Phân tích và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank

Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Techcombank

Rủi ro tín dụng luôn là một vấn đề đợc quan tâm đặc biệt đối với mọi ngân hàng.Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhng do rất nhiều nguyên nhân,có nguyên nhân chủ quan và khách quan, rủi ro tín dụng vẫn phát sinh gây ra những thiệt hại đối với ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng đợc thể hiện dới các dạng: Nợ quá hạn, giãn nợ và khoanh nợ. Là khoản vay đã đến hạn trả nợ mà khách hàng cha trả đợc đúng thời hạn nh thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, cũng không có lý do chính đáng để xin gia hạn nợ, do đó phải chuyển sang nợ quá hạn.

Nợ quá hạn vì nhiều lý do khác nhau nh hàng hoá sản xuất ra nhng vì nhiều lý do khác nhau nên tiêu thụ chậm, hàng tồn kho lâu ngày với số lợng lớn, hàng đã bán ra nhng cha thu đợc tiền.v.v.do đó cha trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngân hàng Techcombank đã gia hạn nợ nhng khách hàng vẫn không trả đợc vì những ly do khách quan; Ngân hàng đã báo cáo lên ngân hàng cấp trên và cấp trên dùng quyền hạn của mình xem xét và cho phép giãn nợ. Là một dạng rủi ro tín dụng có những lý do khách quan nên đợc phép của cấp trờn cho khoanh lại, tỏch ra, theo dừi riờng, tạo điều kiện cho khỏch hàng đợc tiếp tục vay vốn ngân hàng để duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh.

Phần lớn các khoản nợ đợc khoanh ở Ngân hàng Techcombank là nợ của một số doanh nghiệp nhà nớc hoặc doanh nghiệp thuộc các diện chính sách. Tỷ lệ nợ ngắn hạn của khu vực kinh tế quốc doanh ẩn chứa nhiều rủi ro và liên tục tăng trong 2 năm. Nợ khó đòi cao nh vậy một phần là do trong c# ch th# tr#ng kh#ch hàng vay vốn gặp rủi ro, nhng một phần không nhỏ là do trách nhiệm của cán bộ tín dụng từ khâu nắm bắt thị trờng, nghiên cứu và thẩm định dự án hời hợt, thiếu kiểm tra, kiểm soát để xử lý kịp thời khi khách hàng vay vốn có dấu hiệu khó trả nợ.

Thực trạng rủi ro tín dụng của NH nh xem xét ở phần trên thể hiện nợ quá hạn diễn biến theo chiều hớng xấu và khó khăn trong việc xử lý nợ quá hạn, vậy nguyên nhân của tình trạng này là do đâu?. Qua nghiên cứu xem xét có thể thấy bao gồm cả hai lo#i : nguyên nhân chủ quan và khách quan ,ngha l# thuộc về Ngân hàng và các khách hàng của Ngân hàng cùng với các nguyên nhân khác. Trong năm 2007, số nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan về phía Ngân hàng là không có so với tổng nợ quá hạn.

Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có nhiều cố gắng trong công tác cho vay, thực hiện nghiêm túc quy chế cho vay, song do nhiều nguyên nhân khác nhau trong đó nguyên nhân chủ yếu là về phía khách hàng nên tổng nợ quá hạn của Ngân hàng vẫn cao. - Do kinh doanh thua lỗ, phá sản dẫn đến không trả nợ đúng hạn hoặc không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng làm cho nợ quá hạn của Ngân hàng tăng là 13.725 triệu đồng chiếm 24% tổng nợ quá hạn. - Do cơ chế chính sách thay đổi: nớc ta đang trong quá trình đổi mới, nhiều chính sách quy chế vừa đợc thực hiện vừa phải tiếp tục đợc hoàn chỉnh, sửa đổi nên các doanh nghiệp không thích ứng kịp thời với những thay đổi này sẽ gặp khó khăn thậm chí có thể dẫn tới phá sản.

Kết qủa, tồn tại trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

- Khách hàng chiếm dụng vốn là 26.483 triệu đồng chiếm phần lớn trong tổng nợ quá hạn. Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn yếu nên việc đánh giá các dự án, hồ sơ xin vay còn cha tốt, còn xảy ra tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà vẫn cho vay. Ngân hàng đôi khi quá chú trọng về lợi nhuận, đặt những khoản vay có lợi nhuận cao hơn những khoản vay lành mạnh.

Do tình trạng tham nhũng, gian lận tiêu cực diễn ra trong nội bộ một số cán bộ ngân hàng.

Các Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro