác. Tuyên truyền quảng cáo được thuận tiện, nếu trong quá trình khai thác các đại lý và cộng tác viên biết thuyết phục tạo tâm lý yên tâm cho gia đình học sinh thì chắc chắn việc tham gia BH cho các em học sinh có nhiều thuận lợi. 2.2. Phạm vi BH. Trong BH con người nói chung và BH học sinh nói riêng, việc xác định được phạm vi BH là rất quan trọng. Nguyên tắc của BH con người là chỉ BH cho những rủi ro có tính chất bất ngờ, không chắc chắn, vì thế phải quy định rõ ràng những rủi ro nào thì được BH, và nhữngh rủi ro nào là không được BH tức là rủi ro bị loại trừ. a. Những rủi ro được BH. Loại rủi ro thứ nhất: Chết do ốm đau, tai nạn, bệnh tật: Khi người được BH bị chết do các nguyên nhân trên, công ty BH sẽ chi trả toàn bộ số tiền BH ghi trên hợp đồng. Đối với mỗi rủi ro công ty BH có những quy định khác nhau trong quy tắc BH, đối với rủi ro tai nạn, tai nạn thuộc phạm vi BH là những tai nạn do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của người được BH, lực này từ bên ngoài tác động lên thân thể người được BH và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được BH bị tử vong. Tai nạn thuộc phạm vi BH bao gồm các yếu tố sau: - Là một lực bất ngờ: đây là những lực không lường trước được, không mong đợi, xảy ra ở một thời điểm chứ không phải là một quá trình. Vò Träng TuÊn 24 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Ngoài ý muốn: đây là tai nạn mà người được BH không mong muốn xảy ra và không cố ý để xảy ra tai nạn, những tai nạn do vô tình hay sơ ý của người được BH cũng được coi là ngoài ý muốn. - Do một lực bên ngoài tác động: được hiểu là tác động cơ học, lý học, hoá học hay điện năng lên cơ thể người được BH. Trường hợp đặc biệt nếu người được BH tham gia các hành động cứu người bị nạn, cứu tài sản của Nhà nước và nhân dân, tham gia chống các hoạt động phạm pháp như cướp giật, trộm cắp... mà bị chết thì các công ty BH cũng xem xét vào phạm vi được BH. Loại rủi ro thứ hai: Thương tật thân thể do tại nạn: khi người được BH bị thương tật thân thể do tai nạn thì công ty BH sẽ chi trả cho họ một tỷ lệ nhất định dựa trên số tiền BH, tỷ lệ này được quy định trong bảng “tỷ lệ thương tật” do bộ Tài chính ban hành. Ví dụ: Học sinh A tham gia BH ở công ty Bảo Việt Hà nội, trong thời hạn BH học sinh A do không may bị tai nạn thuộc phạm vi BH dẫn đến thương tật bộ phận thì học sinh đó sẽ được Bảoh Việt Hà nội chi trả số tiền bồi thường = tỷ lệ thương tật * số tiền BH. - Loại rủi ro thứ ba: Trợ cấp nằm viện do ốm đau, tai nạn, bệnh tật: Khi người được BH phải năm viện điều trị do các nguyên nhân trên sẽ được công ty BH chi trả trợ cấp cho số ngày nằm viện với một tỷ lệ nhất định dựa trên số tiền BH trong hợp đồng trên một ngày nằm viện, tuy nhiên với số ngày giới hạn theo quy định trong hợp đồng. Những rủi ro ốm đau, bệnh tật phát sinh trong thời gian được BH mới thuộc phạm vi BH, trong trường hợp người được BH nằm viện do những bệnh tật đã có từ trước khi tham gia BH thì cũng không được chi trả tiền BH. Ví dụ: Học sinh B tham gia BH ở Bảo Việt Hà Tây trong thời hạn BH học sinh đó bị ốm phải nằm viện thì học sinh đó sẽ được trả trợ cấp nằm viện như sau: - Nếu học sinh đó nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa thì học sinh đó sẽ được chi trả 0,3% số tiền BH/ ngày nằm viện. - Nếu học sinh đó nằm viện tây y thì học sinh đó sẽ được chi trả là 0,5% số tiền BH/ ngày nằm viện. Vò Träng TuÊn 25 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Cả hai trường hợp trên số ngày nằm viện đều giới hạn số ngày trợ cấp nằm viện là không quá 60 ngày/ năm Loại thứ rủi ro thứ tư: trợ cấp phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật. Trường hợp người được BH phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật sẽ được công ty BH trợ cấp với số tiền dựa theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật. Trường hợp người được BH phải phẫu thuật do tai nạn thì không được chi trả tiền BH vì đã được chi trả trong BH tai nạn. b. Những rủi ro loại trừ: Khi người được BH bịnhững rủi ro sau đây thì sẽ không được công ty BH chi trả tiền BH. Thứ nhất: Hành động cố ý của người được BH hoặc người thừa kế hợp pháp. Trong trường hợp người được BH cố ý gây thương tích cho mình để nhận tiền BH hoặc người thừa hưởng quyền lợi BH của người được BH gây thiệt mạng cho người được BH để nhận tiền chi trả BH của công ty BH thì công ty BH hoàn toàn có thể từ chối trả tiền BH. Với những quy định loại trừ này để tránh hiện tượng trục lợi BH và những hành vi phạm pháp. Thứ hai: người được BH bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý dẫn đến thiệt mạng, thương tật một cách trực tiếp hay gián tiếp đều không được công ty BH chi trả tiền BH. Thứ ba: Người được BH là học sinh cấp từ cấp II trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, các quy định khác của chính quyền địa phương hoặc nội quy của nhà trường và luật lệ an toàn giao thông. Những thiệt hại xảy ra do những rủi ro của hành động trên gây ra thì không được công ty BH chi trả tiền BH vì những học sinh này đã đủ nhận thức được hành vi của mình là sai trái, không đúng pháp luật hay quy định của nhà trường. Thứ tư: Người được BH bị ngộ độc thức ăn, thức uống, hay ngửi phải khí độc hại... Thứ năm: Người được BH điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu riêng của mình. Thứ sáu: Người được BH điều trị hoặc phẫu thuật những bệnh bẩm sinh sẵn có hoặc những thương tật hay chỉ định phẫu thuật trước ngày tham gia BH. Vò Träng TuÊn 26 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Thứ bảy: Người được BH đi tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả... Thứ tám: rủi ro do động đất, chiến tranh, nhiễm phóng xạ, núi lửa, đình công. 3. Số tiền BH, phí BH. 3.1. Số tiền BH. Trong BH học sinh, số tiền BH là mức trách nhiệm cao nhất mà bảo công ty BH cam kết chi trả cho người được BH khi xảy ra sự kiện BH thuộc phạm vi BH, nhưng đây không phải là sự biểu hiện giá trị của người được BH. Nhà BH chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi số tiền BH mà hai bên cam kết. Thông thường, khi giao kết hợp đồng BH học sinh, các bên trong hợp đồng sẽ có sự thoả thuận để ấn định số tiền BH, hoặc có thể do người BH đưa ra mức cố định tuỳ theo từng loại hình BH và hình thức của hợp đồng. Khi người được BH không may gặp phải những rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi BH thì nhà BH sẽ chi trả dựa trên cơ sở mức độ thiệt hại và số tiền BH nhưng số tiền BH không vượt quá mức trách nhiệm giới hạn của công ty BH. Nếu tổn thất xảy ra đối với người được BH mà vượt quá giới hạn trách nhiệm đó thì người được BH phải chịu phần đó. Loại hình BH học sinh là loại hinh BH tự nguyện, do vậy tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của gia đình các em học sinh mà nhân viên đại lý hay cộng tác viên tư vấn cho họ nên tham gia mức tiền là bao nhiêu là hợp lý nhất, phù hợp với họ nhất. Vì thế, việc nhà BH chia ra thành nhiều mức trách nhiệm khác nhau là rất cần thiết để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, phù hợp với từng đối tượng. Số tiền BH lớn thì trách nhiệm của công ty là lớn đồng nghĩa với việc người tham gia BH phải thanh toán với mức phí BH cao hơn. Nếu mức trách nhiệm quá thấp thì sẽ không hấp dẫn đối với những đối tượng có nhu cầu lớn, thu nhập cao, hoặc đưa ra mức trách nhiệm quá cáo thì sẽ không đáp ứng được đối với những gia đình khó khăn do phải đóng mức phí quá cao, và cũng dễ dẫn đến tình trạng trục lợi BH. Tuỳ thuộc vào sự phát triển kinh tế, thu nhập của dân cư ở khu vực nào mà công ty BH thiết kế những sản phẩm BH cho phù hợp nhất, thông thường ở các thành phố lớn, nơi người dân có thu nhập cao, sự quan tâm đến con cái của họ là lớn hơn vì vậy công ty BH nên thiết kế những sản phẩm BH có số tiền BH lớn hơn Vò Träng TuÊn 27 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục đáp ứng được khả năng thanh toán phí BH., còn đối với khu vực nông thôn thì nên thiết kế sản phẩm có số tiền BH thấp hơn, phù hợp với khả năng tài chính của người tham gia. Hiện nay, trong nghiệp vụ BH học sinh, Công ty BH Hà tây chủ yếu triển khai những sản phẩm BH kết hợp học sinh với số tiền BH từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng /người/vụ. Tuỳ theo nhu cầu của người tham gia và tình hình kinh tế của từng địa phương hay khả năng tài chính của từng gia đình mà các Công ty chi nhánh triển khai các mức trách nhiệm phù hợp nhất. Số tiền BH ngoài căn cứ vào nhu cầu của người tham gia còn dựa trên mức độ xảy ra tổn thất của các rủi ro hay xác suất xảy ra rủi ro. 3.2. Phí BH. Phí BH trong nghiệp vụ BH học sinh là số tiền mà người tham gia BH phải thanh toán cho công ty BH để đổi lại những quyền lợi BH khi không may người được BH xảy ra rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật... Mức phí BH phụ thuộc chủ yếu vào số tiền BH. Với số tiền tham gia BH lớn thì mức phí sẽ cao và ngược lại số tiền BH thấp thì mức phí sẽ thấp hơn. Ngoài ra phí BH học sinh còn thiết kế sao cho phù hợp với từng đối tượng tham gia, ở khu vực dân cư khác nhau có thu nhập khác nhau để tạo điều kiện cho đông đảo mọi người đều có thể tham gia cho con em mình, vừa tạo ra sự công bằng trong xã hội cũng như tuân theo nguyên tắc trong BH con người đó là “số đông bù số ít”. Công tác định phí BH có ý nghĩa quan trọng đối với việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh, công ty BH phải định phí sao cho phù hợp với khả năng đóng phí của các gia đình có hoàn cảnh khó khăn, đồng thời cũng phải đảm bảo đủ số tiền chi trả cho các khiếu nại phát sinh, chi cho các hoạt động khác như : chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi hoa hồng cho đại lý, chi cho hoạt động quản lý...Do vậy để định phí có hiệu quả cần có đội ngũ cán bộ giỏi, có kinh nghiệm làm công tác này, cần phải tăng cường công tác thống kê, tính toán hợp lý để đưa ra các mức phí phù hợp vừa hấp dẫn với khách hàng vừa nâng cao được khả năng cạnh tranh của công ty. Về kết cấu, phí BH học sinh bao gồm hai phần đó là phí thuần và phụ phí. Vò Träng TuÊn 28 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Phí thuần (f): là phần phí dùng vào mục đích chi trả tiền BH cho người được BH khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi BH. Phí thuần phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhìn chung các công ty BH dựa vào hai yếu tố sau để xác định phí thuần: đó là xác suất rủi ro và mức độ chi trả trung bình trên một vụ. Trong đó, xác suất rủi ro được xác định bằng tỷ lệ giữa số học sinh tham gia BH bị tai nạn, bệnh tật, ốm đau trong năm trên tổng số học sinh tham gia BH trong năm đó. Nếu xác suất này là lớn thì mức phí BH sẽ phải cao và ngược lại, thông qua xác suất rủi ro này mà công ty có các biện pháp thích hợp để đề phòng hạn chế tổn thất được hiệu quả. Chi phí trung bình trong một vụ được xác định bằng tổng chi phí chi trả cho các vụ tổn thất trong một số năm nghiên cứu chia cho tổng số vụ tổn thất của các năm đó. Để tính chính xác được mức chi trả trung bình của một vụ tổn thất thì phải có số liệu thống kế thất chính xác, và sử dụng số liệu của nhiều năm để thấy được xu hướng biến động của rủi ro cũng như mức độ thiệt hại thực tế của mỗi vụ tai nạn. Từ hai chỉ tiêu này mà công ty BH có thể tính được mức phí thuần của nghiệp vụ BH học sinh. Phí thuần= Xác suất rủi ro * Chi phí trung bình cho một vụ. - Phụ phí BH học sinh (d): Là khoản phụ phí cần thiết để người BH đảm bảo cho các khoản chỉ hoạt động nghiệp vụ. Phụ phí được xác định dựa trên các khoản sau: + Chi đề phòng và hạn chế tổn thất. + Chi hoạt động quản lý. + Chi hoa hồng đại lý. + Chi lập quỹ dự trữ, dự phòng. + Các khoản chi khác. Thông thường phụ phí BH được xác định theo tỷ lệ phần trăm của phí toàn phần. Từ phí thuần và phụ phí ta tính được phí toàn phần. Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí P= f+ d. Một thực tế là việc định phí BH đòi hỏi nhiều số liệu và kỹ thuật tính toán phức tạp. Vì vậy khi triển khai thì công ty BH thường tính sẵn biểu phí và STBH Vò Träng TuÊn 29 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục cho mỗi loại rủi ro để khi khai thác, các đại lý và các cộng tác viên có thể xác định phí một cách dễ dàng dựa trên STBH và tỷ lệ phí BH. Phí BH= STBH*tỷ lệ phí Ví dụ: Công ty BH Hà Tây triển khai loại hình BH tai nạn học sinh. STBH=2000.000 đồng, tỉ lệ phí=0,2%. Phí BH= 2000.000 * 0,2% = 4.000 đồng. 4. Hợp đồng BH học sinh. a. Khái niệm, đặc điểm và nội dung của hợp đồng BH học sinh. * Khái niệm: Hợp đồng BH học sinh là sự thoả thuận giữa bên mua BH ( cha mẹ của học sinh) và bên BH( các công ty BH ), theo đó bên BH phải chi trả tiền BH cho bên mua BH nếu trong thời hạn của hợp đồng người được BH không may xảy ra rủi ro thuộc phạm vi của BH, đổi lại công ty BH có quyền thu phí BH của bên tham gia BH. * Đặc điểm của hợp đồng BH - Trong hợp đồng BH học sinh có thể chỉ có sự thoả thuận của hai bên công ty BH( bên BH) và gia đình của học sinh( bên mua BH) còn có thể có sự liên quan của nhà trường, hội cha mẹ học sinh. - Hợp đồng BH học sinh BH cho những đối tượng BH là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của học sinh. - Thời hạn của hợp đồng BH thường là một năm trở xuống. - Hợp đồng BH học sinh là loại hợp đồng thanh toán có định mức, bởi vì, BH học sinh chủ yếu áp dụng nguyên tắc khoán, nên định mức thanh toán tối đa mà DNBH Thanh toán cho người tham gia BH chính là số tiền BH. Về nguyên tắc số tiền BH là sự thoả thuận giữa hai bên, tuy nhiên các DNBH thường có định mức sẵn để Bên tham gia có thể lựa chọn. - Đối với hợp đồng BH học sinh, doanh nghiệp BH không được yêu cầu người thứ ba bồi hoàn. Nếu người thứ ba trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên cái chết, thương tật hoặc ốm đau cho người được BH thì DNBH vẫn phải có nghĩa vụ trả tiền BH cho bên tham gia BH, người thứ bả phải bồi thường cho bên được BH theo quy định của luật pháp. * Nội dung: Vò Träng TuÊn 30 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Nội dung chủ yếu của hợp đồng BH học sinh bao gồm: - Đối tượng tham gia BH và DNBH; - Đối tượng BH; - Số tiền BH; - Trách nhiệm BH( rủi ro BH); - Loại trừ trách nhiệm BH ( rủi ro loại trừ); - Phí BH; - Thời hạn BH; - Thời hạn, phương thức trả tiền BH; - Các quy định giải quyết tranh chấp... b. Phân loại hợp đồng BH học sinh. Hợp đồng BH học sinh gồm hai loại sau: * Hợp đồng BH nhóm: là loại hợp đồng BH cho một nhóm các cá nhân( một tập thể học sinh) và thường có một đại diện đứng ra ký kết hợp đồng với công ty BH. Trong BH học sinh người đứng ra ký kết hợp đồng có thể là nhà trường hoặc giáo viên chủ nhiệm lớp. Hợp đồng BH nhóm giữ vai trò hết sức quan trọng bởi học sinh được tập trung thống nhất trong sự quản lý của nhà trường, thuận lợi cho Công ty BH trong Công tác thu phí, quản lý hợp đồng BH, cũng như chi phí thiết lập hợp đồng. Hợp đồng BH nhóm giảm được chi phí khai thác, thủ tục hợp đồng nên chi phí quản lý giảm từ đó làm giảm phí BH. * Hợp đồng BH cá nhân: Là loại hợp đồng BH cá nhân từng học sinh. Do đặc điểm của BH học sinh là người tham gia BH đại diện cho người được BH ký kết hợp đồng BH. Họ có thể là cha mẹ hoặc ông bà học sinh ...những người trực tiếp nuôi dưỡng các em, trong thực tế hợp đồng này ít được sử dụng, thường dùng cho sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, và dạy nghề. c. Điều khoản của hợp đồng BH học sinh. Thông thường hợp đồng BH học sinh gồm có điều khoản chung và điều khoản riêng. * Điều khoản chung: là những điều khoản mà bất cứ hợp đồng BH nào cũng có và được ghi sẵn theo mẫu trong Hợp đồng. Các điều khoản chung thường bao gồm các vấn đề liên quan đến: Vò Träng TuÊn 31 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Các rủi ro được BH; - Các rủi ro loại trừ; - Quyền và nghĩa vụ của các bên có liên quan; - Các điều quy định liên quan đến tổn thất; - Quy định về chi trả tiền BH, bồi thường thiệt hại, khiếu nại và xử lý tranh chấp. Điều kiện chung thường do từng DNBH soạn thảo và in ấn, điều kiện chung phải được thể hiện bằng ngôn từ đơn giản, dễ hiểu. * Điều khoản riêng: là những điều khoản đặc thù của từng HĐ và do các bên tự thoả thuận, thống nhất và là bằng chứng về sự hiện hữu của một hợp đồng. - Số hiệu hợp đồng, ngày tháng năm ký kết hợp đồng; - Tên, địa chỉ, số điện thoại của các bên tham gia ký kết hợp đồng và những thông tin cơ bản về số học sinh tham gia BH như: cấp học, độ tuổi, giới tính; - Số tiền BH; - Phí BH; - Những ghi chú đặc biệt khác; d. Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng BH. • Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia BH. Người tham gia BH trong hợp đồng BH học sinh là cha mẹ, người thân trong gia đình các em học sinh là người đứng ra nộp phí BH. - Người tham gia BH có những quyền sau: + Yêu cầu DNBH giải thích các điều khoản, điều kiện BH, cấp đơn hoặc giấy chứng nhận BH; + Đơn phương đình chỉ hợp đồng BH theo luật định nếu như DNBH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để giao kết hợp đồng, không chấp nhận giảm phí BH nếu rủi ro được BH thay đổi theo chiều hướng có lợi cho DNBH; + Yêu cầu DNBH chi trả tiền BH nếu có sự kiện BH xảy ra đối với người được BH; + Chuyển nhượng hợp đồng BH theo thoả thuận trong hợp đồng; + Các quyền khác theo quy định của pháp luật. - Nghĩa vụ của bên tham gia BH: Vò Träng TuÊn 32 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục + Kê khai đầy đủ, trung thực những chi tiết có liên quan đến hợp đồng BH. Việc kêa khai này phải được tiến hành vào lúc ký kết hợp đồng và trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng; + Đóng phí BH đầy đủ theo đúng thời gian và phương thức đóng đã được thoả thuận trong hợp đồng. Trong trường hợp nộp phí chậm thì DNBH ấn định một thời hạn để người tham gia BH đóng phí; + Thông báo cho bên BH về việc xảy ra sự kiện BH theo như thoả thuận trong hợp đồng, việc thông bảo phải thực hiện nhanh chóng; + Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro, khi xảy ra sự kiện BH phải áp dụng các biện pháp cần thiết để hạn chế tối đa mức độ nghiêm trọng của rủi ro. • Quyền và nghĩa vụ của người được BH Người được BH là các em học sinh trong độ tuổi từ nhà trẻ, mẫu giáo, học sinh phổ thông. Sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. - Quyền của người được BH: Người được BH có quyền yêu cầu công ty BH bồi thường hoặc chi trả tiền BH khi không may gặp rủi ro BH thuộc phạm vi BH; - Nghĩa vụ của người được BH: Học sinhtham gia BH có nghĩa vụ chấp hành nghiêm chỉnh pháp các quy định của pháp luật, tuân thủ các quy định của chính quyền địa phương, nội quy của nhà trường, nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ an toàn giao thông.,ngoài ra các em cũngphải thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất cho bản thân, bạn bè. • Quyền và nghĩa vụ của bên BH: - Quyền của bên BH: + Thu phí BH theo thoả thuận trong hợp đồng BH; + Yêu cầu bên tham gia BH cung cấp đầy đủ những thông tin liên quan đến hợp đồng BH; + Đơn phươngđình chỉ hợp đồng nếu bên tham gia BH cố ý cung cấp những thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được trả tiền BH. Vò Träng TuÊn 33 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục + Từ chối trả tiền BH cho bên tham gia BH nếu những rủi ro xảy ra đối với người được BH không thuộc phạm vi trách nhiêm BH hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm BH theo như thoả thuận trong hợp đồng; + Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật. - Nghĩa vụ của bên BH; + Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản BH, quyền và nghĩa vụ của họ khi mua BH; + Cấp đơn BH hoặc giấy chứng nhận BH cho bên tham gia BH ngay sau khi giao kết hợp đồng; + Chi trả tiền BH cho bên tham gia BH khi có sự kiện BH xảy ra trong thời hạn của hợp đồng. IV. BH học sinh và BH y tế học sinh. Trên thực tế, liên quan đến học sinh có 3 loại hình BH đó là: BH học sinh, BH y tế học sinh và an sinh giáo dục. Đối với loại hình an sinh giáo dục thuộc trong BH nhân thọ nên có thể dễ dàng phân biệt được với hai loại hình BH còn lại, sự nhầm lẫn thường xảy ra giữa hai loại BH học sinh và BH ytế học sinh. Cùng với mục tiêu chăm lo cho thế hệ trẻ. Giúp các em nhanh chóng trở lại trường học, BH học sinh trong và BH Y tế học sinh đều mang tính chất nhân đạo và nhân văn cao cả. Hiện nay có rất nhiều bậc phụ huynh, các em học sinh, các thầy cô giáo và nhà trường đều thắ mắc về hai loại hình BH này, để làm rõ hơn về vấn đề này, chúng ta sẽ tìm hiểu về BHYT học sinh. 1. Đối tượng BH Ytế học sinh. BHYT học sinh có đối tượng là tình trạng sức khoẻ của tất cả các em học sinh từ khối tiểu học đến sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề.,... đang theo học ở các trường quốc lập, bán công, dân lập, trung tâm giáo dục thường xuyên đều có quyền tham gia BHYT học sinh trừ đối tượng học sinh thuộc diện chính sách của nhà nước thì được cấp thẻ BHYT. 2. Phạm vi BH: Vò Träng TuÊn 34 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Trong BHYT học sinh, học sinh được BH được chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khám chữa bệnh ngoại trú, được điều trị Nội trú tại các cơ sở khám chữa bệnh và trợ cấp mai táng phí khi không may bị tử vong. Phạm vi bị loại trừ: - Các bệnh được Ngân sách nhà nước đài thọ, sử dụng thuốc đặc trị để điều trị: phong, lao, ho gà, sốt rét, sốt xuất huyết, tâm thần phân liệt, động kinh. - Phòng và chữa bệnh dại xét nghiệm, chẩn đoán và điều trị bệnh HIV-AIDS, lậu, giang mai./ - Chỉnh hình thẩm mỹ, làm chân tay giả, mắt giả, răng giả, máy trợ thính, thuỷ tinh thể nhân tạo, ghép thận. - Tiêm chủng mở rộng, điều dưỡng, an dưỡng. - Các bệnh tật bẩm sinh và dị tật bẩm sinh - Tai nạn do rủi ro Chiến tranh, bạo loạn, đình công, thiên tai... - Khám chữa bệnh và cấp cứu do người tham gia BH tự tử, hoặc cố ý gây thương tích, nghiện ma tuý. Vi phạm pháp luật. 3. Việc hình thành và sử dụng quỹ. Đối với BHYT học sinh, nguồn quỹ BH do bên tham gia BH đóng góp và có sự bảo hộ của nhà nước, mức đóng góp được xác định cho từng cấp học, căn cứ vào tình hình kinh tế của từng địa phương, việc quyết định mức đóng góp cụ thể dựa trên cơ sở khung mức phí quy định của liên bộ Giáo dục và đào tạo - Bộ y tế. Mục đích sử dụng quỹ là đảm bảo cân bằng thu chi. Về việc sử dụng quỹ BH: trong số phí thu được để hình thành nên quỹ BH ytế học sinh thì 35% số thu này được trích lại trường để tổ chức hoạt động, 70% chi cho khám chữa bệnh, 5% số thu còn lại chi cho công tác quản lý BHYT học sinh. Quỹ BHYT học sinh được hạch toán riêng, sau một năm hoạt động nếu có dư thừa tiền phí thì không coi đó là lãi của cơ quan BH y tế mà chuyển 90% vào quỹ dự phòng nghiệp vụ tiếp tục sử dụng cho việc chi trả khám chữa bệnh cho học sinh tham gia BHYT cho những năm sau, 10% số phí đó để cấp thẻ BHYT học sinh cho các em học sinh có hoàn cảnh khó khăn, hay con em diện chính sách của Nhà nước. Tuy nhiên trong trường hợp mà thu không đủ để chi thì cơ quan BHYT phải có văn bản trình lên bộ Giáo dục và đào tạo, bộ Ytế, bộ tài chính , UBND tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương Vò Träng TuÊn 35 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục để có biện pháp giải quyết giúp đỡ để bảo đảm nguồn quỹ BH, không để quỹ bị mất khả năng thanh toán chi trả tiền trợ cấp BHYT. 4. Phương thức chi trả tiền BH. Khi tham gia BHYT học sinh các em sẽ được hưởng những quyền lợi sau; - Được chăm sóc ban đầu và sơ cứu y tế trường học. - Được khám chữa bệnh ngoại trú (được chi trả chi phí về dịch vụ y tế như: tiền công khám các xét nghiệm, chụp x quang, thủ thuật,... riêng tiền mua thuốc điều trị gia đình các em phả thanh toán). - Được chi trả trong trường hợp cấp cứu tai nạn, ốm đau, điều trị nội trú tại các cơ sở khám chữa bệnh theo quy định chuyên môn và các quy định về BHYT, các chi phí được cơ quan BHYT chi trả với cơ sở khám chữa bệnh nếu học sinh đi khám chữa bệnh có trình thẻ tại: + Bất kỳ cơ sở khám chữa bệnh nào trong cả nước trong trường hợp phải đi cấp cứu. + Bệnh viện đã đăng ký trên thẻ BHYT. + Bệnh viện theo giấy chuyển viện phù hợp với tuyến chuyên môn của Bộ Ytế. - Được trợ cấp mai táng nếu không may cácx em bị tử vong. Các bệnh được xét thanh toán một phần viện phí: + Chạy thận nhân tạo theo chu kỳ; + Mổ tim; + Điều trị ung thư bằng hoá chất. 5. So sánh giữa BH học sinh và BH y tế học sinh. a. Sự giống nhau: - Đều có hình thức là tự nguyện, phí BH do cha mẹ hoặc ông bà các em nộp; - Đều nhằm mục đích là chăm sóc sức khoẻ cho các em học sinh, sinh viên, và phải tuân theo nguyên tắc “lấy số đông bù số ít”; - Đều không nhận BH cho những rủi ro chắc chắn xảy ra, những trường hợp rủi ro do bệnh tật bẩm sinh, những hành vi cố ý gây thương tích của người được BH để nhận quyền lợi BH. b. Sự khác nhau: Vò Träng TuÊn 36 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Về tính chất + BHHS vừa có tính chất nhân đạo, vừa có tính chất kinh doanh; + BHYT học sinh mang tính chất nhân đạo, nhân văn cao cả - Về đối tượng BH + BHHS: đối tượng BH là các em từ nhà trẻ, mẫu giáo đến học sinh các trường phổ thônng. Sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề; + BHYT học sinh: đối tượng BH là học sinnh từ bậc tiểu học cho đến Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề. - Về nguyên tắc hoạt động, + BHHS: Cân bằng thu chi và có lãi; + BHYT học sinh: cân bằng thu chi. - Về phạm vi BH: + BHHS: theo điều kiện (A+B+C) nếu là BH kết hợp học sinh. Điều kiện A: chết do mọi nguyên nhân, điều kiện B: thương tật thân thể do tai nạn, điều kiện C: ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật. + BHYT học sinh được chăm sóc sức khoẻ ban đầu khám chữa bệnh ngoại trú và trợ cấp mai táng phí( trường hợp bị tử vong) - Số tiền chi trả và quy đinh về ngày điều trị + BHHS: Tuỳ theo từng điều kiện tham gia • Đối với tai nạn thì theo bảng tỷ lệ thương tật cụ thể • Đối với phẫu thuật thì theo Bảng tỷ lệ tương ứng với từng loại phẫu thuật • Đối với nằm viện điều trị thì theo bảng tỷ lệ nằm viện và không quá 60 ngày/ năm. + BHYT học sinh: được hưởng 80% số tiền điều trị, không có giới hạn về số ngày điều trị. - Cơ quan quản lý + BHHS: Nhà nước quản lý theo pháp luật, các công ty BH tham gia các hoạt động kinh doanh và công ty nộp thuế cho Ngân sách nhà nước, lãi(lỗ) công ty tự chịu. Vò Träng TuÊn 37 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục + BHYT học sinh: do nhà nước quản lý thống nhất, được sử đảm bảo của Nhà nước về sự an toàn quỹ BHYT học sinh. V. Quy trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh. 1. Công tác khai thác. Khai thác là một khâu đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc triển khai các nghiệp vụ BH nói chung và nghiệp vụ BHHS nói riêng. Một năm học thường là bắt đầu từ cuối tháng 8, đầu tháng 9 và kết thúc vào cuối tháng 5 đầu tháng 6 năm sau, vào đầu mỗi năm học cung với ngành Giáo dục và đào tạo đề ra các phương hướng, nhiệm vụ triển khai nghiệp vụ BHHS, công tác BH tổ chức lập kế hoạch khai thác, thông báo các chỉ tiêu, chế độ xuống từng đơn vị, cơ sở là các phòng giáo dục ở các huyện, thị xã , các trường học. Thông qua mạng lưới đại lý, cộng tác viên tiếp xúc trực tiếp với các trường học, cũng như các thầy cô giáo, các em học sinh, các bậc phụ huynh để giới thiệu, quảng cáo những sản phẩm BH học sinh để họ tham gia. Cộng tác viên lập danh sách số học sinh tham gia BH ở từng đơn vị chuyển lên cho công ty BH, đồng thời tổ chức thu phí BH. đối với những hợp đồng cá nhân do bố mẹ các em tham gia cho con cái, đại lý BH làm thủ tục ký kết hợp đồng và cấp giấy chứng nhận BH cho người được BH. Để có thể hoàn thành tốt kế hoạch, công ty BH thường xuyên thực hiện các biện pháp nhằm hỗ trợ cho công tác khai thác như tuyên truyền quảng cáo, tổ chức các hội nghị khách hàng, chế độ đãi ngộ, khen thưởng đối với những đối tượng có thành tích cao trong việc thực kế hoạch triển khai nghiệp vụ BH học sinh, có chính sách giảm phí BH đối với những diện ưu tiên, hoặc tham gia BH thường xuyên và với số lượng lớn, giảm phí đối với những nơi có độ rủi ro thấp, quy mô rủi ro nhỏ, có chính sách trợ cấp cho các đại lý, các cộng tác viên, tổ chức mở rộng các màng lưới đại lý, cộng tác viên rộng khắp trong toàn tỉnh... Để thực hiện tốt công tác khai thác ngoài việc phải lập kế hoạch, xác định các biện pháp khai thác, đề ra các biện pháp hỗ trợ, tổ chức khai thác các nghiệp vụ BH. Đánh giá rút kinh nghiệm còn phải sử dụng tốt các công cụ xúc tiến bán hàng như: quảng cáo, quan hệ công chúng. Quảng cáo là công cụ truyền thông phi cá nhân phải trả tiền, quảng cáo có tính kinh tế hơn so với bán hàng, cá nhân vì nó có thể tiếp cận với số lượng lớn khách hàng tiềm năng. Quan hệ công chúng là một hình thức truyền thông phi cá nhân cung cấp những Vò Träng TuÊn 38 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục thông tin về sản phẩm, về doanh nghiệp và được truyền đi dưới dạng các tin tức qua các phương tiện thông tin đại chúng nhưng doanh nghiệp BH không phải mất tiền, trong khâu khai thác, nghiệp vụ BH học sinh có tính thời vụ, việc xác định được tính thời vụ của nghiệp vụ BH là hết sức quan trọng vì tính thời vụ là cơ sở thực tế giúp DNBH tổ chức khai thác bố trí và sử dụng lao động hợp lý, chuẩn bị cơ sở vật chất cần thiết để ký kết hợp đồng BH. 2. Công tác đề phòng và hạn chế rủi ro. Đề phòng và hạn chế rủi ro liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của công ty BH. Nếu làm tốt công tác này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mực độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp BH sẽ tiết kiệm được số tiền chi trả. Đối với nghiệp vụ BH HS sau khi cấp đơn và thu phí BH, các DNBH thường trích lập một phần để lại cho các Trường học mua sắm và hình thành tủ thuốc sơ cấp cứu ban đầu nhằm thực hiện đề phòng hạn chế tổn thất tại chỗ. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất ngoài có ý nghĩa quan trọng đối với các doanh nghiệp BH mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn tổn thất không xảy ra và Kiểm soát được còn tạo niềm tin cho khách hàng, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn rủi ro cho các em bao gồm: - Tuyên truyền, giáo dục cho học sinh ý thức phòng tránh rủi ro, chấp hành tốt các quy định của pháp luật, nghiêm chỉnhchấp hành luật lệ giao thông, thực hiện nội quy của nhà trường, củađịa phương và các tổ chức xã hội, trong đó nhà trường có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc giáo dục ý thức cho các em học sinh và hướng cho các em vào các hoạt động an toàn, lành mạnh và để các em tránh xa những hoạt động có tính chấts nguy hiểm. - Công ty phối hợp với nhà trường và gia đình kiểm soát các hoạt động vui chơi, giải trí của các em Học sinh, đồng thời quan tâm hơn nữa đến việc chăm sóc sức khoẻ, vệ sinh phòng bệnh cho các em. - Công ty BH trích một phần phí để lại trường để nhà trường sắm các trang thiết bị ytế, tủ thuốc Trường học, mua tài liệu nghiên cứu về sơ, cấp cứu ban đầu cho học sinh bị tai nạn, để giảm thiểu mức độ nghiêm trọng của rủi ro. - Có những chính sách khen thưởng cá nhân, tập thể có nhiều cố gắng tích cực trong công tác đề phòng tai nạn rủi ro, khen thưởng những trường có những vụ rủi ro thấp, quy mô rủi ro nhỏ.; Vò Träng TuÊn 39 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Phối hợp tốt với Chính quyền địa phương trong việc lập các biển báo nguy hiểm ở các ao, hồ lớn nguy hiểm, các cột điện cao thế... - So sánh và đánh giá các vụ tổn thất xảy ro do các nguyên nhân khác nhau, so với cùng kỳ hoặc so với kỳ trước khi thực hiện các biện pháp FĐề phòng hạn chế rủi ro. 3. Công tác giám định. Giám định thiệt hại là một trong những biện pháp quan trọng để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh cho công ty BH. Khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi BH, công ty thường dựa trên việc kê khai trung thực của khách hàng để chi trả ngay tiền BH học sinh. Công ty BH chỉ tiến hành giám định khi thấy nghi ngờ có sự gian lận, trực lợi BH của người tham gia, thực hiện tốt công tác công tác giám định trong BH học sinh nghĩa là xác định được mức độ nghiêm trọng của rủi ro của người được BH, phạm vi, trách nhiệm của BH nhằm đảm bảo quyền lợi chính đáng của người được BH và của công ty BH, tránh hiện tượng trục lợi BH. * Mục đích của công tác giám định thiệt hại. - Việc giám định nhằm đánh giá mức độ rủi ro một cách chính xác để làm cơ sở chính xác cho công việc chi trả tiền BH cho người được BH đúng với mức trách nhiệm và thiệt hại thực tế nhằm đảm bảo quyền lợi của người được BH và của các công ty BH. - Thông qua công tác giám định thiệt hại công ty có thể phát hiện những trường hợp gian lận, trục lợi của người tham gia BH hoặc những rủi ro không liên quan đến phạm vi BH, từ đó công ty BH có thể từ chối một phần hay toàn bộ trách nhiệm chi trả tiền BH nếu phát hiện sai phạm của bên tham gia, điều này có tác dụng rất lớn đối với hiệu quả kinh doanh của công ty và hạn chế tối đa hiện tượng trục lợi BH. * Công tác giám định phải tuân theo những yêu cầu sau: - Biên bản giám định phải có ít nhất 2 bên ký nhận và có sự chứng nhận của cơ quan có thẩm quyền như UBND tỉnh, thị xã, huyện, công an, nhà trường... - Các chứng từ y tế như thẻ ra vào viện, giấy chứng nhận thương tật, bệnh án, kết luận x quang phải có chữ ký của bác sỹ và con dấu của cơ sở y tế, bệnh viện nơi người được BH điều trị. Vò Träng TuÊn 40 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục * Các bước trong khâu giám định: - Tiếp nhận hồ sơ yêu cầu trả tiền BH của người tham gia hoặc người được BH, kiểm tra danh sách học sinh tham gia, các loại giấy tờ thủ tục và kiểm tra tính hợp lý của hồ sơ. - Hướng dẫn khách hàng bổ sung những giấy tờ còn thiếu - Căn cứ váo những điểm loại trừ không thuộc phạm vi BH để xác định phạm vi trách nhiệm của công ty, nếu từ chối chi trả BH phải giải thích, rõ ràng cho người tham gia cũng như người được BH hiểu. - Với những vụ có số tiền chi trả cao hoặc có những trường hợp không trung thực của khách hàng như, khai tăng tổn thất để trục lợi BH thì phải tổ chức giám định, kiểm tra thực tế để có cơ sở chi trả BH hoặc từ chối chi trả. * Những căn cứ giám định trong BHHS - Giấy yêu cầu trả tiền BH có xác nhận của nhà trường. - Những thông tin cơ bản về bản thân học sinh như họ tên, địa chỉ, trường học, lớp học, số tiền BH, phạm vi BH, thời hạn BH - Các giấy tờ cần thiết có liên quan như giấy chứng tử (trong trường hợp tử vong), giấy biên bản của công an, (trường hợp bị tai nạn), đơn thuốc, phiếu, phim chụp Xquang, giấy ra vào viện co xác nhận của cơ sở ytế. 4. Công tác chi trả tiền BH. Công tác chi trả tiền BH là công đoạn cuối cùng của quá trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh, đó là việc công ty thực hiện nghĩa vụ của mình đối với người được BH khi xảy ra sự kiện BH như đã cam kết trong hợp đồng BH, đây là khâu có ý nghĩa quyết định tác động đến niềm tin của khách hàng đối với uy tín của công ty BH, vì thế việc thanh toán tiền BH phải đúng, đầy đủ, chính xác, kịp thời có tác dụng rất lớn đối với, việc duy trì mối quan hệ giữa công ty với khách hàng. Việc chi trả tiền BH phỉa đảm bảo đúng với thiệt hại thực tế và các quy định của chế độ BH để đảm bảo quyền lợi của người được BH và hiệu quả kinh doanh của công ty. Trong thời hạn 1 tháng kể từ khi điều trị xong hoặc từ khi người được BH chết, người tham gia BH có quyền yêu cầu, có quan BH trả tiền BH. Thủ tục bao gồm: Vò Träng TuÊn 41 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Giấy yêu cầu trả tiền BH có xác nhận của nhà trường. - Biên bản tai nạn có xác nhận của công an( nếu bị tai nạn), giấy chứng tử ( nếu bị tử vong). - Các chứng từ ytế có liên quan bao gồm giấy ra vào viện có xác nhận của cơ sở y tế, đơn thuốc, đơn khám bệnh, phim chụp Xquang,... có chữ ký của bác sỹ và con dấu hợp pháp của jcơ sở y tế. - Giấy chứng nhận BH học sinh hoặc bản sao trích lập danh sách tham gia của tập thể học sinh. * Công tác chi trả tiền BH học sinh thường bao gồm những bước sau: - Tiếp nhận hồ sơ yêu cầu trả tiền BH của người tham gia BH hoặc của người được BH, kiểm tra danh sách tham gia BH, các loại giấy tờ, thủ tục và kiểm tra tính hợp lý của hồ sơ,/. - Hướng dẫn khách hàng bổ sung những giấy tờ còn thiếu. - Căn cứ vào những điểm loại trừ không thuộc phạm vi BH để xác định phạm vi, trách nhiệm của công ty BH, nếu từ chối trả tiền BH thì phải giải thích trực tiếp với khách hàng hiểu rõ. - Với những vụ có số tiền chi trả lớn, hoặc có những biểu hiện nghi vấn sự trung thực của khách hàng trong lviệc khai báo thiệt hại thực tế, cần phải tổ chức giám định ngay, kiểm tra thực tế để có cơ sở thực tế chi trả hay từ chối chi trả BH. Công ty BH có trách nhiệm ,xem xét giải quyết chi trả tiền BH trong thời gian ngắn nhất kể từ ngày nhận đủ hồ sơ. Khi tiếp nhận hồ sơ , cán bộ BH phải hẹn ngày trả tiền BH cho khách hàng để họ không mất thời gian chờ đợi, đi lại, tránh sự phiền hà cho khách hàng. Tiền BH được trả cho người tham gia BH, hoặc người được uỷ quyền hợp pháp. CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY (GIAI ĐOẠN 2002-2006). I. Giới thiệu chung về công ty BH Hà Tây. 1. Sự ra đời và phát triển. Vò Träng TuÊn 42 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Phòng BH Hà Sơn Bình của tổng BH Việt Nam là tiền thần của công ty BH Hà Tây.ra đời ngày 31/12/1980 khi Bộ Tài Chính có quy định thành lập các phòng đại diện tại các tỉnh, cũng như các tỉnh khác, tỉnh Hà Sơn Bình lúc đó có phòng đại diện hà Sơn Bình. Chức năng, nhiệm vụ của phòng BH Hà Sơn Bình được xây dựng rõ ràng ngay từ khi mới thành lập đó là: - Thực hiện sự chỉ đạo của Tổng công ty BH Việt Nam về hoạt động kinh doanh tại tỉnh Hà Sơn Bình. - Đường lối, chính sách kinh doanh của phòng phải phù hợp với đường lối, chính sách kinh tế xã hội của tỉnh uỷ, UBND tỉnh, phòng BH Hà sơn Bình chính thức đi vào hoạt động từ tháng 1/1981, giai đoạn này do mới được thành lập nên cơ sở vật chất kỷ thuật, nhân sự cũng như các nghiệp vụ BH triển khai còn hạn chế. - Về cơ sở vật chất kỹ thuật: giai đoạn này cơ sở vật chất của phòng BH Hà Sơn Bình còn rấts nhiều thiếu thốn, do vậy các tài sản cũng như các phương tiện dùng vào việc triển khai các nghiệp vụ BH còn hạn chế, và trụ sở của phòng cũng chính là trụ sở Tài chính tỉnh - Về tổ chức cán bộ ban đầu từ phòng BH Hà Sơn Bình chỉ có ba cán bộ do trưởng phòng điều hành trực tiếp, mọi hoạt động của phòng đều do trưởng phòng chịu trách nhiệm trước tổng công ty BH Việt Nam - Về các nghiệp triển khai giai đoạn này phòng BH Hà Sơn Bình mới chỉ tiến hành triển khai 2 nghiệp vụ BH chính sau : + BH tai nạn hành khách đi trên các phương tiện vận tại công cộng . + BH trách nhiệm dân sự của chủ se cơ giới đối với người thứ 3. Qua quá trình lớn mạnh và phát triển phòng BH Hà Sơn Bình đã triển khai mở rộng thêm các loại hình BH mới trên địa bàn của tỉnh, đó là các nghiệp vụ BH sau: +BH tai nạn học sinh; +BH tai nạn lao động; +BH khách du lịch; +BH vật nuôi (trâu bò,lợn ); +BH cây trồng (lạc xuân, lạc thu, ngô đồi ). Vò Träng TuÊn 43 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Đến năm 1989, do quy mô và sự phát triển không ngừng nên phòng BH Hà Sơn Bình đã được nâng thành công ty BH Hà Sơn Bình tuy nhiên giai đoạn này quy mô tổ chức của công ty không có phòng ban cụ thể, do vậy chưa có sự phân định rõ ràng hoạt động cũng như trách nhiệm . người điều hành trực tiếp mọi hoạt động của công ty trước tổng công ty BH Việt Nam đó là giám đốc của công ty BH Hà Sơn Bình lúc đó. Năm 1992, thực hiện nghị định của quốc hội về việc chia cắt vùng địa lý và hành chính của một số tỉnh trong đó có tỉnh Hà Sơn Bình.Tỉnh Hà Sơn Bình được tách thành tỉnh Hoà Bình và Hà Tây như ngày nay, tỉnh Hà Tây được tái lập và do đó công ty BHHà Tây cũng được tách ra thành từ công ty BH Hà Sơn Bình. Để đáp ứng được nhu cầu về quản lý và kinh doanh nên đến năm 1994, công ty BH Hà Tây được phép thành lập các phòng ban chức năng. Với số nhân viên khoảng 50 người và được phân về các phòng, ban chức năng phù hợp với năng lực và chuyên môn thực hiện các nhiệm vụ sau - Quản lý tài chính; - Quản lý lao động (tổ chức cán bộ ); - Quản lý nghiệp vụ (các phòng, nghiệp vụ ). Cùng với sự ra đời các phòng chức năng của công ty BH, các phòng BH huyện, thị xã có nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp các loại hình BH và hạch toán phụ thuộc theo phân cấp. Sau 18 năm hoạt động, năm 1996 công ty BH Hà Tây được tổng BH Việt Nam cấp vốn cho xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tương đối khang trang và đã có trụ sở riêng của mình.Trụ sở chính của công ty nằm trên trục đường 6 tại phố Quang Trung, thị xã Hà Đông với diện tích khoảng 425 m 2, ngoài ra công ty còn có các phòng đại diện đặt tại các huyện, thị trấn trong tỉnh. Đồng thời để nâng cao hoạt động, công ty BH Hà Tây được thành lập lại và hoạt động theo điều lệ tổ chức và hoạt động của hội đồng quản trị của công ty BH Việt Nam phê chuẩn trong quyết định số 38/QĐ ngày 24/09/1997. Cùng với sự phát triển của tổng công ty BH Việt nam, mặt khác từ nhu cầu thực tế khách quan của nền kinh tế xã hội nói chung và tỉnh Hà Tây nói riêng nên từ năm 1997 công ty BH Hà Tây đã tiến hành triển khai các nghiệp vụ BH nhân Vò Träng TuÊn 44 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục thọ. Do nhóm sản phẩm BH nhân thọ vừa có tính rủi ro vừa có tính tiết kiệm nên số lượng khách hàng tham gia ngày càng đông, vì vậy đến tháng 2/2000 Bộ tài chính có quyết định thành lập các công ty BH nhân thọ trực thuộc công ty BH Việt nam, trong đó có công ty BH hà Tây. Bắt đầu từ đây, công ty BH Hà Tây mới triển khai kinh doanh các loại hình BH phi nhân thọ một cách độc lập các sản phẩm BH phi nhân thọ ngày càng nhiều phát triển hơn cả về số lượng và chất lượng: Đến nay cơ sở vật chất của công ty tương đối hiện đại và đầy đủ toàn bộ thiết bị của công ty đều được đầu tư về chiều sâu đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao, sức cạnh tranh đang diễn ra trên thị trường .Mặt khác hàng tháng công ty còn trích từ lợi nhuận thu được để xác định các quỹ dự phòng do vậy kể cả khi kinh doanh không có lãi công ty vẫn có khả năng chi trả tiền bồi thường cho khách hàng . Đây thực sự là một lợi thế mạnh của công ty BH Hà Tây mà không phải công ty nào cũng thực hiện được. Do đó uy tín của công ty ngày càng được củng cố. Trong thời gian qua với tốc độ tăng trưởng khoảng 14%/năm BH Hà Tây là một trong những doanh nghiệp nhà nước ở tỉnh kinh doanh ổn định, có tiềm lực tài chính vững mạnh và ngày càng phát triển giữ vai trò chủ đạo của nền kinh tế tỉnh nhà. Hiện nay, công ty BH Hà Tây đã thực hiện triển khải khoảng 40 nghiệp vụ BH, thực hiện hoạt động theo điều lệ tổ chức và hoạt động của công ty bảo Hà Tây do tổng công ty BH việt Nam ban hành, thực hiện phân cấp của tổng công ty BH Việt Nam. -Về nhân sự : Hiện nay công ty có 98 cán bộ chính thức và gần 200 đại lý trong đó có 214 người có trình độ đại học, cao đảng, 55 người có trình độ trung cấp và đang theo học đại học. Tuổi đời bình quân của cán bộ công nhân viên của công ty là 34 tuổi, đến nay cho thấy nguồn lực của công ty còn rất trẻ và có trình độ tương đối cao. -Về việc phát triển thị trường : trước kia sản phẩm của công ty thường chỉ bán cho các cơ quan, đoàn thể, còn hiện nay công ty đang sử dung mạng lưới đại lý rộng khắp để có thể cung cấp sản phẩm BH không chỉ cho các tổ chức, các cơ quan mà còn mang sản phẩm đến từng cá nhân có nhu cầu . -Về các nghiệp vụ BH triển khai : cùng với thời gian gần 30 năm, sự phát triển của công ty ngày càng lớn mạnh, hiện nay công ty đã và đang triển khai các Vò Träng TuÊn 45 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục loại hình BH trên cả 3 lĩnh vực tài sản, trách nhiệm và con người. Cho đến nay số lượng các nghiệp vụ triển khai, bao gồm : - BH hàng hoá xuất khẩu; - BH hàng hoá nhập khẩu; - BH vận chuyển nội địa; - BH thân tàu biển; - BH thân tàu sông; - BH tránh nhiệm dân sự của chủ tàu biển; - BH trách nhiệm dân sự của chủ tàu sông; - BH xây dựng lắp đặt; - BH cháy, nổ; - BH trách nhiệm chung; - BH trách nhiệm sản phẩm; - BH trách nhiệm dân sự của người sử dụng lao động; - BH trach nhiệm đối với thiệt hại người và tài sản; - BH gián đoạn kinh doanh; - BH đổ vỡ máy móc; - BH thiết bị điện tử; - BH máy móc xây dựng; - BH tài sản; - BH lòng trung thành; - BH vật nuôi; - BH trách nhiệm chủ nuôi chó; - BH vật chất ô tô; - BH vật chất mô tô; - BH trach nhiệm của chủ xe đối với hành khách; - BH trach nhiệm chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe; - BH trách nhiệm dân sự chủ ô tô đối với người thứ 3; - BH trách nhiệm dân sự chủ xe mô tô đối với người thứ 3; - BH khách du lịch; - BH trách nhiệm hành khách; Vò Träng TuÊn 46 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - BH tai nạn học sinh; - BH toàn diện học sinh; - BH kết hợp con người; - BH tai nạn con người 24h/24h; - BH trợ cấp nằm viện phẫu thuật; - BH chăm sóc sức khoẻ cho người thực hiện đình sản; - BH sinh mạng cá nhân; - BH tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe; - BH tai nạn thuỷ thủ và thuyền viên; - BH tai nạn người sử dụng điện. Trải qua gần 30 năm tồn tại và phát triển công ty BH Hà Tây đã không ngừng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu từ chỗ doanh thu 1 đến 2 tỷ đồng /năm đến nay doanh thu của công ty là con số đáng tự hào . Vài năm trở lại đây, trong các công ty thành viên thuộc công ty BH Việt Nam thì bảo việt Hà Tây luôn đứng trong 10 công ty có doanh thu cao nhất. Trong những năm vừa qua, mặc dù công ty đã triển khai khoảng trên dưới 40 nghiệp vụ, tuy nhiên không phải nghiệp vụ BH nào cũng thu hút được đông đảo khách hàng tham gia mà do đặc thù, về kinh tế văn hóa xã hội và do nhận thức của người dân trong tỉnh cũng như trình độ quản lý của công ty nên chỉ có một số nghiệp vụ có mức doanh thu cao và có thể coi là sản phẩm chủ chốt của công ty. . 2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của công ty. Để thích ứng với sự biến động của môi trường và đòi hỏi của công tác quản lý kinh doanh, công ty đã tổ chức mô hình quản lý theo cơ cấu tổ chức trực tuyến chức năng như sau : Sơ đồ tổ chức bộ máy của Bảo việt Hà tây Vò Träng TuÊn 47 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Giám đốc Phó giám đốc PBH Con người P BH Ứng Hoà PBH Quản lý đại lý P BH Thanh Oai P BH Chương Mỹ Phó giám đốc P BH T ài chính kế toán P BH Hoài Đức P BH Sơn Tây P BH Tổng hợp P BH Ba Vì P BH Hà Đông P BH P.Tiện P BH Th ư ờng Tín P BH Cháy và kỹ thuật P BH Phú Xuyên Đây là cơ cấu tổ chức, hoạt động rất chặt chẽ ổn định và có tính hiệu quả ưu điểm của nó là gọn nhẹ, linh hoạt và năng động, tất cả nhân viên của các phòng ban có cơ hội để hoàn thành tốt việc của mình, và cùng với sự hoàn thiện hệ thống kế hoạch hoá chiến lược nên đã tạo ra được nề nếp tổ chức và cơ cấu khá phù hợp cho việc hoạch định, và tổ chức thực hiện chiến lược kinh doanh của công ty .Bên cạnh đó, công ty cũng có chính sách khen thưởng, kỷ luật cũng hết sức rõ ràng, chính vì vậy công ty có một số tổ chức rất chặt chẽ và kỷ luật. 3. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban : Hiện nay trong công ty có 16 phòng mỗi phòng có một chức năng nhiệm vụ riêng .Trong đó 9 phòng đại diện được đặt tại các huyện thị trong tỉnh có nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp các nghiệp vụ BH, ba phòng nghiệp vụ vừa quản lý vừa kinh doanh ( phòng phương tiện, phòng cháy và kỹ thuật, phòng con người ). Ba phòng còn lại thực hiện việc quản lý  Phòng tổng hợp : có chức năng quản lý cán bộ, tiền lương, hành chính, quản trị, đồng thời đảm nhiệm các hoạt động ngoài kinh doanh như an ninh quốc phòng, thi đua khen thưởng, … và 1 số công tác khác theo sự phân công của lãnh đạo công ty. Vò Träng TuÊn 48 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục  Phòng tài chính - kế toán : thực hiện nhiệm vụ hạch toán kế toán và quản lý tài chính, lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính của công ty, lập các báo cáo tài chính, báo cáo thống kê, … theo quy định của Nhà nước.  Phòng quản lý đại lý : thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến mạng lưới đại lý của công ty như tổ chức tuyển dụng đào tạo nghiệp vụ cho đại lý, quản lý công tác thi khen thưởng và các chính sách khác cho đại lý.  Nhiệm vụ, quyền hạn của 3 phòng nghiệp vụ : - Thực hiện các văn bản hướng dẫn của công ty về nghiệp vụ BH quy trình khai thác, giám định bồi thường và quản lý tài chính của công ty. - Đánh giá rõ ràng, hướng dẫn khách hàng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, quá trình kiểm tra rủi ro trước khi cấp đơn BH. - Căn cứ vào biểu phí của bộ tài chính, tổng công ty để thu phí BH đúng, đủ . - Khi xẩy ra rủi ro, thiệt hại thuộc phạm vị trách nhiệm BH thì phải tổ chức giám định một cách nhanh chóng và chính xác để làm cơ sở bồi thường. Bồi thường theo, đúng nguyên tắc “đúng, đủ, kịp thời và chính xác” đúng pháp luật và thông lệ quốc tế tránh phiền hà cho người tham gia BH. + Mở sổ nghịêp vụ theo dõi tình hình khai thác, giám định, bồi thường để làm cơ sở báo cáo Thống kê, phục vụ kiểm tra khi các cơ quan có thẩm quyền có yêu cầu. + Quản lý ấn chỉ (đơn BH, hóa đơn thu phí BH ) và làm báo cáo ấn chỉ theo phân cấp của công ty đúng thời gian quy định. + Trực tiếp quản lý đại lý của phòng theo đúng quy chế tổ chức và hoạt động đại lý BH phi nhân thọ của Công ty. + Giải quyết và trả lời các thắc mắc của khách hàng về những vấn đề liên quan đến việc tham gia BH và giải quyết quyền lợi BH . + Phối hợp, giúp đỡ các phòng BH khu vực trong công tác khai thác, quản lý nghiệp vụ BH. Quy định và BH theo đúng sự phân cấp . + Hàng năm xây dựng kế hoạch kinh doanh BH của phòng để trình lãnh đạo công ty . Cụ thể mỗi phòng sẽ quản lý, kinh doanh trực tiếp các nghiệpvụ BH của mình trong đìa bàn công ty phụ trách, các phòng nghiệpvụ tổ chức giám định, kiểm tra lại các hồ sơ do phòng BH Huyện Thị xã chuyển lên theo phân cấp để đề xuất Vò Träng TuÊn 49 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục với lãnh đạo công ty hướng giải quyết hay trả lời, từ chối các khiếu lại trả tiền BH bằng văn bản đối với khách hàng theo quy định của công ty hoặc của pháp luật nhà nước.  Các phòng BH tại huyện, thị xã: Có nhiệm vụ làm đại diện cho công ty tại các huyện, thị để trực tiếp kinh doanh các loại hình BH bao gồm từ khâu khai thác cho đến giám định bồi thường trong một mức quyền hạn, trách nhiệm nhất định. Nếu vượt quá mức này phả,i chuyển về phòng nghiệp vụ tương ứng của công ty để giải quyết, như vậy, công ty có thể kiểm soát được các vụ bồi thường có giá trị lớn, tránh các gian lận trong BH. Với chặng đường gần 30 năm xây dựng và phát triển, công ty BH Hà Tây đã thu được nhiều thành tích trong công tác, luôn hoàn thành suất sắc các nhiệm vụ do tổng công ty và UBND tỉnh giao cho. Nhất là sau 10 năm đổi mới và 10 năm trở lại đây góp phần xứng đáng, vào sự lớn mạnh của Bảo Việt, vào sự nghiệp đổi mới của Đảng và công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông nghiệp nông thôn ở địa phương, góp phần ổn định, đời sống nhân dân, tăng thu ngân sách cho địa phương. Qua công tác BH, các tổ chức cá nhân các doanh thuộc mọi thành phần kinh tế đã nhận thức được vai trò, tác dụng của BH đối với sản xuất kinh doanh và đời sống. II. Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây và những thuận lợi, khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. 1. Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây. Hà Tây là một tỉnh nằm vị trí gần kề với thủ đô Hà nội, có tiền thân là tỉnh Hà Sơn Bình cũ. Từ năm 1992, thực hiện theo Nghị quyết của Quốc Hội về việc chia cắt vùng địa lý và hành chính ở một số tỉnh, trong đó có tỉnh Hà Sơn Bình, tỉnh Hà Sơn Bình được tách thành 2 tỉnh là tỉnh Hà Tây và tỉnh Hoà Bình, từ đó đến nay tỉnh Hà Tây được hình thành phát triển và có những đặc điểm cơ bản sau đây: - Hà tây là một tỉnh thuần nông có dân số chủ yếu sống bằng nghề nông, song với lợi thế về điều kiện tự nhiên, trình độ thâm canh giỏi, có chính sách chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với xu hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, do vậy tình hình kinh tế của tỉnh tương đối ổn định và có mức tăng trưởng khá, là Vò Träng TuÊn 50 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục tỉnh có dân số đông, số lượng học sinh đang theo học ở các trường cũng tương đối cao, vì vậy là điều kiện thuận lợi để Công ty BH Hà Tây triển khai rộng rãi các loại hình BH học sinh. - Sau khi được tách từ tỉnh Hà Sơn Bình, Tỉnh uỷ, UBND tỉnh chỉ đạo huy động nguồn lực của địa phương, của nhân dân, tranh thủ nguồn vốn của Trung ương để đầu tư xây dựng, nâng cấp cơ sở hạ tầng. Vì thế hệ thống giao thông của tỉnh được xây dựng, nâng cấp, cải tạo như rải nhựa mặt đường, xây dựng các cầu, cống. Hệ thống thông tin liên lạc, bưu chính viễn thông phát triển, góp phần quan trọng vào sự phát triển của kinh tế địa phương. - Về giáo dục đào tạo, năm học 2005-2006 có tất cả 681.148 học sinh thì có tới 465.624 học sinh tham gia BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây chiếm 68,36% tổng số học sinh của tỉnh. Tình hình trên cho thấy đây vẫn là thị trường còn rất nhiều tiềm năng mà Công ty cần chú trọng khai thác và phát triển. - Các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương cũng rất quan tâm tới công tác BH học sinh, chăm lo cho thế trẻ, đầu tư xây dựng cơ sở vật chất trường học: 75% số phòng học được xây dựng kiên cố cao tầng, mua sắm trang thiết bị dạy học và vui chơi giải trí cho các em học sinh. Toàn tỉnh đã hoàn thành chương trình phổ cập giáo dục trung học cơ sở, chống mù chữ. Tỉnh cũng chú trọng xây dựng các trường học đạt tiêu chuẩn Quốc gia (đã có 64 trường học đạt tiêu chuẩn quốc gia). Sự quan tâm của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương đến sự nghiệp giáo dục và đào tạo cho thế trẻ là một điều kiện rất thuận lợi để triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây. - Với cơ sở vật chất được tăng cường, đội ngũ cán bộ được đào tạo cơ bản, nhưng kinh nghiệm và kết quả kinh doanh năm học 2005-2006 là cơ sở để Công ty vững tin bước vào năm kinh doanh 2007 đạt kết quả cao. 2. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. Để triển khai nghiệp vụ BH học sinh có hiệu quả cao, ngoài sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên của Công ty, cũng cần phải có sự giúp đỡ của chính quyền địa phương, sự hợp tác của nhà trường, sự tin tưởng của các bậc phụ huynh và các em học sinh đối với Công ty BH . Ngoài ra cũng cần có sự quan tâm tạo Vò Träng TuÊn 51 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục điều kiện của Nhà nước như có những chính sách ưu tiên về thuế thu nhập doanh nghiệp, lãi suất,... điều này rất quan trọng không chỉ doanh nghiệp nào cũng có được. Thực tế là Công ty Bảo Việt Hà Tây qua những năm triển khai nghiệp vụ BH học sinh đã đạt được nhiều thành tựu đáng tự hào, và nghiệp vụ này là một trong những thế mạnh của Công ty, tuy nhiên thì trong quá trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh Công ty cũng gặp phải không ít những khó khăn, cũng một phần nào hạn chế công tác này. a. Những thuận lợi: - Những thành tựu mà Công ty đạt được trong thời gian qua là do có sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp uỷ đảng và chính quyền từ tỉnh đến các xã trong công tác triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở từng địa phương, ở các huyện thị, UBND các cấp đã có những văn bản chỉ đạo hoạt động triển khai BHHS trong các trường học. Ngoài ra, phải kể đến sự nỗ lực, cố gắng, đoàn kết của toàn bộ tập thể Cán bộ công nhân viên từ ban lãnh đạo đến từng nhân viên của công ty và chỉ đạo của Tổng công ty BH Việt nam. - Công ty BH Hà Tây còn nhận được sự phối hợp chặt chẽ ngành Giáo dục và đào tạo, sự quan tâm giúp đỡ của sở giáo dục tỉnh Hà Tây, phòng giáo dục các huyện thị, và các nhà trường, do có sự ủng hộ của các nhà trường cũng như toàn ngành giáo dục nên gia đình học sinh cũng tin tưởng, tham gia BH cho con em mình rất nhiệt tình, các nhà trường là nơi trực tiếp quản lý các em học sinh trong suốt thời gian học tập ở trường, vì vậy có được sự phối hợp của Nhà trường là rất quan trọng từ khâu khai thác cũng như khâu đề phòng hạn chế rủi ro và chi trả tiền BH cho học sinh, từ đó tiết kiệm được chi phí khai thác, và giải quyết bồi thường, đặc biệt nhà trường có thể biết được hoàn cảnh của gia đình các em học sinh, từ đó cung cấp cho Công ty biết được để có kế hoạch giúp đỡ, ưu tiên giảm phí cho những học sinh có hoàn cảnh khó khăn. - Công ty có các phòng BH ở các huyện cho nên công tác BH học sinh được mở rộng bao phủ tất cả các trường trong tỉnh, cũng như dễ dàng trong công tác tuyên truyền quảng cáo, khai thác một cách triệt để nghiệp vụ này. Vò Träng TuÊn 52 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Do tỉnh Hà Tây gần kề với thủ đô Hà Nội, nên nghiệp vụ BH học sinh cũng có nhiều thuận lợi như tiếp cận dễ dàng hơn về thông tin, cũng như có điều kiện trong việc cứu chữa kịp thời những chấn thương nặng của các em học sinh. - Công ty cũng thường xuyên nhận được sự phối hợp của ngành công an, ngành y tế. Vào mỗi năm học thì ngành công an của Tỉnh và các huyện cũng cử những cán bộ chuyên trách đến từng trường để giáo dục ý thức chấp hành pháp luật, phổ biến kiến thức về Luật lệ an toàn giao thông... ngoài ra cũng có sự giúp đỡ của ngành y tế như các cơ sở ytế thường xuyên tập huấn cho nhà trường những kiến thức cần thiết trong việc sơ cứu các em học sinh gặp tai nạn, cung cấp thuốc, thiết bị ytế để giúp cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất đạt hiệu quả. - Tỉnh Hà Tây có số lượng các em học sinh lớn, tỷ lệ tham gia BH cũng tương đối cao. Tiềm năng của nghiệp vụ BH học sinh là cũng rất lớn. - Đặc biệt quan trọng là công ty BH cũng nhận được sự tin tưởng của các bậc phụ huynh, các em học sinh trong việc tham gia BH. Trình độ hiểu biết về BH cũng như vai trò tác dụng của BH cũng được nâng lên đáng kể, những gia đình có hoàn cảnh khó khăn cũng cố gắng để tham gia BH cho con em mình, các gia đình cũng phối hợp chặt chẽ với công ty BH về công tác đề phòng hạn chế tổn thất, luôn giáo dục cho con em mình ý thức chấp hành Pháp luật, luật lệ an toàn giao thông, không tham gia các hoạt động nguy hiểm, chơi những trò chơi bổ ích, lành mạnh. b. Những khó khăn, hạn chế. - Tỉnh Hà Tây chủ yếu người dân sống bằng nghề nông, thu nhập bình quân đầu người thấp nên cũng phần nào hạn chế việc tham gia BH học sinh. - Một số nhà trường, địa phường còn chưa thực sự quan tâm đến công tác BH học sinh, chưa thực sự phối, hợp chặt chẽ với công ty BH trong việc đề phòng hạn chế tổn thất, chủ yếu nghiệp vụ BH học sinh được triển khai vào đầu năm học, thời điểm mà gia đình các em phải trang trải nhiều chi phí học tập cho các em nên cũng phần nào ảnh hưởng đến khả năng nộp phí BH. - Công tác tuyên truyền vận động còn chưa thường xuyên, nội dung còn chưa phong phú và sát thực tế, nhiều địa bàn có hoàn, cảnh khó khăn nên việc tiếp cận thông tin có nhiều hạn chế. Vò Träng TuÊn 53 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Công tác đề phòng hạn chế rủi ro cũng chưa thực sự có hiệu quả, số vụ tai nạn xảy ra vẫn còn lớn, hiện tượng gian lận, trục lợi BH vẫn thường xuyên xảy ra. - Các em học sinh cũng như gia đình các em cũng chưa quan tâm nhiều đến công tác đề phòng hạn chế rủi ro, nhiều nơi vẫn còn tư tưởng ỷ lại vào công ty BH, giao hết trách nhiệm cho công ty, vào những dịp hè do không có khu vui chơi giải trí, không có sự quản lý chặt chẽ của nhà trường và gia đình nên các em thường tham gia những trò chơi nguy hiểm, tắm ở các ao hồ nguy hiểm, vì vậy số vụ tai nạn cũng gia tăng, số vụ chết đuối cũng cao. - Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn còn thiếu, tư vấn của đại lý còn chưa có hiệu quả cao, hệ thống công nghệ thông tin chưa thực sự được coi trọng. - Do điều kiện triển khai còn ít loại hình BH, số tiền BH thiết kế còn chưa phù hợp, phạm vi BH còn hạn hẹp, mức độ chi trả còn thấp chưa đáp ứng nhu cầu mọi mặt trong đời sống của học sinh tham gia BH nên chưa thấy hết tác dụng của bảo hiể. - Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của một số công ty BH trên địa bàn tỉnh cũng ảnh hưởng rất lớn đến thị phần của công ty, ngoài ra sự triển khai của nghiệp vụ BH ytế học sinh cũng phần nào hạn chế số lượng học sinh tham gia BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. III. Đánh giá kết quả triển khai nghiệp vụ BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. 1. Các nghiệp vụ BH học sinh mà công ty đang triển khai. Để đáp ứng nhu cầu BH học sinh của thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty, công ty Bảo Việt Hà tây hiện đang triển khai các nghiệp vụ BH học sinh dựa trên các điều kiện BH A, B, C để kết hợp lại thành các sản phẩm BH kết hợp. - BHHS kết hợp ba điều kiện (A+B+C); - BHHS kết hợp hai điều kiện (B+C). 1.1. BHHS kết hợp ba điều kiên (A+B+C) Điệu kiện A: Chết do mọi nguyên nhân; Điều kiện B: Thương tật thân thể do tai nạn; Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật. Vò Träng TuÊn 54 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Để nhằm thoả mãn những nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, cũng như để tạo điều kiện dễ dàng cho khâu khai thác BH, công ty thường triển khai kết hợp các điều kiện với nhau, ngoài còn do những lý do sau: - Cả ba điều kiện này đều liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của học sinh, do vậy nếu, không triển khai kết hợp lại thì khách hàng sẽ rất dễ bị nhầm lẫn giữa các điều kiện, cũng như bảo đảm nhu cầu của khách hàng. - Việc kết hợp lại với nhau giữa, các điều kiện tạo điều kiện cho khâu khai thác được dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phí cho nhà BH gián tiếp làm giảm phí BH. - Việc triển khai kết hợp còn nâng caos khả năng cạnh tranh với loại hình BHYT học sinh. a. Số tiền BH, phí BH. - Số tiền BH là mức trách nhiệm cao nhất mà công ty BH chi trả cho người được BH, nhìn chung số tiền nàyf là sự thoả thuận giữa hai bên, để cho thuận lợi thì công ty BH thường thiết lập các mức trách nhiệm từ 2.000.000 đồng/người/vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ. - Phí BH= Tỷ lệ phí * Số tiền BH/năm= 0,9% * Số tiền BH. Tuy nhiên tuỳ theo điều kiệnf kinh tế của từng địa phương, cũng như xác suất xảy ra rủi ro mà công ty BH đưa ra mức phí thích hợp nhằm tạo điều kiện cho mọi gia đình đều có thể tham gia BH cho con em mình. b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH. - Chết do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: trả toàn bộ số tiền BH ghi trong hợp đồng BH. - Thương tật thân thể do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa trên bảng tỷ lệ thương tật được quy định sẵn. - Nằm viện, phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: số tiền chi trả như sau: + Trợ cấp nằm viện: • Nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa trả trợ cấp 0,3% Số tiền BH/ ngày. • Nằm viện tây y được trả trợ cấp là 0,5% Số tiền BH/ ngày Số ngày nằm viện của hai trường hợp trên tối đa là 60 ngày. Vò Träng TuÊn 55 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục + Trợ cấp phẫu thuật: Do ốm đau, bệnh tật phải phẫu thuật được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật được quy định sẵn. 1.2. BH học sinh kết hợp cả hai điều kiện (B+C). Điều kiện B: Thương tật do tai nạn. Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật. Để tạo điều kiện cho những gia đình có thu nhập thấp nhưng vẫn có nhu cầu tham gia BH cho con em minh. Công ty BH triển khai nghiệp vụ BH kết hợp học sinh kết hợp 2 điều kiện B, C vì khi tham giad mức phí BH sẽ thấp hơn so với loại BH kết hợp cả ba điều kiện, phạm vi BH rộng hơn so với khi kết hợp điều kiện A và C hay A và B. a. Số tiền BH: Số tiền BH được công ty BH thiết kế sẵn đối với từng hợp đồng với mức trách nhiêm là từ 3.000.000 đồng /người/ vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ. - Phí BH= 0,5% * Số tiền BH/ năm. b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH. - Thương tật do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa theo bảng tỷ lệ thương tật đã được định sẵn. - Nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn; số tiền trợ cấp là + Nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa: Số tiền chi trả trợ cấp là 0,3% Số tiền BH/ngày. + Nằm viện tây y được trả trợ cấp 0,5% Số tiền BH/ ngày Số ngày nằm viện của cả hai trường hợp trên không quá 60 ngày /năm. - Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật: được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật. c. Phạm vi BH. - Thương tật thân thể do rủi ro tai nạn. - Trợ cấp nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do rủi ro tai nạn. - Trợ cấp phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật. d. Những rủi ro loại trừ: - Hành động cố ý của người được BH hoặc người thừa kế hợp pháp. Vò Träng TuÊn 56 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Người được BH bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác. - Người được BH là học sinh cấp II trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luât, nội quy, quy định của chính quyền địa phương, vi phạm luật lệ an toàn giao thông. - Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được BH mà không liên quan đến việc điều trị phẫu thuật bình thường do y tế quy định. - Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm chân tay giả, răng giả. - Rủi ro do động đất, núi lửa, chiến tranh, đình công. * Hiệu lực của hợp đồng BH. Hợp đồng BH có hiệu lực sau thời gian chờ dưới đây kể từ ngày người được BH đóng phí BH. Sau thời gian 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, nằm viện, phẫu thuật, chết do ốm đau, bệnh tật. Các hợp đồng tái tục, liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia BH đóng phí cho thời gian tiếp theo. 2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây. 2.1. Công tác khai thác. Khai thác BH là khâu đầu tiên của quy trình triển khai BH. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của Công ty BH nói chung và từng nghiệp vụ BH nói riêng. Xuất phát từ nguyên tắc của hoạt động kinh doanh BH là lấy số đông bù số ít nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ, lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, công ty BH phải tổ chức tốt khâu khai thác BH. Trong nghiệp vụ BH học sinh, khai thác BH có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của công tác BH học sinh vì những lý do sau: - BH là sản phẩm vô hình, không thể nhìn thấy hay sờ thấy, vì vậy công tác khai thác BH có nhiều khó khăn, cho nên để thực hiện tốt khâu này cần có đội ngũ đại lý chuyên nghiệp có nhiều kinh nghiệm. - BH học sinh cũng như các nghiệp vụ khác tiến hành theo nguyên tắc số đông bù số ít, tức là cần phải có số học sinh tham gia đủ lớn, để có thể huy động được số phí BH đủ lớn đảm bảo khả năng chi trả tiền BH. Để san sẻ rủi ro giữa các học sinh thì công ty cần phải khai thác được càng nhiều học sinh tham gia BH càng tốt. Vò Träng TuÊn 57 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Khâu khai thác là khâu đầu tiên của quá trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh và có ý nghĩa quyết định vì nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu khác như giám định, chi trả tiền BH, chi quản lý quỹ, quản lý hợp đồng, quản lý hoạt động kinh doanh... , đặc biệt khâu này phản, ánh tính chuyên nghiệp và uy tín hình ảnh của công ty. - Xét dưới góc độ kết quả hiệu quả kinh doanh thì khai thác được càng nhiều thì doanh thu phí càng lớn, và khai thác được những hợp đồng có chất lượng tỉ lệ huỷ bỏ thấp, cũng như không có hiện tượng trục lợi, gian lận, hay xác suất rủi ro thấp thì sẽ làm cho chi phí bồi thường thấp, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh BH. - Hiện nay trên thị trường có rất nhiều công ty BH cùng khai thác nghiệp vụ BH học sinh, thì phần BH sẽ bị san sẻ, giữa các công ty, vì vậy để bảo toàn thị phần của công ty thì công tác khai thác rất quan trọng cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của công ty. Để làm tốt công tác khai thác, công ty Bảo Việt Hà Tây thực hiện những bước sau: a. Lập kế hoạch khai thác. Đây là bước rất quan trọng nó ảnh hưởng rất lớn đến công tác khai thác BH. Từ những kế hoạch đặt ra thì công ty sẽ có những hướng để bố trí nhân lực, vật lực để thực hiện mục tiêu đặt ra.,kế hoạch khai thác là công cụ đắc lực phối hợp các cán bộ của Công ty, định hướng cho cán bộ công ty tự xác định mục tiêu và kế hoạch của chính mình, có là cơ sở để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh. Để lập kế hoạch cần phải dựa trên những số liệu thống kê của các năm trước, sự thay đổi của thị trường, sự phát triển kinh tế xã hội, kết quả kinh doanh đã đạt được của những năm qua, từ đó công ty đề ra những kế hoạch về số học sinh cần khai thác được, doanh thu phí cần đạt được., để lập kế hoạch được tốt, Công ty tổ chức đánh giá kết quả một số năm trước, tìm ra những mặt mạnh và những điểm hạn chế cần khắc phục, rút kinh nghiệm. b. Thực hiện các biện pháp hỗ trợ khai thác: Các biện pháp hỗ trợ: Vò Träng TuÊn 58 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Tuyên truyền quảng cáo: Công ty tổ chức thực hiện việc tuyên truyền rộng rãi đến học sinh và gia đình về lợi ích, tác dụng của BH học sinh thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí , đài phát thanh truyền hình của tỉnh, của huyện, vận động học sinh và gia đình các em tham gia BH thông qua mạng lưới đại lý, cộng tác viên, nhà trường, các thầy cô giáo, hội phụ huynh. Trên địa bàn tỉnh Hà tây hệ thống các phương tiện thông tin đại chúng cũng khá đa dạng phong phú như đài phát thanh, truyền hình tỉnh phát sóng hàng ngày nên cũng thuận tiện cho công tác tuyên truyền quảng cáo, ngoài ra báo Hà tây cũng ra 2 số một tuần cũng có điều kiện để đăng tải quảng cáo. - Vào mỗi năm học mới, Công ty tổ chức các hội nghị về BH học sinh tại các phòng BH trực thuộc ở các huyện, thị trong tỉnh, phối hợp chặt chẽ với các Phòng giáo dục để có văn bản hướng dẫn xuống các trường., để tạo điều kiện cho các đại lý, cộng tác viên thì Công ty tổ chức in ấn, phát hành tài liệu thông báo các chế độ và hướng dẫn các thủ tục cần thiết xuống các trường để cha mẹ học sinh có điều kiện hiểu rõ về từng chế độ BH. - Công ty có các chính sách khen thưởng hàng năm đối với những đơn vị, cá nhân có nhiều thành tích trong việc khai thác triển khai nghiệp vụ BH học sinh. - Công ty có chính sách giảm phí đối với những trường có số học sinh tham gia tỷ lệ lớn, xác suất rủi ro thấp. - Ngoài các Đại lý chuyên nghiệp của công ty, còn có các cộng tác viên là các thầy cô giáo ở các trường đứng ra hỗ trợ cho công tác khai thác nghiệp vụ BH học sinh, với sự tuyên truyền vận động của các Thầy cô giáo có vai trò quan trọng để công việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh được thuận lợi. c. Tổ chức khai thác. Bước lập kế hoạch là tiền đề cho khâu tổ chức khai thác được hiệu quả, những công việc được triển khai, bố trí những nguồn lực của công ty để tổ chức khai thác, phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ, các đại lý, các cộng tác viên, sự chỉ đạo của ban lãnh đạo tới từng Nhân viên để thực hiện tốt khâu khai thác, thường xuyên có sự theo dõi những công việc của mọi nhân viên để nếu có những khó khăn cần có những biện pháp tháo gỡ kịp thời. d. Đánh giá rút kinh nghiệm. Vò Träng TuÊn 59 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Đây là bước khá quan trọng từ đó cán bộ Công ty tổng kết được những kết quả đã đạt được, tìm ra những thiếu sót, hạn chế cần khắc phục. Có những chính sách tuyên dương, khen thưởng những tập thể, cá nhân đạt được kết quả tốt trong khâu khai thác, cũng như có biện pháp xử lý kịp thời những vi phạm nghiêm trọng trong khâu khai thác. Ngoài ra cũng cần phải so sánh hiệu quả khai thác giữa các năm cũng như khác thời kỳ trong năm và những loại hình BH triển khai, để tìm ra đâu là thế mạnh thực sự của công ty bên cạnh đó cũng phải có sự đánh giá những kết quả cuả các công ty cạnh tranh trên địa bàn để thấy những điểm mạnh điểm yếu của họ, từ đó có biện pháp, chiến lược cạnh tranh hợp lý, chiếm lĩnh được thị phần. Để làm sáng rõ hơn tình hình khai thác nghiệp vụ BH học sinh của Công ty, ta đi nghiên cứu tình hình tham gia BH và doanh thu phí BH học sinh của Công ty giai đoạn (2002-2006). Dưới đây là bảng số liệu về số học sinh tham gia BH cũng như doanh thu phí BH học sinh mà công ty đạt được trong giai đoạn 2002-2006. Bảng 1: Tình hình khai thác BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây. (giai đoạn 2002-2006) Sự biến động qua các năm Số học sinh Năm tham gia BH (hs) Doanh thu phí BHHS ( tr đ) Số học sinh tham gia Lượng Tốc độ tăng, tăng, (giảm) giảm (hs) (%) Doanh thu phí Lượng Tốc độ tăng, tăng, (giảm) giảm (tr đ) (%) 2002 431.906 8.254,472 2003 450.856 9.488,839 18.950 +4,39 2004 477.442 10.874,730 26.586 +5,90 2005 465.624 10.690,957 -11.818 - 2,48 2006 446.363 10.258,466 -19.261 - 4,14 1.234,36 7 1.385,59 1 183,773 432,491 +14,95 +14,61 - 1,69 - 4,05 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây. Vò Träng TuÊn 60 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Qua bảng số 1 ta thấy số học sinh tham gia BH luôn có sự biến động qua các năm từ 2002 đến 2006. Số học sinh tham gia BH năm 2004 là cao nhất trong 5 năm với số lượng là 477.442 học sinh, còn năm 2002 có số học sinh tham gia thấp nhất với số lượng là 431.906 học sinh. Từ năm 2002 đến năm 2004 thì số học sinh tham gia BH tại công ty liên tục tăng, cụ thể số học sinh tham gia BH năm 2003 tăng 4,39% so với năm 2002 (tăng 18.950 học sinh), năm 2004 tăng lên 5,90% so với năm 2003(tăng lên 26.586 học sinh). Điều này chứng tỏ công ty đã thực hiện rất hiệu quả khâu khai thác, cũng như sự nhận thức của mọi người về tác dụng của BH học sinh đã tăng lên, đặc biệt là do có sự cải tiến sản phẩm BH, đa dạng hoá các loại hình BH vì thế mọi người có thể dễ dàng lựa chọn. Tuy nhiên, ta thấy số học sinh tham gia BH những năm sau đó có phần bị giảm đi, cụ thể năm 2005 số học sinh tham gia BH giảm đi 2,48% so với năm 2004 (giảm 11.818 học sinh), năm 2006 số học sinh tham gia BH giảm đi 4,14%( giảm đi 19.261 học sinh), đây là do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các công ty BH trên địa bàn cùng khai thác nghiệp vụ này. Về doanh thu phí BH ta thấy có sự biến động giống như số học sinh tham gia BH, cụ thể doanh thu các năm từ 2002 đến 2004 liên tục tăng lên, doanh thu phí BHHS năm 2003 tăng lên 14,95% so với năm 2002( tăng lên 1.234,367 triệu đồng), năm 2004 tăng lên 14,61% so với năm 2003( tăng lên 1.385,591 triệu đồng), đây là do số học sinh tham gia BH gia tăng qua các năm, do sản phẩm BH kết hợp các điều kiện cho nên phí bảo được triển khai rộng rãi vì vậy phí BH cũng tăng lên, từ đó làm cho doanh thu phí cũng gia tăng, ngoài ra sự nhận thức của mọi người cũng tăng, uy tín của công ty cũng được nâng lên cho nên số hợp đồng bị huỷ bỏ cũng thấp. Tuy nhiên, những năm sau thì doanh thu phí lại có chiều hướng giảm đi, cụ thể là doanh thu phí BH năm 2005 giảm đi 1,69% so với năm 2004 (giảm 183,773 triệu đồng), năm 2006 giảm đi 4,05% so với năm 2005 (giảm 432,491 triệu đồng). Doanh thu phí BH có chiều hướng giảm là do số học sinh tham gia BH giảm đi, ngoài ra sự cạnh tranh cũng ngày càng gay gắt của Bảo Minh và Pijico và BHYT học sinh, mặc dù doanh thu phí BH có sụt giảm nhưng đây vẫn là thế mạnh của công ty vì nghiệp vụ này cũng có nhiều tiềm năng, thì phần vẫn chiếm tỉ lệ cao, đem lại nhiều hiệu quả cho công ty. Vò Träng TuÊn 61 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Dưới đây là bảng số liệu về số lượng học sinh tham gia được phân theo từng cấp học qua các năm. Bảng 2: Tình hình khai thác BHHS tại Bảo Việt Hà Tây theo từng cấp học. ( giai đoạn 2002-2006) Cấp học Năm 2002 1. Mẫu giáo, nhà trẻ 2. Phổ thông 3. ĐH-CĐ-THCN Chung Năm 2003 1. Mẫu giáo, nhà trẻ 2. Phổ thông 3. ĐH-CĐ-THCN Chung Năm 2004 1. Mẫu giáo, nhà trẻ 2. Phổ thông 3. ĐH-CĐ-THCN Chung Năm 2005 1. Mẫu giáo, nhà trẻ 2. Phổ thông 3. ĐH-CĐ-THCN Chung Năm 2006 1. Mẫu giáo, nhà Vò Träng TuÊn Số HS hiện có (hs) Số HS tham gia BH (hs) Tỷ lệ HS tham gia BH (%) Cơ cấu tham gia BH (%) 97.525 576.284 27.252 701.061 53.397 355.342 23.167 431.906 54,75 61,66 85,01 61,61 12,36 82,27 5,36 100,00 96.853 525.425 31.659 653.937 57.666 371.765 21.425 450.856 59,54 70,76 67,67 68,94 12,79 82,46 4,75 100,00 96.215 550.129 45.865 692.209 87.537 344.524 45.381 477.442 90,98 62,63 98,94 68,97 18,33 72,16 9,51 100,00 97.452 548.964 34.732 681.148 66.585 371.466 27.573 465.624 68,33 67,67 79,39 68,36 14,30 79,78 5,92 100,00 95.788 58.737 61,32 13,16 62 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục trẻ 2. Phổ thông 562.591 3. ĐH-CĐ-THCN 35.763 Chung 694.142 351.933 35.693 446.363 62,56 99,80 64,30 78,84 8,00 100,00 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây Qua số liệu ở bảng số 2 ta thấy số học sinh tham gia BH của các cấp học là khác nhau, về cơ cấu tham gia BH thì khối phổ thông chiếm tỷ lệ cao nhất, sau đó đến khối mẫu giáo, nhà trẻ và thấp nhất là khối ĐH-CĐ-THCN, cụ thể là số học sinh tham gia BH khối phổ thông năm 2004 là 371.765 học sinh, chiếm 82,46% tổng số học sinh tham gia BH, còn khối nhà trẻ, mẫu giáo là 57.666 em chiếm 12,79% tổng số học sinh tham gia, còn khối ĐH-CĐ-THCN là 21.425 sinh viên chiếm 4,75% tổng số học sinh tham gia BH. Điều này do công tác khai thác BH học sinh ở khối phổ thông có kết quả tốt, do số học sinh của khối phổ thông chiếm số lượng cao. Về tỷ lệ tham gia BH ta thấy qua số liệu trên thì khối ĐH-CĐ-THCN luôn có tỉ lệ tham gia là lớn nhất sau đó đến khối nhà trẻ, mẫu giáo, thấp nhất là khối phổ thông. Cụ thể là tỉ lệ tham BH bình quân 5 năm của khối ĐH- CĐ-THCN là 86,16%, khối phổ thông là 65,05%, khối nhà trẻ, mẫu giáo là 66,98%, qua đây chứng tỏ khâu khai thác làm rất có hiệu quả ở khối ĐH-CĐ-THCN và ở khối này các bạn sinh viên cũng đã ý thức về tầm quan trọng của BH, việc tư vấn cũng dễ dàng hơn so với các khối khác vì nhận thức của họ cũng cao hơn, đối với khối nhà trẻ, mẫu giáo thì giai đoạn (1998-2002) tỉ lệ tham gia BH bình quân rất thấp nguyên nhân là do các bậc phụ huynh chưa nhận thức rõ tầm quan trọng của BH, nhưng đến giai đoạn (2002-2006) tỷ lệ này là 66,98% nguyên nhân là do sự hiểu biết của các gia đình về ý nghĩa và tác dụng của BH đối với con em mình, vì thế tỉ lệ tham gia BH không những gia tăng mà còn vượt so khối phổ thông mới chỉ có tỉ lệ tham gia BH bình quân là 65,05%. Thông qua những chỉ tiêu này công ty thấy được nghiệp vụ BH học sinh được triển khai mạnh nhất là khối nào, để tiếp tục phát huy, cũng như cấp học nào thì số học sinh tham gia còn thấp để có biện pháp đẩy mạnh khai thác, nâng cao được chất lượng và hiệu quả của nghiệp vụ BHHS. Dưới đây là bảng số liệu phản ánh tình hình biến động số học sinh tham gia BH tại Bảo Việt Hà Tây. Vò Träng TuÊn 63 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Bảng 3: Tình hình biến động số học sinh tham gia BH ở từng cấp học tại Bảo Việt Hà Tây (giai đoạn 2002-2006 ). Chỉ tiêu 1. Lượng tăng, (giảm) liên hoàn số HS tham gia BH (hs). Mầm non Phổ thông ĐH-CĐ-THCN Chung: 2. Tốc độ tăng, (giảm) liên hoàn số HS tham gia BH (%). Mầm non Phổ thông ĐH-CĐ-THCN Chung: Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 4.269 16.423 -1.742 18.950 29.871 -27.241 23.956 26.586 -20.952 26.942 -17.808 -11.818 -7.848 -19.533 8.120 -19.261 7,99 4,62 -7,52 4,39 51,80 -7,33 111,81 5,90 -23,94 7,82 -39,24 -2,48 -11,79 -5,55 29,45 -4,14 Nguồn: Bảo Việt Hà tây Qua bảng số liệu số 3 ta thấy sự biến động của số học sinh tham gia BH ở các cấp học qua các năm học là không đồng đều nhau, cụ thể như số trẻ em tham gia BH năm 2003 tăng lên so với năm 2002 là 4.269 em với tốc độ tăng lên là 7,99%, năm 2004 tăng lên so với năm 2003 là 29.871 em với tốc độ tăng lên là 51,8%, sau đó có xu hướng giảm dần, năm 2005 giảm đi so với năm 2004 là 23,94%, năm 2006 giảm đi so với năm 2005 là 11,79%. Đối với cấp phổ thông số học sinh tham gia BH cũng có sự biến động không đồng đều có năm tăng lên nhưng có năm lại giảm đi, cụ thể năm 2003 và 2005 thì số học sinh tham gia tăng lên tương ứng là (4,62% và 7,82%) so với năm 2002 và 2004, còn số học sinh Vò Träng TuÊn 64 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục tham gia BH năm 2004 và 2006 giảm đi tương ứng là (7,33% và 5,55%) so với tương ứng năm 2003 và năm 2005. Còn đối với cấp ĐH-CĐ-THCN cũng vậy số học sinh tham gia BH luôn có sự biến đổi không đồng đều giữa các năm, cụ thể là năm 2003 và năm 2005 số học sinh tham gia BH lại giảm đi tương ứng (7,52% và 29,54%) so với tương ứng năm 2002 và năm 2004, còn đối với năm 2004 và năm 2006 thì lại tăng lên tương ứng là (111,81% và 29,45%) so với tương ứng năm 2003 và năm 2005, đặc biệt là năm 2004 thì số sinh viên tham gia BH tăng vọt lên là 111,81% so với năm 2003. Qua phân tích trên thì chứng tỏ tham gia BH của các cấp học qua các năm là không ổn định, có năm tăng rất mạnh nhưng có năm lại giảm đi rất lớn, vì vậy cần có biện pháp khai thác tốt hơn để đảm bảo sự ổn định số học sinh tham gia BH ở các cấp học. Sự giảm xuống về số lượng học sinh tham gia BH trong thời gian qua là do những nguyên nhân sau: - Hiện nay Công ty chủ yếu triển khai BH toàn diện học sinh với mức phí cao hơn so với BH tai nạn học sinh, vì vậy mà nhiều gia đình có hoàn cảnh khó khăn không thể tham gia BH cho con em minh, đây là điều công ty cần xem xét để cải tiến sản phẩm cho phù hợp từng đối tượng, tạo điều kiện cho mọi người đều có thể tham gia BH cho con em mình, đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít. - Phần lớn số học sinh trong tỉnh sống ở nông thôn mức độ hiểu biết về BH của các gia đình cũng như các em học sinh chưa được đầy đủ vì thế phần nào hạn chế việc khai thác BH học sinh. - Sự phối hợp giữa Công ty và đại lý, cộng tác viên còn chưa chặt chẽ. - Sự cạnh tranh của một số công ty trên địa bàn Tỉnh cũng đã làm cho số học sinh tham gia BH bị giảm sút. Dưới đây là doanh thu phí BH học sinh phân theo các cấp học tại Bảo việt Hà Tây qua các năm (2002-2006) Vò Träng TuÊn 65 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Bảng số 4: Doanh thu phí BH học sinh của Bảo Việt Hà Tây (giai đoạn 2002-2006) Cấp học Năm 2002 Năm 2003 Doanh Doanh thu thu Cơ Cơ phí phí cấu cấu BH BH (%) (%) (triệu (triệu đ) đ) Năm 2004 Doanh thu phí BH (triệu đ) Cơ cấu (%) Năm 2005 Doanh thu phí BH (triệu đ) Năm 2006 Cơ cấu (%) Doanh thu phí BH (triệu đ) Cơ cấu (%) 1. Mầm non 10030 12,2 1144,5 12,1 1825,3 16,8 1460,7 13,7 1324,7 12,9 2. Phổ thông 6633,1 80,4 7682,5 81,0 7715,5 70,9 8327,0 77,9 7827,7 76,3 3. ĐHCĐTHCN 618,4 7,5 661,9 7,0 1333,9 12,3 903,3 8,4 1106,0 10,8 Chun g 8254,5 100 9488,8 100 10874,7 100 10691,0 100 10258,5 100 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây Bảng số 5: Tình hình biến động doanh thu phí BH học sinh. Chỉ tiêu 1. Lượng tăng, (giảm) liên hoàn doanh thu phí BHHS (tr đ) Mầm non Phổ thông ĐH-CĐ-THCN Chung Vò Träng TuÊn Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 141,466 1.049,417 43,485 1.234,36 8 680,864 33,06 671,966 1.385,8 9 -364,659 611,447 -430,56 -135,953 -499,24 202,701 -183,772 -432,492 66 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2. Tốc độ tăng, (giảm) liên hoàn DT phí BHHS (tr đ) Mầm non Phổ thông ĐH-CĐ-THCN Chung 14,10 15,82 7,03 14,95 59,49 0,43 101,52 14,61 -19,98 -9,31 7,92 -6,00 -32,28 22,44 -1,69 -4,05 Nguồn : Bảo Việt Hà tây Qua số liệu bảng số 4 và số 5 ta thấy Doanh thu phí BH của công ty liên tục tăng trong các năm từ 2002 đến năm 2004, đến năm 2005 và 2006 doanh thu phí BH có phần giảm đi, nếu xét theo doanh thu phí BH của từng cấp học thì ta thấy nhìn chung doanh thu phí BH của các cấp học đều tăng trong các năm từ 2002 đến năm 2004, cụ thể khối mầm non thì năm 2003 doanh thu phí BH tăng lên 14,1% so với năm 2002( tăng 141,466 triệu đồng), doanh thu phí BH năm 2004 tăng lên 59,49% so với năm 2003 (tăng lên 680,864 tr đ), đến năm 2005 và 2006 thì doanh thu phí BH của khối này lại giảm xuống, cụ thể là doanh thu phí BH năm 2006 và năm 2005 giảm đi tương ứng là (19,98% và 9,31%) so với năm 2004 và năm 2005. Đối với khối phổ thông doanh thu phí BH liên tục tăng từ các năm 2002 đến năm 2005, cụ thể năm 2003 tăng lên so với năm 2002 là 15,82% (tăng 1.049,417 triệu đồng), năm 2004 tăng lên so với năm 2003 là 0,43% (tăng 33,06 tr đ), năm 2005 tăng lên so với năm 2004 là 7,92%( tăng 611,447 tr đ), nhưng đến năm 2006 thì doanh thu phí BH của khối này lại giảm đi so với năm 2005 là 6%( giảm 499,24 tr đ). Đối với khối ĐH- CĐ- THCN thì doanh thu phí BH tăng lên từ các năm 2002 đến 2004, cụ thể năm 2003 doanh thu phí tăng lên 7,03% so với năm 2002(tăng 43,485 tr đ), năm 2004 tăng lên 101,52%(tăng 671,966 tr đ) so với năm 2003, nhưng đến năm 2005 thì doanh thu phí BH có giảm đi 32,28% (giảm 430,56 tr đ), sang đến năm 2006 thì doanh thu phí lại tăng trở lại với 22,44% ( tăng 202,701 tr đ). Xét về cơ cấu của doanh thu phí giữa các cấp học thì doanh thu phí của khối phổ thông luôn chiếm với tỷ lệ cao nhất, của khối ĐH –CĐ-THCN là thấp nhất sau đó đến khối mầm non, cụ thể năm 2002 thì khối phổ thông chiếm doanh thu phí là 80,36% so với tổng doanh thu phí, khối ĐH-CĐ-THCN chiếm là 7,49% tổng doanh thu, khối mầm non chiếm 12,15% tổng doanh thu phí. Cơ cấu doanh thu phí BH cũng luôn thay đổi theo các năm nhưng nhìn chung thì khối phổ thông vẫn Vò Träng TuÊn 67 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục chiếm tỷ lệ lớn nhất, qua phân tích trên ta thấy tổng doanh thu phí nghiệp vụ BH học sinh của công ty là tăng lên từ các năm từ 2002 đến 2004 nhưng đến năm 2005 và 2006 thì có phần giảm đi, khối mầm non và khối phổ thông cũng theo xu hướng này, nhưng khối ĐH- CĐ-THCN doanh thu phí đang có chiều hướng gia tăng, qua đây công ty phải cần có kế hoạch tăng cường khâu khai thác, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng cường tuyên truyền quảng cáo để giữ vững được thị phần, những khối nào doanh thu phí có chiều hướng giảm đi cần phải có kế hoạch đẩy mạnh khâu khai thác hơn nữa, có những chính sách khen thưởng, chăm sóc khách hàng, phối hợp chặt chẽ hơn với các nhà trường cũng như hội phụ huynh để lôi kéo các gia đình tham gia BH tại công ty. Riêng đối với khối ĐH-CĐ-THCN thì doanh thu phí có chiều hướng tăng lên cho nên vẫn phải cố gắng phát huy. Qua việc phân tích số liệu thống kế việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà tây chúng ta thấy nghiệp vụ này là nghiệp vụ có doanh thu khá lớn, tuy có chiều hướng sụt giảm do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng vẫn đạt được doanh thu khá lớn so với toàn bộ công ty( năm 2006 doanh thu phí BH học sinh đạt 10.258,47 tr đồng chiếm 20,16% so với tổng doanh thu phí BH là 50.887 tr đồng). Nhìn chung, doanh thu phí BH học sinh năm 2005 và 2006 giảm đi là do những nguyên nhân sau: - Thu nhập của người dân trong tỉnh vẫn còn thấp vì thế đã hạn chế việc tham gia BH cũng như khả năng thanh toán phí BH. - Sự nhận thức của các bậc phụ huynh về tác dụng của viêc tham gia BH học sinh tuy đã được nâng lên nhưng vẫn còn nhiều gia đình vẫn chưa thực sự quan tâm đến BH học sinh, chưa coi trọng việc mua BH cho con em mình. - Công tác tuyên truyền quảng cáo chưa được sâu rộng, trình độ của các đại lý vẫn còn nhiều hạn chế. - Tình hình cạnh tranh gay gắt của các công ty BH trên địa bàn tỉnh Hà Tây. 2.2. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất. Công tác này luôn có ý nghĩa quan trọng đối với hiệu quả kinh doanh của nghiêp vụ BH học sinh, nhằm đảm bảo an toàn cho các em học sinh, giúp hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro xảy ra. Do vậy công ty luôn ý thức sâu sắc vấn đề này, thường xuyên có các buổi tập huấn nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ chuyên Vò Träng TuÊn 68 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục môn, phối kết hợp chặt chẽ với các ngành có liên quan như ngành Giáo dục và đào tạo, ngành Ytế, ngành Công an, cũng như các gia đình để có được sự đảm bảo an toàn nhất cho các em học sinh học tập. Nhờ đó mà tình hình xảy ra tai nạn rủi ro của các em học sinh được hạn chế, giảm được chi phí bồi thường, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Những nội dung chủ yếu của công tác đề phòng hạn chế tổn thất. - Công ty thường xuyên phối hợp với các ngành chức năng có liên quan như ngành Giáo dục, ngành Ytế, ngành Công an. Đối với các Nhà trường thì luôn nâng cao công tác quản lý học sinh trong quá trình học tập ở trường, có những giờ giảng dạy cho các em những kiến thức để tự bảo vệ bản thân, và những người xung quanh, phổ biến những nội quy của nhà trường đến từng học sinh để các em có ý thức hơn trong việc chấp hành nội quy của nhà trường. Đối với ngành Công an thường xuyên tổ chức phổ biến những kiến thức về pháp luật, luật lệ an toàn giao thông để từ đó giáo dục các em học sinh có ý thức tốt nhất giữ gìn trật tự an toàn xã hội, không vi phạm pháp luật. Sự phối hợp của ngành Ytế cũng vô cùng quan trọng, ngành đã có những kế hoạch chăm sóc sức khoẻ, tư vấn cho các nhà trường về công tác sơ cứu học sinh bị tai nạn trước khi đưa tới các cơ sở ytế, hỗ trợ về thuốc, cũng như một số những thiết bị ytế để các nhà trường có điều kiện để chăm sóc các em học sinh khi không may xảy ra tai nạn, rủi ro. - Công ty trích một phần phí để lại các nhà trường lập lên tủ thuốc trường học, mua các thiết bị ytế để sơ cứu ban đầu cho học sinh không may gặp rủi ro tai nạn trước khi được chuyển bệnh nhân đến bệnh viện. - Phối hợp với các phương tiện thông tin đại chúng để thường xuyên tuyên truyền ý thức chấp hành pháp luật, cũng như nâng cao ý thức tự bảo vệ bản thân mình và những người xung quanh. - Công ty thường xuyên có chính sách khen thưởng đối với những tập thể cá nhân có ý thức tốt về công tác đề phòng hạn chế rủi ro, các gương dũng cảm cứu người bị nạn. - Công ty phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương như lập ra những biển báo cảnh báo nguy hiểm, có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với những hành vi cố ý gây thương tích cho người khác, không chấp hành pháp luật. Vò Träng TuÊn 69 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Công ty tổ chức những hội nghị tổng kết tình hình thực hiện đề phòng hạn chế tổn thất để từ đó rút kinh nghiệm, phát huy những sáng kiến hay. Công tác đề phòng rủi ro có tác dụng quan trọng đến việc giảm chi phí bồi thường, chi trả tiền BH của công ty. Công tác này làm tốt thì số vụ rủi ro xảy ra sẽ được hạn chế, mức độ thiệt hại sẽ giảm đi, số tiền chi trả cũng sẽ giảm, nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty. 2.3. Công tác giám định. Công ty rất coi trọng công tác giám định vì đây là công tác có ảnh hưởng rất lớn đến công tác giải quyết chi trả tiền BH để tránh những khiếu nại xảy ra, qua công tác này công ty có cơ sở chính xác về mực độ thiệt hại thực tế của mỗi vụ tai nạn rủi ro, xác định rủi ro có thuộc phạm vi BH hay không để từ đó chi trả hay từ chối chi trả tiền BH. Qua công tác này sẽ phát hiện những trường hợp gian lận, trục lợi BH, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của công ty. Để làm tốt công tác này thì công ty phải thực hiện tốt những nguyên tắc sau: - Biên bản giám định được xác lập phải có ít nhất phải có 2 bên trở lên ký xác nhận sự việc, có xác nhận của cơ quan có thẩm quyền. - Các chứng từ y tế như giấy ra vào viện, giấy chứng nhận thương tích, bệnh án, phim chụp Xquang... phải có chữ ký của bác sĩ, con dấu của bệnh viện. Khi rủi ro xảy ra đối với các em học sinh, người tham gia BH tức là gia đình các em phải gửi giấy chứng nhận BH, các giấy tờ khác có liên quan như giấy xác nhận của cơ sở ytế, biên bản xác nhận của công an(nếu có)... để công ty làm cơ sỏ xét giải quyết trả tiền BH. Với những trường hợp có số tiền chi trả cao hoặc có biểu hiện nghi vần thì công ty phải cử cán bộ giám định đi giám định lại, để từ đó phát hiện kịp thời những gian lận, trục lợi BH. Hiện nay công ty cũng đã trang bị một số thiết bị giám định hiện đại, hơn nữa công tác giám định là hết sức phức tạp vì vậy cán bộ giám định phải được đào tạo bài bản có kinh nghiệm thực tế. Sau khi nhận được thông báo xảy ra rủi ro tai nạn thì công ty cử cán bộ giám định trực tiếp xuống ngay đơn vị để xác định ban đầu về tình hình rủi ro, cũng như thu thập những chứng cứ, những nguyên nhân xảy ra rủi ro, đồng thời phải phối hợp chặt chẽ với nhà trường, cơ sở y tế để cứu chữa khắc phục rủi ro, ngoài ra phải Vò Träng TuÊn 70 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục căn cứ vào những giấy tờ có liên quan như giấy xác nhận của cơ quan ytế hoặc biên bản xác nhận của công an(nếu có). Do ý thức tốt được vai trò của công tác này nên công ty thường xuyên tổ chức những lớp nghiệp vụ nâng cao trình độ của các giám định viên, có chính sách hỗ trợ, khen thưởng những cán bộ giám định giỏi có nhiều đóng góp cho công việc giám định của công ty, đồng thời luôn tổng kết đánh gia rút ra những kinh nghiệm để ngày càng nâng cao chất lượng giám định. 2.4. Công tác chi trả tiền BH. Đây là công tác cuối cùng của việc triển khai nghiêp vụ BH học sinh, và là khâu có ý nghĩa quyết định đến uy tín của công ty đối với khách hàng bởi đây là lúc khiến khách hàng nhìn thấy tính hữu hình của sản phẩm BH. Trong BH học sinh, việc Công ty làm tốt công tác chi trả tiền BH có tác dụng rất lớn đến thái độ của người tham gia BH đối với công ty. Sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền BH của khách hàng, cán bộ BH kiểm tra danh sách học sinh tham gia BH rồi giao cho cán bộ giám định, khi đã có kết quả giám định nếu rủi ro xảy ra thuộc phạm vi BH, công ty sẽ làm các thủ tục trả tiền BH theo đúng nguyên tắc : đúng, đủ, kịp thời, chính xác. Nội dung của công tác chi trả tiền BH: - Trường hợp người được BH bị tử vong thuộc phạm vi BH, công ty trả toàn bộ số tiền BH (STBH). Số tiền chi trả = Số tiền BH. - Trường hợp người được BH bị thương tật do tai nạn thuộc phạm vi BH, công ty trả tiền BH theo bảng tỷ lệ thương tật do bộ Tài chính ban hành. Số tiền chi trả (1) = STBH x Tỷ lệ thương tật. Nếu người được BH sau khi nhận được tiền BH mà bị tử vong thì do hậu quả của tai nạn đó thì Công ty sẽ trả hết số tiền BH còn lại sau khi đã trừ đi phần đã được trả trước đó. Số tiền chi trả (2)= STBH- Số tiền chi trả (1). - Trường hợp người được BH phải nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thuộc phạm vi BH, công ty sẽ trả trợ cấp nằm viện, phẫu thuật như sau: + Trợ cấp nằm viện: Vò Träng TuÊn 71 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Số tiền trợ cấp = STBH x Tỷ lệ trợ cấp x Số ngày nằm viện. Số ngày nằm viện được công ty BH trợ cấp là giới hạn theo quy định. + Trợ cấp phẫu thuật: Số tiền trợ cấp = STBH x Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật. Như vậy là số tiền chi trả tối đa không quá số tiền BH ghi trong hợp đồng BH học sinh. Khi tiến hành chi trả tiền BH công ty BH cần phải có đầy đủ những giấy tờ cần thiết như giấy chứng nhận BH, giấy xác nhận của cơ sở y tế hoặc biên bản giám định( nếu có). Thời hạn chi trả tiền BH là không quá 1 tuần kể từ ngày có khiếu nại. Để làm rõ về tình hình tai nạn rủi ro cũng như công tác chi trả tiền BH chúng ta nghiên cứu bảng số liệu sau đây: Bảng số 6: Tình hình chi trả của nghiệp vụ BHHS ở Bảo Việt Hà Tây (giai đoạn 2002-2006). Chỉ tiêu 1.Tai nạn, rủi ro phát sinh (người) Chết Thương tật Nằm viện và phẫu thuật Chung 2. Số tiền chi trả BH (tr đ) Chết Thương tật Nằm viện và phẫu thuật Chung 3. Số tiền chi trả BH bình quân một người (tr đ/ng) Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 163 35.365 169 33.362 173 30.961 183 35.196 178 29.575 13.485 49.013 10.935 44.466 9.906 41.040 10.523 45.902 11.520 41.273 383,719 347,868 478,721 510,08 497,6 2.846,05 2.886,56 2.710,23 3.485,41 3.426,95 1.199,89 1.222,16 1.207,38 976,069 4.429,6 4.396,3 4.971,5 6 4.456,59 2 6 1.653,59 0,09038 0,13515 0,10022 0,10712 0,10831 5.578,15 Nguồn : Bảo Việt Hà Tây. Vò Träng TuÊn 72 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Qua số liệu thống kê ở bảng số 6 ta thấy số học sinh bị tai nạn rủi ro liên tục giảm trong các năm từ 2002 đến năm 2004, cụ thể tổng số học sinh bị tai nạn, rủi ro năm 2003 là 44.466 người, năm 2002 là 49.013 giảm đi 4.547 người, năm 2004 giảm đi so với năm 2003 là 3.426 người, nhưng đến năm 2005 thì số người bị tai nạn rủi ro lại tăng lên với 4.862 người so với năm 2004, sau đó năm 2006 số người bị tai nạn rủi ro lại giảm đi 4.629 người, trong đó số người bị thương tật và số người phải nằm viện, phẫu thuật liên tục giảm trong các năm 2002 đến năm 2004, nhưng đến năm 2005 thì số người bị thương tật và nằm viện phẫu thuật tăng lên, nhưng sau đó đến năm 2006 thì số lượng này lại giảm đi, điều này chứng tỏ năm 2005 công ty chưa thực hiện tốt khâu đề phòng hạn chế rủi ro, nhưng đến năm 2006 công ty đã rút kinh nghiệm và thực hiện tốt khâu đề phòng hạn chế rủi ro cho nên số lượng người bị tai nạn rủi ro giảm đi, những năm từ 2002 đến năm 2005 thì số lượng người bị chết là liên tục gia tăng, điều này thấy được mức độ nghiêm trọng của rủi ro là tăng lên, do sự quản lý chưa chặt chẽ các em học sinh trong dịp hè, để các em tự do vui chơi, không ý thức được hành vi của mình, các em thường chơi ở những chỗ nguy hiểm như tắm ở những con sông, hồ nguy hiểm do vậy số vụ bị chết đuối là rất lớn, đến năm 2006 thì số người bị chết có chiều hướng giảm đi nhưng số người bị chết cũng không phải là nhỏ (năm 2006 có 178 người bị chết),. Xét về số tiền chi trả BH thì nhìn chung số tiền chi trả có chiều hướng tăng lên trong các năm từ 2002 đến năm 2006, riêng năm 2004 thì số tiền chi trả có giảm đi, nguyên nhân chính là do số người bị tai nạn rủi ro trong năm này giảm đi, cụ thể năm 2002 số tiền chi trả BH là 4.429,66 triệu đồng, năm 2003 số tiền chi trả là 4.456,59 triệu đồng tăng lên 26,93 triệu đồng so với năm 2002, năm 2004 số tiền chi trả là 4.396,32 triệu đồng giảm đi 60,27 triệu đồng so với năm 2003, nhưng sau đó đến các năm tiếp theo thì số tiền chi trả tăng lên, năm 2005 số tiền chi trả BH 4.971,56 triệu đồng tăng lên 575,24 triệu đồng so với năm 2004, năm 2006 số tiền chi trả BH là 5.578,15 triệu đồng tăng lên 606,59 triệu đồng, điều này chứng tỏ số tiền chi trả BH ngày càng gia tăng, cho thấy mức độ nghiêm trọng của rủi ro cũng gia tăng, đặc biệt năm 2006 mặc dù số người bị tai nạn rủi ro giảm đi 4.629 người nhưng số tiền chi trả BH lại tăng lên 606,59 triệu đồng so với năm 2005, dẫn tới mức tiền chi trả bình quân một người bị tai nạn rủi ro năm 2006 là Vò Träng TuÊn 73 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục lớn nhất trong các năm với 0,13515 triệu đồng/người, năm 2002 số tiền chi trả BH bình quân một người bị rủi ro tai nạn là thấp nhất trong các năm, cụ thể là 0,09038 triệu đồng/ người, mặc dù trong năm này số người bị tai nạn rủi ro là lớn nhất trong các năm với số người là 49.013 người, qua đây phản ánh rằng số tiền chi trả BH ngày càng gia tăng, mặc dù số người bị rủi ro tai nạn có giảm đi, điều này do nhiều nguyên nhân như mức độ nghiêm trọng của rủi ro tăng lên, công tác giám định chưa được tốt, hay công tác đề phòng hạn chế tổn thất cũng chưa thực sự có hiệu quả. 3. Phân tích kết quả và hiệu quả kinh doanh. Bất kỳ một doanh nghiệp nào hoạt động trong nền kinh tế quốc dân cũng đều phải tính đến kết quả và hiệu quả hoạt động của mình. Kết quả là cái cuối cùng mà doanh nghiệp thu được trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình còn hiệu quả kinh doanh là những tiêu thức phản ánh mối tương quan giữa những kết quả thu được và những chi phí mà doanh nghiệp đã bỏ ra để thu được những kết quả đó. Doanh nghiệp muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình thì phải tối đa hoá những kết quả đạt được từ những chi phí đã bỏ ra. - Trong kinh doanh BH, kết quả kinh doanh thường bao gồm các chỉ tiêu sau: + Doanh thu phí BH thu được trong kỳ; + Lợi nhuận thu được trong kỳ: đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh kết quả kinh doanh và là chỉ tiêu quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi Công ty BH. Lợi nhuận = Tổng thu - Tổng chi Tổng thu trong kinh doanh BH thường bao gồm: • Doanh thu phí BH; • Lãi đầu tư phí; • Các khoản thu khác. Tổng chi trong hoạt động kinh doanh BH bao gồm: • Chi bồi thường, trả tiền BH; • Chi đề phòng hạn chế tổn thất; • Chi hoa hồng; Vò Träng TuÊn 74 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục • Chi quản lý; • Chi thuế; • Chi khác. + Tỷ trọng doanh thu BHHS/ Tổng doanh thu của Công ty. + Tỷ trọng chi BHHS/ Tổng chi BH của Công ty. - Đối với hiệu quả kinh doanh của Công ty thường bao gồm các chỉ tiêu sau: + Xét trên góc độ xã hội: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu sau đây: KTG Hx1 = –––– CBH KBT Hx2 = –––– CBH Hx1 là hiệu quả của Công ty BH theo số học sinh tham gia BH. Chỉ tiêu này phản ánh cứ một đồng chi phí cho hoạt động BH trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu học sinh tham gia. Hx2 là hiệu quả xã hội về số học sinh được giải quyết chi trả tiền BH trong kỳ. Chỉ tiêu này phản ánh cùng 1 đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu học sinh gặp rủi ro trong kỳ. CBH là tổng chi phí chi trả tiền BH trong kỳ; KTG là số khách hàng tham gia BH trong kỳ; KBT là số khách hàng được bồi thường trong kỳ. + Xét trên góc độ kinh tế: hiệu quả kinh doanh của Công ty bao gồm các chỉ tiêu sau: • Hiệu quả theo doanh thu và theo lợi nhuận của nghiệp vụ BH học sinh: DNV HdNV = –––– (1) Vò Träng TuÊn 75 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục CNV LNV HeNV = –––– (2) CNV HdNV là hiệu quả theo doanh thu của nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; HeNV là hiệu quả theo lợi nhuận của nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; DNV là doanh thu nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; LNV là lợi nhuận thu được từ nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; CNV là chi phí nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ. Chỉ tiêu số 1 phản ánh cứ 1 đồng chi phí bỏ ra kinh doanh trong kỳ thì sẽ tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu. Còn chỉ tiêu số 2 phản ánh cứ 1 đồng chi phí bỏ ra trong kỳ tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận cho Công ty. Các chỉ tiêu trên càng lớn càng tốt vì với chi phí nhất định Công ty sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận càng tăng. • Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất LNV H đp = ––––– C đp LNV là lợi nhuận thu được từ nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; C đp là chi đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ BH học sinh trong kỳ; H đp là hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất tức là cứ một đồng chi phí bỏ ra để đề phòng và hạn chế tổn thất trong kỳ sẽ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận. a. Kết quả kinh doanh. Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ BH, một loại hình BH và cả của DNBH được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu sau: doanh thu và lợi nhuận. Doanh thu của DNBH phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định( thường 1 năm). Nó là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt động kinh doanh trong doanh nghiệp BH. Chỉ tiêu này bao gồm các bộ phận cấu thành: doanh thu về hoạt động kinh doanh BH và tái BH, thu nhập từ đầu tư và các khoản thu khác. Vò Träng TuÊn 76 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Chi phí của doanh nghiệp BH là toàn bộ số tiền DNBH chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm. Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà DNBH thu được trong năm. Dưới đây là bảng số liệu về kết quả kinh doanh của nghiệp vụ BH học sinh của Bảo Việt Hà Tây. Bảng số 7:Kết quả kinh doanh của BHHS ở Bảo Việt Hà Tây. Chỉ tiêu Doanh thu nghiệp vụ BHHS (tr đ) Chi phí nghiệp vụ BHHS (tr đ) Lợi nhuận nghiệp vụ BHHS (tr đ) Tổng doanh thu phí BH (tr đ) Tỉ lệ phần trăm DT nghiệp vụ BHHS trong tổng DT (%) Tổng chi phí (tr đ) Tỉ lệ phần trăm Chi phí nghiệp vụ BHHS trong tổng chi phí (%) Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 8.254,472 9.488,839 10.874,73 10.690,957 10.258,466 4.567,544 4.753,256 4.685,782 5.199,256 5.768,725 3.686,928 4.735,583 6.188,948 5.491,701 4.489,741 30.800 39.550 47.752 49.258 50.887 26,80 23.120 23,99 26.415 22,77 28.560 21,70 33.142 20,16 37.428 19,76 17,99 16,41 15,69 15,41 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận nghiệp vụ BH học sinh của Công ty liên tục tăng qua các năm từ 2002 đến 2004, cụ thể là năm 2003 lợi nhuận đạt 4.735,583 triệu đồng tăng 1.048,66 triệu đồng so với năm 2002( lợi nhuận là 3.686,928 triệu đồng), lợi nhuận năm 2004 là 6.188,948 triệu đồng tăng lên 1.453,37 triệu đồng so với năm 2003. Nguyên nhân dẫn đến lợi nhuận liên tục tăng Vò Träng TuÊn 77 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục qua các năm từ 2002 đến 2004 là do doanh thu phí BH của các năm đó liên tục tăng lên, ngoài ra công tác đề phòng hạn chế tổn thất cũng được thực hiện tốt cho nên số tiền chi trả cũng tăng lên không đáng kể, hơn nữa năm 2004 chi phí cho nghiệp vụ này lại giảm xuống và với doanh thu phí BH học sinh trong năm này là cao nhất dẫn tới lợi nhuận nghiệp vụ BH học sinh năm 2004 cũng là cao nhất. Tuy nhiên lợi nhuận BH học sinh các năm sau lại giảm xuống, cụ thể năm 2005 lợi nhuận là 5.491,701 triệu đồng giảm đi 697,25 triệu đồng so với năm 2004, lợi nhuận năm 2006 là 5.199,256 triệu đồng giảm đi 1.002 triệu đồng so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến điều này là do doanh thu phí BH của các năm này bị giảm sút, hơn nữa do chi phí BH học sinh cũng tăng lên qua các năm này, nguyên nhân gián tiếp là do sự cạnh tranh gay gắt của các công ty BH khác trên địa bàn, mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn cũng đã làm cho số tiền chi trả cũng tăng lên. Về tỷ trọng doanh thu phí BH học sinh trong tổng doanh thu phí của công ty cũng giảm xuống qua các năm, cụ thể năm 2002 tỷ lệ này là 26,8% cao nhất trong các năm, đến năm 2003 tỷ lệ này là 23,99% giảm đi 2,81% so với năm 2002, năm 2006 tỷ lệ này là thấp nhất với 20,16% giảm đi 1,54% so với năm 2005. Nguyên nhân là do thị phần BH học sinh của Công ty bị giảm đi do sự tham gia cạnh tranh của nhiều công ty trên địa bàn, hơn nữa tổng doanh thu phí BH của Công ty lại liên tục tăng lên qua các năm, mặt khác doanh thu phí BH học sinh một số năm trở lại đây có chiều hướng giảm đi. Về tỷ lệ phần trăm chi phí BH học sinh trong tổng chi phí cũng liên tục giảm đi qua các năm, cụ thể tỷ lệ này năm 2002 là 19,76% đến năm 2003 tỷ lệ này là 17,99% giảm đi 1,76% so với năm 2002, tỷ lệ này năm 2006 là thấp nhất với 15,41% giảm đi 0,27% so với năm 2005. Nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ chi phí nghiệp vụ BHHS so với tổng chi phí giảm xuống là công tác đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ này luôn được coi trọng và thực hiện có hiệu quả, ý thức chấp hành pháp luật của các em học sinh cũng được nâng lên, hơn nữa tốc độ tăng của tổng chi phí của Công ty nhanh hơn so với tốc độ tăng của chi phí nghiệp vụ BH học sinh. Nhìn chung thì kết quả của nghiệp vụ BH học sinh cũng là khá tốt doanh thu vẫn đạt trên 10 tỷ đồng, mặc dù sự cạnh tranh rất gay gắt của nhiều công ty trên địa bàn nhưng Công ty với nhiều kinh nghiệm và sự quyết tâm của tập thể cán bộ nhân viên của Công ty đã bảo toàn được thị phần, công tác đề phòng hạn Vò Träng TuÊn 78 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục chế tổn thất cũng được thực hiện khá tốt đã phần nào làm cho mức độ nghiêm trọng cũng như mức độ tổn thất của các vụ tai nạn được giảm đi, tuy nhiên thì tiềm năng của nghiệp vụ này là rất lớn vì vậy công ty cũng cần phải nỗ lực hơn nữa trong khâu khai thác để không những giữ vững được thị phần mà còn ngày càng nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ này. b. Hiệu quả kinh doanh Hiệu quả kinh doanh của DNBH là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết qủa kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra. * Hiệu quả về mặt xã hội. Hiệu quả về mặt xã hội của nghiệp vụ BH học sinh của Công ty được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng số 8: Hiệu quả về mặt xã hội của nghiệp vụ BHHS Chỉ tiêu Số học sinh tham gia BH (hs) Vò Träng TuÊn Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 431.906 450.856 477.442 465.624 446.363 79 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Số học sinh được giải quyết chi trả tiền BH (hs) Chi phí cho nghiệp vụ BHHS (tr đ) Hiệu quả xã hội KTG Hx1 = ––– CBH KBT Hx2 = –––– CBH 49.013 44.466 41.040 45.902 41.273 4.567,544 4.753,256 4.685,782 5.199,256 5.768,725 94,56 94,85 101,89 10,73 9,35 8,76 89,56 77,38 8,83 7,15 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây Qua bảng số liệu trên ta thấy hiệu quả về số học sinh tham gia BH tăng trong các năm 2002 đến 2004, cụ thể năm 2002 hiệu quả này là 94,56 tức là cứ 1 triệu đồng chi phí cho nghiệp vụ BH học sinh bỏ ra trong năm 2002 thì sẽ khai thác được 94,56 học sinh tham gia BH, hiệu quả này năm 2004 là cao nhất với 101,89 tức là cứ 1 triệu đồng chi phí nghiệp vụ BH học sinh năm 2004 bỏ ra thì sẽ khai thác được 101,89 học sinh tham gia BH, nguyên nhân là do số học sinh liên tục tăng qua các năm từ 2002 đến 2004, ngoài ra do công tác khai thác BH được thực hiện rất tốt, tuy nhiên hiệu quả số học sinh tham gia BH trong các năm 2005 và 2006 lại bị giảm đi khá nhiều, cụ thể như năm 2005 hiệu quả là 89,56 giảm đi 12,43 so với năm 2004, điều này chứng tỏ cứ một triệu đồng chi phí bỏ ra cho nghiệp vụ BHHS năm 2005 khai thác được số học sinh tham gia BH giảm đi 12,34 học sinh so với năm 2004, hiệu quả này năm 2006 là thấp nhất với 77,38, tức là cứ 1 triệu đồng chi phí bỏ ra thì chỉ khai thác được 77,38 học sinh tham gia BH. Nguyên nhân là do số học sinh tham gia BH năm 2005 và 2006 bị giảm đi so với các năm trước đó, hơn nữa chi phí cho nghiệp vụ này là tăng lên, nguyên nhân gián tiếp là sự cạnh tranh của các công ty BH khác trong thời gian này là rất gay gắt đã phần nào làm giảm hiệu quả số học sinh tham gia BH của Công ty. Xét về hiệu quả giải quyết chi trả tiền BH thì liên tục giảm đi trong các năm từ 2002 đến 2006, cụ thể năm 2002 hiệu quả này là 10,73 tức là cứ 1 triệu đồng chi phí bỏ ra thì chỉ giải quyết được cho 10,73 học sinh gặp rủi ro, tai nạn. Hiệu quả này năm 2006 là thấp nhất với 7,15, nguyên nhân là do chi phí cho nghiệp vụ BH học sinh năm 2002 là thấp nhất, mặt khác số học sinh bị tai nạn rủi ro lại là lớn nhất trong năm này, vì thế là nguyên nhân trực tiếp dẫn tới hiệu quả chi trả tiền BH của năm này là lớn Vò Träng TuÊn 80 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục nhất, nguyên nhân gián tiếp là mức độ nghiêm trọng của các rủi ro là thấp. Hiệu quả giải quyết chi trả tiền BH năm 2006 là thấp nhất nguyên nhân là do chi phí cho nghiệp vụ này năm 2006 là lớn nhất, mặc dù số học sinh bị tai nạn rủi ro đã giảm so với những năm trước đó, điều này chứng tỏ mức độ nghiêm trọng của rủi ro ngày càng lớn. * Hiệu quả về mặt kinh tế. Bảng số 9: Hiệu quả về mặt kinh tế của nghiệp vụ BHHS. Chỉ tiêu Doanh thu phí BH học sinh (tr đ) Lợi nhuận nghiệp vụ BHHS (tr đ) Chi phí nghiệp vụ BHHS (tr đ) DNV HdNV= –––– CNV LNV HeNV= –––– CNV Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 8.254,472 9.488,839 10.874,73 10.690,96 10.258,47 3.686,928 4.735,583 6.188,948 5.491,701 4.489,741 4.567,544 4.753,256 4.685,782 5.199,256 5.768,725 1,81 2,00 2,32 2,06 1,78 0,81 1,00 1,32 1,06 0,78 Nguồn: Bảo Việt Hà Tây Qua bảng số liệu trên ta thấy hiệu quả theo doanh thu của Công ty tăng lên trong các năm từ 2002 đến 2004, cụ thể năm 2002 hiệu quả này là 1,81 tức là cứ 1 triệu đồng chi phí bỏ ra thì tạo ra được 1,81 triệu đồng doanh thu, năm 2003 hiệu quả này là 2,00 tăng lên 0,19 so với năm 2002, cứ 1 triệu đồng chi phí bỏ ra trong năm 2003 thì thu tạo ra được 2 triệu đồng doanh thu, hiệu quả theo doanh thu năm 2004 là lớn nhất với 2,32. Nguyên nhân dẫn đến hiệu quả theo doanh thu phí liên tục tăng lên qua các năm này là do doanh thu phí liên tục tăng lên trong những năm này, mặt khác Công ty triển khai chủ yếu là BH toàn diện học sinh cho nên phí BH thường cao. Hiệu quả theo doanh thu năm 2004 cao nhất do nguyên nhân trực tiếp là doanh thu phí BH học sinh năm này là lớn nhất, hơn nữa chi phí năm này cũng thấp nhất, ngoài ra Công ty đã thực hiện tốt khâu khai thác, và khâu đề phòng hạn chế tổn thất do đó mức độ rủi ro thấp. Hiệu quả theo doanh thu những Vò Träng TuÊn 81 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục năm tiếp theo giảm đi, cụ thể năm 2005 hiệu quả này là 2,06 giảm đi 0,26 so với năm 2004, hiệu quả theo doanh thu phí năm 2006 là thấp nhất với 1,78 giảm đi 0,28 so với năm 2005, nguyên nhân là do doanh thu phí BH học sinh năm 2005 và năm 2006 giảm đi so với những năm trước đó, hơn nữa chi phí cho nghiệp vụ này cũng tăng lên, ngoài ra còn có một số nguyên nhân khác như mức độ nghiêm trọng của rủi ro là tăng lên, sự cạnh tranh gay gắt của các công ty BH, công tác đề phòng hạn chế tổn thất chưa thực sự tốt. Đối với hiệu quả theo lợi nhuận cũng biến động giống như hiệu quả theo doanh thu, cụ thể hiệu quả theo lợi nhuận năm 2004 là cao nhất với 1,32, tức là cứ một đồng chi phí chi ra thì thu được 1,32 đồng lợi nhuận, đến những năm 2005 và 2006 thì hiệu quả theo lợi nhuận lại giảm đi, đặc biệt là năm 2006 hiệu quả này chỉ đạt 0,78 tức là cứ một đồng chi phí bỏ ra thu được 0,78 đồng lợi nhuận, nguyên nhân là do chi phí của nghiệp vụ BH học sinh năm 2006 là lớn nhất với chi phí là 5.768,725 triệu đồng, mặt khác do hiệu quả theo doanh thu năm 2006 là thấp nhất so với các năm khác. Nhận xét chung, hiệu quả về doanh thu cũng như hiệu quả về lợi nhuận của nghiệp vụ BH học sinh những năm trở lại đây có chiều hướng giảm đi, điều này do doanh thu phí BH của Công ty có chiều hướng giảm đi, chi phí cho nghiệp vụ cũng tăng lên, do vậy để nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh tế của nghiệp vụ này trong thời gian tới Công ty phải đẩy mạnh hơn nữa khâu khai thác, đẩy mạnh hơn nữa công tác đề phòng hạn chế tổn thất, đặc biệt nâng cao hiệu quả khâu giám định, để góp phần làm giảm thiểu mức độ rủi ro tổn thất xảy ra. IV. Những vấn đề còn tồn đọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ BH học sinh. - Công tác tuyên truyền vận động chưa được thường xuyên, liên tục, nội dung còn thiếu phòng phú. Qua thực tế các năm triển khai BH học sinh tại công ty Bảo Việt Hà Tây cho thấy: công tác tuyên truyền vận động học sinh, phụ huynh học sinh chưa thường xuyên, liên tục. Công tác này chủ yếu diễn ra vào các tháng đầu năm học như tháng 8, 9,10, các tháng còn lại trong năm thì bỏ lãng. Do nhận thức của người dân về mục đích và ý nghĩa của BH còn chưa được sâu rộng dẫn đến số lượng học sinh tham gia BH chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng trên Vò Träng TuÊn 82 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục địa bàn tỉnh Hà Tây. Mặt khác nội dung tuyên truyền BH học sinh còn thiếu phong phú. Nội dung tuyên truyền là các thông báo, các hướng dẫn liên ngành Giáo dục và BH nặng về hình thức văn bản, chủ yếu mang tính giới thiệu về BH, chưa thực sự đi sâu vào việc phân tích mục đích ý nghĩa tốt đẹp của việc tham gia BH. - Số lượng học sinh ở các cấp học Mầm non, tiểu học và trung học cơ sở chưa tham gia BH học sinh cũng còn nhiều. - Ban giám hiệu một số trường chưa thường xuyên kiểm tra giám sát một cách chặt chẽ, chính xác về công tác thu cũng như trả tiền BH. Do đó việc thu nộp phí BH ở một số trường còn chậm và kéo dài thời gian nộp phí BH. Việc lập danh sách thời gian thu phí BH chưa chính xác vẫn còn hiện tượng ghi sai họ tên học sinh hoặc thu bổ xung phí BH học sinh vào danh sách để đến lúc học sinh bị tai nạn nhà trường mới phát hiện ra, gây khó khăn cho công tác bồi thường chi trả tiền BH ảnh hưởng đến quyền lợi của người bị nạn. Việc chuyển hồ sơ của học sinh bị rủi ro từ nhà trường đến các phòng BH còn kéo dài dẫn đến công tác thanh toán và trả tiền BH cho học sinh còn chậm ảnh hưởng đến uy tín của Công ty và công tác khai thác BH. - Tình hình lợi dụng sơ hở của cơ quan ytế, trường học, chính quyền địa phương…để khi xác nhận thương tích và chứng nhận ốm đau vẫn còn. Còn nhiều trường hợp xin đơn thuốc khống để làm hồ sơ giả nhằm trục lợi BH. Việc xác nhận nguyên nhân gây ra tai nạn của chính quyền ở một số địa phương còn chưa được chặt chẽ dẫn đến nhiều trường hợp rủi ro không thuộc phạm vi BH nhưng do xác nhận đó thì lại thuộc phạm vi trả tiền BH. Việc nộp hồ sơ, lĩnh tiền và chi trả tiền BH cho các cộng tác viên ở một số trường lĩnh tiền bồi thường không chi trả kịp thời làm ảnh hưởng đến uy tín của hai ngành Giáo dục và BH. - Tại một số huyện, thị, xã và nhà trường chưa thực sự quan tâm đên công tác BH cũng như quyền lợi BH sinh nhất là cấp học Mầm non. Ở một số huyện thì giữa chính quyền địa phương và nhà trường chưa có sự phối hợp chặt chẽ với các Phòng BH của huyện trong việc triển khai công tác BH hoặc khi giải quyết quyền lợi BH cho học sinh thì coi đó như là trách nhiệm của riêng Công ty Bảo Việt Hà Tây. Vò Träng TuÊn 83 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Vào dịp hè, các em học sinh được nghỉ học, vui chơi ngoài sự quản lý của Nhà trường nên số vụ tai nạn tăng lên nhất là các trường hợp chết đuối. Nguyên nhân cơ bản là do các em chưa được hướng dẫn tổ chức sinh hoạt hè, tự vui chơi nên xảy ra tai nạn đáng tiếc. - Sự hiểu biết của người tham gia BH đôi khi còn hạn chế nên việc giải quyết khiếu nại gặp nhiều khó khăn. Có những trường hợp không thuộc phạm vi BH nhưng khách hàng vẫn làm hồ sơ gửi tới phòng, khi bị từ chối đã thất vọng và hiểu nhầm môt cách đáng tiếc cho răng BH là không có tác dụng nhất là trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi nghiêm trọng luật giao thông, do có sẵn bệnh lý, bệnh đặc biệt trong năm đầu tiên tham gia BH hoặc bị rủi ro trước khi tham gia BH. - Số cán bộ của một số Phòng thiếu nên một cán bộ phải kiêm nhiều công việc. Điều đó đã ảnh hưởng đến chất lượng và năng suất công việc của cán bộ trong Phòng và chất lượng phục vụ khách hàng. Do vậy cũng ảnh hưởng đến công tác triển khai nghiệp vụ BH học sinh tại Công ty nhất là khâu giám định. V. Phương hướng của công ty trong thời gian tới. 1. Dự báo tình hình kinh tế địa phương Năm 2007, Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO, đây là cơ hội, là điều kiện để Việt Nam hội nhập rộng rãi với nền kinh tế thế giới, dự báo tình hình phát triển kinh tế của nước ta sẽ có tốc độ tăng trưởng nhanh, cùng với cả nước, Hà Tây đang trên đà phát triển nhanh, sau nhiều năm trăn trở, tự đổi mới mình trong tiến trình hội nhập. Những tín hiệu đáng mừng trong những tháng cuối năm 2006. Đó là: Hà Tây đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, các chỉ tiêu kinh tế xã hội đều đạt kế hoạch, thu hút đầu tư đạt trên 1 tỷ USD, bằng tổng số vốn đầu tư cộng cả các năm 2005 về trước, tình hình an ninh chính trị và trật tự xã hội giữ vững, là cơ sở, tiền đề để Đảng bộ, Nhân đân Hà Tây thực hiện thắng lợi nghị quyết đại hội XIV Đảng bộ tỉnh Hà Tây và cũng chính là những yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của Công ty BH Hà Tây. 2. Dự báo tình hình cạnh tranh và doanh thu BH. Vò Träng TuÊn 84 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Năm 2007, trên địa bàn có thêm một Công ty BH Toàn cầu tham gia kinh doanh, cùng với sự mở cửa trong tiến trình hội nhập, tình hình cạnh tranh trên địa bàn chắc chắn sẽ sôi động và càng gay gắt hơn. Về nhóm các nghiệp vụ BH hoả hoạn và rủi ro kỹ thuật, mức độ phát triển trên địa bàn thấp, các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài thường lựa chọn các nhà BH lớn có uy tín trên thị trường quốc tế. Các dự án xây lắp, giao thông chưa chú trọng trong việc tham gia BH, khi tham gia thường đưa ra nhiều yêu cầu khó khăn trong việc chấp nhận BH. Trong nhóm nghiệp vụ này, Công ty chú trọng tập trung phát triển khai thác BH cháy nổ bắt buộc, đây là nghiệp vụ phức tạp, khách hàng chưa hiểu biết nhiều, mức độ cạnh tranh cao, nhưng tiềm năng rất lớn. Mặt khác, cần mở rộng kinh doanh ngoài địa bàn để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng doanh thu từ nhóm nghiệp vụ này là 10% Nhóm BH xe cơ giới, với sự phát triển kinh tế chắc chắn số lượng và chất lượng xe tăng cao. Mặt khác, đây là những nghiệp vụ truyền thống có tỷ trọng doanh thu lớn, Công ty có mối quan hệ rộng, mạng lưới phục vụ đông đảo, phủ kín địa bàn, có uy tín phục vụ và kinh nghiệm nhiều năm. Những nghiệp vụ này, các doanh nghiệp BH cạnh tranh bằng chính sách giảm phí và nâng cao chi phí khai thác. Công ty cần tập trung các nguồn lực để phát triển các nghiệp vụ này, đảm bảo bù đắp sự thiếu hụt trong BH xe môtô và có tăng trưởng trên 5%. Nhóm nghiệp vụ BH con người, đây là những nghiệp vụ có tiểm năng lớn, ngoại trừ BH học sinh các nghiệp vụ còn lại ít có sự cạnh tranh. Công ty tập trung nghiên cứu, đề xuất Bảo Việt Việt Nam cải tiến sản phẩm, đảm bảo vừa tăng sức thu hút khách hàng vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh. BH học sinh chắc chắn phải chia sẻ một phần, nhiệm vụ đặt ra của Công ty là phải đẩy mạnh khai thác BH học sức khoẻ người lao động cải tiến sản phẩm BH học sinh, nhằm bù đắp và đảm bảo có tăng trưởng từ các nghiệp vụ này trên 10% 3. Dự kiến tình hình bồi thường và chi phí quản lý Năm 2007, với quyết tâm đẩy mạnh cải tiến sản phẩm, tăng cường công tác quản lý rủi ro, tăng cường công tác giám định. Công tác dự kiến và đưa vào chỉ tiêu phấn đấu giảm 5% tỉ lệ Thu/ Chi. Vò Träng TuÊn 85 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Do tình hình cạnh tranh ngày càng quyết liệt, việc đầu tư cho công tác, tuyên truyền, quảng cáo và chi phí khai thác cần tăng cường nhiều hơn, dự báo chi phí quản lý của Công ty năm 2007 sẽ tương đương năm 2006. 4. Dự kiến hiệu quả tổng thể. Với kế hoạch phấn đấu tăng trưởng doanh thu 8%, giảm tỷ lệ bồi thường 5%, triệt để tiết kiệm chi phí. Dự kiến hiệu quả tổng thể( theo quy ước) của Công ty năm 2007 sẽ đạt trên 6 tỷ đồng. 5. Những mục tiêu, định hướng. - Là doanh nghiệp BH có doanh thu và chiếm thị phần lơn nhất, có chất lượng phục vụ cao và khác biệt so với các công ty BH khác trên địa bàn. - Đảm bảo phát triển bển vững, tăng trưởng ổn định và có hiệu quả ( theo quy ước) cao hơn mức trung bình trong toàn hệ thống Bảo Việt - Tăng cường nghiên cứu, phát triển và áp dụng đa dạng các sản phẩm, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ mới. Thực hiện phương châm “ Bất cứ sản phẩm BH phi nhân thọ nào được cung cấp tại Việt Nam, sản phẩm đó được cung cấp ở Bảo Việt”. - Tạo môi trường làm việc tốt nhất, mức thu nhập cao nhất cho cán bộ CNV, khuyến khích sự sáng tạo và phát triển của mọi nhân viên. - Đẩy mạnh công tác quản lý chất lượng, mọi hoạt động được thực hiện theo tiêu chuẩn thống nhất trên toàn hệ thống Bảo Việt Việt Nam.( ISO 9001:2000). - Doanh thu tăng trưởng 8% giảm tỷ lệ chi bồi thường 5%, hiệu quả kinh doanh đạt trên 6 tỷ đồng. 6. Một số đề xuất hỗ trợ từ Bảo Việt Việt Nam. - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, cho phép và hỗ trợ kinh phí để Bảo Việt Hà Tây đạt 5 biển quảng cáo tấm lớn tại cac điểm đô thị, khu công nghiệp tẩp trung đông người. - Hỗ trợ Công ty trong việc cải tiến các sản phẩm BH con người, trước hết là hoàn thiện sản phẩm “BH sức khoẻ cho người lao động”, cải tiến sản phẩm BH học sinh để tiến tới đại lý chuyên nghiệp khai thác sản phẩm này, giảm sức ép từ các đơn vị liên quan. Vò Träng TuÊn 86 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Xây dựng các chương trình ứng dụng quản lý nghiệp vụ, đảm bảo đồng bộ phục vụ cho công tác quản lý thống kê và giảm thiểu thời gian lao động, tăng cường độ chính xác. CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC BHHS Ở CÔNG TY BẢO VIỆT HÀ TÂY. I. Kiến nghị với nhà nước: Để có môi trường kinh doanh BH lành mạnh và sự công bằng cho các công ty BH, Nhà nước cần phải: - Hoàn thiện quy định của pháp luật về hoa hồng BH trong hoạt động đại lý BH. Quy định về hoa hồng BH cần dựa trên sự xem xét nội dung hoạt động đại lý BH. Quy định của pháp luật về hoạt động đại lý BH đã tạo điều kiện cho hoạt động Vò Träng TuÊn 87 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục đại lý BH trên thực tế phát triển theo hướng chuyên môn hoá. Do đó, hoa hồng BH cũng cần phải được xem xét trên cơ sở từng nội dung công việc của hoạt động đại lý BH. - Nâng cao trình độ cán bộ quản lý nhà nước về lĩnh vực BH: Nâng cao trình độ cho cán bộ quản lý là điều mấu chốt bởi cán bộ quản lý có trình độ thì mới có thể có những quyết sách đúng đắn. Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng quản lý chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học và kiến thức phù hợp với từng loại, từng cấp cán bộ quản lý nhà nước về kinh doanh BH. Xây dựng quy hoạch cán bộ đủ về số lượng, cơ cấu hợp lý được trang bị đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. - Phát triển thương mại điện tử: Thương mại điện tử hiện đang là một kênh phân phối sản phẩm BH vừa thuần lợi, nhanh chóng dễ dàng, chính xác, tiết kiệm. Vì vậy trong thời gian tới nhà nước cần có thêm những trợ giúp các doanh nghiệp BH trong việc nghiên cứu ứng dụng phân phối này để các doanh nghiệp có thể thông tin về công ty và về nghiệp vụ một cách rộng rãi cho người tham gia BH và cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh BH không chỉ trong thị trường trong nước mà còn ra thị trường quốc tế. - Nâng cao vai trò của hiệp hội BH Việt Nam: Khi thị trường BH trong nước đang bắt đầu phát triển thì sẽ khó tránh khỏi những hiện tượng phá rào của các công ty BH. Để giảm thiểu những thiệt hại không đáng có thì cần phải có một tổ chức của các công ty BH. Tổ chức này sẽ phối hợp cùng với các cơ quan quản lý nhà nước trong việc định hướng sự phát triển của toàn thị trường. Hiện tại thì thị trường BH Việt Nam, Hiệp Hội BH Việt Nam đã và đang đảm nhận tốt vai trò đó.Trong thời gian tới cần nâng cao vai trò của Hiệp Hội BH Việt Nam, tăng cường sự hợp tác của các doanh nghiệp trong Hiệp Hội, duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh Trong thời gian tới các doanh nghiệp BH cần phải mở rộng phạm vị hợp tác trên nhiều lĩnh như việc thành lập một hệ thống thông tin toàn thị trường làm cơ sở để đánh giá rủi ro, tính phí BH, hệ thống phân tích và kiểm soát tổn thất, hợp tác trong việc phối hợp cùng giải quyết tai nạn, hợp tác trong việc đồng BH, tái BH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để có thể nâng cao năng lực thực hiện BH cho các thành viên. Vò Träng TuÊn 88 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Xây dựng cơ chế phối hợp và cơ chế kiểm soát trong việc thực hiện các thoả thuận giữa các hội viên và có báo cáo cơ quan nhà nước về kinh doanh BH kịp thời xử lý các hành vi phạm pháp về kinh doanh BH cũng như việc không tuân thủ các quy chế hợp tác. - Nhà nước tạo điều kiện và khuyến khích các doanh nghiệp BH trong nước hợp tác với các doanh nghiệp BH nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm. - Những công ty BH còn non yếu Nhà nước có những chính sách hỗ trợ, giúp đỡ về thuế, lãi suất. Xây dựng thêm khu vui chơi giải trí cho học sinh, có chính sách ưu đãi đối với những gia đình có hoàn cảnh khó khăn như ưu đãi về học phí, cấp thẻ BH học sinh. II. Kiến nghị với Tổng công ty BH Việt Nam. Công ty Bảo Việt Hà Tây là một trong những Công ty trực thuộc của Tổng công ty BH Việt Nam, vì vậy Bảo Việt Hà Tây hoạt động theo định hướng, kế hoạch phát triển chung của Tổng công ty BH Việt Nam, hơn nữa uy tín và hình ảnh của Tổng công ty cũng ảnh hưởng rất lớn đối với các công ty trực thuộc trong quá trình triển khai các nghiệp vụ BH, tuy nhiên công ty BH Hà Tây ngoài việc phải phát triển theo định hướng chung của tổng công ty thì vẫn phải có kế hoạch, đường lối phát triển chủ động phù hợp với đặc điểm tình hình thị trường BH trên địa bàn tỉnh Hà Tây. Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh BH của Bảo Việt Hà tây trong thời gian tới thì sự phối hợp chặt chẽ của Tổng công ty BH Việt là rất quan trọng, cần có những giải pháp sau: - Tổng công ty BH Việt Nam phải có chiến lược đầu tư hiệu quả hơn nữa, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh từ đó sẽ ảnh hưởng tới sự phát triển của các công ty trực thuộc trong đó có Bảo Việt Hà tây. - Tổng công ty BH Việt Nam đã trở thành Tập đoàn tài chính BH. Vì vậy Tổng công ty cần phải nâng cao hơn nữa việc quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín của mình, từ đó góp phần tạo điều kiện cho Bảo Việt Hà Tây dễ dàng trong công tác khai thác BH. - Tổng công ty có chính sách hỗ trợ, thường xuyên tổ chức những lớp tập huấn để nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên Bảo Việt Hà Tây. Vò Träng TuÊn 89 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Ban lãnh đạo Tổng công ty phải phối hợp chặt chẽ với ban lãnh đạo Bảo Việt Hà tây để đưa ra những chiến lược phát triển, có kế hoạch khai thác cũng như công tác đề phòng hạn chế rủi ro được hiệu quả. - Hỗ trợ Công ty trong việc cải tiến các sản phẩm BH con người, trước hết là hoàn thiện sản phẩm “BH sức khoẻ cho người lao động”, cải tiến sản phẩm BH học sinh để tiến tới đại lý chuyên nghiệp khai thác sản phẩm này, giảm sức ép từ các đơn vị liên quan. - Xây dựng các chương trình ứng dụng quản lý nghiệp vụ, đảm bảo đồng bộ phục vụ cho công tác quản lý thống kê và giảm thiểu thời gian lao động, tăng cường độ chính xác. III. Kiến nghị với Bảo Việt Hà tây. Với những kiến thức về BH học sinh và qua thời gian tìm hiểu tình hình thực tế của nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà tây, em xin có một vài ý kiến để có thể góp phần đẩy mạnh công tác BH học sinh. 1. Đối với công tác khai thác. - Công ty cần tranh thủ sự ủng hộ của các cấp Uỷ Đảng, chính quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ với ngành Giáo dục làm tốt công tác tuyên truyền, thúc đẩy công tác khai thác. Hàng năm khi bắt đầu năm học mới thì bằng các biện pháp và các mối quan hệ, Công ty nên có một chỉ thị hoặc công văn của Đảng uỷ, Uỷ ban nhân dân tỉnh chỉ đạo riêng về việc triển khai công tác BH học sinh. Từ đó, Công ty nên bố trí hoặc tổ chức cán bộ có năng lực đi từng huyện từng xã để làm việc vớib từng lãnh đạo chủ chốt như bí thư, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân huyện, xã, thị trấn để tranh thủ sự ủng hộ của họ. - Tài trợ cho các chương trình của nhà trường, thường xuyên tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về BH để nâng cao nhận thức của người dân trong tỉnh về BH cho học sinh, có các phần thưởng xứng đáng cho những em có hành động dũng cảm cứu người, cứu tài sản. - Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các cộng tác viên nhằm nâng cao sự ủng hộ nhiệt tình từ phía họ. Trong thực tế, đội ngũ cộng tác viên BH ở các nhà trường có vai trò rấbt quan trọng trong việc triển khai BH học sinh ở các trường Vò Träng TuÊn 90 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục học. Họ là những người tham mưu đắc lực cho Ban giám hiệu nhà trường định hướng tham gia BH ở công ty nào, ngoài ra họ là những người nắm thông tin ở các trường tốt nhất. - Nâng cao hiểu biết của đại lý, cộng tác viên về BH học sinh: đầu năm học công ty nên mở lớp tập huấn cho Đại lý giúp họ nắm chắc hơn về nội dung của BH học sinh, thông qua đó họ có thể tuyên truyền tới Phụ huynh học sinh. Đồng thời, thông qua đó Công ty lắng nghe sự đóng góp ý kiến của đại lý, phản ánh những ý kiến của cha mẹ học sinh về BH học sinh, từ đó rút kinh nghiệm, ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để phát triển. - Nâng cao lợi ích vật chất và lợi ích tinh thần cho các đại lý: đây là một phần trong chiến lược nâng cao chất lượng, phục vụ của Bảo Việt Hà tây. Để làm được điều này, Bảo Việt Hà tây cần nâng cao lợi ích cho các đại lý. Tỷ lệ hoa hồng đại lý có sự khống chế của Bộ tài chính, những Công ty có cơ chế khuyến khích đại lý hăng hái, nhiệt tình sẽ thu được kết quả cao, thông qua hình thức khen thưởng dựa trên số lượng, học sinh tham gia BH. - Công ty có thể xây dựng quỹ khen thưởng cho các em học sinh tham gia BH đạt thành tích cao trong học tập: như đạt thành tích học sinh giỏi toàn diện, học sinh giỏi cấp tỉnh, học sinh giỏi cấp quốc gia, những học sinh nghèo vượt khó… - Tăng cường mối quan hệ với khách hàng: Nếu trường nào có số học sinh tham gia BH lớn với tỷ lệ tham gia cao, cũng như mức độ rủi ro thấp thì Công ty cần phải có chính sách giảm phí BH học sinh cho trường đó, ngoài ra trích phần trăm phí BH thu được để Nhà trường xây dựng thêm khu vui chơi giải trí cho các em hoặc trang bị thêm, một số thiết bị giảng dạy và học tập cho giáo viên và học sinh. Từ đó có thể giúp các bậc phụ huynh nhận thấy ý nghĩa nhân đạo và sự đóng góp của Công ty BH đối với trường học. - Mở rộng thời gian khai thác, công ty có thể triển khai làm hai đợt vào đầu năm học và đầu học kỳ hai của năm học đó, vìvào đầu năm học do các gia đình phải trang trải nhiều chi phí cho các em để bước vào năm học mới nên gặp khó khăn để mua BH cho các em, đặc biệt là gnhững gia đình có hoàn cảnh khó khăn. Vì vậy công ty cần mở thêm đợt khai thác vào đầu học kỳ II để những gia đình nào chưa mua BH cho con em mình thì có thể mua, đồng thời có biện pháp hỗ trợ về Vò Träng TuÊn 91 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục phí BH cho những gia đình có nhu cầu mua BH những không đủ khả năng đóng phí BH. 2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Công tác này rất quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ và uy tín của Công ty. Để làm tốt hơn công tác này Công ty cần: - Phối hợp chặt chẽ hơnm nữa với ngành ytế hướng dẫn cho các em học sinh tự biết chăm lo cho bản thân mình, khuyến khích các trường lập ra hội chữ thập đỏ, hướng dẫn công tác phòng bệnh đến từng lớp học từng em học sinh. - Đầu tư thêm tài chính để thực hiện tốt hơn công tác đề phòng hạn chế tổn thất như xây dựng các biển báo ở những nơi nguy hiểm, xây dựng thêm khu vui chơi giải trí cho các em học sinh… - Phối hợp với ngành Giáo dục và ngành công an có những giờ giảng dạy về luật an toàn giao thông cho các em học sinh để các em nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông khi đi trên đường. - Vào những dịp nghỉ hè, thời điểm mà các em không được sự quản lý của Nhà trường, vì vậy có nhiều rủi ro xảy ra. Nên Bảo Việt Hà Tây phải phối hợp chặt chẽ hơn với các nhà trường, các gia đình, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể Tuyên truyền cho các em sinh hoạt hè lành manh an toàn tránh những hoạt động nguy hiểm. - Khen thưởng cho những cá nhân và tập thể có những cố gắng trong việc đề phòng hạn chế tổn thất đạt hiệu qủa. - Khen thưởng cho những học, sinh dũng cảm cứu người bị nạn, cứu tài sản. 3. Công tác giám định. - Tăng cường nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ giám định như mở các đợt tập huấn về nghiệp vụ, thường xuyên trao đổi rút kinh nghiệm. - Công ty nên tăng chi phí hỗ trợ cho, các giám định viên để họ có kinh phí cho hoạt động chuyên môn của mình. - Cũng phải vốn kiến thức về yhọc cho các giám định viên để họ có thể xem xét những trường hợp khiếu nại có đúngthực tế hay không. Vò Träng TuÊn 92 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Công ty cũng cần phải tuyển dụng thêm những cán bộ giám định có trình độ chuyên môn thực sự, chuyên nghiệp, nhiệt tình để đảm bảo chất lượng của khâu giám định. - Có chính sách khen thưởng cho những giám định viên có sự nỗ lực cao, làm tốt nghiệp vụ. 4. Công tác chi trả tiền BH. - Phối hợp chặt chẽ với các đại lý thực hiện việc xác minh hồ sơ ngay từ dưới cơ sở và hướng dẫn gia đình các em học sinh bị rủi ro làm thủ tục thanh toán tiền BH một cách đầy đủ và chính xác. Tránh tình trạng hồ sơ phải làm lại nhiều lần do nhầm lẫn gây cảm giác phiền hà cho người tham gia BH. - Đơn giản thủ tục giấy tờ để giúp cho việc chi trả tiền BH được nhanh chóng thuận tiện. - Đối với những trường hợp gây khó khăn cho công tác chi trả tiền BH của cán bộ công ty, Công ty cần phải có những biện pháp xử lý nghiêm khắc. - Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với ngành công an, ngành ytế, và các nhà trường để làm tốt công tác xác minh hồ sơ, tránh chi trả sai, góp phần đảm bảo sự công bằng và quyền lợi cho người tham gia BH. - Khi trả tiền BH cán bộ Chuyên môn phải giải thích cho các đại lý về quyền lợi của các em học sinh trong từng trường hợp cụ thể, giúp cho đại lý giải thích cho gia đình các em được chính xác và rõ ràng, tránh những Khiếu nại thắc mắc sau nay, làm giảm uy tín của công ty. - Công ty tổ chức những buổi tập huấn cho cán bộ làm công tác này, thường xuyên có những trao đổi, rút kinh nghiệm để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ. 5. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ: Cùng với sự phát triển của đơn vị thì công tác đào tạo ở Bảo Việt Hà Tây cũng cần phải được duy trì thường xuyên dù là dưới hình thức nào, đội ngũ cán bộ nghiệp vụ cần phải có những hiểu biết về nghiệp vụ BH để khi khai thác thì mới đạt được hiệu quả cao. Công ty nên có một trung tâm đào tạo hoặc phối hợp với các đơn vị khác hoặc cũng có thể là đào tạo tại chỗ cho cán bộ thường xuyên bởi thị trường BH luôn biến động không ngừng. Để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn thì nên Tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ, hội thảo mời chuyên gia, cử cán bộ đi Vò Träng TuÊn 93 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Học tập nghiên cứu, tổ chức các cuộc họp để cán bộ trong công ty có thể trao đổi giúp đỡ lẫn nhau. Cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để tiến tới từng bước chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, tổng đại lý và kiện toàn bộ máy hoạt động của công ty. Vấn đề này cần đặc biệt chú trọng bởi Công ty Bảo Việt Hà Tây tuy chỉ là một chi nhánhcủa tổng công ty BH Việt Nam nhưng hoạt động của công ty lại bao phủ một địa bàn khá rộng không chỉ ở Hà Tây mà còn nhiều tỉnh miền bắc, đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt tình có khả năng tiếp thu nhiềukinh nghiệm và phát huy được sáng kiến mới. 6. Xây dựng một chiến lược cạnh tranh. Do tình sự xuất hiện của một số công ty BH cùng triển khai nghiệp vụ BH học sinh trên địa bàn tỉnh Hà Tây vì vậy sự cạnh tranh trở lên, ngày càng gay gắt, đòi hỏi Công ty cần phải có chiếnlược cạnh tranh hiệu quả. Một trong các chiến lược cạnh tranh là nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Hoạt động kinh doanh BH thực chất là một hoạt động dịch vụ trong lĩnh vực tài chính. Vì vậy khi có khách hàng thì phải phục vụ tốt khách hàng qua đó có thể nâng cao uy tín cho Công ty và tạo sự tín nhiệm trong khách hàng. Trong tình hình cạnh tranh hiện nay, muốn phục vụ tốt khách hàng thì công ty cần phải quan tâm đúng mức tới chính sách khách hàng thể hiện trên các mặt. - Có khoản hoa hồng hợp lý, hấp dẫn trả cho khách hàng, cho Nhà trường. - Đối với những khách hàng tham gia, th ường xuyên, mức độ rủi ro thấp cần phải có chính sách giảm phí BH. - Khi chẳng may xẩy ra sự kiện BH thì phải nhanh chóng có mặt tại hiện trường để khắc phục hậu quả, giám định chính xác, thực hiện thủ tục giải quyết bồi thường nhanh chóng, đây thực sự là sự chia sẻ, an ủi động viên khách hàng khi gặp rủi ro, thái độ phục vụ tận tình chu đáo, tránh thái độ ban ơn thì hiệu quả mới cao. Bởi vì, trên một thị trường có nhiều người phục vụ cho cùng một nhu cầu thì đương nhiên Khách hàng sẽ tìm đến những nơi mà họ được phục vụ tốt hơn khi bỏ ra cùng lượng chi phí như nhau. - Công ty nên duy trì và củng cố các Mối quan hệ cũ và mở rộng các mối quan hệ mới với các đơn vị chưa tham gia BH. Vò Träng TuÊn 94 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục - Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng, có chính sách ưu đãi đối với những gia đình có hoàn cảnh khó khăn, cấp thẻ BH học sinh cho những gia đình diện chính sách. 7. Xây dựng một hệ thống thông tin hiện đại. Để điều hành doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh, bất kỳ doanh nghiệp nào trong đó có DNBH đều phải Tổ chức được hệ thống thông tin của mình, bởi vì chỉ có tổ chức được hệ thống Thông tin thì các DNBH mới có thể: - Thu thập thông tin một cách kịp thời và đầy đủ; - Cung cấp Thông tin một cách nhanh chóng, chính xác; - Bảo đảm được bí mật và an toàn về thông tin cho doanh nghiệp mình. Nhờ vậy các DNBH mới có thể tạo được vị thế cạnh tranh trên thị trường và đạt được hiệu quả kinh doanh. 8. Nâng cao công tác thống kê BH. Công tác thống kê có vai trò cực kỳ quan trọng đối với doanh nghiệp BH. - Tài liệu Thống kê là cơ sở để các DNBH xây dựng được những mục tiêu chiến lược của mình trong hoạt động kinh doanh. - Giúp lãnh đạo ra Quyết định đúng đắn kịp thời. - Số liệu thống kê cùng với số liệu kế toán là cơ sở để phân tích hoạt động kinh doanh. - Số liệu thống kê giúp cho DNBH trong công tác định phí BH. Những ý kiến đóng góp của em trên đây về nghiệp vụ BH học sinh của Công ty Bảo Việt Hà Tây tuy còn nhiều han hẹp nhưng em hy vọng nó sẽ góp phần nhỏ bé vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ này trong thời gian tới. Vò Träng TuÊn 95 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục KẾT LUẬN BH con người nói chung và BH học sinh nói riêng có một vai trò hết sức quan trọng trong việc chăm sóc và bảo vệ cho các em học sinh, sinh viên, thế hệ tương lai của đất nước. BH học sinh đem lại nhiều lợi ích cho các em học sinh, gia đình các em, nhà trường, cho Công ty BH và toàn xã hội. Thực tế cho thấy BH học sinh đã phát huy được vai trò của mình, chỉ có BH học sinh mới thực sự bảo đảm, cho các em học sinh có được sự an toàn nhất để cho các em học tập, và tạo cho gia đình các em ự yên tâm để công tác, lao động sản xuất. Nhận thức được ý nghĩa và vai trò quan trọng của BH học sinh, trong những năm vừa qua, Công ty Bảo Việt Hà Tây đã không, ngừng phát huy những thành tựu đã đạt được, thường xuyên nỗ lực, sáng tạo để nghiệp vụ này thực sự là thế mạnh của Công ty, và đặc biệt là chăm lo cho thế hệ trẻ của Tỉnh được an toàn. Qua thời gian thực tập ở Công ty Bảo Việt Hà Tây, em nhận thấy nghiệp vụ này đã được triển khai rất có hiệu quả trên địa bàn tỉnh Hà Tây, thị phần của nghiệp vụ này của Công ty luôn chiếm trên 80%, là một trong những nghiệp vụ BH đem lại cho, Công ty nhiều doanh thu cũng như lợi nhuận nhất, đặc biệt đã đóng góp to lớn vào sự nghiệp Giáo dục và đào tạo của Tỉnh Hà Tây. Qua thời gian này, em đã học hỏi được rất nhiều kiến thức thực tế phong phú, để bổ sung hỗ trợ cho những kiến thức đã tiếp thu được ở Trường, tạo cho em nền tảng kiến thức vững chắc và một số những kinh nghiệm về BH học sinh để sau này ứng dụng vào làm việc. Qua việc tìm hiểu về nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tây, em thấy Công ty đã có nhiều nỗ lực cố gắng, đạt được những thành tựu đáng tự hào, tuy nhiên bên cạnh đó vẫn gặp phải những khó khăn và những hạn chế cần được khắc phục. Để nghiệp vụ BH học sinh thực sự phát huy được vai trò của nó, thực sự là nghiệp vụ có nhiều hiệu quả nhất cho Công ty Bảo Việt Hà Tây, em xin mạnh dạn đưa ra một số những giảipháp kiến nghị để Công ty có thể tham khảo và ứng dụng Vò Träng TuÊn 96 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục vào thực tế để nghiệp vụ này triển khai tốt hơn. Trong quá trình làm chuyên đề này, em đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của cô giáo hướng dẫn Nguyễn Ngọc Hương, cùng với sự động viên giúp đỡ của các anh chị Phòng BH Hà Đông - Bảo Việt Hà Tây. Qua đây em xin chân thành cảm ơn Cô giáo hướng dẫn, các anh chị trong Phòng BH Hà Đông, đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Với những kiến thức còn hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế còn non yếu nên đề tài này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định. Vậy em rất mong nhận được sự góp ý, chỉ bảo của các Thầy cô giáo, các cán bộ công ty Bảo Việt Hà Tây, cùng tất cả những ai quan tâm đến đề tài này, để chuyên đề được hoàn chỉnh hơn và nâng cao sự hiểu biết của mình về lý luận cũng như thực tiễn của nghiệp vụ BH học sinh. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Vũ Trọng Tuấn. Vò Träng TuÊn 97 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục XÁC NHẬN CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …............................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ................................................................................................. ………………………………………………………………. Vò Träng TuÊn 98 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Điều khoản BH toàn diện học sinh của Tổng công ty BH Việt Nam. 2. Các tài liệu hướng dẫn triễn khai nghiệp vụ BH học sinh của Công ty BH Hà Tây. 3. Báo cáo tổng kết công tác triển khai nghiệp vụ BH học sinh các năm từ 2002 đến 2006. 4. Giáo trình BH - Trường Đại học kinh tế quốc dân. NXB Thống kê 2005. 5. Giáo trình BH - Học viện tài chính. NXB Tài chính 2002 6. Giáo trình quản trị kinh doanh BH - Trường đại học kinh tế quốc dân.NXB thống kê 2004. 7. Giáo trình thống kê BH – Trường ĐHKTQD. NXB Thống kê 1996. 8. Báo cáo tình thị trường BH của Bảo Việt năm 2005 9. Một số vấn đề cần biết về pháp lý trong hoạt động kinh doanh BH. NXB Tài chính 1998. 10. Các Nghị định của chính phủ về BH học sinh, sinh viên. 11. Luật kinh doanh BH. NXB Chính trị Quốc gia 2001. 12. Các tạp chí BH. Vò Träng TuÊn 99 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU................................................................................................1 CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỂ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỌC SINH.........................................................3 I. Những vấn đề cơ bản về BH......................................................................3 1. Sự cần thiết khách quan và tác dụng về BH..................................................3 2. Bản chất của BH............................................................................................5 II. Khái quát chung về BH con người trong BH thương mại.............................................................................................6 1. Sự cần thiết và tác dụng của BH con người trong BH thương mại.................................................................................................6 2. Nguyên tắc khoán trong BH con người........................................................12 3. Phân loại BH con người................................................................................14 III. Nội dung cơ bản về nghiệp vụ BH học sinh..........................................18 1. Những rủi ro thường gặp ở học sinh và tác dụng của BHHS.......................18 2. Đối tượng và phạm vi BH.............................................................................23 3. Số tiền BH, phí BH........28 4. Hợp đồng BH học sinh.. 31 IV. BH học sinh và BH y tế học sinh...........................................................35 1. Đối tượng BH Ytế học sinh...........................................................................35 2. Phạm vi BH:..................................................................................................36 3. Việc hình thành và sử dụng quỹ....................................................................36 4. Phương thức chi trả tiền BH..........................................................................37 5. So sánh giữa BH học sinh và BH y tế học sinh............................................37 V. Quy trình triển khai nghiệp vụ BHHS...................................................39 1. Công tác khai thác........................................................................................39 2. Công tác đề phòng và hạn chế rủi ro.............................................................40 3. Công tác giám định.......................................................................................41 4. Công tác chi trả tiền BH................................................................................42 CHƯƠNG II:TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BHHS TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY (2002-2006).......................................................44 I. Giới thiệu chung về công ty BH Hà Tây..................................................44 1. Sự ra đời và phát triển.. ................................................................................44 2. Cơ cấu tổ chức hoạt động của công ty..........................................................49 3. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban:....................................................50 II. Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây và những thuận lợi, khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ BHHS tại Bảo Việt Hà Tây.....................52 1. Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây....................................................................52 2. Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ BHHS tại Bảo Việt Hà Tây...............................................................................53 III. Đánh giá kết quả triển khai nghiệp vụ BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tây......................................................................56 1. Các nghiệp vụ BH học sinh mà công ty đang triển khai..............................56 Vò Träng TuÊn 100 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục 2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ BHHS ở Bảo Việt Hà Tây...........................................................................................59 3. Phân tích kết quả và hiệu quả kinh doanh....................................................76 IV. Những vấn đề còn tồn đọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ BHHS..........................................................................................84 V. Phương hướng của công ty trong thời gian tới. ....................................86 CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC BHHS Ở BẢO VIỆT HÀ TÂY..............................................90 I. Kiến nghị với nhà nước:...........................................................................90 II. Kiến nghị với Tổng công ty BH Việt Nam.............................................91 III. Kiến nghị với Bảo Việt Hà tây...............................................................92 1. Đối với công tác khai thác.............................................................................92 2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất..............................................................94 3. Công tác giám định.......................................................................................95 4. Công tác chi trả tiền BH................................................................................95 5. Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ ...................96 6. Xây dựng một chiến lược cạnh tranh............................................................96 7. Xây dựng một hệ thống thông tin hiện đại...................................................97 8. Nâng cao công tác thống kê BH....................................................................97 KẾT LUẬN...................................................................................................99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Vò Träng TuÊn 101 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Vò Träng TuÊn 102 B¶o hiÓm 45B [...]... về BHYT học sinh 1 Đối tượng BH Ytế học sinh BHYT học sinh có đối tượng là tình trạng sức khoẻ của tất cả các em học sinh từ khối tiểu học đến sinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề., đang theo học ở các trường quốc lập, bán công, dân lập, trung tâm giáo dục thường xuyên đều có quyền tham gia BHYT học sinh trừ đối tượng học sinh thuộc diện chính sách của nhà nước... đem lại hiệu quả cho công ty BH nguồn phí thu được từ BH học sinh hình thành nên quỹ BH học sinh, trong đó có một phần lớn quỹ nhàn rỗi chưa sử dụng được đem đầu tư trở lại nền kinh tế mang lại lợi nhuận không nhỏ cho công ty BH Hơn nữa, nghiệp vụ BH này có đối tượng tham gia là các em học sinh với số lượng rất lớn, được sự phối hợp của nhà trường cho nên việc triển khai nghiệp vụ này cũng rất thuận... các em học sinh, sinh viên hoặc gia đình phải nộp một khoản phí cho Công ty BH khi các bên, tham gia ký kết hợp đồng BH học sinh BH học sinh là công cụ quan trọng để bảo vệ cho các em học sinh trước những rủi ro bất ngờ, để tạo điều kiện, cho các em yên tâm học tập và rèn luyện Những tác dụng của BH học sinh được thể hiện ở những mặt sau đây: a Đối với các em học sinh và gia đình các em học sinh Mục... thì cũng không được chi trả tiền BH Ví dụ: Học sinh B tham gia BH ở Bảo Việt Hà Tây trong thời hạn BH học sinh đó bị ốm phải nằm viện thì học sinh đó sẽ được trả trợ cấp nằm viện như sau: - Nếu học sinh đó nằm viện đông y, khoa đông y bệnh viện đa khoa thì học sinh đó sẽ được chi trả 0,3% số tiền BH/ ngày nằm viện - Nếu học sinh đó nằm viện tây y thì học sinh đó sẽ được chi trả là 0,5% số tiền BH/... doanh nghiệp, đặc biệt xây dựng những văn bản pháp quy cho phù hợp III Nội dung cơ bản về nghiệp vụ BH học sinh 1 Những rủi ro thường gặp ở học sinh và tác dụng của BH học sinh 1.1 Những rủi ro thường gặp ở học sinh Ở mỗi cấp học cũng như từng lứa tuổi khác nhau thì những rủi ro mà các em học sinh gặp phải có sự biến độngs khác nhau nên việc xác định nhóm rủi ro thường gặp ở mỗi lứa tuổi học sinh có... BH học sinh có thể chỉ có sự thoả thuận của hai bên công ty BH( bên BH) và gia đình của học sinh( bên mua BH) còn có thể có sự liên quan của nhà trường, hội cha mẹ học sinh - Hợp đồng BH học sinh BH cho những đối tượng BH là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của học sinh - Thời hạn của hợp đồng BH thường là một năm trở xuống - Hợp đồng BH học sinh là loại hợp đồng thanh toán có định mức, bởi vì, BH học. .. năng tài chính của người tham gia Hiện nay, trong nghiệp vụ BH học sinh, Công ty BH Hà tây chủ yếu triển khai những sản phẩm BH kết hợp học sinh với số tiền BH từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng /người /vụ Tuỳ theo nhu cầu của người tham gia và tình hình kinh tế của từng địa phương hay khả năng tài chính của từng gia đình mà các Công ty chi nhánh triển khai các mức trách nhiệm phù hợp nhất Số tiền BH... biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, giúp cho công tác BH học sinh đạt được hiệu quả cao nhất, cũng như chăm lo cho thế hệ tương lai của đất nước một cách tốt nhất 1.2 Tác dụng của nghiệp vụ BH học sinh BH học sinh là loại hình BH con người theo đó các Công ty BH cam kết chi trả tiền BH cho học sinh, sinh viên và gia đình các em nếu không may các em học sinh, sinh viên gặp phải những tai nạn, ốm đau, bệnh... sinh là những em học sinh đang theo học ở các trường từ nhà trẻ, mẫu giáo đến ddại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, và dạy nghề, vì thế các em không đi học cũng không được tham gia BH học sinh Vò Träng TuÊn 23 B¶o hiÓm 45B Ket-noi.com diễn đàn công nghê, giáo dục Việc phân biệt người được BH và người tham gia BH trong BH học sinh là rất quan trọng Đối với học sinh đang theo học ở các trường mầm... người thứ 3 gây thiệt hại và công ty BH của anh ta Ví dụ: Xe ô tô của công ty A tham gia BH tại Bảo Việt, trong thời gian tham gia BH xảy ra tai nạn đâm va với xe ô tô của công ty B tham gia BH tại Pijico Theo kết luận giám định, xe ôtô của công ty B có lỗi 60% Trong vụ tai nạn này, Bảo Việt giải quyết bồi thường 100% thiệt hại cho công ty A Nhưng sau khi bồi thường, Bảo Việt có quyền khiếu nại đòi ... Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002- 2006, nhằm bổ sung kiến thức cho đóng góp số đề xuất để đẩy mạnh hiệu triển khai nghiệp vụ BH học sinh Công ty. .. phần mở đầu phần kết luận bao gồm chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận BH nghiệp vụ BH học sinh Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ BH học sinh Công ty Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2002- 2006. .. II Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây thuận lợi, khó khăn việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh Bảo Việt Hà Tây Đặc điểm tình hình tỉnh Hà Tây Hà Tây tỉnh nằm vị trí gần kề với thủ đô Hà nội, có tiền