TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỔ HỒ CHÍ MINH
KHOA QUAN TR] KINH DOANH Kes
KH0Á LUẬN TÔT NGHIỆP
j ' MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHAM GIA TANG NGUON
i TIEN GUI TAI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN GỖ CÔNG TÂY TỈNH TIỀN GIANG
Giáo viên hướng dẫn : Th.S NGÔ THỊ ÁNH
Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THI KIM PHUNG Lép : Quan Trj Kinh Doanh Khoá: K30 —- Tiền Giang
, °
BỘ GIÁO DỤC ị
Trang 2Ase Am qr tan Agucr ta que tou Cha whaas © yes ct, LNT ] / s Ề TU nh n2 2g088850000ØSB056 peg Lit rim ty og
Trong suét OS nam hoc tại trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hô ˆ 5 Chi Minh em đã nhận được sự truyền đạt kiến thức cơ bản vẻ quản ly pinh té 5
È gg dusi sy giáng đạy nhưệt tinh cia cde Thay Co khoa Kinh Tế - Quân Trị Kinh é 1- g ỡ 4 øØ J Be mgeanassasg
E Doanh trường Đại Học Kink Tế Học Kinh Tế Thành Phố Hỏ Chí Minh cùng với
- sự nổ lực của bản thân em đã hoàn thành tối chươn trình học của mình ˆ.ˆ
mo
= 5 Sau O3 thang thực tap tai Ngan tàng Nơng Đghiệp và Phát Triển : : Nông Thon huyện Gò Công Tay sới sự hướng đẩn nhiệt tình của các cô chú , -
1 Banh chj trong Ngan Hang dén nay em da hoan thanh dé †ài khoá fuận lốt - 4 q nghiệp của mình
4 gп tại khố luận tốt nghi¢p ciia em đã nhận được sự đóng góp nhiệt tinh cia
nhiêu người em xin chân thành biết on : bì `
+ Quý Thay Cô khoa Kinh Tế - Quản trị link đoanh trường Dai hoc kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh đạc biệt là Ca Ags
Thị ÁnÍ đã hướng đẩn chỉ bảo lận tình cho gia hồn thành
khố luận nây xin chúc các thay 6 fuén manh fhoé va
thanh công trong cong tac giảng day cia minh g g 8 g g g 8 oO sa 2
Cae 6 chu anh chj trong Ban giám đốc Phòng kinh đoanh ` Phòng kể toán , Phòng lế chức hành chánh đã tạo điêu kiện B®
cho em trong thời gian thực tap lại ngân hàng đặc biệt Íà gs Chi Nguyễn Thị Nhàn em xin gồi lời chúc sức khoẻ đến eo
Trang 3nh
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP &
Trang 5MỤC LỤC
L Đối với người gửi tiền -5 7->-=z=tz=zem~~r=z~=rr==rrr=rrre
H Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi của Ngân hàng
; Lịch sử hình: thành -~~-~~-=~~-=
I Bộ máy, cơ cấu tổ chức -¬-~-~-~~=~~~====x=rrrrrrrrrrrrrrrrree II Tình hình hoạt động những năm gần đây - |, Hoạt động tín dụng -~ -~~~r-====r=r~~rr=rrrrrrrrrrrerrrrrerrreeeer „ Hoạt động kinh doanh khac - "ưưnng
Phương hướng hoat d6ng trong thdi gian tdi -
| Một số yêu cầu đặt ra trong chiến lược nguồn vốn của NHNo & NT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY -~-~~-~==~~~~~~==~===~~=
Trang 6iải pháp huy động vốn -~~-~+~~~==~~z====~===~~==r=rr=rr 17
INT Huyén Go Céng Tay ane
'Tình hình vốn tại NHNo & PTNT Huyện Gò Công Tây - 20 Khái quát -<-==~-=~==~=zzzzz===r=====rm=e=rxrrrrr=r~=rerrrrree 21 Tình hình thực tế -~ -~ ~ ~-~-~==~~==~==>==~z~~~z~=~rrrrrmmrmrrrrrrrree 21 : Vốn huy động -~~ ~~~~-~=~~~=~==~~=z~===zrrrr=~r==mrrrrrsrmmreree 21 ¿ Khái quất -~ -~-~~~-~-~~-~~~~~==zz==r~~==rrr=rrrr=rrrerrrrrmsrasrrrrreee 21 ý Tình hình thực tế - V -2-2~~-ccz=ercerrz-z-rrezzzrrrmerrerr-rerere 22
L Phân tích sự biến động của các nguồn tiền gửi tại NHNo & PTNT
luyện Gò Công Tây -~-~~-==~==~===z==rrxrr==~~=~==~==r=rer 24
š Tiền gửi khách hàng -~ ~~-~~-=~~~~~~~==z~=~r=~~==zr====rrrrrrree 26 : Tiền gửi không kỳ hạn -~ -~~=~~~~~~=~~~=rr=~z=re~mrrr=rree~ 26 , Tiền gửi có kỳ hạn -~~~-~===~~=~~~~=~=====rrrrrrrreeerreereer 27
` Tiền gửi tiết kiệm -2-7 7-7-2>2Ez>z~~=~-z===rz==m==~mrm~r 27
HNo & PTNT Huyện Gị Cơng Tây -== -~~r=m¬r 30
2 Céc hinh thtfc huy d6ng v6n -4 - 31 Uy tín cuả Ngân hàng -~ -~-~-~~~~-~~~z~~~~==z===rr=rzx~~z~nrrrrmrrrree 32
; Nâng cao cơng nghệ thanh tốn qua Ngân hàng - 32
5 Nang cao thai d6, ky nang lam wiéc -~ - 33 8 \ Những tồn tại trong công tác huy động tiền gửi tại NHNo & PTNT
Tiuyện Gò Công Tây -= =-r= -~-~r~rm~~r~=rrrrrererr 33
ì PHAN IV : MOT SO BIEN PHAP VA KIẾN NGHỊ NHẰM GIA TANG
Trang 7
dẫn cuk quá Câu, C6 nhim giúp cưa hồn thành khố
tuậm tốt nghiệp nàu 1, VNục đ(ck nghiên cứu :
260/618 eu nhiing nét eo bin eta Agan Wang Thuong Mei
Aghién ein tufe trạng công tác loug động oốn của chủ nhưánÉk
Ugin Hang Wing Ughi¢p 04 Phit Grién Wing Thin
Huygn Go Công Cay.Crên cơ số đó kiếm nghệ , để xuất
nhường biệp pháp cơ bản để gia tang o6n huy ding eta Again
Ning Wghigp 04 Phat Grién Wong Shin Huygn Go Cang
Câu nói kiêng
-26an chế của đề tài ca,
_ (0ì thời gian thực tập tại Wgan hang tương đối ngắm (03
thing) odi nhiing kin thite tich lug duge edn han hep thi oige
tiếp thụ: thực tế , ut két hyp qiita ly thuyét oa tute tiễm không
thể trút khỏi những rất hạn chế của nó Do dé khoá luận
Trang 8sân, Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ Ngân hàng 38 -] Khuyến khích mở và sử dụng séc cá nhân -~-~~~-~ 38
® Da dang hod cdc hinh thifc giti tién - 40
@.1/ Huy dong tiét kiém c6 muc dich - 40
”8.2/ Huy động tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, lãi suất khác nhau - 41
a Đối với tiết kiệm kh6ng ky han - 41
b Đối với tiét kiém c6 ky han - 41
'.3/ Tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng theo x6 s6 - 42 |
Ậ Thành lập các diém giao dich ngoai gid hanh chinh - 42
4 MG rong mang luéi giao dich -_ 43 5 Tăng cường cơ sở vật chất, đội ngũ nhân sự -~ -~~ ~~~~ 44
a VỀ cơ sở vật chất -~ ~ ~>~~~====~~~~=======rr=rr===rr=====rrrerer 44 b Đội ngữ:nhân sự -~~~~~-=~~~~-========zzzmzm~zzmz~r=z=zmmmer 45 IV Vấn đề marketing Ngân hàng ~ -~-~-===~-=~==r>>~rrz=~=~=tz=~~=rrrer 45 1 Có chiến lược riêng về khách hang - 46
3 Khuyến khích vật chất, tỉnh thần cho người gử† tiền - 49
3 Tăng cường công tác quảng cáo cho hoạt động Ngan hang+ - 50
Các biện pháp khác -~ -~ ~-~-~~~~-~~~~~~~~==z~==z==m=mmr=r=rr=rrr 51 1 Xây dựng hệ thống pháp lý nghiêm minh phục vụ cho hoạt động ngân hàng -~ ~~~~~-~~-~-~~=~==~~=====x=r=rzmrrm~rrr~rzmrmrmrrmrr=rreerer 51 2 Hoàn thiện qũy bảo hiểm tién gti - 52
3 Hoàn thiện kiễm tra,kiểm toén Ngan hang - 52
4 Da dang hoá các hoạt động tín dụng , phòng ngừa rủi ro tín dụng 53 nhằm đắm bảo nguồn vốn tại Ngân hàng -~~~~~¬r~~~~~¬r~~ B Kiến nghị -~-~ -~~~~~~====~~~=~==rrrrer=r~rrrrmrrrrrerremrrmrrreee 54 1 Đối với NHNo & PTNT cfip trén -= - 54
?.Đối với NHNo & PINT Huyén’Gd Cong Tay - 55 '
Kết luận
Trang 9Hiện VhÀỆNGUU há gà no Sate te ee ee 1 GVHD : ThS g4 Ơk¿ cÝnk PHẨN I: CƠ SỞ LÝ LUẬN L KHAI NIEM, PHAN LOAI, CUA TIEN GUI 1 Khái niệm
Tiền gửi là các khoản tiền khách hàng mang đến gửi vào Ngân,
Hàng với mục đích khác nhau như : hưởng lãi, an toàn, tiện lợi trong
thanh tốn và chí tiêu thơng qua các dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp
Các khoản tiền gửi của khách hàng trở thành nguồn vốn để Ngân Hàng
kinh đoanh, sinh lời, là bộ phận tài sản nợ chủ yếu của Ngân Hàng
thương mại
2 Phân loại
a Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch)
Tiền gửi thanh toán là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức, doanh
nghiệp ký thác vào Ngân Hàng để thực hiện các khoản chí trả về hàng
hóa và các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh
doanh đời sống một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây không phải là tiền
để đành mà là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán vì Vậy khách hàng gửi tiền có thể rút ra hoặc sử dụng để thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu
câu
Đối với khách hàng, đây là một loại tài sản mà họ ký thác ~ ủy nhiệm cho Ngân Hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
liên quan theo yêu cầu Do vậy, khách hàng gửi tiền không mất quyền sở hữu cũng như quyền sử dụng số tiền đó, họ có quyền rút ra hoặc chỉ trả
cho bất kỳ ai bằng cách sử dụng các phương tiện chỉ trả như : séc, dy nhiệm chỉ, uỷ nhiệm thu 6 day, rõ ràng khách hàng gửi tiền vào Ngân
Hàng không nhằm mục đích hưởng lãi mà nhằm vào các tiện ích thanh toán do Ngân hàng cung cấp như : nhanh chóng, an toàn, tiện lợi Xác
định được điều này giúp cho Ngân Hàng có kế hoạch cụ thể, phù hợp để
ngày càng hoàn thiện các dịch vụ cung cấp cho khách hàng, từ đó sẽ thụ
hút ngày càng nhiều nguồn tiền gửi này
Trang 102 GVHD : ThS.0lgé Thi lnk
Đối với Ngân hàng, khi thực hiện các nghiệp vụ từ tiền gửi thanh
toán sẽ có hai điểm lợi :
- Tăng nguồn vốn có chỉ phí đầu vào thấp, từ đó mở rộng cho
vay làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng
- Thu được phí dịch vụ thanh toán liên quan đến tiền gửi
- Tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ bán chéo
Nếu xét riêng lẻ từng tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng thì loại tiền gửi này có tính biến động rất lớn do nó được gửi vào và
rút ra bất kỳ lúc nào theo lệnh của chủ tài khoản Tuy nhiên, xét ở góc độ tổng thể của Ngân Hàng thì ở bất kỳ thời điểm nào, nếu tổng hợp tất cả các số dư trên các tài khoản của khách hàng sẽ thấy có một lượng tiền gửi tồn tại ở một mức độ ổn định nhất định nào đó Chính vì sự ổn định
này nên đây là nguồn vốn rất tốt để Ngân Hàng sử dụng trong hoạt động
kinh doanh sinh lời Tại Việt Nam, theo quy định của Ngân Hàng nhà
- nưỚc, cặc N gân Hàng thương mại được phép sử dụng một phần nguồn
vốn này để cho vay, phần còn lại dùng để dự trữ thanh toán nhằm đáp
ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
x Xét về bản chất, tiền gửi thanh toán thể hiện mối, quan hệ cung
cấp dịch vụ giữa Ngân Hàng và khách hàng vì vậy ở một số quốc gia trên thế giới loại tiền gửi nầy không được trả lãi đồng thời cũng không thu phí thanh toán Ở Việt Nam, để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân - Hàng, tiền gửi thanh toán vẫn được trả lãi nhưng ở mức thấp ( hiện nay-là - 0,20% / tháng ) đồng thời thu phí thanh toán đối với khách hàng — ngoại
Ệ trừ trường hợp thanh toán cùng Ngân Hàng
Quyết định 91/CP ngày 25/11/1993 của Thủ Tướng Chính Phủ
_ và quyết định 22/QĐ-NHI ngày 22/02/1994 của Thống đốc Ngân Hàng
Nhà nước Việt Nam cho phép mọi cá nhân đều được mở tài khoản thanh
toán tại Ngân Hàng và được sử ‹ dụng séc để thực hiện các khoản chỉ trả
Do vậy, nếu tăng được lượng tiền gửi thanh toán có chỉ phí đầu vào thấp,
Ngân Hàng sẽ tăng được sức cạnh tranh và mở rộng kinh doanh mang lại
lợi nhuận cao cho mình
Trang 11atid i 3 GVHD : ThS.0g4 Dhj Ankh
b Tiền gửi có kỳ han
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi được ủy thác vào Ngân Hàng trên cơ sở có sự thỏa thuận thời gian rút tiền giữa khách hàng và Ngân Hàng
Như vậy theo nguyên tắc, khách hàng ký thác chỉ được rút tiền
ra đến hạn thỏa thuận Tuy nhiên trên thực tế, do quá trình cạnh tranh để thu hút tiền gửi, các Ngân Hàng qui định : nếu khách hàng rút tiền ra trước hạn thì chỉ được hưởng lãi suất thấp, có thể bằng lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn tín dụng mang tính ổn
định Ngân Hàng có thể sử dụng được phần lớn vốn của các loại tiền gửi này để kinh doanh, nó là nguồn vốn chủ yếu của Ngân Hàng thương mại Thường thì các Ngân Hàng sử dụng nguồn vốn này vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư dài hạn với tỷ suất lợi nhuận cao Vì vậy, các Ngân Hàng
: thường chú trọng các biện pháp kích thích để huy động loại tiền gửi này
- Trước hết, Ngân Hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ | hạn khác nhau nhằm
đáp ứng nhu cầu của nhiều loại khách hàng, với mỗi kỳ hạn có một mức
lãi suất tương ứng theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao
Ở Việt Nam hiện nay, Ngân Hàng nhà nước chỉ ấn định trần lãi suất cho
vay Từ đó các Ngân Hàng thương mại, các tổ chức tín ¡dựng căn cứ vào
các mức trần lãi suất cho vay nầy để ấn định lãi suất tiền gửi và lãi suất
` cho vay cụ thể
€ Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào Ngân Hàng nhằm mục đích tích lũy dần để thực hiện một nhu cầu nào đó trong tương
lai đồng thời hưởng lãi suất do Ngân Hàng trả và đầm bảo an toàn vốn Tiền gửi tiết kiệm có 2 loại:
-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : theo thể thức này người gửi có thể rút ra một phần hay toắn bộ vào bất kỳ lúc nào Tuy nhiên đây không phải là loại tiền gửi giao dịch mà người gửi tiền gửi vào với mục
- đích thường để dự phòng Do đó khác với tiền gửi thanh toán, người gửi
không được sử dụng các cơng cụ thanh tốn để chỉ trả cho người khác
+
Trang 124 GVHD : ThS.⁄2fg2 ØKký Anh
_ Loại tiền gửi này được Ngân Hàng trả lãi nhưng ở mức thấp hơn tiền gửi
có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : Đó là khoản tiền cá nhân gửi
Ý vào Ngân Hàng nhằm mục đích tiết kiệm trên cơ sở thỏa thuận thời hạn rút tiền với Ngân Hàng như tiền gửi có kỳ hạn nêu trên nhưng lãi suất thường cao hơn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có hai loại : '
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi : với các kỳ hạn như 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, và lãi suất tương ứng cho từng
kỳ hạn
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có lãi và có thưởng : đối với loại
- tiết kiệm này, ngoài lãi suất được hưởng người gửi còn được thưởng bằng
tiền, vàng hoặc hiện vật thông qua xổ số định kỳ Đây là hình thức tiết #$ kiệm có sức hấp dẫn và được ưa chuộng từ lâu ở nước ta, bất đầu áp đụng
# từ nhữñg năm 1960 ở các tỉnh miền Nam, kể cả trong thời kỳ quản lý
lá: theo kế hoạch hóa tập trụng cho đến nay
Nói chung, những khoản tiền gửi tiếtkiệm thường có giá trị nhỏ
và ít biến động Tuy nhiên, do lượng người gửi tiết kiệm wat lớn nên kết quả là tổng tiền gửi tiết kiệm của dân cư thường chiếm tỷ trọng khá lớn _ trong tổng tiền gửi tại Ngân Hàng Đây cũng là nguồn vốn quan trọng
° của Ngân Hàng thương mại
„ Hàng trên ! năm
d Kỳ phiếu, trái phiếu Kỳ phiếu, trái phiếu là một dạng của tiền gửi định kỳ Thực tế,
nó là một giấy nợ do Ngân Hàng phát hành và được bán cho công chúng
theo kế hoạch huy động vốn của Ngân Hàng trong mỗi thời kỳ Kỳ phiếu
có thời hạn từ 1 năm trở xuống, còn trái phiếu là các khoản nợ cuả Ngân
: Hình thức huy động bằng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu làm cho
% hoạt động huy động vốn của Ngân Hàng càng thêm phong phú Ở các
2 nước phát triển, các Ngân Hàng thương mại còn huy động vốn bằng cách
Ỹ - phát hành một loại giấy nợ có mệnh giá cao gọi là chứng chỉ tiền gửi > được chuyển nhượng Loại chứng chỉ này có mệnh giá rất cao và người :
Trang 13rl
5 GVHD : ThS.@igé Ohi chak
fe mua no chi yéu 1a cac té chifc tài chính như quỹ hưu trí, công ty bảo E hiểm, kể cả Ngân Hàng Việc huy động kỳ phiếu thường được áp dụng theo 2 phương thức sau :
- Phát hành theo mệnh giá : người mua kỳ phiếu trả tiền theo mệnh giá đã được ghi trên kỳ phiếu Khi đến hạn thanh toán Ngân Hàng
sẽ hoàn trả vốn gốc và một khoản tiền lãi Tóm tắt : , Giá pháthành = Mệnh giá Số tiền thanh toán = Mệnh giá + ( mệnh giá * lãi suất )
- Phát hành dưới hình thức trả lãi trước : người mua kỳ phiếu chỉ
§ trả số tiền bằng mệnh giá trừ đi số tiền chiết khấu Khi đến hạn Ngân
oH àng sẽ trả số tiền đúng bằng mệnh giá Tóm tắt :
Giá pháthành = Mệnh giá - ( mệnh giá * lãi suất J Số tiền thanh toán = Mệnh giá
: Một wấn đề cần lưu ý ở đây là khi áp dụng hình thức chiết khấu,
„ lãi suất xác định để tính toán là lãi suất danh nghĩa cho nên lãi suất hiệu
: dụng mà người gửi tiền được hưởng sẽ cao hơn lãi suất này
ặ Huy động vốn bằng kỳ phiếu, trái phiếu là hình thức huy động :: mang tính không thường xuyên Hình thức này được huy động để đầu tư
= cho những công trinh trong démetheo ké hoach cud nha nuéc Do d6 khi r
tham gia các hình thức huy động vốn bằng kỳ phiếu, trái phiếu; người gửi
- tiền sẽ được hưởng lợi ích nhiều hơn so với các hình thức huy động khác “do:
- Lãi suất thường cao hơn ( do đây là nguồn vốn cần huy động
thường với số lượng lớn và trong thời gian ngắn)
SVTH '‹Â yên 2, 26m Thang
Trang 146 GVHD : ThS.2fg4 Ghi cinh
- Có tính thanh khoản cao do được phép chuyển nhượng bằng hình thức ký hậu (trái phiếu) Vì vậy người gửi tiền sẽ đễ đàng bán nếu ; cần vốn khả dụng
II Ý NGHĨA CỦA VIỆC GIA TĂNG TIỀN GỬI
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của Ngân Hàng thương mại Việc
đuy trì và mở rộng tiền gửi có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc mở
rộng kinh doanh và gia tăng lợi nhuận của Ngân Hàng Vì lý do này, các
Ngân Hàng đã tập trung mọi nỗ lực trong việc khai thác mọi nguồn vốn 1 Đối với Ngân Hàng thương mại
- Tiền gửi là nguồn vốn ban đầu để Ngân Hàng tiến hành tạo tiền thông qua cấp tín dụng bằng cách ứng trước vào tài khoắn và sử
dụng các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt Khi cấp tín dụng bằng cách này Ngân Hàng đã không nhận một khoản tiền gửi mà tổng tiền gửi vẫn tăng, tất nhiên không thể tăng mãi mà có mức độ nhất định Việc tạo ra tiền từ nguồn tiền gửi ban đầu đã tạo ra một khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo cho nền kinh tế thêm sức thanh toán và tăng thêm lợi
nhuận cho Ngân Hàng ae
- Tiền gửi tạo thành ngưồn vốn cung cấp cho các ghiệp vụ sinh lời của Ngân Hàng như cấp tín dụng, đầu tư, dùng làm phương tiện thanh
toán
- Ngân Hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp cho nên mục đích cuối cùng vẫn là lợi nhuận và khơi tăng lợi nhuận Do đó, Ngân Hàng luôn ra sức tìm kiếm nguồn vốn này và sử dụng có hiệu quả ;e nhằm trang trải chỉ phi, đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lời i đồng thời tác động vào nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển
2 Đối với nền kinh tế
Bất kỳ quốc gia nào muốn phát triển đều cần vốn để đầu tư, xây 2 dung, phát triển sản xuất hàng hóa, tạo công ăn việc làm và của cải vật lý chất cho xã hội Vốn từ ngân sách thì có hạn không thể chỉ cho tất cả các
¡nhu cầu Vốn của mỗi doanh nghiệp, mỗi người dân thì tạm thời nhàn rỗi “#nhiều nhưng nhỏ bé, phân tán Vì vậy, vấn đề đặt ra là làm sao gom
Trang 15J GVHD : ThS.⁄gá Ký cắnh -
hững đồng vốn này lại với nhau thành một khối lớn rồi.dùng nó để tài
trợ cho các nhu cầu trên Không ai khác, chính Ngân Hàng là người đứng
a giữ vai trò trung gian hết sức quan trọng này : thu hút những đồng vốn › từ nơi nhàn rỗi va chuyển nó sang nơi cần thiết
Ở Việt Nam, theo đánh giá của các nhà kinh tế thì vốn nhàn rỗi
‘con nim trong dan cư rất lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trử như vàng,
bạc, đá quý — kể cả tiền mặt Trong điều kiện chưa thành lập thị trường
- chứng khoán thì Ngân Hàng vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc huy động và cung cấp vốn cho nền kinh tế Không ai khác ngoài Ngân Hàng có thể tạo dựng được nguồn vốn lớn lao đáp ứng cho nhu cầu phát triển đất nước, cũng như các nhu cầu đa dạng khác của mọi tầng lớp dân cư Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn trong nước luôn có ý nghĩa quyết định vì đây là nguồn tại chỗ, có giá trị lớn và thể hiện được sức mạnh, ý chí tự lực, tự cường của một quốc gia, dân tộc Như vậy :
- Việc tập trung, gia tăng nguồn vốn kết hợp với việc sử dụng von va6vai trd trung tâm thanh toán Ngân Hàng đã làm được công việc
quan trọng cho nền kinh tế là đẩy mạnh tốc độ lưu thông tiền tệ, vòng
quay vốn của doanh nghiệp, cá nhân, làm giảm lượng tiền mặt lựu thông,
tiết kiệm chi phi va thời gian cho mọi thành phần kinh tế
- Ngân Hàng Thương mại khi huy động vốn coh đóng vai trò
- quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân Hàng nhà
:_ nước Chẳng hạn trong điều kiện nền kinh tế đang có lạm phát hoặc giảm - phát thì Ngân Hàng với công cụ hữu hiệu là lãi suất huy động tiền at š hợp lý sẽ là một trong những biện pháp tích cực để điều tiết lượng tiền
:; mặt lưu thơng
- Ngồi ra, Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và ; trả lãi ở mức thích hợp sẽ ảnh hưởng rất lớn đến ý thức tiết kiệm của mỗi
: người dân, tạo ra trong lòng họ Ngân Hàng như là một hình ảnh quen thuộc, một tiện ích, một nhu cat không thể thiếu trong đời sống, đó cũng
là tiền đề để phát triển kinh tế
3 Đối với người gửi tiền
-Doanh nghiệp, cá nhân khi mở tài khoản tại Ngân Hàng sẽ ' thuận tiện trong việc chỉ trả hàng hóa, dịch vụ vì được phục vụ nhanh
Trang 168 GVHD : ThS.0tgd Ghi cAnk> : chóng, kịp thời, an toàn và tiết kiệm, vì không phẩi mất công vận
- chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền Ngoài ra họ còn được hưởng một mức lãi suất nào đó
- Đối với việc gửi tiền tiết kiệm, khách hàng sẽ có điều kiện tích
lũy sẵn để chỉ tiêu cho những nhu cầu lớn trong tương lai như mua sắm
nhà cửa, máy móc, xe cộ, một phương cách tích lũy an toàn và sinh lợi
II CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC HUY ĐÔNG '
TIEN GUI CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1- Sự phát triển của nền kinh tế
: Sự phát triển cuẩ nền kinh tế là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng ø đến lượng tiền gửi tại Ngân Hàng Sự phát triển cuả nền kinh tế sẽ chỉ ra
nhu cầu về vốn cho kinh doanh cũng như qui mô tạo quỹ cho vay cuả nền
kinh tế Bên cạnh đó trình độ phát triển cuả hệ thống Ngân Hàng cũng
như thói quen giao dịch với Ngân Hàng cuả dân chúng được thể hiện rất
rõ tại các nước có nền kinh tế phát triển Trong điều kiện kinh tế chung $- sẽ phần ánh mức thu nhập, mức sống; điều này ảnh hưởng rất lớn đến
' chính sách huy động vốn tại các Ngân Hàng thương mại Như tại Việt
° Nam: -
+ Đại bộ phận nông dân đời sống còn gặp nhiều khó khăn, tích © ly từ nông nghiệp còn thấp
ặ + Trình độ dân trí thấp, chưa quen với các dịch vụ Ngân Hang,
+ ngay cả các dịch vụ quen thuộc như dùng sec, ngân phiếu thanh toán,
chứ chưa nói đến các phương tiện thanh toán tân tiến khác như thẻ thanh
toán
Ỷ + Mạng lưới các Ngân Hàng thương mại chưa đủ sức vươn tới ;_ các vùng sâu, vùng xa Do vậy „một bộ phận nông dân phải tích lũy bằng
: hiện vật ( như mua vật tư dự trữ đần để xây dựng nhà ở trong tương lai )
d Những nguyên nhân trên đã gây khó khăn trong công tác huy
động vốn cuả Ngân Hàng
i 2- Thị trường chứng khoán và thị trường Tiền tệ
Trang 179 GVHD : ThS.0gé Ghj cAnk
- Khi thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa hình thành và phát triển, các đơn vị kinh tế đều lệ thuộc vào Ngân Hàng để có vốn hoạt động, có nghĩa là phải đi vay với lãi suất biến đổi tùy thuộc Ngân Hàng
- Khi có thị trường chứng khoán, hầu hết các đơn vị kinh tế có nguồn tài chánh lành mạnh đều tham gia vào thị trường này Họ có thể
3 Về phía Ngân Hàng
: Sự tăng giảm nguồn tiền gửi huy động còn phụ thuộc rất lớn vào
- các chienc lược và công cụ hoạt động của chính Ngân Hàng Cụ thể là:
a Ảnh hưởng cuả lãi suáƒ
& „ Lãi suất là một đòn bẩy mang tính vĩ mô, nó không phải chỉ cuả a riéng Ngân Hàng và các tổ chức Tín dụng mà là cuả tất cả những ai ¡ có
Tền và cần tiền,
Lãi suất là một đòn bẩy kinh tế cực kỳ nhạy bén đối với mọi doanh nghiệp và cá nhân, có ảnh hưởng trực tiếp đến chính hoạt động ủa đoanh nghiệp và cá nhân ấy Và quan trọng hơn cả, là công cụ điều hành kinh tế ở tầm vĩ mô Có lẽ vì vậy, nhà kinh tế học người Pháp
A.Poial đã khẳng định : “lãi suất là một công cụ tích cực trong phát triển
- kinh tế và đồng thời là một công cụ kìm hãm của chính sự phát triển ấy,
ùy thuộc vào sự khôn ngoan hay khờ đại khi sử dụng chúng”
Trong nền kinh tế thị trường, các nhà kinh tế học đã khẳng định : lãi suất là giá để vay mượn hoặc cho thuê những dịch vụ tiền Vì việc
> vay mượn hoặc cho thuê những dịch vụ tiền liên quan đến việc tạo ra tín
: dụng, do vậy người ta có thể cdigli sudt như là giá cả của tín dụng
ẫ Trong hoạt động Ngân Hàng, lãi suất là yếu tố kỹ thuật hàng ý đầu của dịch vụ N gân Hàng Thông thường, lãi suất cao thì nguồn huy Ẽ động nhiều, ngược lại lãi suất thấp sẽ làm nguồn huy động giảm đi Vì : vậy, khi Ngân Hàng đưa ra một mức lãi suất cụ thể trong một thời kỳ
Trang 1810 GVHD : ThS.0lgé Ghj Aah:
- Mức lãi suất cụ thể đưa ra phải giúp cho Ngân Hàng huy động [ được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Bởi vì, nếu căn cứ vào ý
muốn tiết kiệm hoặc tiêu dùng thì lãi suất là phần thưởng cho những ai
tiết chế tiêu dùng hiện tại để mong có tiêu dùng lớn hơn trong tương lai
Muốn vậy thì đòi hỏi phải có lãi suất thực chứ không phải di tìm lãi suất
- Mức lãi suất đưa ra phải đảm bảo bù đắp được chỉ phí huy
động và mang lại sự lợi nhuận cho Ngân Hàng
Mặt khác, cũng nên có mức lãi suất ưu đãi hoặc hình thức
khuyến khích nào đó với các đơn vị thường xuyên gửi tiền với số lượng
lớn qua tài khoản tiền gửi thanh toán như Kho Bạc nhà nước
4 ` -
a _ Bên cạnh đó việc điều hành lãi suất cuả Ngân Hang cấp trên
lý cần linh hoạt, giải quyết kịp thời những vướng mắc cuả các chỉ nhánh
nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng
Ở Việt Nam, Ngân Hàng nhà nước đưa ra khungslãi suất hợp lý “' trong từng thời kỳ và các Ngân Hàng thương mại được quyền điều tiết lãi
suất của mình dao động trong những khung lãi suất cho phép này b Chiếp lược khách hàng
“ Khách hàng là thượng đế ” — điều đó quả là đúng Thử hỏi các
hoạt động kính đoanh, giao dịch thương mại, dịch vụ sẽ ra sao khi không „ có khách hàng ? Cho nên hiện nay, trong hoạt động kinh tế mọi ngành
„ đều đề cao yếu tố khách hàng và Ngân Hàng thương mại cũng đi theo - vòng xoáy đó Mỗi Ngân Hàng đ đều xây dựng cho mình trụ sở kiên cố, bề
thế và tùy theo đó là khách hàng lần đầu hay khách hàng lâu năm họ đều ˆ có phong cách đón tiếp riêng cho phù hợp, tạo cho khách hàng một ấn
tượng tốt đẹp về Ngân Hàng như là một chỗ dựa vững chắc, một nơi tin
7' cậy, an toàn và thật tiện ích c CHất lượng phục vụ
Trang 1911 GVHD : ThS.0igs Ghj cắn:
Mục đích gửi tiền vào ngân hàng cuả các tổ chức Tín dụng và cá
nhân không chỉ là hưởng lãi mà chính còn để hưởng các tiện ích do Ngân
"hàng mang lại Vì vậy việc mở rộng các dịch vụ Ngân hàng là rất quan
trọng Khách hàng sẽ cảm thấy được phục vụ tốt nếu như được gửi tiền ở một nơi nhưng lại được lĩnh tiền ở nhiều nơi khác hoặc được lĩnh tiền ở các máy rút tiền tự động Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ còn thể hiện ở
chỗ : Ngân Hàng bảo quần và thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến
tiền gửi một cách chính xác, an toàn và nhanh chóng Để làm được như
vậy đòi hỏi Ngân Hàng phải luôn chú trọng đến việc hoàn thiện các cơng
cụ thanh tốn, ln quan tâm tạo ra những phương tiện thanh toán tiện lợi
và hữu hiệu nhất Ngoài ra quan hệ tiền gửi là một giao dịch, vì vậy chất
lượng phục vụ còn thể hiện ở chỗ chỉ phí cho giao địch này là thấp nhất
cho cả hai bên Mặt khác thái độ phục vụ cuả nhân viên Ngân Hàng cũng
được coi là một trong những yếu tố quan trọng cấu thành chất lượng phục
vụ cua Ngan Hàng
Để mở rộng hoạt động của mình Ngân Hàng cần tạo uy tín về
- chất lữợng phục vụ Đó là việc đảm bảo thanh toán nhanh chóng, kịp
thời, chính xác, an toàn cho khách hàng và thái độ phục vụ đối với họ
Bởi vì, quan hệ giữa Ngân Hàng và khách hàng là mối quan hệ vay ; mượn hay dịch vụ nên Ngân Hàng phải lươđ ln tỏ ra thật đóng hẹn, Ỹ thật tiện ích thì mới tạo được lòng tin và mối quan hệ thữờng xuyên với
- khách hàng
PHAN IL: GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN
HÀNG NỘNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
HUYỆN GÒ CÔNG TÂY
I Lịch sử hình thành và phát triển
Quá trình xây dựng và trưởng thành của Ngân Hàng nông nghiệp
& Phát triển nông thôn ( NHNo & PTNT ) huyện Gò Công Tây luôn gắn
bó chặt chẽ với sự chuyển đổi gơ chế chung cũng như cơ chế hoạt động
của ngành Ngân Hàng Có thể phân chia quá trình đó thành 3 thời kỳ:
- Thời kỳ trước năm 1988, NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây
trực thuộc Ngân Hàng tỉnh tiền Giang, là một bộ phận của Ngân Hàng
Khu vực I tỉnh Tiền Giang, hoạt động hoàn toàn mang tính bao cấp
Trang 2012 GVHD : ThS.@ig8 Dhj inh
- Thời kỳ 1988 - 1990, với Nghị định 53/HĐBT ngày 26.03.1988
ủa Hội đồng Bộ trưởng đã tách hệ thống Ngân Hàng từ một cấp thănh
gân Hàng hai cấp là Ngân Hàng nhà nước và các Ngân Hàng chuyên oanh nên Ngân Hàng Gò Công Tây đổi thành Ngân Hàng Phát Triển
ông nghiệp huyện Gò Công Tây vào năm 1988
- - Thời kỳ 1990 đến nay, cùng với việc ban hành Pháp lệnh gân Hàng, Hợp Tác xã tín dụng, Công ty tài chính ( 24.05.1990 ) và
àng loạt các nghị định, quyết định của Chính Phủ được ban hành trong
ó có quyết định công nhận Ngân Hàng nông nghiệp là đoanh nghiệp hà nước dạng đặc biệt Năm 1990, Ngân Hàng Nông nghiệp huyện Gò Công Tây (trực thuộc Ngân Hàng Nông nghiệp tỉnh Tiền Giang) được - chính thức thành lập và năm 1996 đổi tên thành NHNo & PTNT huyện
- Gò Công Tây
II B6 may, cơ cấu tổ chức
+,NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây gồm các chỉ nhánh sau :
- Ngân Hàng Trung tâm, trụ sở đặt tại Thị trấn Vĩnh Bình
Địa bàn quản lý : Thị trấn Vĩnh Bình và nột số xã lân cận
- NHNo & PTNT Khu vực Long Bình (Ngân hàn lên xã) Địa bàn quản lý : 03 xã : Long Bình, Bình Tân, Long Vĩnh
- NHNo & PTNT Khu vực Đồng Sơn (Ngân hàng liên xã)
Địa bàn quản lý : 03 xã : Đồng Sơn, Bình Phú, Thành Công
| Hoạt động kinh doanh chủ yếu là huy động vốn, thanh toán, 3'cho vay mọi thành phần kinh tế Ngoài ra còn phát triển thêm một số „hoạt động dịch vụ như thu đổi ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền _ khách hàng vãng lai, chuyển tiền nhanh Á châu,
Ất “Ta
Với phương châm “Luôn coi sự thành đạt của khách hàng là „ thành công của Ngân Hàng” Trong những năm qua NHNo & PTNT „ huyện Gò Công Tây luôn coi trọng công tác đào tạo Hiện nay, với đội ›-ngũ nhân viên là 40 người Trong đó có 17 Đại học, 8 Cao cấp, 13 Trung pee _ học , Ngân Hàng đã có một lực lượng cán bộ, công nhân viên khá mạnh,
“đồng góp phần lớn vào sự trưởng thành của ngành Ngân Hàng
Trang 2118 GVHD : ThS.2fg4 ƠKj cắnk
II Tình hình hoạt động những năm gần đây
Gò Công Tây là một huyện nằm ở phía Đông cuả tỉnh Tiền Giang,
ó điện tích tự nhiên 272,3 km”, dân số 164.618 người, mật độ dân số 605
"người / km” Phía Đông có 22 km’ bờ biển với cửa sông Tiền là cửa ngõ
ông ra biển Đông và đường giao thông thông thương quốc tế không chỉ a tỉnh mà còn là của cả vùng phía Bắc đồng bằng sông Cửu Long
Đến nay sản xuất nông nghiệp vẫn là ngành kinh tế mưï nhọn chủ yếu của Huyện Gò Công Tây Là huyện trọng điểm về lúa của tỉnh :
Tiền Giang, bên cạnh đó Gò Công Tây còn có các loại nông sản thực
phẩm, trái cây nhiệt đới đa dạng Gia súc, gia cầm cuả huyện không những đáp ứng đủ nhu cầu tiêu dùng và chế biến trong huyện mà còn
cung cấp cho các thị trường khác trong và ngoài huyện
Kết quả đạt được trong thời gian qua về kinh tế — xã hội của cả
huyện có sự đóng góp không nhỏ của ngành Ngân Hàng nói chung và NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây nói riêng
* Tình hình thực hiện các chỉ tiêu cơ bản ( so với mục tiêu định
hướng năm 2002 của NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây) như sau :
„* Don vi: Ty ding ˆ
St Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện sy % so với KH
¿.| 1 | Tổng nguồn vốn kinh doanh 50 54 108 - Tổng dư nợ 154 155 - 100,6 Ee Tỷ trọng cho vay DNNN ie Tỷ trọng cho vay trung dai han 45% 45% 100 ee Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ - 1,5% 0,7% Lợi nhuận 3,8 4 105 Trong đó : 1 Hoạt động tín dụng : ˆ * * Nguồn vốn :
ý - Vốn huy động : số dư huy động đến 31/12/2002 là 54 tỷđồng,
- tăng 19 tỷđồng, đạt 154% so với kế hoạch NHNo tỉnh Tiền Giang giao
'; trong năm 2002
SVTH : Npcaydn Tht Him Phang
Trang 2214 GVHD : ThS.2fg4 Ghk¿ cÊxit - Vốn điều hòa : đến 31/12/2002 là 104 tỷđồng, so với đầu năm ø 91 tỷđồng * Sử dụng vốn : số liệu thực hiện cuối năm 2002 so với năm 2001 1hƯ sau: - Tổng doanh số cho vay : 154 tỷđồng, tăng 24 tỷđồng, tỷ lệ tăng 4% - , - Tổng số doanh thu ng : 130 tỷđồng, tăng 61 tỷđồng, tỷ lệ tăng ' 6% - Tổng số dư nợ (cả hộ nghèo) : 169 tỷđồng, tăng 25 týđồng, tỷ lệ tăng 17,4% ¬ BẰNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY Năm 2002 , Đơn vị : Tỷ đồng
— PHÂNLOẠI DUNG TY TRONG (%)
A Theo loại tiền : " 1 Nội tệ 7 169 100 |2 Ngoại tệ 0, B Theo thời hạn : 1 Ngắn hạn 96 57 2 Trung han' 73 - 43 | C Theo thành phần kinh tế
1 Doanh nghiệp nhà nước 0
ệ| 2 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 0,6 04
3 Hợp tác xã “6 0,1 ,
4 Hộ SXKD , 154 91,1
5 Hộ nghèo, tôn nền, khắc phục bão 14 8,3
6 Khác ( tiêu dùng, cầm đồ) _ 0,3 | 0,2
|| D Theo nganh kinh té
Trang 2315 GVHD : ThS.0gé Thi hak + Nông nghiệp 110 65 Thủy hải sản 13 17 3 Công nghiệp 0 Khác 46 27,3
Vốn tín dụng thời gian qua nhìn chung đã đáp ứng kịp thời các u cầu vay hợp lý của khách'hàng, việc cho vay phù hợp với tính thời
ụ, nhiệm vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn Bên cạnh đó Ngân Hàng
on quan tam đến cho vay phục vụ đời sống sinh hoạt ở nông thôn
đường điện, nước sạch, nhà vệ sinh ), sửa chữa nhà ở, cho vay tiêu dùng
ua sắm những phương tiện phục vụ cho sinh hoạt, đời sống hàng ngày
hù hợp với xu hướng và nguyện vọng của người dân trong việc cải
iện, nâng đần mức sống cuả người dân, góp phần rút ngắn khoảng cách
làu, nghèo; khoảng cách giữa thành thị và nông thơn Ngồi ra, Ngân
àng còn cho cán bộ, công nhân viên trên địa bàn vay sản xuất kinh tế
hụ gia đình, cải thiện đời sống Mở rộng cho vay qua đoàn thể như :
oan Thanh niên, Hội Liên hiệp phụ nữ, hội Cựu chiến binh 2 Hoạt động kinh doanh khác
- Dịch vụ thu đổi ngoại tệ : ;
+ Doanh số mua vào năm 2002 : 52.610 USD # 789 triệu VND
+ Doanh số bán năm 2002 : 50.147 USD # 772 triệu VND
a - Dịch vụ kiều hối :
‡
Chỉ trả trong năm bằng VND là 1.187 triệu đồng tương đương ˆ77.000 USD,
IV Phương hướng hoạt động trong thời gian tới
Công văn 84/NHNo*TG -— 04 ngày 10.03.2001 của NHNo & ¿ PTNT Tiền Giang về “NHNo & PTNT Tiền Giang với chủ trương huy
¡ động nội lực giải quyết vốn cho nông nghiệp và nông thôn Tiền Giang từ
nay đến 2010” nêu rõ định hướng :
: - Thu hút mọi nguồn vốn vào Ngân Hàng bao gồm vốn huy động
cự dân cư, từ các thành phần kinh tế, kể cả việc khai thác tích cực nguồn
SVTH : Aguyine Thj Him Phang
Trang 2416 GVHD : ThS.2gd Ghj Ank ~ ae
Một số chỉ tiêu định lượng chủ yếu được xác định như sau :
F vốn điều hòa trong hệ thống, vốn hỗ trợ phát triển từ các định chế tài
chính nước ngoài thông qua hệ thống Ngân Hàng từ cấp trung ương
a - Sử dụng vốn chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng ( bên cạnh
' đó cũng nghiên cứu và áp dụng một số loại hình nghiệp vụ mới như tín
: dụng thuê mua, dịch vụ Ngân Hàng khác ) để đầu tư có hiệu quả cho lĩnh
Ï vực nông nghiệp, nông thôn của huyện Mở rộng đầu tư những đối tượng mới, bám vào các chương trình kinh tế trọng tâm, bao gồm các đề án
F phát triển cụ thể trong ngành nông nghiệp và phát triển nông thôn trước
' mắt đã được xác định trong giai đoạn 2000 — 2005 va trong danh mục dự ấn thuộc quy hoạch đến 2010, 2020
Mặt khác, cần xác định vốn tín dụng Ngân Hàng nói chung chỉ à một trong nhiều kênh chuyển vốn đầu tư phục vụ quá trình phát triển
nông nghiệp và nông thôn Hơn nữa, là một Ngân Hàng thương mại hoạt
động trong cơ chế thị trường nên kế hoạch của NHNo & PTNT dù là kế oạch đầu vào hay kế hoạch đầu ra đều phải mang tính khả thi cao, cụ
thể là đòi hỏi đạt hiệu quả cho cả Ngân Hàng và khách hàng CHỈ TIÊU Từ 1999 ~ 2000 Từ2001— 2005 | ” Từ2006—2010 Số Số |%solSố |Số |%solSố |Sốế |% so tiền |tồền |năm |ưền lưền |năm | én |tiền | năm
bq nam | 1998 | bq nim | 2000 | bq năm | 2005 hang | 2000 hang | 2005 hàng | 2010 | năm năm năm A Nguồn vốn 1.Huy động tại địa bàn 19 25| 134 58 71 84 75 96] 135 2.Vốn điều hòa từ tỉnh 47 60| 143 96] 125| 208|.167| 179| 143 “Trong đó : i '~ Vốn nước ngoài 6 8| 21 12 15J 200 21 25| 167 -B Tổng dư nợ : 92} 105; 178} 196| 201 191 | 270] 300) 149 “Trong đó :
- Dư nợ trung dài hạn 32 24 90} 281 135} 150
Trang 2517 GVHD : ThS.0lga Th công Trong đó, những giải pháp về huy động vốn được đặt ra như sau :
1 Một số yêu cầu đặt ra trong chiến lược ngưồn vốn của NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây :
-Thay đổi đần cơ cấu vốn huy động, đa dạng hóa phương thức huy động vốn đề đảm bảo yêu cầu thu hút được khối lượng vốn lớn vừa có giá cả bình quân ( lãi suất ) phù hợp với yêu cầu kinh doanh, bao gồm: + Thường xuyên bổ sung, cải tiến phương thức huy động truyền
thống và tiết kiệm có kỳ hạn ngắn ngày 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng
thang
+ Nang dan tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn — nhất là tiền gửi cá nhân Vì đây là nguồn vốn có giá rẻ và tạo thêm thu nhập cho
Ngân Hàng qua thu phí địch vụ thanh toán
Get Tang cường thu hút nguồn vốn trung hạn từ 12 tháng trở lên Vì đây là nguồn vốn tuy giá cả cao nhưng nó mang tính ổn định, giúp cho Ngân Hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh cua
minh _™
-Ngoài việc tăng cường huy động vốn từ địa bàn Thành thị, phải
ặc biệt quan tâm đến việc buy động từ nông thôn Do dân số cuả huyện
hần lớn là nghề nông, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nông thôn còn iém ẩn nhiều Mặt khác cần tập thói quen để dành trong dân chúng hằm dự phòng cho những nhu cầu chỉ tiêu đột xuất khi gia đình có hữu ự
-Song song với việc tăng cường huy động tại chỗ, chú ý khai
thác mọi nguồn vốn, từ vốn trung ương điều về đến vốn ủy thác nước goài như : ADB, WB, EU, RDF cũng như vốn ủy thác tại địa phương 7®
2 Giải pháp huy động vốn
© Day mạnh tuyên truyền tiếp thị : từng chỉ nhánh NHNo cơ sô „ trong huyện và Ngân Hàng khu vực phải quán triệt tỉnh thần không
:ngừng mở rộng, thu hút khách hàng trong huy động vốn, tập trung vào
“khách hàng là dân cư, duy trì khách hàng hiện có và thu hút thêm khách
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO |
TRƯỜNG ĐH KINH TẾ TP HCM SVTH :‹.f@uyốn đÃ/ 2m Phang
THU VIEN
A) 5261
Trang 26
18 GVHD : ThS.@tgé She} Anh
ng mới Đặc biệt chú trọng nâng số khách hàng mở và hoạt động Kiường xuyên bằng tài khoản cá nhân
© Khai thác tối đa các công cụ hỗ trợ huy động vốn của Ngân
đàng thương mại trên thị trường để thể hiện đặc tính tiện ích, an toàn cho
người gửi tiền Đó là việc xây dựng nền nếp điều hành và các chương nh, mục tiêu, cụ thể như :
- Điều hành sát sao ~ kịp thời lãi suất huy động phù hợp thị
Ong
; - Cải tiến nghiệp vụ, thao tác trên cơ sở công nghệ hóa phương
tiện làm việc để đảm bảo tính khoa học, đa dạng, thuận tiện
- Thường xuyên rà soát để cải tiến thủ tục giao địch đảm bảo sháp- lý, dễ giao dich, thuận tiện ( phù hợp mặt bằng dan trí trên địa bàn
'ần huy động vốn )
%- Thực hiện huy hoạch mở rộng mạng lưới giao dịch : tiếp tục
hát triển chỉ nhánh Ngân Hàng khu vực đến các địa bàn có kinh tế ơng đối phát triển, trung tâm dân cư, các khu vực liên xã
- Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi để có khả năng đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của khách hàng, đồng thời để chuyển đổi giữa ác hình thức ấy như : lĩnh lãi ngay khi gửi, lĩnh lãi khi đến hạn, lĩnh lãi
ang thang
© Chương trình chuyển đổi cơ cấu vốn huy động trung hạn : tiến ành thử nghiệm một số loại hình tiết kiệm đài hạn cho các đối tượng
khách hàng như : tiết kiệm cho bé sơ sinh, tiết kiện hưu trí, ngoài các
| loa tiết kiệm, kỳ phiếu hiện có
© Chương trình đẩy mạnh huy động vốn tại nông thôn : khuyến khích nông dân gửi phần lợi nhuận cuối vụ hoa màu vào tiết kiệm Dé
hực hiện chương trình sẽ mở rộng mạng lưới giao dịch nông thôn, giao
¿ cho cán bộ Tín dụng được trực tiếp thu tiền gửi trong nhân dân tại địa
š: bàn mình phụ trách Đa dạng hóa các thể thức huy động, đẩy mạnh tuyên
truyền tiếp thị về huy động vốn ở nông thôn
Trang 27
19 GVHD : ThS.@igé Ký cắn |
Từ những hoạt động thực tế của Ngân Hàng ta có thể rút ra
Phhững thuận lợi và khó khăn sau:
**Thuận lợi :
ie Chỉ nhánh Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn F uyện gò công tây hoại động trên địa bàn tương đối thuận lợi ( dân đông
'; sản xuất nông nghiệp phát triển , dịch vụ thương mại tăng nhanh ) chỉ
F nhánh đã từng bước khang trang trụ sở làm việc , cơ sở vật chất kỹ thuật ,
" lện đại hố cơng nghệ thanh toán , thực hiện nối mạng thanh toán trong ệ thống , đưa máy vi tính trực tiếp phục vụ khách hàng , từ đó tăng
anh khối lượng thanh toán qua Ngân hàng vừa kịp thời , vừa chính xác à khách hàng không phải chờ lâu mặt khác mạng lưới hoạt động của hi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện gò công y hình thành các phòng giao dịch liên xã , tổ đại lý tận khóm ấp , góp
hần đáng kể vào công tác cho vay , thu nợ và huy động tiết kiệm
{Với sự năng nổ , nhạy bén trong lảnh chỉ đạo của ban giám đốc
và đội ngũ cán bộ nhân viên thật sự có năng lực , nhiệt tình công tác , với
c phong thanh nhã , lịch sử sẳn lòng phục vụ khách hàng , đã góp ông kém phần quan trọng vào công tác huy động vốn tiền Bởi trọng
* af:
Se
Chỉ nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - huyện gò công tây là ngân hàng thương mại quốc doanh , quyền tự chủ LÝ trong kinh doanh bị hạn chế, chỉ phối bởi những quy định nhà nước ,
nhất là giá cả và sản phẩm ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào sự quản lý , chỉ đạo của cấp trên mặc khác chỉ nhánh ngân hàng nông nghiệp và phat triển nông thôn huyện gò công tây mới trang bị hoàn chỉnh các mầy
móc, thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán , cho nghiệp vụ ngân hàng
nhưng kết quả chưa cao ” *
ặ Chính sách lãi suất chưa phù hợp với tự do hoá quan hệ cung cầu ': về vốn
Trình độ dân trí nước ta còn thấp tâm lý tích luỹ của hộ gia đình
7 bằng hiện kim (vàng) giữ tiền mặt tại nhà còn là thói quen
Trang 2820 GVHD : ThS.⁄2g4 Ghj Anh
PHAN II: PHAN TICH THUC TRANG HUY DONG VON TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GÒ CƠNG TÂY :
I- TÌNH HÌNH VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GO CONG
Y
: Vốn của NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây được hình thành từ tnhiều nguồn, mỗi nguồn đều giữ một vai trò nhất định trong việc hoạch F định chiến lược kinh doanh của Ngân Hàng Trước khi đi vào phân tích
sự hiếu động của nguồn tiền gửi ta thử xem qua sự hình thành các-nguồn in tai Ngan Hang
1- Vén điều hòa
a Khai quát
Vốn điều hòa là vốn điều chuyển mà Văn phòng đại diện của
từng khu vực điều phối giữa Ngân Hàng thừa vốn đến Ngân Hàng thiếu
vốn dựa” trên nhu cầu cụ thể của từng chỉ nhánh Ngân Hàng
b Tình hình thực tế
-Đến cuối năm 2001, tổng số vốn mà 'NHNo & Pr NT tinh Tiền
Giang điều về là 85.470 tiệu đồng, trong đó :
+ Cho vay thông thường : 73.264 triệu đồng + Cho vay khắc phục bão : 96 triệu đồng
+ Cho vay dựánADB,RDF :9.224 triệu đồng
7 + Đầu tư trái phiếu Kho Bạc NN : 154 triệu đồng
So với đầu năm tăng 13.184 triệu đồng
i -Cuối năm 2002, vốn điều hòa từ NHNo & PTNT tỉnh tiền Giảng
là 92.447 triệu đồng Trong đó : -
+ Vốn điều hòa cho vay thông thường _: 82.460 triệu đồng + Vốn điều hòa cho vay tôn nền :0 sơ
+ Vốn điều hòa cho vay khắc phục bão : 70 triệu đồng :
+ Vốn điều hòa dự án ADB, RDF :8.614 triệu đồng '
Trang 2921 GVHD : ThS.⁄ga Ký cÝnk
+ Đầu tư vào trái phiếu Kho bạc nhà nước : 157 triệu đồng So với đầu năm tăng 6.977 triệu đồng 2 Vối vay a- Khái quát
Vốn vay là vốn mà các Ngân Hàng thương mại vay Ngân Hàng - à nước qua thanh toán bù trừ nhằm đáp ứng tình trạng thiếu hụt vốn
ng thanh toán tạm thời (không phải là nguồn vốn để cho vay) và thanh
bán công nợ Mặt khác, Ngân Hàng còn vay thuê mua của Công ty Tài
hính để mua sắm tài sản cố định b Tình hình thực tế
6 góc độ Ngân Hàng huyện, do phạm vi hoạt động trực thuộc
lơn vị thành viên nên nguồn vốn vay để thanh toán công nợ và bù đấp Thiếu hụt trong thanh toán chỉ phát sinh ở cấp NHNo tỉnh
Tại Ngân Hàng huyện Gò Công Tây có sử dụng nguồn vốn tài
fb ợ ủy thác Trung ương từ các nguồn vốn nước ngoài của các tổ chức như Ẩ^DB, WB, EU, RDF Trong năm 2003, do sự ra doi cud Ngan Hang Chính sách — Xã hội nên NHNo & PTNT huyện Gò Công Yay không: còn Tlàm chức năng kiêm nhiệm hoạt động của Ngân Hàng phục vụ người ghèo mà chuyển sang nhận vốn uỷ thác cuả Ngân Hàng Chính sách — ã hội 3- Vốn huy động a Khái quát Như đã nói, vốn huy động tại NHNo & PTNT huyện Gò Công ey gồm : +
- Tiền gửi khách hàng : trong đó có tiền gửi doanh nghiệp và cá ịnh ân, n ten ngữ các tổ chức tín dụng, Kho bạc nhà nước, tiền quản lý và
ee qi
- Tiền gửi tiết kiệm : gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - tiền
igi tiết kiệm có kỳ hạn
Sake
0]
svm:.Äÿsyln đấy 2m 2ụng
Trang 3022 GVHD : ThS.2ga Chi Ankh - Huy động bằng phát hành kỳ phiếu Ngân Hàng b Tình hình thực tế Thực trạng nguồn vốn tại NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây ng những năm gần đây : Bắng 1: NGUỒN VỐN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 Số dư | Tỷ trọng% Số dư | Tỷ trọng % ìÌ Tổng nguồn vốn : 120.300 148.099 1 Vốn huy động 34.809 28.9 55.621 31.6 Đ 2 vưi‹ieu hòa 85.470 7 92.441 624 Ê| 3 Vốn nhận uỷ thác 21 0,1 25 Bang 2; Ls
NGUON VON HUY DONG oe
TAI NHNo & PINT HUYEN GO CONG TAY Đơn vị : triệu đồng Chí tiêu 2001 2002 | Tăng, giấm +\- | Tỷ lệ (%) guồn vốn huy động 34.809 55.627 +20.818 1 Tiền gửi khách hàng 10.611} 21882 +11.⁄271 206,2 2 Tiền gửi tiết kiệm 21615| 33.685 +12.070 -— 1558 Kỳ phiếu 2.583 60 -2.523 2,32
* Trong năm 2001, tinh hình vốn huy động như sau :
Trang 3123 GVHD : ThS.@lgé Ghj ofnk
Bat tỷ lệ tăng trưởng là 39.4% , đạt 106% kế hoach NHNo tinh Tiền
5 jang giao Trong dé:
- Tiền gửi khách hàng : ( kể cả tiền gửi Kho bạc và Tổ chức tín
ng ) là 7.679 triệu đồng, chiếm 22% vốn huy động
- Tiền gửi dân cư : ( bao gồm tiết kiệm và kỳ phiếu ) là 25.849
u đồng, chiếm 78% vốn huy động, tăng 6.462 triệu đồng chủ yếu tăng iền gửi có kỳ hạn 3 tháng và 6 tháng Trong đó tiền gửi có kỳ hạn 1 năm
à 5.751 triệu đồng, chiếm 22 % tiền gửi dân cư Từ 15/08/2001, NHNo PTNT huyện Gò Công Tây huy động thêm loại tiền gửi tiết kiệm có: kỳ
an 1 năm và huy động các loại kỳ phiếu trả lãi trước, đến cuối năm
Ƒ2001 tiền gửi có kỳ hạn 1 năm là 6.889 triệu đồng
Ez - Trong năm 2002, nguồn vốn huy động tại địa phương tiếp tục
Rang trưởng ổn định, tỷ lệ tăng trưởng trên 60%, chủ yếu tăng tiền gửi có kỳ hạn góp phần đáng kể cho việc thực hiện tăng trưởng tín dụng trên địa
3 D an
ar &
Trong công tác huy động, Ngân Hàng luôn quan tâm đặc biệt F đến công tác tự tạo nguồn vốn để cho vay, chủ yếu huy động vốn từ hơi thừa vốn, thị trấn, thị tứ để cho địa bàn nồng thôn vay Chỉ nhánh: đã
củng cố màng lưới huy động vốn ở các địa phương có kinh tế phát triển,
u nhập nông dân khá thông qua các chỉ nhánh Ngân Hàng loại 4 trực
uộc, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo
* Trong năm 2002, nhìn chung diễn biến huy động vốn tại địa
hương trong 6 tháng đầu năm tăng trưởng nhanh và ổn định, mức tăng là NHNo & PTNT Việt Nam về việc giảm lãi suất huy động và ngưng huy 7 dong cdc loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Vốn huy động tại địa lì phương có xu hướng giảm Tuy nhiên do việc áp dụng huy động vốn Ke trong nông thôn kết hợp với &áe biện pháp tuyên truyền, quảng cáo nên
à số dư vốn huy động đến cuối năm 2002 đã tăng lên đáng kể
Tổng nguồn vốn huy động cuối năm 2002 là : 55,627 triệu
š đồng, tăng 20.818 triệu đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng là 60%, so với kế
; hoạch ( chỉ tiêu kế hoạch là 50 tỷ đồng ) đạt 111% Trong đó :
SVTH : Mpuydn Thi Him Phang
eo
Trang 3224 GVHD : ThS.@tgé Phi chink
' - Tiền gửi khách hàng ( kể cả tiền gửi Kho bạc và Tổ chức tín
ụng ) là 19.505 triệu đồng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, chiếm 5% vốn huy động, tăng 10.091 triệu đồng
- Tiền gửi dân cư ( bao gồm tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu ) là
6.122 triệu đồng, chiếm 65% vốn huy động, tăng 1.313 triệu đồng so ¡ đầu năm Trong đó :
+ Tiền gửi không kỳ hạn : 2.623 triệu đồng, chiếm 7.3% tiền ¡ dân cư, giảm 1.374 triệu đồng
€
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 17.856 triệu đồng chiếm
9,4% tiền gửi dân cư, tăng 45 triệu đồng
+ Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là : 15.643 triệu đồng
TT chiếm 43,3% tiền gửi dân cư, giảm 106 triệu đồng
Trong công tác huy động vốn, Ngân Hàng luôn chú trọng tăng ‘dng ác nguồn tiền gửi không kỳ hạn, khuyến khích thanh toán qua
gân Hàng, thanh toán liên hàng qua chuyển tiền điện tử, kết hợp với
ở tài khoản tiền gửi cá nhân
Ngoài ra, để thu hút khách hàng, Ngân Hàng đã huy động thêm
¡ tiết kiệm bằng ngoại tệ; tiến hành triển khai huy động vốn trong
ng thôn thông qua tổ liên danh vay vốn ; đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo trên báo, đài truyền thanh, truyền hình ; thay đổi phong cách
phục vụ khách hàng ; trang bị cơ sở vật chất, phương tiện làm việc cho
t cả các chỉ nhánh - nhất là Ngân Hàng loại 4 Việc lập bàn giao địch phục vụ riêng cho khách hàng tiền gửi đã tạo tâm lý an tâm, vừa lòng khi ách hang đến gửi tiền vào Ngân Hàng; nó đã góp phần ổn định và tăng “4 trưởng số dư vốn huy động
: II PHÂN TÍCH SỰ BIẾN ĐỘNG CỦA CÁC NGUỒN TIỀN |{GULTAI NHNo & PTNT HUYEN GO CONG TAY
Bang 3:
Trang 332B GVHD : ThS.@igé Ghj Anh TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GO CONG TAY Đơn vị : triệu đồng l Năm 1999 2000 2001 2002 ố dư 21.342 24.598 34.809 55.627 Bang 4:
BIẾN ĐỘNG CÁC KHOẮN TIỀN GỬI NĂM 2001
TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Số dư Phát sinh trong năm Số dư cuối
“ đầu năm Nợ Có năm me I TG khéch hang 7.193 89.066 92484| 10,611 1.TGkhongkyhan | 7,193 89.066 92.484 10.611 2 TG c6 ky han , " Ss IL TG tiét kiêm 16.665 33.080 38.030 21,615 1 TG không kỳ hạn 2.631 7.861 9.227 3.996 2 TG có kỳ hạn 14.034 25.219 28.803| — 17.4619 IH, Ky phiếu' 470 6.990 8.833 2.383 | Tổng cộng : 24.598| 129.136 139.347 34.809 ,: vã fe Bang 5:
BIEN DONG CÁC KHOẢN TIỀN GỬI NĂM 2002
TẠI NHNo & PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY
SVTH : uốn đấy 2m ØWạng
Trang 3426 GVHD : ThS.g8 Thi Anh Don vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Số dư Phát sinh trong năm Số dư cuối
đầu năm Nợ Cá năm TL TG khách hàng 10611| 102678 113.949 21.882 F1 TG khéng ky han 10.611 102.445 113.655 21.821 2, TG có kỳ hạn ` 233 294 61 1L TG tiết kiêm 21.615 33.919 65.989 33,685 ị 1, TG không kỳ hạn 3.996 13.357 11.983 2.622 #2 TG c6 ky han 17.619 40.562 54.006 31:063 | pO Ky phiéu 2.583 2.983 460 60 ' Tổng cộng : 34.809 159.580 180.398 55.627
Từ các bảng số liệu trện, ta có thể nhận xét về sự biến động của ác khoản tiền gửi như sau :
%Š
1 Tiền gửi khách hàng
a Tiền gửi không kỳ hạn có“
Ẫ Số dư tiền gửi không kỳ hạn năm 2002 là 21:891 triệu đồng
Sting 11.210 triệu đồng so với năm 2001
Doanh số gửi vào năm 2002 là 113.655 triệu đồng tăng 21.171
triệu đồng so với năm 2001
Doanh số rút ra năm 2002 là 102.678 triệu đồng, tăng 13.379
triệu đồng so với năm 2001
Tiền gửi không kỳ hạn ở đây bao gồm cả tiền gửi thanh toán và
lền gửi nhàn rỗi cuả doanh nghiệp Tuy nhiên doanh số hoạt động ở trên
ã chứng tô rằng :
- Khối lượng thanh toán qua Ngân Hàng trong năm 2002 đã tăng ên đáng kể, các cá nhân và đơn vị đã mở rộng kinh doanh, chu kỳ luân
huyển vốn nhanh
Trang 3527 GVHD : ThS.@lgé Dhj Ankh
oán, giảm thời gian ứ đọng vốn của khách hàng từ đó khuyến khích thách hàng tăng cường giao dịch qua Ngân Hàng
-Tỷ lệ giữa doanh số rút ra và gửi vào năm 2002 là 90,13%
ăng 6.2% so với năm 2001 Tỷ lệ này khá cao chứng tổ khách hàng gửi
n vào Ngân Hàng nhằm mục đích thanh toán và đồng thời có thể là
ưởng lãi trong thời gian chờ thanh toán vì lãi suất tiền gửi không kỳ hạn n tại đã ngang bằng với lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm 39,2% với số dư 21.821 riệu đồng vào cuối năm 2002 Tỷ lệ này vẫn còn thấp so với tổng nguồn ốn huy động được và so với yêu cầu cũng như khả năng tiềm tàng của guồn vốn này Vì vậy, Ngân Hàng cần có nhiều biện pháp tích cực hơn
ñữa trong việc gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn để Hing khối lượng à tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt, giầm áp lực tiền mặt trong lưu
ông, tăng khả năng tạo tiền của Ngân Hàng thương mại
Š t;b Tiền gửi có kỳ han
Doanh số gửi vào năm 2002 là 294 triệu đồng Doanh số rút ra
ăm 2002 là 233 triệu đồng ; „.” số
Số dư tiền gửi có kỳ hạn năm 2002 là 61 triệu đồng Nguồn: vốn
ày chỉ mới phát sinh trong năm 2002, năm 2001 chưa huy động được
guồn vốn này Tuy nhiên, số dư nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không áng kể — chỉ có 0,1% / tổng nguồn vốn Vì đây là nguồn vốn có tính ổn inh, rất thuận tiện cho Ngân Hàng trong việc hoạch định chiến lược, mở
ông kinh doanh, gia tăng lợi nhuận cho nên trong tương lai, Ngân Hàng ần có kế hoạch khơi tăng nguồn vốn này Có như vậy mới phù hợp với ịnh hướng phát triển là chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn và đem lại lợi ích
iết thực cho hoạt động Ngân Hàng
2 Tiền gửi tiết kiệm +
EB Trong năm 2002, doanh số huy động của tiền gửi tiết kiệm nói h 'chung tăng mạnh Với số liệu đạt được là 33.685 triệu đồng thì mức độ e ng là 12.070 triệu đồng và tỷ lệ tăng là 155,8% so với năm 2001 Trong
Trang 3628 GVHD : ThS.2fg4 Øhk¿ cắt - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn doanh số gửi vào là 11,984 éu đồng, tăng 129,9%
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn doanh số gửi vào là 40.418 triệu ng, tăng 15.905 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 164,9%
: Tuy nhiên, cùng với sự gia tăng của doanh số huy động thì
loanh số rút ra của tiền gửi cũng tăng lên đáng kể Tổng doanh số rút ra 53.919 triệu đồng, tăng 20.839 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 163%
Kết quả cuối năm 2002, tổng số dư tiền gửi tiết kiệm là 33.685
ệu đồng, tăng 12.070 triệu đồng so với năm 2001 Sở dĩ có sự gia tăng - NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây mở rộng được phạm: vi
ạt động của mình và phần nào đã thâm nhập vào đời sống người dân,
đần thói quen để dành trong dân chúng Khuyến khích các-thành
lần kịnh tế, hộ gia đình giao dịch thông qua Ngân Hàng nhằm tận dụng c dich vụ tiện ích và có thêm thu nhập qua việc hưởng lãi nếu họ có
lồng vốn nhàn rỗi
Nhiều chuyên gia kinh tế đánh giá Tằng, nguồn tích lũy-trong n cư còn tiềm tàng và rất lớn Vì vậy, thu hút, khoi ting triét dé nguồn rốn này là điều mà các Ngân Hàng thương mại — đặc biệt là NHNo &
NT với lợi thế về mạng lưới rộng khắp đã và đang rất quan tâm
3 Kỳ phiếu Ngân hàng
Số dư kỳ phiếu huy động được cuối năm 2002 lä 60 triệu đồng lầm 2.523 triệu đồng so với năm 2001
Nguyên nhân giảm của số dư kỳ phiếu cũng như của tổng nguồn
ốn huy động là do : Vào tháng 12/2002, một số lượng khá lớn kỳ phiếu 2 tháng của Ngân Hàng phát hãnh đã đến hạn thanh toán, nhưng đo chủ
ơng ngưng huy động loại tiền gửi kỳ phiếu từ 12 tháng trở lên của HNo & PTNT Việt Nam nên hầu hết các khách hàng có kỳ phiếu đến ạn nếu không rút vốn thì đều chuyển sang loại tiết kiệm có kỳ hạn đưới
2 tháng
Trang 3729 GVHD : ThS.0tgé Dhj Ankh HI MỐI QUAN HỆ GIỮA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ NG VỐN
1 So sánh giữa vốn huy động và dư nợ cho vay
Nguồn thu nhập chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Gò Công
y hiện nay là thu lãi cho vay, vì vậy mở rộng tín dụng là điều kiện tất
Iếu để tồn tại và phát triển Một trong những biện pháp mở rộng tín dụng § tăng trưởng nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn tại chỗ Từ nguồn vốn huy '
ng được qua các năm như đã nói ở trên, NHNo & PTNT huyện Gd
ng Tây đã đầu tư vào các thành phần kinh tế với kết quả như sau : Bảng 6: TÌNH HÌNH VỐN & SỬ DỤNG VỐN CỦA NHNO & PTNT
HUYỆN GÒ CÔNG TÂY
Don vj : triéu ding So sánh 2002/2001 CHỈ TIÊU _ 2001 2002 Tăng, giảm +\- | Tỷ lệ% + Vốn huy động 34.809 55.6271 +20.818| - 158,8 ư nợ cho vay 129503| 154.947 +23.444 | - 119,6 Ƒ- * Quốc doanh : foe + Ngoài quốcdoanh | - 129.503 154.947 +25.444| - 119,6
Kết quả trên cho thấy Ngân Hàng đã tận dụng nguồn vốn huy ộng để cho vay một cách có hiệu quả các thành phần kinh tế, không bị ứ
ọng vốn, đám bảo lợi nhuận Mặt khác, Ngân Hàng cũng đã góp phần
ào việc phát triển kinh tế địa phương, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh kế chung của cả nước
2 Nhận xét về doanh thu, chỉ phí và lợi nhuận ròng :
Bắng 7 :
KET QUA KINH DOANH
CỦA NHNO & PTNT HUYỆN GÒ CÔNG TÂY Đơn vị : triệu đồng
Trang 3830 GVHD : ThS2fg4 Œk‡ cẳnk ye So sánh 2002/2001 - CHỈ TIÊU 2001 2002 = Tang, gidm+\- | Tỷ lệ % Doanh thu 15.035 16.670 +1.635 110,8 rong đó : Thu lãi cho vay 14.870 16.422 +1.552 110,4 Chi phi 11.185 12.660 +1.475 113,2 3 Lợi nhuận ròng 3.850 4.010 +160 104,2
- Doanh thu năm 2002 là 16.670 triệu đồng, đạt 105%-so kế
Phoạch, tăng 1.635 triệu đồng so với năm 2001, Trong đó, thu lãi cho vay
16.422 triệu đồng, chiếm 98,5%/ tổng doanh thu Điều này chứng tỏ
oạt động chính của Ngân Hàng là tín dụng và hoạt động này đã đem lãi
ệu quả thiết thực
- Tổng chỉ phí trong năm 2002 là 12.660 triệu đồng, đạt 100,26%
với kế hoạch, tăng 1.475 triệu đồng so với năm 2001 và chủ yếu là chỉ ả phí sử dụng vốn với số tiền là 7.843 triệu đồng
- Lợi nhuận năm 2002 là 4.010 triệu đồng, đạt 105.5% so với kế
ạch, tăng 150 triệu đồng so với năm 2001 Nguyên nhân chủ yếu của
ệc tăng trưởng này là do trong năm 2002 Ngân Hàng,Gò Công Tây tực hiện tăng trưởng dư nợ, từ đó tăng thu nhập cho Ngân Hàng Khoản ¡ nhuận này thể hiện hoạt động tích cực và có hiệu quả của NHNo &-
NT huyện Gò Công Tây
Iv CAC BIEN PHÁP ĐANG ÁP DỤNG NHẰM THU HUT UỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo & PTNT HUYEN GO CỘNG
1 Lãi suất
Lãi suất là công cụ tất quan trọng trong công tác huy động vốn
là sử dụng vốn, nó chính là giá cả cho việc sử dụng tiền tệ Cho nên xây che một mức lãi suất hợp yy là điều rất cần thiết cho hoạt động kinh
tiền tạm thời nhàn rỗi vào Ngân Hàng, từ đó tăng nguồn tín dụng đầu tư
cho sản xuất kinh doanh Lãi suất thích hợp giúp Ngân Hàng mở rộng
Trang 3931 GVHD : ThS.2g4 ØK¿ cắnh
lạt động một cách hiệu quả, làm tăng sản lượng quốc gia, ổn định giá Vì vậy, trong hoạt động của mình NHNo & PTNT Tiền Giang pon chú trọng việc điều chỉnh lãi suất kịp thời và tuân thủ khung lãi suất fia Ngân Hàng Nhà nước Mức lãi suất cụ thể trong năm 2002 diễn biến _ Au sau : 4 oai tiền gửi - | TG, Tiết kiệm Ti kiệm có kỳ hạn Kỳ phiếu ai đoạn không kỳ hạn |3tháng |ótháng |l2tháng |24thẩáng F01/01 — 09/06 0,2% 0,50% | 0,55% | 0.60% Ngưng : /06 —> 31/12 0,2% 040% | 050% 0.60% 1%
Biểu lãi suất trên cho thấy, trong thời gian qua NHNo & PTNT n Giang đã nâng mức lại suất tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức ÿnh tế ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Đây lng là nguyên nhân thu hút vốn nhà rỗi của các đơn vị, các đoanh Ñ hiệp Yào Ngân Hàng, làm tăng số dư loại tiền gửi này từ 10.611 triệu
Đng năm 2001 lên 21.882 triệu đồng năm 2002 Kết quả này phù hợp
tất thấp, Đặc biệt, Ngân Hàng đã vận động được tiền gửi Kho bạo Nhà ˆ
Ề Bước tại các NHNo & PNTN huyện, thị với số dư bình quân 8 tỷ
nỗi tháng, có thời điểm lên đến 15 tỷ đồng
Vào thời điểm giữa năm 2002, mức lãi suất được điều: chỉnh ảm theo tình hình kinh tế chung của cả nước Tuy nhiên do thực: hiện
t công tác huy động vốn như : tuyên truyền, tiếp thị, ấp dụng các biện
háp thu hút khách hàng nên nguồn vốn huy động vẫn bình ổn và tiếp: tục
ng trưởng Nhìn chung NHNo & PTNT Tiền Giang đã thường xuyến lều chỉnh cơ chế lãi suất phù với cơ chế thị trường, mang tính cạnh tranh nh mạnh, đảm bảo theo khung lãi suất của Ngân Hàng Nhà nước — vì S ậy phù hợp với chính sách điều,tiết vĩ mô nền kinh tế của Chính Phủ :
‘ 2 Các hình thức huy động vốn
aed
Trang 4032 GVHD : ThS.0igs Thi Anh
gt kiém c6 ky han linh lãi hàng tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm, gửi
bo Với những hình thức đa dạng như trên đã góp phần ổn định, tăng ớng số dư vốn huy động bởi vì người gửi tiền có thể lựa chọn những 4 thức thích hợp với thời gian nhàn rỗi đồng vốn cuả mình
3 Uy tín cuả Ngân Hàng
Hoạt động của Ngân Hàng là nhận tiền gửi của công chúng rồi
ing tiền đó làm tín dụng, đồng thời cung cấp cho khách hàng các
hương tiện thanh toán và các dịch vụ khác để tim kiém lợi nhuận : Vì
, biện pháp hàng đầu để Ngân Hàng đạt được hiệu quả trong chiến
fic hoạt động là củng cố uy tín của chính mình
; Trong công tác huy động vốn, NHNo & PTNT huyện Gò Công
ly ln đảm bảo an tồn vốn cho khách hàng, thực hiện đúng qui định b quỹ, dự trữ bắt buộc, quỹ đảm bảo thanh toán nhằm chỉ trả kịp thời, §y đủ cho khách hàng gửi tiền Thực hiện việc bảo hiểm tiền gửi nhằm ID SỰ @n tâm, tin tưởng nơi khách hàng khi họ gửi tiền vào Ngân Hàng vì g biết Tầng : Tiền gửi cuả mình sẽ được đảm bảo an toàn khi có Sự cố
ra Ngân Hàng luôn ưu tiên chỉ trả theo yêu cầu cuả khách hàng, mặt hác luôn tìm cách giải thích cho khách hàng hiểu thêm về ; Sự i an đ tồn
t đối tài sản của họ đã giao phó cho Ngân Hàng
Ủy tín của Ngân Hàng còn được thể hiện qua việc trả lại tiền
Hừa cho khách hàng với tổng số 210 món, số tiền 170.891.000 đồng,
g đó món lớn nhất là 20.000.000 đồng trong năm 2002 :
Kết quả cuối cùng, như đã nêu ở trên, là nguồn vốn huy động
ôn có xu hướng tăng lên Sự gia tăng này ngoài việc góp phần phát
ến hoạt động Ngân Hàng còn là một biểu hiện tốt trong việc làm cho
ng vốn nhàn rỗi trong dân cư đi vào sản xuất kinh doanh, tạo hiệu quả
nh tế, đồng thời giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm lạm phát, `
4 Nâng cao công nghệ thanh toán qua Ngân Hàng
Hoạt động của NHNo & PTNT huyện Gò Công Tây, kể cả các Ngân Hàng khu vực đều đã được trang bị máy vi tính với tổng số máy
miện có là 26 Thêm vào đó, việc thực hiện chuyển tiền điện tử trong
thanh toán liên hàng đã làm cho tốc độ thanh tốn khơng dùng tiền mặt