BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO S AU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK GVHD: PGS .TS Trần Hoàng Ngân Các thành viên thực hiện: 1. Nguyễn Thị Kim Hoàng 2. Nguyễn Thị Thái Hân LỚP NGÂN HÀNG ĐÊM – K16 – Nhóm Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2008 I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN: - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (viết tắt Sacombank) thành lập vào ngày 21/12/1991. Khởi đầu từ số vốn điều lệ khiêm tốn có tỷ đồng, hợp từ hợp tác xã Tín dụng Gò Vấp – Tân Bình – Thành Công - Lữ Gia sau thoát khỏi khủng hoảng tiền tệ - tín dụng địa bàn năm đầu thời kỳ chuyển đổi, Sacombank phải trải qua muôn vàn khó khăn thử thách tồn tại, yếu bất cập chủ quan, đồng thời nắm bắt tận dụng nhiều vận hội bối cảnh chung kinh tế đất nước đà phát triển hội nhập. - Sau gần 16 năm hoạt động, đến Sacombank trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với: - 4.449 tỉ đồng vốn điều lệ - 194 chi nhánh phòng giao dịch 41 tỉnh thành nước - 9.700 đại lý thuộc 250 ngân hàng 91 quốc gia vùng lãnh thổ. - Hơn 5.000 cán nhân viên trẻ, động sáng tạo - Số lượng cổ đông đại chúng: 30.000 - Tốc độ tăng trưởng xếp hàng đầu khối Ngân hàng TMCP Việt Nam (bình quân tăng trưởng 50%/năm tất mặt tín dụng, huy động, lợi nhuận, tổng tài sản .) Công ty con: - Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – AMC Sacombank - Công ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- SacomRex - Công ty cho thuê tài Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- SacombankLeas ing - Công ty chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Sacombank Securities Công ty liên doanh (nắm quyền chi phối) liên kết: - Công ty liên doanh quản lý Quỹ đầu tư chứng khoán Việt Nam- VietFund Management, thành lập năm 2003, liên doanh Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) Dragon Capital (nắm giữ 49% vốn điều lệ). - Công ty cổ phần đầu tư Sài Gòn Thương Tín- SacomInvest, Sacombank góp vốn 11%. 03 Đối tác chiến lược nước ngoài: - International Financial Company (IFC) trực thuộc World Bank,chiếm 7,66% vốn cổ phần - Dragon Financial Holdings Capital thuộc Anh Quốc, chiếm 8,77% vốn cổ phần - Tập đoàn Ngân hàng Aus tralia Newzealand (ANZ), chiếm 9,87% vốn cổ phần II. CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TẠI SACOMBANK: 1. Khách hàng cá nhân: - Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - Cho vay sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời. - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ. - Cho vay phục vụ đời sống. - Cho vay liên kết mua xe ô tô. - Cho vay mua chứng khoán. III. SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN: 1. Giới thiệu sản phẩm: Là hình thức CHO VAY PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng có tài khoản tiền gửi Sacombank, có nhu cầu mua bất động sản, với số điều kiện ưu đãi sau: Loại tiền vay: VND. Lãi suất vay: Do Sacombank qui định thay đổi linh hoạt theo thời kỳ. Thời hạn vay: ·Tối thiểu 36 tháng. ·Tối đa 15 năm. Ưu đãi: · Khách hàng nhận lãi suất cao (Lãi suất tiền gửi = lãi s uất tiền vay ). · Khách hàng chủ động việc sử dụng vốn. Khi có nhu cầu nào, khách hàng rút để đáp ứng kịp thời. · Khách hàng lo lắng số tiền phải trả cao năm đầu. · Khách hàng tặng (không tính phí) bảo hiểm Phước An Tín. · Miễn phí dịch vụ Phone banking, e – Sacombank. 2. Hướng dẫn quy định: Mục đích: - Hướng dẫn việc cho vay khách hàng mua bất động sản. Phạm vi áp dụng: - Áp dụng khách hàng có tài khoản tiền gởi Sacombank. Định nghĩa: - Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. - Chi nhánh: Các chi nhánh, sở giao dịch trực thuộc ngân hàng. - Bất động sản gồm: đất ở, nhà ở, hộ. - Cho vay chuyển nhượng (mua) bất động sản cấn trừ: Là sản phẩm cho vay khách hàng mua bất động sản hưởng lãi suất tiền gởi với lãi suất tiền vay. Các qui định chung: - Đối tượng khách hàng: cá nhân - Mục đích cho vay: mua bất động sản - Điều kiện vay vốn (đối với khách hàng): + Theo qui chế vay phục vụ đời sống hành + Có thu nhập ổn định + Số tiền vay tối thiểu 300 triệu đồng + Thời hạn vay tối thiểu 36 tháng + Phải có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% trị giá bất động sản + Mở tài khoản toán ngân hàng, ưu tiên khách hàng có trình giao dịch tài khoản toán mở ngân hàng. + Việc toán tiền mua bất động sản phải thực qua ngân hàng - Mức cho vay, tỷ lệ cho vay: tối đa 70% nhu cầu vốn, không vượt 70% trị giá tài sản đảm bảo. - Loại tiền vay: Đồng Việt Nam - Thời hạn cho vay: tối đa 20 năm - Lãi s uất cho vay: + Bằng (=) Lãi s uất tiết kiệm 13 tháng trả lãi cuối kỳ (+) Biên độ 0,42%/tháng (đã bao gồm phí bảo hiểm) + Lãi s uất tiết kiệm 13 tháng biên độ tổng giám đốc thông báo thời kỳ. + Lãi s uất cho vay điều chỉnh tháng/1 lần kể từ ngày hợp đồng vay có hiệu lực sở lãi suất tiết kiệm 13 tháng trả lãi cuối kỳ biên độ thời điểm điều chỉnh. + Trường hợp ngày thay đổi lãi s uất trùng vào ngày nghỉ, lãi s uất điều chỉnh vào ngày làm việc kế tiếp. - Phương thức cho vay, trả nợ: Cho vay trả góp số tiền cố định hàng tháng. - Bảo đảm tiến vay: + Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay bất động sản khác 4. Hồ sơ vay vốn: - Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/KT3, CMND/ Hộ chiếu. - Hồ sơ vay vốn: + Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng). + Phương án vay vốn: . Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. . Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả trả nợ. - Hồ sơ tài sản đảm bảo: + Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất. + Hợp đồng mua bán, cho tặng. + Tờ khai lệ phí trước bạ. + Bản vẻ. + Các giiấy tờ khác nhà đất. - Hồ sơ khác (nếu có). III. KẾT LUẬN: Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay tiền mua đất, nhà, hộ để an cư. Đây dòng sản phẩm cho vay áp dụng phương thức “lãi cấn trừ” Sacombank NH Việt Nam đưa phương thức tính lãi với nhiều tính có lợi cho khách hàng. - Với sản phẩm này, Sacombank cho khách hàng vay tối đa đến 70% giá trị bất động sản cần mua không vượt 70% giá trị tài sản chấp. - Thời gian cho vay đến 15 năm. Điểm đặc trưng sản phẩm tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng liên kết với tài khoản tiền vay lãi suất tiền gửi không kỳ hạn khách hàng tính lãi lãi s uất tiền vay theo tỷ lệ định Sacombank công bố thời kỳ không thấp 30% dư nợ vay. - Sản phẩm Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản hấp dẫn người vay với lợi ích vượt trội sau: + Thứ nhất, với lãi suất áp dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất tiền vay, số dư hàng ngày khách hàng trì tài khoản tính lãi với lãi suất lãi suất tiền vay thay hưởng lãi suất không kỳ hạn theo quy định. + Thứ hai, khách hàng chủ động sử dụng tiền tài khoản mà không bị ràng buộc nào. Một tiền nằm tài khoản ngày có nghĩa khách hàng trả nợ vay NH ngày với giá trị tiền tương ứng. + Thứ ba, phương thức cho vay trả góp số tiền cố định hàng tháng tiền lãi tính số tiền vay thực tế. + Thứ tư, toàn số tiền vay bảo hiểm. Sacombank đặc biệt tặng thêm cho khách hàng sản phẩm bảo hiểm Phước An Tín, trường hợp khách hàng bị rủi ro ảnh hưởng đến nguồn thu nhập kế hoạch trả nợ cho NH công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng (bất động sản khách hàng không bị phát để trả nợ vay NH). - Sản phẩm liên kết hai tài khoản khách hàng: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tài khoản tiền vay. Khi đó, số dư tiền vay khấu trừ với số dư tiền gửi trước tính lãi. - Một điểm dịch vụ người vay tặng bảo hiểm "Phước an tín". Khi lo lắng việc bị xử lý tài sản chấp để trả nợ cho ngân hàng gặp rủi ro tai nạn, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập kế hoạch toán số tiền vay, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm trả nợ thay cho khách hàng. - “Cho vay lãi cấn trừ - Bất động sản” Sacombank có ưu bật việc áp dụng sách tính lãi linh hoạt tiết kiệm cho khách hàng. - Ví dụ khách hàng vay 100 triệu đồng để mua bất động sản, đồng thời lại có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 30 triệu đồng, khách hàng xem vay phải trả lãi cho số tiền thực tế 70 triệu đồng. Có nghĩa, tiền gửi không kỳ hạn khách hàng hưởng lãi suất lãi suất tiền vay. - Để khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm cho vay bất động sản, Sacombank triển khai chương trình khuyến mại “Hạnh phúc mua nhà- nhiều quà hấp dẫn”. Với chương trình này, tất khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay chuyển nhượng, xây dựng, sửa chữa bất động sản “cho vay lãi cấn trừ bất động sản” Sacombank tham gia chương trình rút thăm trúng thưởng. Tổng giá trị giải thưởng lên đến 200 triệu đồng. . thuộc ngân hàng. - Bất động sản gồm: đất ở, nhà ở, căn hộ. - Cho vay chuyển nhượng (mua) bất động sản cấn trừ: Là sản phẩm cho vay đối với các khách hàng mua bất động sản được hưởng lãi suất. III. SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN: 1. Giới thiệu sản phẩm: Là hình thức CHO VAY PHỤC VỤ ĐỜI SỐNG nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Sacombank, . TIỂU LUẬN MÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: SẢN PHẨM CHO VAY LÃI CẤN TRỪ BẤT ĐỘNG SẢN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK GVHD: PGS.TS Trần Hoàng Ngân Các thành viên thực