MỤC LỤC
Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chủ yếu là tín dụng về chi phí sản xuất, là loại khoản mà Ngân hàng cho hộ nông dân vay để chi phí cho sản xuất về giống cây trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, phân bón, thuốc trừ sâu..Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn bao gồm các khoản cho vay trung và dài hạn để cải tạo đồng ruộng, vờn đồi, mua sắm trang thiết bị phục vụ cho sản xuất, chăn nuôi đại gia súc. Hiện nay ở nông thôn Việt Nam có rất nhiều hộ nông dân có đất nh ng không sản xuất Nông nghiệp họ có nghề khác phù hợp hơn nên số đất đợc chia họ cho thuê mợn..Bên cạnh đó lại có những hộ có khả năng sản xuất Nông nghiệp, có lao động, có vốn lại biết cách làm và tính toán có hiệu quả, họ muốn mở rộng quy mô sản xuất nên phải thuê mớn đất, đấu thầu.
Cho vay hộ sản xuất là một định hớng đúng đắn của Ngân hàng Nông nghiệp là một trong những công cụ kinh tế có hiệu quả cao trong hệ thống công cụ quản lý vĩ mô của Nhà nớc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thực hiện xoá đói, giảm nghèo, dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh. Cùng với sự biến động của nền kinh tế Nớc nhà hàng loạt các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc ra đời: Chính sách ruộng đất, đầu t đặc biệt là chính sách đầu t tín dụng của Ngân hàng biến động theo.
Đã chỉ đạo phát triển vùng cây ăn quả, vùng cây xuất khẩu phát triển theo hớng sản xuất hàng hoá phù hợp, chú trọng cải tạo v ờn tạp và trồng mới đa diện tích cây trồng xuất khẩu (nh trúc, gỗ lát..) lên 4.500 ha đạt sản lợng xuất khẩu 50.700 tấn / năm. Phát triển phong trào chăn nuôi cá ở ao, hồ, cá. ruộng và các con đặc sản khác nh Rắn để xuất khẩu.. Đối với Lâm nghiệp, đã chuyển hớng rất mạnh, lấy khoanh nuôi, tái sinh rừng, bảo vệ rừng là chính, kết hợp giao đất, giao rừng, trồng mới tăng nhanh vốn rừng. Thực hiện giao đất giao rừng cho hộ quản lý chăm sóc và trồng mới gắn với đầu t vốn theo các dự án và công tác khuyến lâm. Khoanh nuôi rừng 7.341 ha rừng đầu nguồn Sông Hiến. Phong trào phát triển kinh tế vờn đồi, vờn rừng theo mô hình VAC nông lâm kết hợp đang từng bớc đợc mở rộng và đem lại hiệu quả đang khích lệ, các dự án nhỏ, vốn quốc gia giải quyết việc làm, vốn cho vay hộ sản xuất của Ngõn hàng Nụng nghiệp huyện đó thỳc đẩy rừ rệt kinh tế v ờn. đồi, rừng, phát triển dần trang trại. Đây là một nhân tố mới có nhiều triển vọng trong những năm tới. Công tác quản lý, khai thác lâm sản đợc chỉ đạo chặt chẽ. Đồng thời gắn với công nghiệp chế biến nâng cao chất lợng và giá trị sản phẩm, hạn chế việc bán nguyên liệu thô ra ngoài huyện. Về công tác định canh định c đã có nhiều đổi mới từ phơng thức đầu t phân tán, manh mún, hiệu quả. thấp nay chuyển sang cơ chế đầu t tập trung thông qua chơng trình dự án nh dự án 327, chơng trình 06 thay thế cây thuốc phiện, dự án hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn. Với những cố gắng của nhân dân các dân tộc trong toàn huyện, dới sự lãnh đạo của Huyện uỷ, Uỷ ban nhân dân huyện thời gian qua bộ mặt kinh tế - xã hội của huyện đã thay đổi hẳn đó là:. 1) Kinh tế vùng núi có chuyển biến tích cực, giải quyết đ ợc công ăn việc làm của hộ nông dân, tăng năng suất cây trồng, vật nuôi, xây dựng mô. hình trang trại. 2) Công tác quản lý tiểu thủ công nghiệp đã chấn chỉnh các dịch vụ khai thác sản xuất vật liệu, khai thác khoáng sản theo đúng pháp luật, và. đôn đốc thu nộp đợc thuế tài nguyên nộp ngân sách. 3) Tập trung lãnh đạo và đầu t tốt, có trọng điểm bằng nhiều nguồn vốn của ngân sách, tín dụng ngân hàng, vốn của doanh nghiệp. đang kể, tốc độ xây dựng tăng ngày càng cao, nhiều công trình đợc xây dựng mới đã đợc nghiệm thu, và đa vào sử dụng. Công tác xây dựng cơ. bản đợc chỉ đạo chặt chẽ đi vào nề nếp, đúng qui định của Nhà n ớc đã tạo. điều kiện để thu hút vốn đầu t và sử dụng vốn có hiệu quả cao. 5) Phát triển mạnh hệ thống giao thống nông thôn với ph ơng châm nhà nớc và nhân dân cùng làm. Dới sự lãnh đạo của Huyện Uỷ, UBND huyện Nguyên Bình, có sự đầu t cho vay vốn phát triển kinh tế theo định h ớng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, lấy sản xuất nông, lâm nghiệp là thế mạnh sẵn có của địa phơng để phát triển, đến nay trong toàn huyện đã có sự chuyển biến mạnh mẽ về kinh tế - xã hội - nền kinh tế nhiều thành phần đã đợc hình thành và phát triển, quan hệ sản xuất đợc điều chỉnh một bớc quan trọng trên cả 3 mặt: Quan hệ sở hữu, chế độ phân phối, cơ chế quản lý, đời sống nhân dân các dân tộc ngày càng đi lên.
Kinh tế miền núi hiện nay không phải lúc nào cũng phải trông chờ vào sự bao cấp của Nhà nớc, nhng với chính sách thuế và tín dụng Ngân hàng nói trên, việc vận dụng thực tế phải tính toán cụ thể, mềm dẻo và linh hoạt. Với nhận thức đúng đắn về vai trò nhiệm vụ của Ngân hàng trong kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp Nguyên Bình đã đặt công tác tín dụng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp, và nông thôn hiện nay là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Ngân hàng huyện.
Ngân hàng Nguyên Bình đã chủ động khai thác vốn trên địa bàn, khơi tăng nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm của nhân dân, nhận chi trả tiền mặt cho Kho bạc Nhà nớc, nhận vốn uỷ thác làm cho nguồn vốn năm sau lớn hơn năm trớc. Điều đó thể hiện sự phát triển vợt bậc của Ngân hàng nông nghiệp huyện trong thực hiện hoạt động kinh doanh.
Do điều kiện kinh doanh trên địa bàn huyện vùng sâu, vùng xa, hơn 85% nhân lực lao động là nông nghiệp nông thôn nên Ngân hàng huyện Nguyên Bình đã xác định cho vay hộ sản xuất nói chung và hộ nông dân nói riêng là nhiệu vụ trọng tâm hàng đầu để tạo công ăn việc làm cho nhân dân các dân tộc, từng bớc chuyển dịch cơ cấu kinh tế phát triển theo định hớng nông, lâm , dịch vụ nông nghiệp mà Nghị quyết Đảng bộ khoá XV nhiệm kỳ 1994 - 1999 và khoá XVI nhiệm kỳ 1999-2004 đã đề ra. Do thờng xuyên làm tốt công tác tuyên truyền giáo dục nhân dân trên địa bàn huyện, thờng xuyên học tập, củng cố nâng cao chất lợng tín dụng, áp dụng có hiệu quả Chỉ thị 09 của Thống đốc, công văn 1667 và các văn bản của NH nông nghiệp và PTNT Việt Nam , của Ngân hàng tỉnh Cao Bằng về củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng, ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh nên Ngân hàng huyện Nguyên Bình đã giảm thấp phù hợp với tỷ lệ quá hạn chung của toàn ngành.
Tức là muốn tồn tại bản thân Ngân hàng phải thực hiện chính sách tín dụng.
Phơng thức chuyển tải vốn tín dụng đợc hình thành thông qua việc cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nh : Vật t nông nghiệp, giống và thức ăn gia súc, mía đờng. Trong quá trình cho vay trực tiếp hộ sản xuất, nảy sinh vấn đề tài sản thế chấp dùng trong quá trình vay vốn cho các món vay trên 5 triệu đồng (Theo VB 1667 của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam) của hộ sản xuất ở nông thôn thờng có giá trị thấp và khó bán.
Đứng trớc tình hình khoán trắng, dẫn đến tan vỡ hàng loạt HTX trên địa bàn huyện Nguyên Bình, Ngân hàng nông nghiệp huyện đã mạnh dạn tìm tòi giải pháp mới trong hoạt động kinh doanh, tiến hành thử nhiệm cho vay trực tiếp đối với hộ nông dân thực hiện thử nhiệm cho các hộ ở 1 số xã vùng trồng lúa nớc vay bình quân 250.000đ/hộ để xây dựng chuồng trại, phát triển chăn nuôi, làm kinh tế theo mô hình VAC. Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh, Ngân hàng No huyện Nguyên Bình đã sớm triển khai việc cho vay hộ nông dân theo Chỉ thị 202/CT về cho vay hộ sản xuất nông lâm nghiệp, góp phần tạo động lực, khơi thông sản xuất của hộ nông dân trên địa bàn.
Đối với cho vay trực tiếp: Khách hàng trả nợ gốc và lãi trực tiếp có liên 2 giấy thu nợ (hoặc lói) để khỏch hàng theo dừi, đối chiếu. Đối với cho vay qua tổ tín chấp: Ngân hàng thu nợ qua tổ trởng tổ vay vốn.
Do quán triệt tốt việc chấp hành quy trình nghiệp vụ, kỷ luật lao động nên tình hình đảm bảo tín dụng của đơn vị thực hiện tốt. * Tóm lại: Do làm tốt công tác đảm bảo tín dụng, thờng xuyên đôn đốc kiểm tra sử dụng tiền vay đúng mục đích, cho vay qua tổ phụ nữ, tổ hội viên , hội nông dân đúng quy định 180 của NH nông nghiệp Việt Nam nên Ngân hàng huyện Nguyên Bình đảm bảo chất lợng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đến 30-9-2000 tỷ lệ nợ qúa hạn ở mức 3,2%.
+ Tiến hành xử lý rủi ro theo hớng dẫn tại công văn 238/NHNoVN đối với những hộ sản xuất gặp rủi ro bất khả kháng nh thiên tai, dịch bệnh. Thực tế khảo sát tại địa phơng huyện trong những năm qua thờng hay xảy ra dịch nhiệt thán, long móng lở mồm, ma đá làm thiệt hại cho sản xuất kinh doanh của hộ nên ảnh hởng đến vốn Ngân hàng lớn.
Thờng xuyên thực hiện trích quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đúng, đủ theo hớng dẫn của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Đánh giá chung việc đầu t cho vay hộ sản xuất của huyện ở mức 70% là phù hợp với.
Từ năm 1992 trở lại đây hình thức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất đợc phát triển mạnh, bên cạnh đó, hình thức cho vay sinh động, sát với thực tế điều kiện ở địa phơng, đợc cấp Uỷ chính quyền, quần chúng nhân dân đồng tình ủng hộ nh cho vay tín chấp qua Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội làm vờn, Công đoàn, qua trởng bản, trởng thôn. * Tóm lại: Trên cơ sở hệ thống quan điểm của Ngân hàng, với đặc thù miền núi Ngân hàng nông nghiệp Cao Bằng nói chung và Ngân hàng Nguyên Bình nói riêng bằng hành động thực tiễn, từng bớc đa các mặt hoạt động Ngân hàng ngày càng sâu rộng hơn vào nông nghiệp, nông thôn, góp phần giải phóng sức lao động, từng bớc phá vỡ thế độc canh, tự cung, tự cấp, khơi dậy những tiềm năng kinh tế, tạo công ăn việc làm, xây dựng nền sản xuất hàng hoá nông nghiệp nông thôn, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo định hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn của Đảng ta.
Đây cũng là số liệu đánh giá hoạt động của Ngân hàng Nguyên Bình đã thay đổi cơ cấu cho vay chủ yếu là hộ sản xuất, số hộ đến vay Ngân hàng ngày càng nhiều hơn, d nợ năm sau cao hơn năm trớc đánh giá đúng thực chất sự tồn tại và tất yếu về chiến lợc trong tơng lai của Ngân hàng. - Việc đầu t tín dụng cha đáp ứng yêu cầu vốn ở địa phơng do huyện cha thực hiện tốt việc điều tra quy hoạch đất đai, giao đất, giao rừng, thiếu cán bộ khoa học kỹ thuật, các dịch vụ phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây con cha phát triển.
Hiện nay huyện có 5.562 hộ nông dân, đang tiến hành sản xuất rải rác ở 18 xã đòi hỏi phải có một đội ngũ lực lợng cán bộ khoảng 60% làm tín dụng, nhng hiện nay mới có 36,84% cán bộ làm tín dụng cho hộ nông dân vay đó là một điều cha hợp lý trong tổ chức màng lới, vì vậy trong thời gian qua Ngân hàng Nguyên Bình cha bao quát đợc sâu rộng trong nông thôn, bạn hàng nông d©n. Xuất phát từ thực tiễn cung cấp tín dụng cho hộ nông dân trong những năm qua của đơn vị đã đạt đợc những kết quả đáng kể, song còn bộc lộ nhiều vấn đề cần phải quan tâm để giúp và góp phần cho hộ nông dân xóa đói, giảm nghèo thì không phải một sớm một chiều mà thực hiện đợc, mà ở đây phải có một quá trình lâu dài, vận dụng Chỉ thị và Nghị quyết của Đảng và Nhà nớc.
Mặt khác xét trên cơ sở thực tiễn, thì ngân hàng từ trớc tới nay đợc Nhà nớc giao nhiệm vụ hơn 50 năm qua đã đầu t cho nông nghiệp và đã hình thành hệ thống tổ chức từ Trung ơng đến các Huyện, Thị (nay đã xuống đến Xã nh HTX tín dụng, Quỹ tín dụng Nhân dân) có nhiều kinh nghiệm cho vay Hộ nông nghiệp qua nhiều thập kỷ, có thể mạnh dạn khẳng định là: Ngân hàng Nông nghiệp có kinh nghiệm cho vay Hộ nông dân hơn Hệ thống Kho bạc và các tổ chức tín dụng khác. - Ngân hàng Nông nghiệp cho hộ nông dân vay chi phí thời vụ (ngắn hạn) sẽ bằng nguồn vốn huy động (tiết kiệm ..) nguồn vốn quản lý, vốn tự có, Ngân hàng nông nghiệp cho hộ nông dân vay trung hạn, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật hạ tầng nh các công trình thuỷ lợi và hoàn thiện hệ thống thuỷ nông, trạm bơm, có vốn để trồng rừng, trồng cây đặc sản nh trúc, chè.
- Chỉ đạo cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô. Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không đúng ngành nghề nh trong giấy phép kinh doanh thì cơ quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép.
- Nên phân cấp đăng ký hợp đồng thế chấp tài sản cho UBND các xã là những ngời nắm vững nhất tình hình kinh tế, tài sản của từng gia đình do đó có thể xác nhận nhanh chóng và khi phải xử lý thì họ cùng với cơ quan pháp luật xử lý nhanh hơn. - Phải có chủ trơng đào tạo cán bộ ngân hàng mà trớc mắt là cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ ngân hàng nhng phải am hiểu các nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành có nh vậy cán bộ tín dụng mới đủ khả năng phát hiện hớng dẫn và thẩm định dự án kết quả.
- Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu chế độ u đãi cho đội ngũ cán bộ tín dụng ở địa bàn nông thôn nh về chế độ công tác phí thoả đáng, trang bị phơng tiện làm việc hàng năm nh: áo ma đi ma, mũ bảo hiểm xe máy. Đánh giá đúng hiệu quả kinh tế của dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững các định mức kinh tế kỹ thuật thì mới giám sát khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và mới an toàn vốn vay.
4.4- Tuyên truyền phổ biến rộng rãi cơ cấu, thành phần đất đai trong huyện, thực hiện thâm canh tăng vụ, trồng xen màu, tạo ra môi trờng đầu t vốn cho Ngân hàng. 5.6- Tìm kiếm, phát hiện hớng dẫn khách hàng xây dựng các dự án khai thác, các thế mạnh trong địa bàn huyện nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, thực hiện thẩm định và đầu t theo dự án.
Đặc biết là các trang trại nông lâm nghiệp, chăn nuôi là những tiềm năng thế mạnh của kinh tế địa ph-. 5.7- Bố trí xắp xếp lại cơ cấu biên chế phòng tín dụng hợp lý đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ cho vay ở huyện miền núi vì tỷ lệ cán bộ tín dụng hiện nay còn thấp (36%).