Công tác đánh giá rủi ro trong quá trình thấm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phòng

Trong nền kinh tế thị trường không ngừng phát triển, rủi ro được xét đến như một yếu tố không thể tách rời với quá trình hoạt động của các doanh nghiệp. Rủi ro ở đây là những tình huống xảy ra ngoài dự kiến, khó lường trước được, gây ra những tổn thất kinh tế, làm gia tăng chi phí, làm giảm thu nhập và lợi nhuận đi so với dự kiến ban đầu.Thông thường, mức lợi nhuận kỳ vọng càng cao thì xác suất xảy ra rủi ro càng lớn. Hơn bất kì một doanh nghiệp nào khác,Ngân hàng thương mại ,một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, luôn phải đối phó với rất nhiều các loại rủi ro từ mọi nguồn gốc. Rủi ro không chỉ là nỗi ám ảnh của hệ thống ngân hàng một nước mà là nỗi ám ảnh chung của các hệ thống ngân hàng trên thế giới.Bởi vì đâu? Trong số các hoạt động của mình thì NHTM có hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay. Thực tế tại các NHTM, nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ tạo ra lợi nhuận cao nhất, nó chiếm khoảng 2/3 lợi tức của ngân hàng. Nhưng đồng thời đây cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Có vô số các rủi ro khác nhau sẽ xảy ra khi cho vay, xuất phát từ nhiều yếu tố và có thể dẫn đến việc không chi trả được nợ khi đến hạn làm cho Ngân hàng bị phá sản gây ảnh hưởng nghiêm trọng trước hết là cho chỉnh bản thân Ngân hàng và sau đó là cho toàn bộ nền kinh tế. Chính vì thế mà công tác đánh giá rủi ro trong quá trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn rất được quan tâm và chú trọng tại các ngân hàng.Công tác đánh giá rủi ro có tốt, kết quả thẩm định có chính xác thì quyết định tài trợ vốn của ngân hàng mới đem lại hiệu quả cao,góp phần đảm bảo lợi nhuận ,sự an toàn nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học, cùng với những kiến thức và hiểu biết thực tế thu nhận được trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng- Chi nhánh Hải Phòng, em quyết định chọn đề tài: “Công tác đánh giá rủi ro trong quá trình thấm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phòng” làm chuyên đề thực tập của mình.

Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà MỤC LỤC 1.2.3.2 Phương pháp đánh giá rủi ro 21 SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.2.3.2 Phương pháp đánh giá rủi ro 21 SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường không ngừng phát triển, rủi ro xét đến yếu tố khơng thể tách rời với q trình hoạt động doanh nghiệp Rủi ro tình xảy ngồi dự kiến, khó lường trước được, gây tổn thất kinh tế, làm gia tăng chi phí, làm giảm thu nhập lợi nhuận so với dự kiến ban đầu.Thông thường, mức lợi nhuận kỳ vọng cao xác suất xảy rủi ro lớn Hơn doanh nghiệp khác,Ngân hàng thương mại ,một doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, ln phải đối phó với nhiều loại rủi ro từ nguồn gốc Rủi ro không nỗi ám ảnh hệ thống ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung hệ thống ngân hàng giới.Bởi đâu? Trong số hoạt động NHTM có hai hoạt động chủ yếu huy động vốn cho vay Thực tế NHTM, nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nhất, chiếm khoảng 2/3 lợi tức ngân hàng Nhưng đồng thời nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Có vơ số rủi ro khác xảy cho vay, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc không chi trả nợ đến hạn làm cho Ngân hàng bị phá sản gây ảnh hưởng nghiêm trọng trước hết cho chỉnh thân Ngân hàng sau cho tồn kinh tế Chính mà cơng tác đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn quan tâm trọng ngân hàng.Cơng tác đánh giá rủi ro có tốt, kết thẩm định có xác định tài trợ vốn ngân hàng đem lại hiệu cao,góp phần đảm bảo lợi nhuận ,sự an tồn nguồn vốn cho vay ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học, với kiến thức hiểu biết thực tế thu nhận thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng- Chi nhánh Hải Phòng, em định chọn đề tài: “Cơng tác đánh giá rủi ro q trình thấm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phòng” làm chuyên đề thực tập SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Chuyên đề thực tập em gồm chương: - Chương 1: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phòng - Chương 2: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phịng Do trình độ kiến thức kinh nghiệm thời gian tìm hiểu thực tế hạn chế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến bảo tận tình thầy giáo Khoa Đầu tư –Trường Đại học Kinh tế quốc dân cô chú, anh chị cán Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Hải Phòng để viết em thêm hoàn thiện Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo THs.Hồng Thị Thu Hà-Khoa Đầu tư-Trường Đại học Kinh tế quốc dân Ban lãnh đạo, chú, anh chị Phịng Tín dụng- Phịng Giao dịch Lê Chân - Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Hải Phòng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hồng Thị Thu Hà CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Hải Phòng( VPBank Hải Phòng) 1.1.1 Quá trình hình thành phát triền VPBank Hải Phịng 1.1.1.1 Giới thiệu chung VPBank Hải Phòng Sau Chi nhánh TP Hồ Chí Minh (thành lập ngày 16/12/1993 theo Giấy phép số 0018/GCT ngày 16/12/1993 Thống đốc NHNN cho phép VPBank mở Chi nhánh TP Hồ Chí Minh) Phòng Giao dịch I VPBank Hà Nội( thành lập theo công văn số 327/GCT ngày 20/10/1994 mang tên Chi nhánh Hồn Kiếm) VPBank Hải Phịng chi nhánh thứ thành lập VPBank Hải Phòng thành lập vào hoạt động ngày 19/11/1994 theo định số 561/2007/QĐ-HĐQT chấp thuận NHNN UBND thành phố Hải Phòng Hiện Chi nhánh đặt Số 31-33 Phạm Ngũ Lão, Ngô Quyền, Hải Phòng Đồng hành lớn mạnh VPBank,VPBank Hải Phịng khơng ngừng phát triển quy mơ chất lượng với mạng lưới Phịng giao dịch rộng khắp thành phố: 1PGD VPBank Ngã Sáu 12 Đường Đà Nẵng, Ngô Quyền 2PDG VPBank Lê Chân 230-232 Tô Hiệu, Lê Chân 3PGD VPBank Lạch Tray 276B Lạch Tray 4PGD VPBank Kiến An 125 Trần Thành Ngọ, Kiến An 5PGD VPBank Quang Trung 70 Quang Trung, Hồng Bàng 6PGD VPBank Thủy Nguyên 26 Đường Đà Nẵng, Thị trấn Núi Đèo, Thủy Nguyên 7PGD VPBank Trường Chinh 173 Trường Trinh, Kiến An, Hải Phòng 8PGD VPBank Trần Nguyên Hãn 119 Trần Nguyên Hãn, quận Lê Chân, Hải Phòng 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ VPBank Hải Phòng SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Theo Quyết định số 481-2002/QĐ-HĐQT ngày 19/7/2002 Chủ tịch Hội đồng Quản trị việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh, cấu tổ chức VPBank Hải Phòng bao gồm : Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức VPBank Hải Phòng BAN GIÁM ĐỐC PGD Ngã Sáu Phòng kế tốn giao dịch kho quỹ PGD Lê Chân Phịng tín dụng cá nhân PGD Lạch Tray Phịng tín dụng doanh nghiệp PGD Kiến An Phòng tái thẩm định tài sản PGD Quang Trung Phịng tốn quốc tế PGD Thủy Ngun Phịng hành nhân PGD Trường Chinh PGD Trần Nguyên Hãn Trong chức nhiệm vụ phịng ban : • Ban giám đốc: SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà - Thi hành định từ cấp đưa xuống chịu trách nhiệm trước cấp tình hình hoạt động chi nhánh - Điều hành toàn hệ thống chi nhánh, định hoạt động chi nhánh • Phịng kế tốn giao dịch kho quỹ: - Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng ( gồm khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân tổ chức khác) bao gồm :các nghiệp vụ quản lý kho tiền, nghiệp vụ quỹ - Theo dõi, tổng hợp, lập gửi BCTT, an toàn kho quỹ theo quy định • Phịng tín dụng cá nhân : - Thực hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng VPBank: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu, thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử… - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân cơng theo pháp quy quy trình tín dụng • Phịng tín dụng doanh nghiệp : - Phịng trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để khai thác vốn ngoại tệ VNĐ - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp theo phạm vi phân công theo pháp quy quy trình tín dụng • Phịng tái thẩm định tài sản: - Thẩm định TSBĐ thuộc thẩm quyền định giá Ban Trưởng/Phó ban phân định cho chuyên viên trực tiếp thực - Kiểm tra đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ sở hữu tài sản, đảm bảo tính tốn giá trị tài sản theo qui định - Báo cáo tiến độ thực hiện, kết thẩm định cho cấp trực tiếp -Kiểm tra tình trạng TSBĐ đánh giá lại tài sản định kỳ đột xuất yêu cầu.Thu thập, cập nhật lưu giữ thông tin, số liệu giá thị trường để phục vụ công tác thẩm định TSBĐ -Nghiên cứu, đề xuất phương pháp, cách thức cải tiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà -Liên hệ với chức bên ngồi liên quan đến cơng tác thẩm định tài sản • Phịng tốn quốc tế: -Thực nhiệm vụ liên quan đến xuất nhập gồm toán xuất khẩu, tốn nhập tốn hình thức vay nợ ,viện trợ -Thực nghiệp vụ bao tốn ngồi nước -Quản lý tài khoản kí quỹ mở L/C tài khoản cho vay ứng trước tiền hàng xuất khẩu,các tài khoản ngoại bảng có liên quan đến xuất bảo lãnh • Phịng hành nhân sự: - Chịu trách nhiệm trước Giám đốc mảng hành quản trị nhân công tác phân công ủy quyền cho cán bộ, nhân viên Phòng - Xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm hướng dẫn triển khai đơn vị - Tham mưu, giúp việc trực tiếp cho Giám đốc cơng tác văn phịng quản lý - hành - Đại diện Giám đốc tiếp xúc, làm việc trực tiếp với quan hữu quan có cơng việc phát sinh - Cấp giấy giới thiệu cho cán bộ, nhân viên VPBank công tác, xác nhận người ngồi đến cơng tác chi nhánh theo quy định - Thực công việc khác theo thị Giám đốc • Hệ thống phịng giao dịch: Gồm có phịng giao dịch: có chức năng: thực giao dịch liên quan đến tài khoản tổ chức kinh tế, cá nhân; huy động vốn tiết kiệm, cho vay khách hàng cá nhân; thực nghiệp vụ toán dịch vụ vãng lai địa bàn hoạt động liên quan đến tài khoản tổ chức kinh tế 1.1.2.Khái quát chung kết hoạt động kinh doanh VPBank Hải Phòng Từ thành lập,VPBank Hải Phịng khơng ngừng nỗ lực góp sức vào phát triển chung hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh vượng Hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm thể số lợi nhuận tương đối cao có xu hướng tăng năm gần đây.Có thành cơng nhờ phát triển đa dạng hoạt đông kinh doanh SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà chi nhánh bao gồm huy động vốn,tín dụng hoạt động dịch vụ khác Dịch vụ bảo lãnh, Thanh toán quốc tế,Ngân quỹ… Bảng 1.1 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2009-2008 Số Tỷ lệ % tiền So sánh 2010-2009 Số Tỷ lệ tiền % So sánh 2011-2010 Số Tỷ lệ Tiền % Tổng thu 8.80 38.47 101,30 132,9 29,678 337,21% 62,8 163.28% 31,62 131,21 Tổng chi 12.04 37 90.34 113,2 24,96 207,3% 53,3 144,162 % 22,92 125,37 Lợi nhuận -3,29 1,226 10,96 19,67 4,516 % 9,73 893,96% 8,71 179,47 Ngoại tệ quy đổi VNĐ (Nguồn: Báo cáo tổng kết VPBank Hải Phòng năm 2008-2011) Từ bảng số liệu ta thấy tổng thu ngân hàng tăng lên qua năm.Cụ thể là: năm 2008 tổng thu ngân hàng đạt 8.801 năm 2009 đạt 38.479 tỷ (tăng 29,678tỷ- tương đương 337,21%).Trong tổng chi hai năm 12,04 37 tỷ( tăng 207,3%) Tổng thu ln có tốc độ tăng trưởng lớn tổngchi Năm 2010 tổng thu ngân hàng đạt 101,309 tỷ , tăng 62,83 tỷ tổng chi tăng 53,34 tỷ so với năm 2009 Theo lợi nhuận ngân hàng đạt số đáng khích lệ.Từ năm 2008 đến năm 2010 lợi nhuận tăng 10,96 tỷ đến năm 2011 lợi nhuận tiếp tục tăng 19,67 tỷ chiếm 179,47 so với năm 2010 Nhìn chung lợi nhuận Chi nhánh có từ hoạt động huy động vốn, cho vay tiêu dùng, phát hành bảo lãnh để tối đa hóa lợi nhuận.Các hoạt động toán quốc tế, chuyển tiền mặt, kinh doanh ngoại tệ có chuyển biến tích cực nhiên lợi nhuận thu từ hoạt động cịn khơng đáng kể Con số lợi nhuận Chi nhánh tăng năm gần có bị ảnh hưởng khủng hoảng KT, thể phần lớn cố gắng, nỗ lực cán bộ, SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà nhân viên toàn Chi nhánh Điều chứng tỏ Chi nhánh ngân hàng làm ăn hiệu ngày phát triển 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Luôn xác định tạo vốn khâu quan trọng mở đường, sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển,VPBank Hải Phòng xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý đa dạng hoá nguồn vốn việc đa dạng hố hình thức,biện pháp,các kênh huy động vốn từ nguồn kinh tế Bảng 1.2 Nguồn vốn huy động VPBank Hải Phòng 2008-2011 Đơn vị: Tỷ đồng (Ngoại tệ quy đổi VNĐ) Theo đối tượng huy động Chỉ tiêu Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi TCTD khác Tổng NV Năm 2008 83,58 116,17 47,31 247,072 % 33,83 47,02 19,15 100 Năm 2009 108,92 150,52 65,78 325,228 % 33,49 46,28 20,23 100 Năm 2010 145,20 235,29 106,75 487,238 % 29,8 48,29 21,91 100 Năm 2011 182,51 257,67 97,08 537,264 % 33,97 47,96 18,07 100 (Nguồn: Báo cáo tổng kết VPBank Hải Phịng năm 2008-2011) Qua bảng số liệu tình hình huy vốn theo đối tượng, ta trước vốn huy động từ tổ chức tín dụng chiếm khoảng 19,15% năm 2008 đến năm 2010 số tăng lên đáng kể 21,91%.Điều cho thấy VPBank Hải Phòng mở rộng mối quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác thiết lập nhiều mối quan hệ khách hàng thân thiết Lượng tiền gửi dân cư có xu hướng tăng năm gần đây, tiền gửi tổ chức kinh tế lại có xu hướng giảm Thực tế, điều hoàn toàn hợp lý giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế nay, doanh nghiệp chủ yếu sử SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 64 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Chuyển dịch cấu nguồn vốn, đảm bảo tự chủ nguồn vốn, đảm bảo tính khoản đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư khách hàng • Trong hoạt động tín dụng thẩm định: Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng thẩm định dự án Đẩy mạnh công tác xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng , tiến hành cấu lại dư nợ cho vay Tăng cương công tác tiếp thị để mở rộng đa dạng hóa khách hàng Tăng trưởng tín dụng tiêu chí an tồn ,chắc chắn Nâng cao vai trị cơng tác thẩm định cơng tác tái thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo độ an cao cho cơng tác tín dụng bảo lãnh • Trong hoạt động tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ: Củng cố nâng cấp uy tín có ngân hàng, nâng cao chất lượng tốn quốc tế tồn hệ thống • Trong quản trị hệ thống công nghệ thông tin : Lựa chọn xong nhà cung cấp mềm corebanking , cấu bước tổ chức quản lý để triển khai thành công dự án công nghệ thông tin áp dụng hoạt động ngân hàng • Trong việc đổi mơ hình tổ chức phát triển nguồn nhân lực Thực mơ hình quản lý tập trung, đề cao vai trị hoạt động, hồn thiện số chức, nhiệm vụ, bổ sung nhân cho phòng Đề bạt xếp bổ sung, tuyển dụng lực lượng cán quản lý Hướng đến sách lao động quán, kịp thời khuyến khích người lao động 2.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án đầu tư vay vốn VPBank Hải Phòng 2.2.1 Đẩy mạnh cơng tác hồn thiện quy trình đánh giá rủi ro: Qua phân tích ví dụ minh họa chương 1, nhận thấy quy trình quản lý rủi ro hoạt động thẩm định dự án nhỏ ngân hàng sơ sài, ngân hàng cần khắc phục cách đánh giá rủi ro tất cấc khía cạnh tất dự án theo sơ đồ sau: SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E 65 Chuyên đề thực tập Thẩm định sở pháp lý dự án Rủi ro chế sách Thẩm định thị trường, sản phẩm Rủi ro thị trường Thẩm định khả cung cấp, đáp ứng nguyên vật liệu đầu vào Rủi ro cung cấp GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Thẩm định điều kiện vĩ mô Thẩm định kỹ thuật, công nghệ Rủi ro kinh tế vĩ mô Rủi ro kỹ thuật, vận hành Thẩm định phương diện tổ chức, quản lý thực dự án Rủi ro thi công, xây dựng Thẩm định hiệu tài dự án Rủi ro khả trả nợ dự án Rủi ro tổng hợp dự án xin vay vốn 2.2.2 Đa dạng hóa phương pháp phân tích rủi ro Để cơng tác đánh giá rủi ro Chi nhánh đạt hiệu cao, việc đa dạng hóa phương pháp đánh giá rủi ro giải pháp cần thiết quan trọng Chi nhánh cần phải đa dạng hóa phương pháp đánh giá phương pháp định tính lẫn định lượng  Những phương pháp đánh giá rủi ro định tính áp dụng chi nhánh là: phương pháp ma trận SWOT, mơ hình lực lượng Porter, ma trận BCG SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 66 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà - Phương pháp Mơ hình lực lượng cạnh tranh Porter: Các cán thẩm định sử dụng phương pháp khách hàng vay vốn, qua rút đe dọa doanh nghiệp, rủi ro doanh nghiệp gặp phải nguyên nhân rủi ro Từ phục vụ tốt cho cơng tác đánh giá rủi ro Theo mơ hình này, có lực lượng, áp lực cạnh tranh có ảnh hưởng, đe dọa đến hoạt động kinh doanh, lợi nhuận đạt doanh nghiệp ngành Đó áp lực cạnh tranh từ nhà cung cấp, từ khách hàng, từ đối thủ tiềm ẩn, từ sản phẩm thay từ nội ngành - Phương pháp ma trận BCG Ma trận BCG gọi ma trận quan hệ tăng trưởng thị phần Ma trận BCG xem xét phân tích hai yếu tố tăng trưởng thị trường Thực chất SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E 67 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hồng Thị Thu Hà phân tích khả tạo lợi nhuận thông qua việc phân tích danh mục sản phẩm dịch vụ cơng ty để đánh giá vị cạnh tranh tổng thể doanh nghiệp.Với cán thẩm định, việc sử dụng ma trận BCG nhằm xác định mức độ chiếm lĩnh thị trường tăng trưởng thị trường, biết vị doanh nghiệp thị trường, điều tạo điều kiện cho việc phát đánh giá rủi ro doanh nghiệp sản phẩm dự án gặp phải Mơ hình ma trận BCG Tỷ lệ tăng trưởng Cao III I IV II Thấp Cao Thấp Mức chiếm lĩnh thị trường  Đối với phương pháp định lượng, phương pháp mà chi nhánh thường dùng Phương pháp phân tích độ nhạy, nhiên việc phân tích dừng lại việc xem xét thay đổi yếu tố yếu tố ảnh hưởng đến thay đổi, việc dẫn đến thu thập đánh giá rủi ro khơng xác, đầy đủ Do chi nhánh nên phân tích độ nhạy theo hướng xem xét thay đổi yếu tố yếu tố ảnh hưởng đến thay đổi, để việc thu thập, đánh giá rủi ro toàn diện 2.2.3 Giải pháp cán thẩm định số lượng chất lượng Trong hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định lực, chất lượng đội ngũ cán làm công tác thẩm định có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, có ảnh SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 68 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định rủi ro Trong thời gian tới ngân hàng cần quan tâm tới việc cải thiện tình hình cán chất lượng số lượng Để nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định ngân hàng cần phải có chiến lược dài hạn nguồn nhân lực chiến lược cần nêu rõ yêu cầu, mục tiêu hướng tới chiến lược phát triển ngân hàng Một cán thẩm định giỏi cán có kiến thức chun mơn tốt có đạo đức nghề nghiệp, hai yếu tố để tạo nên cán có chất lượng Để đạt hai yêu cầu đó, ngân hàng VPBank cần ý tới số giải pháp sau: • Về số lượng Ngân hàng cần tiết tục tổ chức thi tuyển để nhanh chóng đạt tới số cần thiết, từ giảm bớt gánh nặng cường độ công việc Ngồi đáp ứng cơng việc thời, cơng việc đảm trách thời gian tới tăng lên Khi áp lực cường độ cơng việc giảm cịn làm cho cán thẩm định làm việc có hiệu có thời gian để nâng cao lực, kiến thức cho thân • Về chất lượng: Thứ nhất, ngân hàng cần coi trọng chất lượng từ công tác tuyển dụng cán Việc tuyển dụng có vai trị quan trọng tới chất lượng nhân tố người ngân hàng Để thỏa mãn yêu cầu chất lượng địi hỏi q trình tuyển dụng phải diễn cách khách quan công Việc tuyển dụng phải đáp ứng số lượng chất lượng không thu hút sinh viên giỏi trường mà phải thu hút đối tượng khác có lực xã hội đến tham gia tuyển dụng Thứ hai, bố trí cán cách hợp lí Ngân hàng cần phải bố trí cán cho phải phù hợp với trình độ chun mơn, khả công tác người Kiên loại bỏ, chuyển công tác cán thiếu lực, khơng có đạo đức nghề nghiệp cơng việc Thứ ba, xây dựng sách bồi dưỡng, đào tạo cán phù hợp Cán thẩm định cần thường xuyên đào tạo lại nhằm cập nhật kiến thức công SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 69 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà tác Việc đào tạo cán không trọng đào tạo kiến thức chuyên môn mà trang bị kiến thức pháp luật, kiểm tốn, kinh tế vi mơ, vĩ mơ,… Để nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro, cán thẩm định cần có kiến thức dự án, kĩ thẩm định nắm vững quy định nhà nước vấn đề đầu tư Ngoài ra, cán thẩm định cần phải có kiến thức ngành nghề, sản phẩm, thị trường dự án mà phụ trách Hàng năm, ngân hàng tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn cho cán thẩm định hệ thống với tham gia chuyên gia nước nước ngoài, cán giàu kinh nghiệm để trau dồi kinh nghiệm cơng tác từ khắc phục khoảng cách chênh lệch trình độ kinh nghiệm hệ thống Thứ tư, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ thích hợp q trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần có sách tốt nhằm kích thích tinh thần làm việc, sáng tạo nhân viên thơng qua sách khen thưởng thành tích, xây dựng chương trình phúc lợi cho cán nhân viên… Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giải pháp tốt sở để ngân hàng phát triển dài hạn Nó khơng có tác động tích cực tới cơng tác đánh giá rủi ro mà với hoạt động khác ngân hàng 2.2.4 Giải pháp thông tin để đánh giá rủi ro Trong giai đoạn nay,thông tin đóng vai trị quan trọng tất hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động đánh giá rủi ro thẩm định dự án, hoạt động chứa đựng rủi ro Chính thế, thơng tin để đánh giá rủi ro luôn phải cập nhật khai thác triệt để tạo tiền đề vững cho định cho vay chi nhánh Vĩnh Phúc, có phục vụ khách hàng cách hiệu mà đảm bảo mức độ an tồn cho ngân hàng • Thứ nhất, ngân hàng cần không ngừng tăng cường hệ thống thông tin nội SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 70 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Ngân hàng cần ban hành quy chế thơng tin định kì cho trung tâm, phận thơng tin chi nhánh trụ sở Các thông tin cần thông báo cách nhanh chóng, xác đầy đủ Thơng tin mà ngân hàng thu nhập từ chi nhánh phân loại tổng hợp theo ngành, lĩnh vực, khu vực khác theo khách hàng Mặt khác, thông tin tổng hợp theo hướng: Thông tin tài ngân hàng: nghị định phủ, thơng tư, định, quy chế Bộ tài chính, ngân hàng nhà nước, thông tin liên Thông tin thị trường giá cả: bao gồm nguyên liệu sản xuất, máy móc thiết bị hàng tiêu dùng Thơng tin kinh tế xã hội nói chung: thơng tin chủ trương, kế hoạch sách phát triển Đảng nhà nước tình hình đầu tư trực tiếp nước đầu tư nước cho ngành công nghiệp, lực, điện lực, tình hình xuất nhập khẩu, thuế suất… • Thứ hai, thu nhập thơng tin từ bên ngồi hệ thống ngân hàng: Ngân hàng nên phát triển hệ thống thu thập thơng tin bên ngai hệ thống thơng qua việc kết nối mạng lưới máy tính ngân hàng với ngân hàng nhà nước, với ngân hàng thương mại khác, với trung tâm thông tin nước quốc tế Đây kho liệu để ngân hàng khai thác Bên cạnh đó, để có thơng tin xác tình hình tài chính, quan hệ toán… chủ đầu tư, ngân hàng khai thác thơng tin từ quan thuế, bạn hàng chủ đầu tư để từ so sánh, đối chiếu với thông tin doanh nghiệp cung cấp Ngồi thu thập thơng tin xử lý thông tin lưu trữ thông tin cuãng vấn đề quan trọng Do nội dung đa dạng, thông tin lại thu thập từ nhiều nguồn xử lý thơng tin cần phải nhanh chóng, xác hợp lý Thông tin sau xử lý cần phải cán lưu trữ lưu giữ lại để làm sở tham khảo cho lần đánh giá sau 2.2.5 Cải thiện sở vật chất, hạ tầng trình độ cơng nghệ: SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 71 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện đường truyền thơng tin từ hội sở tới chi nhánh cách mua sắm thêm thiết bị công nghệ thông tin cho toàn hệ thống, mua sắm phần mềm hỗ trợ để lắp đặt cho tồn hệ thống… Đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ quản lý, ngoại ngữ, tin học, nghiệp vụ cho toàn độ ngũ cán ngân hàng Có thể thấy cơng nghệ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng định phát triển Ngân hàng Nếu Ngân hàng không tập trung vào việc phát triển cơng nghệ mạnh cơng nghệ Ngân hàng bị có nguy bị tụt hậu cao Để làm việc ngân hàng cần phải thực cơng việc sau: - Khẩn trương hồn thiện cài đặt nâng cấp chương trình đại hố tất phận nghiệp vụ phòng ban, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hoá, đồng với ứng dụng hoạt động tín dụng, tốn - Xây dựng phần mềm tính điểm xếp loại khách hàng để ứng dụng tồn phịng ban phận - Thực chương trình quản lý rủi ro, triển khai thực hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro Xây dựng kho liệu đa chiều tảng hệ thống sở liệu Ngân hàng từ nhiều nguồn thông tin thu thập khác bên Điều có tác dụng hỗ trợ cho Ngân hàng việc định điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần không ngừng củng cố, nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, áp dụng công cụ quản trị mạng công nghệ an ninh bảo mật Bên cạnh cần thấy Không nên ứng dụng tràn lan thành tựu khoa học kỹ thuật vào lúc, cần có sách phù hợp tránh lãng phí đồng thời khơng tụt hậu 2.3 Một số kiến nghị SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 72 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà 2.3.1.Kiến nghị với phủ ban ngành - Hồn thiện mơi trường pháp đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng - Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp: - … 2.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước - Xử lý thoả đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng: - Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng: - Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 2.3.3 Kiến nghị với ngân hàng VPBank Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động VPbank Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động VPBank Hải Phòng, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp VPBank Hải Phòng thực tốt cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành: - Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR): 2.3.4 Kiến nghị với Chi nhánh VPBank Hải Phòng Thực chủ trương NHNN Ngân hàng VPBank Thường xuyên cập nhật quan tâm, ý tới sách thay đổi Nhà nước nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng Tổ chức thường xuyên hội thảo Chi nhánh hình thức rủi ro dự án vay vốn giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 2.3.5 Kiến nghị với khách hàng vay vốn Điều khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo tính trung thực khai báo thông tin cho bên Ngân hàng Các thông tin cung SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E 73 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà cấp phải xác, đầy đủ, hợp lệ theo thời gian quy định Khơng lợi ích cá nhân doanh nghiệp mà khai báo sai thật doanh nghiệp hay dự án đầu tư Không lập dự án giả nhằm vay vốn Ngân hàng để phục vụ cho mục đích khác Đề nghị khách hàng vay vốn phải nghiêm túc thực theo điều khoản cam kết hợp đồng với Ngân hàng Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc cơng tác hạch tốn kế tốn doanh nghiệp, cần nâng cao trình độ, lực doanh nghiệp Chú trọng, quan tâm mức đến công tác lập dự án trước cung cấp cho Ngân hàng KẾT LUẬN Bản chất tự nhiên hoạt động Ngân hàng rủi ro, Ngân hàng chấp nhận mà khơng thể triệt tiêu nó, phải tự trang bị cho biện pháp cách thức phù hợp để ngăn ngừa đối phó với rủi ro Do vậy, cơng tác nhận diện đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại quan trọng cần thiết Một Công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án thực tốt đem lại hiệu cho Ngân hàng tài trợ vốn khách hàng vay vốn SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E 74 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Mặc dù việc thực tốt công tác đánh giá rủi ro không đơn giản, với nỗ lực toàn thể cán nhân viên ban lãnh đạo, VPBank Hải Phòng đạt kết đáng khích lệ số lượng dự án đánh giá rủi ro, cho vay doanh số cho vay, bước nâng cao vị chi nhánh địa bàn, khu vực Song, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn chi nhánh tồn hạn chế cần có giải pháp hợp lý để khắc phục Qua tìm hiểu thực tế, em mạnh dạn sâu tìm hiểu thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VPBank Hải Phịng Ngồi việc tìm hiểu đánh giá thực trạng chi nhánh, chuyên đề em có đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro chi nhánh thời gian tới Hy vọng giải pháp đề xuất chuyên đề đóng góp phần nhỏ bé việc nâng cao chất lượng cơng tác đánh giá rủi ro chi nhánh VPBank Hải Phòng Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn hướng dẫn tận tình giáo Ths.Hồng Thị Thu Hà cán phịng Tín dụng Ban lãnh đạo Phòng giao dịch Lê Chân Chi nhánh VPBank Hải Phịng giúp em hồn thành chun đề thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kinh doanh năm Chi nhánh VPBank Hải Phòng Quy chế Tổ chức hoạt động Chức nhiệm vụ Phòng trụ sở Chi nhánh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hải Phịng Sổ tay tín dụng VPBank Website: www.vpb.com.vn Tài liệu VPBank Hải Phòng cung cấp SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập 75 GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà TS Nguyễn Hồng Minh, Quản trị rủi ro đầu tư GS TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2007), Giáo trình Lập dự án đầu tư PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống Kê 10 Luận văn tốt nghiệp khóa trước SV: Đặng Thị Thu Thủy Lớp: Kinh tế đầu tư 51E Chuyên đề thực tập SV: Đặng Thị Thu Thủy GVHD: Ths.Hoàng Thị Thu Hà Lớp: Kinh tế đầu tư 51E ... toán Đánh giá rủi ro cung cấp Đánh giá rủi ro dự án vay vốn Đánh giá rủi ro xây dựng, hồn tất cơng trình Đánh giá rủi ro kỹ thuật, vận hành Đánh giá rủi ro vê môi trường, xã hội Đánh giá rủi ro. .. tác đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn VPBank Hải Phòng 1.2.3.1 Quy trình đánh giá rủi ro Sơ đồ 1.2: Quy trình tổng quát đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn VPBank Hải Phòng. .. Quy trình cụ thể đánh giá loại rủi ro thẩm định dự án vay vốn VPBank Hải Phòng Đánh giá rủi ro lực pháp lý chủ đầu tư( khách hàng vay vốn) Đánh giá rủi ro khách hàng vay vốn Đánh giá rủi ro lực