HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TRONG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN HIỆN NAY

HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT TRONG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN HIỆN NAY

Mục lục Lời mở đầu 3 Chơng 1: Hộ sản xuất và Vai trò của tín dụng Ngân

hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn hiện nay 5

1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong sự phát triển nông nghiệp

xuất 81.2.4 Phơng thức, quy trình cho vay hộ sản xuất 10

Chơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh

Ngân hàng nông nghiệp và ptnt huyện Lâm thao tỉnh phú thọ 14

2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp

và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao 14

2.1.1 Một số nét về kinh tế huyện Lâm Thao 142.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm

Thao 152.1.3 Những khó khăn và thuận lợi 24

2.2 Thực trạng tình hình cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh NHNo

và phát triển nông thôn Lâm Thao trong thời gian qua 24

2.2.1 Thực tế quy trình nghiệp vụ tín dụng 252.2.2 Những kết quả đạt đợc và những vấn đề còn tồn tại trong

quá trình cho vay hộ sản xuất 28

Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất nông

nghiệp ở chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn LÂM THAO trong thời gian tới 31

3.1 Định hớng phát triển của NHNN &PTNT huyện Lâm Thao

trong thời gian tới 31

3.2 Giải pháp nhằm và mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng .31

3.2.1 Giải pháp huy động vốn 32

3.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng 35

3.3 Những kiến nghị cụ thể 37

3.3.1 Kiến nghị đối với NH Nhà nớc Việt Nam 38

3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo&PNT Việt Nam 41

Kết luận 45

Danh mục tài liệu tham khảo 47

Lời mở đầu

Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế hành chính quan liêu baocấp sang hạch toán kinh doanh Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thànhphần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô khác nhau, trong đó có pháttriển Nông – Lâm - Ng diêm nghiệp gắn liền với công nghệ chế biến vàxây dựng nông thôn mới Để đa nền kinh tế nông thôn ngày một phát triểnngang tầm với nền kinh tế thành thị , rút ngắn khoảng cách giàu, nghèo, ổn

định từng bớc công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong nông nghiệp Vì thế việcphát triển và xây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầmquan trọng trong việc nâng cao và ổn định đời sống của hộ sản xuất nôngnghiệp Không ngừng tăng cờng và phát triển đời sống ở nông thôn ngàymột ổn định vững mạnh

Muốn đạt đợc mục đích trên trớc hết phải chú ý đến nền sản xuấtnông nghiệp hiện nay bằng cách phải thay đổi cơ cấu và tính chất trongquan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân là nhiệm vụ hàng

đầu thông qua việc đẩy mạnh sản xuất trong nông nghiệp, đẩy mạnh pháttriển trong chăn nuôi gia súc đồng thời phải gắn liền với việc đẩy mạnh sảnxuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại, phát triển kinh tế dịch

vụ, đẩy mạnh và phát triển ngành nghề truyền thống, từng bớc xây dựng

đồng bộ kết cấu hạ tầng, xây dựng nền công nghiệp với từng bớc đi phùhợp

Để thực hiện đờng lối phát triển kinh tế của Đảng bộ và thực hiệnnghiêm túc chỉ thị của Thủ tớng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngânhàng phục vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp vàkinh tế nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn dới sựchỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc đã tổ chức triển khai tới toàn ngành về việc

đầu t vốn cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanhbao gồm các thành phần kinh tế Ngân hàng đã tìm ra giải pháp thực hiệnnhiệm vụ cụ thể của mình mở rộng mạng lới trên khắp mọi miền đất nớcphục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế nông thôn nông, lâm, ng nghiệp.Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam chấp nhận khó khăn vì lợi ích kinh tếcủa đất nớc và của ngành đã vợt qua những bớc thăng trầm đứng vững lêntrong cơ chế thị trờng, chuyển hớng đầu t tín dụng về với nông nghiệp nôngthôn Ngân hàng nông nghiệp nông thôn đã thực sự là ngời bạn đồng hành,từng bớc gắn bó với ngời dân trong những năm qua Họ đã tiếp nhận vốn

vay và sử dụng có hiệu quả nên thực sự đã giảm đáng kể về xoá đói giảmnghèo, một số hộ đã vơn lên làm giàu chính đáng Vì vậy việc đầu t vốn cho

hộ sản xuất là rất quan trọng và cần thiết, thực sự đợc các cấp các ngànhquan tâm

Chính vì điều đó, em đã lựa chọn đề tài “Cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lâm Thao, thực trạng và giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình Nhng

do thời gian nghiên cứu có hạn, kinh nghiệm thực tế, khả năng của em cònhạn chế nên không tránh khỏi những thiếu xót Vậy em kính mong thầy, côgiáo hớng dẫn, đóng góp ý kiến cho em để chuyên đề này đợc hoàn thiệnhơn

Chơng 1:

Hộ sản xuất và Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn hiện nay

1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong sự phát triển nông nghiệp nông thôn.

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất.

Từ sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị ngày 5 tháng 4 năm 1988 côngnhận sự tồn tại hàng đầu và tác dụng tích cực của kinh tế cá thể, kinh tế hộtrong quá trình đi lên chủ nghĩa xã hội

Hộ sản xuất đợc hiểu là hộ kinh tế tự chủ độc lập, có đủ t cách phápnhân, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ trớc pháp luật, bảo vệ quyền làm ănchính đáng và thu nhập hợp pháp của kinh tế hộ Với mọi chính sách Đảng

và Chính phủ cũng nh Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ độngtrong quá trình sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống, ngànhdịch vụ

Hộ sản xuất còn là thành viên nhận khoán đối với các tổ chức hợp tác

có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất các doanhnghiệp Nhà nớc, các công ty cổ phần, hộ sản xuất hoạt động trong các lĩnhvực sản xuất chế biến, dịch vụ lu thông hàng hoá trong ngành nông, lâmthuỷ sản

Ngày nay chỉ thị khoán 10 cho hộ sản xuất là một vai trò chủ yếu, họ

là ngời chủ nhận khoán ruộng đất lâu dài

1.1.1.1 Đặc điểm cơ bản hộ sản xuất.

Nh chúng ta thấy, hộ sản xuất là hộ cá thể, t nhân nếu trong sản xuấtmang tính chất t nhân vì thế trong sản xuất không theo sự hớng dẫn chung

mà hộ sản xuất mang tính chất thừa kế

Về mặt pháp lý, hộ gia đình là những ngời nhận khoán, đối với hợptác xã sản xuất cái gì, bao nhiêu là do kinh tế tập thể chi phí thì nay đã có

sự thay đổi đáng kể, hộ sản xuất là chủ kinh tế trực tiếp sản xuất, kinhdoanh độc lập có t cách pháp nhân bình đẳng trớc pháp luật

Hộ gia đình nông dân tự kinh doanh, tự sản xuất và tự chịu tráchnhiệm trực tiếp về kết quả sản xuất kinh doanh của gia đình

1.1.1.2 Phân loại hộ sản xuất.

Với hoạt động của hộ sản xuất và dịch vụ trong nông thôn kinh tế hộ

định hình lại phù hợp với quá trình sản xuất và sản xuất ngành nghề truyềnthống, dịch vụ Hiện nay nông thôn đã bớc đầu phân loại nh sau:

- Hộ có thu nhập thấp: Số hộ này ở nông thôn chiếm nhiều nhất họkhông có vốn tự có, có thể không đủ sức lao động hoặc có sức lao động nh-

ng cha biết tổ chức sản xuất, thiếu vật t, vốn trong quá trình sản xuất thu lạihiệu quả thấp thậm chí còn thâm hụt vào vốn

- Hộ có thu nhập trung bình: Trong quá trình chăn nuôi, sản xuất,trồng trọt có thu hoạch sản phẩm chỉ đủ mức sinh hoạt cho gia đình vì trong

kế hoạch sản xuất thiếu tiền vốn, thiếu vật t không d sức lao động Ngoài racha tổ chức đợc khâu sản xuất, cha áp dụng và cải tiến kỹ thuật vào sản xuấtvì thế nhu cầu sinh hoạt đời sống còn gặp nhiều khó khăn

- Hộ có thu nhập khá: Loại hộ này chiếm tỷ lệ rất ít Đây là những hộ

có vật t, tiền vốn, có sức lao động, có kỹ thuật trong sản xuất, biết tổ chức,biết đầu t nghiên cứu hoạt động kinh doanh của mình Họ biết sáng tạo, biết

tổ chức sản xuất để thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngời khác Vìvậy đây là những hộ có nhu cầu vốn lớn, trong quá trình sản xuất tạo lợinhuận nhiều, cải thiện đời sống ngày một cao

1.1.2 Vai trò của sản xuất đối với nền kinh tế nông nghiệp nông thôn:

Nh chúng ta đã biết việc phát triển kinh tế NNNT hiện nay giữ mộtvai trò hết sức quan trọng trong quá trình sản xuất nông nghiệp, kinh doanhhàng hoá, phát triển và mở rộng các ngành nghề truyền thống

- Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nông thôn nh: thay đổi cơcấu vật nuôi cây trồng, cơ giới hoá (sử dụng trang thiết bị máy móc), hiện

- Từ việc sản xuất hàng hoá mang tính tự cung tự cấp, hộ sản xuất là

đơn vị sản xuất hàng hoá tự chủ, tiến hành sản xuất trong điều kiện tự nhiênphải cạnh tranh với nhiều thành phần kinh tế

Ngày nay, kinh tế hộ sản xuất phát triển nhờ có cơ chế chính sáchmới của Đảng, cho hộ tự chủ trong việc sản xuất kinh doanh, phát huy đợctính năng động sáng tạo nhanh nhạy trong công việc: thay đổi cơ cấu đầu t

và thay đổi cơ cấu sản xuất

- Mạnh dạn đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm

có giá trị cao, đa dạng phong phú, ngời dân làm quen nâng cao trình độhạch toán, nhu cầu đời sống đợc cải thiện

Tóm lại, từ việc phát triển kinh tế hộ đã mở rộng các thị trờng tiêuthụ hàng hoá ngày một phát triển, làm cho nền kinh tế nông thôn ngày một

đổi mới

1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ.

1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng.

Tín dụng là một sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ tay

ng-ời cho vay (ngng-ời có vốn) sang ngng-ời đi vay(ngng-ời thiếu vốn) để sau một thng-ờigian xác định sẽ thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu

1.2.3 Vai trò của tín dụng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất

Trong thời gian hoạt động của Ngân hàng đã có nhiều đóng góp đáng

kể vào sự thành công, phát triển nền kinh tế đất nớc, điều hành chính sáchtiền tệ tích cực, ổn định đợc giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, tăng dựtrữ ngoại tệ cho quốc gia Là một công cụ đắc lực, hữu hiệu trong quản lýkinh tế

Là nguồn tài trợ cho sự thiếu hụt vốn tạm thời về vốn sản xuất Đảmbảo cơ chế quản lý mới hiện nay, Nhà nớc đã giao quyền sử dụng đất lâudài cho hộ sản xuất Mỗi hộ sản xuất giờ đây trở thành một đơn vị kinh tế tựchủ, phải tính toán mức chi phí, khả năng thu nhập, xác định mức vốn cần

thiết cho sản xuất, số vốn tự có và số vốn cần đi vay Vì vậy tín dụng Ngânhàng có vai trò lớn trong sự phát triển hộ sản xuất.

- Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuấtliên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Huy động đợc một khối lợng vốn

đáng kể trong nớc, thúc đẩy đầu t cho sản xuất, góp phần tăng trởng nềnkinh tế, tăng cờng đầu t tín dụng u đãi, xoá đói giảm nghèo

Đối với các thành phần kinh tế nói chung và kinh tế hộ nông dân nóiriêng, muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ phải đòi hỏi t liệu sản xuất, vật t,tiền vốn, phải luôn đổi mới và mở rộng cải thiện trang thiết bị, thay đổi hìnhthức đầu t, đổi mới cơ cấu đầu t con giống phù hợp với cơ cấu đầu t thiết bịcủa ngời tiêu dùng

Nếu đổi mới sản xuất kinh doanh cần phải có vốn, nhu cầu vốn nàybản thân ngời sản xuất kinh doanh không tự có mà cần sự hỗ trợ của nôngnghiệp và các tổ chức tín dụng Ngân hàng

Trớc nhu cầu cần thiết của nền kinh tế thị trờng thực hiện nghiêm chỉthị của Thủ tớng, ngành Ngân hàng nhanh chóng đổi mới phơng thức đầu tthích hợp để hoà nhập với cơ chế thị trờng Đầu t mở rộng vốn với các thànhphần kinh tế về với thị trờng nông thôn, nông nghiệp và nông dân Đổi mớicông tác kế hoạch hoà tín dụng gắn liền với quan hệ cung cầu trên thị trờngvốn Đầu t tới các hộ sản xuất ở nông thôn nhằm thúc đẩy nền kinh tế pháttriển vững mạnh

Vốn của Ngân hàng là nguồn vốn bổ xung cho những hộ thiếu vốntrong quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Vốn này tạo điều kiện chocác hộ sản xuất phát triển các ngành nghề trồng trọt, chăn nuôi, cải tạo vờn,

ao, chuồng đem lại năng suất cao, giá trị lớn Mặt khác, vốn tín dụng đầu t

mở rộng sản xuất các ngành nghề truyền thống, giải quyết việc làm cho

ng-ời lao động, cải thiện đng-ời sống của ngng-ời dân

Những hộ có thu nhập khá, mở rộng cải tín kỹ thuật, thu hút lao động

có tổ chức sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm có năng xuất cao, đáp ứng chonhu cầu tiêu dùng của thị trờng

Hộ có thu nhập trung bình, vay vốn tín dụng Ngân hàng có điều kiện

mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề tích luỹ tái tạo để trở thành hộ sảnxuất khá

Hộ có thu nhập thấp có vốn tín dụng từng bớc tiếp thu khoa học kỹthuật, tổ chức sản xuất làm ra sản phẩm dần cải thiện đời sống, phấn đấu trởthành hộ trung bình

Nh vậy, việc thực hiện chủ trơng, chính sách của Đảng, thực hiệntheo đúng nghị định đề ra Đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng,vốn tín dụng cho vay phải sử dụng đúng mục đích cho vay, bảo toàn vốn, sửdụng có hiệu quả hoàn trả vốn Ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi theo cam kếtthoả thuận trong hợp đồng vay.

Việc thực hiện đầu t tín dụng cho các hộ là rất cần thiết Đây cũng làmột chính sách của Đảng đối với hộ đã chặn lại quá trình phân hoá giàunghèo ở nong thôn

Tóm lại, tín dụng Ngân hàng đối với việc mở rộng sản xuất, pháttriển kinh tế hộ là một chủ trơng lớn của Đảng Thông qua việc cho vay trựctiếp tới hộ sản xuất, với việc tạo vốn để cho vay đã khuyến khích tạo đà cho

hộ thiếu vốn để sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống Tín dụngNgân hàng đã làm thay đổi cơ cấu sản xuất ở nông thôn thông qua việc đầu

t vốn đã xoá hẳn nạn cho vay nặng lãi, bớc đầu đã làm cho nền kinh tế nôngthôn phát triển

1.2.4 Phơng thức, quy trình cho vay hộ sản xuất.

1.2.4.1 Khái quát về cho vay hộ sản xuất theo 1627/NQ-NHNN.

- Căn cứ vào nghị định số 14/CP của Thủ tớng Chính phủ và thông t

số 01/TT-NH của Thống đốc Ngân hàng Việt Nam hớng dẫn thực hiện nghị

định về cho vay hộ sản xuất để phát triển nông thôn, kinh doanh, dịch vụ

- Quy định biện pháp, nghiệp vụ cho vay vốn để phát triển nôngthôn- lâm- ng nghiệp và kinh tế ở nông thôn

1.2.4.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất theo 1627/QĐ-NHNN nh sau:

- Hộ vay vốn sản xuất thuộc đối tợng:

+ Cho vay từng lần

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

+ Cho vay theo dự án đầu t

+ Cho vay trả góp

+ Cho vay hợp vốn

- Mục đích cho vay: Nhằm tạo điều kiện và khuyến khích những hộthiếu vốn sản xuất kinh doanh, vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuấthàng hoá, mở rộng các ngành nghề kinh doanh có hiệu quả góp phần xâydựng xã hội văn minh, giàu đẹp

- Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích nh đã thoảthuận trong hợp đồng tín dụng Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ trongthời hạn cam kết.

Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh phục

vụ đời sống

Kinh doanh có hiệu quả, trờng hợp lỗ phải đảm bảo trả nợ trong thờihạn cam kết

- Điều kiện cho vay:

Phải có năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự Có khả năng tàichính, đảm bảo trả cả gốc và lãi

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay Hộ vay phải là ngời ờng trú ở địa phơng, hộ vay có quyền công dân, có sức lao động Chủ hộ làngời đại diện chịu trách nhiệm trong quan hệ vay vốn Ngân hàng Hộ vayphải có tài sản thế chấp, khi còn nợ Ngân hàng thì không đợc chuyển nh-ợng, cầm cố tài sản thế chấp

th-Ngoài việc cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn trực tiếp, NHNo &PTNT nơi cho vay có thể thoả thuận với khách hàng thực hiện các hình thứcvay vốn sau:

+ Cho hộ gia đình thông qua tổ nhóm

+ Cho vay hộ gia đình thông qua doanh nghiệp

+ Cho vay hộ gia đình thông qua tổ chức tín dụng ở nông thôn

- Các loại cho vay

+ Cho vay ngắn hạn: Cho vay mua vật t, chi phí trồng trọt, chăn nuôi( mua cây giống, con giống, thức ăn) Chi phí sản xuất ngành nghề tiểu thủcông nghiệp

+ Cho vay trung hạn: Chi phí mở rộng diện tích canh tác, nuôi trồngthuỷ sản ( tôm, cá), chi phí cải tiến quy trình sản xuất, mua máy móc

+ Cho vay dài hạn: Chi phí trồng trọt cây lâu năm, trâu bò sinh sản,xây dựng nhà xởng

- Mức cho vay

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàngquyết định cho vay giới hạn tổng d nợ cho vay đối với 1 khách hàng khôngvợt quá 15% vốn pháp định của Ngân hàng thơng mại

Đối với cho vay ngắn hạn, hộ phải có vốn tự có tối thiểu 10% trongtổng nhu cầu vay vốn

Đối với cho vay trung dài hạn, hộ phải có vốn tự có tối thiểu 20%trong tổng nhu cầu vốn.

- Thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận vềthời hạn cho vay căn cứ vào

+ Chu kỳ sản xuất kinh doanh

+ Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t

+ Khả năng trả nợ của khách hàng

+ Nguồn vốn vay của Ngân hàng:

Cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng

Cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 36 tháng

Cho vay dài hạn từ trên 36 tháng trở lên

- Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay do NHNo&PTNT nơi chovay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốcNHNo &PTNT Việt Nam

- Nguồn vốn cho vay

+ Vốn tự có

+ Vốn huy động địa phơng

+ Vốn tài trợ, vốn vay của các tổ chức tín dụng khác

12.4.3 Bảo đảm tiền vay.

Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khả năng tàichính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng NHNo & PTNT cho vay

và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ vay nh sau:

- Khi đến hạn trả nợ gốc, lãi nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn

và không đợc gia hạn nợ gốc, lãi thì NHNo & PTNT nơi cho vay chuyểntoàn bộ số d nợ sang nợ quá hạn và phải trả lãi suất nợ quá hạn đối với phần

nợ gốc đến kỳ hạn thanh toán mà phải chuyển nợ quá hạn

1.2.4.4 Xử lý rủi ro.

Nguyên nhân rủi ro từ phía khách hàng thì xử lý rủi ro theo quy chếchung đã đợc quy định Nguyên nhân rủi ro do khách quan nh bão lụt thìNhà nớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay, cùng với Ngân hàng tổchức tín dụng đề ra các biện pháp xử lý phù hợp

2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên.

Lâm thaođơc chia tách theo nghị định số59/1999-NĐ-CPngày24thang7 năm 1999 cửa chính phủ và chính thức đi vầo hoạt động từ ngày1/9/1999.Đến nay theo địa bàn hành chính có 15 xã và 2 thị trấn với tổngdiện tích tự nhiên 12 060,81 ha.Trong đó diện tích đất nông nghiệp 5349,39 ha ,diện tích đát lâm nghiệp 2961,96 ha ,diên tích chuyên dùng1510,39ha ,diện tích đât ở 2961,96 ha,diện tích đất,diện tích đất cha sửdụng 1635,82 ha

-Dân số khoảng 115823 ngời Trong đó dân số trong khu vực côngnghiệp 112900 ngời (số liệu đầu năm 2004)

-Tổng số hộ 28 261 hộ ,trong đó hộ nghèo là 703 hộ chiếm tỷ lệ2,49% ,hộ nông lâm nghiệp 24 093 hộ chiếm tỷ lệ 85,25%

Lâm thao la vùng kinh tế trong điểm của tỉnh Phú Thọ ,là vùng kinh

tế có nhiều tiềm năng va nhiều lơi thế phát triển phat triển kinh tế ,cơ sở hạtầng phát triển ,có hệ thống giao thông đờng thuỷ dờng bộ ,đờng sắt trung -

ơng chạy qua tạo điều kiện phát triển sản xuất và lu thông hàng hoá Làhuyện nằm trong tam giác công nghiệp cua tỉnh có một cơ sơ công nghiệptrơng ơng đóng trên địa bàn :công ty supe

Với đặc điểm điều kiện tự nhiên xã hội thuận lợi ,dân c tập trung

đông đúc trình độ dân trí tơng đối đồng đều cho phép Lâm Thao phát triểnmột nền kinh tế toàn diện trên các lĩnh vực công ,nông nghiệp thơng vàmại dịch vụ

2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội.

Nen kinh tế khi tái lập chủ yếu là sản xuất nông nghiệp ,thơng mạidịch vụ và một số nghanh tiểu thủ công nghiệp

Trong 5 năm qua từ 2000-2004cơ cấu kinh tế liên tục có bơc chuyển dịchtheo hớng tích cực.Cụ thể :

-Nông lâm –thuỷ sản :38,54%năm 2004(năm 1999:70,04%) giảm đi31,5%

-CN-TTCN-XDCB:29,51 năm 2004 (năm 1999:18,72%)tăng 18,27%-Dịch vụ :31,95%năm 2004 (năm 1999 :18,72%)tăng 13,27%

Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu cửa các nghành ,lĩnh vực năm2004nh sau

-Sản xuất nông nghiệp :tổng diện tích đát trồng đạt 9058ha,năng suấtlúa bình quân đạt 50,04tạ/ha.Tổng sản lợng đạt 46704,5 tấn tăng 13,355sovới năm 1999 .Nghành chăn nuôi phát triển cố định ,tổng đàn trâu bò15369con tăng 23,72% so với năm 1999.Tổng đàn lợn 49935 con tăng5,06%so với năm 1999 Dự án chăn nuôi lợn xuất khẩu là một dự án trọng

điểm dợc tập trungnchỉ đạo thực hiện đén nay đã có 60 hộ tham gia dự

án .Diện tích nuôi trồng thuỷ sản là 475,7ha tăng 122,4ha so với năm

1999 .Chơng trình nuôi trồng thuỷ sản phát triển nhanh đạt sản lợng1135tấn tăng 60,5%so với năm 1999 Giá trị sản xuất nông lâm thuỷ sản đạt207,378 triệu đồng tăng 40,14%so với năm 1999

-Sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp tiếp tục phát triểnkhá ,Gýa trị sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp đạt 120tỷ đòng ,tăng405,6% so với năm 1999 .Nhiều nghành nghề đợc nhân cấy và pháttriển ,số doânh nghiệp hộ kinh doanh ngày càng tăng ,đén hết năm 2003trên địa bàn huyện đã có 55 doanh nghiệp ngoài quốc doanh

-Thơng mại dịch vụ vận tải Kinh docnh thơng mại dịch vụ trên địabàn phát triển mạnh ,phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu sản xuất ,giao luhàng hoá tiêu dùng cửa nhân dân ,góp phần thúc dẩy sản xuất pháttriển .Công tác quản lý thị tròng hoật động tích cực góp phần hạn chếhaangf giả và gian lận thong mại tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh ,đảmbảo lợi ích cho ngời tiêu dùng .Tổng giá trị dịch vụ và thơng mại đạt

167471 triệu đồng

-Thu chi ngân sách :

+Tổng thu ngân sách trêndịa bàn huyện năm 2004 la 15476 triệu

đồng

+Tổng chi ngân sách huyện năm 2004là 47739triệu đòng

- tình hình an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội đơc giữ vững ,kỷcơng phap luật đọc duy trì,nhân dân tin tởng vào sự lãnh đạo của đảng vàchính quyền cac cấp

Mọt số chỉ tiêu xã hội

-Số khu dân c và gia đinh đạt tiêu chuẩn gia đình văn hoá

-Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên

-Tỷ lệ trẻ em suy dinh dỡng

-Tỷ lệ hộ nghèo

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm thao

NHNo&PTNT Lâm thao đơc tái lập và chính thức đi vào hoạt độngngày 1/9/1999 Tren cơ sơ tách ra từ huyện Phong Châu thành hai huyệnPhù Ninh và Lâm Thao cho đén nay thi mạnh lói tổ chức can bộ của ngânhàng gồm có:

-Trung tâm huyện

Ba chi nhanh ngân hàng cấp 3 :Chi nhánh supe,chi nhanh Cao xá ,chinhanh Xuân lũng

-Hai phòng giao dịch Hùng sơn ,phong giao dịch Tứ xã

Ngoài ra còn có 5 tổ công tác lu động tại cac xã Về mạng lới hiệnnay cứ 3 xa có một chi nhanh hoặc phong giao dịch đáp ng nhu cầu hoạt

động kinh doanh Ngan hàng đồng thơi tạo điều kiện thuận lợi cho kháchhàng trong quan hệ giao dịch

Hình thức tổ chức cán bộ :

-Tổng số cán bộ công nhân viên năm 2004 la 52 ngời ,trong đó :+Cán bộ quản lý:10 ngời chiếm tỷ lệ 19,2%

+Cán bộ tin dụng :23 ngời chiếm tỷ lệ 44,2%

+Cán bộ kế toán:12 ngời chiếm tỷ lệ 23%

-Trinh độ cán bộ

+Trình độ đại học cao đẳng19 ngờichiến tỷ lệ 36,5%

+Cán bộ có trìng độ trung cấp 30 ngời chiếm tỷ lệ 57,7%.Trong đócán bộ đang đi học la 11 ngời

Chỉ tiêu cán bộ tin duụng so với mục tiêu cua nghành chua đat nhung

có thể đáp ứng tốt yêu cầu nhiện vụ hoạt động kinh doanh vì địa bàn chỉ co

15 xã va 2 thi trấn ,.NHNo huyện bố trí it nhất mỗi xã một cán bộ tíndụng ,những xã lớn có hai cấn bộ tin dụng Ngoài gia còn bố trí cán bộ tíndụng phụ trách doanh nghiệp Về trình đọ cán bộ Tỷ lệ cán bộ co trìng đọ

đại học còn thấp ,trìng độ tin học ngoại ngữ còn han chế cha cập nhật vớiyêu cầu phát triển của nghành

2.1.2.1.Huy động nguồn vốn.

Trong nền kinh tế thị trờng, NHNo &PTNT cũng nh các NHTM kháccùng nằm trong môi trờng kinh doanh có sự cạnh tranh Để có thể đứng

vững trên thị trờng và tiếp tục phát triển thì các NHTM phải kinh doanh cólãi Muốn nh vậy Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác tín dụng.

Năm 2004NHNo &PTNT Lâm thao đã thu đợc kết quả cao trongcông tác huy động vốn của mình đã không những đảm bảo đợc nguồn vốncho nhu cầu tín dụng của tất cả các tổ chức kinh doanh và các nhân, hộ gia

đình trên địa bàn mà còn thực hiện tốt việc gửi vốn hỗ trợ cho toàn hệthống

Để thấy rõ đợc tình hình huy động vốn của NHNo &PTNT Lâm thao,chúng ta hãy xem xét các số liệu cụ thể ở bảng dới đây:

Bảng 1: Kế hoạch thực hiện các chỉ tiêu trong kinh doanh năm 2003.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm thao)

Tính đến cuối tháng 12 năm 2004 tổng nguồn vốn huy động của chinhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao là 128119 triệu đồng

Các chỉ tiêu đã vợt so với năm 2002 và 20003 cụ thể:

- Nguồn vốn tăng 9,3% so với năm 2002, so với 2003 bằng84,37%

- D nợ tăng 85,23% so với năm 2002 và so với năm 2003bằng121,3%

- Tỷ lệ nợ quá hạn còn 0,25% giảm 0,05% so với năm 2002 và tăng

so với năm 2003 là 0,05%

- Kết quả về tài chính năm 2002 lãi 2658 triệu đồng và năm 2003 lãi

4873 triệu đồng,năm 2004 lãi 5791 triệu đồng

Với kết quả trên phản ánh hoạt động kinh doanh năm 2004 của chinhánh đạt hiệu quả, góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hoá trên địa bàn, pháttriển chính trị xã hội

Với kết quả trên chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh là đạtmục tiêu nhờ vậy mà quỹ chi nhánh tăng nhiều so với năm 2002 Nhng đểchi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn thì chi nhánh phải quantâm đến việc kiểm soát chi phí cho các nguồn vốn huy động và phải cóchính sách cho vay và đầu t để mang lại lợi nhuận cao hơn nữa cho Ngân

hàng Muốn vậy thì cần phải xem xét đến cơ cấu nguồn vốn huy động củachi nhánh.

Nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2004 tăng cả về số lợng lẫncơ cấu nguồn vốn Cụ thể nguồn vốn đạt 128119 triệu đồng so với vớinăm

2002 tăng 9,3%%, so với năm 2003 chỉ bằng84,37%

Cơ cấu huy động nguồn vốn nh sau:

- Nguồn huy động không kỳ hạn đạt 19096 triệu đồng giảm hơn sovới năm 2002 là 38,12% Đòi hoi ngân hàng phải có biên phap khac phụctình trạng này

- Nguồn vốn có kỳ hạn đạt: 109023triệu tăng so với năm 2003 là912,47% Chiếm tỷ trọng lơn trong tổng nguôn vốn

- Nguồn vốn tăng trong năm 2004 chủ yếu vẫn là từ các tầng lớp dân

c là chính, chiếm tỷ trọng 65% đến 70%, nguồn từ các doanh nghiệp chỉchiếm 30% trong tổng nguồn vốn huy động

2.1.2.2 Phơng pháp huy động vốn.

Nguồn vốn tăng trong năm 2004 do đã áp dụng nhiều phơng pháptích cực trong việc huy động vốn nh: dùng đòn bẩy lãi suất huy động cảkhông kỳ hạn và có kỳ hạn, khuyến khích ngời gửi có kỳ hạn dài từ 12tháng trở lên, khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp mở tài khoản tiềngửi bằng nhiều chính sách để đáp ứng đủ vốn đồng thời hoàn thành chỉ tiêutăng trởng nguồn vốn mà toàn ngành đã đa ra

Với thành tích đạt đợc nh thế này là do chi nhánh NHNo &PTNTHuyện Lâm Thao sử dụng nhiều phơng pháp phù hợp với nhiều thành phầnkinh tế, chi nhánh Ngân hàng đã chủ động mở rộng mạng lới, đổi mớiphong cách giao dịch, nâng cao chất lợng tín dụng để phục vụ khách hàngtốt hơn

Mặt khác chi nhánh cũng đặc biệt quan tâm đến những khách hàng

có quan hệ truyền thống, uy tín với Ngân hàng, có doanh thu cao Các cán

bộ Ngân hàng luôn bám sát các hoạt động kinh doanh cũng nh việc luânchuyển vốn của các công ty, doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng Vìthế Ngân hàng luôn giữ đợc mối quan hệ tốt trong quá trình hoạt động kinhdoanh với bạn hàng của mình và nh thế Ngân hàng luôn có số d tiền gửi tạicác tổ chức kinh tế trong địa bàn của mình

Chi nhánh đã huy động vốn bằng các hình thức nh: phát hành kỳphiếu mỗi khi nhu cầu tín dụng của khách hàng vợt quá tổng số tiền gửi huy

động Tuy nhiên huy động vốn bằng hình thức này phải chịu một mức lãi

suất huy động cao Trong khi đó lãi suất cho vay của Ngân hàng là khôngthay đổi hoặc giảm, nếu tăng khoản mục này sẽ làm chi phí huy động Ngânhàng tăng lên gây khó dễ cho việc vay của Ngân hàng.

Nh vậy việc huy động vốn của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâmthao năm 2004 đã tăng lên cả về mặt số lợng và nguồn thu Với cơ cấunguồn vốn nh vậy nó ảnh hởng rất nhiều đến thu nhập và chi phí của Ngânhàng

2.1.2.3 Sử dụng vốn.

Cũng nh bao Ngân hàng khác, chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao

đều hoạt động trên nguyên tắc đi vay để cho vay Vì vậy muốn kinh doanh

có kết quả cao thì Ngân hàng không những phải chú ý đến việc huy độngvốn mà còn phải quan tâm đến việc sử dụng vốn nhất là công tác tín dụngcủa Ngân hàng

Trong năm 2004 vừa qua, chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đã chútrọng đến công tác tín dụng nên đã đạt đợc những thành tích đáng kể Chinhánh đã đầu t vốn cho khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khácnhau trên địa bàn với tổng d nợ là 214035 triệu đồng, tốc độ tăng trởng d nợ

Số d nợ ngắn hạn là triệu đồng chiếm tỷ trọng bằng 65,24% so với tổng d

nợ của chi nhánh và tăng 21493 triệu so với năm 2003

D nợ theo thành phần kinh tế :Vốn tín dụng năm 2004 đã đầu t chodoanh nghiệp 62410 triệu chiếm 48,7% trong tổng nguồn vốn và chủ yếucho các doanh nghiệp quốc doanh …Hoạt động tín dụng có Vốn tín dụng giúp các đơn vị trên sản

xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho ngời lao

Trớc năm 2004 cho vay hộ nghèo cua ngân hàng chinh sách vẫn đơc

sự uỷ thac của NHNo Tuy nhiên hoạt động cho vay này vân đảm bảo đúng

đối tợng và có sự tách bạch dần voi NHNo

Năm 2004 về tình hình d nợ của chi nhánh đã có sự chuyển dịch vềcơ cấu Vì đó là do Ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn

và cho vay đối với các hộ sản xuất và các doanh nghiệp t nhân

Cho vay trung hạn và dài hạn năm 2004 đạt 74395 triệu đồng về sốtuyệt đối tăng 16031 triệu tăng 27,47% so với năm 2003 Nhng hình thứccho vay này thì tỷ lệ rủi ro cao hơn là cho vay ngắn hạn Vì thế chi nhánhvẫn chủ yếu cho vay hộ sản xuất và cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo

&PTNT Lâm thao đã coi những hộ sản xuất là khách hàng chủ yếu củamình nên rất quan tâm đến nhu cầu phát triển kinh tế hộ gia đình để cónhiều sản phẩm phù hợp với thị trờng

Cho vay các doanh nghiệp đầu t chủ yếu là mua các thiết bị máymóc, đổi mới công nghệ sản xuất, tăng cờng cơ sở vật chất, nâng cao năngsuất lao động để đáp ứng nhu cầu của ngời tiêu dùng

Dựa vào chỉ tiêu kế hoạch hàng năm mà NHNo &PTNT cấp trên giaocho về chỉ tiêu huy động vốn, chỉ tiêu tăng d nợ…Hoạt động tín dụng có thực hiện phơng thức đivay để cho vay Chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đã huy động vốn bằngnhiều phơng thức nh: tiếp thị trực tiếp đến hộ khách hàng, tổ chức tuyêntruyền sâu rộng, mở tài khoản tiền gửi, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi, tăngthu dịch vụ…Hoạt động tín dụng cótạo mọi thuận lợi cho tổ chức cá nhân có nhu cầu gửi và thanhtoán qua Ngân hàng

Hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thaonăm 2004 vừa qua về doanh số d nợ là tăng lên so với cùng kỳ năm trớc(2003) Có kết quả này là nhờ sự năng động, nhạy bén của ban lãnh đạo,bám sát địa bàn kinh doanh của từng hộ sản xuất trong khu vực và cácdoanh nghiệp trên địa bàn Mở nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhu cầuvay vốn của khách hàng Tổng d nợ của chi nhánh tăng lên đáng kể so vớinăm 2003

Nhng trên đây chúng ta mới chỉ xem xét về mặt số lợng tín dụng củaNgân hàng Để đánh giá chính xác đợc chất lợng của công tác cho vay ở chinhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao thì phải xem xét mặt chất lợng tíndụng Vì vậy chất lợng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng đểnâng cao thu nhập của Ngân hàng Xử lý nợ quá hạn của các Ngân hàng

đang là vấn đề nóng hổi của mọi Ngân hàng Điều này đợc phản ánh qua vềtình hình d nợ quá hạn của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao năm2004

Bảng3: Nợ quá hạn của chi nhánh NHNo&PTNT

lệ nhỏ trên tổng nợ quá hạn Có thể nói đối với cho vay ngắn hạn thì tìnhhình nợ quá hạn giảm hơn so với năm 2003 Nh vậy công tác cho vay ngắnhạn của chi nhánh đã đợc thực hiện tốt cả về mặt chất lợng và số lợng

Bên cạnh những thành công mà Ngân hàng đạt đợc trong cho vayngắn hạn thì công tác cho vay trung dài hạn có phần không tốt Mặc dù chinhánh đã tăng cờng kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hơn trong cho vay trungdài hạn nhng chất lợng tín dụng vẫn không tăng nhiều so với năm 2003

Qua xem xét tình hình sử dụng vốn, chi nhánh NHNo&PTNT huyệnLâm thao cần phải đẩy mạnh hơn nữa khối lợng tín dụng đồng thời nângcao về mặt chất lợng tín dụng, đặc biệt là công tác cho vay trung dài hạn để

có sự phối hợp chặt chẽ giữa việc tăng khối lợng tín dụng mà vẫn đảm bảo

về chất lợng tín dụng của chi nhánh

Nhìn chung qua công tác nghiên cứu nguồn vốn, có các nguồn vốnhuy động tại địa phơng ta nhận định huy động nguồn vốn tại chỗ rất quantrọng chi phí thấp hơn so với nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên đa về, nguồnvốn các tổ chức khác, nguồn vốn tự huy động đã chủ động mở rộng tíndụng Ngân hàng, nó ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh