Đang tải... (xem toàn văn)
Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển phải có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả. Vì vậy an toàn trong hoạt động tín dụng là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ ở nước ta mà ở tất cả các quốc gia trên thế giới. Hoạt động cho vay của Ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó vấn đề bảo đảm tiền vay luôn được các Ngân hàng quan tâm trong suốt quá trình kinh doanh của mình. Trong thời gian qua nhiều Nghị định, Thông tư được ban hành, hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay, giúp phần hạn chế rủi ro trong cho vay. Tuy nhiên, nợ xấu vẫn còn tiềm ẩn do nhiều nguyên nhân, nhiều món vay khó được hoàn trả, rủi ro cao, khả năng thu hồi các khoản nợ gặp khó khăn, qua đó thấy rằng hoạt động tín dụng và việc đảm bảo khả năng thu hồi nợ đang là vấn đề bức xúc nhất hiện nay của NHTM. Qua quá trình thực tập tại chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thanh Oai, nhận thức được tầm quan trọng cũng như những vướng mắc trong việc bảo đảm tiền vay cho nên em chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện đảm bảo tiền vay tại chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Oai” Bài báo cáo ngoài phần mở đầu và kết luận được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những cơ sở lý luận liên quan đến đảm bảo tiền vay Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay có đảm bảo tại NHNo&PTNT huyện Thanh Oai. Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoạt thiện hoạt động đảm bảo tiền vay tại NHNo&PTNT huyện Thanh Oai. Do kiến thức và thời gian có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những sai sót. Kính mong được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các cô chú, anh chị phòng tín dụng để đề tài được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Mạnh Hùng, các cô chú, anh chị ở chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thanh Oai đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết này.
Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo khoa Kinh tế trường Đại học Kinh Tế Kỹ Thuật Công Nghiệp, người hết lòng dạy dỗ, dìu dắt em suốt trình học tập trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ớnự giúp đỡ nhiệt tình quy báu Thầy Nguyễn Mạnh Hùng, người trực tiếp hướng dẫn bảo cho em suốt trình thực khoá luận Bản thân em muốn nghiên cứu sâu đề tài thời gian nghiên cứu trình độ có hạn nên tiểu luận tránh khỏi thiếu sót, em kính mong nhận góp thầy cô giáo Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Thị Nhanh SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng Mục lục SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng BẢNG KÊ NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHCV Ngân hàng cho vay DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SX Sản xuất HĐTD Hội đồng tín dụng SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động nay, Ngân hàng muốn tồn phát triển phải có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu Vì an toàn hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu không nước ta mà tất quốc gia giới Hoạt động cho vay Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vấn đề bảo đảm tiền vay Ngân hàng quan tâm suốt trình kinh doanh Trong thời gian qua nhiều Nghị định, Thông tư ban hành, hướng dẫn việc bảo đảm tiền vay, giúp phần hạn chế rủi ro cho vay Tuy nhiên, nợ xấu tiềm ẩn nhiều nguyên nhân, nhiều vay khó hoàn trả, rủi ro cao, khả thu hồi khoản nợ gặp khó khăn, qua thấy hoạt động tín dụng việc đảm bảo khả thu hồi nợ vấn đề xúc NHTM Qua trình thực tập chi nhánh NHN 0&PTNT huyện Thanh Oai, nhận thức tầm quan trọng vướng mắc việc bảo đảm tiền vay em chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện đảm bảo tiền vay chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Oai” Bài báo cáo phần mở đầu kết luận kết cấu thành chương: Chương 1: Những sở lý luận liên quan đến đảm bảo tiền vay Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay có đảm bảo NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoạt thiện hoạt động đảm bảo tiền vay NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Do kiến thức thời gian có hạn nên viết em không tránh khỏi sai sót Kính mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cô chú, anh chị phòng tín dụng để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Mạnh Hùng, cô chú, anh chị chi nhánh NHN0&PTNT huyện Thanh Oai tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN ĐẢM BẢO TIỀN VAY 1.1 Hoạt động đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc đảm bảo tiền vay 1.1.1.1 Khái niệm đảm bảo tiền vay “ Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay” Từ khái niệm cho vay có đảm bảo việc khách hàng có tài sản đảm bảo có bảo lãnh bên thứ ba - Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển nay,hệ thống Ngân hàng thương mại bước lớn mạnh không ngừng chất lượng, đồng thời xuất nhiều hoạt động đa dạng phong phú hơn, tạo nên thị trường tín dụng sôi động náo nhiệt Tuy nhiên, phát triển nàycũng đồng nghĩa với việc tăng tính cạnh tranh ngân hàng trình cung ứng sản phẩm thu hút nguồn vốn Điều yêu cầu ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động để đáp ứng đòi hỏi ngày cao khách hàng Nhưng môi trường cạnh tranh lớn tiềm ẩn khả rủi ro cao, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nhiều quan điểm cho rằng,rủi ro hoạt động tín dụng tránh khỏi, khách quan đề phòng loại trừ,nhưng lại có ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng biết việc tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Theo đó, nguyên tắc hoàn trả bị vi phạm rủi ro tín dụng xảy Đó tình trạng người vay khả hoàn trả lãi, gốc lãi gốc cách đầy đủ, hạn Chín vậy, quan hệ tín dụng thường thể hợp đồng tín dụng nhằm đưa điều khoản thi hành, cam kết thực cách tự nguyện bình đẳng người SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng cho vay người vay Hợp đồng tín dụng sở pháp lý để thực nghĩa vụ hai bên tham hoạt động tín dụng - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại kinh tế thị trườnglà hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế- xã hội nhanh chóng tác động tới hoạt động Ngân hàng gây hậu không lường Do vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn,nó lúc với hoạt động nào, đặc biệt hoạt động tín dụng.Rủi ro hoạt động tín dụng biểu cho vay mà khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.Vốn cho vay bị ứ đọng khó có khả thu hồi Do để giảm bớt rủi ro tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh đòi hỏi cán công nhân viên Ngân hàng phải thực hiên tốt đảm bảo tiền vay 1.1.1.2 Mục đích nguyên tắc đảm bảo tiền vay * Bảo đảm tiền vay nhằm mục đích: - Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay - Phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến bên vay không thực xảy rủi ro không lương trước - Quản lý phòng ngừa gian lận nghiệp vụ cho vay Ngân hàng * Bảo đảm tiền vay phải dựa nguyên tắc sau đây: - Ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản theo định Chính phủ phải chịu trách nhiệm định Trường hợp cho vay tín chấp theo định phủ tổn thất nguyên nhân khách quan khoản vay dễ dàng thu hồi nợ -Tài sản đem đảm bảo tiền vay phải xác định quyền sở hữu quyền sử dụng hợp pháp, pháp luật cho phép giao dịch, chuyển nhượng, tranh chấp thời hạn ký kết hợp đồng có tính thị trường để ngân hàng dễ dàng thu hồi nợ buộc phải xử lý - Khách hàng vay xét duyệt cho vay TSĐB, trình sử dụng vốn vay, bị phát vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền chuyển sang áp dụng cho vay TSĐB thu hồi nợ trước hạn SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng - Ngân hàng có quyền sử lý tài sản theo quy định Chính phủ luật pháp để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ trả nợ Nếu giá trị TSĐB xử lý chưa đủ để trả nợ khách hàng bên bảo lãnh tiếp tục trả nợ cam kết 1.1.2 Điều kiện với tài sản đảm bảo Tài sản dùng để đảm bảo tiền vay phải đáp ứng đủ điều kiện sau: * Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh Để chứng minh điều kiện này, khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình Giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản Trường hợp chấp quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật đất đai Đối với tài sản mà Nhà nước giao ch doanh nghiệp Nhà nước quản lý, sử dụng, doanh nghiệp phải chứng minh quyền cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản * Thuộc loại tài sản phép giao dịch: Tài sản phép giao dịch hiểu loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác * Không có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm: Để thỏa mãn điều kiện này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết * Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định ngân hàng cho vay yêu cầu : - Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm ngân hàng cho vay (NHCV) yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình Hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm tối SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng thiểu mức dư nợ cho vay, trừ tài sản sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu tổ chức tín dụng Kho bạc nhà nước phát hành, số dư tài khoản tiền gửi, vàng, ngoại tệ tiền mặt, kim khí quý, đá quý, quyền sử dụng đất Trường hợp khoản vay có thời hạn dài, khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình Hợp đồng mua bảo hiểm có thời hạn ngắn song phải có cam kết văn việc tiếp tục mua bảo hiểm thời gian thời hạn đảm bảo Nhằm đảm bảo khả thu nợ an toàn, ngân hàng cho vay nên thỏa thuận với khách hàng vay, bên bảo lãnh việc chuyển tên người hưởng Hợp đồng bảo hiểm NHCV trường hợp có rủi ro xảy Trường hợp không thỏa thuận điều này, ngân hàng cho vay buộc khách hàng phải cam kết văn việc chuyển toàn số tiền đền bù Hợp đồng bảo hiểm để toán nợ gốc, nợ lãi chi phí khác NHCV 1.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay Thông thường có hai hình thức bảo đảm tiền vay chủ yếu ngân hàng áp dụng khách hàng vay bảo đảm đối vơi vật bảo đảm nhân hay gọi bảo đảm tài sản bảo đảm tín chấp Tuỳ khách hàng mà ngân hàng lựa chọn cho vay theo hình thức cho phù hợp, để vừa giữ khách hàng vừa đảm bảo mục tiêu kinh doanh ngân hàng an toàn sinh lợi 1.2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản a Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố Cầm cố tài sản để vay vốn Ngân hàng việc bên vay giao nộp động sản giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ ( bao gồm nợ gốc , lãi tiền phạt) bên vay gọi bên cầm cố bên cho vay gọi bên nhận cầm cố SV: Lê Thị Nhanh Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng Tài sản dùng để cầm cố tài sản tách biệt trình sản xuất kinh doanh có nghĩa việc ngân hàng nắm giữ tài sản không ảnh hưởng đến trình hoạt động bên nhận tài trợ, động sản mà ngân hàng kiểm soát bảo quản tương đối chắn như: Chứng khoán, hợp đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý…Không phải tài sản cầm cố cho ngân hàng để vay vốn, để vay vốn ngân hàng TSĐB phải thỏa mãn điều kiện tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp bên vay, tài sản có tính khoản có giá trị thị trường Ngân hàng nhận tài sản gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hưởng môi trường tự nhiên, với hàng hóa ngân hàng thường chấp nhận loại tác động môi trường thời gian cầm cố Ngân hàng yêu cầu cầm cố xét thấy việc nắm giữ TSĐB không an toàn cho ngân hàng thường loại tài sản dễ bán, dễ chuyển nhượng Như vậy, việc bảo đảm tài sản giúp cho ngân hàng tránh rủi ro hoàn toàn vốn, đồng thời đem lại cho ngân hàng quyền ưu tiên phát mại tài sản so với chủ nợ khác khách hàng khách hàng vay khả trả khoản nợ vay Tuy nhiên , tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay Tài sản dùng làm đảm bảo tiền vay phải đáp ưng đủ điều kiện sau: * Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh: Để chứng minh quyền , khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản * Thuộc loại tài sản phép giao dịch: Là tài sản mà pháp luật không cấm mua, bán , tặng, cho, chuyển đôi, chuyển nhượng,cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác * Không có tranh chấp thời điểm kí hợp đồng bảo đảm: Phải có cam kết văn việc tài sản không co tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chiu trách nhiệm cam kết * Phải mua bảo hiểm nế pháp luật quy định Theo thông tư 07/2003 TT-NHNN danh mục tài sản cầm cố gồm: SV: Lê Thị Nhanh 10 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng chẽ quy trình nghiệp vụ, đặc biệt khâu thẩm định cho vay Do đó, chi nhánh hạn chế nợ hạn phát sinh - Xây dựng sách khách hàng sở áp dụng sách ưu đãi lãi suất, cho vay tín chấp, miễn thu phí doanh nghiêp sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ chi nhánh Phối hợp với khách hàng để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc khách hàng quan hệ vay vốn với ngân hàng 2.3.2 Một số tồn - Thủ tục pháp lý đảm bảo tiền vay nhiều hạn chế, phức tạp, chưa đồng đều, nhiều điều bất cập chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay vốn thực vấn đề đảm bảo tiền vay - Việc định giá TSĐB chi nhánh nhiều khó khăn Khi thực cho vay có đảm bảo tài sản giá trị khoản vay định khâu định giá TSĐB nên khâu vô quan trọng Tuy nhiên, thông tin thị trường loại TSĐB lớn không đơn giản nên cán tín dụng khó mà nắm bắt hết cách xác đặc trưng, thông số kỹ thuật loại tài sản dẫn đến việc gây thiệt hại cho ngân hàng, làm ảnh hưởng đến chất lượng công tác đảm bảo tiền vay - Phong cách giao dịch phối hợp phận nghiệp vụ công tác đảm bảo tiền vay chưa nhịp nhàng, ăn khớp - Vẫn có cán tín dụng thiếu trách nhiệm, quy trình nghiệp vụ để xảy nhiều sai xót, thụ động quản lý, thiếu khả đáng giá dự án chưa thường xuyên phân tích, theo dõi tình hình tài doanh nghiệp vay vốn - Chậm nắm bắt thông tin khách hàng vay TSĐB tiền vay Tiến độ xử lý TSĐB chậm, chưa chủ động tìm kiếm mở rộng phạm vi khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân + Hoạt động ngân hàng lĩnh vực mang tính tổng hợp, tham gia vào tất SV: Lê Thị Nhanh 39 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng lĩnh vực hoạt động kinh doanh đòi hỏi cán tín dụng có hiểu biết rộng nghành nghề + Hình thức bảo đảm chủ yếu chấp tài sản, mà khách hàng sử dụng, khai thác tài sản + Do cạnh tranh lãi suất, dịch vụ, điều kiện vay vốn hình thức đảm bảo tiền vay ngân hàng nguyên nhân gây khó khăn cho công tác đảm bảo tiền vay chi nhánh SV: Lê Thị Nhanh 40 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾM NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng chấn chỉnh công tác đảm bảo tiền vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai Tiếp tục thực chiến lược kinh doanh xác định, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, sở mục tiêu kinh tế - xã hội năm 2010, đảm bảo an toàn, vững chắc, hiệu Không ngừng đổi hoạt động kinh doanh, đầu tư có trọng điểm chọn lọc vào thị trường nông thôn, mở rộng thị phần khu vực thành thị, xác lập mối quan hệ hợp tác có lợi với ngân hàng Chính sách xã hội Phấn đấu xây dựng NHNo&PTNT huyện Thanh Oai đơn vị sạch, vững mạnh, phát huy vai trò chủ đạo, nâng cao vị NHNo với địa phương Đảm bảo hài hòa lợi ích Nhà nước, tập thể người lao động Mục tiêu cụ thể năm 2011: - Huy động vốn: 700 tỷ, tăng 111.000 triệu so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 20% năm Tập trung huy động nguồn vốn địa phương với nhiều biện pháp chủ động, tích cực phù hợp để tăng trưởng nguồn vốn nội tệ, ngoại tệ Chú trọng huy động tiền gửi dân cư loại có kỳ hạn dài Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với KBNN để khơi tăng nguồn vốn rẻ, có lợi cho kinh doanh Duy trì việc giao tiêu huy động nguồn vốn cho cán KT-NQ CBTD gắn với phân phối tiền lương - Dư nợ: 550 tỷ, tăng 82.000 triệu so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 17.% năm - Tỷ lệ nợ xấu: 1% tổng dư nợ - Về công tác tín dụng: Tập trung đạo nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc trình tự ưu tiên đối tượng khách hàng sở cân đối nguồn SV: Lê Thị Nhanh 41 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng vốn dư nợ Thực tốt công tác phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng thị trường để có giải pháp mở rộng đầu tư, có hiệu Ưu tiên vốn cho vay hộ sản xuất, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng đề Đồng thời tăng cường kiểm tra hoạt động SX-KD khách hàng Nhằm khắc phục kịp thời sai sót, sử dụng vốn mục đích có hiệu an toàn vốn - Tiếp tục tập trung đạo giảm thấp nợ xấu giải pháp: Duy trì thường xuyên việc phân tích thực trạng dư nợ, dư nợ xấu đến vay, t ìm rõ nguyên nhân đồng thời trì tổ đôn đốc thu hồi nợ đơn vị, phối kết hợp thường xuyên với quyền, đoàn thể địa phương để động viên, đôn đốc, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh - Tăng cường lãnh đạo Đảng hoạt động kinh doanh Phối kết hợp chặt chẽ Đảng - Chính quyền - Công đoàn Thường xuyên giáo dục cán nâng cao phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, làm việc có kỷ cương nghiệp chung Duy trì phong trào thi đua, khen thưởng làm tốt công tác xây dựng quỹ từ thiện, đền ơn đáp nghĩa Tạo đồng thuận trí phấn đấu thực hoàn thành mục tiêu kinh doanh năm 2011 3.2 Những thuận lợi khó khăn công tác hoàn thiện đảm bảo tiền vay NHNo&PTNT huyện Thanh Oai 3.2.1 Thuận lợi Thuận lợi lớn đảm bảo tiền vay dân cư chủ yếu chấp cầm cố Chúng dễ thẩm định, giá trị ổn định bảo quản đơn giản nên rủi ro ngân hàng tương đối thấp Hình thức phù hợp với điều kiện nước ta Trước hết với bất động sản nước ta nghèo, hạ tầng sở thấp, đời sống nhân dân chưa cao nên nhà – đất ở, đất vườn thích hợp Với loại tài sản máy móc thiết bị, công ty th ì SV: Lê Thị Nhanh 42 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng tài sản chung chủ yếu thêm vào loại máy móc đại hóa, với công nghệ tiên tiến tạo niềm tin cho ngân hàng nhận loại tài sản đảm bảo Đối với nhận cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay như: cho khách hàng vay để đóng tàu thuyền vận chuyển, mua máy móc thiết bị… kinh doanh ô tô, xe máy chấp lô hàng nhập hàng hóa đưa vào kho hàng khách hàng Hai bên kiểm định đánh giá chất lượng hàng hóa Cho vay chấp loại chưa phổ biến, áp dụng với khách hàng tín nhiệm Đối với cho vay tín chấp NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Đối tượng thường doanh nghiệp, tổ chức có uy tín làm ăn lâu năm với ngân hàng ngân hàng khác ngân hàng sách tổ chức tín dụng địa phương Những thuận lợi mặt chế độ, sách mở cửa địa phương nhằm thu hút đầu tư, giải công việc cho người lao động tỉnh phát triển dự án nông nghiệp chăn nuôi lợn, thả cá, mô hình vườn ao chuồng…là động lực để phát triển kinh tế địa phương , với NHNo phát triển theo kịp đáp ứng nhu cầu vốn tăng Để có thuận lợi nỗ lực vươn lên Đảng Nhân dân huyện Thanh Oai nói chung thân NHNo & PTNN nói riêng, người thành phần kinh tế để tận dụng mạnh có đất đai, nguồn lao động rẻ, đồng thời doanh nghiệp tư nhân nhỏ vừa nhạy bén sản xuất kinh doanh, khắc phục tồn suy nghĩ lạc hậu đặc biệt vốn để phát triển kinh doanh 3.2.2.Những khó khăn Mặc dù đạt kết khả quan thời gian qua bên cạnh đó, hoạt động NHNo&PTNT huyện Thanh Oai nhiều tồn cần khắc phục thời gian tới: - Chất lượng tín dụng nâng lên song tiềm ẩn rủi ro Tín SV: Lê Thị Nhanh 43 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng dụng hộ sản xuất chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố thiên nhiên, nợ cấu lại thời hạn trả nợ nhiều - Hệ thống thông tin tín dụng, báo cáo thống kê mức độ tự động hóa chưa cao, nhiều công sức lao động - Kiểm tra kết đối chiếu nợ vay so với số khách hàng dư nợ nhiều hạn chế Những sai sót thiết lập hồ sơ cho vay xảy - NHNo&PTNT huyện Thanh Oai hoạt động địa bàn nông thôn chủ yếu Việc đảm bảo tiền vay địa bàn nông thôn gặp nhiều khó khăn nông thôn đảm bảo tiền vay chủ yếu nhà quyền sử dụng đất, tài sản nông thôn thường có giá trị không lớn khó bán, điều cản trở dự án có nhu cầu vay lớn * Nguyên nhân - Chương trình phần mềm phục vụ công tác thông tin báo cáo lỗi nhiều, hệ thống liệu khách hàng chưa cập nhật đầy đủ vào máy tính Do cán trình độ non yếu, trách nhiệm không cao, lãnh đạo chưa kiểm tra đông đốc thường xuyên - Bộ máy kiểm tra mỏng, kế hoạch kiểm tra chuyên đề bị tác động yếu tố lao động - Đối tượng chủ yếu nông nghiệp nông thôn với nhiều h ình thức kinh doanh nên công tác đảm bảo tiền vay luôn phải linh hoạt mềm dẻo cho phù hợp với đối tượng vay vốn đòi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm hiểu biết sâu rộng nông nghiệp nông thôn 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai 3.3.1 Tuân thủ quy định Nhà nước, NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nghiệp vụ đảm bảo tiền vay Ngoài khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng, định chọn lựa hình thức đảm bảo tiền vay, ngân hàng cần phải tuân thủ điều kiện quy định cấp đề Tuy nhiên, để thực tốt yêu cầu trên, ngân hàng phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế định, chọn lựa mang hình SV: Lê Thị Nhanh 44 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng thức chủ quan Kiên xử lý bồi thường hành vi thông đồng với khách hàng để sửa chữa, hợp thức hóa tiêu tài bảng cân đối kế toán tài liệu liên quan đủ để có điều kiện theo quy định, hành vi nâng giá trị TSĐB cao so với giá trị thị trường thời điểm định giá lại nhằm vụ lợi cá nhân dẫn đến khoản nợ khả thu hồi nợ 3.3.2 Tuân thủ áp dụng chặt chẽ quy định quy trình nhận, thẩm định quản lý TSĐB giấy tờ liên quan Quy trình cho vay có đảm bảo tài sản phải trải qua số công đoạn nhận kiểm tra hồ sơ, thẩm định TSĐB, xác định giá trị tài sản, lập hợp đồng, quản lý TSĐB giấy tờ liên quan…tất công đoạn quan trọng, sai sót nhỏ công đoạn dẫn đến thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng người vay Điều đòi hỏi ngân hàng phải thắt chặt việc thi hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán tín dụng, cán kinh doanh phận có liên quan Đồng thời phải tập trung giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hay không, công tác quản lý vốn vay có thực chặt chẽ hiệu hay không Khâu thẩm định dự án cho vay phải tiến hành mang tính thực tế; thẩm đinh phải bao gồm hiệu dự án, khả tiêu thụ, đầu sản phẩm, giá trị đích thực tính pháp lý TSĐB 3.3.3 Cập nhật thông tin kinh tế - trị - văn hóa - xã hội để kịp thời định giá TSĐB Thị trường tiền tệ thị trường bất động sản nhiều thị trường khác năm gần có diễn biến phức tạp khó lường Một tài sản hôm đánh giá cao không ngờ ngày mai rớt xuống đến vài mức giá ngược lại Trong giá trị TSĐB dùng làm thước đo để xác đinh số tiền ngân hàng cho vay trước thước đo chốc biến gây hoang mang cho bên vay bên cho vay Trường hợp khách hàng không đủ khả trả nợ, lúc phát mại giá tài sản bị tụt giảm thấp so với ban đầu định giá ngân hàng chí không thu đủ số tiền SV: Lê Thị Nhanh 45 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng cho vay chưa nói đến lãi vay Vì vậy, ngân hàng cần phải tái định giá TSĐB theo định kỳ, đề phương hướng giải thích đáng sở bám sát phân tích tình hình kinh tế-chính trị- văn hóa- xã hội yếu tố tác động đến công tác đảm bảo tiền vay 3.3.4 Xây dựng thưc tốt chiến lược khách hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng cần phải trọng đến khách hàng hơn, bơi khách hàng không sở để đảm bảo mơ rộng hoạt động cho Ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Do trinh hoạt động NHNo&PTNT Huyện Thanh Oai cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng cho chiến lược khách hàng thực cách đắn có hiệu Một mặt việc nghiên cứu để có thông tin xác, đầy đủ kịp thời khách hàng mình, mặt khác sở mở rộng thị phần NHNo&PTNT Huyện Thanh Oai Để làm điều thi NHNo&PTNT Huyện Thanh Oai cần có đội ngũ cán tín dụng thu thập, lưu trữ thông tin khách hàng có chư có quan hệ tín dụng với Bởi trình quan hệ tín dụng với chi nhánh, khách hàng đưa số tiêu tình hình sản xuất kinh doanh, dự án…mà phần bị biến đổi để nhằm tạo quan hệ với Ngân hàng, thực chất sản xuất kinh doanh họ chưa đánh giá xác Vì Ngân hàng nên xây dụng riêng cho thông tin khách hàng, việc làm cần phải có tổ chức thực cách nghiêm túc Bằng nhiều hinh thức khác tìn hiểu thông qua bạn hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng…từ thông tin ta đánh giá sang lọc khách hàng co triển vọng không thời điểm nghiên cứu mà tương lai Tiếp hoạt động ưu đãi định để lôi kéo hộ phía tiến hành mở rộng thị phần để thu hút khách hàng Như thông tin mà chi nhánh thu được, vừa đánh giá thực lực khách hàng lại vừa mở rộng hoạt động tín dụng lại tránh rủi ro tín dụng 3.3.5 Xây dựng tiêu chí phân loại khách hàng để lựa chọn hình thức SV: Lê Thị Nhanh 46 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng bảo đảm tiền vay phù hợp cho khoản vay Để có sách bảo đảm tiền vay phù hợp với loại khách hàng cụ thể mà bảo đảm an toàn, hiệu quả, trước hết ngân hàng phải có tính toán đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố thuộc khách hàng ( tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án vay, TSĐB…trên sở kiểm tra, đối chiếu thực tế) sau tiến hành phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể, ngân hàng ưu tiên áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay TSĐB doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có quy mô lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống kiểm toán báo cáo tài toán thuế hàng năm, có dự án,phương án khả thi Ngược lại, ngân hàng phải yêu cầu có TSĐB doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài có khả thu hồi hàng tồn kho khoản phải thu; cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn Mặc vay co TSĐB, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác Vì vậy, để việc lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể bảo đảm an toàn hiệu sau chọn lấy yếu tố mạnh để định hìn thức bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào TSĐB mà xem nhẹ yếu tố tài chính,dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.3.6 Thắt chặt công tác quản lý nhận bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay Khi nhận bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần quan tâm phân loại vận dụng linh hoạt điều kiện mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án cho phù hợp với tình hình thực tế Bằng cách này, ngân hàng tạo thông thoáng cần thiết khách hàng truyền thống mà đồng thời gắn trách nhiệm khách hàng tài sản nhiều để cẫn xử lý TSĐB thu hồi nợ, ngân hàng đỡ bị thiệt hại Tiếp đến , Ngân hàng cần tăng cường quản lý tài sản hình thức từ vốn vay, đặc SV: Lê Thị Nhanh 47 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng biệt vật tư hàng hoá tham gia dự án Muốn vậy, cho vay Ngân hàng nên thỏa thuận với khách hàng cho vay theo dự án, giải ngân toán sở chứng từ, hoá đơn lien quan đến giá vật tư, hàng hoá tham gia vào dự án phải kiểm soát chặt chẽ, cần thiết tiến hành kiểm tra, đối chiếu thực tế phát sinh nhằm hạn chế đến mức thấp tình trạng nâng khống số lượng,giá trị vật tư, hàng hoá để tham ô lợi dụng 3.3.7 Bồi dưỡng nghiệp vụ, đạo đức cho cán tín dụng, nâng cao trách nhiệm khả tự chủ công việc cá nhân Một hợp đồng cho vay đạt hiệu cho vay cao cán tín dụng giỏi, thành thạo chuyên môn quản lý giải Vì vậy, chi nhánh cân chăm lo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để cán nắm tình hình kinh tế nước, định chế tài ban hành hay đơn để trao đổi kinh nghiệm cán Đồng thời, ban lãnh đạo cần phải xây dựng chế phân cấp trách nhiệm, có giao việc, có đánh giá; gắn chế tài cán liên quan, phát huy tính chủ động, tích cực, sáng tạo công việc giao, tạo điều kiện để cán tín dụng thực cách tốt 3.3.8 Nghiêm chỉnh thực quy chế bảo đảm tiền vay Thông thường trước định cho vay thi Ngân hàng yêu cầu khách hàng cần có bảo đảm: bảo đảm chấp tài sản người vay, bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm cầm cố, uy tin người vay.Nhưng hình thức bảo đảm tài sản chấp đươc coi công cụ đắc lực để Ngân hàng có khả thu hồi nợ khách hàng khả trả nợ Các thành phần kinh tế quốc doanh vay ưư tiên hẳn thành phần kinh tế quốc doanh Bên cạnh số khách hàng vay theo định phủ không cần tài sản bảo đảm, số dù kinh doanh thua lỗ tiếp tục vay, nợ hạn tiếp tục phát sinh Vì để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần phải có quy định chặt chẽ tài sản bảo đảm tính xác giấy tờ sở hữu khách hàng dùng tài sản để chấp vay nhiều chỗ SV: Lê Thị Nhanh 48 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng 3.3.9 Phát triển hình thức cho vay tín chấp người tiêu dùng có thu nhập ổn định Chương trình tín dụng tín chấp cua Ngân hàng góp phần khuyến khích đầu tư cá nhân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho cú đột phá vào nguồn vốn tiềm ẩn người dân Hiện thu nhập người Việt Nam chưa cao, ttrong trình độ quản lý Ngân hàng chưa cho phép việc theo dõi lực tài chính, thông tin cập nhật từ cá nhân cách đầy đủ Vì thế, hình thức cho vay khuyến khích áp dụng khách hàng có việc làm lương ổn định,có khả trả nợ thu nhập hàng tháng Thực tế cho thấy dịch vụ đánh vào tâm lý mua sắm người dân.Bằng cách vay tín chấp, dù tiền khách hàng mua sắm đồ gia đình nhờ nguồn vốn tư tài tín dụng Về phía Ngân hàng, cách để tránh rủi ro, Ngân hàng nên tính lãi vay tín chấp theo số tiền vay ban đầu hàng tháng khách hàng phải trả số tiền định Mặc dù, hình thức làm lãi xuất thực trả cho khoản vay khách hàng cao bù lại số tiền nộp hàng tháng thích hợp cho khách hàng có thu nhập ổn định tạo áp lực cho khách hàng vay vốn 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với cấp quyền địa phương Để Ngân hàng thương mại hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay, phục vụ tốt cho chương trình kinh tế - xã hội cua Tỉnh cấp uỷ, quyền địa phương cần phải quan tâm đến hoạt động ngân hàng cụ thể: - Cần phát huy sức mạnh tập thể đoàn thể hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân tập thể, giúp cho ngân hàng truyền tải vốn vay đến người dân cách nhanh chóng, thuận tiện giúp cho người dân sử dụng vốn có hiệu an toàn đồng vốn - Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, đôn đốc, xử lý thu hồi nợ đến hạn - Đề nghị sở địa phối hợp với ban nghành xúc tiến nhanh việc cấp giấy SV: Lê Thị Nhanh 49 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ doanh nghiệp để ngân hàng có sở cho vay vốn 3.4.2 Kiến nghị nhà nước - Hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nhà nước cần có sách đầu tư cho nông nghiệp như: + Nhà nước mở rộng đầu tư sở hạ tầng, đặc biệt tỉnh miền núi + Nhà nước có sách trợ giá: Trợ giá đầu vào: Có sách trợ giá để khuyến khích nông dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật tư thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu cho nông dân với giá ổn định Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nông nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thường gặp nhiều khó khăn Nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị rớt giá, thua lỗ 3.4.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại để kịp thời phát chấn chỉnh sai xót góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng - Cho phép NHNo vận dụng linh hoạt lãi suất hợp lý, đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn - Thường xuyên cung cấp thông tin tín dụng ngân hàng qua hệ thống CIC, cập nhật kịp thời thông tin văn pháp quy, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trường, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng KẾT LUẬN SV: Lê Thị Nhanh 50 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng Bảo đảm tiền vay công việc quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng, đảm bảo khả hoàn trả vốn vay mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy khách hàng vay vốn kinh doanh không hiệu hay ý chí khách hàng không muốn trả nợ cho ngân hàng Việc thực công tác đảm bảo tiền vay tài sản tín nhiệm giúp cho doanh nghiệp, hộ sản xuất hay cá nhân có điều kiện vay vốn ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên công tác đảm bảo tiền vay tài sản nhiều vướng mắc cần quan tâm giải quyết, cho vay tín chấp cần quan tâm mở rộng phải kiểm tra chật chẽ Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai nghiên cứu đề tài, em mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị với quan chức nhằm giúp cho chi nhánh thực công tác bảo đảm tốt Tuy nhiên, trình độ lý luận kiến thức thực tế hạn chế nên viết tránh khỏi thiếu xót Vì vậy, em mong nhận nhận xét, góp ý bảo thầy cô để báo cáo em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng, thầy cô khoa Tài - Ngân hàng cán NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành báo Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Lê Thị Nhanh 51 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Trường Đại kinh tế quốc dân thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010, phương hướng kinh doanh mục tiêu năm 2011 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Tạp chí ngân hàng Tạp chí kinh tế Trang web liên quan đến đảm bảo tiền vay SV: Lê Thị Nhanh 52 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Oai Thành phố Hà Nội xác nhận: Sinh viên : Lê Thị Nhanh Lớp : CĐTN 17A_XD Khoa : Kinh tế Trường : Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Ký tên đóng dấu SV: Lê Thị Nhanh 53 Lớp: CĐTN17A_XD [...]... lượng bảo đảm tiền vay không hiệu quả gây ra khó khăn và rủi ro cho ngân hàng 1.3.2 Về phía ngân hàng: Ngân hàng chính là người trực tiếp ra quyết định cho vay và sử dụng hình thức thức bảo đảm tiền vay đối với mỗi khách hàng, do đó bản than ngân hàng sẽ là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng lớn đến hiệu quả bảo đảm tiền vay Trong đó bao gồm rất nhiều yếu tố ảnh hưởng như: Chất lượng nhân sự của ngân hàng Năng... cả về lượng tiền vay và cả tỷ trọng trong tổng dư nợ Để tìm hiểu kỹ hơn về công tác đảm bảo tiền vay của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai, ta hãy lần lượt xem xét cơ cấu TSĐB ở các hình thức đảm bảo tiền vay: a Cơ cấu tài sản thế chấp của khách hàng Khi cho vay có đảm bảo bằng tài sản thế chấp, ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cấp tín dụng, nên có thể kéo dài thời hạn vay so với cho vay cầm cố nhưng... mục tiêu mới thì ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách tín dụng thông thoáng hơn, sử dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay linh hoạt phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của khách hàng vay mà vẫn đảm bảo an toàn Trong trường hợp này thì nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay là rấ quan trọng vì có thể do muốn mở rộng tín dụng mà ngân hàng sẽ phải bỏ qua một số quy tắc nào đó trong cho vay Bảo đảm tín dụng có... pháp luật về bảo đảm tiền vay càng hoàn thiện, chặt chẽ sẽ tạo ra hành lang bảo đảm an toàn cho các quyết định của ngân hàng hơn, tránh việc lợi dụng các kẽ hở pháp luật của khách hàng để lừa đảo ngân hàng Đồng thời, các quy định rõ rang về mức cho vay đối với các loại tài sản, danh mục tài sản dùng để đảm bảo, hay các quy tắc cần thiết khi thực hiện hợp đồng bảo đảm tiền vay sẽ giúp ngân hàng rõ dàng... hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải xem xét kỹ vật thế chấp, cần có các nhà chuyên môn đủ để có khả năng đánh giá bảo đảm và có những thỏa thuận hợp lý về nội quy sử đụng đảm bảo, quyền giám sát đảm bảo của ngân hàng, phát mại bảo đảm khi khách hàng vi phạm hợp đồng tài trợ với bên đi vay để bảo đảm chất lượng bảo đảm tiền vay đối với tài sản thế chấp Các loại tài sản dùng để thế chấp theo thông tư 07/2003/TT-NHNN... định vay cần phải có tố chất đạo đức nghiệp để có thể đưa ra được những quyết định mang lại hiệu quả kinh tế đối với ngân hàng b.Công tác thẩm định tài sản, hệ thống cung cấp thông tin tín dụng ngân hàng về khách hàng, bên bảo lãnh và tài sản bảo đảm Để đạt được hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay, ngân hàng cũng cần phải có một quá trình thẩm đinh tín dụng nói chung và thẩm định tài sản bảo đảm. .. định hợp lý nhất SV: Lê Thị Nhanh 22 Lớp: CĐTN17A_XD Trường Đại học Kinh tế kỹ thuật Công nghiệp Thầy giáo Nguyễn Mạnh Hùng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THANH OAI 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai 2.1.1 Quá trình hình thành NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai 2.1.1.1 Quá trình hình thành Thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước của Đảng... thẻ 2.2 Thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Oai 2.2.1 Thực trạng về đảm bảo tiền vay 2.2.1.1 Quy trình nhận tài sản bảo đảm a.Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm - Khi nhận hồ sơ TSBĐ, CBTD kiểm tra sơ bộ các yếu tố nhằm tránh tình trạng khách hàng phải bổ sung sửa chữa nhiều lần: Đủ loại và đủ số lượng theo yêu cầu Có chữ ký và dấu xác nhận của cơ quan liên... định của TCTD * Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Khách hàng vay cam kết với ngân hàng về việc sẽ dùng chính tài sản hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó, khách hàng có thể cầm... người vay lẫn người cho vay 1.3.4 Các nhân tố khác Môi trường pháp lý Hoạt động bảo đảm tiền vay chịu ảnh rất nhiều bởi môi trường pháp lý Các đường lối, chủ trương, chính sách phát triển trong mỗi thời kỳ của Đảng và nhà nước sẽ ảnh hưởng đến sử dụng biệm pháp bảo đảm nào, các loại tài sản có khả năng dùng làm tài sản bảo đảm, cũng như cơ chế xử lý những tài sản bảo đảm bảo đó, nếu như hệ thống pháp ... tầm quan trọng vướng mắc việc bảo đảm tiền vay em chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện đảm bảo tiền vay chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Thanh Oai Bài báo cáo phần mở đầu... đến đảm bảo tiền vay Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay có đảm bảo NHNo&PTNT huyện Thanh Oai Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoạt thiện hoạt động đảm bảo tiền vay NHNo&PTNT huyện Thanh Oai. .. giá bảo đảm có thỏa thuận hợp lý nội quy sử đụng đảm bảo, quyền giám sát đảm bảo ngân hàng, phát mại bảo đảm khách hàng vi phạm hợp đồng tài trợ với bên vay để bảo đảm chất lượng bảo đảm tiền vay