Slide bảo hiểm trong kinh doanh-Đại học ngoại thương

Chấp nhận rủi ro Risk assumption • Chấp nhận rủi ro thụ động: không có sự chuẩn bị tr ớc để đối phó với hậu quả của RR  không phải biện pháp tài trợ rủi ro • Chấp nhận rủi ro chủ động:

1 Cácưbiệnưphápưđốiưphóưvàưxửưlýưrủiưro

1 Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro

a Tránh né rủi ro (Risk avoidance)

b Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro(Risk prevention)

2 Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro

a Chấp nhận rủi ro (Risk assumption)

b Chuyển nh ợng rủi ro (Risk transfer)

 Mục đích: ngăn chặn hoặc làm giảm thiểu khả

năng xảy ra rủi ro hoặc làm giảm mức độ tổn thất thiệt hại do rủi ro gây ra

a Tránh né rủi ro (Risk avoidance)

 Hạn chế:

b Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro (Risk prevention)

 Hạn chế

2 Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro

 Mục đích: khắc phục tổn thất do hậu quả rủi ro gây ra

a Chấp nhận rủi ro (Risk assumption)

• Chấp nhận rủi ro thụ động: không có sự chuẩn bị tr ớc để

đối phó với hậu quả của RR  không phải biện pháp tài trợ rủi ro

• Chấp nhận rủi ro chủ động: dự trữ tiền để khắc phục hậu

quả của RR khi nó xảy ra  biện pháp tài trợ rủi ro

 Tự bảo hiểm:

- Cá nhân, hộ gia đình:

- Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:

 Hạn chế:

2 Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro

b Chuyển nh ợng rủi ro (Risk transfer)

• Lập quỹ dự trữ chung trong một cộng đồng:

- Bản chất:

- Hạn chế:

• Bảo hiểm (Insurance):

- Là hình thức phát triển cao hơn của CNRR

- Khắc phục hạn chế của các biện pháp khác

II C¸c kh¸i niÖm c¬ b¶n

1 B¶o hiÓm (Insurance)

2 T¸i b¶o hiÓm (Re-Insurance)

3 Bªn b¶o hiÓm – Ng êi b¶o hiÓm (Insurer)

4 Bªn ® îc b¶o hiÓm (Insured/Assured)

5 §èi t îng b¶o hiÓm (Subject-matter insured)

6 TrÞ gi¸ b¶o hiÓm (Insurance Value - V)

7 Sè tiÒn b¶o hiÓm (Insurance Amount - A)

8 PhÝ b¶o hiÓm (Insurance Premium - I)

9 Rñi ro (Risk)

10 §iÒu kiÖn b¶o hiÓm

Insured(Ng êi ® îc BH)

Insurer (Ng êi BH)

§KBH

§TBH

là phí bảo hiểm cho đối t ợng bảo hiểm và theo điều kiện bảo hiểm đã quy định.

 Thảo luận:

b TÝnh chÊt:

• B¶o hiÓm lµ mét ngµnh kinh doanh

• §èi t îng kinh doanh cña b¶o hiÓm lµ rñi ro

• B¶o hiÓm lµ sù di chuyÓn rñi ro tõ ng êi ® îc b¶o

hiÓm sang cho ng êi b¶o hiÓm

• B¶o hiÓm lµ sù ph©n t¸n rñi ro, chia nhá tæn

thÊt, tu©n theo quy luËt sè lín

• B¶o hiÓm lµ mét biÖn ph¸p kinh tÕ nh»m gi¶i

quyÕt hËu qu¶ cña rñi ro vÒ mÆt tµi chÝnh

2 Tái bảo hiểm (Re - Insurance)

• Là ph ơng thức trong đó ng ời bảo hiểm nh ợng một

phần trách nhiệm đã chấp nhận với ng ời đ ợc bảo hiểm sang cho một hay nhiều ng ời bảo hiểm khác trên cơ sở nh ợng lại một phần phí bảo hiểm thông qua hợp đồng tái bảo hiểm.

• Là ng ời kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, là ng ời

nhận trách nhiệm về rủi ro từ hợp đồng bảo hiểm

• Có quyền thu phí bảo hiểm

• Phải bồi th ờng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

 Hình thức của doanh nghiệp BH

• Ng êi tham gia BH: trùc tiÕp ký kÕt H§BH vµ

5 Đối t ợng bảo hiểm (Subject-matter insured)

• Là đối t ợng nằm trong tình trạng chịu sự đe doạ

6 Trị giá bảo hiểm (Insurance Value - V)

• Là trị giá bằng tiền của tài sản, th ờng đ ợc xác

định bằng giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm

ký kết HĐBH.

- TS mới:

- TS đã qua sử dụng:

• Là một khoản tiền do ng ời đ ợc BH yêu cầu

và đ ợc ng ời BH chấp nhận, đ ợc ghi trong HĐBH, nhằm xác định giới hạn trách nhiệm của ng ời BH trong bồi th ờng hoặc trả tiền BH

• Với BH TNDS và BH con ng ời:

• Với BH tài sản:

• Lµ kho¶n tiÒn mµ tham gia b¶o hiÓm ph¶i tr¶

9 Rủi ro (Risk)

- Khái niệm: là những mối nguy hiểm bất trắc mà con ng

ời không l ờng tr ớc đ ợc và là nguyên nhân dẫn đến tổn thất.

- Tính chất:

10 Điều kiện bảo hiểm

- Khái niệm: là sự quy định trách nhiệm của ng ời bảo hiểm đối với đối t ợng bảo hiểm về các mặt:

III Phân loại bảo hiểm

1 Căn cứ vào cơ chế hoạt động của bảo hiểm

2 Căn cứ vào hình thức tham gia

3 Căn cứ vào đối t ợng bảo hiểm

4 Căn cứ vào phạm vi hoạt động

5 Căn cứ vào một lĩnh vực hoạt động

1.1 Bảo hiểm xã hội

• Là sự đảm bảo thay thế hoặc bù đắp một phần thu

nhập đối với ng ời lao động khi họ gặp phải những biến cố làm giảm hoặc mất khả năng lao động hay bị mất việc.

• Đối t ợng BHXH:

• Đối t ợng tham gia BHXH:

• Ng ời bảo hiểm:

1.2 B¶o hiÓm th ¬ng m¹i

• §èi t îng BH:

• Ng êi tham gia BH:

• Ng êi BH:

2.1 Bảo hiểm bắt buộc

• Là loại hình BH do nhà n ớc quy định về ĐKBH,

mức phí BH và STBH tối thiểu mà ng ời tham gia

BH và ng ời BH bắt buộc phải thực hiện

• Đối t ợng tham gia BH:

• Ng ời BH:

2.1 Bảo hiểm bắt buộc

• Các loại hình BH bắt buộc:

- BHTNDS của chủ xe cơ giới

- BHTNDS của ng ời vận chuyển hàng không đối với hành khách

- BHTN nghề nghiệp đối với hoạt động t vấn pháp luật

- BHTN nghề nghiệp của DN môi giới BH

- BH cháy, nổ2.2 BH tự nguyện

• Không mang tính bắt buộc

• B¶o hiÓm tµi s¶n

• B¶o hiÓm TNDS

• B¶o hiÓm con ng êi

IV Tác dụng của bảo hiểm

1 Bồi th ờng, góp phần ổn định đời sống, phục hồi

5 Tăng thu và giảm chi cho ngân sách nhà n ớc

6 Thu hút một số l ợng lớn lao động, góp phần giảm

bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội

V Các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm

1 Bảo hiểm chỉ bảo hiểm 1 rủi ro chứ không bảo

hiểm 1 sự chắc chắn (fortuity not certainty)

2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good

faith)

3 Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (insurable interest)

4 Nguyên tắc bồi th ờng (Indemnity)

5 Nguyên tắc thế quyền (Subrogation)

6 Nguyên tắc góp phần

• ND: Cả ng ời BH lẫn ng ời tham gia BH đều phải

tuyệt đối trung thực, chân thành với nhau và tin t ởng lẫn nhau đề tiến tới ký kết và thực hiện HĐBH Nếu một trong hai bên vi phạm thì HĐ đã

ký trở nên không có hiệu lực.

• Yêu cầu đối với ng ời đ ợc bảo hiểm:

- khai báo đầy đủ, trung thực về ĐTBH

- thông báo bổ sung kịp thời khi có sự gia tăng rủi

ro hay làm phát sinh thêm trách nhiệm BH

- không đ ợc mua BH khi ………

• Yêu cầu đối với ng ời bảo hiểm:

- Công khai, giải thích các điều kiện, nguyên tắc,

thể lệ, giá cả BH

- chịu trách nhiệm nếu sử dụng từ ngữ không rõ

ràng

- Không đ ợc nhận BH khi ……….

• ND: Chỉ những ng ời có lợi ích BH thì mới đ ợc

ký kết HĐBH và HĐ đó mới có giá trị pháp lý

• Lợi ích BH là quyền lợi có liên quan đến, gắn

liền với hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của ĐTBH.

• Bồi th ờng kịp thời:

• Bồi th ờng đầy đủ: khôi phục lại cho ng ời đ ợc

bảo hiểm tình trạng tài chính nh ngay tr ớc khi rủi

ro xảy ra, nh ng đảm bảo tuân thủ các điều khoản của HĐBH.

 Điều khoản của HĐBH ngăn cản ng ời BH thực

hiện bồi th ờng đầy đủ:

- BH d ới giá trị

- Điều khoản mức miễn th ờng

 MMT là một số tiền nhất định hay một tỷ lệ

phần trăm của A hoặc V đ ợc quy định trong HĐBH mà nếu tổn thất xảy ra d ới mức đó thì ng

ời BH không chịu trách nhiệm.

 Mục đích quy định MMT

 Ph ơng pháp bồi th ờng:

+ Bồi th ờng có khấu trừ

+ Bồi th ờng không khấu trừ

• Không áp dụng NT bồi th ờng cho:

5 Nguyên tắc thế quyền (Subrogation)

• ND: ng ời BH, sau khi đã bồi th ờng, đ ợc phép thay

mặt ng ời đ ợc BH đi đòi ng ời thứ ba bồi th ờng phần tổn thất thuộc TN của ng ời đó trong phạm vi

số tiền đã trả cho ng ời đ ợc BH

• Tác dụng:

• Điều kiện thực hiện thế quyền:

36

1 Kh¸i niÖm vÒ BH hµng h¶i

2 Rñi ro trong b¶o hiÓm hµng h¶i

2.1 C¨n cø vµo nguyªn nh©n sinh ra rñi ro

2.2 C¨n cø vµo nghiÖp vô b¶o hiÓm

3 Tæn thÊt trong b¶o hiÓm hµng h¶i

3.1 Kh¸i niÖm

3.2 Ph©n lo¹i

- KN: là loại hình BH cho những rủi ro trên biển và

những rủi ro trên bộ, trên sông liên quan đến hành trình vận chuyển bằng đ ờng biển gây ra tổn thất cho

ĐTBH chuyên chở trên biển.

- 3 loại hình BHHH cơ bản, truyền thống:

+ BH hàng hóa (Cargo Insurance)

+ BH thân tàu (Hull Insurance)

+ BH TNDS của chủ tàu (P&I Insurance)

2.1 Căn cứ vào nguyên nhân sinh ra rủi ro

a Thiên tai (Acts of God)

b Tai nạn của biển (Perils of the sea/ Accident of the

sea)

c Rủi ro do các hiện t ợng chính trị xã hội

d Rủi ro do các hành động riêng lẻ của con ng ời

- do lỗi của bản thân ng ời đ ợc bảo hiểm

- do hành vi ác ý của ng ời khác

e Rủi ro do các nguyên nhân khác

2 Rñi ro trong b¶o hiÓm hµng h¶i

2.2 C¨n cø vµo nghiÖp vô b¶o hiÓm

a Nhãm rñi ro th«ng th êng ® îc b¶o hiÓm

b Nhãm rñi ro ph¶i b¶o hiÓm riªng

c Nhãm rñi ro lo¹i trõ

a Nhãm rñi ro th«ng th êng ® îc b¶o hiÓm

- Lµ c¸c rñi ro ® îc b¶o hiÓm mét c¸ch b×nh th êng

theo c¸c §KBH gèc

- Hai lo¹i:

– + Rñi ro chÝnh

– + Rñi ro phô

Rủi ro chính

+ là các hiểm hoạ chủ yếu của biển, th ờng xuyên xảy ra

và gây tổn thất lớn

+ đ ợc bảo hiểm trong

+ bao gồm các rủi ro sau:

1/ Mắc cạn 2/ Chìm đắm 3/ Cháy nổ 4/ Đâm va

5/ Mất tích 6/ Vứt khỏi tàu

1/ Mắcưcạnư(stranding)

Là hiện t ợng đáy tàu chạm đáy biển hoặc nằm trên một ch ớng ngại vật làm cho tàu không chạy đ ợc, hành trình bị gián đoạn và phải nhờ tác động của ngoại lực để thoát cạn

 Chỉ bồi th ờng mắc cạn trong 2 tr ờng hợp:

 BT tổn thất đ ợc quy là hợp lý là do mắc cạn gây ra

2/ Chìmưđắmư(sinking)

Là hiện t ợng toàn bộ con tàu bị chìm hẳn xuống n ớc,

đáy tàu chạm đáy biển, tàu không chạy đ ợc, hành trình bị huỷ bỏ hoàn toàn

3/ Ch¸y­næ­(FIRE)

- Lµ hiÖn t îng «xy hµng ho¸ hay vËt thÓ kh¸c trªn tµu

cã to¶ nhiÖt l îng cao

- Ch¸y th«ng th êng:

- Ch¸y néi tú:

4/ Đâmưvaư(collision)

- Là hiện t ợng ph ơng tiện vận chuyển va chạm với

bất kỳ vật thể cố định hay di động nào trên biển, ngoại trừ n ớc

- Đâm va với tàu

- Tàu đâm va vào vật thể khác ngoài tàu biển

5/ Mấtưtíchư(missing)

- Là hiện t ợng tàu vận chuyển không đến cảng đích

quy định và sau một thời gian hợp lý kể từ ngày chủ tàu không nhận đ ợc tin tức gì về con tàu đó

- Thời gian hợp lý:

+ Pháp:

+ Anh:

+ Việt Nam:

6/ Vứtưkhỏiưtàuư(jettison)

- Là hành động vứt tài sản khỏi tàu với mục đích

làm nhẹ tàu, làm cân đối tàu để cứu tàu , hàng khi có hiểm hoạ.

- TS vứt khỏi tàu:

+ hàng hoá

+ một bộ phận của tàu

- Không BT nếu:

b Nhóm rủi ro phải bảo hiểm riêng

- là các rủi ro bị loại trừ trong các ĐKBH gốc, nh ng có

thể đ ợc BH nếu mua thêm các ĐKBH đặc biệt

- Bao gồm 2 rủi ro sau:

c Nhóm rủi ro loại trừ

- Là những rủi ro không đ ợc ng ời BH chấp nhận bảo

đảm trong mọi tr ờng hợp

1/ Lỗi cố ý của ng ời đ ợc BH

c Nhóm rủi ro loại trừ

7/ Mất khả năng tự chủ về tài chính của chủ tàu

8/ Các thiệt hại tài chính do chậm trễ ngay cả khi chậm trễ là do rủi ro đ ợc bảo hiểm gây ra

9/ Bao bì không đầy đủ hoặc đóng gói không thích hợp 10/ Xếp hàng không đầy đủ hoặc sai quy cách

11/ Phóng xạ, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, năng l ợng nguyên tử

3.1 Khái niệm

• Tổn thất là một thuật ngữ dùng để chỉ tình trạng mất

mát, h hại hay giảm giá trị, giá trị sử dụng của

ĐTBH theo một HĐBH do sự tác động của rủi ro.

 Tổn thất là

 Tổn thất là đại l ợng đo l ờng và phản ánh mức độ

nghiêm trọng của rủi ro

3.2 Phân loại

a Căn cứ vào mức độ (quy mô) của tổn thất:

- Tổn thất bộ phận (Partial Loss)

- Tổn thất toàn bộ (Total Loss)

+ TTTB thùc tÕ (Actual Total Loss)

+ TTTB íc tÝnh (Constructive Total Loss)

+ ng êi ® îc BH bÞ t íc quyÒn së h÷u víi §TBH

• TN cña ng êi BH:

TổNưthấtưtoànưbộưướcưtính

• ĐN: là tổn thất của ĐTBH ch a ở mức hoàn toàn nh ng

xét thấy TTTBTT là không thể tránh khỏi hoặc có thể tránh đ ợc nh ng chi phí bỏ ra để cứu chữa, khôi phục

và đ a ĐTBH về đích lại bằng hoặc v ợt quá trị giá của nó

 Các tr ờng hợp:

+ TTTB thực tế không

+ TTTB xảy ra về mặt

• Xử lý:

Từ bỏ đối t ợng bảo hiểm

• Là hành động của ng ời đ ợc bảo hiểm tự nguyện từ bỏ

mọi quyền lợi của mình đối với ĐTBH cho ng ời BH trong tr ờng hợp tổn thất toàn bộ ớc tính để đ ợc bồi th ờng toàn bộ

• Tác dụng:

+ Ng ời bảo hiểm:

+ Ng ời đ ợc bảo hiểm:

+ Văn bản trả lời chấp nhận hay từ chối

- Khi từ bỏ đã đ ợc chấp nhận thì không thay đổi đ ợc nữa

- TB phải vô điều kiện và hợp lý

+ chỉ từ bỏ khi còn trong hành trình

+ chỉ từ bỏ khi ch a xảy ra TTTBTT

b Căn cứ vào trách nhiệm của các quyền lợi có mặt trên

tàu đối với TT (tính chất của TT)

 Các quyền lợi cơ bản có mặt trên tàu:

- Tổn thất riêng (Particular Average)  TTR

- Tổn thất chung (General Average)  TTC

a Tổnưthấtưriêngư(particularưAverage)

• ĐN: là TT chỉ gây thiệt hại cho riêng quyền lợi của

một chủ sở hữu đối với tài sản bị TT chứ không liên quan đến các quyền lợi khác có mặt trong hành trình

• Nguyên nhân:

• Tính chất tổn thất:

• Chi phí tổn thất riêng (chi phí riêng): chi phí cần thiết

hợp lý nhằm mục đích giảm thiểu, hạn chế tổn thất.

 BH chỉ bồi th ờng nếu

Tổnưthấtưchungư(generalưAverage)

• Định nghĩa – và nguyên tắc xác định TTC

• Đặc tr ng của TTC

• Nội dung của TTC

• Trách nhiệm của các bên khi xảy ra TTC

• Luật lệ giải quyết TTC

• Phân bổ TTC

Định nghĩa và nguyên tắc xác định TTC

• ĐN: TTC là những hi sinh hay chi phí đặc biệt đ ợc

tiến hành một cách hữu ý và hợp lý nhằm mục đích cứu tàu, hàng và c ớc phí thoát khỏi một sự nguy hiểm chung, thực sự đối với chúng trong một hành trình chung trên biển.

 các quyền lợi có mặt trong hành trình:

• Nguyên tắc xác định TTC:

- Nguyên tắc 1: TTC phải vì sự an toàn chung

- Nguyên tắc 2: Những chi phí phát sinh tuy không phải cần thiết để tránh hiểm hoạ cho tàu và hàng nh

ng là hậu quả trực tiếp của hành động TTC và vì lợi ích chung nên cũng đ ợc công nhận là TTC

Đặc tr ng của tổn thất chung

1/ Phải có nguy cơ thực sự, đe doạ nghiêm trọng tới toàn bộ hành trình

2/ Phải có hành động TTC

- Hành động TTC là hành động hoàn toàn tự nguyện

và có dụng ý của ng ời trên tàu nhằm mục đích cứu toàn bộ hành trình thoát khỏi hiểm hoạ.

3/ Hi sinh và chi phí bỏ ra phải

Đặc tr ng của tổn thất chung

4/ Hi sinh và chi phí bỏ ra phải

5/ Tổn thất là hậu quả của hành động TTC

6/ TTC chỉ xảy ra

Nội dung của tổn thất chung

1/ Hi sinh tổn thất chung (HSTTC)

 Là sự hi sinh một phần tài sản để cứu những tài sản

còn lại trong hành động TTC

2/ Chi phí tổn thất chung (CPTTC)

 Là những chi phí phải trả cho ng ời thứ ba trong việc

cứu tàu, hàng và c ớc phí thoát nạn hoặc những chi phí làm cho tàu tiếp tục hành trình

Chi phÝ tæn thÊt chung bao gåm:

+ chi phÝ cøu hé

+ chi phÝ lµm næi tµu khi m¾c c¹n

+ chi phÝ thuª lai d¾t kÐo tµu

* chi phÝ l u kho, l u b·i hµng ho¸

* chi phÝ t¨ng thªm cña tiÒn l ¬ng, l ¬ng thùc, thùc phÈm cña thuû thñ ®oµn

* chi phÝ t¨ng thªm cña nhiªn liÖu

* chi phÝ söa ch÷a t¹m thêi, thay thÕ phô tïng

Trách nhiệm của các bên khi xảy ra TTC

- Chủ tàu:

+ tuyên bố TTC

+ mời chuyên viên GĐTT

+ mời chuyên viên phân bổ TTC

+ lập kháng nghị hàng hải (nếu cần)

+ gửi 2 VB cam đoan đóng góp TTC cho chủ hàng

 Bản cam đoan đóng góp TTC (Average Bond)

Tr¸ch nhiÖm cña c¸c bªn khi x¶y ra TTC

GiÊy cam ®oan §GTTC (Average Guarantee):

 Kh«ng cã b¶o l·nh:

- Chñ hµng:

+ kª khai bæ sung gi¸ trÞ hµng ho¸ (nÕu cÇn)

+ nhËn 2 VBC§§GTTC tõ thuyÒn tr ëng

Phân bổ tổn thất chung

- Là việc tính toán phân chia số tiền mà các quyền lợi đ

ợc cứu thoát có nghĩa vụ đóng góp vào TTC.

- B ớc 1: xác định chỉ số phân bổ tổn thất chung (tỷ lệ

đóng góp):

 Xác định giá trị chịu phân bổ của tàu, hàng:

II.ưBảoưhiểmưhàngưhoáưxuấtưnhậpư

khẩu chuyênưchởưbằngưđườngưbiển

1 Sự cần thiết của BHHHXNKCCBĐB

2 Các điều kiện bảo hiểm

3 Phạm vi trách nhiệm của ng ời bảo hiểm

4 Hợp đồng bảo hiểm

5 Giám định, khiếu nại và bồi th ờng tổn thất

bằng đ ờng biển

1/ Vận tải ĐB chứa đựng nhiều rủi ro

2/ Vận tốc chậm, hành trình kéo dài, xác suất xảy ra rủi ro cao

3/ Khối l ợng và trị giá HH chuyên chở bằng ĐB lớn

4/ Trách nhiệm của ng ời chuyên chở ĐB theo các CƯQT còn rất hạn chế

5/ BH cho HHXNK chuyên chở bằng ĐB từ lâu đã trở thành một tập quán trong TMQT