HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Với chủ trơng phát triển nền kinh tế mở, đẩy nhanh quá trình hội nhập nền kinh tế nớc ta với các nớc trong khu vực và trên thế giới, quan hệ mậu dịch giữa Việt Nam với các nớc không ngừng tăng lên, trong đó phải kể đến những đóng góp không nhỏ của hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc ta trong việc làm trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp trong nớc với nớc ngoài, từng bớc khẳng định niềm tin trên trờng quốc tế. Nền kinh tế thị trờng tại Việt Nam đang trên đà phát triển một cách mạnh mẽ, chúng ta đang có rất nhiều điều kiện thuận lợi dể tiến lên một nớc công nghiệp tiến tiến. Đồng thời đó là một môi trờng cạnh tranh rất khắc nghiệt. Ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng thơng mại hàng đầu trên địa bàn Thủ Đô, là một trong những chi nhánh đầu đàn trong hệ thống ngân hàng thơng mại, vấn đề tăng trởng bền vững đã và đang đợc đặt ra hàng đầu trong công cuộc đổi mới và hội nhập, đặc biệt là trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Nhận thức đợc tầm quan trọng trên, ngoài phần mở đầu và kết luận nội dung bài luận văn của em đợc chia làm 3 chơng: Chơng 1 : Một số vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM Chơng 2 : Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh chợ Mơ. Chơng 3 : Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Teccombank. Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn chu đáo và tận tình của Thầy giáo : GS,TS .Vũ Văn Hoá, các thầy cô giáo trong khoa tài chính Ngân hàng. Cùng tập thể ban lãnh đạo, các cán bộ phòng tín dụng Techcombank đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập! SV: Trần Thị Minh Lan MSV: 04D09014N 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1 Một số vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thơng mại 1.1. Tín dụng. 1.1.1. Khái niệm. Tín dụng là giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng và các dịnh chế tài chính khác với bên đi vay là cá nhân, doanh nghiệp Trong đó quyền cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc lẫn lãi cho bên cho vay khi đén hạn thanh toán. Bên cạnh đó quan hệ tín dụng cũng cần đợc hiểu là quan hệ hai chiều, và ngân hàng vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay. Nghiệp vụ kinh doanh tín dụng là nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt của NHTM để tạo ra lợi nhuận nhằm bù đắp những chi phí phát sinh trong hoạt động kinh doanh, trong đó có chi phí bù đăp rủi ro tín dụng, và các chi phí khác. 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng. - Những hình thức trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay và cho thuê . Tài sản giao dịch trong cho vay là bằng tiền và tài sản trong cho thuê là bất động sản và động sản. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. - Lòng tin: Quan hệ tín dụng đợc hình thành trên cơ sở niềm tin rằng ngời đi vay sẽ hoàn trả đúng hạn. - Về mặt pháp lý, những văn bản xác dịnh quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc đó là những văn bản pháp lý nhằm ràng buộc những trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền lợi của hai bên cho vay và đi vay. - Tính hoàn trả: Ngời đi vay thông thờng phải thanh toán phần lãi ngoài vốn gỗc, vì vậy ngời đi vay phải thanh toán nhiều hơn so với lúc đầu vay. - Tính thời hạn: Là khoảng thời gian mà ngời đi vay phải hoàn trả đúng hạn. SV: Trần Thị Minh Lan 1 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.3. Vai trò của tín dụng. - Thứ nhất, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu t vào phát triển kinh tế. Nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh luôn là vấn đề quan trọng đối với mỗi doanh nghiệp, bên cạnh đó quan hệ mua bán chịu luôn tồn tại trên thị trờng, do đó với hoạt động tín dụng đã góp phần vào quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế đợc diễn ra nhanh hơn, giúp cho ngời cần vốn có thể tìm đợc vốn nhanh hơn, hiệu quả hơn để có thể duy trì hoạt động sản xuẩt kinh doanh đợc liên tục và giúp cho ngời thừa vốn có thể bảo quản an toàn, đồng thời kinh doanh kiếm lời. - Thứ hai, tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất. Bản chất đặc trng hoạt động ngân hàng là huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi phân tán trong nền kinh tế, trong xã hội để thực hiện cho vay tới các đơn vị kinh tế co nhu cầu vốn phục vụ cho qua trình sản xuất kinh doanh. - Thứ ba, tín dụng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ. Tín dụng đã tham gia trực tiếp vào quá trình luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ tạo điều kiện phát triển nền kinh tế, đặc biệt những ngành kinh tế trọng điểm trong mỗi giai đoạn phát triển kinh tế. -Thứ t, tín dụng góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Với sự tài trợ tín dụng của ngân hàng, mỗi doanh nghiệp phải thực hiện một chế độ hạch toán kinh tế và các định chế tài chính khác một cách minh bạch và hiệu quả hơn. Khi sử dụng vốn vay ngân hàng các doanh nghiệp phải tôn trọng các hợp đồng tín dụng, phải thực hiện thanh toán lãi và nợ vay đúng hạn, cũng nh việc chấp hành các quy định ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ khác ghi trong hợp đồng nh là về vấn đề tài chính - Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Hiện nay, xu hớng hội nhập kinh tế quốc tế của đát nớc yêu cầu các doanh nghiệp phải mở rộng mối quan hệ kinh tế không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà còn phả mơ rộng ra phạm vi khu vực và thế giới. Đối với nớc ta, một nớc đang trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá, tín dụng đóng vai trò rất quan trọng nhất là SV: Trần Thị Minh Lan 2 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trong công tác xuất nhập khẩu, trong công cuộc quảng bá thơng hiệu NGƯờI Việt trên thế giới. 1.2. Rủi ro tín dụng và tiêu chí xác định rủi ro tín dụng : 1.2.1. Khái niệm về rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng là những sự cố liên quan đến huy động vốn và cho vay, gây tổn thất về vốn, tài sản và uy tín của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị tr- ờng. 1.2.2. Các chỉ tiêu xác định rủi ro tín dụng - Rủi ro huy động vốn + Lãi xuât tăng l bin phỏp mang li hiu qu cao hn trong vic chng lm phỏt so vi cỏc bin phỏp hnh chớnh khỏc nh kim soỏt tớn dng hay tng t l d tr bt buc, do bin phỏp ny gõy ra ớt tỏc ng tiờu cc hn v li cú hiu qu lõu di hn i vi nn kinh t. + T l d tr bt buc tng nhm rỳt bt tin t lu thụng v, ch ng kim soỏt tc tng tng phng tin thanh toỏn v tng trng d n tớn dng phự hp vi cỏc mc tiờu kinh t v mụ. + Vốn bị ứ đọng không đầu t đợc là do lãi xuất của ngân hàng ngày càng cao và áp lực phải hạn chế tăng trởng tín dụng, tăng dự trữ bắt buộc nên ngân hàng đã cắt giảm hạn mức tín dụng thậm chí không quyết định cho doanh nghiệp vay vốn. + Mất vốn: Trong điều kiện nền kinh tế lạm phát nh hiện nay các ngân hàng đang gồng mình để chống chọi nhằm đảm bảo công ăn việc làm cho nhân viên. Với mức lãi xuất vay biến động trong 5 tháng từ 12% - 21% .Các ngân hàng đang rơi vào trong tinh trạng mất vốn. - Rủi ro trong cho vay: + Nợ quá hạn tăng với tỷ lệ lớn : Khi cỏc ngõn hng cho vay xut hin nhng khon n quỏ hn, vic u tiờn l cỏc ngõn hng cho vay phi tỡm cỏch thu hi n. Vic thu hi n quỏ hn va lm mt thi gian ca cỏn b cho vay, va lm tng khon chi phớ v i li ly n. Nu cỏc khon n ny cú liờn quan n nhiu bờn thỡ ngõn hng cho vay phi chi phớ v c thi gian ln tin cho cụng vic thng SV: Trần Thị Minh Lan 3 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lng, gp g cac bờn trong quỏ trỡnh x lý n. õy l nhng chi phớ trc mt m cỏc ngõn hng cho vay phi b ra - Rủi ro trong thanh toán: Một ngân hàng hoạt động bình thờng phải đảm bảo đợc khả năng thanh toán. Khả năng thanh toán tc là đáp ứng đợc các nhu cầu thanh toán hiện đại, đột xuất khi có vấn đề nảy sinh và đáp ứng đợc khả năng thanh toán trong tơng lai. Khi ngân hàng thiếu khả năng thanh toán, nếu không đợc giải quyết một cách kịp thời có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán. Khi ngân hàng thừa khả năng thanh toán sẽ dẫn đến ứ đọng vốn, làm giảm khả năng sinh lời, thu nhập của ngân hàng giảm. Rủi ro thanh toán nảy sinh do những nguyên nhân sau: + Do mất cân bằng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, nguồn vốn d thừa quá lớn, trong khi đó thị trờng đầu ra hạn hẹp nên một số ngân hàng đã dùng vốn huy động ngắn hạn để cho tập trung dài hạn quá mức, dẫn đến thiếu hụt khả năng thanh toán cuối cùng. + Loại rủi ro này còn có thể phát sinh trong quá trình thanh toán của ngân hàng, có thể do ngân hàng bị lợi dụng trong thanh toán điện tử, thanh toán séc chấp nhận thanh toán các chứng từ giả mạo hoặc do nhầm lẫn, sai sót trong hoạt động nghiệp vụ dẫn đến sự thiệt hại của ngân hàng. - Rủi ro thuần tuý Đây là loại rủi ro khách quan do thiên tại gây ra nh: lụt lội, động đất, hoả hoạn hoặc do bị mất trộm, bị lừa đảo, tham nhũng làm thiệt hại hay phá huỷ các tài sản của ngân hàng. Các rủi ro này xảy ra cũng gây mất mát, thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng. - Rủi ro mất khả năng thanh toán Đây là loại rủi ro đặc trng của NHTM liên quan đến sự sống còn của ngân hàng, nó là hậu quả của một hoặc nhiều loại rủi ro kể trên dẫn đến việc NHTM bị thua lỗ, không có đủ khả năng trả nợ cho ngời gửi tiền khi đến hạn hoặc không có đủ tiền nhất thời để chi trả cho nhu cầu rút tiền ồ ạt của khách hàng tại một thời điểm. Đây là loại rủi ro nghiêm trọng nhất, nó không những làm sụp đổ chính NHTM đó mà còn là nguy cơ dẫn đến sự phá sản của hàng loạt các chc năng, các tổ chức tín dụng khác có liên quan. SV: Trần Thị Minh Lan 4 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Các chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng (1) NQH và tỷ lệ NQH / Tổng d nợ (2) Nợ khó đòi và tỷ lệ Nợ khó đòi / Tổng d nợ (3) Tính đa dạng của tài sản (4) Tình hình tài chính và phơng án của ngời vay (5) Đảm bảo tiền vay (6) Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (7) Môi trờng hoạt động của ngời vay Do thời gian và mức độ giới hạn của luận văn nên chỉ xét hai chỉ tiêu chính và chủ yếu: NQH và tỷ lệ NQH / Tổng d nợ, Nợ khó đòi và tỷ lệ Nợ khó đòi / Tổng d nợ - NQH là khoản nợ mà khách hàng không trả đợc khi đã đến hạn thoả thuận trên hợp đồng. - Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn đã quá một kì gia hạn nợ. - NQH / Tổng d nợ Chỉ tiêu này phản ánh 100 đồng vốn cho vay của ngân hàng thì có bao nhiêu đồng cha thu đợc. Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt - Nợ khó đòi / Tổng d nợ Tỷ lệ này phản ánh tổn thất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng - Nợ khó đòi / NQH SV: Trần Thị Minh Lan 5 MSV: 04D09014N Tổng giá trị NQH Tổng dư nợ Tỷ trọng NQH = X 100 Tổng giá trị Nợ khó đòi Tổng dư nợ Tỷ trọng nợ khó đòi = X 100 Nợ khó đòi NQH Tỷ trọng = X 100 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tỷ lệ này phản ánh hiệu quả công tác xử lí rủi ro tín dụng của ngân hàng, cho biết bao nhiêu NQH không xử lí đợc. Các chỉ tiêu này có liên quan chặt chẽ với nhau và phản ánh các mức độ rủi ro tín dụng khác nhau. Đối với ngân hàng việc khách hàng không trả đúng hạn có liên quan đến thanh khoản: Chi phí gia tăng để tím nguồn mới để chi trả tiền gửi và cho vay đúng hợp đồng 1.2.3. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro: - Nguyên nhân khách quan õy l nhng nguyờn nhõn gõy nờn ri ro co hot ng kinh doanh ca ngõn hng cho vay khụng xut phỏt t cỏn b cho vay hay ý thc tr n ca khỏch hng m do mụi trng bờn ngoi tỏc ng vo. Nguyờn nhõn ny xut hin t ngt, khú oỏn, khú kim soỏt, nú thng gõy ra nhng thit hi ln cho khỏch hng v ngõn hng cho vay. Bao gm cỏc nguyờn nhan c th sau. * Do s thay i chớnh sỏch ca chớnh ph: Nc ta ang thc hin quỏ trỡnh chuyn i c cu kinh t sang nn kinh t th trng. Do ú phi tuõn th v chp nhn s bin ng theo quy lut ca nn kinh t th trng. Mi khi nn kinh t bin ng lờn, xung thỡ lp tc chớnh ph phi a ra cỏc chớnh sỏch kinh t mi phự hp vi iu kin hin hnh nhm hn ch nh hng xu ti nn kinh t t nc. Cỏc chớnh sỏch ca chớnh ph thng xuyờn quan tõm v cú s thay i kp thi l: + Chớnh sỏch ti chớnh: Chớnh sỏch ny liờn quan n c ch thu chi ngõn sỏch chớnh ph. + Chớnh sỏch tin t: Chớnh ph s dng cỏc cụng c nh: lói sut chit khu, d tr bt buc, nghip v th trng m iu chnh mc cung ng tin t khi cú bin ng xy ra. + Chớnh sỏch u t phỏt trin: õy l nhng chớnh sỏch m khi chớnh ph iu chnh s gõy nh hng trc tip cho cỏc ngõn hng thng mi, thng l nhng nh hng khụng tớch cc cho hot ng kinh doanh ca ngõn hng thng mi. * Nguyờn nhõn t phớa mụi trng phỏp lý. SV: Trần Thị Minh Lan 6 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hot ng kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi liờn quan n nhiu lnh vc ca nn kinh t, mang tớnh xó hi cao, khi h thng phỏp lut n nh v lnh mnh thỡ mụi trng kinh doanh ca ngõn hng thng mi s cú nhiu thun li. Ngc li nu mụi trng phỏp lý thiu ng b, cú nhiu khe h thỡ rt r b li dng gõy ra tỡnh trng tham ụ, chim ot ti sn Kinh t xó hi kộm n nh dn n kinh doanh gp nhiu khú khn, ngõn hng cho vay gp ri ro. * Mụi trng t nhiờn. Nhng bin ng ln v thi tit, khớ hu gõy nh hng hot ng sn xut kinh doanh c bit l lnh vc sn xut nụng nghip, iu kin t nhiờn l yu t khú d oỏn, nú thng xy ra bt ng vi thit hi ln ngoi tm kim soỏt ca con ngi. Vỡ vy khi cú thiờn tai ch ho xy ra khỏch hng cựng cỏc ngõn hng cho vay s cú nguy c tn tht ln, phng ỏn, d ỏn kinh doanh khụng cú ngun thu iu ú ng ngha vi cỏc ngõn hng cho vay phi cựng chia s ri ro vi khỏch hng ca mỡnh. * Mụi trng kinh t xó hi. Mụi trng kinh t xó hi trong mt nc bin ng chu nh hng ca nhng bin ng t nn kinh t th gii, ú l nguyờn nhõn lm phỏt sinh ri ro trong hot ng kinh doanh ca nn kinh t, t ú nh hng ti cỏc lnh vc kinh t trong ú hot ng kinh doanh tin t cha nhiu nguy c ri ro ln nht. Bờn cnh ú hot ng cho vay ph thuc rt nhiu thúi quen, truyn thng, tp quỏn ca ngi dõn. Nhng yu t ú nhiờu khi gõy khú khn v hn ch m rng hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng cho vay. - Nguyên nhân chủ quan Do chớnh sỏch ca ngõn hng cho vay khụng phự hp, thiu s kim soỏt cht ch hoc t mc tiờu li nhun quỏ cao. Chỳng ta u bit c im ca kinh doanh tin t l: Li nhun cao luụn i cựng vi cỏc ngõn hng cho vay phi bit la sc mỡnh xỏc nh, li nhun hp lý cho ngõn hng ca mỡnh - Trỡnh , nng lc, phm cht o c ca i ng cỏn b cho vay yu kộm dn n cỏn b cho vay khụng ỏnh giỏ chớnh xỏc v khỏch hng v phng ỏn vay vn, t ú lm phỏt sinh nhng hp ng cho vay kộm an ton. Mc ri ro SV: Trần Thị Minh Lan 7 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trong trng hp ny s ngy cng tng dn trong sut quỏ trỡnh k t khi xột duyt n khi giỏm sỏt v cui cựng l thu n. Cựng vi s hn ch v trỡnh l vn phm cht o c ca cỏn b cho vay. 1.3. ý nghĩa của phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng: - Đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng và cho khách hàng gửi tiền , làm ổn định nền kinh tế nói chung. - Làm tăng lợi nhuận cho các đối tác. - Đảm bảo an ninh cho nền kinh tế quốc dân. SV: Trần Thị Minh Lan 8 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 2 THựC TRạNG RủI RO TíN DụNG TạI NgÂn hàng techcombank chi nhánh chợ mơ 2.1. Sự hình thành và phát triển: Ngày 27/3/ 1993 Techcombank đợc thành lập với vốn điêu lệ là 20 tỷ đồng có trụ sở chính đợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt, Hà Nội. Với mục đích là nhằm trở thành một ngân hàng hoạt động hiệu quả, nối liền với tiết kiệm với đầu t đang cần vốn kinh doanh, phát triển kinh tế trong thời kỳ mở cửa. Năm 1996 số vốn điều lệ tăng lên 70 tỷ đồng, chi nhánh Techcom bank Thăng Long đợc thành lập cùng với phòng giao dịch ở Nguyễn Chí Thanh, Hà Nội và ở Thành Phố Hồ Chí Minh phòng giao dịch Thắng Lợi đã ra đời. Năm 1998 trụ sở chínhTechcombank chuyển tới địa chỉ 15 Đào Duy Từ, chi nhánh Techcombank Đà Nẵng đợc thành lập. Lúc này mạng lới của Techcombank đã trải dài cả 3 miền Bắc- Trung Nam. Năm 1999 vốn điều lệ của Techcombanktăng lên 80,2 tỷ đồng. Đồng thời phòng giao dịch đơc khai trơng ở Khâm Thiên, Thái Hà - Hà Nội. Năm 2001 vốn điều lệ tăng lên 120,345 tỷ đồng, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Techcombank đã chủ động đầu t phát triển công nghệ bằng việc ký hợp đồng với nhà cung cầp phần mềm hệ thống hàng đầu thế giới là Temnos Holding về việc cung cấp phần mềm ngân hàng Globus cho Techcombank. Năm 2002 vốn điều lệ tăng lên 104.435 tỷ đồng, các chi nhánh của Hoàn Kiếm Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh ở Thanh Khê - Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình Thành Phố Hồ Chí Minh lần lợt đợc thành lập. Chi nhánh đợc giao và thực hiện các nhiệm vụ sau: - Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân c và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức:Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế . SV: Trần Thị Minh Lan 9 MSV: 04D09014N [...]... trong lĩnh vực kế tốn, tín dụng, nguồn vốn đảm bảo chính xác các tài khoản giao dịch, số liệu Phối hợp chặt chẽ với các phòng ban trong chi nhánh để kiểm sốt tình hình hoạt động của tồn chi nhánh * Phòng vi tính: Phục vụ cơng tác kinh doanh hàng ngày bằng việc tổng hợp phân tích các số liệu trong lĩnh vực kế tốn, tín dụng nguồn vốn đảm bảo cơng tác thanh tốn điện tử diễn ra trong suốt q trình làm việc... động ngân quỹ theo quy định, quy chế của ngân hàng nhà nước Việt Nam Tổ chức tốt việc thu, chi tiền cho khách hàng giao dịch tại trụ sở và các giao dịch, đảm bảo an tồn tài sản *Phòng kiểm sốt: Chức năng thơng tin và tham mưu cho Giám đốc về tình hình hoạt động, phòng ban và hoạt động của tồn chi nhánh, Kiểm sốt cơng tác kinh doanh hàng ngày bàng việc tổng hợp phân tích tổng hợp các số liệu trong lĩnh... chi nhánh - Cung cấp thơng tin phòng ngừa rủi ro và quản lý điều hành vốn kinh doanh, đảm bảo cung cấp đủ vốn và trực tiếp giao dịch với khách hàng hàng ngày - Thống kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng và hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng đối với các phòng giao dịch - Xử lý các khoản nợ khó đòi, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh L/C trả chậm, bảo lãnh cho khách hàng dự thầu, thực hiện hợp đồng và tạm... lªn ®Õn 15,8% vµ 33,4%.TiỊn gưi vµ vay kh¸c còng t¨ng tõ 3,8% ®Õn 4,8% vµ chiÕm 7,1% tỉng ngn vèn huy ®éng Điều này cho thấy Ngân hàng đã có sự điều chỉnh về khách hàng Thay vì tập trung vào các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng thì nay đã chuyển qua đối tượng khách hàng là tín dụng tiêu dùng cá nhân Ho¹t ®éng cho vay N¨m 2007 nhê cã nhiỊu chÝnh s¸ch ¸p dơng thóc ®Èy ho¹t ®éng cho vay nªn tỉng doanh... gi¸ c¶ trong níc vÉn cßn rÊt cao 2.2 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dơng t¹i Ng©n hµng Techcombank: 2.2.1.NhËn d¹ng rđi ro tÝn dơng t¹i Ng©n hµng Techcombank: Rđi ro tÝn dơng lu«n lµ mét vÊn ®Ị ®ỵc quan t©m ®Ỉc biƯt ®èi víi mäi ng©n hµng.Trªn thùc tÕ, hÇu hÕt c¸c ng©n hµng ®Ịu ®· ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p phßng ngõa vµ h¹n chÕ rđi ro nhng do rÊt nhiỊu nguyªn nh©n,cã nguyªn nh©n chđ quan vµ kh¸ch quan, rđi ro tÝn... rÊt nhiỊu gi¶i ph¸p ®Ĩ ng¨n ngõa, kh¾c phơc vµ xư lý rđi ro, song trong ph¹m vi cđa chuyªn ®Ị nµy, em xin chØ nªu c¸c biƯn ph¸p thùc sù cÇn thiÕt víi ng©n hµng 3.2.1 Nhãm gi¶i ph¸p phãng ngõa rđi ro tÝn dơng : Phßng ngõa rđi ro tÝn dơng lµ ng¨n chỈn kh«ng ®Ĩ x¶y ra rđi ro trong ngn vèn huy ®éng vµ cho vay a) Nhãm gi¶i ph¸p phßng ngõa rđi ro trong huy ®éng vèn - Huy ®éng vèn trªn c¬ së sư dơng vèn :... ra trong néi bé mét sè c¸n bé ng©n hµng SV: TrÇn ThÞ Minh Lan 27 MSV: 04D09014N Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng 3 C¸c Gi¶i ph¸p phßng ngõa vµ h¹n chÕ rđi ro tÝn dơng t¹i ng©n hµng Techcombank 3.1 §Þnh híng c«ng t¸c tÝn dơng vµ phßng ngõa rđi ro tÝn dơng t¹i Techcombank Víi mơc tiªu “ ỉn ®Þnh- An toµn vµ ph¸t triĨn” Ng©n hµng cỉ phÇn kü th¬ng ViƯt Nam (Techcombank) ®·... nỵ t¨ng thªm 3.2 C¸c gi¶i ph¸p ®Ĩ h¹n chÕ rđi ro: Rđi ro tÝn dơng lµ lo¹i rđi ro cã t¸c ®éng m¹nh nhÊt vµ nguy hiĨm nhÊt ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM còng nh sù ỉn ®Þnh cđa nỊn kinh tÕ ë ViƯt Nam, trong bèi c¶nh t×nh h×nh c¹nh tranh kh¾c nghiƯt theo sù tiÕn triĨn cđa HiƯp ®Þnh th¬ng m¹i ViƯt_Mü Nh÷ng tån t¹i trong chÊt lỵng tÝn dơng cđa Chi nh¸nh Techcombank nh t×nh h×nh nỵ qu¸ h¹n, nỵ khã ®ßi,... Tel : 0918.775.368 Rđi ro trong ho¹t ®éng tÝn dơng t¹i Ng©n hµng ®ỵc thĨ hiƯn díi c¸c d¹ng: Nỵ qu¸ h¹n, gi·n nỵ vµ khoanh nỵ Nỵ qu¸ h¹n Lµ kho¶n vay ®· ®Õn h¹n tr¶ nỵ mµ kh¸ch hµng cha tr¶ ®ỵc ®óng thêi h¹n nh tho¶ thn trong hỵp ®ång tÝn dơng, còng kh«ng cã lý do chÝnh ®¸ng ®Ĩ xin gia h¹n nỵ, do ®ã ph¶i chun sang nỵ qu¸ h¹n §ã lµ 1 trong 3 lo¹i rđi ro tÝn dơng nhng ë møc ®é rđi ro thÊp, cã nhiỊu kh¶... lµ u tè trung t©m, qut ®Þnh hiƯu qu¶ trong mäi ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ hiƯu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dơng Ng©n hµng nãi riªng V× vËy, viƯc ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é nghiƯp vơ cao, cã ®¹o ®øc vµ tinh thÇn tr¸ch nhiƯm tèt ®èi víi c«ng viƯc lµ mét trong nh÷ng biƯn ph¸p rÊt quan träng ®Ĩ h¹n chÕ rđi ro trong ho¹t ®éng tÝn dơng Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Techcombank ®· cã nh÷ng biƯn ph¸p ®µo . 1 : Một số vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM Chơng 2 : Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh chợ Mơ.. cơ bản về rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thơng mại 1.1. Tín dụng. 1.1.1. Khái niệm. Tín dụng là giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá)