Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội MỤC LỤC : Trang LỜI NÓI ĐẦU …………………………………………………………. Chương I : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại………………………………………………… 1.1 Hoạt động cơ bản cả Ngân hàng thương mại :…………………… 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ……………………… 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại……… 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại :………………… 1.2.1 Khái niệm về cho vay ………………………………. 1.2.2 Nguyên tắc cho vay…………………………………. 1.2.3 Phân loại cho vay…………………………………… 1.3 Hiệu quả cho vay :…………………………………………… 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay…………………… 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh phản ánh và đánh giá hiệu quả cho vay………………………………………………………………… . 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM :…………………………………………………… 1.3.3.1 Yếu tố chủ quan …………………………… 1.3.3.2 yếu tố khách quan…………………………. Chương II : Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội giai đoạn 2005-2007 ………………………………………………………… 2.1 Giới thiệu về Chi Nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội………………………………………… . 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ……………… 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh :…………………. 2.1.2.1Công tác huy động vốn…………………… 5 7 7 7 8 10 10 10 11 16 16 18 25 25 29 31 31 31 33 33 Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 1 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội 2.1.2.2 Công tác tín dụng …………………………. 2.1.2.3 Công tác Kế toán – Tài chính………………. 2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội :……… 2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội :………………………………. 2.2.1.1 Doanh số cho vay ………………………… 2.2.1.2 Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNN Nam Hà Nội………………………………………… 2.2.1.3 Dư nợ đối với doanh nghiệp tại chí nhánh NHNN Nam Hà Nội…………………………………………………… 2.2.2 Hệ số sử dụng vốn vay …………………………… 2.2.3 Tình hình nợ quá hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Nam Hà Nội ………………………… 2.3 Đánh giá về hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội……… 2.3.1 Đánh giá kết quả đã đạt được …………………… 2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân :………………… 2.3.2.1 Hạn chế…………………………………… 2.3.2.2 Nguyên nhân……………………………… Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại Chi nhánh Nam Hà Nội :………………………. 3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh năm 2008 :………………………………………………………. 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với Doanh nghiệp tại chi nhánh Nam Hà Nội…………………………………… 36 40 41 41 41 43 44 47 48 49 49 51 51 52 56 56 56 Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 2 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội 3.2.1 Giải pháp nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng… 3.2.1.1 Tổ chức thi tuyển nghiêm túc ……………. 3.2.1.2 Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch …… . 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng ……………………………………………………. 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định ……… 3.2.3 Giải pháp hạn chế nợ quá hạn và xử lý nợ xấu … . 3.2.4 Giải pháp tăng cường chất lượng kiểm tra, kiểm soát cho vay…………………………………………………………… . 3.2.5 Giải pháp mở rộng danh mục sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ………………………………… . 3.3 Một số kiến nghị ……………………………………………. 3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam……… 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ………… . KẾT LUẬN…………………………………………………………… . 56 57 58 58 59 60 62 63 64 64 65 66 68 Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 3 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội Lời nói đầu : Bước sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, nền kinh tế nước ta đã có những bước chuyển đáng mừng và liên tục tăng trưởng. Bằng đường lối phát triển kinh tế đúng đắn của Đảng và Nhà nước đã khơi dậy được những tiềm năng, những nguồn lực cùng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nền kinh tế hoạt động một cách sôi động như hiện nay với mọi thành phần kinh tế, trong đó có hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Khi tiến hành công cuộc CNH-HĐH đất nước, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua những thời điểm thử thách gay go nhưng vẫn đứng vững và đạt được nhiều kết quả đang khích lệ. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số vấn đề chưa được khắc phục, đó là việc thiếu cơ sở vật chất hạ tầng, kỹ thuật công nghệ hiện đại… Hiện nay, các Doanh nghiệp Việt Nam đang tìm mọi cách để phát triển, mở rộng sản xuất, xây dựng cơ sở vật hạ tầng cho nền kinh tế, đổi mới công nghệ kỹ thuật tiên tiến. Vì vậy, họ cần phải kiếm tìm nguồn vốn đầu tư và Ngân hàng chính là nhà đâu tư mà các Doanh nghiệp tìm kiếm. Tuy nhiên không phải Doanh nghiệp nào cũng được Ngân hàng quyết định cấp vốn đầu tư vì những khó khăn xuất phát từ cả ngân hàng và cả doanh nghiệp. Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian thực tập ở Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội kết hợp với những kiến thức được thầy cô giảng dạy ở trường, em đã chọn đề tài : “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp tại Chi nhánh NHNN&PTNT Nam Hà Nội” làm báo cáo thực tập và chuyên đề tốt nghiệp. Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 4 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội Chuyên đề gồm : Chương I : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Nam Hà Nội giai đoạn 2005-2007 Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại Chi nhánh Nam Hà Nội Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 5 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội Chương I : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại : 1.1 Hoạt động cơ bản cả Ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : Cùng với sự phát triển của nền sản xuất lưu thông hàng hoá, ngân hàng đã hình thành, phát triển và trở thành một nhân tố không thể thiếu trong sự phát triển của mỗi quốc gia. Có thể nói, ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, là mạch máu của nền kinh tế giúp nền kinh tế vận hành một cách thông suốt, điều này được chứng minh qua các thành quả và tiện ích to lớn mà ngân hàng đem lại cho sự phát triển của nền kinh tế, xã hội. Có thể định nghĩa về ngân hàng, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có những định nghĩa khác nhau, ngân hàng có thể định nghĩa qua chức năng, nhiệm vụ, hay vai trò của nó trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng thì : “ Ngân hàng la loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác ” Nếu xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà nó cung cấp. Thì : “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất dặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”. Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 6 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt , thực hiện kinh doanh tiền tệ và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại gồm : - Huy động vốn : Đây là hoạt động nền tảng tạo cơ sở cho các hoạt động khác của ngân hàng, đảm bảo là ngân hàng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh. Huy động tồn tại dưới hai hình thức cơ bản là nhận tiền gửi và đi vay. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại thu hút tiền gửi của khách hàng thông qua các hình thức huy động hết sức đa dạng và phong phú đó là tiền gửi của thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, dân cư và các tổ chức tín dụng khác. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình khi khả năng huy động vốn bị hạn chế, Ngân hàng thương mại còn phải đi vay. Các hình thức đi vay của Ngân hàng thương mại bao gồm : vay ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn. Ngoài ra Ngân hàng thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Để có nguồn vốn nói trên, ngân hàng thương mại phải bỏ chi phí vì thế ngân hàng sẽ đưa ra quyết định lựa chọn huy động vốn theo cách nào trên cơ sở tính toán một cách hợp lý về nhu cầu Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 7 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội tỷ trọng các nguồn, chi phí từng loại nguồn, để sử dụng tối đa nguồn huy động, nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận cho mình . - Hoạt động sử dụng vốn : Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ khác nhau nhằm đạt được mục tiêu an toàn và sinh lợi. Ngân hàng thực hiện sự trữ bắt buộc theo quy định của ngân hàng trung ương, dự trữ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, đáp ứng mục tiêu an toàn. Ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính… nhằm mục tiêu sinh lợi. Trong các hoạt động trên thì cho vay là hoạt động chủ yếu, tạo ra nguồn thu nhập chính thức cho ngân hàng. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ : Hoạt động này đã và đang đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận và phát triển toàn diện các hoạt động của ngân hàng. Cụ thể là : ngân hàng cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thu hộ-chi hộ, dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế. - Các hoạt động khác : Bên cạnh các hoạt động trên, Ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động góp vốn mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh vàng và ngoại hối, uỷ thác và nhận uỷ thác, làm đại lý thanh toán, cung ứng dich vụ bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán và cung ứng các dịch vụ như tư vấn tài chính, tiền tệ, tín dụng cho khách hàng, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ… Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 8 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm về cho vay : Theo quy định tài khoản 1 điều 3 quyết định 1627 của Thống đốc NHNN ngày 31/112/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì : “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ” 1.2.2 Nguyên tắc cho vay : Theo điều 6 Quyết định 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2007 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng đã quy định 2 nguyên tắc cho vay là : Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo : * ) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoã thuận trong hợp đồng tín dụng *) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoã thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc 1: Cho vay đúng mục đích không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của ngân hàng. Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng như thoã thuận với ngân hàng, không trái với quy định của phát luật và các quy định của ngân hàng cấp trên. Bất kỳ khoản vay nào của ngân hàng đối với nền kinh tế cũng luôn hướng tới mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển. Còn với khách hàng, vốn vay cũng phái đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động để thúc đẩy đơn vị hoàn thành nhiệm vụ của mình. Trong bất kỳ trường hợp nào khi vay vốn ngân hàng bao giờ khách hàng Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 9 Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội cũng nên rõ mục đích sử dụng vốn vay. Khi khoản vay được ngân hàng chấp thuận thì mục đích sử dụng vốn vay sẽ được ghi vao hợp đồng. Ngân hàng sẽ thường xun sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu thấy khách hàng sử dụng khơng đúng như đã thỗ thuận ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp phù hợp để xử lý Ngun tắc 2 : Với chức năng là trung gian tín dụng, ngân hàng huy động vốn để cho vay, ngân hàng phải có trách nhiệm hồn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Nên hồn trả là một đặc trưng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, để đảm bảo khả năng thanh tốn đồng thời tạo ra nguồn thu, để duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Thực hiện ngun tắc này, khách hàng chỉ được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định, hết thời hạn cho vay phải đảm bảo trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay : Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với mỗi tiêu thức có thể phân loại ra nhiều loại cho vay . a) Căn cứ vào thời hạn cho vay : Theo tiêu thức này cho vay phân thành ba loại : cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn tối đa là một năm, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Cho vay trung hạn : trước đây theo quy định của ngân hàng Nhà nước thì thời hạn cho vay trung hạn từ 1 đến 3 năm, đến nay thì thời hạn cho vay trung hạn là 1 đên 5 năm, sự thay đổi nay một mặt để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp, mặt khác tạo ra sự phù hợp với chu kỳ sản Nguyễn Hồng Sơn – TC46Q 10 [...]... vay : Hoạt động cho vay là hoạt động có quy mô lớn nhất , mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Bởi vậy hiệu quả hoạt động cho vay có ý nghĩa rất lớn quyết định hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại Đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay của mình Ngân hàng thương mại có thể điều chỉnh hoạt động cho vay của mình theo cách tốt nhất, phù hợp nhất Theo từ điển tiếng việt : “ Hiệu quả. .. và khoa học hiệu quả tín dụng Doanh số cho vay lớn, khả năng thu nợ tốt, khách hàng trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn về cả số tương đối và tuyệt đối, đạt được kế hoach đề ra của ngành cũng như của ngân hàng thì mới xem là hoạt động tín dụng hiệu quả + Thứ hai, hiệu quả sự dụng vốn : Hệ số này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng để cho vay Nếu hệ số này quá cao thì ngân hàng phải... Từ phía ngân hàng : * ) Chính sách tín dụng : Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho Cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Mặt khác, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng do... Ngược lại khách hàng làm ăn không hiệu quả, uy tín thấp, khả năng tài chính không đảm bảo sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, khi rủi ro xảy ra gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy khách hàng của ngân hàng là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng Các yếu tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng đó là : *) Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện... khách hàng, nó được hình thành sau một quá trình sử dụng dịch vụ, đây là một phần quan trọng tạo nên thương hiệu của ngân hàng * ) Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp xét trên phương diện Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp, thực hiện việc kinh doanh tiền tệ và như định nghĩa trên thì : sự thoả mãn nhu cầu nội tại của ngân hàng thương mại chính... tệ của Chính phủ 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh phản ánh và đánh giá hiệu quả cho vay Việc đánh giá hiệu quả tín dụng đối với một ngân hàng là hết sức cần thiết và quan trọng vì chất lượng tín dụng biểu hiện khả năng hoạt động của ngân hàng là cơ sở để ngân hàng tự đánh giá vị trí của mình từ đó giúp ngân hàng có những thay đổi kịp thời trong hoạt động và đưa ra Nguyễn Hoàng Sơn – TC46Q 17 Nâng cao hiệu quả. .. đó, ngân hàng cần phải có hệ thống phân tích đánh giá, dự báo nhu cầu tín dụng của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng + Thứ năm, Chi phí tín dụng Chi phí tín dụng ở đây bao gồm chi phí bằng tiền mặt như lệ phí, chi phí đi lại, chi phí chứng thực giấy tờ,…và chi phí cơ hội do tham gia hoạt động tín dụng của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng. .. vay vốn của khách hàng khả thi và khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích sẽ nâng cao hiệu quả cho vay của khách hàng *) Uy tín của khách hàng : Khách hàng có uy tín sẽ luôn tìm cách để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trả nợ ngân hàng đúng hạn, không lừa đảo gây tổn thất cho ngân hàng Đạo đức, uy tín của khách hàng ảnh hưởng đến độ xác thực trong thông tin cung cấp cho cán bộ thẩm định của ngân hàng, ... vay của Ngân hàng thương mại Trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, hoạt động cho vay có điều kiện phát triển Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp khó khăn cả về huy động và cho vay *) Môi trường xã hôi Yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tớ hoạt động cho vay của ngân hàng Hoạt động tín dụng giữa ngân hàng. .. là vấn đề sống đối với Ngân hàng thương mại, không có năng lực cạnh tranh đồng nghĩa với việc họ mất khách hàng Sản phẩm cho vay của ngân hàng phải có giá cả hợp lý, đa dạng, tiện ích thì mới cạnh tranh được với các ngân hàng khác *) Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp xét trên phương diện nền kinh tế xã hội : Sẽ là thiếu nếu như hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại . Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ……………………………………………… 1.1 Hoạt động cơ bản cả Ngân hàng thương mại :…………………… 1.1.1. hiệu quả hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp tại CN NHNN Nam Hà Nội Chương I : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương