Thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNN& PTNT chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua

Thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNN& PTNT chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Mục lục Những vấn đề cơ bản về thanh toán qua ngân hàng 6 1.1. Khái niệm thanh toán qua ngân hàng .6 1.2. Vai trò của thanh toán qua ngân hàng 7 1.2.1. Đối với nền kinh tế 7 1.2.2. Đối với Nhà nớc .7 1.2.3. Đối với ngân hàng thơng mại .8 1.2.4. Đối với khách hàng .8 1.3. Các nguyên tắc thanh toán qua ngân hàng 9 1.3.1. Đối với khách hàng 9 1.3.2. Đối với ngân hàng .9 1.4.1.1. Thanh toán bằng séc chuyển khoản .10 Quy trình thanh toán séc chuyển khoản .10 1.4.1.2. Thanh toán bằng séc bảo chi 11 Quy trình phát hành và thanh toán séc bảo chi .11 1.4.1.3. Thanh toán bằng séc định mức .13 1.4.1.4. Thanh toán bằng séc chuyển tiền .13 1.4.1.5. Thanh toán bằng séc cá nhân .13 1.4.2. Thanh toán bằng thẻ .14 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 14 1.4.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi 15 1.4.4. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu .16 1.4.5. Thanh toán bằng th tín dụng .18 1.5.1. Phơng thức thanh toán liên ngân hàng .19 1.5.2. Phơng thức thanh toán bù trừ 19 1.5.3. Phơng thức thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc .20 1.5.4. Phơng thức thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng khác .20 1.5.5. Phơng thức ủy nhiệm thanh toán giữa các ngân hàng 20 1.6. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng 20 1.6.1. Môi trờng kinh tế .20 - 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.6.2. Môi trờng pháp lý .21 1.6.3. Yếu tố khoa học và công nghệ 21 1.6.4. Trình độ của cán bộ ngân hàng và khách hàng 22 1.6.4.1. Trình độ của cán bộ ngân hàng làm công tác thanh toán .22 1.6.4.2. Trình độ của khách hàng tham gia vào hoạt động thanh toán 22 Chơng 2 22 Thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua .22 2.1. Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh .22 2.1.1. Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa .22 2.1.1.1. Lịch sử hình thành chi nhánh 22 2.1.1.2. Nhiệm vụ của chi nhánh 23 2.1.1.3. Mô hình tổ chức và tình hình nhân sự của chi nhánh .23 2.1.2. Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua .23 2.1.2.1. Kết quả huy động vốn .23 2.1.2.2. Kết quả hoạt động cho vay 24 2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ 24 2.1.2.4. Kết quả hoạt động thanh toán .25 2.1.2.5. Kết quả hoạt động kế toán, ngân quỹ 26 2.1.2.6. Kết quả hoạt động tài chính 26 2.2. Thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 27 2.2.1. Thực trạng thanh toán theo các hình thức thanh toán tại chi nhánh .27 2.2.1.1. Thanh toán bằng séc 30 2.2.1.2. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi .39 2.2.1.3. Thanh toán bằng ủy nhiệm thu .42 2.2.1.4. Thanh toán bằng th tín dụng 43 2.2.1.5. Thanh toán bằng thẻ 44 2.2.1.6. Thanh toán bằng tiền mặt .45 2.2.2. Thực trạng thanh toán theo các phơng thức thanh toán tại chi nhánh .46 2.2.2.1. Phơng thức thanh toán liên hàng (thanh toán nội bộ) 49 2.2.2.2. Phơng thức thanh toán bù trừ 52 2.2.2.3. Phơng thức thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nớc 54 2.2.3. Những thành tựu và hạn chế của hoạt động thanh toán tại chi nhánh .56 - 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.2.3.1. Thành tựu .56 2.2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân .57 Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa 58 3.1. Định hớng phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 58 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 59 3.2.1. Xây dựng và thực hiện chiến lợc khách hàng phù hợp nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua chi nhánh .60 3.2.2. Chi nhánh cần cải tiến cách làm hiện nay của mình về chuyển tiền cá nhân theo hớng thuận lợi hơn để thu hút khách hàng chuyển tiền qua chi nhánh 60 3.2.3. Chi nhánh cần chuẩn bị sẵn sàng cho việc triển khai dịch vụ thanh toán bằng thẻ 60 3.2.4. Mở rộng thêm các sản phẩm, dịch vụ thanh toán mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng .61 3.2.5. Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ làm công tác thanh toán 62 3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT, Ngân hàng Nhà nớc và Nhà nớc .62 3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nớc 62 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc 63 3.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT 64 Kết luận .66 Tài liệu tham khảo 67 Lời nói đầu Thanh toán là cầu nối giữa sản xuất, phân phối, lu thông và tiêu dùng, là khâu mở đầu và cũng là khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán qua ngân hàng nói riêng sẽ tạo - 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng. Ng- ợc lại, nếu việc thanh toán bị trục trặc, chậm chễ thì quá trình sản xuất, kinh doanh sẽ bị trì trệ. ở Việt Nam, sau hơn 10 năm thực hiện đổi mới tổ chức và hoạt động, hệ thống ngân hàng không ngừng đợc củng cố và phát triển, góp phần tích cực vào những thành tựu trong công cuộc đổi mới, nổi bật là đẩy lùi nạn lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền. Hoạt động thanh toán nói chung và hoạt động thanh toán qua ngân hàng đã có nhiều tiến bộ nhng nhìn chung vẫn còn kém phát triển. Thực trạng xã hội ta vẫn đang là một quốc gia sử dụng quá nhiều tiền mặt. Điều này đã làm cho việc điều hòa lu thông tiền tệ và quản lý kho quỹ rất khó khăn, một nguồn vốn lớn trong dân c cha đợc đầu t vào sản xuất gây lãng phí lớn. Nói đến hoạt động của các ngân hàng, đa số ngời dân nớc ta chỉ biết đó là nơi gửi tiền và vay vốn mà cha biết nhiều đến dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Nguyên nhân nào dẫn đến tình trạng này và có giải pháp nào để cải thiện không? Xuất phát từ băn khoăn trên và từ thực trạng hoạt động thanh toán kém phát triển tại chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa, em đã chọn đề tài Giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán qua ngân hàng tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Tuy nhiên, do thời gian thực tập có hạn nên em chỉ tập trung vào hoạt động thanh toán nội địa của chi nhánh mà không nghiên cứu hoạt động thanh toán quốc tế. Bố cục của chuyên đề: Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về thanh toán qua ngân hàng. Chơng 2: Thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua. - 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng 3: Những giải pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa - 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng 1 Những vấn đề cơ bản về thanh toán qua ngân hàng 1.1. Khái niệm thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng ra đời và phát triển thì hầu hết các khoản thanh toán chi trả về hàng hóa, dịch vụ giữa các chủ thể kinh tế đều đợc chuyển giao cho ngân hàng. Mọi quan hệ thanh toán đợc thực hiện bằng cách các chủ thể mở tài khoản tại ngân hàng và yêu cầu ngân hàng thực hiện các khoản chi trả hoặc ủy nhiệm cho ngân hàng thực hiện việc thu nhận các khoản tiền vào tài khoản của mình. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để thanh toán, họ sẽ đợc đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi nhanh chóng, tiện lợi, nhất là với những khoản thanh toán giá trị lớn, ở mọi địa phơng mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém và không an toàn. Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng đã tạo ra những hình thức thanh toán (thanh toán bằng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc, thẻ thanh toán, ) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều chi phí lu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lu thông hàng hóa. Nhờ các hình thức thanh toán này, khách hàng của ngân hàng không phải chi trả với nhau bằng những bao tiền mặt rất tốn kém mà chỉ cần ra lệnh cho ngân hàng thông qua các hình thức thanh toán, ngân hàng sẽ ghi Nợ cho tài khoản của ngời này, ghi Có cho tài khoản của ngời kia nhanh chóng. Ngoài ra, việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tín dụng: ngân hàng dùng tiền gửi của ngời này để cho ngời khác vay. Khi một khách hàng thiếu tiền để thanh toán, ngân hàng sẽ trả hộ và khoản trả hộ đó sẽ trở thành khoản vay của khách hàng. Việc làm trung gian thanh toán của ngân hàng ngày nay đã phát triển đến mức rất đa dạng, không chỉ là trung gian thanh toán truyền thống nh trớc nữa mà ngân hàng còn quản lý các phơng tiện thanh toán. Đây là vai trò ngày càng chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với sự phát triển tiến bộ của khoa học kỹ thuật. - 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2. Vai trò của thanh toán qua ngân hàng 1.2.1. Đối với nền kinh tế Thứ nhất, trong lĩnh vực lu thông tiền tệ, thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lu thông, do đó tiết kiệm cho xã hội rất nhiều chi phí lu thông tiền mặt (chi phí cho việc đúc tiền, in tiền, bảo quản tiền, vận chuyển tiền, hủy tiền ) và những chi phí có liên quan đến ng ời trả tiền và ngời thụ hởng (chi phí đếm tiền, bảo quản tiền, vận chuyển tiền, ). Thứ hai, thanh toán qua ngân hàng thúc đẩy sự vận động của vật t, hàng hóa, tiền vốn trong nền kinh tế, dẫn đến giảm chi phí sản xuất và lu thông, tăng tích lũy cho quá trình tái sản xuất. Trong thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, với những giao dịch giá trị lớn đòi hỏi khối lợng tiền mặt lớn sẽ làm cho chi phí lu thông tiền tệ tăng lên, việc tổ chức lu thông tiền mặt phức tạp, tốc độ luân chuyển vốn chậm và ngợc lại. Đối với lĩnh vực tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt tạo khả năng tập trung nguồn vốn vào ngân hàng để đầu t cho phát triển. ở đây ngân hàng đóng vai trò điều hòa vốn trong nền kinh tế, chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn 1.2.2. Đối với Nhà nớc Thanh toán qua ngân hàng có ý nghĩa to lớn đối với vai trò quản lý của Nhà nớc. Ngân hàng Nhà nớc có thể thực thi chính sách tiền tệ có hiệu quả, kiểm soát đợc mức cung tiền tệ do đó có thể kiểm soát đợc lạm phát. Hơn thế, thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để Nhà nớc kiểm soát hoạt động kinh tế của các tác nhân trong nền kinh tế với mục đích đảm bảo thu chi tài chính. Việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt mà không qua chuyển khoản dễ gây thất thoát thuế. Nó còn tạo ra mặt bằng cạnh tranh không công bằng và phá hoại đạo đức kinh doanh vì những kẻ trốn thuế có thể hạ giá bán để cạnh tranh gây thiệt hại đến các nhà kinh doanh chân chính nộp thuế đầy đủ. - 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thanh toán qua ngân hàng xóa bỏ hiện tợng tham ô, tham nhũng, ngăn chặn đợc nạn cớp giật, móc túi và các tệ nạn khác. Nh vậy, thanh toán không dùng tiền mặt giúp Nhà nớc nâng cao vai trò kiểm soát bằng đồng tiền của mình, tạo sự ổn định và phát triển cho xã hội. 1.2.3. Đối với ngân hàng thơng mại Thanh toán qua ngân hàng giúp các ngân hàng thơng mại huy động đợc nguồn vốn lớn. Trên cơ sở đó, các ngân hàng thơng mại tiến hành cho vay, đầu t để thu lợi nhuận. Thanh toán qua ngân hàng giúp các ngân hàng thơng mại thu hút đợc lợng khách hàng dồi dào. Đặc biệt, đây thờng là những khách hàng trung thành vì một khi họ đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng này thì hiếm khi họ muốn chuyển sang một ngân hàng đối thủ của ngân hàng đó. Hơn nữa, hầu hết khách hàng mở tài khoản thanh toán đều sử dụng các dịch vụ khác ngoài dịch vụ thanh toán, nh dịch vụ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ bảo quản tài sản, tại chính ngân hàng đó. Thanh toán qua ngân hàng giúp cho ngân hàng tìm hiểu tâm lý, nhu cầu của khách hàng, nắm đợc toàn bộ thông tin về doanh nghiệp. Thanh toán qua ngân hàng góp phần mang lại lợi nhuận ngày càng lớn cho các ngân hàng thơng mại từ phí khách hàng trả cho ngân hàng. 1.2.4. Đối với khách hàng Thanh toán qua ngân hàng giúp cho việc thanh toán giữa các khách hàng trong quá trình kinh doanh đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm. Khách hàng không phải chi trả với nhau bằng những bao tiền vừa tốn kém lại không an toàn mà chỉ cần ra lệnh cho ngân hàng để ngân hàng ghi Nợ vào tài khoản của ngời này, ghi Có vào tài khoản của ngời kia một cách nhanh chóng, chính xác, tiền của họ sẽ đợc ngân hàng bảo quản chắc chắn. - 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.3. Các nguyên tắc thanh toán qua ngân hàng 1.3.1. Đối với khách hàng Khách hàng phải mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Khách hàng phải luôn đảm bảo số d thanh toán trên tài khoản để có thể chi trả đầy đủ, kịp thời. Khách hàng phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc sử dụng số tiền trên tài khoản của mình. Khi nhận đợc chứng từ thanh toán, khách hàng phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ và nhanh chóng nộp vào ngân hàng. 1.3.2. Đối với ngân hàng Ngân hàng chỉ đợc trích tài khoản của khách hàng để thực hiện các khoản thanh toán khi có yêu cầu của chủ tài khoản. Ngân hàng phải thanh toán cho đúng ngời thụ hởng và đúng số lợng theo yêu cầu của chủ tài khoản. Đối với chứng từ hợp pháp, hợp lệ mà khách hàng nộp vào, ngân hàng phải thanh toán ngay. Nếu gây chậm trễ, ngân hàng phải bồi thờng, tùy theo mức độ có thể bị truy tố trớc pháp luật. Thanh toán qua ngân hàng đòi hỏi các chủ thể tham gia thanh toán phải mở tài khoản tại ngân hàng nên sự kiểm soát của ngân hàng trong tổ chức thanh toán là cần thiết để đảm bảo sự công bằng, chính xác, tính đúng đắn của nội dung thanh toán, tính hợp lệ của chứng từ. Do việc mở tài khoản tại ngân hàng nên ngân hàng là ngời quản lý các tài khoản tiền gửi của các đơn vị, chỉ ngân hàng mới đợc phép trích chuyển tài khoản của các đơn vị và coi đó nh nghiệp vụ đặc biệt của mình. 1.4 các công cụ thanh toán 1.4.1. Thanh toán bằng séc - 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Các loại séc đang đợc sử dụng chủ yếu là séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức và séc chuyển tiền. Trừ séc tiền mặt dùng cho chủ tài khoản rút tiền tại ngân hàng (không chi trả cho ngời khác), các loại séc khác chỉ đợc dùng để thanh toán phi tiền mặt, tức là ngời thụ hởng không đợc tự mình rút tiền mặt ở ngân hàng mà phải nhờ ngân hàng thu ngân. 1.4.1.1. Thanh toán bằng séc chuyển khoản Séc chuyển khoản là loại séc đợc sử dụng rộng rãi. Nó có giá trị thanh toán trực tiếp nh tiền, do đó, trên tờ séc phải có đầy đủ những yếu tố bắt buộc theo luật định. Thông thờng, séc đợc in sẵn, ngời phát hành séc chỉ phải điền vào những chỗ quy định bằng mực không phai. Việc ghi trên tờ séc phải đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ đối với việc sử dụng séc. Hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản chỉ đợc áp dụng trong thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại một chi nhánh ngân hàng hoặc khác chi nhánh ngân hàng nhng các chi nhánh đó có tham gia thanh toán bù trừ. Quy trình thanh toán séc chuyển khoản Trờng hợp hai khách hàng mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng thơng mại (1) Bên bán giao hàng cho bên mua. (2) Bên mua ký phát séc và giao cho bên bán. (3) Sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc, bên bán xuất trình séc cùng bảng kê nộp séc cho ngân hàng phục vụ mình xin thanh toán. (4) Ngân hàng kiểm tra chứng từ nhận đợc, kiểm tra số d tài khoản của bên mua. Nếu đủ điều kiện thì ngân hàng trích tài khoản tiền gửi của bên mua và báo Nợ cho họ. (5) Ngân hàng ghi Có vào tài khoản của bên bán và báo Có cho họ. Trờng hợp hai khách hàng mở tài khoản tại hai chi nhánh khác ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ - 10 [...]... 2004 là 20.863 triệu đồng 2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 2.2.1 Thực trạng thanh toán theo các hình thức thanh toán tại chi nhánh Trong thời gian qua, tại chi nhánh chỉ có hình thức thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và tiền mặt đợc khách hàng sử dụng Do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan mà hình thức thanh toán bằng th tín dụng không... toán qua ngân hàng nhng vẫn cố tình gian lận, nh: sửa chữa séc, sử dụng thẻ giả mạo, sẽ ảnh h ởng xấu đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng Chơng 2 Thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2.1.1 Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa 2.1.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh 22 - Website: http://www.docs.vn... thức thanh toán bằng thẻ vẫn cha đợc triển khai tại chi nhánh Sự phát triển của mỗi hình thức thanh toán tại chi nhánh cũng nh những u, nhợc điểm của chúng sẽ đợc phân tích cụ thể trong bài Dới đây là hai bảng số liệu về tình hình thanh toán theo các hình thức thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa Bảng 1: Tổng số món thanh toán theo các hình thức thanh toán tại NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa Đơn... 34.870 triệu đồng, chi m 4,6% tổng doanh số thanh toán tại chi nhánh thì đến năm 2003, doanh số thanh toán séc đạt 93.590 triệu đồng, chi m 6,22% tổng doanh số thanh toán tại chi nhánh So với năm 2002, doanh số thanh toán bằng séc năm 2003 tăng 58.720 triệu đồng, ứng với 268,4% Sang năm 2004, doanh số thanh toán bằng séc đạt 133.887 triệu đồng, chi m 6,35% tổng doanh số thanh toán tại chi nhánh, so với... Thanh toán bằng séc Nhìn bảng số món thanh toán, ta thấy tỷ trọng số món thanh toán bằng séc luôn chi m vị trí thứ hai, sau ủy nhiệm chi Số món thanh toán bằng séc đạt tốc độ tăng trởng khá cao Năm 2002, số món thanh toán bằng séc chỉ đạt 580 món, chi m 18,5% tổng số món thanh toán tại chi nhánh Nhng sang năm 2003, số món thanh toán bằng séc đã tăng lên hơn hai lần so với năm 2002, đạt 1.337 món, chi m... chuyển khoản tại chi nhánh qua các năm luôn nhiều hơn số món thanh toán bằng séc bảo chi Một hạn chế nữa của hình thức thanh toán bằng séc chuyển khoản là phạm vi thanh toán đợc quy định hạn hẹp Hiện nay, séc chuyển khoản chỉ đợc áp dụng trong thanh toán giữa hai khách hàng mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc tại hai chi nhánh ngân hàng trên cùng địa bàn có tham gia thanh toán bù trừ Phạm... thức thanh toán bằng séc bảo chi mà ngời thụ hởng rất thích sử dụng séc bảo chi, đặc biệt đối với những khoản thanh toán có số tiền lớn, ngời thụ hởng không tín nhiệm ngời trả tiền về khả năng thanh toán Tại chi nhánh Đống Đa, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, lại có quan hệ thanh toán thờng xuyên với nhau nên hình thức thanh toán bằng séc bảo chi ít đợc sử dụng hơn hình thức thanh toán. .. phát triển của hoạt động thanh toán qua ngân hàng Ngợc lại, nếu nền kinh tế suy thoái thì hoạt động thanh toán qua ngân hàng sẽ khó phát triển 1.6.2 Môi trờng pháp lý Hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật, hay nói cách khác ngân hàng hoạt động trong một hành lang hẹp vì tiền ngân hàng kinh doanh chủ yếu là của ngời khác Chính vì vậy, hoạt động thanh toán qua ngân hàng... Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng, trình độ của họ có ảnh hởng lớn đến sự thành công của hoạt động thanh toán Nếu khách hàng hiểu biết rõ về thủ tục thanh toán, ghi đúng, ghi đủ sẽ giúp cho việc thanh toán diễn ra nhanh chóng Đạo đức của khách hàng cũng có ảnh hởng lớn đến hoạt động thanh toán qua ngân hàng Mặc dù khách hàng có hiểu biết về các chế độ, thể lệ thanh toán qua ngân hàng... khách hàng có tài khoản trong cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc có tài khoản ở các chi nhánh cùng một ngân hàng Nếu là các chi nhánh khác ngân hàng thì các chi nhánh ngân hàng đó phải cùng tham gia thanh toán bù trừ Nh vậy, séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn séc chuyển khoản Quy trình phát hành và thanh toán séc bảo chi Trờng hợp hai khách hàng mở tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng thơng . bản về thanh toán qua ngân hàng. Chơng 2: Thực trạng hoạt động thanh toán tại chi nhánh NHNo & PTNT chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua. - 4 . Thực trạng hoạt động thanh toán tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đống Đa trong thời gian qua. ........................................22 2.1. Thực trạng hoạt