Khoá luận tốt nghiệp Tình hình triển khai E-banking tại Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM NGƯỜI VIẾT : NGUYỄN THU HƯƠNG LỚP : A3 CN7 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN : GS. NGƯT ĐINH XUÂN TRÌNH HÀ NỘI - 2003 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG ***** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM Người viết : Nguyễn Thu Hương Lớp : A3 CN7 Giáo viên hướng dẫn : GS. NGƯT Đinh Xuân Trình Hà Nội - 2003 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU………………………………………………………………………… 3 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING ……………………… 4 I. Khái quát về e-banking …………………………………………………………. 4 II. Các loại sản phẩm dịch vụ e-banking ………………………………………… 5 1. Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) ……………………………………………….5 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng ………………………………….6 1.2 Thẻ thanh toán (Charge Card) …………………………………………… 9 1.3 Thẻ ghi nợ (Debit Card) …………………………………………………….9 1.4 Thẻ thông minh (Smart Card) …………………………………………… 11 1.5 Một số lưu ý để sử dụng thẻ an toàn ……………………………………….11 1.6 Vài nét về một số thương hiệu thẻ phổ biến trên thế giới………………… 14 a. Visa………………………………………………………………… 14 b. Mastercard……………………………………………………………19 c. American Express…………………………………………………….21 d. JCB……………………………………………………………………22 2. Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS)…………………24 3. Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines - ATM)…………………….25 4. Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone banking)……………………… 25 4.1 Telephone banking là gì ? ………………………………………………….26 4.2 Những tiện ích của telephone banking…………………………………… 26 4.3 Chi phí sử dụng…………………………………………………………… 27 4.4 Cách thức sử dụng và tính an toàn…………………………………………28 5. Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) ………………………29 5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà……………………………29 5.2 Dịch vụ ngân hàng tại nhà hoạt động như thế nào? ………………………30 6. Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet banking) ………… 34 6.1 Giới thiệu chung về internet banking……………………………………….34 6.2 Cách thức sử dụng internet banking……………………………………… 35 7. Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV)……….41 8. Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Wireless communications network) hay M(mobile) banking……………………………………………….42 III. Những yếu tố quan trọng trong sự hình thành và phát triển e-banking …… 43 - 1 - 1. Yếu tố pháp lý………………………………………………………………… 43 2. Yếu tố khoa học công nghệ…………………………………………………… 43 3. Yếu tố cạnh tranh……………………………………………………………… 44 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM……… 45 I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam …………………… 45 II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung………………………48 III. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng trong nước…………51 1. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam…………………………………………… 51 2. Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu….…………………………………… 55 3. Ngân hàng Đông Á…………………………………………………………… 57 4. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương……………………………………59 5. Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam ………………… 61 6. Ngân hàng Công thương Việt Nam …………………………………………….65 IV. Tình hình triển khai e-banking tại hệ thống ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài ……………………………………………………………………………….66 1. Chohung Vina Bank…………………………………………………………….66 2. Ngân hàng ANZ Việt Nam ………………………………………………….….67 3. Ngân hàng HSBC .…………………………………………………………… 71 V. Những tồn tại trong quá trình phát triển e-banking tại Việt Nam hiện nay… 71 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN E- BANKING TẠI VIỆT NAM ……………………………………………………… .75 I. Nhóm giải pháp pháp lý ………………………………………………….…….75 II. Nhóm giải pháp cơ sở vật chất kỹ thuật ……………………………………… 88 III. Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực …………………………………… 90 IV. Nhóm giải pháp tăng cường hợp tác quốc tế………………………………… 91 V. Nhóm giải pháp nâng cao nhận thức xã hội ………………………………… 93 KẾT LUẬN ………………………………………………….……………………… 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………………….……… 95 - 2 - LỜI NÓI ĐẦU Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, đâu đâu ta cũng bắt gặp những ứng dụng của công nghệ thông tin. Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng đã góp phần quan trọng tạo nên một nền kinh tế có tính cạnh tranh cao và đem lại nhiều tiện ích cho các khách hàng. Nhận thức được lợi ích to lớn mà công nghệ thông tin đem lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang tiến hành áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Chỉ còn 7 năm nữa, lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam sẽ phải mở cửa hoàn toàn. Các tổ chức tín dụng nước ngoài với số vốn khổng lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dày nhiều năm kinh nghiệm sẽ được hoạt động không bị hạn chế ở Việt Nam. Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại trong nước buộc phải đa dạng hoá dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ và từng bước chiếm lĩnh thị phần ngay từ bây giờ. Chính vì vậy mà trong vài năm gần đây và đặc biệt là từ đầu năm 2003, các ngân hàng thương mại đua nhau tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới mà phát triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e-banking. Để đi sâu tìm hiểu về vấn đề này, tôi đã lựa chọn đề tài "Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp. Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho người đọc khái niệm cơ bản về e-banking cùng những thông tin cập nhật về tình hình triển khai dịch vụ e-banking tại Việt Nam. Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đề tài còn khá mới mẻ không chỉ ở Việt Nam mà còn cả trên thế giới nên phạm vi nghiên cứu còn hạn hẹp và không tránh khỏi còn nhiều hạn chế. Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của người đọc quan tâm đến lĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này. Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Giáo Sư, Nhà Giáo Ưu Tú Đinh Xuân Trình, Trường Đại học Ngoại Thương, người đã tận tình hướng dẫn và cho tôi những nhận xét hết sức quý báu. Tôi cũng xin cảm ơn anh Nguyễn Thanh Bình, Cán bộ Phòng Tin học Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Chị Phạm Thu Hà, Trưởng phòng Internet Banking và Chị Trương Cúc Hương, Trưởng phòng Dịch vụ Tài chính Cá nhân, Ngân hàng ANZ Việt Nam cùng gia đình và bạn bè, những người đã nhiệt tình giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quá trình thực hiện khoá luận này. - 3 - - 4 - Chương I: Giới thiệu khái quát về e-banking I. Khái quát về e-banking E-banking là tên viết tắt của electronic-banking, có nghĩa là "dịch vụ ngân hàng điện tử". Dịch vụ ngân hàng điện tử là việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm: • tiến hành giao dịch ngân hàng • kiểm tra tài khoản • thanh toán hoá đơn điện tử • cung cấp các sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử khác như tiền điện tử thông qua các phương tiện điện tử. 1 Công nghệ hiện đại ngày nay đã tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng được các nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Trước đây, nói đến giao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng ra cảnh khách hàng phải mất nhiều thời gian điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lượt, rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa mất rất nhiều thời gian, công sức, chưa kể những rủi ro, nguy hiểm mà khách hàng có thể gặp khi phải thanh toán một số lượng lớn tiền mặt. Ngoài ra, khách hàng chỉ có thể đến giao dịch trong giờ mở cửa của ngân hàng. Nhưng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với cách sử dụng tương đối đơn giản, tiện lợi đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi những điều phiền toái đó. E-banking đã thực sự trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểm soát tình hình tài chính của mình một cách an toàn, hiệu quả, mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải trực tiếp tới giao dịch tại ngân hàng. Với các doanh nhân thì 1 Trích trong t i li u "ANZ Vi t Nam - D ch v Ngân h ng i n t " c a T p o n Ngân h ng H u h n Úc v New Zealand, 2002.à ệ ệ ị ụ à Đ ệ ử ủ ậ đ à à ữ ạ à - 5 - "thời gian là vàng", do đó có thể nói e-banking góp phần không nhỏ vào thành công trong hoạt động kinh doanh của họ. E-banking mang lại rất nhiều tiện ích không chỉ cho khách hàng mà còn cả cho các ngân hàng nữa. E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm tối đa được nguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã được tự động hoá nhưng vẫn đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới một số lượng lớn khách hàng của mình. Và do đó, không những lợi nhuận thu được của các ngân hàng tăng lên mà quan trọng hơn là uy tín của họ cũng được nâng cao. Như đã nói ở trên, e-banking bao gồm nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác nhau được tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng. Hiện nay, những sản phẩm, dịch vụ e-banking được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm : • các loại thẻ nhựa (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, thẻ thông minh…); • hệ thống thanh toán tại các điểm bán hàng • máy rút tiền tự động • dịch vụ ngân hàng qua điện thoại • dịch vụ ngân hàng tại nhà • dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu • dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác • dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây II. Các loại sản phẩm, dịch vụ e-banking 1. Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) - 6 - "Plastic Money" là tên mà người ta đặt cho các loại thẻ nhựa dùng thay thế cho tiền mặt. Có rất nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻ này nhưng nhìn chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp người ta có thể rút được tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng tiền mặt hoặc séc. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thể phát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ: • Chức năng bảo chi séc (có vai trò như một thẻ bảo đảm của ngân hàng hay một thẻ bảo chi séc). Theo đó, ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức xác định. • Dùng để rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động (automatic teller machines hay còn gọi là ATM) • Dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng (Electronic Funds Transfer at Point of Sale hay còn được viết tắt là EFTPOS) Ngày nay, sản phẩm về thẻ rất đa dạng. Ngoài các chức năng cơ bản trên, mỗi loại thẻ lại có những đặc điểm riêng nhằm đáp ứng các nhu cầu phong phú của khách hàng. Thông thường chủ thẻ sẽ phải trả phí hàng năm (annual fee) để sử dụng thẻ. Phí này để bù lại các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì tài khoản và phát hành thẻ. Nhiều ngân hàng cũng tính phí cho những giao dịch tại máy ATM, thường từ 50 cent đến 3 USD tuỳ ngân hàng và tuỳ theo giao dịch đó tại ATM thuộc hay không thuộc hệ thống của ngân hàng phát hành. 1.1 Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng - 7 - [...]... Electron được các tổ chức tài chính là thành viên của Visa phát hành tại nhiều khu vực trên thế giới như: châu Phi, châu Á, vùng Ca-ri-bê, khu vực Trung và Nam Mỹ, châu Âu, Mê-hi-cô và khu vực Trung Đông Tuy nhiên, không một tổ chức tài chính nào tại Mỹ và Canada phát hành loại thẻ này Mặc dù vậy, thẻ Visa Electron vẫn được chấp nhận thanh toán tại các đại lý thanh toán thẻ và máy ATM của hai nước trên Thẻ... phẩm và dịch vụ thẻ của chính mình - 26 - 2 Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng (EFTPOS) EFTPOS hay còn gọi là dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của người mua sang ngân hàng của người bán Điểm bán hàng có thể là tại siêu thị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh... Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking/PC banking) - 32 - 5.1 Giới thiệu chung về dịch vụ ngân hàng tại nhà Dịch vụ ngân hàng tại nhà là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từ văn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng,... với mục đích để sử dụng thanh toán tại các đại lý có máy thanh toán điện tử Visa Electron có thể sử dụng để thanh toán tại hơn 12 triệu đại lý thanh toán điện tử trên toàn thế giới, thanh toán trên Internet và để rút tiền mặt tại hơn 800.000 máy ATM Ngày nay thẻ Visa Electron được phát triển mang thêm nhiều chức năng hơn như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, có hoặc không có mạch vi xử lý (chip),... khoảng vài chục triệu máy điện tử (electronic terminal) tại hơn 100 nước trên thế giới chấp nhận thanh toán - 11 - Những ưu điểm của thẻ ghi nợ có thể kể ra là: • Thanh toán bằng chính tiền của mình mà không cần mang theo tiền mặt hay séc • Không phải đợi ngân hàng xác nhận thanh toán séc • An toàn hơn thanh toán bằng tiền mặt • Dễ dàng kiểm soát tình hình tài chính của mình Khi sử dụng thẻ ghi nợ để thanh... card) Thẻ rút tiền (cash card) là tên gọi của các loại thẻ mà chủ thẻ sử dụng chúng để rút tiền mặt từ tài khoản của họ tại các máy rút tiền tự động (ATM) Họ không những có thể rút tiền tại các máy ATM thuộc bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng họ đang mở tài khoản mà còn có thể sử dụng được tại cả các máy ATM của các ngân hàng khác có nối mạng với ngân hàng của họ Khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm về sự... trực tiếp Thậm chí chỉ vì thiếu thông tin cập nhật về tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột mất những cơ hội kinh doanh tốt hay dẫn đến các quyết định kinh doanh sai lầm - 28 - Sự ra đời của dịch vụ telephone banking đã thực sự giải thoát cho các khách hàng nói chung và các doanh nghiệp nói riêng khỏi các vướng mắc trên 4.1 Telephone banking là gì ? Telephone banking là một tiện... drafts) - tới một hạn mức xác định của ngân hàng • Thông tin về số dư lưu ký chứng khoán • Thông tin kết quả khớp lệnh của các phiên giao dịch gần nhất • Thông tin về các lệnh đặt mua, đặt bán chứng khoán gần nhất • Thay đổi địa chỉ liên lạc • Yêu cầu báo cáo tài khoản, sổ séc… • Yêu cầu ngân hàng fax bản tỷ giá, giá chứng khoán, bản lãi suất tiền gửi…Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trước... thường có tại các điểm đổi tiền bình thường Các máy ATM này cũng thường được đặt ở những địa điểm thuận tiện nhất cho các khách du lịch như tại các sân bay quốc tế, nhà ga, các trung tâm thương mại sầm uất, Thẻ ghi nợ của Visa có 3 loại chính mang các biểu tượng như sau: - 16 - Thẻ Visa Electron Thẻ Visa Electron bắt đầu được phát hành vào những năm 80 với mục đích để sử dụng thanh toán tại các đại... Thẻ Cirrus - Thẻ MasterCard Thẻ Maetro thuộc loại thẻ ghi nợ Có thể dùng thẻ Maetro để mua sắm, rút tiền mặt tại hơn 5 triệu máy điện tử trên toàn thế giới hoặc sắp tới đây có thể thanh toán được trên mạng Internet nữa Thẻ Cirrus cũng thuộc loại thẻ ghi nợ nhưng chỉ được dùng để rút tiền mặt tại các máy ATM Tất cả các máy ATM thuộc hệ thống Cirrus đều có đặc điểm là các hướng dẫn trên máy rất dễ hiểu . 44 CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM …… 45 I. Bối cảnh thúc đẩy sự phát triển e-banking tại Việt Nam …………………… 45 II. Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam nói chung………………………48 III triển nhanh và mạnh nhất phải kể đến dịch vụ e-banking. Để đi sâu tìm hiểu về vấn đề này, tôi đã lựa chọn đề tài " ;Tình hình triển khai e-banking tại Việt Nam& quot; cho khoá luận tốt nghiệp. . TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI E-BANKING TẠI VIỆT NAM NGƯỜI VIẾT : NGUYỄN THU HƯƠNG LỚP : A3 CN7 GIÁO VIÊN HƯỚNG