Kinh nghiệm cải cách ngân hàng ở một số nước - Bài học cho Việt Nam

Kinh nghiệm cải cách ngân hàng ở một số nước - Bài học cho Việt Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mở đầu Hiện nay, sự phát triển của hệ thống tài chính đóng vai trò nh một yếu tố đầu vào đối với sự tăng trởng kinh tế. Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu quả sẽ thực hiện chức năng kinh tế nòng cốt trong việc dẫn vốn từ những ngời có tiết kiệm tới những ngời có nhu cầu về vốn. Trong hệ thống tài chính, các ngân hàng thơng mại là mạch máu quan trọng. Không thể nói đến một nền kinh tế mạnh với một hệ thống ngân hàng yếu kém và ngợc lại. Trong những thập kỷ qua, nhiều nớc công nghiệp, chuyển đổi và đang phát triển đã từng gặp phải những vấn đề của hệ thống ngân hàng. Các vấn đề này thờng gắn liền với những cuộc khủng hoảng kinh tế vĩ mô. Gần đây nhất là cuộc khủng hoảng tài chính- tiền tệ trong khu vực mà một trong những nguyên nhân cơ bản là do hệ thống ngân hàng yếu kém và mắc nhiều sai lầm. Việt Nam tuy không bị khủng hoảng nhng cũng bị ảnh hởng mạnh, qua đó hệ thống ngân hàng đã bộc lộ những nhợc điểm vốn có. Cải cách ngân hàng, do đó, đóng một vai trò lớn trong cải cách hệ thống tài chính nói riêng cũng nh phục hồi nền kinh tế nói chung. Các chính phủ, trong đó có chính phủ Việt Nam đã nhận thấy điều này và đang tập trung tiến hành cải cách hệ thống ngân hàng. Bài thảo luận này gồm 3 phần: đó là những vấn đề cơ bản về cải cách ngân hàng, những cải cách Việt Nam đã thực hiện đợc, và kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng của các nớc gần gũi với Việt Nam sau cuộc khủng hoảng tài chính vừa qua, từ đó rút ra những bài học cho Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình hớng dẫn, chỉ bảo của thầy giáo: thạc sỹ Đào Hùng đã giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu. Em cũng xin chân thành cảm ơn th viện nhà trờng đã cung cấp t liệu cho bài viết. Hà Nội 2/2001 Sinh viên Nguyễn Diệu Hằng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I: Những vấn đề cơ bản về cải cách hệ thống ngân hàng 1. Vai trò của hệ thống ngân hàng Trong hệ thống tài chính, ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền. Thuật ngữ các ngân hàng (banks) bao gồm những hãng nh các ngân hàng thơng mại, các công ty tiết kiệm và cho vay, các ngân hàng tiết kiệm tơng trợ và các liên hiệp tín dụng. Các ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc nghiên cứu tiền tệ vì: -Ngân hàng là một cầu nối giữa những ngời muốn tiết kiệm và những ngời muốn đầu t. -Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số lợng tiền trong nền kinh tế. -Ngân hàng đã là một nguồn tạo ra đổi mới tài chính nhanh chóng th- ờng xuyên mở rộng các cách cho chúng ta có thể đầu t tiền tiết kiệm của mình. Trung gian tài chính Nếu bạn muốn cho một công ty vay tiền, bạn sẽ không đến gặp thẳng các chủ tịch công ty đó để cho họ vay. Hầu hết chúng ta cho những công ty nh vậy vay tiền qua những ngời đững giữa, đợc gọi là các trung gian tài chính: các tổ chức nh ngân hàng thơng mại, công ty tiết kiệm và cho vay, ngân hàng tiết kiệm tơng trợ, liên hiệp tín dụng, công ty bảo hiểm, quỹ tơng trợ, quỹ trợ cấp và những công ty tài chính, những trung gian này vay vốn của những ngời đã tiết kiệm đợc tiền, rồi ngợc lại, cho những ngời khác vay. Ngân hàng là trung gian tài chính mà một ngời bình thờng thờng xuyên giao dịch nhât. Khi một ngời cần vay một món tiền để mua nhà hay xe hơi, hay phát triển sản xuất hộ gia đình, ngời này thờng vay từ một ngân hàng địa phơng, đặc biệt là ngân hàng phát triển. Trung gian tài chính là một hoạt động quan trọng trong nền kinh tế vì rằng nó khơi nguồn vốn từ những ngời có thể vì lý do gì đó không dùng nó một cách sinh lợi sang những ngời có ý muốn dùng nó để sinh lợi. Theo cách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 này, những trung gian tài chính có thể giúp thúc đẩy nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn. Lý do là ở chỗ: có những chi phí thông tin và chi phí giao dịch lớn trong nền kinh tế. Khi có các trung gian tài chính tham gia vào nền kinh tế, những chi phí này giảm xuống đáng kể. Tiết kiệm do quy mô: một giải pháp cho vấn đề chi phí giao dịch cao là góp những vốn muốn cho vay của nhiều nhà đầu t với nhau, do vậy, họ có thể thu đợc lợi ích nhờ phơng pháp tiết kiệm do quy mô. Nhờ gộp các vốn của những nhà đầu t lại với nhau, chi phí giao dịch cho mỗi cá nhân nhà đầu t nhỏ hơn nhiều, tổng chi phí của việc thực hiện một giao dịch trong thị trờng tài chính tăng lên chỉ một chút ít khi quy mô giao dịch tăng. Mở rộng hiểu biết để giảm các phí giao dịch: Những trung gian tài chính cũng xuất hiện bởi vị họ có khả năng tốt hơn để mở rộng hiều biết nhằm hạ thấp chi phí giao dịch. Các ngân hàng trở thành những chuyên gia lành nghề vì tiếp thu đợc những kiến thức pháp lý thích hợp, do đó họ có thể không tốn kém gì mà vẫn viết đợc hợp đồng vay chặt chẽ. Hoạt động ngân hàng và lợng tiền cung ứng Các ngân hàng đóng một vai trò đáng kể trong việc tạo ra tiền, không phải vì việc in những tờ tín phiếu, mà do việc cho vay: những khoản tiền cho vay của ngân hàng tạo ra những khoản tiền gửi ở dạng tài khoản séc, một thành phần của tiền tệ. Bằng hoạt động của mình, ngân hàng tạo ra số nhân tiền và qua đó làm thay đổi lợng tiền cung ứng. Đổi mới về tài chính Với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, ngày nay những khoản tiền nhỏ cũng có đem gửi tiết kiệm với một lãi suất cao hơn trớc. Các tổ chức tài chính liên tục sáng tạo ra các cách đa đợc lợi nhuận lên cao . Những thay đổi nhanh chóng đó trong hệ thống ngân hàng làm cho những điều lệ áp dụng do chính phủ đa ra trở thành lỗi thời, tác hại đến sự lành mạnh của hệ thống tài chính. Đồng thời, sự phát triển mạnh mẽ cũng tiềm ẩn trong lòng các ngân hàng nguy cơ xảy ra các cuộc khủng hoảng. 2. Hệ thống ngân hàng bị trục trặc nh thế nào Quá trình phát triển kinh tế trong những thập niên gần đây của các quốc gia trên thế giới cho thấy rằng việc phát triển kinh tế nhanh hay chậm, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thậm chí bị suy thoái nền kinh tế đều phụ thuộc rất nhiều vào chính sách cũng nh cơ cấu hệ thống tài chính ở mỗi nớc. Bài học thực tiễn từ cuộc khủng hoảng kinh tế ở châu Mỹ Latinh năm 1994 và ở Đông Nam á mới đây, là hồi chuông cảnh báo rằng hệ thống tài chính và chính sách tài chính ở các nớc này hoạt động thiếu hiệu quả và kém linh hoạt trớc những biến động của thị trờng. Xem xét nguyên nhân của các cuộc khủng hoảng, có thể thấy hệ thống ngân hàng gặp phải khó khăn do những nguyên nhân sau: a) Sự bất cập trong chính sách quản lý vĩ mô của chính phủ. Các chính phủ thờng đa ra một chính sách tỷ giá đợc điều hành một cách chậm trễ và cứng nhắc. Các Ngân hàng Trung ơng giữ đồng nội tệ của mình ổn định theo ngoại tệ mạnh của nhóm G7, đặc biệt Thái Lan đã neo giá đồng bạt hàng chục năm theo USD. Do đó nguồn vốn nớc ngoài đổ xô vào qua tất cả các kênh. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất đợc duy trì cao tạo ra chênh lệch lãi suất nội tệ với USD làm những ngời đi vay tăng cờng vay nóng USD (với lãi suất thấp) và chuyển sang nội tệ (với lãi suất cao) để hởng lợi. Do đó, giá trị tài sản và cổ phiếu tăng lên, tạo ra một nền kinh tế ảo. Khi xảy ra một sự biến đổi về giá trị đồng USD dù nhỏ cũng có thể gây hỗn loạn cho đồng nội tệ do sự cứng nhắc này. Sức cạnh tranh hàng xuất khẩu giảm, tăng thâm hụt tài khoản vãng lai, giá trị tài sản thế chấp hạ xuống. Các nhà đầu t bắt đầu rút vốn. Nền kinh tế bị đẩy đến sự hoảng loạn. Sự can thiệp sâu vào nền kinh tế của chính phủ thông qua các chính sách có định hớng và bảo hộ kéo dài khiến thị trờng bị ảnh hởng bởi những yếu tố cứng nhắc và bị bóp méo, làm giảm hiệu quả chung. Các ngân hàng thờng đợc chỉ đạo phải cung cấp tín dụng trợ cấp cho những khu vực hoặc lĩnh vực đợc u đãi. Những công ty ở lĩnh vực u tiên lại thờng không có khả năng sinh lời, thờng chiếm một tỷ lệ lớn vốn khê đọng. Thủ tục luật pháp không đủ gây áp lực để buộc con nợ phải thanh toán số nợ của mình. Chính phủ lại dành quá ít sự quan tâm đến sự tập trung rủi ro, chất lợng của các luồng thông tin, sự đầy đủ của hệ thống luật pháp và bản chất của môi trờng pháp lý. b) Sai lầm của các nhà đầu t trong nớc. Do chỉ đơn thuần tính đến những nhân tố kinh doanh trong quá khứ (sức mua thị trờng, tỷ giá ổn định . ), các doanh nghiệp sẵn sàng vay những Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoản tín dụng ngắn hạn khổng lồ để đầu t vào các dự án hiệu quả kinh tế thấp. Số nợ của các doanh nghiệp vợt quá tổng số vốn của bản thân doanh nghiệp tới 200- 400%. Các doanh nghiệp lại đa ra các quyết định đầu t sai, đầu t quá nhiều vào bất động sản, nhiều công trình phô trơng, kém hiệu quả, có tính đầu cơ, bị chôn vốn . dẫn đến mất khả năng thanh toán, gây ra khủng hoảng thanh toán lan truyền toàn bộ nền kinh tế xã hội. c) Năng lực quản lý và điều hành trong mỗi ngân hàng còn yếu kém. -Quản lý chuyên môn kém: Các chính sách cho vay tồi là dạng quản lý chuyên môn yếu kém chung nhất và thờng là hậu quả cuả việc kiểm soát nội bộ không hiệu quả, của những phân tích tín dụng không thích đáng hoặc của những sức ép chính trị. Chính sách cho vay tồi thờng dẫn đến tập trung rủi ro quá mức- kết quả của việc tập trung với tỷ lệ cao các khoản vay cho một khách hàng hay một khu vực hoặc ngành kinh doanh cụ thể nào đó. Các ngân hàng đôi khi cho những công ty có quan hệ hay cho chính những nhà quản lý của mình vay quá mức. Sự không tơng xứng giữa tài sản có và tài sản nợ về loại tiền, lãi suất, hay thời hạn trả nợ là một dạng thông thờng khác của sự yếu kém trong quản lý chuyên môn. -Che giấu việc quản lý tồi: Khi một ngân hàng bị thua lỗ, các nhà ngân hàng có thể cố gắng che giấu những thua lỗ trớc kia cũng nh hiện nay. Có nhiều cách để thực hiện việc này. Để tránh báo động cho các cổ đông về những khó khăn, các nhà ngân hàng thờng giữ cho lãi cổ phần không đổi mặc dù thu nhập giảm đi. Và để giữ cho lãi cổ phần tăng lên, các chủ ngân hàng có thể chỉ dành cho các quỹ dự phòng thất thoát một phần trích từ thu nhập nhỏ hơn, làm mất đi sự tơng xứng của mức vốn. Nếu mức lãi cổ phần đợc yêu cầu vợt quá lợi nhuận, các chủ nhà băng có thể dùng các biện pháp kế toán để làm tăng lợi nhuận ròng trên giấy. Bằng việc lập lại kế hoạch trả nợ các khoản vay, các nhà ngân hàng có thể phân loại những khoản nợ khó đòi thành những món nợ chất lợng tốt và nh vậy tránh đợc việc phải trích lập quỹ dự phòng. Việc nhập các khoản lãi cha trả vào gốc làm nâng lợi nhuận lên thông qua việc tăng thêm số thu nhập trên giấy tờ. Việc báo cáo thu nhập có thể đợc thực hiện trớc và việc ghi chép chi phí hoãn lại sau. -Quản lý một cách liều lĩnh: Khi thua lỗ quá lớn, không thể che đậy bằng những biện pháp kế toán, các ngân hàng có thể áp dụng các chiến lợc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 liều lĩnh hơn: cho những dự án rủi ro vay với lãi suất cao hơn, đầu cơ trên thị trờng chứng khoán và thị trờng bất động sản. Khi luồng tiền mặt trở nên khó khăn, ngân hàng có thể đa ra lãi suất tiền gửi cao nhằm thu hút thêm ngời gửi tiền mới, nhng chi phí vốn cao có thể làm vấn đề tồi tệ thêm. -Gian lận: Nh là phơng sách cuối cùng, các ngân hàng buộc phải tự cho bản thân mình vay những khoản vay mà họ không có khả năng hoàn trả. Một cách khác là chuyển đổi quyền sở hữu của những công ty một phần do ngân hàng hoặc nhà ngân hàng sở hữu: nếu một công ty có khả năng sinh lời, chủ nhà băng sẽ thu xếp để mua nó từ ngân hàng với giá thấp, ngợc lại, nhà ngân hàng sẽ bán nó cho ngân hàng với giá cao. Ta đã có thể thấy một hệ thống ngân hàng có thể gặp những vấn đề gì, từ đó cho thấy rằng cần phải cải cách hệ thống ngân hàng để hoạt động của nó có hiệu quả hơn. 3. Những vấn đề cơ bản về cải cách hệ thống ngân hàng Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đó là khôi phục lại khả năng trả nợ và khả năng thu lợi nhuận, nâng cao khả năng trung gian tài chính giữa ngời tiết kiệm và ngời đi vay của hệ thống ngân hàng, và khôi phục niềm tin của công chúng. Nói một cách đơn giản là, cơ cấu lại tài chính là cố gắng khôi phục khả năng trả nợ (giá trị ròng) bằng việc cải thiện các bảng cân đối tài sản của ngân hàng. Giá trị ròng- chênh lệch giữa tài sản Có và tổng các khoản phải trả, càng lớn thì khả năng trả nợ của ngân hàng càng cao. Một ngân hàng có thể cải thiện bảng cân đối tài sản của mình bằng cách: -Tăng thêm vốn bổ sung (Ví dụ: nhận tiền mặt từ những ngời sở hữu cũ và mới hoặc từ chính phủ). -Giảm tài sản nợ. -Tăng giá trị tài sản nợ (Ví dụ: tăng giá trị thu hồi của các khoản vay có vấn đề và các tài sản thế chấp) -Cơ cấu lại các hoạt động có khả năng thu lợi nhuận, bao gồm: xem xét lại các chiến lợc kinh doanh; cải tiến phơng pháp quản lý và hệ thống kế toán; đánh giá tín dụng tốt hơn, và nâng cao trình độ thẩm định dự án. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Các chi phí hoạt động có thể cắt giảm bằng cách cắt giảm chi nhánh và nhân viên. Để tăng khả năng trung gian tài chính của hệ thống ngân hàng, việc cơ cấu lại thờng có nghĩa là hoàn thiện cơ chế giám sát và phòng ngừa rủi ro. Đôi khi các phơng pháp nh cung cấp bảo hiểm tiền gửi và Ngân hàng Trung - ơng thực hiện chức năng ngời cho vay cuối cùng cũng cần thiết. Khả năng trả đợc nợ chỉ là bớc đầu tiên. Cải tổ thành công đòi hỏi phải chế ngự đợc xu hớng tự thoả mãn khi khả năng trả nợ đợc khôi phục; cho phép các ngân hàng có vấn đề lại tiếp tục cho vay. Kinh nghiệm chỉ ra rằng các ngân hàng đó chẳng bao lâu sẽ lại rơi vào tình trạng rắc rối nếu họ không tìm cách cải thiện các điều kiện để khôi phục khả năng thu lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là phải có những thay đổi cần thiết trong quản lý và cắt giảm chi phí hoạt động. Nó cũng đòi hỏi phải tăng cờng hệ thống kế toán, luật pháp và điều hành, hậu thuẫn cho cải cách bằng sự giám sát chặt chẽ và đồng bộ. Một khía cạnh tinh tế của các chiến lợc cải tổ thành công, gồm cả việc xác định đúng vai trò của Ngân hàng Trung ơng là hỗ trợ chứ không tham dự vào hoạt động.Khi Ngân hàng Trung ơng là cơ quan chỉ đạo, nó thờng dễ sa đà vào việc tài trợ cho các phơng pháp cải tổ ngân hàng, vợt quá nguồn lực của nó và thực hiện những biện pháp trái với trách nhiệm chính của cơ quan quản lý tiền tệ. Một phơng pháp tiếp cận tốt hơn là thành lập một cơ quan chỉ đạo riêng để phối hợp và thực hiện việc cải tổ. Để có hiệu quả, tổ chức này phải tập trung giám sát các chính sách cải tổ, cũng nh hoạt động cơ cấu lại của các ngân hàng riêng lẻ nếu cần thiết. Giám sát là quan trọng vì cải tổ ngân hàng mất nhiều thời gian và chi phí lớn. Nguyên tắc chia sẻ thiệt hại giữa Chính phủ, các ngân hàng và công chúng là một phần không thể tách rời. Một phơng pháp chia sẻ thiệt hại trong chiến lợc tổng thể là thông qua cơ quan bảo hiểm tiền gửi đợc tài trợ bằng sự đóng góp của các ngân hàng, nhờ đó có thể hạn chế cho ngời gửi tiền và các chủ nợ khác, không gây những hoang mang hoặc khiến mọi ngời đổ xô đến ngân hàng rút tiền. Cuối cùng, các kinh nghiệm không chỉ ra đợc mối quan hệ trực tiếp giữa những nỗ lực cải tổ hệ thống ngân hàng và các điều kiện kinh tế. Nó thống nhất với nguyên tắc chính phủ cần phải lập tức thực hiện biện pháp khó Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khăn và phức tạp mà không chờ đợi đến khi nền kinh tế khôi phục lại.Một nguyên nhân có thể là vì các quốc gia đã nhận thấy rằng việc họ đề cao con đờng thoát khỏi những vấn đề của hệ thống ngân hàng là không hợp lý. Một nguyên nhân khác là những tổn thất về tài sản có liên quan đến khủng hoảng ngân hàng thờng làm giảm nhu cầu trong nớc nhanh chóng. Tóm lại, mặc dù các chơng trình cải tổ ngân hàng thờng đợc khởi xớng vào thời điểm nền kinh tế bị đình trệ và suy thoái nghiêm trọng, mức tăng trởng kinh tế dơng sẽ giúp cho các ngân hàng khôi phục lại cho vay và có khả năng thu lợi. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng II: Hệ thống ngân hàng Việt Nam, hiện trạng và những cải cách đã thực hiện. 1. Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ trớc năm 1988, trong nền kinh tế quốc dân chỉ có một Ngân hàng nhà nớc duy nhất, với hệ thống tổ chức ba cấp trên địa bàn hành chính: cấp Trung ơng, cấp tỉnh và cấp huyện, thực hiện đồng thời hai chức năng quản lý và kinh doanh. Thực chất đó là hệ thống ngân hàng một cấp thực hiện nhiệm vụ của một Ngân hàng Trung ơng vừa thực hiện chức năng của các tổ chức trung gian tài chính trong nền kinh tế quốc dân. Ngày 26-3-1988, Chính phủ ban hành Nghị định 53-HĐBT về tổ chức bộ máy ngân hàng, đa ngân hàng vào thời kỳ đổi mới có tính cách mạng. Ngân hàng nhà nớc đợc cải tổ thành hệ thống ngân hàng gồm 2 cấp: Ngân hàng nhà nớc và ngân hàng chuyên doanh trực thuộc là Ngân hàng ngoại th- ơng Việt Nam chuyên về tài trợ ngoại thơng và quản lý ngoại hối, và Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam chuyên về tài trợ dài hạn cho các dự án hạ tầng cơ sở và công trình công cộng. Có thêm hai ngân hàng thơng mại quốc dân đợc thành lập: Ngân hàng công thơng Việt Nam từ Vụ Tín dụng Công và Thơng của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam từ Vụ Tín dụng Nông nghiệp. Với sự ra đời cơ sở pháp lý từ sau năm 1990, dịch vụ ngân hàng đợc mở rộng bao gồm các ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và các hợp tác xã tín dụng và một số ngân hàng nhà ở. Cuối năm 1994, ngoài 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh, có 46 ngân hàng cổ phần đang hoạt động, 69 hợp tác xã tín dụng, 3 ngân hàng liên doanh và 9 ngân hàng nớc ngoài. Mời năm qua, hệ thống ngân hàng không ngừng đợc củng cố và phát triển, góp phần tích cực vào những thành tựu chung của công cuộc đổi mới, nổi bật là đẩy lùi nạn lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mô, là nòng cốt trong huy động . Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng Việt Nam còn nhiều điều bất cập và thiếu sót. Một là, cơ cấu tổ chức của ngân hàng nhà nớc cha đáp ứng đợc yêu cầu hoạt động có hiệu lực của một hệ thống quản lý tập trung thống nhất. Cơ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chế điều hành lãi suất còn mang nặng tính hành chính giản đơn. Các công cụ gián tiếp trong hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ còn rất sơ khai. Các công cụ quản lý hành chính trực tiếp không còn phù hợp và ít hiệu lực vẫn còn sử dụng khá phổ biến. Cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái vẫn còn cần nâng cao tính linh hoạt và khả năng ứng phó với cơ chế thị trờng đầy biến động. Hai là năng lực điều hành kinh doanh ngân hàng thơng mại còn nhiều bất cập, năng lực tài chính của nhiều ngân hàng thơng mại rất yếu, vốn tự có nhỏ, chất lợng tín dụng thấp (tỷ lệ nợ quá hạn cao) làm cho hoạt động tín dụng thiếu lành mạnh, có nhiều rủi ro, đe doạ nền tảng của các ngân hàng th- ơng mại. Hơn nữa, các ngân hàng thơng mại quốc doanh có tổng lợng tài sản chính chiếm tới 80% tổng tài sản của toàn hệ thống, nhng hoạt động cho vay theo chỉ thị vẫn còn lẫn lộn với các hoạt động cho vay theo tiêu chuẩn thơng mại dẫn đến tình trạng nợ đọng dây da và không có khả năng thanh toán (hiện tổng số nợ xấu, không sinh lời theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam khoảng 1 tỷ USD, còn tính theo tiêu chuẩn quốc tế khoảng 3- 4 tỷ USD). Hiện nay có 60 ngân hàng thơng mại đang hoạt động ở Việt Nam, nhng Việt Nam vẫn là nớc có dịch vụ ngân hàng thấp. Về cơ bản, hệ thống tài chính bao gồm hệ thống ngân hàng do ngân hàng thơng mại quốc doanh chi phối. Hệ thống này phát triển cha đủ nhanh để theo kịp những yêu cầu của khu vực sản xuất kinh doanh. Việc huy động tiết kiệm ngân hàng vẫn cha thoả đáng và còn thấp nhiều so với tiềm năng, chi phí trung gian còn cao, hiệu quả giao dịch và cấp vốn của hệ thống ngân hàng còn thấp. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp nhà nớc kém hiệu quả đợc u đãi tiếp cận với nguồn tín dụng bằng cách này hay cách khác cũng gây ra sự thiếu lành mạnh của hệ thống ngân hàng (tỷ trọng nợ quá hạn của doanh nghiệp Việt Nam trong tổng số nợ quá hạn đã lên tới mức báo động). Đây là những nguyên nhân chính phải thực hiện cơ cấu lại các ngân hàng. Ba là, công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng không đợc coi trọng đúng mức, chất lợng hiệu quả kém, thiếu nghiêm khắc trong xử lý sai phạm, tạo điều kiện cho những sai phạm nghiêm trọng làm ảnh hởng xấu đến nền tảng tài chính. Bốn là, tình trạng thiếu kinh nghiệm quản lý của cán bộ ngân hàng về quản lý tài chính ngân hàng, quản lý tín dụng, tổ chức còn rất phổ biến có khoảng 40- 50% nhân viên ngân hàng không đủ khả năng tiếp cận công nghệ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 10 [...]... cách hệ thống ngân hàng Chơng 2: Hệ thống ngân hàng Việt Nam, hiện trạng và 2 2 4 6 những cải cách đã thực hiện 1 Thực trạng hệ thống ngân hàng Việt Nam 2 Cải cách ngân hàng ở Việt Nam- sự giúp đỡ của các nhà tài trợ Chơng 3: Kinh nghiệm cải cách ngân hàng ở một số nớc Bài học cho Việt Nam 1 Kinh nghiệm các nớc trong khu vực 2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Kết luận Phụ lục Tài liệu tham khảo 9 9... các ngân hàng Đặc biệt là việc dần dần cơ cấu lại vốn của các NHTMQD trong một vài năm dự kiến sẽ đợc các nhà tài trợ cấp kinh phí Việc đánh giá các hỗ trợ kỹ thuật cần thiết cho việc thực hiện chơng trình cải cách hệ thống ngân hàng trong 3-5 năm dự kiến sẽ đợc thực hiện dới sự hỗ trợ của Nhóm làm việc về cải cách ngân hàng Chơng III: Kinh nghiệm cải cách ngân hàng ở một số nớc Bài học cho Việt Nam. .. xem xét 12 ngân hàng yếu kém và các kế hoạch cải cách của họ thì có 5 ngân hàng đã bị đình chỉ các hoạt động kinh doanh do những ngân hàng này không có khả năng phục hồi Đó là các ngân hàng Daedong, Donghua, Dongnam- là các ngân hàng cấp quốc gia, Kyungky, Chung Chong- các ngân hàng cấp tỉnh 7 ngân hàng còn lại đã đợc chấp thuận kế hoạch cải cách của họ và các nhà quản lý ngân hàng đồng ý cho họ tìm... của Chính phủ Dựa trên cơ sở nghiên cứu tình hình cải cách ngân hàng ở một số nớc, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích dới đây: -Thành lập Công ty quản lý tài sản Nợ khó đòi, do Chính phủ kiểm soát, mua lại những khoản nợ khó đòi từ các ngân hàng và bán lại theo một tỷ lệ chiết khấu nào đó Hàn Quốc, Malaysia và Indonesia đã làm tơng đối có kết quả (Hiện nay, Việt Nam đã tính đến việc thành... động) -Tăng vốn tự có của các ngân hàng bằng các biện pháp khác nhau hoặc tái cấp vốn cho ngân hàng -Trong quá trình điều chỉnh cơ cấu, Ngân hàng Trung ơng cần phải sẵn sàng cung cấp khả năng thanh toán, hỗ trợ cho những ngân hàng có thể đứng vững đợc Tuy nhiên, Ngân hàng Trung ơng không nên hỗ trợ tài chính dài hạn cho các ngân hàng, cũng nh không đợc bị lôi cuốn vào những hoạt động của một ngân hàng. .. Tel : 0918.775.368 ngân hàng hiện đại, khoảng 3 0-4 0% phải đợc đào tạo lại mới đáp ứng nhu cầu đề ra 2 Cải cách ngân hàng ở Việt Nam- sự giúp đỡ của các nhà tài trợ Nhóm làm việc về cải cách ngân hàng của các nhà tài trợ và Chính phủ mới đợc thành lập gần đây Các nhà tài trợ đã thảo luận về chơng trình cải cách ngân hàng theo Tín dụng Điều chỉnh Cơ cấu/ Chơng trình Hỗ trợ tăng trởng và Giảm nghèo (SAC/PRGF)... -Tiền tệ, ngân hàng và thị trờng tài chính (Frederic S Mishkin) -Báo cáo chính sách tài chính Việt Nam 1995 (Bộ Tài chính) -Báo cáo phát triển Việt Nam 2001: Quan hệ hợp tác cho sự phát triển (Ngân hàng thế giới) -Tạp chí Thị trờng Tài chính tiền tệ số 1+2/98, 11/98, 3/99, 6/99, 10/99, 6/2000 -Tạp chí Ngân hàng số 8/98, 19/98, 3+4/99, 14/99, 17/99, 18/99, 7/2000 -Tạp chí Thông tin Tài chính số 13/98,... hiểm để đạt đợc mức tăng trởng cao Chính nhờ chính sách này mà Việt Nam đã tránh đợc một cuộc khủng hoảng nghiêm trọng về cán cân thanh toán, ngân sách và ngân hàng, là điều đã xảy ra phổ biến trong khu vực Đây là điều kiện thuận lợi cho Việt Nam trong việc tiến hành cải cách ngân hàng để có một hệ thống ngân hàng hoạt động tốt, đóng vai trò quan trọng, hiệu quả trong nền kinh tế Website: http://www.docs.vn... lĩnh vực tài chính tiền tệ ở Việt Nam đang là một trong những nội dung quan trọng của Chơng trình cải tổ do Chính phủ mới đề ra, đợc WB và IMF đánh giá cao và phối hợp trợ giúp WB và IMF khuyến nghị: Cần làm nhiều hơn nữa để củng cố hệ thống ngân hàng, sử dụng hệ thống ngân hàng nh một công cụ thắt chặt hạn chế ngân sách trong toàn bộ nền kinh tế Nh vậy, cải cách ngân hàng là một chính sách quan trọng... 14/99, 17/99 -Tạp chí Chứng khoán Việt Nam số 4/2000, 5/2000 Mục lục Mở đầu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1 25 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cải cách ngân hàng 1 Vai trò của hệ thống ngân hàng 2 Hệ thống ngân hàng bị trục trặc nh thế nào 3 Những vấn đề cơ bản về cải cách hệ thống ngân hàng Chơng . cơ bản về cải cách ngân hàng, những cải cách Việt Nam đã thực hiện đợc, và kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng của các nớc gần gũi với Việt Nam sau. việc về cải cách ngân hàng. Chơng III: Kinh nghiệm cải cách ngân hàng ở một số nớc. Bài học cho Việt Nam. 1. Kinh nghiệm các nớc trong khu vực Website: