NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA Ngân hàng thương mại

TIỂU LUẬN NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.Khái niệm và phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm có cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi các khoản tín dụng tiêu dùng. Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng được dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau nhằm giúp đưa ra một cái nhìn toàn diện về tín dụng tiêu dùng ở những giác độ khác nhau. 1.1.2. Phân loại tín dụng tiêu dùng + Căn cứ vào phương thức hoàn trả. - Tín dụng tiêu dùng trả góp: Hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng trả hết một lần số nợ vay. - Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Hình thức tín dụng tiêu dùng mà tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. - Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn: Hình thức tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào chi tiêu và thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép được thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. + Căn cứ vào cách thức thực hiện. - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: 1 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: TDTD trực tiếp là các khoản tín dụng tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ họ. + Căn cứ vào mục đích cho vay. - Tín dụng tiêu dùng cư trú: Tín dụng tiêu dùng cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đây là khoản tín dụng có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản hình thành từ vốn vay thường là tài sản đảm bảo. - Tín dụng tiêu dùng phi cư trú: Tín dụng tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch Đây là các khoản tín dụng mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn. 1.2.Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng và ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng 1.2.1. Đặc điểm của tính dụng tiêu dùng - Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất của tín dụng tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Điều này được thể hiện rất rõ qua các giai đoạn của nền kinh tế . Khi nền kinh tế tăng trưởng cao, thu nhập của người dân cũng tăng lên , do đó họ có nhu cầu mua sắm nhiều hơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế có nguy cơ lạm phát, thì nhu cầu tiêu dùng giảm dần, một phần do giá cả các mặt hàng tăng cao, phần nữa là do kỳ vọng của người dân cũng giảm đi. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất. Thông thường , người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải gánh chịu. - Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Cụ thể là, khi thu nhập của khách hàng tăng lên, họ có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn, một phần do mong muốn được cải thiện đời sống của mình. Trong khi đó, với mức thu nhập thấp, nhu cầu tiêu dùng thường bị hạn chế. Tương tự như vậy, trình độ học vấn cũng có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Thể hiện, với trình độ học vấn cao, khách hàng thường có nhu cầu sử dụng những hàng hoá hiện đại và đắt tiền hơn, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng cao hơn. - Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Với những 2 khoản cho vay tiêu dùng, khách hàng thường là các cá nhân, hộ gia đình. Do đó, các thông tin tài chính của khách hàng chủ yếu là việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ, cụ thể là thu nhập của khách hàng, ngoài ra còn có các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng. Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy vậy, khó có thể đánh giá chính xác nguồn thu nhập của khách hàng bởi bên cạnh nguồn thu nhập ổn định, khách hàng còn có một khoản thu nhập không thường xuyên. Ngoài việc xem xét các khoản thu nhập, ngân hàng cũng quan tâm tới số dư các tài khoản tiền gửi của khách hàng - một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng. Tuy nhiên, ở nước ta, việc sử dụng tài khoản cá nhân hoàn toàn chưa được phổ biến trong dân cư nên việc quản lý thông tin khách hàng dưới hình thức này hiện chưa được thực hiện. - Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này. Thông thường, với những người có quá trình làm việc càng lâu thì mức thu nhập cũng tăng lên tương ứng với thời gian công tác, đặc biệt là với những người có kỹ năng và kinh nghiệm làm việc cao sẽ được trả mức lương xứng đáng với khả năng của họ. Do đó, tất cả các yếu tố trên quyết định sự ổn định và mức độ thu nhập của khách hàng. - Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi khách hàng được đánh giá là có tư cách tốt, mục đích vay đúng đắn và phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Tuy vậy, tư cách của khách hàng vay là yếu tố định tính , khó có thể được đánh giá một cách chính xác, mà chỉ có thể được xác minh và dự đoán trên cơ sở các thông tin thu thập được về khách hàng. Điều này lại phụ thuộc vào kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên phân tích tín dụng. Tín dụng tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, và là loại hình có cơ cấu dư nợ tương đối đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng của các NHTM ngày nay. Xuất phát từ đặc điểm trên của tín dụng tiêu dùng, có thể thấy được tín dụng tiêu dùng đóng một vai trò rất quan trọng.Cụ thể: 1.2.2. Ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng + Đối với ngân hàng. - TDTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. 3 - Tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. + Đối với người tiêu dùng. - TDTD tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu đặc biệt là những nhu cầu chi tiêu mang tính cần thiết, kịp thời. Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền. - TDTD là phương thức cải thiện mức sống của người tiêu dùng khi họ chưa có đầy đủ khả năng thanh toán ở hiện tại. + Đối với nền kinh tế. - TDTD góp phần cải thiện đời sống dân cư - Góp phần giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người sử dụng. - Tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. - Do nếu TDTD nhằm tài trợ cho những chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nước thì nó sẽ tạo điều kiện tốt cho việc kích cầu. 1.3.Quy định và quy trình cho vay tiêu dùng 1.3.1. Quy định cho vay a. Nguyên tắc vay vốn. - Khách hàng vay vốn của TCTD phải đảm bảo: • Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. • Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. b. Điều kiện để được vay vốn. TCTD xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: - Năng lực pháp luật dân sự, Năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự, theo quy định của pháp luật. • Khách hàng cá nhân Việt Nam: Cá nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. • Khách hàng là cá nhân nước ngoài: phải có năng lực phát luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà cá nhân đó là công dân nếu pháp luật nước ngoài đó được bộ luật dân sự của nước CHXHCNVN, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà CHXHCNVN ký kết hoặc tham gia quy định. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có đủ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. 4 - Phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHNN. c. Thời hạn cho vay. • TCTD cắn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của TCTD để thỏa thuận về thời hạn cho vay. • Đối với cá nhân nước ngoài thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép sinh sống tại Việt Nam. d. Mức cho vay và lãi suất cho vay. - Mức cho vay: • TCTD căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay. • Giới hạn tổng dư nợ cho vay với khách hàng. • Tổng dư nợ cho vay đối với đối tượng hạn chế cho vay - Lãi suất cho vay: Do TCTD và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNNVN. Lãi suất áp dụng cho khoản nợ gốc quá hạn do TCTD ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng. e. Phương thức giải ngân và trả nợ vay. - TCTD thỏa thuận với khách hàng về việc trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn trả nợ gốc hoăc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh lỳ hạn nợ gốc hoặc lãi hoặc không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc và lãi thì TCTD chuyển toàn bộ số dư nợ sang nợ quá hạn. - TCTD và khách hàng có thể thỏa thuận về điều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả trước hạn. - Trả nợ vay bằng ngoại tệ. Khoản cho vay bằng ngoại tệ đó, trường hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác hoặc VNĐ thì thực hiện theo thỏa thuận giữa TCTD và khách hàng phù hợp về quản lý ngoại hối của chính phủ và hướng dẫn của NHNNVN. f. Quyền và nghĩa vụ của ngân hàng. - Quyền. • Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh, chứng minh phương án phục vụ đời sống khả thi trước khi quyết định cho vay. 5 • Từ chối yêu cầu vay của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, phương án vay vốn không hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc TCTD không đủ nguồn vốn để cho vay. • Kiểm trả giám sát quá trình vay vốn và trả nợ của khách hàng. • Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng. • Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật. • Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì TCTD có quyền xử lý TSBĐ theo sự thỏa thuận trong hợp đồng, yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn. • Miễn, giám lãi vốn vay, giới hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định tại quy chế này, mua bán nợ theo quy định của NHNNVN thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNNVN. - Nghĩa vụ. • Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. • Lưu hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật. g. Quyền và nghĩa vụ của khách hàng. - Quyền. • Từ chối các yêu cầu của TCTD không đúng với các thỏa thuận trong hoạt động tín dụng. • Khiếu nại khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật. - Nghĩa vụ. • Cung cấp đầy đủ trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin, tài liệu đã cung cấp. • Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác. • Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. • Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghiệp vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. 1.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 6 a. Sơ đồ giải quyết cho vay tiêu dùng  Hồ sơ tín dụng  Giấy đề nghị vay.  Hồ sơ pháp lý.  Hồ sơ năng lực tài chính.  Hồ sơ về khả năng sử dụng vốn.  Hồ sơ về bảo đảm tín dụng (nếu cần thiết).  Các nguồn và phương thức thu thập thông tin.  Thông tin từ hồ sơ khách hàng.  Thông tin phỏng vấn.  Thông tin từ NH.  Thông tin từ NH khác.  Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (Credit information Centre- CIC).  Thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng.  Thông tin từ thị trường.  Phân tích tín dụng  Mục đích phân tích:  Nội dung Phân tích (phân tích các tiêu chuẩn tín dụng) 1. Uy tín: Lịch sử vay mượn, Dư luận, Phỏng vấn 2. Mục đích vay: hợp pháp, hợp lệ 3. Năng lực pháp lý: đối với cá nhân, đối với tổ chức 7 4. Môi trường: phải thuận lợi 5. Khả năng tạo nguồn tiền để trả nợ. 6. Khả năng tạo nguồn để trả: + Cá nhân: có khả năng tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng. NH đánh giá thông qua: – Nghề nghiệp. – Mức thu nhập. – Tuổi đời. – Trình độ. – Nhân khẩu. – Lối sống. + Doanh nghiệp: - Phân tích các hệ số tài chính: • Nhóm chỉ tiêu đòn cân nợ • Nhóm chỉ tiêu khả năng thanh khoản • Nhóm chỉ tiêu khả năng hoạt động • Nhóm chỉ tiêu khả năng sinh lời - Bảng lưu chuyển tiền tệ. 7. Tính khả thi 7. Tính khả thi  Phương pháp phân tích: - Tính điểm - Phán đoán  Tổ chức phân tích: tuỳ theo NH khác nhau mà có thể tổ chức Phân tích theo một trong 2 phương pháp: - Toàn bộ công việc giao cho cán bộ TD - Chuyên môn hóa  Yêu cầu phân tích: - Chi tiết hóa nội dung phân tích - Chuyên môn hóa trong phân tích - Phân định trách nhiệm từng cá nhân, từng bộ phận trong việc phân tích.  Báo cáo kết quả phân tích đầy đủ  Quyết định tín dụng  Căn cứ ra quyết định o Kết quả phân tích 8 o Chính sách tín dụng o Thông tin bổ sung o Nguồn vốn tại thời điểm phân tích  Phân cấp ra quyết định Yêu cầu trong việc ra quyết định: • Khi quyết định TD phải xem xét các giới hạn cấp TD do Nhà nước qui định (QĐ 457 ngày 19/4/2005 của NHNN Việt Nam): – Khoản 1 điều 8 qui định : – Tổng dư nợ vay của TCTD với một KH không vượt quá 15% VTC – Tổng dư nợ và bảo lãnh của TCTD với một KH không vượt quá 25% vốn TC. – Tổng dư nợ vay của TCTD với một nhóm KH có liên quan không vượt quá 50% vốn tự có của TCTD. – Tổng dư nợ vay và bảo lãnh của TCTD với một nhóm KH có liên quan không vượt quá 60% vốn tự có của TCTD. – Khoản 1 điều 7 quy định: khoản vay vượt quá 10% vốn tự có của TCTD phải được Hội đồng quản trị hoặc Chủ tịch HĐQT hoặc người được HĐQT, Chủ tịch HĐQT ủy quyền thông qua. • Từng TCTD phân định rõ thẩm quyền phê duyệt tín dụng cho từng cá nhân, từng bộ phận. • Ký hợp đồng tín dụng  Các yếu tố cơ bản của hợp đồng Tín dụng • Phần 1 giới thiệu hợp đồng:  Quốc hiệu.  Số hiệu Hợp đồng.  Thời gian hợp đồng.  Tên hợp đồng.  Các chế tài Hợp đồng.  Địa điểm hợp đồng. • Phần 2 - Nội dung hợp đồng  Các điều khoản thông lệ • Các điều khoản chính  Số tiền  Mục đích  Lãi suất 9  Thời hạn • Các điều khoản tùy nghi • Phần 3 - Ký kết  Giải ngân.  Nguyên tắc giải ngân. - Giải ngân thông thường. - Giải ngân có điều kiện.  Thời điểm giải ngân: - Với cho vay hạn mức - Với cho vay từng lần - Với chiết khấu - Với cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng.  Giám sát tín dụng: - Nội dung giám sát. - Phân loại nợ. (Phân loại nợ là cơ sở trích lập dự phòng của các TCTD).  Thu nợ và thanh lý tín dụng  Thu nợ - Thời điểm thu: Theo chu kỳ ngân quỹ đã được xác định khi ký hợp đồng - Các điều chỉnh  Điều chỉnh kỳ hạn.  Chuyển nợ quá hạn.  Thanh lý tín dụng. 1.4.Bài học kinh nghiệm từ cho vay tiêu dùng ở Mỹ Đa số người dân Mỹ vay tiền NH để mua nhà với thời hạn hợp đồng 10 năm đến 30 năm; mua xe ôtô, đồ dùng gia đình từ 3-5 năm Những năm gần đây, trước bối cảnh thị trường BĐS phát triển mạnh, các NH và tổ chức tín dụng đã bất chấp rủi ro cho vay cả những hợp đồng tín dụng nhà ở dưới chuẩn, thậm chí cho vay cả những khách hàng không có khả năng tài chính. Tính đến đầu năm 2009, tổng số nợ trên thẻ tín dụng ở Mỹ đã lên đến gần 900 tỉ USD. Nguy hiểm hơn, các tổ chức tài chính phố Wall còn gom các hợp đồng cho vay mua nhà này theo nhóm rủi ro làm tài sản đảm bảo để phát hành trái phiếu chứng khoán hóa (MBS) ra thị trường Mỹ và thị trường tài chính thế giới. Khi giá BĐS giảm mạnh, một số lớn hợp đồng tín dụng để đảm bảo cho MBS trở thành nợ xấu, MBS mất giá trên thị trường thứ cấp khiến cho NH và các nhà đầu tư nắm giữ trái phiếu này lỗ nặng hoặc mất khả năng thanh toán, gây ra cuộc khủng hoảng tài chính không chỉ ở Mỹ mà "hệ luỵ" toàn cầu. 10 [...]... rộng về quy mô khách hàng của ngân hàng Do chất lượng dịch vụ sau vay của ngân hàng còn chưa thực sự được chú trọng Phòng dịch vụ khách hàng của ngân hàng hiện nay lại bao gồm cả phòng dịch vụ và phòng kế toán Nhiệm vụ chủ yếu của phòng dịch vụ khách hàng lại là chuẩn bị hồ sơ tín dụng Những dịch vụ khách hàng sau vay như thường xuyên liên hệ với khách hàng để biết được những thay đổi về nhu cầu của. .. quyết những nguyên nhân khách quan, hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM Việt Nam còn nên giải quyết triệt để những hạn chế xuất phát từ những nguyên nhân nội tại của ngân hàng, bao gồm nguyên nhân về chính sách, về đội ngũ nhân sự và chất lượng dịch vụ của ngân hàng 3.2 Vấn đề chủ quan 24 Về chính sách của ngân hàng, tuy định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ đã được ban giám đốc các NHTM... chậm khi khách hàng dùng thẻ tín dụng để thanh toán trong mua sắm, tiêu dùng rất cao, đến 20 -25%/năm, nên các ngân hàng không dễ hút được số lượng lớn khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM Để dẩy mạnh các hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM VN chúng ta cần giải quyết những vấn đề khách quan... hàng, cập nhật tình hình tài chính của khách hàng một cách thường xuyên chưa được ngân hàng thực hiện tốt Điều này không chỉ làm ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mà còn làm tăng rủi ro cho ngân hàng khi không biết rõ về khách hàng của mình Dịch vụ chăm sóc khách hàng sau vay cho phép ngân hàng biết được khách hàng có sử dụng khoản vay đúng mục đích không, tình hình tài chính của. .. muốn cho vay vì khi cho vay tiêu dùng đòi hỏi khách hàng phải có tài sản thế chấp đối với khách hàng không thân thiết Với hình thức cho vay tín chấp chỉ áp dụng đối với những khách hàng thân thiết và các ngân hàng chọn lọc khá kỹ khi trao vốn Ngoài ra cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như sau: - Chẳng hạn, ACB đang dành khoản vốn rất lớn cho vay tiêu dùng, mua nhà với lãi... định, thông tư hướng dẫn của NHNN và các quy định, quy trình nghiệp vụ của các NHTM Nhìn chung, cơ sở pháp luật về cho vay tiêu dùng còn thiếu nhiều quy định cần thiết, các quy định thiếu cụ thể và không thích hợp Các chính sách, 23 luật lệ của NHNN cũng gây hạn chế đáng kể cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Các quy định thiên về thủ tục, giấy tờ khiến cho các ngân hàng dù muốn vẫn khó lòng... chống suy thoái kinh tế, vừa tránh được những rủi ro về sau Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM 2.1 CHO VAY MUA NHÀ 2.1.1 Cho vay mua nhà có thế chấp: Vì đặc tình sản phẩm của các ngân hàng bán lẻ là không bảo hộ, vì vậy hầu hết các ngân hàng đều có sản phẩm cho vay mua nhà có thế chấp, và nội dung của sản phẩm gần như giống nhau đối với mỗi ngân hàng như : - Đối tượng áp dụng : Cá nhân... là khách hàng tiềm năng sử dụng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Cho vay tín chấp đối với CBCNV có rất nhiều lợi ích : - Giúp cho CBCNV thỏa mãn những nhu cầu về vốn để nâng cao đời sống vật chất, tinh thần hòa nhập với sự phát triển của xã hội - Hồ sơ thủ tục cho vay đơn giản, mỗi khách hàng chỉ cần lập Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay trả nợ - Trong quá trình trả nợ vay rất đơn... người tiêu dùng đến với những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ngày càng nhiều hơn Thiết nghĩ cho vay “Thấu chi qua tài khoản thẻ” đối với CBCNV sẽ đem đến cho người tiêu dùng thêm niềm tin vào ngân hàng, giúp họ có những hành trang cần thiết trong cuộc sống hiện đại, hội nhập với khu vực và thế giới Ví dụ : Vay tín chấp dành cho cán bộ viên chức nhà nước Không cần có tài sản bảo đảm vẫn có thể được vay. .. do ngân hàng cấp, hạn mức thấp nhất>= 15tr, phô tô mặt trước thẻ tín dụng Lãi suất Lãi suất theo dư nợ giảm dần từ 1,9% - 3.2% / tháng lãi suất theo cố định: từ 1.08 - 1.8% / tháng 2.6 Một số hạn chế của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam: Hiện nay dù vốn cho vay tiêu dùng, mua, sửa chữa nhà vẫn dư thừa, nhưng để hạn chế tối đa rủi ro, các ngân hàng còn do dự chưa thật sự muốn cho vay vì khi cho . TIỂU LUẬN NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.Khái niệm và phân loại tín dụng tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm Tín dụng tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu. vào kỹ năng và kinh nghiệm của nhân viên phân tích tín dụng. Tín dụng tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, và là loại hình có cơ cấu dư nợ tương đối đáng. đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghiệp vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. 1.3.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 6 a. Sơ đồ giải quyết cho vay tiêu dùng 