Một số vấn đề về cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng

Một số vấn đề về cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lêi nãi đầu Đại hội VI Đảng đề đờng lối đổi toàn diện, mở bớc ngoặt lịch sư sù nghiƯp x©y dùng CNXH ë Níc ta Đảng, Nhà nớc nhân dân ta đà nỗ lực khắc phục khó khăn, tìm tòi khám phá đ ờng đổi cha có khuôn mẫu cho trớc Mặc dù nhiều khó khăn nhng thành tựu đạt đợc đất nớc đà xác nhận khả tự đổi Đảng Cộng sản nhân dân Việt Nam Chính sách đổi kinh tế từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc đà có tác dụng to lớn mặt đời sống kinh tế - xà hội N ớc ta Nền kinh tế đất nớc khởi sắc với chuyển biến lớn mạnh thành phần kinh tế Đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Công đổi 10 năm qua đà thu đợc thành tựu to lớn, có ý nghĩa quan trọng, đa đất nớc khỏi khủng hoảng kinh tế xà hội Đảng đà đề nhiệm vụ cho chặng đờng đầu thời kỳ qúa độ chuẩn bị tiền đề cho công nghiệp hoá đà hoàn thành cho phép chuyển sang thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất n ớc Cùng với việc chuyển đổi chế quản lý hành bao cấp sang thực chế kinh tế thị trờng, lĩnh vực sản xuất Nông nghiệp, Đảng Nhà nớc ta đà có đổi Chú trọng phát triển sản xuất hàng hoá Nông nghiệp, tự lu thông hàng hoá, lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế sở Các sách đổi phù hợp với yêu cầu thực tế đà tạo ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tế nói chung sản xuất Nông nghiệp nói riêng Từ thị 100 Ban Bí th Trung ơng Đảng, nghị 10 Bộ trị (khoá VI); Nghị Đại hội Đảng toàn quốc khoá VI nghị Trung ơng V (khoá VII) Ban chấp hành Trung ơng Đảng đà đề ngị "Tiếp tục đổi phát triển kinh tế xà hội nông thôn" Vấn đề Đảng đà chủ trơng đổi quản lý Nông nghiệp nhằm thực giải phóng Luận Văn Tốt nghiệp sức sản xuất, đa kinh tế hộ trở thành chủ thể sản xuất kinh doanh nông nghiệp Nhng nhìn chung vào thực trạng nông thôn nớc ta nhiều vấn đề mang tính nông, ngành nghề tiểu thủ công nông thôn phát triển chậm, lao động nông nhàn phổ biến ch a đợc sử dụng có hiệu quả, thu nhập bình quân đầu ng ời thấp, đời sống khó khăn, hộ nghèo thiếu vốn, sản xuất chiếm tỷ lệ cao Nh bớc đờng tất yếu nông thôn phát triển sản xuất với việc đa khoa học kỹ thuật vào Nông nghiệp để nâng cao xuất lao động, trồng, vật nuôi, tận dụng hết lao động d thùa để phát triển kịp công đại hoá đất nớc thực tế khách quan Giải tốt vấn đề tạo mặt nông thôn đa dạng ngành nghề lao động, tạo nhiều sản phẩm cho xà hội Công ®ỉi míi qu¶n lý kinh tÕ ®· thùc sù tạo điều kiện cho quan hệ sản xuất phù hợp với lực lợng sản xuất thời kỳ qúa độ ®i lªn chđ nghÜa x· héi, ®đ ®iỊu kiƯn ®Ĩ thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển đặc biệt lĩnh vực Nông nghiệp - nông thôn Phát triển sản xuất trình tái sản xuất mở rộng với quy mô không ngừng tăng lên quan hệ sản xuất nông thôn, ng ời nông dân ®· thùc sù ®ỵc cëi trãi, cã ®iỊu kiƯn ®Ĩ phát triển sản xuất nh ng muốn phát triển sản xuất đòi hỏi phải có vốn Vì việc tạo thị trờng vốn đến tay ngời nông dân, đáp ứng đợc yêu cầu sản xuất Nông nghiƯp nh tÝnh chÊt mïa vơ, l·i xt hỵp lý nhu cầu cấp thiết đời ngân hàng Nông nghiệp đà đáp ứng đợc yêu cầu khách quan Từ đời đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp đà cố gắng thực tốt vai trò mình, hớng hoạt động vào phục vụ kinh tế hộ nông dân thông qua: - Về sách chế độ: Ngân hàng Nông nghiệp PTNT đà ban hành kịp thời thể lệ cho vay hộ sản xuất, không ngừng sửa đổi quy định thể lệ cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý Cụ thể: Đà có quy định 180/QĐ-HĐQT ngày 25 tháng 12 năm 1988 văn khác quy định cho vay khách hàng nhằm tạo điều kiện (2) Luận Văn Tốt nghiệp thuận lợi cho hộ sản xuất đủ vốn để thực ph ơng án sản xuất kinh doanh mình, không ngừng nâng cao đời sống gia đình nh toàn xà hội - Về nguồn vốn: Để tạo nguồn vốn, biện pháp huy động vốn thông thờng đà kết hợp huy động kỳ phiếu, trái phiếu theo thời kỳ đáp ứng vèn nỊn kinh tÕ phơc vơ kÞp thêi vơ mùa sản xuất - Về sử dụng vốn: Ngoài cho vay tất thành phần kinh tế NHN o đà dành tỷ lệ thích đáng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất Nông nghiệp, chủ yếu cho vay hộ sản xuất Thị tr ờng tín dụng nông nghiệp nông thôn ngày đợc mở rộng phát huy hiệu Cao Bằng tỉnh miền núi biên giới phía Bắc, có kinh tế xà hội nghèo nàn lạc hậu so với nớc Địa bàn nông thôn tổ chức sản xuất chủ yếu qui mô nhỏ, tự cung tự cấp Trong nghị phát triển kinh tế xà hội tỉnh Đảng Cao Bằng đà xác định phát triển kinh tế theo hớng Nông - lâm - công nghiệp - thơng mại dịch vụ Muốn phát triển nông nghiệp Cao Bằng cần tạo đòn bẩy kinh tế có tính chất định để bớc chuyển đổi sản xuất nông nghiệp từ sản xuất đơn giản tự cung tự cấp lên sản xuất hàng hoá Những công cụ kinh tế quan trọng là: Chính sách tín dụng, thuế, ứng dụng KHKT Nguyên Bình huyện phía Tây tỉnh Cao Bằng, kinh tế nông - lâm nghiệp chủ yếu Đối với kinh tế hộ sản xuất mang tÝnh chÊt tù cung, tù cÊp, tËp qu¸n canh tác lạc hậu, tình trạng du canh phổ biến, sinh hoạt lạc hậu, kinh tế hàng hoá nông thôn ch a phát triển Xuất phát từ yêu cầu công tác tín dụng ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi tØnh Cao B»ng nãi chung, huyện Nguyên Bình nói riêng, đà chọn đề tài: "Một số vấn đề cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng" Với mục đích đánh giá lại công tác cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Nguyên Bình thời gian qua, từ (3) Luận Văn Tốt nghiệp đề xuất số ý kiến nhằm góp phần nâng cao hiệu công tác cho vay hộ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đề tài phần mở đầu kết luận đợc bố trí thành chơng nh sau: - Chơng I: Hộ sản xuất kinh tế Nớc ta vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển cuả hộ sản xuất - Chơng II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng - Chơng III: Những giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu đầu t Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình Đề tài đợc nghiên cứu phân tích thông qua việc kết hợp ph ơng pháp: Khảo sát thực tế, sử lý phân tích có hiệu thống kê Bằng kiến thức đợc trang bị nhà trờng kết hợp với nghiên cứu thực tế, hy vọng góp phần nhỏ bé công sức vào giúp xoá đói giảm nghèo, lạc hậu thông qua đề tài Đề tài đợc hoàn thành với giúp đỡ cô Đỗ Thị Kim Hảo đồng nghiệp Vì điều kiện khả hạn chế mong đợc đóng góp quý báu xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy cô giáo đồng nghiệp đà giúp đỡ hoàn thành luận văn (4) Luận Văn Tốt nghiệp chơng I Hộ sản xuất kinh tế nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất I/ Kinh tế hộ kinh tế nớc ta 1- Đặc điểm sản xuất kinh tế hộ nông dân a- Khái niƯm s¶n xt Hé s¶n xt bao gåm chđ yếu cha mẹ, cái, ông bà chung hộ khẩu, thành viên hộ gắn bó với chặt chẽ thể - Thông qua mối liên hệ hôn nhân huyết thống - Về kinh tế: Các thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu t liệu sản xuất, quan hệ phân phối sản phẩm quan hệ quản lý Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích thoát khỏi nghèo đói nâng cao mức sống làm giàu; Do hộ sản xuất lµ mét tÕ bµo cđa nỊn kinh tÕ x· héi Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh b- Các loại hộ sản xuất tồn nông thôn Có loại hộ sản xuất tồn nông thôn là: - Loại hộ ngời không sức lao động không tích cực lao động tồn xà hội Trong trình phát triển sản xuất hàng hoá có phân biệt nhà kinh doanh hiệu quả, diễn trình chuyển hoá thờng xuyên loại hộ bổ sung (5) Luận Văn Tốt nghiệp cho đội quân lao động d thừa Phơng pháp giải loại hộ gia đình nhờ vào cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp Là trách nhiệm lơng tâm cộng đồng để không giúp họ mặt vật chất mà giúp họ phơng diện kỹ thuật đào tạo tay nghề để họ vơn lên làm chủ sống - Loại hộ có sức lao động làm việc cần mẫn nh ng tay có t liệu sản xuất, thiếu vốn lại c trú nơi cha có môi trờng kinh doanh Loại hộ chiếm đa số xà hội cần phải giúp đỡ họ làm quen với sản xuất hàng hoá với tài Ngân hàng tạo điều kiện cho họ tiếp tục lên Mở rộng tín dụng vào vùng đà có quy hoạch sản xuất giúp họ mua vật t, phơng tiện, công cụ tơng ứng với chơng trình đà xác định kết hợp với mở mang ngành nghề, phát triển kinh tế tổng hợp gia đình đồng hoá trình từ khâu sản xuất đến tiêu thụ loại hộ có tính chất tự cung tự cấp - Loại hộ thứ loại hộ sản xuất hàng hoá có vốn, có kỹ lao động, biÕt tiÕp cËn víi m«i trêng kinh doanh Kinh doanh theo luật định bao gồm hộ t nhân hộ nhóm sản xuất kinh doanh ngời phụ trách loại hộ việc cho vay bổ sung phần vốn theo yêu cầu mở rộng sản xuất cần thiết c- Đặc điểm hộ sản xuất Hộ sản xuất đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng Tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa ph ơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, tổ chức riêng rẽ phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình hộ sản xuất chủ hộ ng ời lao động trực tiếp làm việc hoàn toàn tự giác có trách nhiệm Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác nh thơng nghiệp, dịch vụ Đối tợng sản xuất cây, con, sinh trởng phát triển đa dạng phức tạp Vì sản xuất họ có nét đặc thù riêng biệt Chi (6) Luận Văn Tốt nghiệp phí sản xuất thờng thấp, vốn cần cho đầu t rải trình sản xuất Sản xuất hộ mang tính thời vụ lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại nh trồng, vật nuôi, thả động vật tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất nớc ta đa phần mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không đợc đào tạo bản, hộ sản xuất nói chung hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động th ờng bị chi phối tình cảm, đạo đức gia đình nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán địa phơng 2- Vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế nớc ta a- Kinh tế hộ sản xuất Nông nghiệp Trớc sản xuất dới hình thức tập thể quan điểm hợp tác xà nhà, xà viên chủ Song ch a có đủ điều kiện kinh nghiệm để tổ chức sản xuất Nông nghiệp tập thể, mặt khác có nhiều vấn đề dẫn đến xuất lao động hợp tác xà hạn chế, tính làm chủ khả vơn lên gia đình không phát huy đợc Thời kỳ 1961-1965 miền Bắc đà có khoảng vạn hợp tác xà bậc cao thu hút khoảng 85% hộ nông dân lao động Trong suốt năm năm lấy tập thể làm ®éng lùc mµ coi nhĐ ®éng lùc trùc tiÕp lµ xà viên Vì sản xuất không phát triển đợc, tình trạng trì trệ kéo dài năm cuối giai đoạn này, bên cạnh lại cấm đoán phát triển kinh tế gia đình, kinh tế t nhân, cá thể Coi kinh tế t nhân, cá thể kẻ thù CNXH, địa vị xà hội bị thấp kém, sản xuất kinh doanh họ bị trói buộc, kìm hÃm bị kinh tế tập thể chèn ép Thời kỳ 1966-1981 thời kỳ mà quan điểm Đảng Nhà n ớc ta coi kinh tế tập thể kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo, định thành bại Đất nớc Những năm kinh tế hợp tác xà Nông nghiệp làm (7) Luận Văn Tốt nghiệp ăn sa sút, xuống cấp nghiêm trọng, thu nhập kinh tế tập thể gia đình không đảm bảo với nhu cầu tối thiểu Do họ đà nghĩ tới việc phát triển kinh tế phụ gia đình song lại bị trói buộc chế, sách Thời kỳ từ 1982 ®Õn nay: ChØ thÞ 100 cđa Ban bÝ th đời Đảng ta đà xác định đa Nông nghiệp lên mặt trận hàng đầu Kinh tế gia đình đợc đa vào vị trí xứng đáng, vị trí ngời nông dân đợc khôi phục qúa trình sản xuất thông qua chế phân phối lợi ích thích hợp Kinh tế cá thể sản xuất Nông nghiệp đà đợc xác định đặt vị trí Nông nghiệp n ớc ta Chỉ thị 100 đời khẳng định mô hình hợp tác xà Nông nghiệp n ớc ta hoạt động hiệu quả, lâu dài không phù hợp, kinh tế gia đình nông dân ngày phát triển Từ năm 1986 đà nhận thức vai trò kinh tế hộ sản xuất Nông nghiệp Từ nhận thức Đảng ta đà có sách quản lý kinh tế vĩ mô phù hợp nhằm tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển Từ năm 1988 Nghị 10 Bộ trị xác định hộ sản xuất đơn vị kinh tế kinh tế Nông nghiệp, ng ời nông dân thực làm chủ sản xuất kinh doanh Khoán 10 Đại hội Đảng VI đề t¹o mét bíc tiÕn quan träng vỊ tỉ chức lại sản xuất Nông nghiệp Trong khoán 10 kinh tế hộ đà xác định chủ thể sản xuất hàng hoá nông thôn, họ phấn khởi hăng say sản xuất, họ đà mang hết khả tiềm tàng chứa đất đai, lao động, vốn liếng mà trớc cha đợc sử dụng để làm giàu cho gia đình, đất nớc b- Kinh tế hộ nỊn kinh tÕ níc ta hiƯn Trong ®iỊu kiƯn kinh tế nớc ta dân số khoảng 80% sản xuất Nông nghiệp, với 12 triệu hộ nông dân sống khu vực nông thôn phát triển Nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến l ợc có tầm quan trọng đặc biệt Đảng Nhà n ớc ta để đa nớc ta lên góp phần thực mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn ( 8) Luận Văn Tốt nghiệp minh" Đó yếu tố định để phát huy tiềm đất đai, lao động nguồn lợi tự nhiên khác nhằm thực mục tiêu chiến lợc Nông nghiệp Sản xuất Nông nghiệp đà đóng góp 80% giá trị tổng sản phẩm xà hội góp phần lớn đa giá trị tổng sản lợng tăng, GDP đầu ngời tăng, tăng trởng kinh tế Từ nhận định đến thực tế Nông nghiệp Việt Nam ta khẳng định đợc vai trò kinh tế hộ sản xuất đà đóng góp vị trí hết søc quan träng nỊn kinh tÕ ®Êt níc nãi chung, kinh tế Nông nghiệp nói riêng, cụ thĨ: - Kinh tÕ ph¸t triĨn cã thu hót nhiều tầng lớp lao động xà hội, trớc hết lực lợng lao động phổ thông d thừa nông thôn Dự báo từ đến năm 2000 dân số nớc ta khoảng 75 đến 80 triệu ngời, ®ã cã 45 triƯu lao ®éng, 75% sè lao động nông thôn Vì việc thu hót lao ®éng lÜnh vùc kinh tÕ ë Nông nghiệp có ý nghĩa quan trọng - Tận dụng đợc nguồn tài nguyên, đất đai, tiền vốn đất đai, rừng, biển, hồ, ao đầm nhiều, thuộc phạm vi quản lý đơn vị quốc doanh hay tập thể khả tận dụng để khai thác hạn chế Khi Nhà nớc giao quyền sử dụng gia đình khả khai thác đợc tận dụng hợp lý mang lại hiệu kinh tế cao, tạo môi tr ờng, môi sinh lành mạnh - Kinh tế hộ với quy mô nhỏ song linh hoạt, dễ thích ứng với kinh tế thị trờng, mang lại hiệu kinh tÕ cao so víi kinh tÕ qc doanh vµ kinh tế tập thể loại ngành nghề: Vì chi phí trung gian ít, tiền vốn không bị lÃng phí, tận dơng triƯt ®Ĩ ®Êt ®ai, tiỊn vèn, lao ®éng, trang thiết bị có điều kiện dễ dàng điều chỉnh, thay đổi cấu trồng, vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trờng, với lợi kết hợp với sách điều tiết vĩ mô Nhà nớc sở để kinh tế hộ phát triển không ngừng điều kiện để chuyển dịch Nông nghiệp tự nhiên sang kinh tế hàng hoá có quy mô lớn (9) Luận Văn Tèt nghiƯp - Kinh tÕ ph¸t triĨn sÏ thóc đẩy phát triển ngành nghề khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp ngành khác phát triển II/ Tín dụng ngân hàng tồn phát triển kinh tế hộ sản xuất 1- Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng a- Khái niệm tín dụng: Công thức chung chu kỳ sản xuất kinh doanh (T-H-T) nh ng kho¶ng thêi gian tõ T-H H-T Doanh nghiệp khác nhau, thực tế nói chung giai đoạn từ T-H giai đoạn cần nhiều vốn (T) nhiều Doanh nghiệp giai đoạn thiếu vốn để đầu t vào trình sản xuất tạo sản phẩm hàng hoá (H) Còn giai đoạn từ H-T giai đoạn Doanh nghiệp bán đợc sản phẩm hàng hoá (H) thu tiền (T), lúc Doanh nghiệp tiếp tục chu kỳ sản xuất vấn đề lớn cần nói, nhng Doanh nghiệp theo thời vụ hay lý mà ch a tiếp tục chu kỳ sản xuất đợc rõ ràng Doanh nghiệp thừa vốn Quá trình tuần hoàn luân chuyển vốn không đơn vị dẫn đến tình trạng thời gian có tợng Doanh nghiệp thừa vốn nhng Doanh nghiệp khác lại thiếu vốn ngợc lại Để giải mâu thuẫn vốn, đơn vị sản xuất lại phải tự điều chỉnh quan hệ tín dụng thơng mại Tuy nhiên quan hệ tín dụng thơng mại có nhợc điểm lớn thực đợc phạm vi hạn chế, không đáp ứng nhu cầu vốn trình tái sản xuất mở rộng Nh dựa quan hệ đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất nh tiếp nhận hết đợc số vốn d thừa xà hội Vì nhu cầu không phù hợp dẫn đến vốn không đáp ứng đợc quy mô thời hạn mà có tín dụng Ngân hàng tổ chức sẵn sàng tiếp nhận hết đợc nguồn vốn nhàn rỗi dới hình thức tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế cho vay ®èi víi c¸c Doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc kinh tÕ dân c thiếu vốn sản xuất ( 10 ) Luận Văn Tốt nghiệp "Ngân hàng đà giúp cấp Uỷ Chính quyền địa phơng củng cố đợc tổ chức đoàn thể xà thị trấn, góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế địa ph ơng, làm thay đổi mặt nông thôn Ngân hàng ngời bạn đáng tin cậy nhân dân, Ngân hàng dân" Nhìn chung tình hình thu nợ phụ thuộc phần vào phơng pháp cho vay Kết thu nợ năm 2000, hộ sản xuất huyện trả nợ gốc lÃi sòng phẳng, kỳ hạn nợ Tuy nhiên số hộ sản xuất không dùng vốn Ngân hàng đầu t vào sản xuất mà đem sử dụng vào việc khác, nên có phần ảnh hởng đến d nợ Ngân hàng Qua số liệu ta thấy cho vay hộ sản xuất ngày tăng lên năm sau cao năm trớc Mặc dù nhiều khó khăn song Ngân hàng huyện đà cố gắng phấn đấu, phục vụ tốt cung ứng vốn cho sản xuất phát triển Đây số liệu đánh giá hoạt động Ngân hàng Nguyên Bình đà thay đổi cấu cho vay chủ yếu hộ sản xuất, số hộ đến vay Ngân hàng ngày nhiều hơn, d nợ năm sau cao năm trớc đánh giá thực chất tồn tất yếu chiến lợc tơng lai Ngân hàng Do chuyển đổi chế đà tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh Bằng nhiều biện pháp đồng liên tục, nhiều năm qua Ngân hàng nông nghiệp Nguyên Bình đà tiến nhanh, tiến mạnh, tiến vững huy động vốn, sử dụng vốn Nhờ huy động vốn tăng tơng đối ổn định nên d nợ tăng lên, đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu cho vay vốn hợp lý thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Do chấp hành tốt quy trình cho vay, làm tốt công tác tuyên truyền giáo dục, lại đợc cấp Uỷ quyền địa phơng giúp đỡ nên việc cho vay, thu nợ Ngân hàng Nguyên Bình đạt chất lợng cao, tỷ lệ thu lÃi thờng đạt tỷ lệ 95% trở lên Điều phản ánh trình hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng tiền vay mục đích khách hàng vay vốn * Tóm lại: Trên sở hệ thống quan điểm Ngân hàng, với đặc thù miền núi Ngân hàng nông nghiệp Cao Bằng nói chung Ngân hàng Nguyên Bình nói riêng hành động thực tiễn, bớc đa mặt hoạt động Ngân hàng ngày sâu rộng vào nông nghiệp, nông thôn, góp phần giải phóng sức lao ®éng, tõng bíc ph¸ thÕ ®éc canh, tù cung, tự cấp, khơi dậy tiềm kinh tế, tạo công ăn việc làm, xây dựng sản xuất hàng hoá nông nghiệp nông thôn, làm chuyển dịch cấu kinh tế theo định hớng công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn Đảng ta Đánh giá mặt làm đợc tồn cho vay hộ sản xuất 9.1 Những mặt đợc: ( 56 ) Luận Văn Tốt nghiệp - Đà chuyển đổi cấu nguồn vốn có lợi cho kinh donah phục vụ Ngân hàng huyện Nguyên Bình trớc yêu cầu điều chỉnh lÃi xuất thống đốc Ngân hàng Nhà nớc (biên độ lao động 0,3% Đối với vay ngắn hạn, 0,5% trung dài hạn) Đa khỏi nguồn vốn huy ®éng lo¹i cã l·i xuÊt cao, thay thÕ b»ng lo¹i lÃi xuất thấp mà giữ vững tăng trởng vốn Điều đà làm giảm giá đầu vào tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh phục vụ Ngân hàng Nguyên Bình đợc giữ vững - Đà chuyển dịch bớc tích cực cấu đầu t tín dụng theo hớng gia tăng tín dụng trung dài hạn, nâng cao quy mô, tỷ trọng đầu t thích hợp với định hớng phát triển chung ngành, thực đợc mục tiêu phát triển kinh tế địa phơng qua dự án kinh tế, cho chủ trang trại, trọng đáp ứng vốn ngày nhiều (qua hình thức tín chấp) cho kinh tế hộ, đặc biệt ngời nghèo, đáp ứng vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh địa bàn huyện - Tuy nhiều khó khăn kinh doanh nhng kiên trì vận động hớng tới hoàn chỉnh ổn định chung ngành để lên toàn diện - Từng bớc củng cố đợc vị trí Ngân hàng kinh tế Nâng cao chất lợng kinh doanh thông qua công cụ quản lý điều hành hoạt động kinh doanh là: LÃi xuất - kế hoạch - tài - Kiểm soát thi đua theo hớng dẫn NH nông nghiệp Việt Nam NH nông nghiệp Cao Bằng - Thu hút đợc khách hàng vay vốn Đảm bảo thông tin hai chiều khách hàng vay vốn với Ngân hàng huyện, Ngân hàng huyện với cấp Uỷ, Chính quyền địa phơng, Ngân hàng huyện với Ngân hàng tỉnh 9.2 Những tồn tại: Bên cạnh mặt đợc, hoạt động Ngân hàng huyện bộc lộ tồn sau đây: - Là Ngân hàng kinh doanh đa nhng độc canh" tín dụng truyền thống, nghiệp vụ kinh doanh khác nh: Tín dụng thuê mua, dịch vụ két sắt, t vấn kinh doanh, bảo hành cha phát triển'' - Việc đầu t tín dụng cha đáp ứng yêu cầu vốn địa phơng huyện cha thực tốt việc điều tra quy hoạch đất đai, giao đất, giao rừng, thiếu cán khoa học kỹ thuật, dịch vụ phân bón, thuốc trừ sâu, giống cha phát triển - Việc đầu t tập trung cha đều, số xà vùng đồng nơi trồng lúa nớc thị trấn điều kiện kinh tế phát triển nên Ngân hàng tập trung vốn nơi nhiều, số xà vùng sâu, vùng xa cha có đờng ô tô đến xà ( 57 ) Luận Văn Tốt nghiệp đợc quan tâm dẫn đến kinh tế địa phơng phát triển không đều, có xà nghèo 10 Đánh giá hiệu qu¶ kinh tÕ cđa s¶n xt Thùc hiƯn cho vay hộ nông dân nội dung đổi thiết yếu ngành Ngân hàng phần quan trọng công đổi 10.1 Đối với sản xuất: Tạo cho hộ nông dân nghèo thông qua phát triển kinh tế sản xuất bớc đảm bảo sống có tích luỹ để góp phần làm cho dân giàu nớc mạnh phù hợp với lòng dân mong muốn với chủ trơng đờng lối Đảng Nhà nớc đề ra, mục tiêu đầu t tín dụng cho hộ sản xuất nhằm phát triển sản xuất, tạo nhiều sản phẩm lơng thực, thực phẩm hàng tiêu dùng hàng xuất cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp chế biến tiềm đất, mặt nớc sức lao động; Giải việc làm phần lớn cho xà hội Thực công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn Hạn chế đợc tình trạng cho vay nặng lÃi nông thôn tạo điều kiện cho ngời dân, kinh doanh tăng xuất bớc thực chơng trình đổi nông thôn, xoá đói, giảm nghèo Hiệu kinh tế hoạt động tín dụng đợc thể cụ thể qua mặt nh sau : + Về sản xuất nông lâm nghiệp Lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn có nhiều đổi mới, vốn Ngân hàng đà giúp nông dân chuyển từ độc canh, nông, chuyển sang luân canh kết hợp gữa trồng trọt chăn nuôi với nghề rừng, nông dân đợc sử dụng ruộng đất lâu dài, có chiều hớng phát triển, xuất số mô hình hộ kinh tế làm ăn giỏi, phát triĨn kinh tÕ trang tr¹i miỊn nói Cã thĨ nãi vốn ngân hàng nhân tố thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển Sản lợng lơng thực qua năm tăng cao: Năm 1995: 9.614,30 Tấn Năm 1996: 9.750 Tấn Năm 1997: 10.467,65 Tấn Năm 1998: 11.093,22 Tấn Năm 1999: 11.400 Tấn + Về chăn nuôi gia súc gia cầm: Đàn gia súc, gia cầm phát triển ngày cao qua năm: Đàn trâu: Năm 1995: 9.878 Năm 1999: 15.250 Đàn bò : Năm 1995: 9.422 Năm 1999 : 16.400 Đàn lợn : Năm 1995 : 22.500 Năm 1999 : 30.500 ( 58 ) Luận Văn Tốt nghiệp Đàn gia cầm: Năm 1995: 130.000 Năm 1999: 180.000 + VỊ giao th«ng n«ng th«n: Thùc hiƯn Nhà nớc nhân dân làm bảo dỡng làm 50 km đờng liên xà + Công tác định canh định c : Vốn Ngân hàng đà giúp đồng bào dân tộc thiểu số ổn định sống thoát khỏi nạn du canh du c theo tập quán lâu đời để lại, đổi từ phơng thức đầu t vốn manh mún, phân tán trớc sang chế thị trờng đầu t tập trung qua dự án phát triển sản xuất Qua số liệu chứng minh cho thấy Ngân hàng huyện Nguyên Bình tập trung vốn cho hộ nông dân ngày nhiều, sư dơng tỉng hỵp nhiỊu ngn vèn nh trång rõng, vốn phát triển nông thôn, vốn chơng trình 06 để thay thuốc phiện , vốn huy động Ngân hàng 10.2 Đối với ngành Ngân hàng Đa dạng hoá hình thức cho vay, giảm bớt thủ tơc cho vay rêm rµ: Doanh sè cho vay sản xuất ngày nâng cao Có thị trờng đầu t ổn định, khách hàng đông dẫn tới việc điều hoà tiền tệ toán có điều kiện thuận lợi Ngân hàng góp phần đắc lực sách đờng lối Đảng Nhà nớc xoá đói, giảm nghèo Nớc ta phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Có quản lý Nhà nớc XHCN Theo tính toán vốn vay ngân hàng chiếm tỷ trọng từ 6570% vốn cần thiết cho sản xuất hộ nông dân Vì vai trò Ngân hàng kinh tế quan trọng Đối với chuyển dịch cấu đầu t hộ sản xuất tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Cao Bằng nói chung NH Nguyên Bình nói riêng, thoát khỏi sa sút trớc hớng tới kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng cã l·i MỈc dï tỉng thĨ lÃi không đáng Nhng điều phấn khởi tự hào huyện miền núi kinh doanh tÝn dơng Tãm l¹i : ViƯc më réng môi trờng kinh doanh, tăng số hộ đợc vay, tăng số tiền vay hộ ngân hàng Nguyên Bình dấu hiệu đánh dấu nhịp độ tăng trởng kinh tế xà hội, tăng trởng kinh tế hộ nh tăng trởng Ngân hàng 11 Những khó khăn tồn trình thực cho vay hộ sản xuất So với yêu cầu thực tế sản xuất nông lâm nghiệp Nguyên Bình thời gian qua số hộ vay vốn cha đợc vay, nhiều vùng cao, ( 59 ) Luận Văn Tốt nghiệp xa xôi hẻo lánh đờng lại khó khăn, số tiền vay đến hộ cha đáp ứng đợc nhu cầu nhiều ngời nông dân cần vay vốn Trình độ hiểu biết hộ Ngân hàng thấp, nên ngại tiếp cận với vốn vay Ngân hàng, số làm ăn thua lỗ không trả nợ đợc, hộ nghèo, khó khăn - Hộ vay vốn Nguyên Bình chủ yếu hộ nghèo (hộ nghèo thiếu vốn) nhng lại kinh nghiệm làm ăn Nếu cho loại hộ vay với diện rộng khả rủi ro tín dụng lại lớn Đó nỗi lo, nỗi trăn trở Ngân hàng Ngân hàng vay vay mà vốn riêng Ngân hàng - Hợp tác xà với chức làm dịch vụ cho nông dân, làm bật nhu cầu vốn nông dân, tổ chức trung gian để Ngân hàng cho hộ nông dân vay vốn, nhng Đến khoảng từ 5-7 HTX (chủ yếu vùng thấp) có làm dịch vụ cho hộ nông dân, lại làm cầm chừng, tồn danh nghĩa, HTX Ngân hàng không tin tởng giao vốn để họ cung cấp cho hộ nông dân Vì đà hạn chế đến diện số lợng vốn cho hộ nông dân vay Càng cho hợp tác xà vay vốn Ngân hàng thêm nguy đóng băng + Thủ tục vay gây nhiều phiền hà (phải có nhiều chữ ký, dấu, đủ điều kiện vay) nông dân phải lại nhiều lần, thêi gian tèn kÐm chi phÝ thêi gian cho vay gò ép, cha phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp Đặc biệt lÃi xuất cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, vấn đề cần quan tâm Vấn đề yếu tố hạn chế đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, ảnh hởng đến hiệu sản xuất lợi ích ngời nông dân Vấn đề đợc thể hiƯn ë mét sè ®iĨm sau: + L·i xt cho vay hộ nông dân so với loại lÃi xuất khác thị trờng vốn thấp Chính yếu tố tác động tới việc mở rộng đầu t tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn kinh tế trang trại, tác dụng kích thích sản xuất cha cao vấn đề đặt hạ lÃi suất đầu vào để giảm lÃi suất đầu ra, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ với lÃi suất bình quân 0,65%/tháng ngời vay chấp nhận đợc + Mô hình tài tín dụng nông thôn cha đợc hình thành, hoạch định nông thôn ®ang cã qu¸ nhiỊu møc l·i st kh¸c nhau, nguồn vốn cho vay Nhà nớc giao cho nhiều tổ chức quản lý thực cho ( 60 ) Luận Văn Tốt nghiệp vay Chẳng hạn nh nguồn vốn tài trợ quốc tế, số tổ chức đoàn thể thực cho vay lÃi xuất có dới 1%/tháng Nguồn vốn giải việc làm Chính phủ 327 Kho bạc thực lÃi suất thấp nhiều nguồn vốn tài trợ khác Điều đà gây tình trạng suy nghĩ chông chờ vào nguồn vốn cho vay lÃi suất thấp, đồng thời phát sinh nhiều tiêu cực làm giảm tính chất u đÃi lÃi suất cho vay hộ nông dân làm cho chất tín dụng Ngân hàng "đi vay vay" bị thu hẹp lại + Về phía Ngân hàng đầu t cho hộ nông dân nhận thức từ số nhân viên yếu biểu hiện: - Nhận thức cho vay hộ nông dân đơn giản (nhất thời gian từ 1991, 1992, 1993 phận chậm đổi mới, t tởng bao cấp nặng nề, không nơi, ngời ngại cho hộ nông dân vay - Cho vay hộ nông dân vấn đề khó, vấn đề khoa học nh ng trình độ lực cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Nguyên Bình bất cập trình độ cán Ngân hàng nông nghiệp huyện, với 27% đại học tơng đơng đại học, 73% trung cÊp nhng vÉn cßn cha am hiĨu hÕt vỊ kü tht n«ng nghiƯp, thiÕu kiÕn thøc khoa häc kü thuật cây, giống Do việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp nhiều lúng túng cha đáp ứng đợc đòi hỏi thực tiễn nông nghiệp nông thôn miền núi Việc xác định mức vốn vay, định kỳ hạn nợ, tính toán hiệu kinh tế thiếu sở khoa học, thiếu thực tiễn kiểm tra sau cho vay cha đợc thờng xuyên mức độ an toàn nh hiệu cha thật cao việc cho vay hộ nông dân nói chung sảy tình trạng khả trả nợ Ngân hàng, nợ hạn khó thu hồi + Chỉ tiêu doanh thu thực mức độ thấp đà ảnh hởng trực tiếp đến kết tài đời sống cán công nhân viên + Nguyên nhân tồn do: Việc chấp hành chế, thể lệ chế độ, chấp hành quy trình, kỷ luật tín dụng cha đợc nghiêm thật triệt để Tình trạng vi phạm chế độ, thể lệ nghiệp vụ sảy cha đợc Ngân hàng huyện tự giác chấn chỉnh kịp thời xử lý kiên quyết, cán vi phạm thiếu trung thực, ý thức kém, lạm dụng t lợi cá nhân + Công tác kiểm tra, kiểm soát có làm thờng xuyên nhng hiệu cha cao ViƯc tỉ chøc sưa sai ph¸t hiƯn qua tra kiểm tra chậm Cán giám định viên đặt Ngân hàng sở phát huy tác dụng, có trờng hợp bị ( 61 ) Luận Văn Tốt nghiệp vô hiệu hoá kiểm tra chuyên đề Phòng ban chức Ngân hàng huyện thiếu thờng xuyên + ý thức trách nhiệm cán công nhân viên cha cao Một số cán quản lý điều hành bàng quan trớc lợi ích chung cha sâu sát, thiếu cụ thể Công tác điều hành đạo mang nặng t tởng chông chờ ỷ lại, cung cách làm ăn biểu tuỳ tiện, gia đình chủ nghĩa Hiện huyện có 5.562 hộ nông dân, tiến hành sản xuất rải rác 18 xà đòi hỏi phải có đội ngũ lực lợng cán khoảng 60% làm tÝn dơng, nhng hiƯn míi cã 36,84% c¸n bé làm tín dụng cho hộ nông dân vay điều cha hợp lý tổ chức màng lới, thời gian qua Ngân hàng Nguyên Bình cha bao quát đợc sâu rộng nông thôn, bạn hàng nông dân Vì kết đầu t cho hộ nông dân hạn hẹp diện lẫn số lợng Việc điều hành cụ thể Ngân hàng Nguyên Bình lúc, nơi thiếu động, thiếu hợp tác với ngành, cấp, nghiệp vụ phận công tác nên cha tạo sức mạnh tổng hợp qúa trình thực nhiệm vụ cho vay hộ nông dân Việc rút kinh nghiệm không thờng xuyên cha tiến hành nghiên cứu khoa học diện rộng lợng vốn đầu t ít, mức độ an toàn tín dụng cha cao, hiƯu qu¶ kinh tÕ - x· héi cha nhiỊu ( 62 ) Luận Văn Tốt nghiệp Chơng III Những đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển cho vay hộ sản xuất I Định hớng mở rộng đầu t tín dụng hộ sản xuất năm tới Xuất phát từ thực tiễn cung cấp tín dụng cho hộ nông dân năm qua đơn vị đà đạt đợc kết đáng kể, song bộc lộ nhiều vấn đề cần phải quan tâm để giúp góp phần cho hộ nông dân xóa đói, giảm nghèo sớm chiều mà thực đợc, mà phải có trình lâu dài, vận dụng Chỉ thị Nghị Đảng Nhà nớc Đồng thời phải có phối hợp với ngành cấp Một ngành Ngân hàng hay vài ngành khác thực đợc mục tiêu Đảng đề nông nghiệp, nông thôn nông dân Với nhận thức trình độ hạn hẹp Tôi xin mạnh dạn nêu lên số vấn đề để Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình nh cá nhân góp phần nhỏ bé vào toàn xà hội giúp đỡ nông dân thoát khỏi đói nghèo nh hầu hết mét sè vïng cđa TØnh Cao B»ng nãi chung vµ huyện Nguyên Bình nói riêng II Những kiến nghị đề xuất: Kiến nghị Nhà nớc - Đề nghị với Nhà nớc có nguồn vốn ngân sách tài trợ ban đầu cho nông nghiệp, nông dân, thông qua công cụ, tín dụng, không lấy lÃi Ngân hàng nông nghiệp (nh vốn tái tạo rừng, vốn thuỷ lợi, vốn khai hoang, vốn cho trồng mới, vốn cho chăm sóc chè ) Ngân hàng nông nghiệp đầu t cho hộ nông dân với mức lÃi suất thấp, phù hợp với điều kiện sản xuất, canh tác tập quán hộ dân miền núi Tập trung khoản vốn viện trợ,vốn vay nớc phần thuộc dự án đầu t trực tiếp cho nông nghiệp nông dân thông qua đờng tín dụng Đây nguồn vốn quan trọng phân tán nh hiệu sử dụng nguồn vốn Việc tập trung, thống nguồn vốn đầu t cho nông nghiệp vào đầu mối có tác dụng tăng thêm lực, ( 63 ) Luận Văn Tốt nghiệp tạo vốn cho Ngân hàng nông nghiệp, mà làm thay đổi cấu nguồn vốn, hình thành mức lÃi suất cho vay hợp lý mà hộ nông dân miền núi chấp nhận đợc Về phơng diện lý luận: Ngân hàng với chất vốn có tín dụng mà lịch sử hình thành phát triển hình thái xà hội, quan tập trung, thống nhất, mạnh Về hoạt động tín dụng đợc tạo lập nguồn vốn ''đi vay vay'' Mặt khác xét sở thực tiễn, ngân hàng từ trớc tới đợc Nhà nớc giao nhiệm vụ 50 năm qua đà đầu t cho nông nghiệp đà hình thành hệ thống tổ chức từ Trung ơng đến Huyện, Thị (nay đà xuống đến Xà nh HTX tín dụng, Q tÝn dơng Nh©n d©n) cã nhiỊu kinh nghiƯm cho vay Hé n«ng nghiƯp qua nhiỊu thËp kû, cã thĨ mạnh dạn khẳng định là: Ngân hàng Nông nghiệp có kinh nghiệm cho vay Hộ nông dân Hệ thống Kho bạc tổ chức tín dụng khác Ngân hàng nông nghiệp đà trở thành bạn đồng hành, chung thuỷ với nông nghiệp, nông thôn nông dân, cách thông qua nhiều biện pháp tín dụng Ngân hàng thích hợp, cung ứng vốn cho chi phí thời vụ dới nhiều hình thứ khác nhau, đợc quần chúng nhân dân đồng tình ủng hộ Mặt khác nguồn vốn đầu t cho nông nghiệp, nông thôn nông dân đợc tập trung vào mối Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp đáp ứng yêu cầu đòi hỏi sản xuất theo chu kỳ khép kín, cho trình cung ứng vốn tới hộ nông dân nh sau: - Ngân hàng Nông nghiệp cho hộ nông dân vay chi phí thời vụ (ngắn hạn) nguồn vốn huy động (tiết kiệm ) nguồn vốn quản lý, vốn tự có, Ngân hàng nông nghiệp cho hộ nông dân vay trung hạn, dài hạn để xây dựng sở vật chất, kỹ thuật hạ tầng nh công trình thuỷ lợi hoàn thiện hệ thống thuỷ nông, trạm bơm, có vốn để trồng rừng, trồng đặc sản nh trúc, chè chăn nuôi đại gia súc nh bò, dê, ngựa nh thực phẩm khác có giá trị hàng hoá cao nh ếch, ba ba, rắn, lơn, hơu, nai mở rộng ngành nghề truyền thống dân tộc ( 64 ) Luận Văn Tốt nghiệp - Đề nghị Chính phủ miễn thu thuế Ngân hàng Nông nghiệp, phải nộp thuế Ngân hàng Nông nghiệp u riêng cho hộ nông dân đợc vay vốn với lÃi suất thấp - Cho hộ nông dân Miền núi vay chủ yếu hộ nông dân nghèo, cho hộ nông dân nghèo vay mà trả nợ đợc đề nghị Nhà nớc có sách u đÃi tài trợ cho nông dân + Nh sách tài trợ đầu vào, đầu tiêu thụ sản phẩm nh chè, thuốc lá, sản phẩm từ chăn nuôi + Xây dựng sách giá có lợi cho nông dân, đảm bảo cho nông dân bù đắp đợc chi phí có tích luỹ hợp lý + Tạo môi trờng thuận lợi cho sản xuất hộ nôn gdân nh: Sự hình thành thị trờng vốn nông thôn, nâng cao trình độ dân trí, quan tâm xây dựng sở hạ tầng cho nông thôn (nhất xà vùng cao, vùng sâu ) Đây u tè rÊt quan träng, nhng hiƯn ®ang ë tầm hoạt động Ngân hàng nông nghiệp, cần đợc Đảng Nhà nớc đạo - Để tiếp tục mở rộng cho vay hộ nông dân, thân ngành Ngân hàng nông nghiệp vừa đảm nhiệm việc huy động vốn cho vay hộ nông dân đảm nhiệm hết đợc (do không bao quát đợc hết chi phí lớn ) Ngân hàng nông nghiệp xà trì khuyến khích động viên hình thức cho vay tín chấp qua tổ chức đoàn thể Thực cho vay theo Nghị số 2038/NQLT/1999 ngày 9/10/1999 TW Hội nông dân Việt Nam NHNo Việt Nam -Việc cho vay hộ nông dân không đặt vấn đề lấy lợi nhuận có lợi nhuận đề nghị Nhà nớc để lại cho Ngân hàng nông nghiệp để hình thành bổ xung quỹ rủi ro, đặc thù sản xuất nông nghiệp hay sảy rủi ro thờng xuyên - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu t phát triển kinh tế phạm vi vùng chung toàn Tỉnh phát triển kinh tế trồng vật nuôi, mở mang ngành nghề sở ngân hàng thẩm định cho vay kinh tế hộ ( 65 ) Luận Văn Tốt nghiệp - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm t cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề nh giấy phép kinh doanh quan có thÈm qun thu håi giÊy phÐp Cã nh vËy míi buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây 2- Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc: - Đối với Ngân hàng Nhà nớc cần có sách tín dụng riêng cho vay hộ nông dân để phù hợp với đặc điểm Nông thôn Nông dân Nông dân miền núi, dân tộc vùng cao, đờng xá lại khó khăn, với mục tiêu giải việc làm, ổn định sống hết Đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, để tiến kịp miền xuôi lâu dài Mà miền núi theo suy nghĩ thân giải cho dân đỡ đói nghèo, đời sống vật chất tinh thần đợc nâng lên bớc lý tởng, từ năm 2000 trở tin tởng dới lÃnh đạo Đảng, có giải pháp sách hữu hiệu Đảng đời sống nông dân miền núi, vùng cao, vùng sâu nâng lên rõ rệt Chỉ đạo hệ thống Ngân hàng mở rộng hoạt động thị trờng liên ngân hàng để kịp thời điều hoá vốn Ngân hàng Thơng mại nớc Mở rộng hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c địa bàn, tổ chức kinh tÕ x· héi, ®Ĩ cã ®đ ngn vèn më rộng doanh số cho vay tăng mức cho vay, nh số hộ đợc vay, vùng cao, vùng sâu hạ thấp tỷ lệ dự trữ bắt buộc , lÃi xuất cho vay chiết khấu NHNO PTNT 3- Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam Những kiến thị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng sở khách hàng: - Thủ tục hồ sơ xin vay : Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam nghiên cứu thu gọn lại Do trình độ dân trí nông thôn thấp tính truyền thống nông dân sòng phẳng, thủ tục vay vốn phức tạp nhiều ( 66 ) Luận Văn Tốt nghiệp loại giấy tờ, nội dung dài cần đơn giản nên có mẫu mà riêng cho vùngáâu, vùng xa, cao Sự đơn giản cần thiết nhng thủ tục cần phải đảm bảo tính pháp lý Về thể lệ tín dụng biện pháp cho vay : Hiện vừa qui định chung cho tất đối tợng, vừa quy định cụ thể đối tợng đợc vay nên không phù hợp với thực tế đa dạng nông thôn Nên lệ tín dụng định đối tợng không đợc vay Còn biện pháp cho vay cụ thể cho số đối tợng đặc thù, vùng đặc thù Về chấp tài sản : - Sửa đổi biểu quy định vợt khả hợp lý kiểm tra cán tín dụng Đồng thời xác định rõ trách nhiệm hành chính, kinh tế pháp lý khách hàng quan hệ vay trả, bảo vệ lợi tích quyền lợi đáng ngân hàng - Nên phân cấp đăng ký hợp đồng chấp tài sản cho UBND xà ngời nắm vững tình hình kinh tế, tài sản gia đình xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ với quan pháp luật xử lý nhanh Cách làm vừa tạo điều kiện thuận lợi cho dân, vừa có khả mở rộng đầu t tín dụng khả an toàn vốn cao vì: UBND xà xác nhận họ có điều kiện để quản lý tài sản tốt công chứng UBND cấp Huyện Mức vay vốn 20 triệu đồng hợp đồng chấp tài sản phải qua công chứng UBND cấp Huyện xác nhận Ngày 29/3/1999 Chính phủ đà có Nghị định số 17/NĐ-CP về: ''Thủ tục chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất chấp, góp vốn giá trị quyền sử dụng đất'' ngày 29/12/1999 ban hành Nghị định 178/NĐ-CP "Đảm bảo tiền vay'' đề nghị cán ngành hữu quan, đặc biệt ngân hàng Nhà nớc sớm ban hành thông t hớng dẫn cụ thể để tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại hộ vay vốn có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh (chỉ cần đăng ký chấp tài sản UBND xÃ, phờng, thị trấn) - Cần xem xét chỉnh sửa điểm cha hợp lý văn 806/NHNo Về xử ký cán cho vay để nợ hạn Phải quy định mức vốn ( 67 ) Luận Văn Tốt nghiệp cho vay để hạn, nhng chủ quan cán tín dụng phải nghỉ thu nợ thời gian định, không thu đợc phải bồi thờng Những nợ hạn hành vi cố ý khách hàng nh lừa đảo, chụp dật, cố ý sử dụng sai mục đích vào hành vi phạm pháp pháp luật phải xử lý khách hàng trớc phải có biện pháp xử lý kiên để giữ nguyên kỷ cơng phép nớc bảo vệ lợi ích đáng ngân hàng cán ngân hàng - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu chế độ u đÃi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nông thôn nh chế độ công tác phí thoả đáng, trang bị phơng tiện làm việc hàng năm nh: áo ma ma, mũ bảo hiểm xe máy Các chế độ u đÃi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu t vốn, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình - Phải có chủ trơng đào tạo cán ngân hàng mà trớc mắt cán tín dụng giỏi nghiệp vụ ngân hàng nhng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành có nh cán tín dụng đủ khả phát hớng dẫn thẩm định dự án kết Đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu an toàn vốn vay Kiến nghị UBND huyện Nguyên Bình 4.1- Hoàn thiện việc giao đất, giao rừng địa bàn huyện theo nguyện vọng nhân dân dân tộc huyện Trên sở Nông dân yên tâm định canh định c, Ngân hàng đầu t cho vay hộ sản xuất để trồng rừng, ăn lâu năm, công nghiệp, tạo công ăn việc làm cho đối tợng ®é ti lao ®éng 4.2- Cã chÝnh s¸ch u ®·i đồng bào thiểu số trớc hạ sơn, song tan vỡ HTX nông nghiệp phải quay du c, du canh, hạn chế việc chặt phá rừng tràn lan, từ đồng bào thiểu số thấy đợc sách u việt Chế độ XHCN, hạn chế việc di c vào Nam Từ tạo điều kiện cho NHNo huyện mở rộng màng lới tín dụng toàn huyện 4.3- Dùng Ngân sách Nhà nớc đầu t cho công tác t vấn kỹ thuật trồng vật nuôi, cấu giống để tăng suất, hạn chế dịch bệnh, hạn chế rủi ro vốn Ngân hàng, nâng cao đời sống nhân dân ( 68 ) Luận Văn Tốt nghiệp 4.4- Tuyên truyền phổ biến rộng rÃi cấu, thành phần đất đai huyện, thực thâm canh tăng vụ, trồng xen màu, tạo môi trờng đầu t vốn cho Ngân hàng 4.5- Làm tốt công tác dịch vụ thuốc trừ sâu, phân bón, cây, giống tăng suất trồng, vật nuôi từ tăng hiệu vốn vay Ngân hàng 5- Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Nguyên Bình 5.1- Tìm biện pháp khả thi tăng nguồn vốn địa bàn Có chủ động đợc vốn mở rộng đợc vốn vay biện pháp phải sử dụng tất phơng pháp huy động truyền thống Phát huy mạng lới rộng khắp thôn xà có cán tín dụng phụ trách địa bàn nắm bắt khả năng, vận động gửi vào ngân hàng nguồn nội ngoại tệ nhàn rỗi - Tăng cờng vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi nh t nhân vận động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng - Cải tiến lề lối làm việc, nâng cao ý thức phục vụ khách hàng, yếu tố quan trọng để thuyết phục ngời gửi tiền Vì uy tín ngân hàng an toàn, bảo toàn đợc vốn, thuận tiện đơn giản 5.2- Tăng cờng công tác tuyên truyền tiếp thị kể trực tiếp gián tiếp, coi trọng khâu tiếp thị, tuyên truyền cán ngân hàng, Tập trung chủ yếu vào quy trình thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn hình thức tiền gửi để khách hàng biết lựa chọn thực việc đào tạo lại cán lực nghiệp vụ, kiến thức kinh tế ngành để có đủ khả t vấn xây dựng thẩm định dự án đầu t, bớc nâng cao hiệu tín dụng 5.3- Mở rộng hình thức cho vay qua tổ liên doanh nhỏ từ triệu đồng trở xuống thông qua đoàn thể mà nòng cốt Hội phụ nữ, Hội nông dân theo tinh thần Nghị liên tịch TW Hội nông dân Việt Nam với NHNo Việt Nam; Theo hớng dẫn Công văn số 2648/NHNo - 06 ngày 15/11/1999 NHNo Việt Nam Từ giảm lợng hồ sơ tín dụng, giảm bớt tải tăng thêm trách nhiệm lực lợng kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay 5.4- Đa dạng hoá loại cho vay ngoµi tÝn dơng trun thèng cã thĨ më thêm loại cho vay nh vay cầm cố, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, ( 69 ) Luận Văn Tốt nghiệp nghiên cứu mạnh dạn đầu t mô hình kinh tế có hiệu cao, tỷ suất hàng hoá lớn nh kinh tế tiểu nông, kinh tế trang trại Đặc biết trang trại nông lâm nghiệp, chăn nuôi tiềm mạnh kinh tế địa phơng để thu hút khách hàng, loại cho vay lâu cha làm cần mạnh dạn mở rộng quy mô đối tợng 5.5- Thực biện pháp để không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng 5.6- Tìm kiếm, phát hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án khai thác, mạnh địa bàn huyện nâng cao lực sản xuất kinh doanh, thực thẩm định đầu t theo dự án 5.7- Bố trí xắp xếp lại cấu biên chế phòng tín dụng hợp lý đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ cho vay huyện miền núi tỷ lệ cán tín dụng thấp (36%) Chủ động sáng tạo kinh doanh, sử dụng có hiệu công cụ quản lý điều hành hoạt động kinh doanh : LÃi xuất - Kế hoạch - Tài - Kiểm soát Thi đua Thờng xuyên bảo đảm thông tin chiều khách hàng với ngân hàng để phục vụ tốt nữa, Ngân hàng với cấp Uỷ quyền địa phơng để nắm bắt tình hình kinh tế - xà hội địa phơng phục vụ mục tiêu ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi cđa CÊp ủ quyền huyện Nguyên Bình 5.8- Vận dụng sáng tạo chế khoán tài đến tổ ngời lao động để tăng suất lao động, thực khen thởng kỷ luật nghiêm minh tránh tợng dễ làm, khó bỏ công tác tín dụng Những kiến nghị đề xuất với hộ sản xuất: - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phơng án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầyđủ thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, t vấn cho khách hàng xác định mức vốn cho đầu t hợp lý, phù hợp với lực quản lý cđa tõng - Ph¶i cã ý thøc tÝch luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệp ngời xung quanh tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kiến thức khoa học ( 70 ) ... đề cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng" Với mục đích đánh giá lại công tác cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Nguyên Bình thời gian qua,... Chơng I: Hộ sản xuất kinh tế Nớc ta vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển cuả hộ sản xuất - Chơng II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp huyện Nguyên Bình tỉnh Cao Bằng - Chơng... đáng kể Nguyên nhân từ năm 1995 đến song song víi viƯc cho vay vèn ®èi víi hộ sản xuất, ngân hàng huyện cho vay hộ nghèo, tốc độ tăng trởng cho vay hộ nghèo Ngân hàng huyện đà tăng nhanh số tuyệt