GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC ------------ ĐỀ TÀI: SẢN PHẨM CHO VAY MUA ÔTÔ TẠI NGÂN HÀNG CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH (VPBANK) GVHD LỚP MÔN NHÓM SV THỰC HIỆN : PGS.TS TRẦN HOÀNG NGÂN : NH ĐÊM KHÓA 16 : NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG TM : NHÓM 17 ĐÀO THỊ MỸ LINH PHAN DUY THƯỢNG ĐOÀN HOÀNG VIỆT VŨ MẠNH TÙNG ĐINH QUỐC TUẦN 01/2008 Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân MỤC LỤC Trang Phần I: Giới Thiệu I.1. Đặt Vấn Đề . I.2. M ục Đích Nghiên Cứu. . I.3. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Phần II: Nghiệp Vụ cho vay mua ôtô VPBank . Điều 1. Đối tượng, tên gọi phạm vi áp dụng. Điều 2. Điều kiện cho vay . Điều 3. Mức cho vay . Điều 4. Phương thức cho vay . Điều 5. Thời hạn cho vay lãi suất cho vay . Điều 6. Đình giá xe Điều 7. Hồ sơ vay vốn . Điều 8. Bảo hiểm tài sản mua vốn vay Điều 9. Quy trình thực . Điều 10. Thu hồi nợ, cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn . Phần III: Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 PHẦN I: GIỚI THIỆU I.1. Đặt Vấn Đề. Trong năm gần đây, việc đẩy mạnh đại hoá công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại. Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Home Banking, PC Banking, M obile Banking…đã đánh dấu bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt nam. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bước đầu ngân hàng thương mại quan tâm tập trung khai thác, phương tiện toán dịch vụ toán dựa tảng công nghệ đại tạo diện mạo cho dịch vụ toán ngành ngân hàng Việt nam. Trong sản phẩm tín dụng cho vay ngày đa dạng bên cạnh sản phẩm tín dụng truyền thống. Trong 11 tháng năm 2007, tổng cho vay kinh tế đạt 650.337 tỷ đồng, tăng 45.964 tỷ đồng so với tháng 10/2007, đạt 12.590 triệu USD, tăng 338 triệu USD so với tháng 10/2007. I.2. Mục Đích Nghiên Cứu. Tìm hiểu sản phẩm cho vay mua ôtô Ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh (VPBank), từ định hướng cho sản phẩm cho vay áp dụng Ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp quốc doan. I.3. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh. - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NHGP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐUB ngày 04 tháng 09 năm 1993. - Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam. - Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND. Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng. Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước N gân hàng OCBC Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng. Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng. Và vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007. - Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn. Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh thành phố Hồ Chí M inh. Tháng 11/1994, VPBank phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng tháng 7/1995, mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng. Trong năm 2004, NHNN có văn chấp thuận cho VPBank mở thêm Chi nhánh Chi nhánh Hà Nội sở tách phận Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn. Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch, tron g năm 2006, VPBank mở thêm hai Công ty trực thuộc Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán. - Tính đến tháng năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch. Hiện VPBank có 90 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước. - Số lượng nhân viên VPBank toàn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%). Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự. Tình hình cho vay thời gian qua: - VPBank đạt lợi nhuận 110 tỷ đồng tháng đầu năm 2007. - Ngày 9/10/2006, Ngân hàng quốc doanh (VPbank) thức công bố kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm đạt kế hoạch lợi nhuận đặt cho năm 2006. - Tính đến 31/9/2006, VPBank hoàn thành vượt mức hầu hết tiêu kinh doanh năm kế hoạch đặt ra. Tính đến cuối tháng9 /2006 tổng nguồn vốn huy động từ dân cư toàn hệ thống VPbank đạt 4.750 tỷ đồng, tăng 60% so với cuối năm 2005 đạt 97% kế hoạch đặt năm 2006. Các tiêu hoạt động káhc tiếp tục trì ổn định.Lợi nhuận năm 2006 cảu VPBank dự kiến đạt 160 tỷ đồng, vượt 45% kế hoạch đề ra. Tỷ lệ cổ tức cổ đông VPBank năm 2006 đạt 20%. PHẦN II: NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA ÔTÔ TẠI VPBANK THỂ LỆ CHO VAY MUA ÔTÔ TẠI VPBANK Điều 1. Đối tượng, tên gọi phạm vi áp dụng 1. Thể lệ áp dụng đói với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mua xe ôtô thuê, kinh doanh taxi, vận tải hành khách, hàng hoá sử dụng nội quan, doanh nghiệp để phục vụ mục đích lại, kinh doanh, đưa đón cán nhân viên. 2. VPBank phân đoạn thành nhiều sản phẩm dịch vụ hướng tới đối tượng khách hàng khác nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, kiểm soát rủi ro theo đối tượng đẩy mạnh việc tiếp thị sản phẩm cho vay mua ôtô sau: a/ Việc cho vay mua ôtô sử udngj để kinh doanh vận tải, chở khách theo thể lệ đặt tên “ Sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh” b/ Việc cho vay mua ôtô không sử dụng để kinh doanh vận tải, chở khách theo thể lệ đặt tên “Sản phẩm ôtô doanh nghiệp thành đạt” 3. Thể lệ áp dụng phạm vi toàn hệ thống VPBank. Điều 2. Điều kiện cho vay 1. Điều kiện tổ chức, doanh nghiệp: Pháp nhận phải có lực pháp luật dân sự; Có giấy phép kinh doanh ( Giấy dăng ký kinh doanh) theo quy định pháp luật; Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân Có khả tài đảm bảo trả nợ gốc lãi vay cho VPBank thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng Riêng sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh: + Có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách (hoặc Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh vận tải hành khách) + Có phương án kinh doanh xe định mua khả thi 2. Điều kiện xe dự định pháp luật; Có nguồn gốc hợp pháp; Đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định pháp luật; Thời gian phép lưu thông lại theo quy định pháp luật phải từ năm trở lên. 3. Điều kiện tài sản đảm bảo xe ôtô dự định mua qua sử dụng ( Tài sản hình thành từ vốn vay): a/ Xe có nguồn gốc từ Trung Quốc (Xe Trung Quốc sản xuất xe lắp ráp Việt Nam phụ tùng Trung Quốc sản xuất): Đối với xe chở người chổ ngồi phải có thời gian sử dụng chưa năm tính từ ngày xuất xưởng đến ngày chấp ( Trường hợp không xác định ngày xuất xưởng tính theo ngày đăng ký lần đầu) Đối với xe chở người từ chổ ngồi trở lên xe tải phải có thời gian sử dụng chưa năm Chất lượng lại xe theo đánh giá VPBank / sở chuyên môn kỹ thuật không 70% b/ Xe nguồn gốc từ Trung Quốc: Đối với xe chở người chổ ngồi phải có thời gian sử dụng chưa năm tính từ ngày xuất xưởng đến ngày chấp ( Trường hợp không xác định ngày xuất xưởng tính theo ngày đăng ký lần đầu) Đối với xe chở người từ chỗ ngồi trở lên xe tải phải có thời gian sử dụng chưa 10 năm Chất lượng lại xe theo đánh giá VPBank và/hoặc sở chuyên môn kỹ thuật không 70% Điều 3. Mức cho vay 1. Trường hợp đảm bảo xe hình thành từ vốn vay: Sản phẩm Mức Xe có nguồn gốc Trung Quốc cho vay Xe Xe qua sử dụng Xe Xe qua sử dụng 60% 50% 70% 60% 70% 60% 80% 70% theo Giá trị xe Sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh donah Sản phẩm ôtô doanh nghiệp thành đạt Nhóm 17 Xe nguồn gốc Trung Quốc GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân 2. Trường hợp đảm bảo tài sản hợp pháp khác: M ức cho vay đa 100% giá trị xe Tỷ lệ tiền vay tối đa loại tài sản đảm bảo thực theo quy định VPBank. Điều 4. Phương thức cho vay 1. Phương thức cho vay trả góp ( Trả dần nợ gốc làm nhiều kỳ trả lãi hàng tháng): Aùp dụng trường hợp thời gian vay 12 tháng; thời gian vay không 12 tháng đảm bảo tài sản ôtô hình thành từ vốn vay. 2. Phương thức cho vay theo ( Trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng): Aùp dụng trường hợp thời gian vay 12 tháng khách hàng sử dụng tài sản khác để đảm bảo tiền vay. Điều 5. Thời hạn cho vay lãi suất cho vay 1. Thời hạn cho vay: Sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh: tối đa không 48 tháng Sản phẩm ôtô doanh nghiệp thành đạt: tối đa không 60 tháng Trường hợp tài sản chấp xe có giá trị 500 triệu đồng xe có nguồn gốc Trung Quốc: tối đa không qua 48 tháng Trường hợp tài sản chấp xe qua sử dụng có nguồn gôc Trung Quốc: tối đa không 36 tháng 2. Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay áp dụng theo Biểu lãi suất cho vay Tổng giám đốc VPBank quy định thời kỳ. Điều 6. Đình giá xe 1. Trường hợp định giá xe mới: a/ Đối với xe 100% sản xuất, lắp ráp nước giá trị xe xét Hợp đồng mua bán Hoá đơn bán xe bao gồm VAT; B/ Đối với xe 10% nhập giá trị xe4 tính gía mua bán thể hợp đồng mua bán phù hợp với mức giá thực tế thị trường, bao gồm chi phí nộp thuế chi phí khác liên quan đến việc đăng ký lưư hành xe. 2. Trường hợp định giá xe qua sử dụng: a/ Việc định giá xe ôtô qua sử dụng không vào giá hợp đồng mua xe, mà phải dựa kế định giá chất lượng xe thực tế. Khi định giá xe, thiết phải kiểm tra xe trực tiếp, vận hành xe thựuc tế, không định gia gián tiếp giấy tờ. b/ Các chi nhánh cần có hợp tác với sở có chuyên môn kỹ thuật ôtô (Xưởng sửa chữa,công ty kinh doanh ôtô…) để tham khảo định giá xe. Chi phí định giá chất lượng xe bên bay trả. c/ Tiêu chuẩn tối thiểu để lựa chọn sở chuyên môn kỹ thuật việc đánh giá chất lượng xe sau: Là doanh nghiệp có chức sữa chữa, giám định chất lượng xe ôtô Có xưởng sửa chữa xe với đội ngũ nhân viên kỹ thuật trang thiết bị hoạt động sữa chữa, bảo dưỡng xe bình thường. Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân Cơ sở chuyên môn kỹ thuật đơn vị bán xe cần đánh giá chất lượng. d/ Giá ghi văn đánh giá chất lượng sở chuyên môn kỹ thuật mức giá tham khảo định giá xe. Trường hợp tính trạng xe phức tạp, trình sử dụng xảy tai nạn phải sữa chữa lớn, có nghi ngờ chất lượng không nhận xe làm tài sản đảm bảo e/ M ức giá cuối định giá làm sở xác định mức cho vay không vượt mức hạn mức giá thực tế ghi hợp đồng mua bán xe (nếu có) chi phí hợp lý thuế, lệ phí, bảo hiểm liên quan đến việc nhập và/ đăng ký, lưu hành xe. Điều 7. Hồ sơ vay vốn Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Quy ết định thành lập doanh nghiệp( doanh nghiệp thành lập trước 2000) Điều lệ hoạt động công ty Giấy đăng ký mã số thuế, mã số XNK (nếu có) Quy ết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng Biên họp sáng lập viên, HĐQT định việc vay vốn (trong nêu rõ: nhu cầu vay vốn; cử người đại diện vay vốn; dùng tài sản cầm cố, chấp Ngân hàng VPBank) Bảng cân đối kế toàn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo nhanh tình hình tài đến ngày vay vốn, báo cáo chi tiết vay vốn ngân hàng, công nợi phải thu, p hải trả, hàng tồn kho, TSCĐ… Giấy đề nghị vay vốn Bản hợp đồng mua bán, hồ sơ xe mua, chứng từ nộp tiền Giấy tờ chứng minh quyền sở hữ hợp pháp tài sản bảo đảm cho khoản vay( tài sản bảo đảm xe dự định mua) Riêng sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh cần có: + Giấy phép kinh doanh vận tải hành khách ( Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh vận tải hành khách) + Phương án kinh doanh xe ôtô định mua Các giấy tờ cần thiết khác. Điều 8. Bảo hiểm tài sản mua vốn vay 1. Trường hợp tài sản bảo đảm xe dự định mua, khách hàng phải mua loại bảo hiểm sau Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới với giá trị bảo hiểm tối thiếu 100% giá trị xe VPBank định giá, chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho VPBank; Bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba. 2. Khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất xe giới thời gian tối thiểu 12 tháng. Trước hết thời hạn bảo hiểm tháng, khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe giới cho 12 tháng với mức bảo hiểm tối thiểu tỷ lệ tài sản bảo đảm số tiền cho vay ban đầu nhân với dư nợ thời điểm mua bảo hiểm. 3. Khuy ến khích khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới cho toàn thời gian vay trước giải ngan. Điều 9. Quy trình thực Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân 1. Quy trình cho vay thực theo thẩm định cho vay khoản vay thông thường khác VPBank, thẩm định cán A/ O cần ý: a/ Đối với sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh: Thẩm định phương án kinh doanh khách hàng: Do nguồn trả nợ khách hàng từ hoạt động kinh doanh xe ôtô, cần xác minh tính khả thi phương án kinh doanh, kinh nghiệm kinh doanh khách hàng, số lượng xe khách hàng có, hiệu việc kinh doanh xe… Cơ sở để xác định lực kinh doanh khách hàng hợp đồng đầu ra( Hợp đồng thuê xe đối tác), hợp đồng ký trước đó, giấy tờ chứng minh lợi nhuận từ việc kinh doanh xe… Riêng trường hợp vay vốn kinh doanh lần đầu, cán A/ O cần ý đến lực kinh nghiệm lãnh đạo doanh nghiệp. b/ Đối với sản phẩm ôtô doanh nghiệp thành đạt: Thẩm định khả tài khách hàng: Do nguồn trả nợ khách hàng từ lợi nhuận kinh doanh, cần xác minh tiêu tài lành manh ( doanh thu, lợi nhuận, khả toán…) Cơ sở để xác định tình hình tài khách hàng Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo công nợ phải trả, Báo cáo hàng tồn kho nhận định tình hình kinh doanh khách hàng thời gian tới. 2. Việc định cho vay thuộc thẩm quyền trưởng phòng giao dịch Giám đốc chi nhánh Ban tín dụng Hội đồng tín dụng theo quy định VPBank phân cấp uỷ quyền phán tín dụng 3. Thủ tục chấp: thực theo quy định hành chấp Trường hợp VPBank đại lý bán xe có hợp đồng liên kế: có Giấy hẹn đăng ký xe, thực hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký GDBĐ thông báo phong toả xe Trường hợp VPBank đại lý bán xe hợp đồng liên kế: có Giấy đăng ký xe ôtô thực hợp đồng đảm bảo tiền vay, đăng ký GDBĐ thông báo phong toả xe. 4. Giải ngân: Hạn chế tối đa giải ngân tiền mặt Trường hợp VPBank đại lý bán xe có hợp đồng liên kết: Giải ngân VPBank giữ giấy hẹn đăng ký xe hoàn tất thủ tục đăng ký GDBĐ Trường hợp VPBank đại lý bán xe hợp đồng liên kết: Giải ngân VPBank giữ Giấy đăng ký xe hoàn tất thủ tục đăng ký GDBĐ 5. VPBank cấp (công chứng) đăng ký xe có giá trị lưu hành tháng lần cấp lưu hành mới, yêu cầu khách hàng mang xe đến ngân hàng để kiểm tra tình trạng xe ( tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng kiểm tra xe địa điểm khác). Sau kiểm tra tình trạng xe, tình hình trả nợ (gôc, lãi) khách hàng, việc mua bảo hiểm vật chất xe theo quy định, ngân hàng cấp đăng ký xe để lưu hành thời gian tiếp theo. Điều 10. Thu hồi nợ, cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn Các đơn vị trực thuộc thực việc thu nợ gốc, thu lãi, cấu lại thời gian trả nợ, chuyển nợ hạn, phạt chậm trả, quản lý thu hồi nợ theo quy định quy chế cho vay quy định liên quan VPBank. PHẦN III: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Nhóm 17 GVHD: PGS TS Trần Hoàng Ngân - Phát triển rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọng phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng như: cho vay chấp nhà, cho vay tín chấp, cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm… Phát triển sản phẩm tín dụng dựa tảng công nghệ đại như: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ; sản phẩm đầu tư, quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung. - Tiếp tục mở rộng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay thuộc thành phần kinh tế đặc biệt cho đối tượng tầng lớp dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nguyên tắc thị trường. - Đổi chế, sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng TCTD. Những qui định thủ tục rõ ràng, đơn giản làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại khách hàng vay vốn. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Tiền tệ ngân hàng – nhà xuất thống kê tháng 9/2005 – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, TH.S Trầm Xuân Hương. 2. www.vp b.com.vn 3. Thể lệ cho vay mua ôtô VPBank. Nhóm 17 . hiểu sản phẩm cho vay mua ôtô của Ngân hàng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank), từ đó định hướng cho các sản phẩm cho vay mới có thể áp dụng ở Ngân hàng Ngân hàng các doanh nghiệp ngoài. tài sản khác để đảm bảo tiền vay. Điều 5. Thời hạn cho vay và lãi suất cho vay 1. Thời hạn cho vay: Sản phẩm ôtô doanh nghiệp kinh doanh: tối đa không quá 48 tháng Sản phẩm ôtô doanh nghiệp. doanh nghiệp ngoài quốc doan. I.3. Giới Thiệu Về Ngân Hàng Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh. - Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành