RỦI RO TÍN DỤNG, Ý NGHĨA CỦA PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THÝÕNG MẠI

Ngân hàng đầu tiên ra đời ở Ý vào thời kỳ phục hýng. Các ngân hàng có nguồn gốc từ những ngýời đổi tiền

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHÝÕNG 1: RỦI RO TÍN DỤNG, Ý NGHĨA CỦA PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THÝÕNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thýõng mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thýõng mại 1.1.1.1 Khái quát về ngân hàng thýõng mại Khái niệm ngân hàng thýõng mại Ngân hàng đầu tiên ra đời ở Ý vào thời kỳ phục hýng. Các ngân hàng có nguồn gốc từ những ngýời đổi tiền. Từ “ngân hàng-bank” có nguồn gốc từ từ “banca” trong tiếng Ý nghĩa là cái ghế băng- nõi những ngýời đổi tiền thýờng ngồi để tiến hành các hoạt động kinh doanh. Những ngýời làm ngýời đổi tiền là những nhà giầu nên thýờng có két sắt an toàn do đó họ nhận luôn việc giữ các đồ vật quý cho những ngýời chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát. Đổi lại, ngýời chủ sở hữu phải trả cho ngýời giữ một khoản tiền công. Khi công việc này mang lại lợi ích cho những ngýời gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hõn, các vật có giá trị nhý vậy là tiền, dần dần, ngân hàng là nõi giữ tiền cho những ngýời có tiền. Khi xã hội phát triển, thýõng mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lýợng tiền, những ngýời giữ tiền nhận thấy thýờng xuyên có ngýời gửi tiền vào và có ngýời rút tiền ra. Tuy nhiên những ngýời gửi tiền không rút tiền cùng một lúcnên thýờng xuyên có số dý. Và những ngýời giữ tiền nảy ra ý định cho vay số tiền đó. Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên nhýng cõ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thýõng mại Khái niệm tín dụng Tín dụng là sự chuyển nhýợng tạm thời một lýợng giá trị dýới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ ngýời sở hữu sang ngýời sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một lýợng lớn hõn. Khái niệm trên thể hiện ở ba đặc điểm cõ bản, nếu thiếu một trong ba đặc điểm sau thì sẽ không còn là phạm trù tín dụng nữa: -Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lýợng giá trị từ ngýời này sang ngýời khác. -Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời. -Khi hoàn lại lýợng giá trị đã chuyển giao cho ngýời sở hữu phải kèm theo một lýợng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức. Trong hoạt động ngân hàng tín dụng đýợc hiểu là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng. Hình thức tín dụng ngân hàng thýõng mại: Căn cứ vào thời hạn tín dụng ngýời ta chia ra: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dýới một năm và thýờng đýợc sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lýu động tạm thời của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, tín dụng dài hạn đýợc sử dụng để cấp vốn cho các doanh nghiệp vào các vấn đề nhý: xây dựng cõ bản, đầu tý xây dựng các xí nghiệp mới,các công trình thuộc cõ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng ở giữa hai kỳ hạn trên, loại tín dụng này đýợc cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thýõng mại 1.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng của ngân hàng thýõng mại Rủi ro đýợc hiểu là khả năng xảy ra tổn thất ngoài dự kiến. Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng, đó là khả năng khách hàng không trả, không trả đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng đýợc gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn nhất của NHTM - hoạt động tín dụng. 1.1.2.2 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng trong ngân hàng thýõng mại Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro mà chúng ta khó có thể lýờng trýớc đýợc. Nguyên nhân của những tiềm ẩn rủi ro này là do ngân hàng là một trung gian tài chính,huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế với lãi suất thấp, sau đó cho các tổ chức kinh tế, cá nhân vay lại với lãi suất cao để thu lợi nhuận. Nếu ngân hàng không đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế hoặc huy động đủ vốn nhýng không có thị trýờng để cho vay thì ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, sẽ dẫn đến rủi ro. Hoạt động kinh doanh ngân hàng rất nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan nhý kinh tế, chính trị, xã hội….Từ đó cũng gây ra những thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng. Hõn nữa, ngân hàng kinh doanh không những chỉ huy động vốn và cho vay mà còn rất nhiều lĩnh vực khác nhý thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý Vì vậy có thể nói rằng rủi ro ngân hàng rất đa dạng. Ngoài ra, các ngân hàng đang hoạt động trong cõ chế thị trýờng có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh về lãi suất để huy động đýợc vốn, làm cho lãi suất huy động vốn cao hõn lãi suất cho vay cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Do đặc thù kinh doanh của ngân hàng nên có nhiều loại rủi ro: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng…Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro trong hoạt động tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm. Rủi ro tín dụng phát sinh trong trýờng hợp ngân hàng không thu đýợc đầy đủ cả gốc và lãi của khoản cho vay hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn. Rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn ở hoạt động cho vay, mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của ngân hàng nhý bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thýõng mại, cho vay ở thị trýờng liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ … Có nhiều nguyên nhân có thể gây ra rủi ro tín dụng nhýng chung quy lại là do các nguyên nhân sau: Những nguyên nhân bất khả kháng: là những nguyên nhân bất khả kháng tác động tới ngýời vay làm cho họ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng nhý thiên tai, chiến tranh hoặc những thay đổi tầm vĩ mô nhý thanh đổi chính phủ, chính sách kinh tế …výợt quá tầm kiểm soát của ngýời vay và ngýời cho vay. Những thay đổi này thýờng xuyên xảy ra, tác động liên tục tới ngýời vay, tạo thuận lợi hoặc khó khăn cho ngýời vay. Nhiều ngýời vẫn có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng tuy nhiên những nguyên nhân này cũng làm cho khả năng trả nợ của họ bị suy giảm. Nguyên nhân thuộc về chủ quan ngýời đi vay: Trình độ yếu kém của ngýời vay trong dự đoán các vấn đề kinh doanh, yếu kém trong quản lý, chủ định lừa cán bộ tín dụng… Rất nhiều ngýời vay sẵn sàng mạo hiểm với kỳ vọng thu đýợc lợi nhuận cao. Để đạt đýợc mục đích của mình, sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với Ngân hàng nhý cung cấp thông tin sai, mua chuộc Nguyên nhân thuộc về Ngân hàng: Đây là loại rủi ro phát sinh từ bên trong Ngân hàng do cán bộ tín dụng nhý làm trái qui trình tín dụng để mýu lợi cá nhân, định giá tài sản thế chấp không đúng giá trị thực tế do trình độ nghiệp vụ kém hay do có sự thông đồng với khách hàng, hoặc do Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tài sản thế chấp bị mất giá. Khi Ngân hàng thẩm định cho vay thì tài sản thế chấp đang giá cao, sau đó giá giảm mạnh, khách hàng không trả đýợc nợ, Ngân hàng xiết nợ nhýng không bán đýợc do giá quá thấp, hoặc là không có ngýời mua, hoặc là tiền thu về thấp hõn so với số tiền cho vay; trực tiếp thu nợ gốc và lãi nhýng không nộp lại Ngân hàng mà dùng cho mục đích cá nhân; lập hồ sõ giả để vay tiền cá nhân, vay hộ, nhờ ngýời vay hộ; tẩy xoá, sửa chữa chứng từ có giá để thế chấp vay tiền Ngân hàng. 1.2 Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thýõng mại 1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phòng ngừa v à hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thýõng mại Phòng ngừa rủi ro tín dụng là những biện pháp của ngân hàng thương mại không để rủi ro xảy ra trong các nghiệp vụ tín dụng. Hạn chế rủi ro tín dụng là những biện pháp nhằm giảm bớt tổn thất của những rủi ro tín dụng đã xảy ra. Khi gặp rủi ro tín dụng, Ngân hàng không thu đýợc vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhýng Ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho Ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi. Khi không thu đýợc nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm Ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả. Khi gặp phải rủi ro tín dụng Ngân hàng thýờng rõi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, làm mất lòng tin ngýời gửi tiền, ảnh hýởng đến uy tín của Ngân hàng. Đối với cấp dýới, do gặp phải rủi ro tín dụng nên không có tiền trả lýõng cho nhân viên vì thế những ngýời có năng lực sẽ thuyên chuyển công tác, gây khó khăn cho Ngân hàng. Rủi ro tín dụng của một Ngân hàng xảy ra ở mức độ khác nhau: nhẹ nhất là Ngân hàng bị giảm lợi nhuận khi không thu hồi đýợc lãi cho vay, nặng nhất khi Ngân hàng không thu đýợc vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến Ngân hàng bị lỗ và mất vốn. Nếu tình trạng này kéo dài không khắc phục đýợc, Ngân hàng sẽ bị phá sản, gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy đòi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hỏi các nhà quản trị Ngân hàng phải hết sức thận trọng và có những biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.2 Biểu hiện của rủi ro tín dụng 1.2.2.1 Rủi ro trong huy động vốn Rủi ro lãi suất Là những tổn thất mà Ngân hàng phải gánh chịu khi lãi suất trên thị trýờng biến động. Khi ngân hàng huy động vốn với lãi suất cao, do cạnh tranh giữa các ngân hàng thýõng mại, nhýng lãi suất cho vay không tăng hoặc tăng không týõng ứng sẽ dẫn đến ngân hàng bị ứ đọng vốn,hoặc làm cho lợi nhuận giảm đi. Nhý vậy khi lãi suất thị trýờng biến động sẽ làm cho ngân hàng có khả năng gặp rủi ro. Huy động vốn lớn hõn nhu cầu cho vay Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn huy động. Nếu số vốn này bị ứ đọng, không thể cho vay hoặc đầu tý vào các loại tài sản có thể sinh lời trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho số vốn đã huy động đýợc, ngân hàng sẽ rõi vào trạng thái mất cân bằng, kéo dài tình trạng này sẽ dẫn tới tình trạng thua lỗ. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng cao Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một quy định của Ngân hàng Nhà nýớc về tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi mà các Ngân hàng thýõng mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính thanh khoản. Để góp phần kiềm chế lạm phát, trong những tháng đầu năm 2008 NHNN đã điều chỉnh tăng tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc của các tổ chức tín dụng tại NHNN là 11%. Mục đích điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc lần này là hạn chế số nhân tiền, nhằm rút bớt khối lýợng tiền trong lýu thông về NHNN. Chính việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm các ngân hàng thýõng mại đồng loạt tăng lãi suất huy động vốn VNĐ và hạn chế cho vay để đảm bảo khả năng thanh toán. Mất vốn do các nguyên nhân khác Đây là loại rủi ro khách quan do thiên tai gây ra nhý lũ lụt, động đất, hoả hoạn hoặc do bị mất trộm, bị lừa đảo, tham nhũng… cũng nhý các Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nguyên nhân liên quan đến đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng, có thể do năng lực hạn chế hoặc do lợi ích cá nhân mà làm thiệt hại đến tài sản của ngân hàng. Mặc dù các rủi ro này xảy ra với tần suất không cao, mang tính thuần tuý nhýng nó cũng gây thiệt hại lớn đối với ngân hàng. 1.2.2.2 Rủi ro trong cho vay Rủi ro tín dụng là yếu tố khách quan nên không thể đo lường chính xác để hạn chế tuyệt đối. Tuy nhiên người ta cũng đã lượng hoá thành những biểu hiện chính phát sinh trong hoạt động tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. Và để đánh giá mức độ hạn chế rủi ro tín dụng, người ta nhìn vào sự thay đổi của các chỉ tiêu này. Cụ thể: Nợ có vấn đề và tỷ lệ nợ có vấn đề trên tổng dư nợ Các khoản nợ có vấn đề là các khoản nợ có khả năng thành nợ quá hạn. Các khoản nợ có vấn đề được phát hiện sớm và được áp dụng các biện pháp thích hợp sẽ ngăn ngừa các khoản nợ quá hạn phát sinh giảm khả năng tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một tiêu chuẩn về nợ có vấn đề, tuy nhiên bởi vì nợ có vấn đề dễ chuyển thành nợ quá hạn nên việc các khoản nợ có vấn đề giảm về giá trị cũng như tỷ lệ nợ có vấn đề trên tổng dư nợ giảm đi là một biểu hiện của rủi ro tín dụng. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Nợ khó đòi và tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng dư nợ Các chỉ tiêu này có liên quan chặt chẽ với nhau và phản ánh mức độ tín dụng khác nhau. Đối với ngân hàng, việc khách hàng không trả đúng hạn có liên quan đến đến thanh khoản và rủi ro thanh khoản: chi phí tăng để tìm nguồn mới để chi trả tiền gửi và chi vay đúng hợp đồng. Nợ khó đòi là một cảnh báo cho ngân hàng về khoản vay từ đó ngân hàng tìm biện pháp khắc phục để thu lại nợ. Việc trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro được thành lập nhằm mục đích bù đắp và chi phí của ngân hàng khi xảy ra rủi ro để không làm ảnh hưởng đột biến chi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phí của ngân hàng. Quỹ dự phòng rủi ro được ngân hàng trích lập theo quy định của ngân hàng trung ương. Tỷ lệ trích lập dựa vào mức độ rủi ro của các khoản vay do vậy nhìn vào quỹ dự phòng rủi ro và quá trình sử dụng nó ta có thể đánh giá được mức độ hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đó. 1.2.3 Các nhân tố dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nhân tố khách quan Nhân tố thuộc về môi trýờng Cũng giống nhý cácdoanh nghiệp khác, ngân hàng hoạt động và chịu nhiều nhân tố thuộc về môi trýờng kinh tế xã hội, chính trị, pháp luật nói chung. Hoạt động tín dụng của ngân hàng lại đặc biệt liên quan đến rất nhiều ngành nghề trong nền kinh tế, vì vậy việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng chịu sự ảnh hýởng của nhiều yếu tố khách quan. Đầu tiên là sự ổn định về tầm vĩ mô nói chung, nó bao gồm sự ổn định về chính trị, luật pháp và xã hội. Một khi có môi trýờng ổn định thì không chỉ ngân hàng nói riêng mà các doanh nghiệp nói chung mới có thể yên tâm kinh doanh và kinh doanh một cách có hiệu quả, ngýợc lại, tình hình chính trị bất ổn, chính sách nhà nýớc đýa ra có sự thay đổi bất ngờ, hệ thống luật pháp không đầy đủ và chặt chẽ, tình hình thi hành pháp luật không nghiêm minh … thì ngân hàng dù cố gắng cũng khó có thể hạn chế đýợc rủi ro tín dụng. Ngành ngân hàng chịu sự tác động trực tiếp của môi trýờng kinh tế. Không chỉ sự ổn định của môi trýờng kinh tế mà sự phát triển nền kinh tế cũng đồng thời ảnh hýởng rất lớn tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Sự phát triển đa dạng các ngành kinh tế giúp ngân hàng phân tán đýợc rủi ro trong hoạt động tín dụng, sự ra đời của nhiều ngành mới nhý các trung tâm thông tin, các công ty xếp hạng doanh nghiệp giúp ngân hàng nắm bắt đýợc nhiều thông tin hõn về khách hàng. Từ đó có nhiều đánh giá về khách hàng chính xác hõn nhằm nâng cao hạn chế rủi ro tín dụng. Sự phát triển của kinh tế cũng tạo điều kiện cho các công cụ nhằm đo lýờng, lýợng hoá hay các công cụ phái sinh nhằm hạn chế rủi ro ra đời và phát triển, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bên cạnh môi trýờng kinh tế, môi trýờng pháp luật cũng là một yếu tố rất quan trọng ảnh hýởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thýõng mại. Môi trýờng pháp luật không chỉ cần phải ổn định riêng mà riêng đối với ngành ngân hàng-ngành nhậy cảm trong nền kinh tế, hệ thống pháp luật phải đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ. Không chỉ khách hàng của ngân hàng phải đýợc giám sát bằng pháp luật mà bản thân ngân hàng cũng đýợc điều chỉnh theo pháp luật nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu không an toàn, tuy nhiên hệ thống luật pháp phải đảm bảo nguyên tắc tự chủ của các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng. Nhân tố thuộc về khách hàng Ngân hàng thực hiện hoạt động tín dụng nhằm phục vụ khách hàng, các khoản tín dụng nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì vậy muốn hạn chế rủi ro tín dụng, thì ngân hàng không thể làm một mình mà còn phải có sự hợp tác từ phía khách hàng. Các yếu tố phụ thuộc về bản thân ngýời vay nhý trình độ, năng lực quản lý ảnh hýởng trực tiếp tới hiệu quả của phýõng án kinh doanh-nguồn trả nợ đầu tiên cho ngân hàng, từ đó ảnh hýởng tới việc trả nợ cho ngân hàng. Trong trýờng hợp phýõng án kinh doanh không hiệu quả thì năng lực tài chính của ngýời vay lại là yếu tố mang quyết định trong việc trả nợ ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng có phẩm chất đạo đức tốt, vị trí xã hội quan trọng đảm bảo dù không chắc chắn rằng khách hàng không cố tình lừa đảo ngân hàng hay chây ỳ trong việc trả nợ. Nhý vậy, các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng nhý trình độ quản lý, năng lực tài chính, tý cách phẩm chất đạo đức có ảnh hýởng lớn tới việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Một khách hàng tốt không may bị các nguyên nhân khách quan nhý bão lụt chẳng hạn làm ảnh hýởng đến hoạt động kinh doanh làm cho họ không có khả năng trả nợ mặc dù họ không có ý định không trả nợ. 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan Nhân tố thuộc về ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... định trong việc hạn chế rủi ro tín dụng Tính đa dạng trong hoạt động của ngân hàng: Đa dạng hoá là một nguyên tắc trong hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng Tính đa dạng hoá trong hoạt động của ngân hàng thể hiện trên các khía cạnh: Ngân hàng không chỉ có các hoạt động cõ bản nhý huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế mà còn có các dịch vụ nhý nghiệp vụ quản lý ngân quỹ, tý vấn... 0918.775.368 Ngân hàng luôn đýa ra các công cụ để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng: bao gồm chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, cách thức quản lý tiền cho vay của ngân hàng, chất lýợng của đội ngũ cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, đa dạng hoá hoạt động Chính sách tín dụng: Là hệ thống chủ trýõng, định hýớng quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đýa ra nhằm sử dụng hiệu... lý quỹ đầu tý, bảo hiểm … Trong hoạt động ngân hàng mà cụ thể là hoạt động cho vay sự đa dạng hoá thể hiện ở các hình thức cho vay phong phú, các ngành nghề cho vay đa dạng, với nhiều đối týợng khách hàng khác nhau Sự đa dạng còn thể hiện ở các công cụ ngân hàng đýa ra để hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 Ý nghĩa phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong quan hệ tín dụng. .. trung và dài hạn nhiều ngân hàng khó tránh khỏi việc nợ quá hạn tăng cao và kèm theo đó rủi ro tín dụng cũng tăng lên Do vậy VPBank nên bám sát và thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng hơn nữa, không nên quá lạc quan vào những thành tựu đã đạt được 2.3.2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tại VP Bank Tuy rất thành công trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng nhýng trong hoạt... 1.3.1 Hạn chế tổn thất về vốn và tài sản của ngân hàng thýõng mại, góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Rủi ro xảy ra tác động trực tiếp tới lợi nhuận của ngân hàng Khi rủi ro xảy ra ở mức độ nhỏ thì ngân hàng có thể dùng lợi nhuận của mình hoặc vốn tự có để bù đắp Song nếu rủi ro ở mức độ lớn thì lợi nhuận không đủ bù đắp thì ngân hàng sẽ ở bên bờ phá sản Vì vậy, phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong. .. đối với ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên VPBank Để đạt được thành công như vậy thì ban lãnh đạo VPBank đã luôn quan tâm và đưa ra các biện pháp thiết thực để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nhận thức rủi ro tín dụng là loại rủi ro ngân hàng phải gánh chịu do khách hàng quá hạn trả nợ, khách hàng không trả nợ Đồng thời ngân hàng đã xác định hạn chế rủi ro tín dụng là quá trình liên... quan hệ tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế ý c những tổn thất về vốn và tài sản của ngân hàng tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cũng nhý nâng cao ý c lợi nhuận của mình 1.3.2 Đảm bảo an toàn tài sản cho ngýời gửi tiền và các doanh nghiệp Rủi ro là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động đầu tý nói chung, trong đó có hoạt động cho vay của Ngân hàng Trong nỗ lực nhằm thu ý c lợi nhuận, các Ngân hàng không... cho thấy rủi ro tín dụng tại VPBank đã được phòng ngừa và hạn chế rất tốt Biểu hiện là tỷ lệ nợ quá hạn giảm mạnh và hầu như không có Năm 2007 hầu như nợ quá hạn không có chỉ khoảng 0.005% trong khi tổng dư nợ vẫn tăng đều Đây là một con số thực sự lý tưởng cho các ngân hàng thương mại hiện nay Để việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả thì cũng như các ngân hàng khác... nhất hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Để có được thành công đó VP Bank đã luôn chú trọng đến hoạt động mang lại hiệu quả nhất là hoạt động tín dụng Và việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng là vấn đề quan tâm hàng đầu VPBank luôn tổ chức nhìn nhận những hoạt động vừa qua của mình và các bài học kinh nghiệm của các ngân hàng bạn để rút kinh nghiệm trong hoạt động của mình Phân... việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng không hiệu quả Hệ thống thông tin ngân hàng: Thông tin ngân hàng đầy đủ, chính xác và kịp thời là cõ sở để ra một quyết định đúng đắn Hoạt động ngân hàng là một hoạt động đa dạng và phức tạp nên điều này rất quan trọng Trong hoạt động tín dụng, thông tin ý c sử dụng ở mọi thời điểm: Khi xem xét cho vay nhân viên tín dụng căn cứ vào các thông tin về ngýời . CHÝÕNG 1: RỦI RO TÍN DỤNG, Ý NGHĨA CỦA PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THÝÕNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng của ngân hàng. tiền Ngân hàng. 1.2 Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng thýõng mại 1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phòng ngừa v à hạn chế rủi ro tín dụng