nâng cao hơn hiệu quả khâu khai thác tại công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO

Vận tải biển từ xưa đến nay luôn được coi là một phương thức vận chuyển mang lại hiệu quả cao hơn so với các loại phương thức vận chuyển khác

PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Vận tải biển từ xưa đến nay ln được coi là một phương thức vận chuyển mang lại hiệu quả cao hơn so với các loại phương thức vận chuyển khác. Nền kinh tế nước ta đang trong q trình mở cửa, hội nhập khu vực và thế giới thì vận tải biển lại càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Tuy nhiên, vận tải biển lại thường gặp nhiều rủi ro như: bão, sóng thần, chìm, đắm tàu . và khi gặp rủi ro như vậy thường bị tổn thất rất lớn. Để cho các chủ hàng có thể đảm bảo được hoạt động kinh doanh của mình khi vận chuyển hàng hố xuất nhập khẩu bằng đường biển thì nghiệp vụ bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu vận chyển bằng đường biển ra đời. Đối với mỗi cơng ty bảo hiểm thì đây chính là một mảng kinh doanh mang lại hiệu quả khá cao. Nhưng làm thế nào để nâng cao hiệu quả khai thác đối với nghiệp vụ bảo hiểm cũng là vấn đề mà mỗi cơng ty bảo hiểm đều phải quan tâm (cơng ty Cổ phần bảo hiểm PJICO cũng nằm trong số đó), vì vậy mà em chọn đề tài này làm chun đề thực tập tốt nghiệp của mình. Nghiên cứu và phân tích đề tài này nhằm đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hơn hiệu quả khâu khai thác tại cơng ty Cổ phần bảo hiểm PJICO. Đề tài này ngồi Lời mở đầu và phần Kết luận gồm 3 chương: Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HÀNG HỐ XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN. Chương II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HÀNG HỐ XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI PJICO SVTH: §ç TiÕn Hoµng B¶o hiĨm 45A Chng III: MT S KIN NGH NHM NNG CAO HIU QU KHAI THC NGHIP V BO HIM HNG HO XUT NHP KHU VN CHUYN BNG NG BIN PJICO TRONG NHNG NM TI Do thi gian thc tp khụng nhiu, kin thc thc tin v nghip v cũn rt ớt nờn chuyờn cũn nhiu hn ch. Rt mong s úng gúp ý kin b sung ca thy giỏo v cỏc bn. Qua õy em xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo trong b mụn bo him, thy giỏo PGS. TS. H S S, cựng ton th cỏc anh ch l cỏn b, nhõn viờn Phũng bo him Khu vc V cụng ty bo him PJICO ó giỳp em hon thnh ti ny. Em xin chõn thnh cm n ! H ni, ngy 25 thỏng 4 nm 2007 SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A PHN II : NI DUNG CHNG I Lí LUN CHUNG V BO HIM HNG HO XUT NHP KHU VN CHUYN BNG NG BIN 1.1.Vai trũ ca hot ng xut nhp khu hng hoỏ trong nn KTQD v s cn thit phi bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin. 1.1.1.Vai trũ ca hot ng xut nhp khu hng hoỏ trong nn KTQD. Hot ng xut nhp khu l s trao i hng hoỏ, dch v gia cỏc nc thụng qua hnh vi mua bỏn. S trao i ú l mt hỡnh thc ca mi quan h xó hi v phn ỏnh s ph thuc ln nhau v kinh t gia nhng ngi sn xut hng hoỏ riờng bit ca cỏc quc gia khỏc nhau trờn th gii. Mt quc gia cng nh mt cỏ nhõn khụng th sng riờng r m cú y mi th hng hoỏ . Hot ng xut nhp khu cú vai trũ rt ln trong nn KTQD, bi vỡ hot ng xut nhp khu giỳp m rng kh nng tiờu dựng ca mt nc, nú cho phộp mt nc cú th tiờu dựng tt c cỏc mt hng vi s lng nhiu hn mc cú th tiờu dựng vi ranh gii ca ng kh nng sn xut trong nc ú (nu thc hin ch t cung, t cp, khụng cú quan h buụn bỏn). thy rừ c li ớch ca hot ng xut nhp khu, cn xem xột th li ớch ca hot ng xut nhp khu SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A th biu din li ớch ca kinh doanh xut nhp khu Hot ng xut nhp khu dn n s tng lờn ca nhng loi hng hoỏ cú th tiờu dựng c trong nn KTQD: Cho phộp khi lng hng hoỏ tiờu dựng khỏc vi s hng sn xut Cho phộp mt s thay i cú li phự hp vi c im ca sn xut trong nc. 1.1.2.Vai trũ ca vn ti bin trong xut nhp khu hng hoỏ v s cn thit phi bo him cho hng hoỏ XNK vn chuyn bng ng bin. Vai trũ ca vn ti bin trong xut nhp khu hng hoỏ Dch v vn chuyn núi chung v vn chuyn hng hoỏ xut nhp khu bng ng bin núi riờng ngy cng úng vai trũ quan trng trong thng SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A P x 1 y 2 y 1 t x 2 P t X B A P Y ng gii hn kh nng sn xut mi quc t. Cú th núi khụng cú thng mi nu khụng cú vn chuyn. Hng hoỏ xut nhp khu c vn chuyn bng nhiu phng tin khỏc nhau nhng vn chuyn bng dng bin l thụng dng nht, nú chim 90% tng khi lng hng hoỏ xut nhp khu ca th gii. Cú nhiu nc khụng v trớ tip giỏp vi bin nhng vn phi thụng qua cỏc cng bin ca nc khỏc vn chuyn hng hoỏ xut nhp khu . Vn chuyn bng ng bin cú rt nhiu u dim: Vn ti bin cú kh nng vn chuyn c nhiu chng loi hng hoỏ vi khi lng ln m cỏc phng tin vn ti khỏc khụng th m nhn c, chng hn nh cỏc loi hng hoỏ siờu di v siờu nng. Tuyn ng bin rng ln nờn cú th cú nhiu chuyn tu cựng i mt lỳc cho c hai chiu Khụng cn phi u t nhiu vn, nguyờn vt liu, sc lao ng cho vic xõy dng cỏc tuyn ng bin vỡ nú c xõy dng da trờn c s li dng cỏc iu kin ca thiờn nhiờn.V õy chớnh l mt nguyờn nhõn lm cho giỏ thnh vn chuyn bng ng bin thp hn so vi cỏc phng tin khỏc. vn chuyn bng ng bin gúp phn phỏt trin tt mi quan h kinh t vi cỏc nc, thc hin ng li kinh t i ngoi ca nh nc; gúp phn tng thu ngoi t . Nh vy chỳng ta cú th thy c rng vn ti bin ó mang li rt nhiu thun li cho quỏ trỡnh m ca, phỏt trin kinh t ra khu vc v th gii. S cn thit phi bo him cho hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin. Cú th núi cha bao gi xu th ton cu hoỏ li din ra mnh m nh giai on hin nay, v nh ó phõn tớch trờn, chỳng ta cú th thy c vai trũ vụ cựng quan trng ca dch v vn chuyn hng hoỏ xut nhp khu bng SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A ng bin. Theo thng kờ cú khong hn 90% khi lng hng hoỏ xut nhp khu ca th gii bng ng bin, bi vỡ vn chuyn bng ng bin cú nhng u im m cỏc dch v vn chuyn khỏc khụng cú c nh: vn chuyn c nhiu chng loi hng hoỏ, li dng c cỏc iu kin ca thiờn nhiờn lm gim chi phớ v vn, nguyờn vt liu, sc lao ng .; cú th t chc c nhiu tuyn tu trong cựng mt lỳc, trờn cựng mt tuyn; gúp phn phỏt trin mi quan h kinh t gia cỏc nc trong khu vc cng nh trờn ton th gii. Tuy nhiờn bờn cch nhng mt tớch cc ú thỡ vn chuyn bng ng bin cng cú mt s nhc im sau: Vn chuyn bng ng bin gp rt nhiu ri ro do cỏc yu t t nhiờn, yu t k thut, yờu t xó hi hoc con ngi. Do yu t t nhiờn: quỏ trỡnh vn chuyn hng hoỏ trờn bin ph thuc rt nhiu vo iu kin t nhiờn nh thi tit khớ hu .mc dự hin nay khoa hc k thut rt phỏt trin chỳng ta cú th d bỏo c thi tit, cnh bỏo c ng t súng thn .Nhng cỏc yu t t nhiờn luụn xy ra bt c lỳc no v khụng theo mt quy lut nht nh. Vỡ vy nhng thiờn tai nh: Bóo, súng thn, lc, vũi rng .khi xy ra cú th gõy thin hi vụ cựng to ln v ngi v ca. Do yu t k thut: Ngy nay con ngi ngy cng s dng nhiu hn cỏc phng tin khoa hc hin i, nhng dự mỏy múc cú hin i n õu thỡ cng khụng th trỏnh khi nhng sai sút, trc trc v mt k thut. ú cú th l trc trc ca chớnh bn thõn con tu, k thut d bỏo, cỏc tớn hiu iu khin t ỏt lin hoc v tinh .t ú ó gõy ra tn tht cho hng hoỏ trong quỏ trỡnh vn chuyn hng hoỏ xut nhp khu. Do yu t xó hi con ngi: hng hoỏ cú th b mt trm mt cp, b cp hoc b thit hi do chin tranh . SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A Tc tu bin thng chm, hnh trỡnh trờn bin thng cú thi gian di nờn xỏc sut ri ro xy ra trờn bin l rt cao. Hn na vic ng cu ri ro tai nn gp rt nhiu khú khn. Ngy nay, khi nờn kinh t-xó hi ngy cng phỏt trin mi chuyn hng u cú giỏ tr rt ln, bao gm giỏ tr tu v hng hoỏ ch trờn tu nờn khi tn tht xy ra s gõy tn tht rt ln v ti sn, trỏch nhim v con ngi. Trong quỏ trỡnh vn chuyn hng hoỏ ch phng tin s l ngi chu trỏch nhim chớnh nhng trỏch nhim ny rt hn ch v thi gian, phm vi v mc tu theo iu kin giao hng v hp ng bo him. phỏt huy ti a nhng mt tớch cc ng thi hn ch nhng mt tiờu cc trong vn chuyn hng hoỏ bng ng bin, thỡ nghip v bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin ó ra i. T khi nghip v bo him ny ra i ó lm cho cỏc doanh nghip yờn tõm sn xut, n nh kinh doanh giỳp nn kinh t phỏt trin, tng ngun thu cho ngõn sỏch nh nc. Nghip v bo him ny cng l nhõn t quan trng thỳc y hot ng xut nhp khu hng hoỏ phỏt trin nhanh chúng nh ngy hụm nay. Chớnh vỡ l ú, tmquan trng ca nghip v bo him ny ngy cng c nhiu nc trờn th gii tha nhn cho nờn cỏc iu khon thng mi quục t quy nh bt buc phi tham gia bo him i vi hng hoỏ xut nhp khu. 1.2.Nhng ni dung c bn ca nghip v bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin. 1.2.1.i tng v cỏc nguyờn tc c bn trong bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin. 1.2.1.1.i tng. SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A i tng chung ca ngnh bo him thng mi l trỏch nhim, con ngi v ti sn. vi nghip v bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin thỡ i tng bo him l ti sn giỏ tr ca hng hoỏ m ch hng yờu cu bo him 1.2.1.2.Mt s nguyờn tc c bn. Nghip v bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin cng tuõn th cỏc nguyờn tc chung trong bo him thng mi nh: Nguyờn tc s ụng bự s ớt Nguyờn tc ri ro cú th c bo him Nguyờn tc phõn tỏn ri ro Nguyờn tc trung thc tuyt i Nguyờn tc quyn li cú th c bo him Bờn cnh ú bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin cũn ỏp dng cỏc nguyờn tc bo him khỏc, bao gm: nguyờn tc bi thng; nguyờn tc bo him trựng. Nguyờn tc bi thng (khi thanh toỏn, chi tr bo him): S tin bi thng(STBT) m ngi c bo him nhn c khụng vt quỏ thit hi thc t trong s c bo him. Vớ d, khi lụ hng c bo him b tn tht 800 triu thỡ STBT m ch hng nhn c khụng quỏ 800 triu. Nguyờn tc bo him trựng: Trong bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin , nu ch hng tham gia bo him cho lụ hng ca mỡnh cựng lỳc vi nhiu HBH cho cựng mt ri ro vi nhiu cụng ty bo him khỏc nhau , nhng HBH ny cú iu kin bo him ging nhau, thi hn bo him trựng nhau v tng STBT t tt c nhng hp ng ny ln hn giỏ tr ca lụ hng ú thỡ gi l bo him trựng SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A Trong trng hp co bo him trựng , tu thuc vo nguyờn nhõn xy ra gii quyt. thụng thng, bo him trựng liờn quan n sgian ln ca ngi tham gia bo him nhm trc li bo him. Do ú, v nguyờn tc cụng ty bo him cú th hu b HBH nu phỏt hin thy bo him trựng cú gian ln. Nu cỏc cụng ty bo him chp nhn bi thng thỡ trỏch nhim ca mi cụng ty s c chia theo t l trỏch nhim m h m nhn. C th: Trờn thc t, mt trong s cỏc cụng ty bo him ó cp hp ng cho i tng c bo him trựng ny cú th ng ra bi thng theo s thit hi thc t, sau ú s ũi li cỏc cụng ty khỏc phn trỏch nhim ca h. 1.2.2.Ri ro hng hi v nhng tn tht thng gp phi. 1.2.2.1.Ri ro hng hi. Ri ro hng hi l nhng ri ro do thiờn tai, tai nn bt ng trờn bin gõy ra lm h hng hng hoỏ v phng tin chuyờn ch. Ri ro Hng hi cú nhiu loi: Theo nguyờn nhõn, ri ro hng hi bao gm: ri ro do thiờn tai, ri ro do tai nn bt ng trờn bin v ri ro do hnh ng ca con ngi. Thiờn tai: l nhng hin tng do thiờn nhiờn gõy ra, nh bin ng bóo, lc, sột, thi tit quỏ xum con ngi khụng chng li c. Tai nn bt ng trờn bin: mc cn, m, b phỏ hu, chỏy, n, mt tớch, õm va vi tu hoc mt vt th c nh hay di ng khỏc khụng phi l nc, phỏ hoi ca thuyn trng v thy th trờn tu Hnh ng ca con ngi: n trm n cp hng, mt cp, chin tranh, ỡnh cụng, bt gi, tch thu SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A S tin bi thng ca tng hp ng Giỏ tr thit hi thc t STBT ca tng hp ng Tng s tin bo him = x Ngoi ra cũn mt s ri ro khỏc nh ri ro lỳc xp d hng, hng b nhim mựi lõy bn Theo nghip v Bo him cú 3 loi ri ro l ri ro thụng thng c bo him, ri ro khụng uc bo him v ri ro c bo him trong trng hp c bit. Ri ro thụng thng c bo him: bóo, lc, súng thn, mc cn õm va Ri ro khụng uc bo him (cũn gi l ri ro loi tr): cỏc hnh vi sai lm c ý ca ngi c bo him, bao bỡ khụng ỳng quy cỏch, vi phm th l Xut nhp khu hoc vn chuyn chm tr lm mt th trng, st giỏ Ri ro c Bo him trong trng hp c bit: ri ro do chin tranh, ỡnh cụng, bo lon(gi chung l ri ro chin tranh) thng khụng c nhn bo him. Trong trng hp ch hng yờu cu, ri ro chin tranh s c nhn bo him kốm theo ri ro thụng thng c bo him vi diu kin tr thờm ph phớ c bit. Cỏc ri ro c bo him phi l nguyờn nhõn trc tip gõy ra tn tht. 1.2.2.2. Nhng tn tht thng gp phi Tn tht trong bo him hng hoỏ Xut nhp khu l nhng thit hi, h hng ca hng hoỏ uc bo him trong ri ro gõy ra. Cn c vo quy mụ, mc tn tht cú th chia ra tn tht b phn (TTBT) v tn thõt ton b (TTTB) TTBP l mt phn ca i tng c bo him theo mt hp ng bo him b mt mỏt, h hng, thit hi. TTBP cú th l tn tht v s lng, trng lng, th tớch phm cht hoc giỏ tr. TTTB l ton b i tngc bo him theo mt hp ng bo him b h hng mt mỏt, thit hi. Cú hai loi TTTB l TTTB thc t v TTTB c tớnh: TTTB thc t l ton b i tng uc bo him theo mt hp ng SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A [...]... vi cỏc cụng ty, xớ nghip, tp th v cỏ nhõn lm cho h n nh sn xut kinh doanh, bo ton vn n nh i sng cho ngi tham gia bo him v úng gúp vo ngõn sỏch nh nc 2.1.2 C cu t chc ca cụng ty SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A PJICO cú c cu t chc cht ch v tuõn th theo c cu ca mt cụng ty c phn Cỏc phũng ban u cú chc nng, nhim v c th Cụng ty PJICO hon ton n nh v mt t chc qun lý, cú iu kin thun li cụng ty phỏt trin... ú l do cụng ty ó ỏp dng nhiu bin phỏp giỳp , h tr khai thỏc Sau õy l nhng bin phỏp chớnh ó c cụng ty thc hin: i vi i lý Ngoi khon hoa hng do B ti chớnh quy nh,cụng ty cũn h tr thờm cho i lý khon chi phớ khai thỏc Ch khen thng c thc hin tt i lý thc s cú nng lc s c xem xột lm cỏn b cho cụng ty Cỏc i lý c quyn tham gia cỏc lp o to nõng cao nghip v do c quan t chc SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A i... cụng ty c phn theo lut cụng ty ban hnh nm 1990, ng thi xut phỏt t chớnh sỏch m ca, phỏt trin th SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A trng bo him Vit nam - mt th trng m cho ti trc nm 1994 cũn do nh nc c quyn v cha phỏt trin, th trng bo him phi nhõn th cú thờm mt s doanh nghip bo him mi Ngoi tng cụng ty bo him Vit nam ( Bo Vit) cũn cú nhiu cụng ty bo him khỏc nh: Cụng ty bo him TP HCM(Bo Minh); cụng ty bo... cỏch cú hiu qu nht u t cho qung cỏo Trong giai on trc, qung cỏo cha c chỳ trng nờn hiu qu khai thỏc cha cao, nhng hin nay cụng ty ó b ra chi phớ khỏ ln qung cỏo cho thng hiu PJICO Sau õy l s liu v chi phớ qung cỏo qua 5 nm (t 2001-2005) SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A Bng 2: Chi phớ qung cỏo ca cụng ty bo him PJICO 2001-2005 Nm 2001 2004 2005 1150 1380 1520 1735 - Tc tng (%) 2003 1030 CPQC (Triu... nõng cao hiu qu qung cỏo PJICO ó a dng húa cỏc loi hỡnh qung cỏo nh qung cỏo trờn bỏo chớ, t ri, truyn hỡnh v bng hỡnh thc ti tr (vớ d nh ti tr cho i búng ỏ ) Nh cú hot ng tuyờn truyn qung cỏo m rt nhiu i tng khỏch hng ó bit n thng hiu PJICO, lm nõng cao hiu qu hot ng Kinh doanh ca cụng ty 2.3 Kt qu khai thỏc bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin PJICO giai on 2001- 2005 2.3.1 Quy trỡnh khai. .. him, khin cho cụng ty gp rt nhiu khú khn Tỡnh hỡnh trc li bo him ngy cng tinh vi hn m vn cha cú cỏch khc phc hiu qu, c bit l bõy gi li cú s tham gia ca hi quan, cụng an Mc dự trong thi gian qua cụng ty ó cú nhng bc phỏt trin vt bc, nhng so vi Bo Vit th phn ca PJICO cũn quỏ nh bộ Cỏc khỏch hng cỏc tnh cũn ớt bit n PJICO v iu ú lm nh hng rt nhiu n khõu khai thỏc SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A 2.2.2.2... cụng nhõn viờn ngoi lng chớnh cũn c hng thờm % doanh thu khai thỏc c Cụng ty luụn to ra cỏc iu kin lm vic tt nht, cú ch khen thng kp thi i vi nhng cỏn b hot ng tớch cc mang li hiu qu cao cho cụng ty Vi c s vt cht lm vic Cụng ty ó m rng a bn hot ng trờn hu ht cỏc tnh thnh trờn c nc Trong thi i cnh tranh bng cụng ngh, PJICO quyt tõm tr thnh mt cụng ty cú h thng qun lý tiờn tin bng cỏch trang b nhng cụng... nhiu li ớch dc bit khi tham gia bo him ti cỏc cụng ty bo him cú tr s ti Vit Nam, thỡ suy ngh ca h bt u thay i, tuy nhiờn, cỏc cụng ty nc ngoi thng tỡm mi cỏch ộp buc cỏc ch hng phi tham gia bo him ti cụng ty ca h Hin nay trờn th trng Vit Nam cú hn 10 cụng ty ang trin khai nghip v bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin nh Bo Vit, Bo Minh, PJICO, Vin ụng lm cho s cnh tranh trờn th trng quyt... ca PJICO SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A HQT Tng G Phú Tng G Phú Tng G Phũng BH Hng hoỏ phũng ti chớnh K toỏn Phũng tỏi BH Phũng Th trng&qun lý nghip v Phũng BH phi hng hi Phũng T chc tng hp Phũng BH ti sn ho hon Phũng o to Phũng BH xe c gii Phũng QLL Phũng Giỏm nh bi thng cỏc chi nhỏnh, cỏc vn phũng i din, tng di lý v i lý Ngun: Phũng t chc tng hp SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A 2.2 Tỡnh hỡnh khai. .. xut khu cao hn tc tng nhp nhu (xut khu tng nhanh hn 6,2 im phn trm), do vy nhp siờu c nm nay gim c v s tuyt i v t l so vi tr giỏ xut khu: nhp siờu c nm ch cũn 4,65 t USD (nm 2004 l 5,45 t), bng 14,4% kim ngch xut khu, gim 6,2 im phn trm so vi t l 20,6% trong nm 2004 SVTH: Đỗ Tiến Hoàng Bảo hiểm 45A 2.2.2 Tỡnh hỡnh khai thỏc bo him hng hoỏ xut nhp khu vn chuyn bng ng bin ti Cụng ty Bo him PJICO giai . giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hơn hiệu quả khâu khai thác tại cơng ty Cổ phần bảo hiểm PJICO. Đề tài này ngồi Lời mở đầu và phần Kết luận gồm 3 chương:. cơng ty bảo hiểm thì đây chính là một mảng kinh doanh mang lại hiệu quả khá cao. Nhưng làm thế nào để nâng cao hiệu quả khai thác đối với nghiệp vụ bảo