Giải pháp nâng cao hiệu quả thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ THU HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ THU HỒNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á Chuyên ngành : Kinh tế tài chính - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. ĐOÀN ĐỈNH LAM TP.Hồ Chí Minh - Năm 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này do bản thân tôi tự làm và được thực hiện theo chỉ dẫn của người hướng dẫn khoa học, các số liệu và thông tin sử dụng trong luận văn này đều có nguồn gốc được trích dẫn rõ ràng và trung thực. Nếu sai, tôi xin hoàn toàn chòu trách nhiệm trước Khoa sau đại học, Khoa ngân hàng, Nhà trường và pháp luật. TP.Hồ Chí Minh, năm 2011 Nguyễn Thò Thu Hồng 1 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các hình vẽ, đồ thò Mở đầu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM THẺ THANH TOÁN 1.1 Lch s hình thành và phát trin ca th thanh tốn 8 1.2 Khái qt v th thanh tốn 10 1.2.1 Thanh toán không dùng tiền mặt 10 1.2.2 Khái niệm 11 1.2.3 Cấu trúc của thẻ thanh toán 11 1.2.4 Phân loại 12 1.3 Lợi ích ca vic thanh toán thẻ 14 1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 14 1.3.2 Đối với ngân hàng 15 1.3.3 Đối với đơn vò chấp nhận thẻ 16 1.3.4 Ý nghóa kinh tế và xã hội 16 1.4 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.5 Những kinh nghiệm thò trường thẻ thanh toán trên thế giới và vấn đề tại VN 1.5.1 Thò trường thẻ một số quốc gia trên thế giới 19 1.5.2 Một số vấn đề rút ra đối với Việt Nam 21 Kết luận chương 1 22 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 2.1 Giới thiệu về NH Đông Á 24 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng Đông Á 24 2.1.2 Các sản phẩm NH Đông Á 27 2.1.2.1 Khách hàng cá nhân 27 2.1.2.2 Khách hàng doanh nghiệp 28 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh các năm gần đây của Đông Á 28 2.2 Giới thiệu về th NH Đông Á 33 2.2.1 Sự ra đời của thẻ Đông Á 33 2.2.2 Phân loại 33 2.2.3 Thực trạng dòch vụ thẻ tại NH Đông Á 34 2.2.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 34 2.2.3.2 Tình hình kinh doanh thẻ 35 2.2.4 Đánh giá về các chức năng, tiện ích của thẻ Đông Á 46 2.2.4.1 Ưu điểm 46 2.2.4.1 Nhược điểm 47 2.2.5 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ 48 2.2.5.1 Những thành quả đạt được 48 2.2.5.2 Những hạn chế trong việc mở rộng thanh toán thẻ tại NH Đông Á 50 2.2.6 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của NH Đông Á 53 Kết luận chương 2 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 3.1 Đònh hướng và mục tiêu phát triển dòch vụ thẻ tại ĐAB 55 3.2 Cơ hội và thách thức 55 3 3.3 Các giải pháp phát triển thẻ tại ĐAB 60 3.3.1 Tăng cường các giải pháp phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ 60 3.3.1.1 Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng 61 3.3.1.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 61 3.3.2 Nâng cao cơ sở hạ tầng, chất lượng phục vụ 62 3.3.3 Tăng cường công tác an ninh, bảo mật 64 3.3.4 Tăng cường quảng bá, giới thiệu sản phẩm ra công chúng 64 3.3.5 Phát triển nguồn nhân lực 65 3.3.6 Tăng cường mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng thương mại khác 67 3.4 Kiến nghò đối với các cơ quan hữu quan 67 3.4.1 Đối với Chính phủ 67 3.4.2 Đối với NHNNVN 68 3.4.3 Đối với Hiệp hội thẻ Việt Nam 70 Kết luận chương 3 71 Kết luận 72 Tài liệu tham khảo 73 4 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) Banknetvn : Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam ĐAB : Ngân hàng Đông Á ĐƯTM : Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT : Đơn vò chấp nhận thẻ EMV : là chuẩn thẻ thanh toán thông minh do 3 liên minh thẻ lớn Europay, Master và Visa đưa ra JCB : The Japan Card Based NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh NSNN : Ngân sách Nhà nước PIN : Mật mã cá nhân (Personal Identification Number) POS : Nơi thực hiện các giao dòch mua bán lẻ (Point of sale) Smartlink : Công ty cố phần dòch vụ thẻ thông minh TMCP : Thng mi c phn VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Vietinbank : Ngân hàng Công Thương VNBC : Việt Nam Bank Card WTO : Tổ chức thương mại thế giới (World Trade Organization) 5 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 2.1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2008 - 2010 29 Bảng 2.2 Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 29 Bảng 2.3 Các chỉ số tài chính cơ bản năm 2010 32 Bảng 2.4 Số lượng phát hành thẻ Đông Á 36 Bảng 2.5 Số lượng máy ATM qua các năm 37 Bảng 2.6 Số lượng điểm chấp nhận thẻ qua các năm 39 Bảng 2.7 Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ 41 Bảng 2.8 Phí sử dụng thẻ ATM tại ĐAB 43 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ STT Tên đồ thò, hình vẽ Trang Bảng 2.1 Số lượng phát hành thẻ qua các năm 36 Bảng 2.2 Số lượng máy ATM qua các năm 37 Bảng 2.3 Số lượng điểm chấp nhận thẻ qua các năm 40 Bảng 2.4 Doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ qua các năm 42 6 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Một thực tế tại Việt Nam cho đến thời điểm hiện nay là thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức người dân. Phát triển sản phẩm dòch vụ thẻ là một trong những phương thức giúp người dân làm quen với thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng tiến trình hội nhập. Để thực hiện được việc này vai trò của các ngân hàng thương mại là hết sức quan trọng. Năm 2002, thẻ thanh toán của Ngân hàng Đông Á chính thức gia nhập vào thò trường. Với những tiện ích của mình, thẻ Đông Á nhanh chóng thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng, xóa dần đi quan niệm: thẻ Ngân hàng chỉ dành cho những người giàu có, đưa dòch vụ ngân hàng đến tất cả các tầng lớp trong xã hội, từng bước thay đổi thói quen thanh toán tiền mặt của người dân. Qua gần 10 năm ra đời, thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á không ngừng gia tăng về nhiều mặt như số lượng chủ thẻ, doanh số thanh toán, số lượng máy ATM, số lượng ĐVCNT, các tính năng tiện ích của thẻ,….Dòch vụ thẻ phát triển đã mang lại nhiều tiện ích cho cả người sử dụng, ngân hàng và cho toàn xã hội. Tuy nhiên, trong quá trình phát triển, thẻ ATM của NH Đông Á cũng đã bộc lộ, phát sinh không ít những bất cập, khó khăn cần giải quyết. Để ĐAB có thể mở rộng, phát triển dòch vụ thẻ của mình và trở thành một trong những Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, tôi đã quyết đònh chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á.” 2. Mục tiêu của đề tài: - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ thanh toán: lợi ích, đặc điểm và cơ sở pháp lý cũng như tính tất yếu của việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam. 7 - Trên cơ sở thu thập phân tích số liệu, đề tài nêu lên được thực trạng dòch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Từ đó, đưa ra một số khó khăn và những vấn đề cần giải quyết của thẻ thanh toán. - Từ đó, đề xuất một số kiến nghò, giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu của đề tài: dòch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đông Á - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề chung về thẻ ngân hàng, số liệu liên quan đến dòch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đông Á trong 5 năm gần đây. - Phương pháp nghiên cứu: phân tích thống kê, đối chiếu và so sánh những số liệu, kết hợp với cơ sở lý luận cơ bản về thẻ thanh toán, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dòch vụ thẻ tại Ngân hàng Đông Á. 4. Kết cấu, nội dung của đề tài Chương 1: Tổng quan về sản phẩm thẻ thanh toán. Đây là phần cơ sở lý luận cho toàn bộ đề tài, bao gồm: tổng quan về thẻ thanh toán, lợi ích, rủi ro của thẻ thanh toán. Chương 2: Thực trạng dòch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Chương này trình bày thực trạng và đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ĐAB. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Chương 3 đưa ra giải pháp nhằm phát triển dòch vụ và kiến nghò với các cơ quan hữu quan, để phát triển hơn nữa dòch vụ thẻ thanh toán. [...]... – Ngân hàng Nhà nước thì thẻ ngân hàng là “công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Từ đó có thể khái quát, Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dòch vụ tại các đơn vò chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt tại. .. và phát triển thò trường thẻ thanh toán tại Việt Nam Như vậy, trong chương 1 đã trình bày lý luận tổng quan làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng thẻ thanh toán của NH Đông Á trong chương 2 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 2.1 Giới thiệu về NH TMCP Đông Á 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á Ra đời vào ngày 01 tháng 7 năm 1992, Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA... chủ thẻ chi tiêu vượt quá khả năng tài chính ngắn hạn của mình, làm tăng sức mua, kích cầu - ĐVCNT được hưởng lợi ích từ chính sách khách hàng của ngân hàng như: cung cấp máy móc, thiết bò cho việc thanh toán, và các ưu đãi về tín dụng, về dòch vụ thanh toán với “Hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ như một chính sách khép kín - Khi thanh toán bằng thẻ, các ĐVCNT có thể tránh được hiện tượng khách hàng. .. hình cho ngân hàng: nâng cao vò thế của ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu và kéo khách hàng đến với ngân hàng Với việc sở hữu những chiếc thẻ ngân hàng nhỏ gọn trong ví luôn mang theo người, hình ảnh của ngân hàng đã gần gũi hơn với sinh hoạt thường nhật của cuộc sống - Thúc đẩy các dòch vụ khác phát triển Thò trường thẻ ngân hàng phát triển tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động thanh toán như... chóng và tiện lợi 1.2.2 Khái niệm Trên quan điểm của ngân hàng, việc phát hành và thực hiện thanh toán thẻ là một nghiệp vụ bao gồm các hoạt động cho vay, huy động vốn, thanh toán trong nước và quốc tế Thẻ thanh toán là một phương thức, một dòch vụ thanh toán do NH cung cấp cho KH theo hợp đồng giữa tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ NH, ban hành kèm quyết... mình, thẻ Đông Á nhanh chóng thu hút sự quan tâm của đông đảo khách hàng, dần dần xoá đi quan niệm : thẻ Ngân hàng chỉ dành cho những người giàu có Tính n h t ngày 31/12/2010 có h n 5 tri u th ã c phát hành, rút ti n m t trên 1600 máy ATM (h th ng VNBC) và h th ng máy ATM có liên k t c a các ngân hàng khác Ngân hàng Đông Á là một trong những Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp dòch vụ thanh toán. .. nhiệm chi, lệnh chuyển tiền và thẻ thanh toán Một hình thức thanh toán đang được sử dụng phổ biến trên thế giới hiện nay, đối với cá nhân, đó là thanh toán bằng thẻ NH So với các hình thức thanh toán khác thì thẻ NH có nhiều ưu điểm hơn vì đã ứng dụng những tiến bộ của ngành công nghệ thông tin mang lại để phát triển công nghệ thanh toán bằng thẻ, giúp cho việc thanh toán của người dân qua NH trở nên... qua thẻ với thủ tục thanh toán đơn giản và chính xác, tiết kiệm được thời gian: thanh toán tự động phí bảo hiểm, điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp, thấu chi qua tài khoản thẻ … Để khuyến khích khách hàng sử dụng dòch vụ, ngân hàng đã miễn phí dòch vụ thanh toán Một dòch vụ đặc biệt của ngân hàng Đông Á là dòch vụ mua vàng qua thẻ ATM Đây là một tiện ích nổi bật của thẻ Đa năng Đông Á. .. kiệm khá nhiều thời gian cho khách hàng có những giao dòch đơn lẻ, nhỏ gọn cần thực hiện nhanh, tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng giao dòch 2.1.2 Các sản phẩm NH Đông Á: 2.1.2.1 Khách hàng cá nhân: Thẻ: KH có thẻ rút tiền mặt, nộp tiền trực tiếp ngoài ATM, chuyển khoản, thực hiện thanh toán tự động … đặc biệt là có thể mua vàng tại ATM Hiện tại có 2 dạng thẻ đang được Đông Á phát hành là thẻ tín... động bằng cách nâng cấp phòng giao dòch thành chi nhánh tại các tỉnh thành chưa có chi nhánh; thành lập thêm một số phòng giao dòch tại các tỉnh, thành - Tiếp tục đào tạo nguồn nhân lực chủ chốt và đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên 2.2 Giới thiệu về th NH Đông Á 2.2.1 Sự ra đời của thẻ Đông Á : Ngày 08/07/2002 thẻ thanh toán Đông Á đã chính thức gia nhập vào thò trường tài chính, ngân hàng trong . THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 2.1 Giới thiệu về NH Đông Á 24 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng Đông Á 24 2.1.2 Các sản phẩm NH Đông Á 27 2.1.2.1 Khách hàng cá nhân 27 2.1.2.2 Khách. kinh doanh thẻ, rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ĐAB. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á. Chương 3 đưa ra giải pháp nhằm phát triển. giải quyết của thẻ thanh toán. - Từ đó, đề xuất một số kiến nghò, giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu và phương pháp