tiểu luận: Ảnh hưởng của chính sách tài chính đến Ngân hàng Thương Mại trong nước và nước ngoài

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TIỂU LUẬN TÀI CHÍNH CÔNG TY ĐA QUỐC GIA ĐỀ TÀI: Ảnh hưởng của chính sách tài chính đến Ngân hàng Thương Mại trong nước và nước ngồi  GVHD : ThS.Đinh Thò Thu Hồng SVTH: Hồ Thanh Thảo TC13 Trương Mạnh Tuấn TC13 Nguyễn Thành Nhơn TC13 Mai Thị Minh Chí TC13 TRương Thái Thanh TC13 Phạm Minh Hồng TC15 Khóa 31_ Khoa Tài Chính Doanh Nghiệp Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2008 Năm học 2008-2009 MỤC LỤC CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÍ LUẬN 3 I.Chính sách tiền tệ : 3 1.Khái niệm: 3 2.Các công cụ của chính sách tiền tệ: 3 2.1.Lãi suất chiết khấu: 3 2.2.Dự trữ bắt buộc 4 2.3.Chế độ tỷ giá hối đoái 5 2.4. Thị trường mở 6 2.5. Tái cấp vốn 7 2.6. Hạn mức tín dụng 7 3.Mục tiêu của chính sách tiền tệ 8 II. Quy định về pháp lí của Nhà nước đối với các ngân hàng 8 1.ngân hàng nhà nước 8 2. ngân hàng thương mại 10 3.Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam 13 III.Đối tượng và lĩnh vực hoạt động của các ngân hàng 14 1.Ngân hàng Nhà nước 14 2.ngân hàng thương mại 16 3. ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam 17 CHƯƠNG 2 : THỰC TIỄN 18 Những chính sách thực tiễn và tác động của nó trong thời gian qua : 18 1.1. Chính sách tỉ giá: 18 1.2.Tỉ lệ dự trữ bắt buộc: 19 1.3.Lãi suất: 20 1.4.Các chính sách khác 23 2,Tình hình thị trường Việt Nam cuối 2007, đầu năm 2008: 25 3.Những điểm yếu của hệ thống ngân hàng 26 4.Tại sao ngân hàng nước ngoài ít gặp khó khăn thanh khoản? 31 CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP 34 Lời Nhận Xét …… Điểm: LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam phát triển khá thuận lợi trong những năm gần đây, với nhiều vấn đề của thập niên trước dường như đã đi dần vào ổn định. GDP tăng trưởng trung bình hàng năm trên 7% từ năm 2000.Với việc gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO),chúng ta hy vọng sẽ còn những thành công lớn hơn thế nữa.Và điều chúng ta mong đợi cũng đã có cơ sở vào dầu năm 2007 chúng ta thấy một sự tăng trưởng trong nền kinh tế.Kéo theo đó những thị trường năng động và có xu hướng phát triển cùng nền kinh tế như thị trường bất động sản,thị trường chúng khoán,thị trường tài chính – Ngân hàng.Nhưng điều chúng ta hy vọng đó không kéo dài được bao lâu.Vào cuối năm 2007 đầu năm 2008 những biến động xấu trên thị trường thế giới ngày càng gây ảnh hưởng nhiều đến thị trường chứng khoán, tài chính tiền tệ,thị trường bất động sản của Việt Nam. Trong hoàn cảnh đó những chính sách tài chính – tiền tệ thắt chặt là cần thiết để giữ nền kinh tế đứng vững trước những cơn phong ba bão táp của thị trường.Nhưng không có gì là hoàn hảo,chúng ta phải tra giá đó là thị trường Chứn khoán và hệ thống Ngân hàng gặp khó khăn.Ngoài ra Ngân hàng bay giờ còn phải đứng trước sức mạnh cạnh tranh rất lớn từ các Ngân hàng nước ngoài.Vậy đâu là giải pháp để Ngân hàng trong nước có thể đối mặt với những khó khăn đó. Chúng em nghiên cứu đề tài này để phần nào có thể hiểu được những vấn đề đó và có cái nhìn tổng quan và toàn vẹn hơn về nền kinh tế Việt Nam ta trong giai đoạn nóng bỏng với rất nhiều sự kiện xảy ra chóng mặt như hiện nay.Tuy nhiên trong quá trình tìm hiểu,xây dựng đề tài rất khó tránh khỏi những thiếu xót,sai lầm,chúng em kính mong được cô góp ý,chỉ bảo. Chúng em xin chân thành cám ơn. CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÍ LUẬN I.Chính sách tiền tệ : 1.Khái niệm: Chính sách tiền tệ là tổng hòa những phương thức mà ngân hàng trung ương thông qua các hoạt động của mình tác động đến khối lượng tiền trong lưu thông, nhằm phục vụ cho việc thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của đất nước trong một thời kì nhất định. Nó là một bộ phận trong hệ thống các chính sách kinh tế - tài chính vĩ mô của chính phủ. 2.Các công cụ của chính sách tiền tệ: 2.1.Lãi suất chiết khấu: 2.1.1. Khái niệm: Lãi suất chiết khấu hay còn gọi là lãi suất tái chiết khấu là lãi suất mà ngân hàng trung ương đánh vào các khoản tiền cho các ngân hàng thong mại vay để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngắn hạn hoặc bất thường của các ngân hàng này. Quy định lãi suất chiết khấu là một trong những công cụ của chính sách tiền tệ nhằm điều tiết lượng cung tiền. 2.1.2. Tác động của lãi suất chiết khấu: Các ngân hàng thong mại phải tính toán tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi (dự trữ của ngân hàng) để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và họ có một tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi an toàn tối thiểu. Tỷ lệ này ngoài quy định của ngân hàng trung ương về tỷ lệ dự trữ bắt buộc còn phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng thương mại và dự trữ của ngân hàng thường lớn hơn dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định. Khi tỷ lệ dự trữ tiền mặt thực tế của ngân hàng thương mại giảm xuống đến gần tỷ lệ an toàn tối thiểu thì họ sẽ phải cân nhắc việc có tiếp tục cho vay hay không vì buộc phải tính toán giữa số tiền thu được từ việc cho vay với các chi phí liên quan trong trường hợp khách hàng có nhu cầu tiền mặt cao bất thường. +Nếu lãi suất chiết khấu bằng lãi suất thị trường thì ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục cho vay đến khi tỷ lệ dự trữ tiền mặt giảm đến mức tối thiểu cho phép vì nếu thiếu tiền mặt họ có thể vay từ ngân hàng trung ương mà không phải chịu bất kỳ thiệt hại nào. +Nếu lãi suất chiết khấu cao hơn lãi suất thị trường, các ngân hàng thương mại không thể để cho tỷ lệ dự trữ tiền mặt giảm xuống đến mức tối thiểu cho phép, thậm chí phải dự trữ thêm tiền mặt để tránh phải vay tiền từ ngân hàng trung ương với lãi suất cao hơn lãi suất thị trường khi phát sinh nhu cầu tiền mặt bất thường từ phía khách hàng. Do vậy, với một tiền cơ sở nhất định, bằng cách quy định lãi suất chiết khấu cao hơn lãi suất thị trường, ngân hàng trung ương có thể buộc các ngân hàng thương mại phải dự trữ tiền mặt bổ sung khiến cho số nhân tiền tệ giảm xuống (vì bội số của tiền gửi so với tiền mặt giảm) để làm giảm lượng cung tiền. Ngược lại, khi lãi suất chiết khấu giảm xuống thì các ngân hàng thương mại có thể giảm tỷ lệ dự trữ tiền mặt và do vậy số nhân tiền tệ tăng lên dẫn đến tăng lượng cung tiền. 2.2.Dự trữ bắt buộc 2.2.1. khái niệm: Dự trữ bắt buộc, hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một quy định của ngân hàng trung ương về về tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi mà các ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính thanh khoản. Các ngân hàng có thể giữ tiền mặt cao hơn hoặc bằng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc nhưng không được phép giữ tiền mặt ít hơn tỷ lệ này. Nếu thiếu hụt tiền mặt các ngân hàng thương mại phải vay thêm tiền mặt, thường là từ ngân hàng trung ương để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Đây là một trong những công cụ của ngân hàng trung ương nhằm thực hiện chính sách tiền tệ bằng cách làm thay đổi số nhân tiền tệ. 2.2.2. Tác động của dự trự bắt buộc: Thông qua hoạt động tạo tiền, từ tiền cơ sở (gồm tiền mặt lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng cộng với tiền mặt dữ trữ trong hệ thống ngân hàng), các ngân hàng thương mại tạo ra một lượng cung tiền lớn hơn nhiều so với tiền cơ sở. Tỷ lệ giữa cung tiền với tiền cơ sở chính là số nhân tiền và được tính toán như sau: m = (1+R):(R+r) trong đó: R là tỷ lệ giữa tiền mặt so với tiền gửi (C/D) của các ngân hàng; r là tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Do đó khi r thay đổi thì số nhân tiền thay đổi theo tỷ lệ nghịch. Chính vì thế bằng cách thay đổi tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, ngân hàng trung ương có thể thay đổi số nhân tiền để điều tiết cung tiền với một tiền cơ sở bất kỳ. 2.3.Chế độ tỷ giá hối đoái 2.3.1. khái niệm: Chê độ tỷ giá hối đoái là cách thức một đất nước quản lý đồng tiền của mình liên quan đến các đồng tiền nước ngoài và quản lý thị trường ngoại hối. 2.3.2. Các chế độ tỷ giá hối đoái: + Thả nổi: Chế độ tỷ giá thả nổi hay còn gọi là chế độ tỷ giá linh hoạt là một chế độ trong đó giá trị của một đồng tiền được phép dao động trên thị trường ngoại hối. Đồng tiền sử dụng chế độ tỷ giá thả nổi được gọi là một đồng tiền thả nổi. + Cố định: Tỷ giá hối đoái cố định, đôi khi còn được gọi là tỷ giá hối đoái neo, là một kiểu chế độ tỷ giá hối đoái trong đó giá trị của một đồng tiền được gắn với giá trị của một đồng tiền khác hay với một rổ các đồng tiền khác, hay với một thước đo giá trị khác, như vàng chẳng hạn. Đồng tiền sử dụng chế độ tỷ giá hối đoái cố định gọi là đồng tiền cố định. Tỷ giá hối đoái cố định là một lựa chọn chế độ tỷ giá ngược hoàn toàn với tỷ giá hối đoái thả nổi. + Thả nổi có quản lý: Chế độ thả nổi có quản lý là một chế độ tỷ giá hối đoái nằm giữa hai chế độ thả nổi và cố định. Mặc dù lý thuyết nói chế độ tỷ giá hối đoái thả nổi tốt hơn, nhưng trong thực tế không có một đồng tiền nào được thả nổi hoàn toàn, vì nó quá bất ổn định. Tuy chế độ tỷ giá hối đoái cố định tạo ra sự ổn định, song việc thực hiện các biện pháp chính sách nhằm giữ cho tỷ giá hối đoái cố định tương đối khó khăn và tốn kém, và trên hết là chế độ này làm cho chính sách tiền tệ trở nên vô hiệu lực. Chính vì thế, chỉ một số ít đồng tiền trên thế giới sử dụng chế độ tỷ giá hối đoái cố định. Hầu hết các đồng tiền trên thế giới sử dụng chế độ tỷ giá thả nổi, nhưng chính phủ sẽ can thiệp để tỷ giá không hoàn toàn phản ứng theo thị trường. 2.4. Thị trường mở 2.4.1. khái niệm: Ngiệp vụ thị trường mở là hoạt động ngân hàng trung ương mua vào hoặc bán ra những giấy tờ có giá của chính phủ trên thị trường. Thông qua hoạt động mua bán giấy tờ có giá, ngân hàng trung ương tác động trực tiếp đến nguồn vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng, từ đó điều tiết lượng cung ứng tiền tệ và tác động gián tiếp đến lãi suất thị trường. 2.4.2. Tác động của nghiệp cụ thị trường mở: Trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng trung ương, tài sản có chủ yếu là giấy tờ có giá của chính phủ, tài sản nợ chủ yếu là tiền giấy và tiền gửi dự trữ của các ngân hàng thương mại. Khi ngân hàng trung ương bán ra những giấy tờ có giá của chính phủ trên thị trường như trái phiếu chính phủ, ngân hàng trung ương sẽ "thu tiền" về theo cơ chế sau: tài khoản vãng lai của người mua trái phiếu chính phủ bị ngân hàng thương mại ghi nợ và ngân hàng trung ương sẽ ghi giảm tài khoản tiền gửi dự trữ của các ngân hàng thương mại tại đó. Vì tỷ lệ tiền mặt dự trữ của ngân hàng thương mại bằng tiền gửi dự trữ tại ngân hàng trung ương cộng với tiền mặt tại két dự trữ của họ nên khi tài khoản tiền gửi dự trữ của các ngân hàng thương mại tại ngân hàng trung ương giảm xuống, cơ sở tiền tệ đã giảm đi làm giảm cung tiền một lượng bằng giá trị của trái phiếu chính phủ bán ra nhân với số nhân tiền tệ. Ngược lại, khi ngân hàng trung ương mua vào giấy tờ có giá của chính phủ, nó sẽ ghi tăng tài khoản dự trữ của các ngân hàng thương mại và làm tăng cơ sở tiền tệ dẫn đến cung tiền tăng. Việc ghi tăng tài khoản dự trữ của các ngân hàng thương mại có thể dẫn đến kết cục ngân hàng trung ương phải in thêm tiền giấy nếu các ngân hàng thương mại có nhu cầu lớn về tiền giấy trong khi tiền giấy của ngân hàng trung ương không đủ đáp ứng. 2.4.3. Các loại nghiệp vụ thị trường mở: Nghiệp vụ thị trường mở của các ngân hàng trung ương chủ yếu có hai loại: mua bán giấy tờ có giá dài hạn và mua bán giấy tờ có giá ngắn hạn. Ở Mỹ, nghiệp vụ thị trường mở chủ yếu được thực hiện đối với trái phiếu chính phủ dài hạn. Ở Việt nam, theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam, nghiệp vụ thị trường mở chỉ là việc mua bán giấy tờ có giá ngắn hạn như tín phiếu kho bạc, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. 2.5. Tái cấp vốn: Công cụ tái cấp vốn: là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Trung ương đối với các Ngân hàng thương mại. Khi cấp 1 khoản tín dụng cho Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Trung ương đã tăng lượng tiền cung ứng đồng thời tạo cơ sở cho Ngân hàng thương mại tạo bút tệ và khai thông khả năng thanh toán của họ. 2.6. Hạn mức tín dụng: Công cụ hạn mức tín dụng: là 1 công cụ can thiệp trực tiếp mang tính hành chính của Ngân hàng Trung ương để khống chế mức tăng khối lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng. Hạn mức tín dụng là mức dư nợ tối đa mà Ngân hàng Trung ương buộc các Ngân hàng thương mại phải chấp hàng khi cấp tín dụng cho nền kinh tế. 3.Mục tiêu của chính sách tiền tệ Chính sách tiền tệ nhắm vào hai mục tiêu là lãi suất và lượng cung tiền. Thông thường, không thể thực hiện đồng thời hai mục tiêu này. Chỉ để điều tiết chu kỳ kinh tế ở tình trạng bình thường, thì mục tiêu lãi suất được lựa chọn. Còn khi kinh tế quá nóng hay kinh tế quá lạnh, chính sách tiền tệ sẽ nhằm vào mục tiêu trực tiếp hơn, đó là lượng cung tiền. II. Quy định về pháp lí của Nhà nước đối với các ngân hàng: Cho đến ngày hôm nay, hệ thống ngân hàng vẫn là nhân tố nòng cốt, tích cực trong công cuộc đổi mới toàn diện nền kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, vận hành bằng cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. 1.ngân hàng nhà nước: Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn quy định tại Nghị định số 86/2002/NĐ - CP ngày 05 tháng 11 năm 2002 và Nghị định 52/NĐ-CP ngày 19/5/2003 của Chính phủ quy định cụ thể sau đây: 1.1. Về tiền tệ và hoạt động ngân hàng: a) Xây dựng dự án chính sách tiền tệ quốc gia để Chính phủ xem xét trình Quốc hội quyết định và tổ chức thực hiện chính sách này; Trình Chính phủ đề án phát triển hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng; b) Cấp, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng, trừ trường hợp do Thủ tướng Chính phủ quyết định; cấp, thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng của các tổ chức khác; quyết định giải thể, chấp thuận chia, tách, hợp nhất, sáp nhập các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật; c) Kiểm tra, thanh tra hoạt động ngân hàng, kiểm soát tín dụng; thanh tra, kiểm tra, giải quyết khiếu nại, tố cáo, chống tham nhũng, tiêu cực, xử lý các vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng theo thẩm quyền d) Quản lý việc vay, trả nợ nước ngoài của các doanh nghiệp theo quy định của Chính phủ đ) Chủ trì lập và theo dõi kết quả thực hiện cán cân thanh toán quốc tế e) Quản lý ngoại hối, hoạt động ngoại hối và quản lý hoạt động xuất nhập khẩu vàng f) Ký kết tham gia điều ước quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật. g) Đại diện cho Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tại các tổ chức tiền tệ và ngân hàng quốc tế trong những trường hợp được Chủ tịch nước, Chính phủ uỷ quyền; h) Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng; nghiên cứu, ứng dụng khoa học và công nghệ ngân hàng, 1.2. Thực hiện chức năng Ngân hàng trung ương: a) Tổ chức in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền; thực hiện nghiệp vụ phát hành, thu hồi, thay thế và tiêu huỷ tiền; b) Thực hiện tái cấp vốn nhằm cung ứng tín dụng ngắn hạn và phương tiện thanh toán cho nền kinh tế; c) Điều hành thị trường tiền tệ; thực hiện nghiệp vụ thị trường mở; d) Kiểm soát dự trữ quốc tế, quản lý dự trữ ngoại hối Nhà nước; đ) Tổ chức hệ thống thanh toán qua ngân hàng, làm dịch vụ thanh toán, quản lý việc cung ứng các phương tiện thanh toán; e) Làm đại lý và các dịch vụ ngân hàng cho Kho bạc nhà nước f) Tổ chức hệ thống thông tin và làm các dịch vụ thông tin ngân hàng. 1.3. Thẩm định và kiểm tra việc thực hiện các dự án đầu tư thuộc lĩnh vực ngân hàng theo quy định của Pháp luật 1.4. Thực hiện hợp tác quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng theo quy định của pháp luật 1.5. Quyết định các chủ trương, biện pháp cụ thể và chỉ đạo việc thực hiện cơ chế hoạt động của các tổ chức dịch vụ công trong lĩnh vực [...]... giá vàng trong nước và quốc tế Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, trong quá trình kinh doanh vàng trên tài khoản, các ngân hàng phải đảm bảo số dư vàng trên tài khoản vàng của mình không vượt quá 20% so với vốn tự có (tính theo giá vàng mua vào lúc mở cửa ngân hàng) Quyết định về việc kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài được Ngân hàng Nhà nước ban hành từ tháng 1/2006 và đến nay đã có 10 ngân. .. thanh khoản của ngân hàng thương mại nào đó Hơn nữa hầu như chỉ có các ngân hàng thương mại nhà nước được hưởng hai nghiệp vụ này, còn khối ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì không được - Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại đang có sự thay đổi lớn, đó là tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn tăng lên Trong khi đó trong cơ... vốn tự có trung bình của một ngân hàng thương mại Nhà nước là 4.200 tỷ đồng, tổng mức vốn tự có của 5 ngân hàng thương mại Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh chiếm đến trên 75% thị trường huy động vốn đầu vào và trên 73% thị trường tín dụng Trong khi đó, hệ số an toàn vốn bình quân của các ngân hàng thương mại Việt Nam thấp (dưới... 112000 tỷ VNĐ để mua vào 7 tỷ USD +20/5/2007 Ngân hàng Nhà nước cho phép thêm ba ngân hàng thương mại (là Ngân hàng Phát triển nhà Tp.HCM, Ngân hàng Phương Nam và Ngân hàng Sài Gòn.)được kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài việc cho phép các ngân hàng được kinh doanh vàng trên tài khoản ở nước ngoài nhằm tạo công cụ bảo hiểm rủi ro, giảm chi phí giao dịch trong kinh doanh mặt hàng khá nhạy cảm... chứng khoán và bất động sản đi xuống, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam rơi vào khó khăn về mặt thanh khoản Nếu không có sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước thì các ngân hàng này còn có thể rơi vào tình trạng xấu hơn Điều đáng nói là tình trạng này chủ yếu xảy ra đối với các ngân hàng trong nước, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập, trong khi các ngân hàng nước ngoài tại... yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế (8%) Chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản Có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó với rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá, nếu trích lập đầy đủ những khoản nợ khoanh và nợ khó đòi thì vốn tự có của nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam, nhất là ngân hàng thương mại Nhà nước, ở tình trạng âm Điểm hạn chế khác của các ngân hàng trong nước là... các yếu tố vĩ mô (nhất là chính sách của nhà nước về tiền tệ và tài chính) có vai trò quan trọng 3.Những điểm yếu của hệ thống ngân hàng Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính Việt Nam Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam Trong một hai năm trở lại... đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các ngân hàng giảm từ 14%/năm xuống 13%/năm - Lãi suất cho vay VND của các Ngân hàng thương mại nhà nước đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất nông nghiệp, xuất khẩu và các lĩnh vực ưu tiên giảm xuống còn 15,5-15,9%/năm - Lãi suất cho vay của các Ngân hàng thương. .. Nam trong năm liền kề đến thời điểm được cấp giấy phép; kinh doanh có lãi trong 03 năm liền kề năm xin thành lập ngân hàng 2.3 Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các Tổ chức tín dụng (bao gồm cả Đồng Việt Nam, ngoại tệ) như sau: -Đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng của các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng. .. phải là ngân hàng thương mại) có vốn chủ sở hữu tối thiểu 500 tỷ đồng, kinh doanh có lãi trong 03 năm liền kề năm xin thành lập ngân hàng; Là ngân hàng thương mại phải đảm bảo: Có tổng tài sản tối thiểu 10.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 2% tổng dư nợ tại thời điểm xin góp vốn thành lập ngân hàng; không vi phạm các qui định về an toàn trong hoạt động ngân hàng theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt