Hoạt động tín dụng tại ngân hàng NN PTNT agribank chi nhánh nam sài gòn PGD phú mỹ

Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập Agribank vinh dự được đón Tổng Bí Thư tới thăm và làm việc, vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hà

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tên gọi : Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Trụ sở chính: 24 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội

Tên viết tắt : AGRIBANK

Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam là ngân hàng đa năng, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ,

tự chịu trách nhiệm của mình về mọi hoạt động trước pháp luật

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn và tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới

và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh

và phát tiển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến

Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán

và kế toán khách hàng (IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước

Agribank là một trong số các ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.043 ngân hàng đại lý tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ

Agribank là ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự

Châu Âu (EIB) tín nhiệm, ủy thác triển khai trên 123 dự án với tổng số vốn tiếp nhận đạt trên 5,8 tỷ USD Agribank không ngừng tiếp cận, thu hút các dự án mới: Hợp đồng tài trợ với ngân hàng đầu tư Châu Á (EIB) giai đoạn II, Dự án tài chính nông thôn III (WB)

Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập Agribank vinh dự được đón Tổng Bí Thư tới thăm và làm việc, vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công Thương công nhận

Với vị thế là ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã và đang không ngừng nỗ lực đạt được những thành tựu đáng nể, đóng góp

to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước

Định hướng phát triển của Agribank

Agribank từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước Đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn, thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường,

đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền

tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế

Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng: Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới

Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng

1.2 Giới thiệu về Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Nam Sài Gòn

1.2.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp

Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Nam Sài Gòn

Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Sài Gòn tiền thân

là chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Nhà Bè được thành lập ngày 1/11/1988

Những ngày đầu thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Nhà Bè đã phải trải qua nhiều khó khăn thử thách: Trụ sở làm việc cũ nát, trình độ cán bộ còn nhiều bất cập, trong tổng số trên 114 cán bộ lúc đó chỉ có 6% trình độ đại học, cao đẳng còn lại

là trung cấp, sơ cấp hoặc chưa được đào tạo Với tổng nguồn vốn trên 2 tỷ đồng, trong

đó vốn huy động 676 triệu đồng chỉ chiếm 33,5.%, còn lại 66,5% phải vay từ Ngân hàng cấp trên Tổng dư nợ 2.091 triệu đồng Khách hàng hoàn toàn là các doanh nghiệp quốc doanh, các hợp tác xã phần lớn là làm ăn thua lỗ phải giải thể

Nhưng được sự quan tâm của các ngành, sự hỗ trợ, tạo mọi điều kiện thuận lợi của Ngân hàng Nhà nước, của các cấp lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như sự chỉ đạo điều hành của ban Giám đốc cùng với sự đoàn kết nhất trí của tập thể cán bộ chi nhánh đến nay chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Sài Gòn đã có trụ sở làm việc tương đối khang trang được trang bị máy móc phương tiện làm việc hiện đại với đội ngũ cán bộ có trình

độ Đại học và tương đương đại học chiếm 80% trên tổng số cán bộ

 Về mô hình mạng lưới hoạt động hiện nay:

Chi nhánh có Hội Sở toạ lạc tại số 18 Bis lô J, đường Trần Xuân Soạn, phường Tân Thuận Tây, Quận 7, với 8 phòng nghiệp vụ, bao gồm: Phòng Hành chính Nhân sự, phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng Kế hoạch Tổng hợp, phòng Tín dụng, phòng Kinh doanh ngoại hối, phòng Điện toán, phòng Dịch vụ & Marketing, phòng Kế toán Ngân Quỹ

01 Chi nhánh loại 3 Phú Mỹ Hưng trực thuộc, địa chỉ: 77 Hoàng Văn Thái, Phường Tân Phú, Quận 7, TP.HCM

Và 07 phòng giao dịch phụ thuộc gồm:

đường chính Lê Văn Lương có nhiều thuận lợi cho việc khai thác nguồn tiền gửi dân cư và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng

 Phòng giao dịch Đô thị Mới, trụ sở tại số 220 Nguyễn Thị Thập, Quận 7, TP Hồ Chí Minh Tiếp giáp với khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng là nơi tập trung các công

ty, doanh nghiệp dịch vụ thương mại Do đó hoạt động kinh doanh của phòng Giao dịch Đô Thị Mới có nhiều lợi thế

 Phòng giao dịch Tân Thuận, trụ sở tại số 58 Huỳnh Tấn Phát, Quận 7, TP Hồ Chí Minh Vị trí thuận lợi gần chợ, khu buôn bán sầm uất nên chỉ mới hoạt động trong thời gian ngắn nhưng tình hình kinh doanh của phòng giao dịch có nhiều tiến triển khả quan

 Phòng giao dịch Khu Nam được thành lập theo Quyết định số 88/QĐ/NHNo – TCCB ngày 28/01/2008 của NHNo&PTNT Việt Nam

Địa chỉ: 470 Nguyễn Thị Thập, phường Tân Quy, Quận 7, TP.HCM

 Phòng giao dịch Phú Mỹ được thành lập theo Quyết định số 1372/QĐ/NHNo – TCCB ngày 11/07/2008 của NHNo&PTNT Việt Nam

Địa chỉ: 94 Hoàng Quốc Việt, phường Phú Mỹ, Quận 7, TP.HCM

 Phòng giao dịch Phú Gia được thành lập theo Quyết định số 2792/QĐ/NHNo – TCCB ngày 24/12/2008 của NHNo&PTNT Việt Nam

Địa chỉ: Số 4 đường số 9, phường Tân Phú, Quận 7, TP.HCM

 Phòng giao dịch Mỹ Phúc được thành lập theo Quyết định số 284/QĐ/NHNo –

TCCB ngày 12/03/2009 của NHNo&PTNT Việt Nam

Địa chỉ: D2-13 Mỹ Toàn, Quận 7, TP.HCM

1.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của Agribank Nam Sài Gòn

Thực hiện đúng các quy định kinh doanh của chính phủ và ngân hàng nhà nước Tích cực huy động vốn từ các tổ chức và dân cư để mở rộng tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán

Tiếp tục đổi mới quản trị, điều hành kinh doanh để kiểm soát tín dụng tăng trưởng theo hướng bền vững và nâng cao chất lượng Thực hiện các biện pháp phân loại, trích

dự phòng và xử lý rủi ro Nâng cao chất lượng tín dụng ở khu vực nông nghiệp, nông thôn Các đối tượng cho vay được mở rộng hơn, đặc biệt chú ý đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cơ cấu lại thị trường kinh doanh theo hướng tập trung thị trường tài chính, tín dụng

ở khu vực nông thôn, cơ cấu lại mạng lưới hoạt động, các sản phẩm, dịch vụ cấp tín dụng của ngân hàng và nâng cao chất lượng Cơ cấu lại hệ thống và bộ máy kiểm tra

và kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro

1.2.3 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam Chi Nhánh Nam Sài Gòn

Hình 1.1 : Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam Chi Nhánh Nam Sài Gòn

Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban:

Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT VN CN Nam Sài Gòn bao gồm Ban giám đốc gồm 1 Giám đốc, 2 Phó giám đốc và 10 phòng ban trực thuộc :

Đầu mối quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ

Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh đối với Chi nhánh loại III và các Phòng giao dịch phụ thuộc Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định

Phòng Tín dụng:

Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh

Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng

Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của ngân hàng Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp, phân tích, quản lý, thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công Chủ động và thường xuyên tìm kiếm nguồn vốn, huy động vốn từ dân cư và các

tổ chức, thực hiện phương châm “đi vay để cho vay” Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

Phòng Kế Toán và Ngân Quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính trình Agribank Việt Nam phê duyệt Phối hợp

với phòng Hành chính Nhân sự quyết toán quỹ tiền lương trình Agribank Việt Nam phê duyệt

Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán và kho quỹ, quyết toán và các báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định, thực hiện nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán trong nước theo quy định, thực hiện nghiệp vụ

mở tài khoản đối với khách hàng trong và ngoài nước Hạch toán tất cả các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ và các loại dịch vụ khác được Agribank Việt Nam cho phép

Phòng Điện Toán:

Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, thống kê, nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định

Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học Làm các dịch vụ tin học, chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định Thực hiện các nhiệm

vụ khác do Giám đốc chi nhánh Nam Sài Gòn giao

Phòng Hành Chính và Nhân Sự:

Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chi nhánh Nam Sài Gòn phê duyệt

Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của Agribank

Tham gia đề xuất, mở rộng mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lưới Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh Nam Sài Gòn quản lý, hoàn tất hồ sơ, chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà Nước, của ngành Ngân hàng Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh

Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ :

Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại chi nhánh Nam Sài Gòn

Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định, thực hiện quản lý thông tin (bảo mật hồ sơ kiểm tra nội bộ, thu thập, xử

lý, lưu trữ, cung cấp) và lập các báo cáo về kiểm tra nội bộ theo quy định, phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do Giám đốc Chi nhánh Nam Sài Gòn

Phòng Kinh Doanh Ngoại Hối:

Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi…) thanh toán quốc tế trực tiếp tại chi nhánh theo quy định, hạch toán các nghiệp vụ phát sinh thuộc nhiệm vụ của phòng

Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Agribank Việt Nam Phối hợp với phòng tín dụng trong các nghiệp vụ tín dụng liên quan đến thanh toán quốc tế, bảo lãnh có yếu tố nước ngoài

Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nước ngoài, thực hiện quản lý thông tin ( lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập các báo cáo theo quy định ), thực hiện nghiệp vụ thanh toán ngoài nước theo quy định

Phòng Dịch Vụ và Marketing:

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ tư vấn, tiếp thị giới thiệu các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng về dịch vụ Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về: Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng cáo đặc biệt là các dịch vụ, sản phẩm cung ứng trên thị trường

Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của Agribank Việt Nam và Giám đốc chi nhánh Nam Sài Gòn

Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hoá doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí truyền thông, quảng bá hoạt động của chi nhánh Nam Sài Gòn và của Agribank Việt Nam

Chi Nhánh Loại III Phú Mỹ Hưng:

Quảng bá, tiếp thị thương hiệu, sản phẩm dịch vụ của Agribank đến khách hàng, đối tác và cộng đồng, củng cố, phát triển nâng tầm thương hiệu Agribank, xây dựng và phát triển văn hóa Agribank, đưa văn hóa Agribank lan tỏa trong cộng đồng…, lưu trữ hình ảnh, tư liệu phục vụ cho quảng bá thương hiệu Agribank

Cung ứng các dịch vụ thanh toán, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch

vụ thanh toán khác Tham gia hệ thống thanh toán nội bộ, hệ thống thanh toán song phương, hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các hệ thống thanh toán khác, thực hiện cung ứng dịch vụ ngoại hối cho khách hàng ở trong nước và nước ngoài

Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm Quản lý và khai thác tài sản Agribank đảm bảo an toàn, hiệu quả, cấp tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

Các Phòng Giao Dịch:

Giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng, tiếp xúc với khách hàng tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của Agribank Trực tiếp thực hiện một số giao dịch với khách hàng bao gồm: Huy động vốn, cho vay, giải ngân, thu nợ, thu lãi theo các hợp đồng tín dụng đã được phê duyệt, chi trả kiều hối và một số dịch

vụ thanh toán do Giám đốc chi nhánh Nam Sài Gòn giao theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam Trực tiếp thẩm định và phê duyệt các khoản vay, các nghiệp vụ tín dụng khác, phối hợp với bộ phận hỗ trợ tín dụng thực hiện các nghiệp vụ quản lý sau cho vay đối với khách hàng

1.3 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam CN Nam Sài Gòn - PGD Phú

Mỹ

1 3.1 Sơ đồ tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam CN Nam Sài Gòn - PGD Phú

Mỹ

Cơ cấu tổ chức hiện nay của Phòng giao dịch như sau:

Ban lãnh đạo gồm : 1 Phó Giám Đốc Phụ Trách

Các tổ bao gồm:

 Tổ tín dụng

Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh Thực hiện nhiệm vụ,

quyền hạn của mình theo phân cấp, ủy quyền của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt

Nam

Được kí kết hợp đồng tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến

hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo quy định Thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ

hoa hồng, lệ phí tiền thưởng và tiền phạt áp dụng theo từng thời kì cho khách hàng phù

hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và quy định của NHNo&PTNT Việt

Nam

 Tổ tín dụng:

Nghiên cứu, xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng và các mô hình tín dụng thí

điểm Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh bằng VND, ngoại tệ theo đúng thể lệ và

quy trình tín dụng của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam

Tổ chức hướng đẫn khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng và hướng dẫn lập hồ sơ

vay vốn Tổ chức theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài

sản thế chấp, cầm cố của khách hàng Tổ chức lưu trữ hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, lập hồ

sơ khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn

Tổ chức phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp hàng năm, phân tích hiệu quả sử

dụng vốn đầu tư, thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, mở L/C,

Phó Giám Đốc Phụ

Trách

hoàn thiện hồ sơ vay,… Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân

cấp ủy quyền, làm các dịch vụ ủy thác nguồn vốn

 Tổ kế toán – ngân quỹ:

Định khoản các nghiệp vụ kinh tế phát sinh, hậu kiểm và tổng hợp các nghiệp vụ

kinh tế phát sinh trong ngày Quản lý chứng từ, sổ sách kế toán các hoạt động phát

sinh của chi nhánh một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác

Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định, thu chi tiền lương, thực hiện các

chỉ tiêu kế hoạch tái chính Hạch toán và theo dõi thu chi nội bộ, tài sản cố định, vốn

bằng tiền, kiểm tra và giám sát việc thu chi đúng nguyên tắc của ngân hàng

Thực hiện nghiệp vụ liên ngân hàng và lập báo cáo thống kê kế toán theo quy định

Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản Thực hiện nghiệp vụ thu

chi tiền tệ, thu chi hộ trong hệ thống ngân hàng hoặc theo ủy nhiệm của khách hàng

Thực hiện kí quỹ thanh toán thư tín dụng, thanh toán séc bảo chi… , chiết khấu

chứng từ có giá và phụ trách kho quỹ Cất giữ bảo quản tiền, tài sản quý, chứng từ có

giá, hồ sơ thế chấp, cầm cố của ngân hàng Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại

chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ sơ lưu khách hàng và quản lý tốt trang thiết bị

tài sản làm việc Tổng hợp, báo cáo thống kê, theo qui định của Giám đốc Chi nhánh

1.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Agribank CN Nam Sài Gòn - PGD

Biểu đồ 1.1: Doanh thu và Chi phí giai đoạn 2011 - 2013

Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy :

Doanh thu qua các năm có xu hướng giảm mạnh, năm 2012 là 483 tỷ, giảm 20,59%

so với năm 2011 là 609 tỷ đồng Năm 2013 so với năm 2012 về doanh thu thì giảm

356 tỷ đồng, giảm nhiều hơn năm 2012 là 26,34%

Bên cạnh đó thì tổng chi phí từ năm 2011-2013 cũng giảm đi nhiều So sánh tổng

chi phí các năm ta thấy: Năm 2012 là 482 tỷ đồng, giảm 20,46% so với năm 2011 là

606 tỷ đồng, năm 2013 là 366 tỷ đồng, giảm 24,05% so với năm 2012 là 606 tỷ đồng

Doanh thu các năm giảm đều còn chi phí thì giảm không đáng kể qua các năm nên

hậu quả sẽ kéo lợi nhuận qua các năm sẽ giảm đi nhiều: Năm 2011 doanh thu cao đạt

609 tỷ đồng, còn chi phí thì đạt 606, lợi nhuận đạt 2,6 tỷ đồng, năm 2012 thì lợi nhuận

đã giảm đi 1/2 so với năm 2011 là 1,3 tỷ đồng do tổng doanh thu và tổng chi phí vào

năm này đã đồng thời giảm gần khoảng 125 tỷ, đáng chú ý là năm 2013 vừa qua, tổng

doanh thu và tổng chi phí giảm đáng kể so với 2012 tương ứng với mức giảm 26.34%

& 24.05%, lợi nhuận là -10,1 tỷ đồng giảm mạnh so với năm 2011 là 2,6 tỷ, so sánh về

mức tăng trưởng 2013 với 2012 là tăng trưởng âm 912,78% Do tình hình kinh tế khó

khăn chung, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, và các ngân hàng ngày càng đẩy mạnh

cạnh tranh nên quy mô lợi nhuận giảm đều qua các năm

483,251 355,978

Chi phí Doanh thu

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Đề tài đã bước đầu tìm hiểu, khái quát về Ngân hàng Agribank Chi Nhánh Nam Sài

Gòn - PGD Phú Mỹ Qua đó, cho thấy được cái nhìn tổng quan về Ngân hàng, cách

thức sắp xếp, tổ chức, hoạt động của các phòng ban Agribank là ngân hàng thương

mại nhưng có quy mô như ngân hàng nhà nước và Agribank hiện là ngân hàng lớn

nhất hiện nay với cơ cấu lớn và mạng lưới rộng khắp cả nước Bên cạnh đó thì

Agribank Nam Sài Gòn đã từng bước phát triển hoàn thiện hơn về cơ cấu tổ chức và

mạng lưới hoạt động Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế,

ngân hàng Agribank Nam Sài Gòn - PGD Phú Mỹ đã không ngừng nâng cao chất

lượng dịch vụ cũng như cải tiến, đổi mới đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ người tiêu

dùng tốt hơn Tuy nhiên tình hình hoạt động của PGD Phú Mỹ trong 3 năm gần đây

không được tốt, lợi nhuận không ngừng giảm sút bên cạnh đó chi phí hoạt động có xu

hướng giảm nhưng không giảm nhiều, PGD cần có công tác quản lý thật tốt hơn nữa

để cải thiện lợi nhuận Từ những nội dung đã tìm hiểu từ Chương 1 sẽ là cơ sở quan

trọng để tiếp tục đi sâu phân tích Chương 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK

CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN - PGD PHÚ MỸ

2.1 Giới thiệu về Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt

Nam Chi Nhánh Nam Sài Gòn - PGD Phú Mỹ

NHNo&PTNT CN Nam Sài Gòn - PGD Phú Mỹ được thành lập theo Quyết định số

1372/QĐ/NHNo – TCCB ngày 11/07/2008 của NHNo&PTNT Việt Nam

Địa chỉ: 94 Hoàng Quốc Việt, Phường Phú Mỹ, Quận 7, TP.HCM

Với phương châm hoạt động “Mang Phồn Thịnh Đến Khách Hàng”

NHNNo&PTNT CN Nam Sài Gòn - PGD Phú Mỹ luôn phục vụ chu đáo, tận tình,

nhanh chóng, hiệu quả và là người bạn đồng hành với sự phát triển của khách hàng

2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Tổ tín dụng – PGD Phú Mỹ

Tổ trưởng tổ tín dụng và cán bộ tín dụng có trách nhiệm phối hợp với nhau trong

việc tìm kiếm, tiếp xúc, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu về các sản phẩm cho vay

của ngân hàng và các quy trình tín dụng Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, thường

xuyên chủ động đi tìm kiếm khách hàng cho phòng giao dịch, thực hiện thêm việc huy

động vốn từ các tổ chức dân cư nếu có thể, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, phát

hành bảo hiểm xe máy, ô tô

TỔ TRƯỞNG TỔ TÍN

TỔ TÍN DỤNG

2.1.2 Quy trình, cách thức thực hiện công việc tại Tổ tín dụng NHNo&PTNT

Gặp gỡ , tiếp xúc , trao đổi sơ bộ với khách hàng

Yêu cầu hồ sơ và cung cấp mẫu biểu

Tiếp nhận và hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn

Thông báo từ chối

Thẩm định các điều kiện vay vốn

Lập tờ trình tín dụng

Trình phê duyệt khoản vay ( theo các cấp phê duyệt )

Thông báo đồng ý Soạn thảo hợp đồng tín dụng và tài sản đảm bảo

Ký hợp đồng tín dụng và phong tỏa tài sản

Tiếp nhận yêu cầu giải ngân

Tiến hành giải ngân

Trình phê duyệt giải ngân Lập tờ trình giải ngân

Chi tiết quy trình:

 Lập hồ sơ vay vốn

Sau khi tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, CBTD sẽ tiến hành cung cấp

mẫu biểu cần thiết để lập bộ hồ sơ vay vốn, đây là bước cần thiết để giúp khách hàng

có thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng

 Kiểm tra sơ bộ hồ sơ vay vốn

Trước khi tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng, các CBTD sẽ xác định

xem khách hàng đến xin vay có thỏa mãn đầy đủ các điều kiện để vay vốn hay không,

từ đó mới bắt đầu xem xét và ra quyết định

Sau khi khách hàng đã thỏa mãn các điều kiện vay vốn do Agribank Việt Nam

quy định, CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra

chúng hoặc qua các kênh thông tin khác

 Kiểm tra mục đích vay vốn

Việc kiểm tra này bao gồm: Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến

có phù hợp hay không, kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn ( đối chiếu nhu

cầu xin vay )

 Kiểm tra hồ sơ pháp lý

CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản liên quan đến bản

thân người đi vay, nếu không hợp lệ, thiếu sót CBTD sẽ yêu cầu bổ sung, chỉnh sửa

hoặc từ chối

 Kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay

CBTD kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ nếu không hợp lệ, thiếu sót CBTD

sẽ yêu cầu bổ sung, chỉnh sửa hoặc từ chối

 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng

CBTD đi thực tế thẩm định khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về khoản vay, và

đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có)

Mục đích của việc thẩm định trực tiếp khách hàng nhằm xác minh lại thông tin mà

khách hàng đã cung cấp cho Ngân hàng, từ đó việc ra quyết định tín dụng sẽ đúng đắn

và khách quan hơn, đề phòng trường hợp có những khách hàng không trung thực, cố

tình phóng đại về tình hình tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của mình nhằm

tăng mức cho vay của Ngân hàng

 Kiểm tra, xác minh thông tin

Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng được thực hiện qua

các nguồn sau:

 Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng

 Thông qua Trung tâm tín dụng CIC của NHNN

 Các bạn hàng, đối tác làm ăn

 Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (các cơ quan quản lý nhà

nước tại địa phương)

 Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn/trước đó đã vay vốn

 Các phương tiện thông tin đại chúng và các cơ quan pháp luật (công an, tòa án,

viện kiểm sát…)

Việc xác minh thông tin là rất cần thiết, nhằm đảm bảo độ tin cậy và trung thực của

lượng thông tin đã thu thập được từ khách hàng, giúp cho việc ra quyết định tín dụng

là đúng đắn và chính xác

 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn, phân tích tư cách và năng lực

pháp lý

Tìm hiểu chung về khách hàng, điều tra, đánh giá tư cách và năng lực pháp lý

 Phân tích đánh giá khả năng tài chính, kiểm tra tính chính xác của các báo

cáo tài chính

CBTD kiểm tra tính chính xác của báo cáo tài chính của khách hàng vay vốn trước

khi bắt đầu đi vào phân tích chúng Phân tích kĩ các báo cáo tài chính, kể cả những báo

cáo đã được kiểm toán vì nhiều khi không chỉ được mô tả theo hướng tích cực có dụng

ý qua mặt CBTD, mà còn có thể vô tình bị sai lệch

 Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng

CBTD xem xét tình hình quan hệ với Ngân hàng của khách hàng trên những khía

cạnh sau ( việc tìm hiểu thông tin không chỉ dừng lại ở tình hình hiện tại, mà còn cả

tình hình trong quá khứ ):

Xem xét quan hệ tín dụng của khách hàng thông qua cổng thông tin CIC Những

khía cạnh cần xem xét bao gồm: Dư nợ ngắn, trung và dài hạn ( nêu rõ nợ quá hạn ),

Ngoài ra, khách hàng phải thỏa mãn yêu cầu “ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá

hạn trên 6 tháng tại Agribank ” thì mới được vay mới hoặc vay bổ sung

 Các biện pháp bảo đảm tiền vay

Sau khi đã thực hiện các bước thẩm định, CBTD sẽ tiến hành thực hiện việc thẩm định

tài sản đảm bảo cho khoản vay ( nếu có ) Hiện nay ở phòng giao dịch đang áp dụng

các biện pháp bảo đảm gồm có:

 Thế chấp, cầm cố tài sản

 Bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố

 Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

 Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

 Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội đối với hộ nghèo

 Lập báo cáo thẩm định cho vay

Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập Báo cáo thẩm

định cho vay Đây là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả

của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng

như các ý kiến đề xuất đối với đề nghị của khách hàng Với Agribank – PGD Phú Mỹ ,

trình tự đưa ý kiến sẽ là cán bộ lập Báo cáo thẩm định, tổ trưởng tổ tín dụng và người

ra quyết định cuối cùng là Giám đốc Chi nhánh

 Quyết định tín dụng

Sau khi đã hoàn tất các bước phân tích tín dụng, các CBTD lập tờ trình tín dụng hợp

đồng tín dụng và trình Phó giám đốc xin quyết định tín dụng Quyết định tín dụng là

quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng

 Giải ngân

Sau khi phân tích mọi mặt về khách hàng vay vốn và cho kết quả khả quan, CBTD

lập tờ trình giải ngân xác định mức cho vay trên sơ sở hạn mức tín dụng đã cam kết

trong hợp đồng và trình giám đốc ra quyết định chấp nhận cho vay và thực hiện bước

tiếp theo là giải ngân vốn vay cho khách hàng

 Thu nợ và giám sát tín dụng

Sau khi giải ngân, Ngân hàng bắt đầu thu nợ từ khách hàng và theo dõi giám sát

khoản vay theo định kỳ để phát hiện và giải quyết kịp thời những sai phạm có thể ảnh

hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này

 Thanh lý tín dụng

Đây là khâu cuối cùng trong quy trình tín dụng của Agribank – PGD Phú Mỹ

Thanh lý tín dụng bao gồm cả khâu thu nợ đến hạn và tái xét hợp đồng tín dụng

Có hai trường hợp thanh lý:

Thanh lý tín dụng mặc định: là việc chấm dứt hiệu lực của hợp đồng tín dụng khi

khoản nợ đã được hoàn trả đầy đủ và tiến hành giải chấp tài sản đảm bảo

Thanh lý tín dụng bắt buộc: Agribank sẽ dựa vào các cơ sở pháp lý để tìm kiếm các

nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ do khách hàng không tự giác thực hiện nghĩa vụ trả nợ

cho Ngân hàng Việc xử lý nợ có thể là bán tài sản đảm bảo hoặc trích lập dự phòng

rủi ro

 Nhận xét quy trình :

Hiện nay, trong quá trình cung cấp các sản phẩm tín dụng, mỗi Ngân hàng đều

thiết lập cho mình một quy trính tín dụng riêng Quy trình tín dụng của mỗi Ngân hàng

sẽ khác nhau, tạo nên sự nét riêng trong hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng Việc

thiết lập quy trình tín dụng riêng nhằm đảm bảo công tác cho vay được thực hiện một

các suôn sẻ, khoa học và khách quan nhất Từ quy trình đã nêu trên có thể thấy trình tự

thực hiện hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT VN CN Nam Sài Gòn – PGD Phú Mỹ

rất khoa học và xuyên suốt, chặt chẽ từ lúc mới tiếp cận khách hàng cho đến quá trình

thẩm định, giải ngân và thanh lý tín dụng

2.1.3 Các sản phẩm tín dụng của NHNo&PTNT VN CN Nam Sài Gòn – PGD

Phú Mỹ

Sản phẩm 1: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình

Đối tượng cho vay: Chi phí mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình

Đặc tính sản phẩm :

 Loại tiền vay: VNĐ

 Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng

 Mức cho vay: Tối đa 80% chi phí

 Lãi suất: Cố định và thả nổi

 Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần , trả nợ lãi hàng

tháng hoặc định kì theo thỏa thuận

Sản phẩm 2: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư

Đối tượng cho vay: Chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà

Đặc tính sản phẩm:

 Loại tiền vay: VNĐ

 Thời hạn cho vay: Không quá 15 năm

 Mức cho vay: Tối đa 80% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp

đồng mua bán nhà

 Lãi suất: Cố định và thả nổi

 Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi

suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn

 Bảo đảm tiền vay: Có đảm bảo bằng tài sản

 Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng

tháng hoặc định kì theo thỏa thuận

Sản phẩm 3: Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá

Đối tượng cho vay: Chi phí phục vụ nhu cầu đời sống

Đặc tính sản phẩm:

 Loại tiền vay: VNĐ

 Giấy tờ có giá được cầm cố: Phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao

gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các Ngân hàng thương mại phát hành, tín phiếu kho

bạc, trái phiếu kho bạc, công trái, cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh

nghiệp phát hành

 Thời hạn cho vay: Không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá

Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết : Không quá 06 tháng

 Mức cho vay: Tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay

vốn, tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết,

tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ

phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo, bằng

chênh lệch giữa đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu

ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu

 Lãi suất: Cố định và thả nổi

 Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi

suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn

 Bảo đảm tiền vay: Đảm bảo bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do thống đốc NHNN

quy dịnh trong từng thời kỳ

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần và nhận lại giấy tờ có giá

 Trả trước hạn: Trong hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn 60% so

với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ

sung tài sản hoặc đảm bảo hoặc Agribank thu nợ trước hạn ( thỏa thuận ghi rõ

trong hợp đồng )

Sản phẩm 4: Cho vay mua phương tiện đi lại

Đối tượng cho vay: Phương tiện đi lại: Ô tô, xe máy và các loại phương tiện đi lại

khác

Đặc tính sản phẩm:

 Loại tiền vay: VNĐ

 Thời hạn cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Mức cho vay: Thỏa thuận, không quá 80% chi phí

 Lãi suất: Cố định và thả nổi

 Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi

suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn

 Bảo đảm tiền vay: Có/Không có đảm bảo bằng tài sản

 Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần

 Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng

tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận

Sản phẩm 5: Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

Đối tượng cho vay: Chi phí sản xuất kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài

chính