Hoàn thiện hoạt động bảo lãnh phát hành chứng khoán tại Công ty chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Hoàn thiện hoạt động bảo lãnh phát hành chứng khoán tại Công ty chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế MỤC LỤC 1.3.2.Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng .10 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi kể từ Đại hội Đảng VI năm 1986,đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn,đặc biệt lĩnh vực kinh tế Nền kinh tế nước ta không ngừng phát triển lớn mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao nên nhu cầu sinh hoạt,mua sắm tiêu dùng tăng lên nhanh chóng.Nắm bắt xu hướng đó, ngân hàng Việt Nam tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt mục tiêu kinh doanh góp phần vào phát triển chung kinh tế.Ngồi đa dạng hóa kinh tế tạo nên cạnh tranh hội nhập kinh tế nên ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường.Chính phương thức mở rộng cho vay tiêu dùng mang tính chiến lược để phát triển kinh tế.vì lợi ích mà mang lại cho ngân hàng lớn thuận tiện cho người tiêu dùng.Vì phương thức mở rộng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Trực Ninh, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhỏ bé đơn giản, chưa phát huy hết tầm quan trọng phương thức chưa có giải pháp mở rộng khắc phục mặt yếu phương thức Do em lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Trực Ninh” để nghiên cứu chuyên đề báo cáo thực tập Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng Ngân hàng tổ chức kinh tế quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, huy động vốn kinh tế đưa vốn đến nơi cần vốn thông qua hoạt động cho vay,giúp hộ gia đình,doanh nghiệp quay vịng nguồn để thực hoạt động kinh doanh mở rộng hoạt động kinh doanh.Ngồi cịn giải vấn đề tiền nhàn rỗi tập trung nhiều khu dân cư Cho vay hoạt động truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng, giúp Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư 1.1.1.Khái niệm đặc điểm: Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Hoạt động cho vay tiêu dùng hiểu sau: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình.Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng Hai là: nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Ba là: nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thơng thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu Bốn là: mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Năm là: chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao Sáu là: nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người Bảy là: tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hồn trả khoản vay 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Một hình thức cho vay muốn tồn phát triển hoạt động ngân hàng thân phải đem lại lợi ích thiết thực cho người tạo sử dụng Hình thức cho vay tiêu dùng xuất từ lâu hoạt động khơng ngừng ngân hàng quan tâm phát triển, khách hàng sử dụng, phủ nước đồng tình ủng hộ Đối với ngân hàng, ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến cơng ty doanh nghiệp mà ngân hàng cịn quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế giáo dục y tế Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền toái sống Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hố khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trị ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố, sau có khả tốn nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hố dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, khoản cho vay tiêu dùng không dùng khơng kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào sau đây: 1.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: a Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình b Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế 1.2.2.Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm – số tiền gọi số tiền trả trước – phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu cuả tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khơng cảm nhận chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không phát tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tuỳ thuộc vào yếu tố sau: (i) Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước (ii) Thị trường tiêu thụ tài sản sử dụng: tài sản sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp, ngược lại Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao (iii) Môi trường kinh tế (iv) Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: (i) Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng (ii) Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ q dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Số tiền khách hàng phải tốn cho ngân hàng định kỳ tính số phương pháp sau: - Phương pháp gộp: Đây phương pháp áp dụng cho vay trả góp, tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải tốn để tìm số tiền phải tốn định kỳ Cơng thức tính tốn sau: T = (V + L) / n Trong đó: T số tiền phải toán cho ngân hàng kỳ hạn V vốn gốc L chi phí tài trợ bao gồm lãi vay phải tốn chi phí Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hồng Xn Quế khác có liên quan n số kỳ hạn Theo phương pháp gộp, lãi tính sở vốn gốc ban đầu cho tồn thời hạn vay Trong đó, vào định kỳ, người vay phải toán phần vốn gốc vốn gốc ban đầu giảm dần thời hạn vay Với cách tính vậy, lãi suất dùng để tính lãi khơng phải lãi suất thực áp dụng người vay Để bảo vệ quyền lợi người vay, tính tồn theo phương pháp này, pháp luật nước thường yêu cầu ngân hàng phải quy đổi từ lãi suất tính tốn sang lãi suất hiệu dụng niêm yết để người vay dễ dàng cân nhắc chi phí vay mượn mà phải trả cho ngân hàng, từ có định lựa chọn hợp lý Cơng thức để quy đổi lãi suất hiệu dụng sau: i = 2mL/V(n+1) Trong đó: i lãi suất hiệu dụng m số kỳ hạn toán năm Tâm lý người vay trả góp thường thích tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng số tiền toán kỳ hạn Thế công thức cho thấy n lớn lãi suất hiệu dụng có giá trị cao Có nghĩa là, người vay phải trả cho ngân hàng lãi suất cao họ muốn tài trợ với thời hạn dài - Phương pháp lãi đơn: Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả định kỳ tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn tốn Cịn lãi phải trả định kỳ tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng - Phương pháp giá hành: Theo phương pháp này, số tiền phải trả hàng kỳ tương lai quy giá trị Thông thường, người vay quyền tốn tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá hành vấn đề đơn giản, người vay phải toán tồn vốn gốc cịn thiếu lãi vay kỳ hạn (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phần phức tạp Vì theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế hàng sử dụng lúc kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời hạn nợ thực tế khác với thời hạn nợ giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp này, ngân hàng thường áp dụng phương pháp giống phương pháp phân bổ lãi cho vay nói để tính số lãi thực phải thu, dựa thời hạn nợ thực tế 1.2.2.2 Cho vay tín dụng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài 1.2.2.3 Cho vay tín dụng tuần hồn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ có trước khoản nợ tốn - Lãi tính dựa sở dư nợ bình qn 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gồm: 1.2.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức có ưu nhược điểm sau: * Ưu điểm: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế hàng tiết giảm chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác; trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp * Nhược điểm: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu; thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ 1.2.3.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định cơng ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ Ngồi ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng ngân hàng, điều hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hồng Xn Quế khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Chi nhánh cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro 3.2.2.2 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng Chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi được,quay vòng hoạt động kinh doanh Hiện sinh viên trường,đang làm hà nội,có nhu cầu vay xây nhà ở,mua xe phục vụ cho đời sống,sinh hoạt nên cần vay số lượng lớn,khả hoàn trả dài,nhưng rủi ro thấp,và lãi suất lớn.Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 3.2.2.3 Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều khơng phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng khơng phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Vũ Văn Tuấn 51 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: • Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn • Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.2.2.4.Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình qn người vay: Cán cơng nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Với cán ,công nhân viên ưu đãi cho vay chấp,nên phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay đơi lúc gặp nhiều khó khăn khơng có tài sản chấp Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác Vũ Văn Tuấn 52 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh áp dụng mơ hình cho vay tiêu dùng quỹ tiết kiệm để tạo tiện lợi cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi quỹ tiết kiệm có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng quỹ tư vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay quỹ tiết kiệm đơn giản tiện lợi nhiều Do vậy, cho vay quỹ tiết kiệm giúp cho Chi nhánh tìm kiếm nhiều khách hàng 3.2.4 Quan tâm trọng công tác đào tạo đội ngũ cán Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn ngồi nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khốn khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phịng ban phịng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tôn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh Chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với Vũ Văn Tuấn 53 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần - Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng.Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm- dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tín báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp Vũ Văn Tuấn 54 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác Do người dân khơng hiểu biết nhiều nghiệp vụ phương thức cho vay ngân hàng.và có nhiều phương thức vay với mức lãi suất , ưu đãi cho khoản vay.Chính cán Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng loại hàng hố, tiện ích hàng hố đó,để họ lựa chọn,tạo nên hiểu biết hài hoà khách hàng va cán nhân viên.Đó phương thức kinh doanh ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng.Để có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh khuyến khích cán tín dụng tìm hiểu thêm lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, … Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với cán vượt kế hoạch cơng tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh việc khoán cơng tác cho cán Cho vay an tồn cần có chế độ khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán 3.3 Một số kiến nghị: Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Đinh xem xét: - Thường xuyên có cung cấp thơng tin kịp thời thơng tin dự báo, thông tin định hướng chiến lược theo ngành lĩnh vực cho chi nhánh tham khảo để đạo kinh doanh sát với diễn biến thị trường - Giao quyền phán cho vay theo mức quy định định 555/QĐHĐQT trước sửa đổi, trước mắt khách hàng truyền thống mà năm trước chi nhánh cho vay - Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới - NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Vũ Văn Tuấn 55 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế -Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng -NHNN&PTNT Nhà Nước kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng.Và cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Vũ Văn Tuấn 56 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế KẾT LUẬN Hiện đời sống người dân ngày nâng cao cải thiện cách đáng kể nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt người dân ngày trọng quan tâm nhiều Do hoạt đông cho vay tiêu dùng ngân hàng đáp ứng nhu cầu cấp thiết người dân Cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đinh, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo giục y tế Vì thế, người dân ngày biết nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Và hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh,và ngày trọng nhiều Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu Em mong thầy giúp đỡ góp ý để em hồn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Xin chân thành cảm ơn! Vũ Văn Tuấn 57 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001 - Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997 - Tiền tệ Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992 - Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Báo tạp chí tiền tệ ngân hàng thị trường tài năm 2003, 2004, 2005 Tham khảo luận văn khoá 46, 47- ĐHKTQD Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu NHNo&PTNT Chi nhánh Trực Ninh năm 2007, 2008, 2009 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế ́ ́ ́ NHẬN XET CỦ A GIAO VIÊN HƯƠNG DẪN Hà Nô ̣i, ngày… tháng….năm 2010 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế ̉ ́ ́ NHẬN XET CỦ A GIAO VIÊN PHAN BIỆN Hà Nô ̣i, ngày….tháng….năm 2010 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế LỜI CAM ĐOAN Họ tên : Vũ Văn Tuấn Lớp : Tài doanh nghiệp 48B Chuyên ngành : Tài doanh nghiệp Khoa : Ngân hàng – tài Khóa : 48 Hệ : Chính quy Trong thời gian thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Agribank chi nhánh Trực ninh Nam Định, giúp đỡ anh chị phịng Kế tốn hướng dẫn tận tình PGS.TS Hồng Xn Quế, em hồn thành chun đề thực tập với đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Trực Ninh” Em xin cam đoan chuyên đề công trình nghiên cứu riêng em thời gian thực tập Ngân hàng, không chép luận văn Nếu vi phạm em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Em xin chân thành cám ơn! Hà nội, ngày 10 tháng 05 năm 2010 Sinh viên thực Vũ Văn Tuấn Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Trực Ninh : NHNo&PTNT Chi nhánh Trực Ninh NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng CVTD : Cho vay tín dụng Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Biểu 1: Các bước trình phân tích tín dụng tiêu dùng Biểu 2: Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ Biểu 3: Mức cho vay tối đa theo điểm số ngân hàng Mỹ Biểu 4: Tình hình huy động vốn chi nhánh Biểu 5: Tình hình cho vay chi nhánh Trực Ninh Biểu 6: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Trực Ninh Biểu 7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu 8: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Biểu 9: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Biểu 10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Biểu 11: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ` Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B ... thân ngân hàng (1) Định hướng phát triển ngân hàng Định hướng phát triển ngân hàng điều kiện tiên để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu kế hoạch phát triển ngân hàng khơng quan tâm đến hoạt. .. lớn ngân hàng đầu tư vào danh mục mà ngân hàng quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển, ngược lại, ngân hàng khơng có số vốn cần thiết để tài trợ cho cho hoạt động ưu tiên hoạt động. .. riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tư? ?ng lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân