Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại : 1.1 Hoạt động cơ bản cả Ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại : Cùng với sự phát triển của nền sản xuất lưu thông hàng hoá, ngân hàng đã hình thành, phát triển và trở thành một nhân tố không thể thiếu trong sự phát triển của mỗi quốc gia. Có thể nói, ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, là mạch máu của nền kinh tế giúp nền kinh tế vận hành một cách thông suốt, điều này được chứng minh qua các thành quả và tiện ích to lớn mà ngân hàng đem lại cho sự phát triển của nền kinh tế, xã hội. Có thể định nghĩa về ngân hàng, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có những định nghĩa khác nhau, ngân hàng có thể định nghĩa qua chức năng, nhiệm vụ, hay vai trò của nó trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng thì : “ Ngân hàng la loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác ” Nếu xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà nó cung cấp. Thì : “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất dặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”. 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt , thực hiện kinh doanh tiền tệ và cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại gồm : - Huy động vốn : Đây là hoạt động nền tảng tạo cơ sở cho các hoạt động khác của ngân hàng, đảm bảo là ngân hàng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh. Huy động tồn tại dưới hai hình thức cơ bản là nhận tiền gửi và đi vay. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại thu hút tiền gửi của khách hàng thông qua các hình thức huy động hết sức đa dạng và phong phú đó là tiền gửi của thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm… của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, dân cư và các tổ chức tín dụng khác. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình khi khả năng huy động vốn bị hạn chế, Ngân hàng thương mại còn phải đi vay. Các hình thức đi vay của Ngân hàng thương mại bao gồm : vay ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn. Ngoài ra Ngân hàng thương mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Để có nguồn vốn nói trên, ngân hàng thương mại phải bỏ chi phí vì thế ngân hàng sẽ đưa ra quyết định lựa chọn huy động vốn theo cách nào trên cơ sở tính toán một cách hợp lý về nhu cầu tỷ trọng các nguồn, chi phí từng loại nguồn, để sử dụng tối đa nguồn huy động, nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận cho mình . - Hoạt động sử dụng vốn : Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ khác nhau nhằm đạt được mục tiêu an toàn và sinh lợi. Ngân hàng thực hiện sự trữ bắt buộc theo quy định của ngân hàng trung ương, dự trữ thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, đáp ứng mục tiêu an toàn. Ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính…nhằm mục tiêu sinh lợi. Trong các hoạt động trên thì cho vay là hoạt động chủ yếu, tạo ra nguồn thu nhập chính thức cho ngân hàng. - Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ : Hoạt động này đã và đang đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần gia tăng lợi nhuận và phát triển toàn diện các hoạt động của ngân hàng. Cụ thể là : ngân hàng cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thu hộ-chi hộ, dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế. - Các hoạt động khác : Bên cạnh các hoạt động trên, Ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động góp vốn mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh vàng và ngoại hối, uỷ thác và nhận uỷ thác, làm đại lý thanh toán, cung ứng dich vụ bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán và cung ứng các dịch vụ như tư vấn tài chính, tiền tệ, tín dụng cho khách hàng, bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ… 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm về cho vay : Theo quy định tài khoản 1 điều 3 quyết định 1627 của Thống đốc NHNN ngày 31/112/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì : “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ” 1.2.2 Nguyên tắc cho vay : Theo điều 6 Quyết định 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2007 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng đã quy định 2 nguyên tắc cho vay là : Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo : * ) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoã thuận trong hợp đồng tín dụng *) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoã thuận trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc 1: Cho vay đúng mục đích không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của ngân hàng. Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng như thoã thuận với ngân hàng, không trái với quy định của phát luật và các quy định của ngân hàng cấp trên. Bất kỳ khoản vay nào của ngân hàng đối với nền kinh tế cũng luôn hướng tới mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển. Còn với khách hàng, vốn vay cũng phái đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động để thúc đẩy đơn vị hoàn thành nhiệm vụ của mình. Trong bất kỳ trường hợp nào khi vay vốn ngân hàng bao giờ khách hàng cũng nên rõ mục đích sử dụng vốn vay. Khi khoản vay được ngân hàng chấp thuận thì mục đích sử dụng vốn vay sẽ được ghi vao hợp đồng. Ngân hàng sẽ thường xuyên sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu thấy khách hàng sử dụng không đúng như đã thoã thuận ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp phù hợp để xử lý Nguyên tắc 2 : Với chức năng là trung gian tín dụng, ngân hàng huy động vốn để cho vay, ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Nên hoàn trả là một đặc trưng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, để đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo ra nguồn thu, để duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Thực hiện nguyên tắc này, khách hàng chỉ được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định, hết thời hạn cho vay phải đảm bảo trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay : Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với mỗi tiêu thức có thể phân loại ra nhiều loại cho vay . a) Căn cứ vào thời hạn cho vay : Theo tiêu thức này cho vay phân thành ba loại : cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn. - Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn tối đa là một năm, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng của Ngân hàng thương mại. - Cho vay trung hạn : trước đây theo quy định của ngân hàng Nhà nước thì thời hạn cho vay trung hạn từ 1 đến 3 năm, đến nay thì thời hạn cho vay trung hạn là 1 đên 5 năm, sự thay đổi nay một mặt để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp, mặt khác tạo ra sự phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vì đối với một số tài sản nhất định thời hạn sử dụng của chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp mới có thể hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào các đối tượng như máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp . - Cho vay dài hạn : là có loại cho vay có thời hạn lớn hơn cho vay trung hạn, chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như : xây mới các công trình dân dụng, các công trình công nghiệp ( nhà mấy, xí nghịêp ) hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất, các thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, các dự án đầu tư xây dựng cơ bản. b) Căn cứ vào phương thức cho vay : Theo tiêu thức này có những loại cho vay : Cho vay thấu chi, Cho vay trực tiếp từng lần, Cho vay theo hạn mức tín dụng, Cho vay trả góp, Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay thấu chi : Là hình thức Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Hình thức này thường chỉ áp dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn. Để được thấu chi khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức và thời gian thấu chi có thể khách hang phải trả cả phí cam kết cho ngân hàng. Trong quá trình hoạt động khách hàng có thẻ viết seck, lập uỷ nhiệm chi…, vượt quá số dư tiền gửi để trả nhưng phải trong hạn mức thấu chi. Khi khách hàng có tiền thu nhập về tài khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ gốc và lãi . - Cho vay trực tiếp từng lần : Là hình thức cho vay mà mỗi lần cho vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết như lập hồ sơ vay vốn, xét duyệt cho vay, ký hợp đồng cho vay. Mỗi một khoản vay được lập thành một hồ sơ riêng. Hình thức nay áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Khi có nhu cầu khách hàng đề nghị vay từng lần hoặc ngân hàng xét thấy cần phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn. Có khách hàng sử dụng vốn chủ và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất . Khi có nhu cầu vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ thẩm định và kí kết hợp đồng cho vay, xác định quy mô, thời hạn, lãi suất, thời hạn trả nợ …. Ngân hàng tiến hành thu nợ như đã thoã thuận trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng trong quá trình kiểm soát sử dụng tiền vay của khách hàng nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng có thể thu trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Hình thức này chỉ áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay trả thương xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần, có uy tín với ngân hàng. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở phướng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Trong phạm vi hạn mức tín dụng còn lại, khách hàng được rút tiền vay để mua hàng, dự trữ hoặc tài trợ cho các dự án kinh doanh khác. Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức. Cũng có trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ. Dự nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức tín dụng nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức - Cho vay trả góp : Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoã thuận. Hình thức này chỉ áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, hàng lâu bền, Số tiền trả mỗi lần phải được tính toán cho phù hợp với khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nguồn trả nợ thường là từ khấu hao, thu nhập sau thuế của doanh nghiệp. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng : Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt đại lý của hệ thống máy ATM của ngân hàng. Ngân hàng sẽ có quy định và hướng dẫn cụ thể việc phát hành thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán nợ và lãi khi thẻ tín dụng đến hạn, xử lý vi phạm về sử dụng thẻ tín dụng về thanh toán nợ và lãi không đúng hạn đối với khách hàng. c) Căn cứ vào tài sản đảm bảo : Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được khoản nợ đã cho khách hàng vay. Hiện nay việc đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng được thực hiện theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Nghị định 85/2002/NĐ-CP theo đó tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, hoặc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình . - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản : là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Tài sản đảm bảo tiền vay có thể là bất động sản ( như giá trị quyền sử dụng đất, nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất … ) động sản ( hàng hoá, phương tiện vận tải, vàng, đá quý, giấy tờ có giá…) - Cho vay không có tài sản đảm bảo : là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay không được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Cho vay không có tài sản đảm bảo bao gồm các trường hợp sau : Cho vay bảo lãnh tín chấp của các tổ chức đoàn thể, chính trị xã hội cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ và cho vay không có đảm bảo bằng tài sản theo sự lựa chọn của ngân hàng. 1.3 Hiệu quả cho vay : 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay : Hoạt động cho vay là hoạt động có quy mô lớn nhất , mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại. Bởi vậy hiệu quả hoạt động cho vay có ý nghĩa rất lớn quyết định hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. Đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay của mình Ngân hàng thương mại có thể điều chỉnh hoạt động cho vay của mình theo cách tốt nhất, phù hợp nhất. Theo từ điển tiếng việt : “ Hiệu quả là kết quả như yêu cầu của việc làm mang lại ”. Bất kỳ một hoạt động nào đều đòi hỏi chi phí bỏ ra và đem lại một kết quả nào đấy. Hiệu quả chính là mối quan hệ giữa chi phí bỏ và kết quả đạt được. Hiệu quả có thể xem xét, đánh giá trên nhiều gốc độ khác nhau : gốc độ kinh tế, xã hội, hoặc vừa kinh tế vừa xã hội Vậy, Hiệu quả cho vay có thể được hiểu như sau : “ Hiệu quả hoạt động cho vay của NHTM được hiểu là việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước, phù hợp với chiến lược phát triển của NHTM và mang lại hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ” Do vậy hiệu quả cho vay là sự thống nhất lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân. Nó được biểu hiện ở : * )Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp xét trên phương diện của Doanh nghiệp – khách hàng của Ngân hàng: Khách hàng là đối tác chính của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Trong kinh doanh theo quy luật thì các khách hàng sẽ chọn mua dịch vụ tại ngân hàng nào có khả năng thoả mãn tốt nhất yêu cầu của họ. Vì vậy, đối với một ngân hàng cụ thể, đảm bảo hiệu quả cho vay trên phương diện khách hàng chính là tìm ra câu trả lời cho các câu hỏi sau : Ngân hàng phải làm gì và thế nào để được khách hàng lựa chọn là người cung cấp vốn vay cho họ? làm thế nào để thu hút và giữ chân khách hàng ? Vậy nên, để đảm bảo hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp trên gốc độ khách hàng thi sản phẩm cho vay của Ngân hàng thương mại phải thoả mãn các yêu cầu như : - Sự hợp lý về giá cả cho vay thể hiện ở mức lãi suất và mức phí cho vay được khách hàng chấp nhận . - Sự đa dạng về các phương thức cho vay, điều này có nghĩa là ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của khách hàng không ? - Độ an toàn, uy tín, sự thân thiện, phong cách giao dịch của ngân hàng. Độ tin cậy có ý nghĩa quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng, nó được hình thành sau một quá trình sử dụng dịch vụ, đây là một phần quan trọng tạo nên thương hiệu của ngân hàng. * ) Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp xét trên phương diện Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp, thực hiện việc kinh doanh tiền tệ và như định nghĩa trên thì : sự thoả mãn nhu cầu nội tại của ngân hàng thương mại chính là lợi nhuận, khả năng duy trì và nâng cao lợi nhuận. Do đó, hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại được đánh giá qua việc đo lường, phân tích mức độ đáp ứng những nội dung căn bản sau : - Khả năng sinh lời : lợi nhuận là mục tiêu mà bất kỳ ngân hàng nào cũng cần đạt tới. Vì vậy, hoạt động cho vay phải mang lại nguồn thu cho ngân hàng để góp phần thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng . - Khả năng cạnh tranh : cạnh tranh là vấn đề sống đối với Ngân hàng thương mại, không có năng lực cạnh tranh đồng nghĩa với việc họ mất khách hàng. Sản phẩm cho vay của ngân hàng phải có giá cả hợp lý, đa dạng, tiện ích thì mới cạnh tranh được với các ngân hàng khác . *) Hiệu quả cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp xét trên phương diện nền kinh tế xã hội : Sẽ là thiếu nếu như hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại không đề cập đến những tích cực mà nó mang lại cho kinh tế - xã hội. Điều này thể [...]... Từ phía ngân hàng : * ) Chính sách tín dụng : Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho Cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Mặt khác, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng do... khách hàng trả gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn về cả số tương đối và tuyệt đối, đạt được kế hoach đề ra của ngành cũng như của ngân hàng thì mới xem là hoạt động tín dụng hiệu quả + Thứ hai, hiệu quả sự dụng vốn : Hệ số này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng để cho vay Nếu hệ số này quá cao thì ngân hàng phải chú ý đến khả năng thanh toán vì nếu ngân hàng cho vay nhiều mà khách hàng. .. đó, ngân hàng cần phải có hệ thống phân tích đánh giá, dự báo nhu cầu tín dụng của khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng + Thứ năm, Chi phí tín dụng Chi phí tín dụng ở đây bao gồm chi phí bằng tiền mặt như lệ phí, chi phí đi lại, chi phí chứng thực giấy tờ,…và chi phí cơ hội do tham gia hoạt động tín dụng của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng. .. và khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích sẽ nâng cao hiệu quả cho vay của khách hàng *) Uy tín của khách hàng : Khách hàng có uy tín sẽ luôn tìm cách để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trả nợ ngân hàng đúng hạn, không lừa đảo gây tổn thất cho ngân hàng Đạo đức, uy tín của khách hàng ảnh hưởng đến độ xác thực trong thông tin cung cấp cho cán bộ thẩm định của ngân hàng, là yếu tố tác động tới tính chính... các nguyên tắc tín dụng Nếu ngân hàng buông lỏng việc tuân thủ các nguyên tắc tín dụng có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng + Thứ hai, Quy trình cho vay hợp lý Đối với ngân hàng thương mại, quy trình tín dụng đảm bảo việc thực hiện các hoạt động tín dụng theo một quy trình thống nhất, chặt chẽ, hiệu quả nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác quản lý hoạt động tín dụng được an toàn,... không đảm bảo sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, khi rủi ro xảy ra gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy khách hàng của ngân hàng là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng Các yếu tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng đó là : *) Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh,... toàn ngân hàng, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng thực hiện tài trợ không theo quy trình tín dụng ( có thể chit thực hiện một số bước, bỏ qua một số bước khác ) thì có thể gây ra cho ngân hàng những rủi ro trong hoạt động tín dụng Như vậy, việc chấp hành các quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng nó là nền tảng, là thước đo để đánh giá hiệu quả tín dụng. .. triển, hoạt động cho vay có điều kiện phát triển Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp khó khăn cả về huy động và cho vay *) Môi trường xã hôi Yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tớ hoạt động cho vay của ngân hàng Hoạt động tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên sự tín nhiệm, long tin giữa các bên Ngân hàng có sự tín nhiệm... đại thì ngân hàng có thể tạo tâm lý tin tưởng từ phía khách hàng Như vậy, yếu tố công nghệ ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng, đảm bảo việc cho vay được tốt hơn b) Từ phía khách hàng : Khách hàng của ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín thì khả năng trả nợ cho ngân hàng là cao, nhu cầu vay vốn chính đáng của họ sẽ được ngân hàng chấp nhận Ngược lại khách hàng làm ăn không hiệu quả, uy tín thấp,... với một ngân hàng là hết sức cần thiết và quan trọng vì chất lượng tín dụng biểu hiện khả năng hoạt động của ngân hàng là cơ sở để ngân hàng tự đánh giá vị trí của mình từ đó giúp ngân hàng có những thay đổi kịp thời trong hoạt động và đưa ra những quyết định hợp lý nâng cao khả năng cạnh tranh, đáp ứng mục tiêu an toàn và sinh lợi của bản thân ngân hàng a) Các chỉ tiêu định tính : Chỉ tiêu định tính . Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại : 1.1 Hoạt động cơ bản cả Ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng. quyết định hiệu quả hoạt động của Ngân hàng thương mại. Đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay của mình Ngân hàng thương mại có thể điều chỉnh hoạt động cho