Tài liệu Luận văn:Đảm bảo tiền vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Sơn Trà, Đà Nẵng pptx

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG LƯƠNG MINH TRÍ B O Đ M TI N VAY T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TĨM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng – Năm 2011 Cơng trình đư c hồn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Ph n bi n 1: PGS.TS Nguy n Ng c Vũ Ph n bi n 2: TS Võ Văn Lâm Lu n văn s ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin – H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n Trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng 26 Tuy nhiên tình hình kinh t có nhi u bi n đ ng nhi u M Đ U nhân t khách quan ch quan trình th c hi n bi n Tính c p thi t c a đ tài pháp BĐTV v n cịn nhi u m t h n ch nh ng khó khăn vư ng m t Các ngân hàng trình ho t đ ng c a ln mong nh hư ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng Chính vi c th c hi n bi n pháp BĐTV chưa ñ t ch t lư ng, nhi u t n t i mu n cho vay nhi u ñ thu l i nhu n Tuy nhiên ngân hàng m vư ng m c ñã d n ñ n ch t lư ng tín d ng gi m Đây v n ñ ñ t r ng tín d ng l i đ i m t v i s gia tăng r i ro Do vi c nghiên khơng ch đ i v i NHTM mà cịn địi h i s quan tâm m c c u gi i pháp ñ ngăn ng a t i thi u hoá r i ro NHTM k p th i c a quan ch c Vi c xây d ng v n d ng linh tr thành yêu c u t t y u khách quan ho t hình th c BĐTV nhi m v khơng đơn gi n, c n s ph i h p Đi sâu nghiên c u nh ng v n ñ v b o ñ m ti n vay t i Chi c a quan liên quan, m c tiêu chi n lư c ñ ng b M c nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà giai ño n hi n h t s c khác địi h i NHNo & PTNT Qu n Sơn Trà ph i tìm m i phương cách c n thi t b i lý sau: Th nh t ñ th y ñư c vai trị quan tr ng c a cơng tác b o ñ m ñ kinh doanh có hi u qu ngày m r ng th ph n c a Do v y vi c đưa gi i pháp nh m hồn thi n cơng tác đ m b o ti n vay ñ i v i ho t đ ng c p tín d ng c a ngân hàng Th hai nh ng v n ñ v BĐTV t i Chi nhánh NHNo&PTNT ti n vay c a NHNo & PTNT Qu n Sơn Trà r t c n thi t, ñ th y ñư c th c tr ng khó khăn vư ng m c áp d ng t đưa Qu n Sơn Trà nhi u b t c p sách tín d ng chưa th t s hư ng hồn thi n góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hồn thi n; đ i tư ng khách hàng cịn bó h p m t s ngành, lĩnh hàng v c nh t ñ nh, chưa m r ng m i quan h kinh t ; chưa ña d ng hóa danh m c TSBĐ; ch t lư ng c a ho t ñ ng th m ñ nh chưa cao… v y vi c nghiên c u v n ñ t i Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng h t s c c n thi t Th ba t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng chưa có đ tài nghiên c u chuyên sâu v công tác b o đ m ti n vay Vì l đ tài:“B o ñ m ti n vay t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thơn Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng” đư c ch n nh m t ng k t lý lu n t th c ti n thông qua th c tr ng ho t ñ ng BĐTV t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, t đưa nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh M c tiêu nghiên c u Nghiên c u nh ng v n ñ v b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà nh m h th ng hóa s lý lu n v BĐTV Trên s kh o sát nghiên c u th c t ch t lư ng c a công tác 25 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam Chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà N ng - Thư ng xuyên t ch c ki m tra, ki m soát vi c th c hi n ho t ñ ng BĐTV nâng cao ch t lư ng c a ho t ñ ng b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, Lu n - K p th i tri n khai xây d ng h th ng x p h ng tín d ng văn phân tích, đánh giá th c tr ng ch nguyên nhân c a nh ng toàn h th ng ph c v cho ho t ñ ng qu n tr r i ro b o t n t i vi c áp d ng bi n pháp BĐTV th i gian qua T ñ m cho ho t đ ng BĐTV có ch t lư ng đ gi i pháp nh m hồn thi n ho t đ ng BĐTV t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng Đ i tư ng ph m vi nghiên c u - V ñ i tư ng nghiên c u: Lu n văn t p trung nghiên c u nh ng - C n tr ng ñ u tư vào công ngh thông tin, hi n đ i hố chương trình giao d ch, khai thác t t d li u… - Nâng cao l c hi u qu ho t ñ ng c a công ty mua bán, qu n lý khai thác n (AMC) v n ñ lý lu n v b o ñ m ti n vay ho t ñ ng tín d ng c a K T LU N NHTM th c ti n b o ñ m ti n vay t i NHNo Sơn Trà - V ph m vi nghiên c u: + Lu n văn nghiên c u t t c hình th c b o ñ m ti n vay t i chi nhánh bao g m b o ñ m b ng TS b o đ m khơng b ng TS + V kh o sát, ñánh giá th c tr ng lu n văn ch gi i h n nghiên c u ph m vi th i gian t năm 2007 ñ n năm 2009 Phương pháp nghiên c u Đ tài s d ng phương pháp nghiên c u sau: * V phương pháp lu n nghiên c u - Phương pháp v t bi n ch ng: Phân tích, xem xét s phát tri n c a ho t ñ ng BĐTV m i quan h v i y u t bên ngoài, y u t bên m i quan h s phát tri n v i ho t ñ ng ngân hàng khác - Phương pháp l ch s : Xem xét ho t ñ ng BĐTV kh , hi n t i ñ rút m t ñư c chưa đư c cơng tác BĐTV * Phương pháp nghiên c u c th Trong xu th h i nh p phát tri n kinh t qu c t hi n nay, nh t Chính ph hư ng t i th c hi n vi c xố b hàng rào b o h đ i v i h th ng ngân hàng nhi u nhi m v m i ñã ñư c ñ t cho NHTM Vi t Nam Nh m nâng cao l c c nh tranh cho NHTM Vi t Nam h th ng ngân hàng Vi t Nam khơng ng ng đ i m i hồn thi n, ngày ch ng t đư c vai trị c a đ i v i n n kinh t Trong q trình ho t đ ng ngân hàng tr ng m r ng tín d ng đ tăng th ph n, nâng cao uy tín v th c a ngân hàng Nhưng v i ch t lư ng tín d ng có nguy gi m sút Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng khơng n m ngồi xu hư ng ñó S ñ i c a qui ch th ch p, c m c b o lãnh vay v n ñã ñáp ng s mong ñ i c a ngân hàng, t o ñi u ki n thu n l i cho ngân hàng trình x lý TSBĐ, góp ph n khơng nh đ n vi c gi m thi u r i ro ho t ñ ng kinh doanh ñ m b o an toàn v n vay 24 Lu n văn ñư c nghiên c u s 3.2.7 Các gi i pháp h tr s d ng t ng h p 3.2.7.1 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c c a chi nhánh phương pháp phân tích di n gi i, th ng kê mô t , phương pháp t ng 3.2.7.2 Thư ng xuyên t ch c ki m tra giám sát kho n vay h p, phương pháp so sánh, tư logic, phân tích h th ng, …, k t 3.2.7.3 Xây d ng h th ng thông tin c p nh t, xác h p gi a lý lu n v i th c ti n ñ gi i quy t v n ñ liên quan c a 3.2.7.4 T ch c th c hi n thư ng xuyên ho t ñ ng ki m tra, ki m lu n văn toán n i b t i chi nhánh K t c u lu n văn 3.2.7.5 Tri n khai sách marketing khách hàng văn đư c trình bày g m chương 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph B ngành liên quan - Xây d ng mơi trư ng pháp lý đ ng b , nh t qn, có s đ nh hư ng lâu dài nh m t o môi trư ng kinh t Ngồi ph n m đ u k t lu n, n i dung nghiên c u c a lu n n đ nh - Chính ph c n ñ y nhanh ti n ñ ñơn gi n th t c c p gi y ch ng nh n QSD ñ t QSH TS đơn gi n hố quy trình đăng ký giao d ch b o đ m cơng ch ng Nhà nư c Chương 1: T ng quan v b o ñ m ti n vay ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng Chương 3: Gi i pháp hồn thi n ho t đ ng b o ñ m ti n vay t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng - Chính ph c n s a đ i, b sung lu t ñ t ñai, thành l p quan qu n lý th trư ng BĐS, nâng cao ch t lư ng xét x thi hành án 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà Nư c - NHNN c n ph i nhanh chóng b sung hoàn thi n s pháp CHƯƠNG T NG QUAN V B O Đ M TI N VAY TRONG NGÂN HÀNG lý cho ho t ñ ng BĐTV THƯƠNG M I - NHNN c n ph i ch ñ ng ph i h p v i B ngành có liên 1.1 T ng quan v b o ñ m ti n vay quan ñ th c hi n có hi u qu vi c hư ng d n th c hi n thông tư 1.1.1 Khái ni m v b o ñ m ti n vay liên t ch v ho t ñ ng BĐTV Theo hư ng d n c a Ngh ñ nh s - Nâng cao ch t lư ng thông tin c a Trung tâm thông tin c a NHNN - Nâng cao vai trị qu n lý u ti t vĩ mô n n kinh t thông qua công c lãi su t, t l d tr b t bu c,… - Nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng tra, ki m tra, ch n ch nh ho t ñ ng c a TCTD 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 c a Chính ph v b o ñ m ti n vay c a t ch c tín d ng b o đ m ti n vay ñư c ñ nh nghĩa sau: “B o ñ m ti n vay vi c t ch c tín d ng áp d ng bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t o s kinh t pháp lý ñ thu h i ñư c kho n n cho khách hàng vay” 1.1.2 Vai trị c a b o ñ m ti n vay - Đ i v i ho t ñ ng c p tín d ng c a ngân hàng + B o ñ m ti n vay ñư c xác ñ nh ngu n thu n th hai c a ngân hàng + B o ñ m ti n vay g n li n v i trách nhi m v t ch t c a ngu i ñi vay + B o ñ m ti n vay m t ñi u ki n ñ xét c p tín d ng + Th c hi n BĐTV giúp cho ngân hàng có th b o tồn v n vay, tăng kh cung ng v n cho n n kinh t Ngồi ra, b o đ m ti n vay cịn có vai trị gi i pháp ñ kh c 23 - Trên s áp d ng mơ hình đo lư ng r i ro tín d ng đ nh lư ng xác đ nh tương quan gi a TSBĐ v i m c r i ro cho vay + C n xác ñ nh s tương quan t l cho vay TSBĐ v i m c r i ro cho vay N u t l cho vay TSBĐ cao m c r i ro cao ngư c l i + Thi t l p s tương quan gi a t l cho vay TSBĐ v i ph n bù r i ro, tùy theo t ng lo i b o ñ m TS mà ngân hàng thi t l p ph n bù r i ro (Ph n bù r i ro s thay th cho TSBĐ, nghĩa tương quan ngh ch) ph c tình tr ng thơng tin b t đ i x ng “s l a ch n đ i ngh ch” 3.2.4 Nâng cao l c th m ñ nh ñ i v i TS “r i ro ñ o ñ c” ho t ñ ng cho vay Th nh t ñ nh giá giá tr TSBĐ ñ lư ng trư c nh ng r i ro - Đ i v i khách hàng B o ñ m ti n vay g n trách nhi m v t ch t c a ngư i ñi vay v i s bi n ñ ng giá th trư ng Th hai xem xét, ñánh giá m c ñ kho n c a TSBĐ kho n vay, t o cho h ñ ng l c ñ th c hi n ñúng cam k t tr n Đ ng Th ba ph i th m đ nh tính pháp lý c a TSBĐ th i giúp cho khách hàng nâng cao uy tín v i ngân hàng, góp 3.2.5 Nâng cao l c qu n lý TSBĐ ph n xây d ng m i quan h lâu dài Nhi u trư ng h p ngân hàng không th n m b t đư c tình tr ng - Đ i v i n n kinh t c a TS như: Đ hao mòn giá tr th c t c a TS… u đ t cho Th c hi n BĐTV s giúp m r ng tín d ng c a ngân hàng, ñáp ngân hàng v n ñ ph i ñưa bi n pháp thích h p ñ b o ñ m ch t ng nhu c u v n c a n n kinh t , thúc ñ y SXKD phát tri n BĐTV lư ng qu n lý TSBĐ, tránh trư ng h p khách hàng bán m t TSBĐ khơng ch góp ph n lành m nh n n kinh t mà cịn b o đ m phát tri n ho t ñ ng kinh doanh c a c ngân hàng khách hàng, ñem l i hi u qu kinh t - xã h i góp ph n quan tr ng vào công cu c xây d ng n n kinh t theo hư ng cơng nghi p hố hi n đ i hố 1.1.3 Các ngun t c b o ñ m ti n vay * T ch c tín d ng có quy n l a ch n, quy t ñ nh vi c cho vay ñ m b o b ng TS, cho vay b o ñ m khơng b ng TS * Khách hàng vay đư c t ch c tín d ng l a ch n cho vay b o đ m khơng b ng TS ho c thay th làm gi m giá tr c a TS 3.2.6 Chi nhánh c n thành l p b ph n chuyên trách v x lý TSBĐ Vi c phát m i TS r t nhi u khó khăn b t c p, m t ph n quy ñ nh c a pháp lu t vi c theo dõi, qu n lý TSBĐ chưa t t, m t ph n ngân hàng chưa có b ph n chuyên trách v x lý TSBĐ Nh m giúp cho ngân hàng ñ y nhanh t c ñ tăng giá tr thu h i n h n mà chi nhánh c n thành l p m t b ph n chuyên x lý kho n n có v n đ thơng qua x lý TSBĐ 22 - Phân lo i, l a ch n d án, phương án SXKD kh thi có hiêu * T ch c tín d ng có quy n x lý TS ñ m b o ti n vay theo quy qu ñ cho vay b o ñ m không b ng TS, thư ng xuyên giám sát sau ñ nh c a pháp lu t có liên quan đ thu h i n khách hàng vay ho c cho vay, t o quan h t t v i khách hàng, th c hi n phí bù r i ro, bên b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n khơng nghi p v tr chun mơn hóa cho vay… n cam k t - Đ i v i cho vay b o đ m khơng b ng TS nên đưa thêm ñi u * Sau x lý TS ñ m b o ti n vay, n u khách hàng vay ho c kho n h n ch h p ñ ng b sung TSBĐ r i ro x y ra, bên b o lãnh v n chưa th c hi n ñúng nghĩa v tr n , khách hàng u ki n v cung c p thông tin; nh ng h n ch v ñ u tư ñ h n ch vay ho c bên b o lãnh có trách nhi m ti p t c th c hi n ñúng nghĩa v r i ro tín d ng, ràng bu c nghĩa v tr n c a khách hàng tr n ñã cam k t 3.2.2 Đa d ng hóa danh m c TSBĐ m r ng hình th c b o đ m ti n vay Có hình th c ñư c s d ng ñ b o ñ m ti n vay: 3.2.2.1 Đa d ng hoá danh m c TSBĐ Th c tr ng danh m c TSBĐ c a chi nhánh ch y u nhà QSD đ t 1.1.4 Các hình th c b o ñ m ti n vay - B o ñ m ti n vay b ng TS vi c cho vay v n c a t ch c tín d ng mà theo nghĩa v tr n c a khách hàng vay ñư c cam k t b o (chi m 90%), nhi u lo i TS khác cịn chưa đ m th c hi n b ng TS c m c , th ch p, TS hình thành t v n vay c a ñư c áp d ng làm TSBĐ cho kho n vay, chi nhánh c n nhanh chóng khách hàng vay ho c b o lãnh b ng TS c a bên th ba xây d ng danh m c lo i TSBĐ đa d ng có tính kho n cao - B o ñ m ti n vay không b ng TS vi c TCTD ch đ ng cho 3.2.2.2 M r ng hình th c b o đ m b ng TS hình thành t v n khách hàng vay mà khơng có TS thu c s h u c a khách hàng ñ b o vay cho vay thông qua khai thác n , toán qu c t Hi n ngân hàng ch t p trung hình th c BĐTV ñ m kh th c hi n nghĩa v tr n 1.1.4.1 B o ñ m ti n vay b ng TS cho vay có th ch p, c m c , b o lãnh ho c tín ch p Do c n đa a Các hình th c b o đ m ti n vay b ng TS d ng hóa hình th c b o ñ m m r ng cho vay ñ m b o b ng (i) Th ch p TS hình thành t v n vay, cho vay thông qua khai thác n … Theo Đi u 342 c a B lu t dân s năm 2005 “Th ch p TS 3.2.3 Gi i pháp g n TSBĐ v i m c r i ro cho vay vi c m t bên (sau ñây g i bên th ch p) dùng TS thu c s h u c a - Trư c h t ph i ti n hành phân lo i kho n vay theo m c r i ro, đ b o ñ m th c hi n nghĩa v dân s ñ i v i bên (sau ñây t tùy theo m c r i ro mà ngân hàng ñ yêu c u v TSBĐ, g i bên nh n th ch p) khơng chuy n giao TS cho bên nh n ñ i v i nh ng kho n vay có m c r i ro cao, ngân hàng yêu c u khách th ch p” hàng b sung thêm TS, thay th , áp d ng thêm bi n pháp b o ñ m ti n (ii) C m c vay khác ngư c l i Theo Đi u 326 c a B lu t dân s năm 2005 “C m c TS vi c m t bên (sau ñây g i bên c m c ) giao TS thu c quy n s h u c a cho bên (sau g i bên nh n c m c ) ñ b o ñ m th c hi n nghĩa v dân s ” 21 V ho t ñ ng d ch v : T p trung phát tri n m nh d ch v , ña d ng hóa d ch v đáp ng nhu c u c a m i khách hàng, có (iii) B o ñ m b ng TS c a bên th ba c d ch v truy n th ng hi n ñ i, d ch v ngân hàng k t h p v i d ch Theo Đi u 361 c a B lu t dân s năm 2005 “B o lãnh vi c v phi ngân hàng ngư i th ba (sau ñây g i bên b o lãnh) cam k t v i bên có quy n (sau g i bên nh n b o lãnh) s th c hi n nghĩa v thay cho bên có nghĩa v (sau g i bên ñư c b o lãnh), n u ñ n th i h n mà bên ñư c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n khơng nghĩa v Các bên có th th a thu n v vi c bên b o lãnh ch ph i th c hi n nghĩa v bên ñư c b o lãnh khơng có kh th c hi n nghĩa v c a mình.” 3.1.2 Đ nh hư ng ho t ñ ng kinh doanh c a Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà Th c hi n t t nhi m v mà NHNo&PTNT Vi t Nam u quy n nhi m v c a CN.NHNo&PTNT TP Đà N ng Tăng cư ng công tác ti p th m r ng th ph n ñ c bi t coi tr ng khách hàng truy n th ng Đa d ng hố hình th c huy đ ng v n v lo i lãi (iiii) B o ñ m b ng TS hình thành t v n vay su t, đ ng th i ln đa d ng lo i hình s n ph m d ch v cung c p B o ñ m ti n vay b ng TS hình thành t v n vay vi c khách cho khách hàng, ñ i m i công ngh , t ch c t t ho t ñ ng ki m tra, hàng vay dùng TS hình thành t v n vay đ đ m b o th c hi n nghĩa v tr n cho kho n vay đ i v i T ch c tín d ng b Đ c trưng c a TSBĐ Th nh t: Giá tr c a TS BĐTV ph i l n giá tr nghĩa v ñư c b o ñ m Th hai: TSBĐ ph i có s n th trư ng tiêu th , d xác ñ nh giá tr c a TS thu n ti n cho vi c trao ñ i mua bán Th ba: TSBĐ ph i có đ s pháp lý đ ngân hàng có quy n ưu tiên v x lý TS 1.1.4.2 B o ñ m ti n vay không b ng TS B o ñ m ti n vay không b ng TS vi c cho vay c a Ngân hàng ch d a m c đ tín nhi m c a Ngân hàng ñ i v i khách hàng KSNB, ñào t o ñào t o l i cán b … 3.1.3 Đ nh hư ng phát tri n ho t ñ ng b o ñ m ti n vay c a CN NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà - Chi nhánh c n đa d ng hố danh m c TSBĐ - Chi nhánh ph i t p trung vào vi c x lý TSBĐ ñ thu h i n h n, n t n ñ ng ph i có bi n pháp đ gi m t l n x u xu ng dư i m c 5% t ng n h n - T ch c th c hi n t t ho t ñ ng qu n tr r i ro, ñánh giá l i lĩnh v c ñ u tư đa d ng hố danh m c đ u tư, nâng cao t tr ng thu t ho t ñ ng d ch v … 3.2 Gi i pháp hồn thi n ho t đ ng BĐTV t i CN NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng nh ng ñ i tư ng ñư c Chính ph ch đ nh văn b n ñã ban 3.2.1 Tăng t tr ng cho vay b o đ m khơng b ng TS hành ho c theo sách c a Ngân hàng - Tăng cư ng thu th p thơng tin đ h n ch tình tr ng thơng tin 1.1.5 Quy trình th c hi n bi n pháp b o ñ m ti n vay b t ñ i x ng 20 Theo quy ñ nh c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam riêng đ i 1.1.5.1 Quy trình th c hi n ñ i v i bi n pháp BĐTV b ng TS v i doanh nghi p đ đư c vay b o đ m khơng b ng TS ngồi a Các bư c b n th c hi n bi n pháp BĐTV b ng TS ñi u ki n b t bu c ph i ñư c x p lo i A theo tiêu chí phân lo i - Bư c 1: Nh n ki m tra h sơ TSBĐ khánh hàng c a T ng giám ñ c NHNo&PTNT Vi t Nam - Bư c 2: Th m ñ nh TSBĐ - Bư c 3: Xác ñ nh giá tr TSBĐ ti n vay - Bư c 4: L p h p ñ ng b o ñ m CHƯƠNG GI I PHÁP HOÀN THI N HO T Đ NG B O Đ M TI N VAY T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG 3.1 Đ nh hư ng ho t ñ ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng 3.1.1 Đ nh hư ng c a ngân hàng No&PTNT Vi t Nam CN NHNo&PTNT TP Đà N ng Đ nh hư ng chung c a NHNo&PTNT Vi t Nam ti p t c tăng - Bư c 5: Bàn giao TSBĐ b X lý TSBĐ kho n vay có v n đ - X lý TSBĐ theo tho thu n + Bên b o ñ m t bán; + Ngân hàng nh n TSBĐ ñ thay th cho vi c th c hi n nghĩa v ñư c b o ñ m; + Ngân hàng nh n kho n ti n, TS mà bên th ba có nghĩa v ph i tr ho c giao cho bên b o ñ m; - X lý TSBĐ trư ng h p không tho thu n trư ng b n v ng; l y an toàn, ch t lư ng hi u qu làm m c tiêu + Ngân hàng tr c ti p bán TSBĐ; hàng ñ u ho t ñ ng; ti p t c chuy n ñ i c u ho t ñ ng, ñ i + Ngân hàng u quy n bán TSBĐ cho t ch c bán ñ u giá TS; m i cách th c qu n lý, qu n tr kinh doanh hư ng t i chu n m c + Ngân hàng u quy n ho c chuy n giao vi c x lý TSBĐ cho thông l qu c t c a NHTM hi n đ i… Cơng ty qu n lý n khai thác TS… Đ nh hư ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT TPĐN sau: - Đ nh giá l i TSBĐ x lý V ho t ñ ng ngu n v n kinh doanh v n: Gi v ng phát * Ngân hàng bên b o ñ m tho thu n v giá x lý TSBĐ t i huy th m ng s n ph m huy ñ ng v n truy n th ng Đ ng th i, không ng ng nâng cao s c c nh tranh c a s n ph m b ng vi c nghiên c u xây d ng tri n khai s n ph m huy ñ ng v n m i phù h p v i t ng ñ i tư ng khách hàng, tr ng s n ph m phái sinh V ho t ñ ng tín d ng: Xây d ng quan h lâu dài, b nh v ng v i khách hàng, ưu tiên hư ng vào th trư ng kh i khách hàng cá nhân, DNNVV, DN qu c doanh… th i ñi m x lý l p biên b n tho thu n vi c ñ nh giá l i TS * Trư ng h p bên khơng tho thu n đư c v giá x lý TSBĐ vi c đ nh giá đư c ti n hành sau: Trư c quy t ñ nh giá x lý TSBĐ, ngân hàng thuê t ch c tư v n, t ch c chuyên môn xác ñ nh giá ho c tham kh o giá ñã ñư c t ch c tư v n, t ch c chun mơn xác đ nh, giá th c t t i ñ a phương 10 vào th i ñi m x lý, giá quy ñ nh c a nhà nư c (n u có) y u t khác v giá c Thanh toán thu n t vi c x lý TSBĐ * Ti n thu ñư c t x lý TSBĐ đư c tốn theo th t sau: Các chi phí c n thi t đ x lý TSBĐ: Chi phí b o qu n, qu n lý, ñ nh giá, qu ng cáo bán TS, bán TS, ti n hoa h ng, chi phí, l phí bán đ u giá chi phí c n thi t, h p lý khác liên quan ñ n x lý TSBĐ Thu kho n phí n p Ngân sách Nhà nư c (n u có) N g c, lãi vay, lãi h n tính ñ n ngày bên b o ñ m ho c bên gi TS giao TS cho t ch c tín d ng x lý, phí (n u có) 1.1.5.2 Quy trình th c hi n đ i v i bi n pháp BĐTV không b ng 19 Vi c qu n lý ph i h p h tr c a quan qu n lý phương ti n tàu cá chưa ñư c t t nên nhi u phương ti n th ch p vay ngân hàng khơng mua b o hi m v n ñi ñánh b t xa b , ngân hàng t ng có cơng văn u c u h tr khơng đư c quan giúp ñ d n ñ n có trư ng h p r i ro x y ngân hàng khơng thu đư c v n - Nh ng khó khăn, vư ng m c x lý TSBĐ Vi c x lý TSTC ph i theo trình t t vi c ngân hàng ti n hành kh i ki n t i Tòa án, sau b n án có hi u l c m i ti n hành chuy n qua quan Thi hành án nên th i gian r t lâu, nh ng mà ngân hàng kh i ki n thư ng ñã h n nên d n ñ n chi phí phát sinh cao 2.3.3.2 Đ i v i cho vay b o đ m khơng b ng TS TS a Các bư c b n th c hi n bi n pháp BĐTV không b ng TS - Đ i v i cho vay theo quy t ñ nh 67/1999/QĐ-TTG + M t s khách hàng không trung th c vi c n p gi y xác - Trư c h t th m ñ nh tư cánh pháp nhân, l c pháp lu t, l c hành vi dân s c a khách hàng - Th m ñ nh kh tài c a khách hàng - Th m ñ nh d án, phương án s n xu t KD, phương án ph c v ñ i s ng có kh thi hi u qu hay khơng đ xem xét cho vay nh n ngu n g c đ t cho ngân hàng (vì có nhi u b n g c) nên vi c qu n lý TS ñ i v i nh ng khách hàng nhi u khó khăn + M t s trư ng h p khác, h vay t ý c t bán ñ t ñã cam k t th ch p ngân hàng theo hình th c mua bán trao tay sau qua cơng ch ng mà khơng thơng qua quy n ñ a phương - Đ i v i cho vay tiêu dùng - Tìm hi u l ch s tín d ng c a khách hàng thơng qua CIC - Cu i yêu c u khách hàng cam k t b sung TSBĐ n u không th c hi n tr n ñ y ñ ñúng h n b Các bi n pháp x lý kho n vay có v n đ - Đ i v i doanh nghi p, h s n xu t kinh doanh yêu c u b sung TSBĐ th c hi n x lý TSBĐ quy trình th c hi n bi n pháp BĐTV b ng TS ho c kh i ki n tịa đ x lý thu h i v n - Đ i v i cho vay tín ch p làm vi c v i quan ch qu n, th + Đ i v i ngân hàng cho vay tiêu dùng vay nh l , m t th i gian, t n chi phí vi c th m ñ nh xét t cho vay, ki m tra s d ng v n thu h i n ; r i ro x y ngư i vay b b nh t t, tai n n, th t nghi p, ch t + Khó khăn c a ngư i vay v th i gian vay, khó khăn nhi u th trư ng ñơn v s liên quan trách nhi m nên không ký xác nh n cho ngư i vay - Đ i v i cho vay doanh nghi p 18 - Kh qu n lý, ñi u hành trình ñ c a m t s cán b t i chi nhánh nhi u h n ch , l c th m ñ nh chưa cao - Chính sách cho vay chưa h p lý, c u dư n chưa cân ñ i - T l cho vay b o ñ m không b ng TS chi m th p ngày 11 trư ng đơn v đ có bi n pháp ph i h p thu h i n tr lương kho n thu nh p khác c a khách hàng… trư ng h p không thu đư c n v n có th kh i ki n tịa đ x lý thu h i v n 1.2 Các nhân t nh hư ng ñ n b o ñ m ti n vay gi m d n chi nhánh v n chưa có ñ nh hư ng ñ phát tri n 1.2.1 Nhóm nhân t bên ngồi cho vay theo hình th c 1.2.1.1 Nhóm nhân t vĩ mơ - Ngân hàng cịn thi u thơng tin xác v khách hàng chưa thành l p ñư c b ph n chuyên trách vi c x lý phát m i TSBĐ 2.3.3 Nh ng khó khăn, vư ng m c th c hi n quy trình BĐTV t i chi nhánh 2.3.3.1 Đ i v i cho vay b o đ m b ng TS * Mơi trư ng pháp lý Các quy ñ nh c a pháp lu t, đư ng l i, sách ch trương c a Đ ng Nhà Nư c nh hư ng khơng nh đ n quy t đ nh c a ngân hàng s d ng bi n pháp b o ñ m nào, nh ng TS ñư c dùng làm TSBĐ - M t s khó khăn, vư ng m c đ nh giá TS đ m b o * Mơi trư ng kinh t - tr + S chênh l ch l n v khung giá ñ t UBND TP Đà N ng quy Khi n n kinh t có b t kỳ bi n đ ng ho t ñ ng ngân hàng ñ nh so v i giá th c t th trư ng + Ti n ñ c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t cịn ch m th trư ng BĐS khơng n đ nh s ch u nh hư ng nh t ho t ñ ng BĐTV s bi n ñ ng c a n n kinh t liên quan ch t ch v i TS c a t ch c cá nhân n n kinh t - V m c cho vay so v i giá tr TSBĐ 1.2.1.2 Nhóm nhân t vi mơ Theo quy ñ nh c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam t l * Các nhân t thu c v khách hàng cịn th p, đ i v i b t ñ ng s n t i ña 75%, cịn đ i v i máy móc thi t - Đ o ñ c c a khách hàng b lo i phương ti n v n t i m c t i đa 50% Khi xin c p tín d ng khách hàng thư ng có xu hư ng che gi u - V th t c pháp lý + Th t c công ch ng h p ñ ng c m c , th ch p b o lãnh vay v n b ng TS c m c th ch p Công ch ng ch có giá tr ch ng nh n ch ký c a ngư i công nh ng thông tin khơng t t c a đ đư c ngân hàng c p tín d ng - Năng l c c a khách hàng Năng l c c a khách hàng xét c v phương di n tài l n qu n lý ch ng trư c m t công ch ng viên, không xem xét TS th c t trư c * M c ñ an tồn c a TSBĐ cơng ch ng, u k h cho m t s k gian l i d ng Các TS có m c đ an tồn cao s d đư c ngân hàng ch p nh n + Th t c ñăng ký giao d ch b o ñ m ñ b o ñ m cho kho n vay * Th trư ng c a TSBĐ 12 17 TS d tiêu th ngân hàng có kh thu h i v n cao ñ bù ñ p cho kho n vay bi n pháp b o ñ m ti n vay t i chi nhánh năm qua xét v ch tiêu thu n g c lãi v n đ t đư c nh ng k t qu kh quan Tuy nhiên trình ho t đ ng chi nhánh cịn r t 1.2.2 Nhóm nhân t bên - Ch t lư ng ho t ñ ng th m ñ nh TSBĐ nhi u h n ch nh t ñ nh ho t d ng nghi p v cơng tác Th m đ nh ho t đ ng quan tr ng nh t, quy t ñ nh giá tr TSBĐ BĐTV c n đư c nhìn nh n kh c ph c ñ nâng cao ch t lư ng c a mà ngân hàng ch p nh n ñ t o c cho vi c xác ñ nh ho t ñ ng BĐTV góp ph n tăng ch t lư ng tín d ng b o ñ m an giá tr kho n vay tồn v n tín d ng cho chi nhánh - Năng l c, trình đ đ o ñ c c a cán b ngân hàng Cán b ngân hàng có chun mơn, am hi u lu t pháp có kinh nghi m đ n m b t x lý thơng tin s đ nh giá xác đưa nh ng quy t đ nh xác 2.3.2 M t s t n t i nguyên nhân ñ i v i ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh Năm 2007 t l n x u 7,57% ñ n năm 2008 10% năm 2009 lên ñ n 18,47% t ng dư n Xét c v s t đ i n x u c a chi nhánh ñã tăng r t ñáng k - Thông tin Nh ng thông tin bao g m c thông tin v khách hàng v TSBĐ M c dù n x u tăng nh ng nguyên nhân khách quan như: S c nh tranh gay g t gi a ngân hàng v lãi su t, s chuy n d ch - Ch t lư ng x lý TSBĐ c u cho vay, ñánh giá phân lo i n … Nhưng ph i th a nh n r ng Vi c x lý TS nhanh chóng s góp ph n giúp ngân hàng thu m t nh ng nguyên nhân chi nhánh chưa th c hi n t t h i v n b o đ m an tồn tín d ng cơng tác BĐTV - Chi n lư c, ñ nh hư ng kinh doanh t ng th i kỳ * Nguyên nhân khách quan Tuỳ t ng th i kỳ mà ngân hàng áp d ng sách tín d ng - M c dù Chính ph , Ngân hàng Nhà nư c ban ngành h u quan chưa t o đư c hành lang pháp lý hồn thi n thơng thống hay h n ch 1.3 Các tiêu chí đánh giá ch t lư ng b o ñ m ti n vay - Trên th c t nhi u lo i TS v n chưa đư c c p gi y t s h u 1.3.1 Quan ñi m v ch t lư ng b o ñ m ti n vay ñ y ñ , nhi u lo i máy móc thi t b l i khơng có gi y t s h u, th Ch t lư ng BĐTV th hi n trư ng BĐS v n r t nhi u vư ng m c, thi u s qu n lý vĩ mô, hai m t tương ng v i hai ch c c a b o ñ m ti n vay: quy n ưu tiên x lý TS c a TCTD v n chưa ñư c ñ cao - Ch c h n ch h u qu c a tình tr ng thơng tin b t đ i x ng m c Nh t tính c nh tranh ho t ñ ng c a ngân hàng ho t đ ng c p tín d ng c a ngân hàng: s l a ch n ñ i ngày gay g t nên nhi u ngân hàng có xu hư ng gi m b t ngh ch r i ro ñ o ñ c ñi u ki n c p tín d ng - Ch c b o ñ m ngu n thu n th hai * Nguyên nhân ch quan 16 91% năm 2009 tăng lên 15,2 t chi m ñ n 95% t ng dư n theo hình th c b o đ m b ng th ch p (ii) C m c 13 C hai ch c ñ u nh m t i m c tiêu t i thi u hóa r i ro tín d ng Do đó, xét đ n cùng, ch t lư ng BĐTV s ñư c ph n nh qua kh ki m soát tài tr r i ro tín d ng Năm 2007 cho vay c m c gi y t có giá ñ t t ñ ng, ñ n năm 2008 tăng lên t ñ ng năm 2009 gi m xu ng cịn t đ ng (iii) B o lãnh b ng TS c a bên th ba Đây hình th c cho vay chi m t tr ng cao nh t hình th c BĐTV t i Chi nhánh Năm 2007 ñ t 21 t ñ ng chi m t tr ng 31,8% , năm 2008 ñ t 34 t ñ ng chi m 42,5% ñ n năm 2009 tăng lên 51 t ñ ng chi m t i 55,4% t ng hình th c BĐTV t i chi 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá T phân tích nói trên, ch t lư ng BĐTV s ñư c ph n nh qua hai nhóm tiêu chí: 1.3.2.1 Các ch tiêu đánh giá kh ki m sốt r i ro tín d ng - T l N h n, T l n x u ñ i v i cho vay có b o đ m nói chung (T l n q h n đư c tính b ng t l gi a n h n/t ng dư n ; tương t , t l n x u ñư c tính b ng t l gi a n x u so v i t ng nhánh (iiii) B o ñ m b ng TS hình thành t v n vay Năm 2007 cho vay theo hình th c ch ñ t t ñ ng chi m t l 3% t ng dư n , ñ n năm 2009 tăng lên t ñ ng chi m 5% t ng dư n ñ n năm 2009 gi m xu ng cịn t đ ng chi m 3,3% dư n ) - T l N h n, T l n x u ñ i v i t ng hình th c b o đ m ti n vay Ngoài ch tiêu b n trên, m t s ch tiêu khác ñư c dùng đ đánh giá kh ki m sốt r i ro như: t ng dư n t i chi nhánh (iiiii) B o đ m khơng b ng TS - T l trích l p d phịng/T ng dư n Hình th c chi m t - T l kho n n xu t ngo i b ng/T ng dư n tr ng chưa cao hình th c BĐTV có chi u hư ng gi m d n qua năm, năm 2007 ñ t 1.3.2.2 Các ch tiêu ñánh giá l c tài tr r i ro tín d ng 25 t ñ ng chi m t tr ng 37,9% t ng dư n , năm 2008 18 t - T l thu h i t TS b o ñ m/ t ng nh ng kho n n ñã x lý ñ ng ñ n năm 2009 dư n cho vay b o đ m khơng b ng TS gi m Ch tiêu ph n nh t ng h p ch t lư ng c a quy trình b o đ m m nh xu ng cịn 15 t đ ng ch cịn chi m t tr ng 16,3% t ng dư n c a t t c hình th c cho vay 2.3 Đánh giá chung 2.3.1 Nh ng k t qu ñ t ñư c ñ i v i ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh ti n vay b ng TS t th m ñ nh TSBĐ ñ n khâu x lý TSBĐ - T l xóa n ròng t l gi a nh ng kho n n xu t ngo i b ng sau tr ñi nh ng kho n thu h i/ t ng dư n Ch tiêu ch tiêu b sung cho ch tiêu th nh t nh m ñánh giá k t qu tài tr r i ro tín d ng t x lý TSBĐ M c dù chi nhánh chưa ña d ng danh m c TS ñ m b o Nhóm ch tiêu đánh giá l c tài tr r i ro tín d ng ch áp chưa m r ng hình th c b o ñ m th c t vi c áp d ng d ng ñ i v i hình th c b o đ m ti n vay b ng TS Ch t lư ng b o 14 15 đ m ti n vay khơng b ng TS ch đư c đánh giá qua nhóm ch tiêu ñ c p Dư n c a chi nhánh liên t c tăng qua năm: Năm 2007 ñ t 66 t ñ ng, năm 2008 ñ t 80 t ñ ng ñ n cu i năm 2009 dư n ñ t 92 ti u m c 1.3.2.1 t ñ ng 2.1.4.3 K t qu ho t ñ ng kinh doanh K t qu ho t ñ ng kinh doanh nhìn chung kh quan, năm 2007 CHƯƠNG TH C TR NG B O Đ M TI N VAY T I CHI NHÁNH qu thu nh p ñ t 7,9 t ñ ng, năm 2008 ñ t 8,5 t ñ ng tăng 0,6 t NHNo&PTNT QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG ñ ng so v i năm 2007 Đ n năm 2009 qu thu nh p v n ti p t c tăng 2.1 Khái quát v Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, ñ t 9,4 t ñ ng, tăng 0,9 t ñ ng so v i năm 2008 TP Đà N ng 2.2 Th c tr ng b o ñ m ti n vay t i chi nhánh 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 2.2.1 Cơ s pháp lý cho ho t ñ ng BĐTV t i chi nhánh 2.1.2 Cơ c u t ch c c a chi nhánh 2.2.2 Phân tích tình hình b o đ m ti n vay t i chi nhánh 2.1.3 Ch c nhi m v c a Chi nhánh 2.2.2.1 Tình hình chung 2.1.3.1 Huy đ ng v n 2.1.3.2 Tín d ng 2.1.3.3 Các ho t đ ng d ch v khác 2.1.4 Khái quát k t qu ho t ñ ng c a chi nhánh t năm 20072009 Trong t ng dư n dư n cho vay có b o đ m b ng TS ch y u tăng d n qua năm Năm 2007 dư n b o ñ m b ng TS ñ t 41 t ñ ng chi m 62%, năm 2008 ñ t 62 t ñ ng chi m 77% ñ n năm 2009 dư n b o ñ m b ng TS ñ t 77 t ñ ng tăng lên ñ n 84% t ng dư n Trong dư n cho vay b o ñ m không b ng TS 2.1.4.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n Trong th i gian qua tình hình huy đ ng v n c a chi nhánh ñ u tăng d n qua năm T ng ngu n v n ñ n cu i năm 2009 ñ t 302 t ngày chi m t l th p liên t c gi m d n, nh t năm 2009 t tr ng cho vay b o đ m khơng b ng TS ch chi m 16% t ng dư n ñ ng, tăng t ñ ng so v i 2008 tương ñương 101,63%, nguyên nhân tăng th p ng n v n Kho b c gi m 26 t ñ ng so v i năm 2008 T ng ngu n v n huy ñ ng gi m 73 t ñ ng so v i năm 2007, nguyên 2.2.2.2 Phân tích tình hình cho vay theo hình th c b o ñ m t i chi nhánh nhân ngu n v n Kho b c Nhà Nư c gi m 148 t ñ ng so v i năm (i) Th ch p 2007 Theo Báo cáo k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a chi nhánh 2.1.4.2 Ho t đ ng tín d ng năm 2007 cho vay th ch p ñ t 13 t ñ ng, năm 2008 tăng lên 15 t Trong su t q trình ho t đ ng Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n ñ ng năm 2009 16 t đ ng Trong đó, th ch p b ng nhà Sơn Trà ln n l c đ b o tồn s d ng v n có hi u qu quy n s d ng ñ t chi m t tr ng cao nh t ñ u tăng d n qua năm, năm 2007 11,57 t chi m 89%, năm 2008 13,65 t chi m ... đ tài: “B o ñ m ti n vay t i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng” ñư c ch n nh m t ng k t lý lu n t th c ti n thông qua th c tr ng ho t ñ ng BĐTV t i Chi. .. i Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng h t s c c n thi t Th ba t i Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng chưa có đ tài nghiên c u chuyên sâu v công tác b o đ m ti n vay. .. T I CHI NHÁNH NHNo&PTNT QU N SƠN TRÀ, TP ĐÀ N NG 3.1 Đ nh hư ng ho t ñ ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT Qu n Sơn Trà, TP Đà N ng 3.1.1 Đ nh hư ng c a ngân hàng No&PTNT Vi t Nam CN NHNo&PTNT TP Đà N