Thực trạng và giải pháp
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Sự đổi mới hoạt động đầu t và nâng cao hiệu quả của hoạt động này trong thời kỳ đất nớc ta đang tiến hành sự nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nớc có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, vừa là yêu cầu thực tế khách quan, vừa mang tính cấp bách đảm bảo cho nền kinh tế nớc ta phát triển. Trong chiến lợc phát triển kinh tế, Đảng ta đã chỉ rõ " Chính sách tài chính quốc gia hớng vào lĩnh vực tạo vốn, sử dụng vốn có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân ." . Thực hiện chủ trơng đó và nhằm đổi mới cơ chế quản lý trong lĩnh vực đầu t , năm 1989 Chính phủ đã có chủ trơng về xóa bỏ bao cấp trong đầu t xây dựng cơ bản, tất cả những dự án sản xuất kinh doanh có khả năng thu hồi vốn trực tiếp đều phải vay vốn tín dụng để đầu t, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã đợc Nhà nớc giao cho thực hiện việc cho vay các công trình xây dựng cơ bản theo kế hoạch Nhà nớc . Từ năm 1995 đến nay việc cho vay đầu t phát triển theo kế hoạch Nhà nớc còn có thêm Tổng cục Đầu t và Phát triển, nay là Qũy hỗ trợ đầu t quốc gia và các Ngân hàng thơng mại khác thực hiện. Thực hiện tín dụng đầu t đối với các dự án là một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu trong định hớng hoạt động của Ngân hàng Đầu t & Phát triển nói chung, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch nói riêng . Trên cơ sở Nghị định của Chính phủ và thể lệ tín dụng trung và dài hạn của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Đầu t & Phát triển chủ trơng cho các doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh vay vốn tín dụng trung, dài hạn để Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đầu t các dự án trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ theo định hớng phát triển kinh tế của Đảng, Nhà nớc, địa phơng trong từng thời kỳ. Từ 1995, ngoài các dự án đợc giao trong kế hoạch, Ngân hàng Đầu t & Phát triển còn chủ động huy động vốn dài hạn và tìm các dự án có hiệu quả để đầu t . Với chức năng nhiệm vụ đợc giao, trong những năm qua, Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch đã và đang tích cực , chủ động, linh hoạt sử dụng các nguồn vốn khác nhau để xem xét cho vay các dự án trung, dài hạn trên nhiều lĩnh vực thuộc các ngành kinh tế khác nhau trong tỉnh với khối lợng tín dụng hàng nghìn tỷ đồng. Phần lớn các dự án đợc Ngân hàng Đầu t & Phát triển cho vay, sau khi hoàn thành đi vào hoạt động đã phát huy có hiệu quả, đáp ứng một phần nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nớc, góp phần vào việc tăng trởng của nền kinh tế, kiềm chế lạm phát và giải quyết việc làm cho ngời lao động. Song, cũng có công trình, dự án khi đi vào hoạt động kém hiệu quả, thậm chí không phát huy đợc hiệu quả nh dự kiến, dẫn tới nợ quá hạn kéo dài ảnh hởng tới hoạt động của Ngân hàng và nền kinh tế . Điều này sẽ dẫn đến làm chậm sự hòa nhập của nền kinh tế Việt Nam với các nớc trong khu vực và trên thế giới. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vậy làm nh thế nào để hoạt động của tín dụng trung, dài hạn có hiệu quả góp phần đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế và mang lại thu nhập cho Ngân hàng . Qua tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch , với sự hiểu biết của mình, bài luận văn này tôi xin trình bày: Tín dụng trung, dài hạn ở Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch Thực trạng và giải pháp Phạm vi đề tài này nghiên cứu trong thời gian từ năm 1998 - 2000 và đợc bố cục theo các nội dung sau : - Chơng I : Đầu t và tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng đối với nền kinh tế . - Chơng II : Thực trạng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch . - Chơng III : Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn . Tuy nhiên hoàn thành bản luận văn này trong điều kiện còn có những hạn chế về lý luận cũng nh thực tế. Vì vậy, bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, bản thân tôi rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của các đồng chí lãnh đạo Chi nhánh, các Thầy, Cô và các đồng nghiệp . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chơng i đầu t và tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng đối với nền kinh tế Theo góc độ kinh tế : Đầu t là hoạt động sử dụng tiền vốn và tài nguyên trong một thời gian tơng đối dài nhằm mục đích thu về lợi nhuận và các lợi ích kinh tế xã hội khác . Đầu t có hai dạng : Đầu t trực tiếp và đầu t gián tiếp, ở đây ta nghiên cứu đầu t gián tiếp tức là đầu t bằng phơng thức tín dụng. Đầu t gián tiếp là đầu t trong đó ngời bỏ vốn không trực tiếp tham gia quản lý, điều hành quá trình thực hiện và phân phối kết quả đầu t . i . vai trò đặc trng của đầu t : 1 . Vai trò của đầu t : - Đầu t cơ bản là nhân tố quan trọng, nó quyết định trình độ phát triển của mỗi nớc. Khi đầu t đúng hớng , có hiệu quả sẽ làm tăng sản phẩm xã hội, thu nhập quốc dân, tăng trởng nền kinh tế. Đầu t có tác dụng cải biến cơ cấu kinh tế, nó tạo ra một có cấu kinh tế hợp lý, khai thác tiềm năng thế mạnh của các thành phần kinh tế của từng địa phơng, từng vùng. Thông qua việc đầu t để xây dựng mới rồi mở rộng quy mô sản xuất, công suất, ứng dụng công nghệ mới để không ngừng phát triển, nâng cao TSCĐ. Tạo điều kiện căn bản để có thể tăng đợc GDP trong thời kỳ sau. Do đó đầu t ban đầu cho hiện tại là quyết định cho việc phát triển ở tơng lai . - Đầu t là công cụ để Nhà nớc điều chỉnh cơ cấu kinh tế theo ngành. Cơ cấu kinh tế theo ngành là tỷ trọng GDP của mỗi ngành sản xuất xã hội trong tổng số GDP toàn quốc. Gồm 3 lĩnh vực chính : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Ngành công nghiệp . + Ngành nông nghiệp . + Ngành dịch vụ . Năng suất lao động trong ngành công nghiệp và dịch vụ thờng cao hơn nhiều so với ngành nông nghiệp. Do đó, nếu tỷ trọng của ngành nông nghiệp chiếm đa số, phần lớn trong nền kinh tế quốc dân thì GDP sẽ tăng chậm, dẫn đến tình trạng lạc hậu so với các ngành khác. Vì vậy, điều chỉnh cơ cấu kinh tế hiện nay là giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP nhng số tuyệt đối vẫn phải tăng lên. Để thực hiện đợc điều này thì Nhà nớc có thể sử dụng nhiều công cụ khác nhau nh : Công cụ tài chính, chính sách thuế, chính sách tiền tệ. Lãi suất và đặc biệt là thông qua cơ cấu đầu t cho từng ngành . - Đầu t cơ bản tạo điều kiện mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế. Đối với mỗi quốc gia, mỗi khu vực trên thế giới có thế mạnh riêng về vốn, về tài nguyên, về lao động, khoa học kỹ thuật và công nghệ. Sự phân bố này không đều . Để khai thác thế mạnh mỗi bên thì hiện nay xu hớng trên Thế giới các quốc gia liên kết với nhau trong hoạt động đầu t quốc tế, tạo nên những dự án khai thác thế mạnh của mỗi bên . Qua đó các nớc giàu có đợc tài nguyên để sử dụng, có nơi sử dụng vốn đầu t với khả năng sinh lợi cao hơn . Có thể bán hay chuyển giao công nghệ, có thị trờng tiêu thụ sản phẩm rộng lớn. Đối với những nớc nghèo, chậm phát triển thì khai thác đợc tài nguyên của minh để phát triển kinh tế tạo ra đợc nhiều việc làm , học tập đ- ợc các kỹ thuật, công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản lý theo cơ chế thị trờng . Đối với nớc ta là một trong số các nớc chậm phát triển trên thế giới, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, cơ sở hạ tầng yếu kém, trình độ sản xuất, quản lý còn lạc hậu, cơ cấu kinh tế cha hợp lý . để tiến hành công nghiệp hóa , hiện đại hóa đất n- ớc vai trò của đầu t có vị trí rất quan trọng. Nó tạo nên sự phát triển của đất nớc, tạo đợc việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập quốc dân . Qua đầu t giúp cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 các doanh nghiệp có trách nhiệm hơn trong sản xuất kinh doanh, từng bớc nâng cao trình độ quản lý, tiếp thu công nghệ, khoa học kỹ thuật tiên tiến và phải tìm mọi biện pháp xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu quả. Phải tìm đối tác, khách hàng và có chiến lợc phát triển đúng hớng để giải quyết đợc 3 vấn đề căn bản của thị tr- ờng là : Sản xuất cái gì, số lợng và chất lợng sản phẩm nh thế nào và bán ở đâu ? Nói tóm lại qua đầu t các doanh nghiệp phải xác định và thực hiện các biện pháp, phơng án kinh doanh có hiệu quả . 2 . Đặc trng của đầu t : - Tính sinh lời là đặc trng hàng đầu của mọi hoạt động đầu t, nhất là đầu t trong sản xuất kinh doanh . - Đầu t diễn ra trong thời gian dài, gồm nhiều giai đoạn, nhiều bớc. Do vậy nó làm cho một khối lợng đầu t bị ứ đọng trong công trình và cha phát huy đợc hiệu quả khi công trình cha đi vào sử dụng . - Đầu t mang tính rủi ro cao . - Đầu t đòi hỏi khối lợng vốn rất lớn, thời gian thực đầu t lại kéo dài cho nên tìm ẩn rất nhiều các rủi ro nh : + Rủi ro do các yếu tố tự nhiên . + Rủi ro do các yếu tố về kinh tế thị trờng nh : Lạm phát, suy thoái kinh tế, sự cạnh tranh quá mạnh trên thị trờng . + Rủi ro do thanh toán quốc tế nh tỷ giá đồng tiền thay đổi . Trong bài viết này tôi xin phép đi sâu vào tín dụng đầu t của Ngân hàng . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ii . tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế: 1 . Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng : Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên và trực tiếp nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh. Mục đích hoạt động của Ngân hàng thơng mại là để thu lợi . Từ các hoạt động Ngân hàng truyền thống đến các hoạt động Ngân hàng hiện đại, từ hoạt động chủ yếu nằm trong Bảng tổng kết tài sản nội bảng đến việc mở rộng các hoạt động ra ngoài Bảng tổng kết tài sản . tất cả đều diễn ra trong một môi trờng cạnh tranh ngày càng sâu sắc và khốc liệt, không phải trong phạm vi từng nớc, từng khu vực mà còn trải rộng ra một không gian rộng lớn hơn nhiều . Ngân hàng thơng mại làm nhiệm vụ bơm vốn từ ngời cho vay sang ngời đi vay, ở đây Ngân hàng thơng mại không chỉ huy động vốn lớn dới hình thức ngắn hạn và cho vay ngắn hạn, mà do thị trờng tiền tệ ngày càng phát triển các Ngân hàng thơng mại đi vào kinh doanh tổng hợp, đa năng, làm cả nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn và làm tất cả các nghiệp vụ và dịch vụ Ngân hàng . Với sự toàn cầu hóa, khu vực hóa nền kinh tế, cùng với quá trình đổi mới và mở cửa của nền kinh tế nớc ta với thế giới bên ngoài đã và đang đặt ra yêu cầu thích ứng của các Ngân hàng thơng mại trong quá trình hoạt động trong điều kiện hiện tại và định hớng phát triển trong tơng lai, góp phần tích cực vào việc thực hiện thành công sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc. Tuy nhiên mỗi Ngân hàng đều có những định hớng chủ yếu trong hoạt động của mình . 2 . Tín dụng và các vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thơng mại : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu nó, sau một thời gian nhất định đợc quay về với ngời sở hữu nó với một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu (bao gồm cả gốc và lãi). Trong nền kinh tế thị trờng, do yêu cầu của nền kinh tế về việc xây dựng cơ sở vật chất để phát triển nền kinh tế trong khi đó ngân sách Nhà nớc không phải là vô hạn, muốn đáp ứng nhu cầu xây dựng cơ sở vật chất cho nền kinh tế phát triển nhanh, nhất thiết phải có hoạt động tín dụng để nó tập trung vốn tiền tệ nhàn rỗi để trợ giúp cho ngân sách Nhà nớc . Thông qua hoạt động tín dụng góp phần kiểm tra, kiểm soát nền kinh tế. Trong đó thực hiện hình thức tín dụng Ngân hàng có vị trí hết sức quan trọng, bởi vì hình thức tín dụng Ngân hàng có mối quan hệ rất rộng rãi ở trong nền kinh tế, chủ thể của nó là Ngân hàng, khách thể của nó là tất cả các thành phần kinh tế của nền kinh tế. Đồng thời đối tợng hoạt động của tín dụng Ngân hàng là tiền, vì vậy tín dụng Ngân hàng có u điểm đặc biệt của nó. Hiện nay tín dụng Ngân hàng là hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng thơng mại, nó tạo ra thu nhập cho Ngân hàng, cho Nhà nớc, cho xã hội . nội dung chủ yếu của hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thơng mại bao gồm : 2 . 1 - Quy mô tín dụng : Quy mô tín dụng của một Ngân hàng thơng mại ( khả năng cung cấp tín dụng) thể hiện qua tỷ phần tín dụng trong tài sản có của ngân hàng thơng mại đó . Một tỷ phần tín dụng cao trong tài sản có của Ngân hàng thơng mại sẽ cho phép Ngân hàng thơng mại thu đợc lợi nhuận cao, vì hiện nay tín dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại từ 70 - 80 % thu nhập cho các Ngân hàng thơng mại Việt Nam . 2 . 2 - Giới hạn tín dụng : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Giới hạn tín dụng tức là định ra các mức độ tham gia vốn tín dụng của ngân hàng thơng mại vào một dự án nào đó, thơng vụ nào đó hay vaofm ột hoạt động kinh doanh nào đó của một doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân ở trong nền kinh tế. Giới hạn tín dụng thờng lệ thuộc vào các yếu tố sau đây : - Khối lợng vốn mà ngân hàng thơng mại huy động đợc. - Sự ổn định hay bất ổn định của nền kinh tế. - Uy tín và tình trạng tài chính của ngời vay vốn. - Nhu cầu vay vốn của ngời vay. - Mức độ hạn chế hoặc khả năng giúp đỡ của Ngân hàng Trung ơng . 2 . 3 - Các loại hình tín dụng : Một Ngân hàng có thể chọn một hoặc nhiều loại hình tín dụng thích hợp, tùy theo khả năng về nhân lực và tính chất ổn định của nguồn vốn và tình hình của nền kinh tế, đồng thời Ngân hàng thơng mại cũng cần phải nghiên cứu tình hình thực tiễn trên địa bàn để chọn một loại hình tín dụng làm mũi nhọn tài trợ chủ yếu hoặc thực hiện phân tán tín dụng trên nhiều loại hình tín dụng khác nhau . Hiện nay ta thấy có một số loại hình tín dụng sau : - Căn cứ vào thời gian vay vốn là tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn. - Căn cứ theo phơng thức hoàn trả là tín dụng luân chuyển, tín dụng theo món - Ngoài ra còn căn cứ mục đích vay nh tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng . 2 . 4 - Các lĩnh vực tài trợ của tín dụng : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lĩnh vực tài trợ của tín dụng chính là việc các Ngân hàng chọn lựa và tiến hành chuyên môn hóa việc tài trợ tín dụng cho một ngành sản xuất hay một lĩnh vực chuyên môn nào đó hoặc phân tán tín dụng trên nhiều ngành , nhiều đơn vị doanh nghiệp khác nhau . Tiến hành chuyên môn hóa nh vậy sẽ có lợi cho Ngân hàng trong quá trình kinh doanh vì dễ dàng nắm bắt các nhu cầu về tín dụng của lĩnh vực tài trợ , kiểm soát đợc rủi ro và có thể đa ra các sản phẩm thích ứng cả về quy mô và chất lơng phục vụ của Ngân hàng . Trên thực tế hiện nay các Ngân hàng thơng mại thờng tìm cách đa dạng hóa các lĩnh vực tài trợ , nhng cũng lựa chọn một lĩnh vực tài trợ nhất định làm thế mạnh để cạnh tranh với các Ngân hàng khác , việc tài trợ có thể sử dụng hình thức tài trợ khép kín cả ngắn , trung và dài hạn . 2.5- Chọn lựa kỳ hạn tín dụng : Kỳ hạn tín dụng dài hay ngắn nó sẽ ảnh hởng tới thanh khoản và sự rủi ro của kinh doanh tín dụng . Kỳ hạn tín dụng càng dài , mức độ rủi ro càng cao và thanh khỏan càng khó khăn . Kỳ hạn tín dụng hoàn toàn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất , khả năng trả nợ của ngời vay , song chính Ngân hàng cũng phải định ra một kỳ hạn thế nào đó vừa đảm bảo lợi ích của Nhân hàng ( ít rủi ro ) vừa hấp dẫn ngời vay . Tính chất của nguồn vốn huy động đợc với thời gian dài hay ngắn , lãi suất cao hay thấp cũng quyết định việc chọn lựa kỳ hạn tín dụng của Ngân hàng thơng mại . 2.6- Rủi ro tín dụng : Rủi ro trong tín dụng có thể do phía khách hàng đem lại , có thể do chính chủ quan của Ngân hàng hoặc có thể thay đổi về chính sách vĩ mô . Một chính sách tín dụng đúng là một chính sách tín dụng an toàn ,ít rủi ro . Sự rủi ro tín dụng có thể dẫn đến tình trạng nh : lạm phát , suy thoái kinh tế Vì vậy trong hoạt động tín dụng cac Ngân hàng cần phải xây dựng các biện pháp an toàn , phòng ngừa rủi ro và thực hiện tốt quy trình công nghệ tín dụng . [...]... chủ động xây dựng những dự án đầu t lớn Điều này hạn chế rất nhiều đến % vốn tự có tham gia vào dự án ii về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng đầu t và phát triển hoàng thạch 1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hoàng Thạch Hơn qua nhiều năm hoạt động và trởng thành, Ngân hàng Đầu t và Phát triển nói chung , Ngân hàng Đầu T & Phát triển Hoàng Thạch nói riêng, liên tục có... 02 iii thực trạng công tác tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng đầu t và phát triển hoàng thạch Xuất phát từ mục đích ý nghĩa và tầm quan trọng của tín dụng đầu t trung, dài hạn, những năm qua Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng Thạch đã nhận thức đầy đủ và tổ chức thực hiện một cách nghiêm túc, đúng chế độ thể lệ quy định Hoạt động tín dụng trung, dài hạn có hiệu quả Những kết quả đó thể hiện qua các... chẽ tín dụng - thẩm định - kế toán - phòng ngừa rủi ro và xuyên suốt trong quá trình xét duyệt - giải ngân - thu nợ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chơng ii thực trạng tín dụng đầu từ trung, dài hạn tại ngân hàng đầu t và phát triển Hoàng Thạch I- Bối cảnh kinh tế trên địa bàn hoạt động của ngân hàng Đầu T & Phát triển Hoàng Thạch Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát. .. khách hàng Nếu một khách hàng có thu nhập thờng xuyên và ổn định từ dự án đầu t bằng nguồn vốn vay trung, dài hạn của Ngân hàng đã đợc sử dụng có hiệu quả và khoản tín dụng đó chắc chắn sẽ đợc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi, tức là chất lợng công tác tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng đợc đảm bảo Ngoài ra xét trên giác độ kinh tế thì chất lợng của công tác tín dụng trung, dài hạn còn thể hiện sử dụng. .. độ ngân hàng : 2.1.1 - Về số lợng khách hàng Sự gia tăng số lợng khách hàng qua các năm cũng là một chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn Khi số lợng khách hàng ở Ngân hàng tăng lên liên tục và đồng đều qua các năm là một trong các dấu hiệu cho thấy thể hiện lòng tin của khách hàng với Ngân hàng về chất lợng công tác tín dụng nói chung và tín dụng trung, dài hạn nói riêng ở Ngân hàng. .. bảo đợc tính hiệu quả cao trong công tác quản lý vĩ mô về mặt tốc độ, cơ cấu sản xuất, vừa đảm bảo đợc lợi ích các doanh nghiệp iii Chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thơng mại : 1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng thơng mại Xuất phát từ chức năng nhiệm vụ Ngân hàng thơng mại cũng nh vai trò của tín dụng trung, dài hạn đã trình bày ở phần trên... khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án đầu t phục vụ đời sống 4 Vai trò tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng : Thông qua tín dụng đầu. .. tiêu kế hoạch với mức tăng trởng vững chắc cả về số lợng và chất lợng Hiện nay Ngân hàng Đầu T & Phát triển Hoàng Thạch là một trong những Ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu quả, an toàn, tăng trởng và giữ đợc vị thế nâng cao đợc uy tín nhất trên địa bàn Thờng xuyên nhận đợc những lời khen ngợi, đợc tặng thởng nhiều bằng khen của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Đầu T & Phát triển Tình hình hoạt động... Về khách hàng : Với chính sách khách hàng đúng đắn phù hợp với cơ chế thị trờng, thực hiện mục tiêu " Bắt đầu từ nhu cầu của khách hàng chứ không phải từ sản phẩm Ngân hàng " Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng đầu t và phát triển " Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hoàng Thạch đã không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, tranh thủ đợc khách hàng truyền thống, mở rộng thị... 0918.775.368 dụng đã ký kết Đối với các đơn vị thành viên phải tuân thủ các quy định của Nhà nớc về quản lý đầu t XDCB, quy định của Chính phủ, Bộ kế hoạch đầu t, Ngân hàng Nhà nớc về cơ chế tín dụng đầu t theo kế hoạch hàng năm, các quy định, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Trung ơng liên quan tới hoạt động tín dụng đầu t Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng đầu t phát triển là . t và tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng đối với nền kinh tế . - Chơng II : Thực trạng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t & Phát triển. & Phát triển Hoàng Thạch , với sự hiểu biết của mình, bài luận văn này tôi xin trình bày: Tín dụng trung, dài hạn ở Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hoàng