Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La

Chương I: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La Chương III: Giải pháp huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La.

LỜI MỞ ĐẦU

Việt Nam là một trong những quốc gia có tốc độ phát triển kinh tế cao nhất thế giới Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã khiến nhu cầu về vốn của các NHTM ngày càng lớn, để đầu tư phát triển Trong điều kiện đó những năm qua ở nước ta vốn đầu tư của ngân sách hạn hẹp, vốn tự có của doanh nghiệp hạn chế, thị trường chứng khoán chưa phát triển nên nguồn vốn giành cho tăng trưởng chủ yếu là từ hệ thống ngân hàng nhất là các ngân hàng thương mại nhà nước Nguồn vốn của các ngân hàng thương mại nhà nước chiếm tới 76% thị phần cung ứng vốn tín dụng của toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Mặc dù vấn đề huy động vốn có ý nghĩa quan trọng, song trong năm qua toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và chi nhánh chi nhánh Ngân hàng Đầu tư

và phát triển tỉnh Sơn La nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh từ chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát của Chính phủ Trong một môi trường với các điều kiện; thay đổi liên tục, cả hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã gặp nhiều khó khăn: thiếu hụt thanh khoản kéo dài; Các Ngân hàng thương mại luôn cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động, để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm hiếm hoi, và nhu cầu vốn của khách hàng tăng cao buộc các NHTM phải đặc biệt chú trọng đến công tác huy động vốn và được quan tâm hàng đầu trong các chương trình nhiệm vụ công tác; nhằm đảm bảo thanh khoản và tăng trưởng nguồn vốn phục vụ cho đầu tư phát triển

Nhận thức được vai trò to lớn của vốn đối với nền kinh tế nước nhà, tầm

quan trọng của vốn đối với sự phát triển kinh tế của tỉnh Chi nhánh Ngân hàng

Đầu tư và phát triển Sơn La đã có chủ trương, giải pháp tăng cường huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nền kinh tế, nâng dần tính ổn định và duy trì mức chi phí hợp lý, đáp ứng yêu cầu xin vay hợp lý của khách hàng Những năm qua nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La luôn tăng, song vẫn

chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn phục vụ khách hàng, bởi còn gặp phải một

số hạn chế, khó khăn.

Đây là lý do khiến em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La” làm

đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Đề tài tuy không phải là mới song em thiết nghĩ thực trạng và giải pháp huy động vốn vẫn là vấn đề cần thiết và cấp bách trong bối cảnh phát triển vốn hiện nay

Bài viết gồm 3 phần chính:

Chương I: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM

Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và

phát triển Sơn La

Chương III: Giải pháp huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát

triển Sơn La

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo - Thạc sỹ Lương Hương Giang, cùng

các Bác, cô chú, anh chị công tác tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triểnSơn La đã tận tình hướng dẫn em trong quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đềtốt nghiệp này!

Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót rấtmong được sự góp ý của các thầy cô, các Bác, cô chú, anh chị tại Chi nhánh để bàiviết của em được hoàn chỉnh

CHƯƠNG I:

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1 Khái niệm

Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian với hoạt động chủ yếu là chuyển

tiết kiệm thành đầu tư, là cầu nối giữa những tổ chức, cá nhân tạm thời thâm hụt chitiêu tổ chức cá nhân có tiền nhàn rỗi thông qua hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗitrong các tầng lớp dân cư và tiến hành cấp tín dụng cho những đối tượng cần vay tiền.Với một mạng lưới rộng khắp, một quá trình hoạt động lâu dài, quy trình nghiệp vụ vàcông nghệ hiện đại cùng nhiều mối quan hệ truyền thống, các NHTM đã trở thành kênhhuy động vốn có hiệu quả, một kênh tín dụng đáp ứng nhu cầu cho vay của mọi kháchhàng, một trung gian thanh toán tiện lợi và nhanh chóng Thông qua chức năng này,NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất cả các chủ thể kinh tế tham gia vào lợi ích chungcủa nền kinh tế

Có thể hiểu NHTM là một tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tàichính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiềuchức năng nhất định so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Theo luật các tổ chức tín dụng 1997 của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt

Nam có ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân

hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng

và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Thành tựu của hệ thông Ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua là kết quả củanhiều nhân tố tác động Cùng với quá trình cải cách kinh tế nói chung, Đảng và Nhànước đặc biệt quan tâm cải cách trong lĩnh vực ngân hàng Các chính sách tiền tệ - tíndụng của Nhà nước góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Kinh tế thịtrường đã thúc đẩy quá trình xâm nhập và phát triển của tư tưởng và tác phong kinhdoanh mới trong Ngân hàng Sự có mặt của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân

hàng liên doanh đã góp phần tạo ra những động lực mới cho sự phát triển của hệ thốngNHTM Việt Nam.

2 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

NHTM được xem là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, vớichức năm là trung gian tín dụng Các NHTM vừa là chủ thể đi vay nhưng cũng vừathực hiện cho vay Từ đó, nghiệp vụ hoạt động chủ yếu của NHTM là nghiệp vụ huyđộng vốn và nghiệp vụ sử dụng vốn Thông qua hai nghiệp vụ này ngân hàng đã cungcấp các dịch vụ trung gian khác

2.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Đây là hoạt động đầu tiên và rất quan trọng của một ngân hàng Để tạo nguồnvốn cho mình các ngân hàng thực hiện huy động vốn sau:

Vốn chủ sở hữu: nguồn này được hình thành từ đóng góp của các cổ đông và các

quỹ của ngân hàng hình thành trong quá trình kinh doanh thể hiện dưới hình thức lợinhuận không phân chia

Hoạt động huy động tiền gửi: Là việc ngân hàng huy động nhận tiền gửi, tiền

nhàn rỗi trong dân cư nhằm mục đích thanh toán, hưởng lãi của các cá nhân, hộ giađình

Hoạt động đi vay: Là hoạt động ngân hàng tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các

tổ chức tín dụng, vay trên thị trường tiền tệ, vay NHNN dưới hình thức tái chiết khấu,vay có bảo đảm… mục đích tạo sự cân đối trong điều hành vốn của NHTM khi họkhông tự cân đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ Ngân hàng cũng có thể huy độngbằng cách phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng sử dụng cách này để thu hút các khoảnvốn có tính chất dài hạn với ngân hàng vào nền kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ này còngiúp NHTM tăng cường tính ổn định của đồng vốn trong hoạt động kinh doanh củamình

Hoạt động huy động vốn khác: NHTM có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận

làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức trong và ngoài nước.Nghiệp vụ huy động vốn là một khâu quan trọng trong chu trình hoạt động kinh doanhcủa NHTM mà sẽ được đi sâu nghiên cứu trong Chương II, hoạt động huy động vốnngày càng được mở rộng thì uy tín, vị thế của ngân hàng ngày càng được khẳng định và

nâng cao Việc mở rộng kênh huy động vốn là một trong những mục tiêu của ngân hàngsong điều quan trọng là ngân hàng cần phải căn cứ vào mục tiêu, chiến lược phát triểnkinh doanh của ngân hàng, chiến lược phát triển kinh tế của ngành, của vùng… để có

đủ vốn và cơ cấu phù hợp với chi phí huy động hợp lý cho hoạt động kinh doanh củangân hàng

2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Hoạt động chính của NHTM là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàngtrong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng đồng thời đây cũng làhoạt động trực tiếp đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Các nguồn vốn mà NHTM cóđược đều phải mất chi phí và do đó ngân hàng phải thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốnmột cách an toàn và hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn, đủ bù đắp chi phí và có lãi Trongngân hàng có các hoạt động sử dụng vốn sau:

a. Nghiệp vụ ngân quỹ : Với mục đích đảm bảo an toàn khả năng thanh toán

thường xuyên của ngân hàng, nghiệp vụ ngân quỹ được thể hiện qua các khoản mụcsau:

 Tiền mặt tại quỹ: Bao gồm tiền giấy, tiền kim loại có tại kho ngân hàng Nhucầu dự trữ tiền mặt cao hay thấp là tùy thuộc quy mô hoạt động, nhu cầu rút tiền mặtcủa khách hàng và tính chất thời vụ trong năm

 Tiền gửi tại ngân hàng khác: Các ngân hàng có thể mở tài khoản lẫn nhau đểđổi lấy những dịch vụ khác nhau như: trung gian thanh toán cho khách hàng, giao dịchngoại tệ, mua bán chứng khoán…

 Tiền gửi tại ngân hàng Trung ương: Bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quyđịnh của ngân hàng Trung ương và tiền gửi thanh toán Mức tiền gửi dự trữ bắt buộctrong từng thời kỳ thường chiếm tỷ lệ từ 10 – 35% trên nguồn vốn huy động Dự trữ bắtbuộc vừa là một biện pháp để phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, vừa làmột trong những công cụ điều tiết cung cầu tiền tệ trong quá trình thực thi chính sáchtiền tệ của Ngân hàng Trung ương

Các bộ phận trên hình thành nên phần dự trữ của các NHTM Mặc dù dự trữ củaNHTM không tạo nên lợi nhuận nhưng nó đảm bảo khả năng thanh toán và các nghĩa

vụ tài chính khác cho ngân hàng Nó hạn chế nguy cơ rủi ro thanh khoản, góp phầnnâng cao uy tín của ngân hàng, tạo nên nền tảng vững chắc cho khả năng sinh lời củangân hàng.

Chứng khoán: NHTM nắm giữ chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạnghóa tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán có thể là chứng khoán của chínhphủ, của địa phương, chứng khoán của các ngân hàng khác, của công ty tài chính haydoanh nghiệp phát hành Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập chongân hàng và có thể bán được để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết Trong đó chứngkhoán ngắn hạn của chính phủ thường được xếp hàng đầu trong số các chứng khoánthanh khoản, được giữ như một tài sản đệm cho ngân quỹ: chúng sinh lời cao hơn ngânquỹ và khi cần có thể bán để chi trả như ngân quỹ Chứng khoán chính phủ có thời gianđáo hạn dài, chứng khoán trung và dài hạn của các công ty có tỷ lệ sinh lời cao ngânhàng thường nắm giữ đến ngày đáo hạn để hưởng lợi Ngân hàng cũng nắm chứngkhoán công ty để thực hiện quyền tham dự, kiểm soát hoạt động công ty

b. Nghiệp vụ tín dụng : Đây là nghiệp vụ cung ứng vốn của ngân hàng trực

tiếp cho nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội Nghiệp vụ này sử dụng lượngvốn lớn nhất và tạo lợi nhuận nhiều nhất, khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng có thểkiểm soát trực tiếp và thường xuyên mục đích sử dụng tiền vay Có nhiều hình thứcphân loại tín dụng

− Theo thời gian: có tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống tài trợ cho tài sản lưu động

 Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm tài trợ cho các tài sản cốđịnh như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn

 Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm tài trợ cho công trình xây dựng như nhà,sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu

 Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiềukhoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn Tín dụng ngắn hạn tạicác NHTM thường chiếm tỷ trọng cao hơn tín dụng trung và dài hạn

− Theo hình thức tài trợ: Tín dụng được chia thành

 Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trong đó ngânhàng mua những thương phiếu chưa đến hạn thanh toán với giá trị bằng giá trị thươngphiếu trừ đi phần lợi tức chiết khấu và hoa hồng phí Đến thời hạn thanh toán thươngphiếu ngân hàng sẽ đòi người mắc nợ theo giá trị của thương phiếu.

 Cho vay ứng trước: Là một hình thức cho vay được thực hiện trên cơ sởhợp đồng tín dụng, trong đó người đi vay được phép sử dụng một hạn mức tín dụngtrong một thời gian nhất định Để thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng mở cho kháchhàng một tài khoản, chuyển số tiền cho vay vào tài khoản để khách hàng sử dụng theonhu cầu

 Cho vay thấu chi: Là hình thức đặc biệt của tín dụng ứng trước, thực hiệntrên cơ sở hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể sử dụng một số tiền trong một thời hạnnhất định vượt quá số dư ngay trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng

 Để đa dạng hóa nghiệp vụ tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn củakhách hàng ngân hàng còn có các hình thức cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theohạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp…

− Theo tài sản đảm bảo: Có các loại tín dụng sau

 Nghiệp vụ cho vay cầm cố: Ngân hàng có thể cho vay khi người đi vay

có tài sản cầm cố tại ngân hàng dưới các hình thức như: tài sản là động sản, các chứng

từ có giá (Sổ tiết kiệm,kỳ phiếu, trái phiếu, chứng khoán…), vàng, bạc

 Nghiệp vụ cho vay thế chấp tài sản: Ngân hàng cho vay trên cơ sở người

đi vay mang các giấy tờ sở hữu các loại tài sản là bất động sản để thế chấp vay vốn.Nghiệp vụ này cũng tương tự như nghiệp vụ cho vay cầm cố nhưng khác ở chỗ là trongsuốt thời hạn cho vay tài sản thế chấp vẫn được người đi vay sử dụng, ngân hàng chỉnắm giữ hồ sơ gốc

 Nghiệp vụ cho vay không cần tài sản đảm bảo (tín chấp): Có thể đượccấp cho các khách hàng có uy tín thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi,tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa hoặc món vay tươngđối nhỏ so với vốn của người vay

 Ngoài ra còn có các hình thức phân loại tín dụng khác như: theo ngànhkinh tế có tín dụng công, nông, lâm, ngư nghiệp; theo mục đích là sản xuất hay tiêudùng…

c. Nghiệp vụ đầu tư : Bộ phận vốn được ngân hàng sử dụng phải có tính ổn

định cao, chủ yếu là vốn tự có Các hình thức đầu tư phổ biến như: liên doanh, đầu tưchứng khoán Nghiệp vụ này còn góp phần nâng cao năng lực thanh toán của ngân hàng vàbảo toàn được ngân quỹ

d. Nghiệp vụ sử dụng vốn khác : Đối với ngân hàng mới thành lập phải dành

một phần vốn cần thiết để đầu tư mua sắm tài sản cố định, phương tiện làm việc của ngânhàng Trong quá trình hoạt động, ngân hàng luôn phải quan tâm đổi mới công nghệ, cơ sởvật chất tương ứng với quy mô kinh doanh và nâng cao chất lượng phục vụ khách khàng,hội nhập với tiến trình phát triển của thế giới Đồng thời ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo,khen thưởng nhằm nâng cao trình độ kỹ năng nghề nghiệp và khuyến khích tinh thần làmviệc của cán bộ nhân viên

2.3 Các nghiệp vụ trung gian

Nghiệp vụ trung gian chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng là trung gianthanh toán Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hếtcác quốc gia Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngânhàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc,

ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nốicác quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần

Nền kinh tế ngày càng phát triển, các dịch vụ của ngân hàng cũng phát triểntheo để đáp ứng nhu cầu càng phong phú đa dạng của khách hàng Qua việc thựchiện các dịch vụ trung gian: tư vấn, môi giới, ủy thác, bao thanh toán, đại lý bảohiểm, mua bán ngoại tệ ngân hàng được hưởng thu nhập từ phí hoặc hoa hồng Cácdịch vụ tiện ích như cho thuê két sắt, bảo quản vật có giá, đổi tiền cũng góp phầntăng thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng

Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển của ngân hàng Việc đadạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng sẽ làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng

uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Thực hiện tốt các hoạt động này,

ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, điều đó cũng tạo điều kiện pháttriển hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng Đồng thời với các hoạtđộng trung gian này, NHTM góp phần làm tăng khả năng chu chuyển của đồngvốn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí lưu thôngtrong xã hội.

II Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của NHTM là tất cả các nguồn tài chính mà NHTM có quyền sử dụng để

tổ chức và thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu: là vốn thuộc sở hữu của các chủ ngân hàng Tuy chiếm một tỷ trọng

nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng có vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh,

nó là căn cứ để tính toán các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng, là nguồn cóthể sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu củangân hàng bao gồm:

 Nguồn vốn hình thành ban đầu (vốn tự có ban đầu)

Vốn này được hình thành khi ngân hàng mới bắt đầu hoạt động Số lượng vốn này tùytheo năng lực tài chính và tính chất sở hữu Nếu là ngân hàng tư nhân thì đó là vốn do cánhân tự bỏ ra; nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì do ngân sách nhà nước cấp; nếu làngân hàng cổ phần thì do cổ đông đóng góp thông qua mua các cổ phần (hoặc cổ phiếu); nếu

là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp vốn…

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thứckhác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể

Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng giatăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Thường nhữngngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận có thể cao hơn so vớivốn của chủ hình thành ban đầu

Vốn của chủ còn được bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm hoặc được cấpthêm… để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiết bị hoặc để đáp ứng yêu cầu

gia tăng vốn của chủ do NHNN quy định.

Ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ từ các quỹ: Ngân hàng thường lập nhiều quỹ,mỗi quỹ có mục đích riêng

Quỹ dự phòng tổn thất: quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bùđắp những tổn thất xảy ra

Quỹ bảo toàn vốn: nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát

Quỹ thặng dư: là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá vàmệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới

Ngoài ra ngân hàng thường trích lập các quỹ từ lợi nhuận sau thuế như quỹ khenthưởng, quỹ đào tạo, quỹ phúc lợi, quỹ nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới…

Vốn bổ sung bằng phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu Một sốngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng cókhả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần là một bộ phận của vốn chủ sở hữu của ngân hàng Donguồn này có thể sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàntrả khi đến hạn

Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM Nó không những tạocảm giác an tâm cho người gửi tiền mà còn tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt độngngân hàng Bởi nếu quy mô vốn của chủ lớn, người gửi tiền và người cho vay sẽ cảm thấy antâm hơn về ngân hàng (với các điều kiện khác là như nhau) Mặt khác để hoạt động, điều kiệnđầu tiên là ngân hàng phải có được số vốn tối thiểu ban đầu (vốn pháp định) Số vốn này trướchết để mua sắm hoặc thuê trang thiết bị, nhà cửa cần thiết cho quá trình kinh doanh, phần cònlại tham gia vào quá trình kinh doanh của ngân hàng như cho vay, mua bán chứng khoán…Cũng thông qua vốn của chủ, chúng ta có thể tính được các tỷ lệ quy mô nguồn tiền gửi trênvốn của chủ, hệ số COOK, ROE, quy mô cho vay tối đa đối với một hoặc một nhóm kháchhàng…

1.2 Vốn nợ

Là nguồn chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng bao gồm tiền gửi, tiền vay vàcác nguồn vốn khác

2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM nhằm thu hút vốn từ bên ngoài

phục vụ cho hoạt động kinh doanh Thông qua nghiệp vụ này sẽ hình thành nên nguồnvốn kinh doanh cho ngân hàng.

Ngoài lợi nhuận giữ lại ngân hàng thường huy động những nguồn vốn sau

2.1 Phát hành cổ phiếu

Để huy động vốn các NHTM cổ phần có thể phát hành cổ phiếu nhằm mở rộngquy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiệt bị hay để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốncủa chủ do NHNN quy định Tuy nhiên việc huy động vốn bằng cách này không phải làviệc làm thường xuyên và dễ dàng đối với các ngân hàng Việc phát hành cổ phiếu với

số lượng và mệnh giá như thế nào cần phải được xem xét kỹ lưỡng bởi hội đồng quảntrị và phải được Ủy ban Chứng khoán Nhà nước thông qua Thông thường thì những cổphiếu của những ngân hàng cổ phần lớn có uy tín được ưa chuộng hơn là cổ phiếu củanhững ngân hàng cổ phần vốn nhỏ và không nổi tiếng

2.2 Huy động tiền gửi

Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có vai trò chủ yếutrong hoạt động kinh doanh của NHTM bao gồm:

 Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thểyêu cầu ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặcchuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với khoản tiền gửi này, mục đíchchính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoảnthanh toán qua ngân hàng, do vậy nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tiền gửikhông kỳ hạn có chi phí thấp, tuy nhiên ngoài chi phí trả lãi, còn có chi phí phát sinhtrong hoạt động phục vụ thanh toán

Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốtcác dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn sẽ làm chomức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo điều kiện cho ngânhàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năngthanh toán của ngân hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ

hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nênngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ động đượcthời gian Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thỏa thuận giữa haibên về những điều kiện đảm bảo an toàn trong quan hệ tín dụng Để mở rộng khoảnvốn này, ngoài biện pháp lãi suất ngân hàng có thể thực hiện một số biện pháp nhằmtạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn như cho phép khách hàng rút trước hạnhoặc xổ số trúng thưởng

Song đối với các khoản tiền gửi khách hàng rút ra trước hạn, ngân hàng thường

áp dụng lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn hoặc lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Kháchhàng gửi tiền có kỳ hạn nhìn chung không được phát hành séc hoặc sử dụng dịch vụngân hàng từ tài khoản này Ngân hàng được toàn quyền sử dụng lượng vốn này trongthời hạn khách hàng gửi tiền nên hiệu quả sử dụng nguồn vốn này là rất cao.Tuy nhiênchi phí huy động của loại vốn này lại khá đắt vì lãi suất huy động cao hơn lãi suất tiềngửi không kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm

Là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp dân cư, được gửi vào ngân hàng đểđược hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ Là loại tiếtkiệm người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra,đồng thời nó còn xác nhận số tiền đã gửi

Ở Việt Nam hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và

rút ra bất cứ lúc nào, ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng nhân với lãisuất, lãi được nhập gốc hàng tháng

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được rút gốc và lãi sau một thời gian

nhất định Tuy nhiên nếu khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn có thể được đáp ứngnhưng phải chịu lãi suất thấp Nếu đến hạn người gửi không có nhu cầu sử dụng thìngân hàng tự động nhập lãi vào gốc và tiếp tục được hưởng lãi kỳ tiếp theo

Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn,

người tham gia ngoài việc được ngân hàng trả lãi còn được ngân hàng cấp tín dụngnhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm các phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu

Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch Chúng cócùng tính chất là được hưởng lãi cao và chủ tài khoản không được phát hành séc Nhằmthu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích ngườidân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huyđộng, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Với hìnhthức tiền gửi này, người gửi tiền nhận được sổ tiết kiệm Tuy sổ tiết kiệm này khôngđược dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn ngânhàng

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thểgửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn tiền này không lớn

Đặc điểm chung của nguồn tiền gửi là phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầungay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn Quy mô của tiền gửi rất lớn sovới các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm 65 -70% tổng nguồn vốn và đượchuy động thường xuyên Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thườngcao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi Tiềngửi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thunhập, chu kỳ chi tiêu,…Việc huy động tiền gửi chịu sự ảnh hưởng của các yếu tố như địađiểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, phương thức huy động, các dịch

vụ tiện ích của ngân hàng,…

2.3 Vốn vay

Các NHTM có thể vay vốn từ Ngân hàng Trung ương, các NHTM hoặc các trunggian tài chính khác và vay từ công chúng dưới các hình thức:

 Vay Ngân hàng Trung ương

Bất kỳ NHTM nào khi được Ngân hàng Trung ương cấp giấy phép hoạt động đềuđược vay vốn tại Ngân hàng Trung ương trong trường hợp cần bổ sung vốn khả dụng.Nghiệp vụ vay vốn này được Ngân hàng Trung ương thực hiện dưới hình thức phổ biến

là tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu các loại giấy tờ có giá và cho vay cầm cố, thếchấp Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng của Ngân hàng Trung ương,

đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Do đó, các Ngân hàng Trung ương điềuhành việc vay mượn này một cách chặt chẽ, các NHTM phải thực hiện các điều kiệnđảm bảo và kiểm soát nhất định.

 Vay các tổ chức tín dụng khác

Qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụngtrong thời gian ngắn, các ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ cácngân hàng, tổ chức tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòanhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệthống ngân hàng

 Phát hành các chứng từ có giá (Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu)

Ngân hàng chủ động phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếungân hàng để huy động vốn nhằm thực hiện các dự án đầu tư đã định Việc huy độngvốn dưới hình thức phát hành chứng từ có giá được thực hiện theo hai phương thức:phát hành theo mệnh giá (trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá được ghi trên bềmặt chứng từ); phát hành bằng hình thức chiết khấu (trả lãi trước, người mua sẽ trả một

số tiền bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng) Thông thường đây là khoảnvay không có đảm bảo, những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao hơn sẽ vaymượn được nhiều hơn Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển củathị trường tài chính tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng

2.4 Các nguồn vốn khác

Khi ngân hàng có những mối quan hệ quốc tế rộng lớn còn có thể tranh thủ cáckhoản vốn tín dụng hoặc tiếp nhận từ các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Bao gồm cácnguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn vốn khác…

III Vai trò vốn của ngân hàng thương mại

1 Đối với nền kinh tế

Ngân hàng là một trung gian tài chính và thông qua hoạt động của mình, ngânhàng đã góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn Bằng phương thức huyđộng các nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư đểđáp ứng các yêu cầu về sử dụng vốn của các chủ thể có dự án hoặc kế hoạch sử dụngvốn hiệu quả Sự kết hợp các nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn với các dịch vụ

trung gian, ngân hàng đã tập hợp và phân bổ các nguồn lực trong nền kinh tế một cáchhiệu quả, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn cho nền kinh tế Bởi sự ra đời của ngân hàng

đã giảm thiểu chi phí một cách đáng kể, khi ta tưởng tượng không có NHTM nói riêng

và các trung gian tài chính nói chung: người cho vay sẽ phải tìm gặp người đi vay cónhu cầu vay vốn phù hợp với vốn liếng của mình, sau đó phải thẩm định dự án củangười đi vay Không những thế thông qua kỹ năng hoạt động của ngân hàng cũng đãhạn chế được các vấn đề của thị trường như thông tin không cân xứng: sự lựa chọn đốinghịch và rủi ro đạo đức…

Hoạt động huy động vốn của NHTM đã đem lại thu nhập cho những người gửitiền và làm đa dạng hóa thêm danh mục đầu tư của những người có tiền Gửi tiền vàongân hàng được đánh giá là một trong những sự lựa chọn an toàn và có tính sinh lờithông qua việc nắm giữ các trái phiếu, kỳ phiếu hay sổ tiết kiệm tiền gửi của ngânhàng Ngày nay khi thị trường tài chính phát triển đã làm tăng tính lỏng của các công cụhuy động vốn của ngân hàng Ngoài việc hưởng lãi từ các chứng chỉ tiền gửi kỳ phiếu,trái phiếu, sổ tiết kiệm, khách hàng có thể hưởng chênh lệch giá từ việc mua bán chúng,mang đi chiết khấu khi cần tiền, chúng có thể là tài sản thế chấp khi đi vay nếu ngânhàng chấp nhận

Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn của NHTM cũng góp phần hìnhthành nên tỷ suất lợi nhuận tối thiểu của các doanh nghiệp Nó buộc các doanh nghiệpphải hoạt động với tỷ suất lợi nhuận lớn hơn so với lãi suất huy động của các ngânhàng; là cơ sở tham chiếu để cá nhân, tổ chức lựa chọn nên tiến hành hoạt động sảnxuất kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng

Sự phát triển của ngân hàng về quy mô, uy tín, công nghệ, mạng lưới chi nhánh…được coi là tấm gương phản ánh sự phát triển kinh tế của một nước Một nền kinh tếphát triển là ở đó ngành dịch vụ phát triển và một trong những lĩnh vực dịch vụ đi đầu

đó là dịch vụ ngân hàng Huy động vốn là một trong các hoạt động thu hút khách hàngđến với ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc, sử dụng các dịch vụ tiện íchcủa ngân hàng Điều này không những làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng màcòn góp phần hình thành nên thói quen, phong cách giao dịch, sử dụng các phương tiệngiao dịch, thanh toán hiện đại, nhanh chóng, tiện lợi thông qua các dịch vụ, nghiệp vụ

ngân hàng hiện đại.

2 Đối với ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinhdoanh của mình Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động.Ngân hàng là một trung gian tài chính đi vay để thực hiện kinh doanh thu lợi nhuận.Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng giúp ngân hàng thực hiện cáchoạt động kinh doanh của mình Quy mô, cơ cấu vốn huy động sẽ trực tiếp quyết địnhđến quy mô và cơ cấu tín dụng của NHTM Các ngân hàng không thể cho vay dài hạnvới quy mô lớn trong khi vốn huy động nhỏ và thời hạn ngắn

Thông qua hoạt động huy động vốn cũng thể hiện uy tín, quy mô, sức cạnh tranhcủa NHTM trên thị trường Bởi vốn huy động trên tổng nguồn vốn là một trong nhữngchỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốnngày càng gia tăng (đặc biệt là vốn dài hạn) khẳng định uy tín và sức cạnh tranh củamình Khách hàng có tin tưởng mới gửi tiền vào ngân hàng và nguồn vốn gia tăng thểhiện ngân hàng đó có vị thế trên thị trường Và điều này cũng sẽ tạo điều kiện tốt chongân hàng trong các lĩnh vực khác như nghiệp vụ cho vay, phát triển các sản phẩm mới,

…

Huy động vốn giúp tăng cường mở rộng mối quan hệ giữa ngân hàng với ngânhàng và với các tổ chức tài chính khác trong nền kinh tế Sự liên kết, điều hòa vaymượn các nguồn vốn lẫn nhau sẽ làm gia tăng vòng quay của đồng tiền, tăng hiệu quả

sử dụng vốn trong nền kinh tế Các ngân hàng dư thừa vốn tạm thời sẽ có cơ hội chocác ngân hàng thiếu vốn tạm thời vay để lấy lãi Không những thế nhận thức được tầmquan trọng của nghiệp vụ huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của mình các ngânhàng có thể liên kết, thỏa thuận với nhau mức lãi suất trần, sàn các phương thức huyđộng để tránh xảy ra các cuộc chạy đua về lãi suất, các cuộc cạnh tranh gây thiệt hại vềkinh tế lẫn nhau

Tóm lại, hoạt động huy động vốn là cơ sở, tiền đề nó tạo ra nguồn vốn cho hoạtđộng kinh doanh của NHTM Nó tác động không chỉ cho vay, đầu tư và các nghiệp vụkinh doanh khác của NHTM mà còn ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế quốc dân.Nguồn vốn huy động của NHTM gia tăng thể hiện sự tích lũy tập trung vốn đạt hiệu

quả cao tạo điều kiện để phát triển kinh tế đất nước Nhưng điều này sẽ hạn chế việcphát triển các cơ sở sản xuất, kinh doanh của tư nhân Lãi suất gia tăng sẽ thúc đẩynguồn vốn huy động gia tăng nhưng sẽ hạn chế đầu tư dân cư Như vậy có thể nói huyđộng vốn phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng được nhu cầuphát triển của nền kinh tế thực sự là một vấn đề quan trọng không chỉ đối với các nhàngân hàng mà còn đối với các nhà hoạch định chính sách phát triển kinh tế của quốcgia.

2.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng

a Uy tín, quy mô ngân hàng

Tạo được sự tin tưởng của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong hoạt độngkinh doanh của ngân hàng Một ngân hàng phải trải qua quá trình hoạt động lâu dài đểxây dựng được hình ảnh quen thuộc và uy tín trong mắt khách hàng Uy tín và cácchính sách huy động thích hợp sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch.Khách hàng thường lựa chọn gửi tiền vào những ngân hàng có truyền thống lâu đời vớichất lượng dịch vụ đã được khẳng định qua nhiều năm Mức độ thâm niên và uy tín củangân hàng còn tạo điều kiện cho các khách hàng của mình có thể giao dịch rộng rãi vớicác đối tác, vì đối tác hoàn toàn tin tưởng uy tín của ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụbảo lãnh hay thanh toán quốc tế…Uy tín ngân hàng được thể hiện bởi tổng hợp rấtnhiều yếu tố: hiệu quả hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính, lượng vốn chủ sở hữulớn, tỷ lệ an toàn vốn đạt tiêu chuẩn, đảm bảo khả năng thanh khoản, đáp ứng nhu cầuthanh toán chi trả bất cứ khi nào khách hàng gửi tiền yêu cầu Nâng cao uy tín đồngthời với việc tăng cường quan hệ khách hàng thông qua các phương tiện thông tin đạichúng, không chỉ tiếp cận thị trường trong nước mà các ngân hàng phải nâng cao uy tíntrên cả thị trường quốc tế và mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế

vụ của ngân hàng cung ứng càng đa dạng sẽ càng đáp ứng được nhu cầu của kháchhàng, do vậy sẽ thu hút được vốn từ dân cư, các doanh nghiệp, tổ chức xã hội Ngânhàng cần có những chính sách phù hợp để đa dạng hóa các dịch vụ đi đôi với nâng caochất lượng của các hoạt động này nhằm mục đích thu hút ngày càng nhiều các nguồnvốn vào trong ngân hàng Ngày nay nhờ sự tiến bộ của công nghệ thông tin đã xuấthiện nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàngnhư dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), dịch vụ BSMS , máy rút tiền tự độngATM, POS, thẻ tín dụng…Với những sản phẩm dịch vụ mới tỷ lệ gửi tiền và thanhtoán qua ngân hàng ngày càng tăng.

c Đội ngũ cán bộ ngân hàng

Trình độ, năng lực cán bộ luôn ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn củaNHTM Họ chính là những người hoạch định chính sách phát triển kinh doanh củangân hàng: huy động và sử dụng vốn một cách hợp lý với mục tiêu an toàn và sinh lời.Đồng thời họ cũng là những người trực tiếp gặp gỡ, giao dịch với khách hàng Các cán

bộ, nhân viên ngân hàng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, phong cách, thái độ phục vụvăn minh lịch sự tạo nên văn hóa riêng của ngân hàng

Ngày nay trong nền kinh tế thị trường với mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngânhàng ngày càng gia tăng Cán bộ ngân hàng không những thực thi nghiệp vụ nhanhchóng, chính xác, linh hoạt mà còn phải còn phải có kiến thức sâu rộng có thể tư vấncho khách hàng trong các lĩnh vực kinh doanh: mua bán ngoại tệ, kinh doanh chứngkhoán,…Các ngân hàng không những cần phải nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp

vụ cho cán bộ, nhân viên của mình mà còn phải xây dựng mối quan hệ, kết hợp cácphòng ban, các chính sách khuyến khích… tạo nên động lực lao động, khơi dậy trí sángtạo, niềm tự hào phát huy tốt nhất nội lực của ngân hàng nhằm xây dựng hình ảnh tốttrong tâm trí khách hàng

d Công nghệ ngân hàng

Ngày nay cùng với sự phát triển khoa học kỹ thuật thì công nghệ hiện đại luôn là

sự lựa chọn và cũng là mục tiêu phát triển của các NHTM Công nghệ góp phần đưadịch vụ ngân hàng tới khách hàng nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, hiệu quả, tiếtkiệm chi phí Việc thay thế lực lượng lao động thủ công bằng hệ thống máy tính hiện

đại, nối mạng điện tử đã rút ngắn thời gian và chi phí cho các giao dịch chuyển tiền,thanh toán bù trừ chỉ còn vài giây đồng thời tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh

tế Với sự trợ giúp của công nghệ các loại hình dịch vụ mới đã ra đời như dịch vụ quaInternet, thẻ ATM, thanh toán lương tự động, chuyển tiền, chi trả kiều hối WestemUnion, Home – banking,…giúp cho công tác huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả cao.Việc áp dụng tiến bộ của khoa học kỹ thuật giúp cho các ngân hàng nâng cao sức cạnhtranh và ngày càng đáp ứng nhu cầu của hội nhập quốc tế

e Hoạt động Marketing ngân hàng

Marketing góp phần to lớn trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo

uy tín hình ảnh và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Các ngân hàngphải vận dụng đồng bộ chính sách Marketing hỗn hợp: chính sách sản phẩm, giá cả,phân phối và xúc tiến hỗn hợp Phải nghiên cứu thị trường để đưa ra chính sáchMarketing phù hợp trong từng giai đoạn phát triển của ngân hàng Chính sách sản phẩmcần phải tạo được tính độc đáo, khác biệt của sản phẩm dịch vụ đồng thời khách hàng

dễ nhận biết được lợi ích của sự khác biệt đó Với chính sách giá cả thì chính sách lãisuất chính là giá cả của sản phẩm, cần phải xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý,linh hoạt hấp dẫn phù hợp với từng nhóm khách hàng Kết hợp với mạng lưới phânphối rộng khắp gồm các chi nhánh, điểm giao dịch khang trang, công nghệ hiện đại,phong cách phục vụ văn minh lịch sự sẽ thu hút khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩmdịch vụ của ngân hàng Các biện pháp xúc tiến hỗn hợp: quảng cáo, tiếp thị, phát tờ rơi,băng rôn, áp phích… sẽ làm cho khách hàng biết đến, hiểu hơn về dịch vụ của ngânhàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ và duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng

và khách hàng

f Chính sách lãi suất

Lãi suất chi trả càng cao càng có thể huy động được nguồn vốn lớn song lại làmgia tăng chi phí cho ngân hàng Một chính sách lãi suất thấp sẽ hạn chế khách hàng gửitiền vào ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng Vìvậy hoạch định được một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý là vấn đề luôn được đặt

ra đối với các NHTM Lãi suất huy động phù thuộc vào lãi suất cho vay, mặt bằng lãisuất trên thị trường, mức lãi suất cơ bản do NHNN quy định, thời hạn khác nhau lãi

suất phải khác nhau; mức độ rủi ro khác nhau lãi suất phải khác nhau; các đối tượngkhác nhau lãi suất phải khác nhau…Do đó để gia tăng nguồn vốn các ngân hàng thường

áp dụng chính sách đa dạng hóa lãi suất, các nhóm lãi suất sẽ phân biệt theo từng loạitiền, kỳ hạn, từng nhóm khách hàng, mục đích gửi tiền, theo quy mô… nhằm mục đíchđáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mỗi khách hàng khác nhau có nhu cầu khácnhau khi giao dịch với khách hàng, các doanh nghiệp thường có nhu cầu thanh toán vàvay vốn qua ngân hàng; với các cá nhân tùy theo độ tuổi, nghề nghiệp… mà họ có nhucầu gửi tiền, vay tiền hay sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Một chính sách lãi suấtphù hợp cùng với các hình thức khuyến mại như quay số trúng thưởng, quà tặng… sẽthu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng: gửi tiền, vay tiền,thanh toán góp phần gia tăng nguồn vốn của ngân hàng

g Mạng lưới, địa điểm hoạt động

Ngân hàng là một trong những loại hình kinh doanh mà địa điểm có vai trò quantrọng Đây là nơi đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng Một ngânhàng có trụ sở, chi nhánh ở nơi đông dân cư, trung tâm kinh tế phát triển…sẽ thu hútđược nhiều khách hàng đến gửi tiền và vay tiền sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh củangân hàng Trụ sở bề thế, tiện nghi hiện đại cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp sẽ

là một ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác Kênh phân phối rộng sẽ tăngcường khả năng giao dịch, tiếp xúc giữa ngân hàng với các khách hàng Ngân hàng sẽ

có cơ hội huy động được mọi nguồn vốn kể cả nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán trong mọitầng lớp dân cư để nhằm đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn, đầu tư giữa các cá nhân, tổchức trong nền kinh tế

Trong điều kiện hiện nay ngân hàng cần kết hợp các kênh phân phối truyền thốnggồm chi nhánh, đại lý, quầy, quỹ tiết kiệm với các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhưPhone - banking, Home - banking, Internet - banking, POS, ATM… để mở rộng giaodịch kinh doanh, gia tăng mạng lưới hoạt động, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngânhàng tạo nên uy tín và niềm tin cho khách đến gửi tiền, giao dịch với ngân hàng…

h Chính sách tín dụng

Ngân hàng huy động vốn để cho vay và đầu tư vì vậy ngân hàng muốn có hiệuquả trong huy động vốn thì phải dựa trên chính sách tín dụng thích hợp được hoạch

định một cách cụ thể rõ ràng Hoạt động huy động và sử dụng vốn muốn đạt mục tiêuhiệu quả và an toàn thì phải dựa trên cung cầu về vốn và các yếu tố kinh tế, chính trị, xãhội khác Ngân hàng có các hình thức huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, tráiphiếu với lãi suất hấp dẫn, huy động tiền gửi với nhiều thời hạn 1 tháng, 2 tháng, 3tháng, 6 tháng…12 tháng và trên 12 tháng để đáp ứng nhu cầu tín dụng của ngân hàngngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cả nội tệ lẫn ngoại tệ Từ đó đáp ứng ngày càng tốt hơnnhu cầu của khách hàng về thời hạn gửi tiền, về những lợi ích mà khách hàng nhậnđược nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mình, tăng khả năng huy độngvốn cho ngân hàng Bên cạnh đó, nếu hình thức cho vay của ngân hàng càng mở rộng

sẽ buộc các ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào chophù hợp đáp ứng các nhu cầu vốn của xã hội Mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn và tíndụng phải được tiến hành song song với nhau, tránh tình trạng thiếu vốn, mất cân đốinguồn vốn

Ngoài ra còn các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng khác như: tính chất sở hữucủa ngân hàng, bộ máy tổ chức các phòng ban, chiến lược kinh doanh của ngân hàng…đều tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

2.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Các nhân tố từ phía khách hàng

Các yếu tố thuộc về tâm lý, thói quen, phong tục của người dân tác động rất lớn đếnhiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng Các tiêu trí về độ tuổi, giới tính, học vấn,thu nhập, môi trường làm việc liên quan đến việc lựa chọn sử dụng các hình thức dịch vụngân hàng Nếu phân loại theo độ tuổi khách hàng gửi tiền tiết kiệm thì khách hàng từ độtuổi từ 18 đến 28 thường chiếm tỷ trọng thấp Thông thường các khách hàng trẻ tuổi cótâm lý thích khám phá mới lạ nên các dịch vụ có ứng dụng khoa học công nghệ nhưInternet, mạng di động thu hút khách hàng trẻ hơn Khi có học vấn cao sẽ dễ dàng tiếp cận

và sử dụng các kênh dịch vụ điện tử Môi trường làm việc có đầy đủ điều kiện thực hiệncác giao dịch là tiền đề để thúc đẩy khách hàng lựa chọn các giao dịch thích hợp với côngviệc tại công sở, văn phòng Thời vụ chi tiêu, thu nhập cũng ảnh hưởng đến lượng tiền gửitại ngân hàng Vào cuối năm mọi người thường rút tiền để tiêu dùng hơn các thời điểmkhác trong năm; thu nhập của người dân cao sẽ tạo điều kiện để các ngân hàng gia tăng

lượng tiền gửi hơn là những khu vực dân cư có thu nhập thấp.

Đối với các tổ chức kinh tế, thời vụ sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng đến quy môtiền gửi tại các ngân hàng, do nhu cầu gửi tiền rút tiền biến động Thông thường thời điểmcuối năm là thời gian các doanh nghiệp cần rút tiền nhiều để thanh toán, chi trả hàng hóa,dịch vụ, giải ngân cho các dự án đầu tư

Trong chiến lược khách hàng, các NHTM cần phát huy tối đa khả năng tiếp cậnkhách hàng trên cơ sở thu thập những thông tin phản hồi để có những điều chỉnh kịp thờiđối với sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ

b Các nhân tố từ phía nền kinh tế

 Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô

Chính sách phát triển kinh tế xã hội cùng với các chính sách quản lý kinh tế

vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM Công cuộc CNH – HĐHcủa đất nước cần rất nhiều nguồn vốn đầu tư đã và đang tạo ra áp lực lên hoạtđộng huy động vốn của NHTM Chính sách mở cửa của nhà nước với Luật đầu tưnước ngoài, các hiệp định thương mại giữa VN và các quốc gia trên thế giới thuhút vốn đầu tư nước ngoài tạo điều kiện cho huy động vốn bằng ngoại tệ ở trongnước Xu hướng toàn cầu hóa nền tài chính quốc tế cùng với sự gia tăng các ngânhàng trong và ngoài nước, các tổ chức tài chính phi ngân hàng như Bưu điện, Bảohiểm, Công ty Tài chính… tạo ra một sức ép cạnh tranh tới hoạt động kinh doanhđặc biệt là huy động vốn của các NHTM

Công cụ chính sách tiền tệ hiện nay NHNN quy định mức lãi suất cơ bản –mức lãi suất có tính chất dự báo, định hướng cung cầu về vốn để cho các NHTMlàm cơ sở để xác định các mức lãi suất của mình NHNN sử dụng hợp lý các công

cụ khác của chính sách tiền tệ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đoái… nhằmđiều tiết lượng tiền cung ứng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổchức tín dụng

Chính sách kinh tế của Nhà nước nhằm ưu tiên hay hạn chế sự phát triển mộtngành hay một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnhhưởng đến hoạt động của ngân hàng, trong đó tác động trực tiếp đến khả năng thuhút vốn của ngân hàng từ nền kinh tế