Cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm

Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm với nỗ lực học hỏi tìm tòi thân giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu, em hồn thành khóa luận “Cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm ” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài Chính – Ngân Hàng, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua cung cấp cho em nền tảng kiến thức vững chắc về kinh tế, kiến thức chuyên sâu về ngành Tài – Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Th.S Phùng Việt Hà Cảm ơn cô dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới anh Nam, chị Mai, anh Hiếu anh chị Phòng Khách hàng, VCB Hoàn Kiếm thời gian qua nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho em học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập chi nhánh Mặc dù cố gắng hết sức thời gian có hạn kiến thức, hiểu biết thân em còn chưa hồn thiện nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .1 DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ .5 DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 1.1.2 Đặc trưng cho vay doanh nghiệp 1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM .10 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp 15 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan .17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 20 2.1 Khái quát về Vietcombank Hoàn Kiếm 20 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển, chức nhiệm vụ bộ máy tổ chức Vietcombank – Chi nhánh Hoàn Kiếm 20 2.1.2 Kết hoạt đợng kinh doanh Vietcomnbank – Chi nhánh Hồn Kiếm 23 2.2 Phương pháp thu thập số liệu xử lý .27 2.2.1 Thu thập số liệu .27 2.2.2 Xử lý thông tin .28 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm 31 2.3.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm 31 2.3.1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm .31 2.3.1.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm .33 Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà 2.3.2 Phân tích chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm 35 2.3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm 39 2.3.3.1 Kết đạt 39 2.3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 41 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 43 3.1 Định hướng Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm về chất lượng cho vay doanh nghiệp 43 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Chi nhánh Hoàn Kiếm 44 3.4 Một số kiến nghị 46 3.4.1 Kiến nghị với Vietcombank .46 3.4.2 Kiến nghị với doanh nghiệp 47 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tên bảng Tình hình huy động vốn VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 Hoạt đợng kinh doanh ngoại tệ VCB Hồn Kiếm giai đoạn 2010 Trang 25 27 Bảng 2.3 – 2012 Một vài kết HĐKD thẻ dịch vụ hỗ trợ VCB Hoàn Kiếm 28 Bảng 2.4 qua năm 2010 – 2012 Tình hình doanh số cho vay tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 31 Bảng 2.5 doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 Tình hình dư nợ theo thành phần doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.6 giai đoạn 2010 – 2012 Tỷ lệ sinh lời hoạt đợng cho vay doanh nghiệp VCB Hồn 35 Bảng 2.7 Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 Thống kê dư nợ cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm theo 36 Bảng 2.8 nhóm giai đoạn 2010 – 2012 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm qua năm 2010 – 36 Bảng 2.9 2012 Hệ số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm giai 37 Bảng 2.10 đoạn 2010 – 2012 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm qua 38 năm 2010 – 2012 Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Tình hình tăng trưởng tởng dư nợ VCB Hồn Kiếm giai Biểu đồ 2.3 Trang 26 đoạn 2010 – 2012 Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm qua năm 2010 – Biểu đồ 2.5 2012 Cơ cấu dư nợ cho vay VCB Hoàn Kiếm theo ngành 33 nghề kinh doanh doanh nghiệp qua năm 2010 – 2012 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay DNNVV NHTM 13 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 24 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà NHTM Ngân hàng thương mại DNNN Doanh nghiệp nhà nước CTCP Công ty cổ phần TNNH Trách nhiệm hữu hạn TCNN Tở chức nước ngồi LD Liên doanh DN Doanh nghiệp HĐKD Hoạt động kinh doanh VCB Vietcombank 10 KH Khách hàng 11 NH Ngân hàng 12 QLRR Quản lý rủi ro 13 QLN Quản lý nợ 14 QHKH Quan hệ khách hàng 15 TSBĐ Tài sản bảo đảm 16 ĐTDA Đầu tư dự án 17 GHTD Giới hạn tín dụng 18 TMCP Thương mại cổ phần 19 NHNN Ngân hàng nhà nước PHẦN MỞ ĐẦU Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Lý lựa chọn đề tài Trong bối cảnh nay, để tồn đứng vững nền kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng đầy biến đợng, ngân hàng đều có chiến lược phát triển cụ thể biện pháp riêng để nâng cao chất lượng hoạt đợng mình, đó, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp, hoạt động mang về cho ngân hàng nguồn lợi nhuận vô lớn Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững lâu dài, cho vay doanh nghiệp một hoạt động nghiệp vụ chiến lược Vietcombank Hoàn Kiếm Trong năm trở lại đây, doanh số cho vay dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh tăng mạnh Tuy kết thu hồi nợ thời gian thu hồi dài làm cho khả quay vòng vốn thấp đồng thời gây lãng phí chi phí gia tăng rủi ro tín dụng Thêm vào đó, tỷ lệ nợ xấu mức an toàn lại có xu hướng tăng nhanh qua năm Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp để đảm bảo an tồn tín dụng tạo lợi nhuận ngày lớn cho ngân hàng VCB Hoàn Kiếm quan tâm hàng đầu Từ vấn đề nêu trên, em quyết định lựa chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” sâu, nghiên cứu về chất lượng hoạt đợng Vietcombank Hồn Kiếm làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cho mình Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Làm rõ thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng: Hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietcombank - Chi nhánh Hoàn Kiếm Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà  Phạm vi: Đề tài tập trung nghiên cứu, tìm hiểu sở lý luận, thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm năm 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Bên cạnh phương pháp truyền thống thống kê, mô tả, so sánh phân tích, đề tài sử dụng phương pháp thu thập phân tích liệu thứ cấp từ nhiều kênh thông tin để đạt mục tiêu nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng, danh mục biểu đồ, danh mục sơ đồ, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, kết luận, nợi dung khóa luận kết cấu chia làm chương Chương 1: Những lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp NHTM Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay tở chức tín dụng KH, cho vay một hình thức cấp tín dụng, theo tở chức tín dụng giao cho KH sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay doanh nghiệp hình thức cho vay NHTM mà đối tượng vay vốn doanh nghiệp Theo khoản điều Luật doanh nghiệp ngày 29/11/2005 khoản điều Nghị định 139/2007/NĐ – CP ngày 05/09/2007 hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp bao gồm: công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân, bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp 100% vốn nhà nước, doanh nghiệp tổ chức Đảng tở chức trị - xã hợi, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài” 1.1.2 Đặc trưng cho vay doanh nghiệp  Quy mô khoản vay lớn Các doanh nghiệp thường vay vốn để đầu tư cải tiến nâng cấp sở vật chất, trang bị, máy móc để sản xuất hay đầu tư dự án chi phí trả cho hoạt đợng lớn, vốn sẵn có hầu hết doanh nghiệp lại không nhiều nên nhu cầu vay vốn ngân hàng cho hoạt động lớn Để bắt kịp với hội nhập nền kinh tế cũng đáp ứng nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp luôn phải đổi mới, đầu tư dự án, sản phẩm để tăng sức cạnh tranh thị trường Do đó, Khóa luận tốt nghiệp Tô Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà nhu cầu vay vốn ngân hàng trở thành nhu cầu chung doanh nghiệp, vì tổng quy mô vay doanh nghiệp lớn  Chi phí mợt khoản vay doanh nghiệp không nhiều so với giá trị khoản vay Điều quy mô khoản vay doanh nghiệp thường lớn, số lượng vay không nhiều Việc cập nhật thông tin doanh nghiệp cũng nhanh chóng, đầy đủ xác mà không nhiều thời gian cho vay cá nhân Do vậy, trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu nợ, ngân hàng bớt mợt số khoản chi phí phụ trợi  Lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Với quy mô khoản vay lớn, kỳ hạn vay tương đối dài, hoạt động cho vay doanh nghiệp mang về cho ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Vì vậy, cho vay doanh nghiệp một hoạt động ngân hàng đặc biệt chú trọng  Ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín NHTM Đây mợt đặc trưng có cho vay doanh nghiệp Mợt NHTM nếu có quan hệ tín dụng tốt với nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn, có uy tín thì tên t̉i NH phủ sóng rợng rãi, uy tín NH nâng lên, nếu NH trì tốt mối quan hệ đó, sau NH không cần chủ động tạo lập mối quan hệ tín dụng với DN khác, mà DN chủ đợng đề cập vấn đề với NH Đây một lợi thế, cũng dễ trở nên bất lợi với NH cần NH không trì một mối quan hệ tín dụng đó, DN làm ăn phá sản, thua lỗ thì thiệt hại NH khơng về tiền bạc mà uy tín NH với DN cũng giảm sút trầm trọng  Rủi ro tín dụng lớn Các khoản cho vay doanh nghiệp đều tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn Điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân: về phía doanh nghiệp, rủi ro từ đạo đức kinh doanh, lực kinh doanh, tính khả thi dự án kinh doanh,v.v , về phía ngân hàng, rủi Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà vào một số thời điểm, chi nhánh đáp ứng kịp thời nhiều nhu cầu vay vốn doanh nghiệp khác CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK HOÀN KIẾM 3.1 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm 3.1.1 Kết đạt Từ phân tích về tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hồn Kiếm mục 2.3.2 thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm nhìn chung chưa thực tốt  Khả thu hồi nợ khá: biểu qua hệ số thu nợ cao, trung bình khoảng 62.1%  Độ an tồn tín dụng đảm bảo: tỷ lệ nợ xấu kìm chế mức độ thấp, 1% suốt năm 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 3.1.2.1 Hạn chế  Khả sinh lời thấp: biểu qua tỷ lệ sinh lời từ khoản cho vay doanh nghiệp năm vừa qua đều mức < 5%  Thời gian thu hồi nợ dài, hiệu thu hồi nợ thấp dần: thể qua vòng quay vốn cho vay thấp ( < 1) hệ số thu nợ giảm dần qua năm  Rủi ro tín dụng tiềm ẩn khơng nhỏ tỷ lệ nợ xấu tăng dần 3.1.2.2 Nguyên nhân Khóa luận tốt nghiệp Tô Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Các hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, có ngun nhân tḥc về ngân hàng cũng có ngun nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp từ môi trường kinh doanh ngân hàng  Nguyên nhân chủ quan Dưới nguyên nhân tḥc về VCB Hồn Kiếm khiến cho chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh chưa cao  Chất lượng thẩm định chưa thực tốt Vietcombank mợt ngân hàng có quy trình cho vay chuẩn mực nghiêm ngặt, bất cứ công tác cũng chú trọng, đặc biệt công tác thẩm định hồ sơ khách hàng Tuy nhiên, hầu hết cán bợ tín dụng VCB Hồn Kiếm đều có t̉i nghề trẻ, trình đợ lực tốt kinh nghiệm thẩm định chưa nhiều Những dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thường tính tốn về ́u tố: doanh thu, chi phí, lợi nhuận khơng tính hết nhu cầu thị trường, thị phần doanh nghiệp Do đó, tính khả thi dự án thường không cao, trình thẩm định, nếu cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm, khơng tính tốn đầy đủ xác thì rủi ro dự án thất bại hay thua lỗ, doanh nghiệp khơng đủ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng cao Thêm vào đó, năm qua có nhiều trường hợp doanh nghiệp giả mạo giấy tờ đất đai để thế chấp vay vốn, nếu cán bợ tín dụng trình thẩm định không phát phát vì tư lợi, đạo đức nghề nghiệp duyệt cho vay gây thất nhiều cho ngân hàng  Cơng tác thu hồi nợ chưa dứt điểm, thời gian thu hồi nợ kéo dài Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Công tác thu hồi nợ VCB Hồn Kiếm còn nhiều bất cập thiếu sót giai đoạn xây dựng phát triển chi nhánh còn non trẻ Thời gian thu hồi nợ kéo dài gây lãng phí chi phí hoạt đợng, hiệu phát sinh rủi ro không thu hồi nợ dẫn tới nợ xấu tăng  Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp • Uy tín doanh nghiệp thị trường chưa cao: Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ, việc đánh giá uy tín doanh nghiệp thị trường gặp nhiều khó khăn quy mô doanh nghiệp thường nhỏ bé, hoạt động kinh doanh diễn một phạm vi hẹp, mối quan hệ với bạn hàng rải rác, khó xác định hầu chưa có quan hệ tín dụng với tở chức tín dụng khác Chính vì mà chi nhánh cần thận trọng thực tài trợ cho doanh nghiệp • Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp Những năm vừa qua, vụ lừa đảo, làm giả giấy tờ tài sản bảo đảm, phương án/dự án sản xuất kinh doanh làm cho NHTM tổn thất hàng nghìn tỷ đồng liên tiếp xảy cho thấy đạo đức kinh doanh một số bộ phận doanh nghiệp ngày xuống  Nguyên nhân thuộc về môi trường kinh doanh • Sự cạnh tranh gay gắt NHTM NHTM với tổ chức trung gian tài khác bối cảnh tác động mạnh mẽ tới tất lĩnh vực hoạt đợng ngân hàng; bên cạnh đó, hoạt đợng VCB Hoàn Kiếm lại giai đoạn xây dựng phát triển nên sách cho vay chi nhánh hướng tới theo đuổi mục tiêu tăng trưởng bền vững an toàn: ưu tiên cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án có thời hạn trung • dài, quy mơ vốn trung bình, ngành nghề hoạt động hiệu Các văn pháp luật quy định hoạt động ngân hàng còn thiếu đồng bộ dễ thay đổi, thủ tục hành còn phức tạp Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Tóm lại, chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm năm qua chưa cao Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh tồn một số vấn đề trình thẩm định cho vay cũng thu hồi nợ, dẫn đến khả sinh lời còn thấp tiềm ẩn rủi ro nợ xấu tăng nhanh Vấn đề phải đưa giải pháp thích hợp để khắc phục mặt hạn chế nhằm làm cho chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm ngày nâng lên 3.2 Định hướng Vietcombank Hoàn Kiếm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Định hướng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm sau  Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, an toàn hiệu từ thực phân loại khách hàng giảm dư nợ khách hàng yếu để đảm bảo an tồn tín dụng  Tích cực thu hồi khoản nợ q hạn, nợ khó đòi, chủ đợng phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ Tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ hạn hạn chế phát sinh nợ gia hạn  Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nợi bợ chú trọng đợi ngũ cán bợ kiểm sốt, chất lượng kiểm tra, phương thức kiểm tra, hoạt đợng phân tích tình tài chính, kế tốn quản trị để có thơng tin tởng quan, cụ thể, xác, nhanh, cập nhật cho Lãnh đạo nắm bắt đạo kịp thời  Khai thác sử dụng nguồn vốn hiệu quả, cân đối khả huy động vốn, đặc biệt nguồn trung dài hạn để tăng trưởng tín dụng mợt cách phù hợp  Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực tốt nghiệp vụ kinh doanh ngày phát triển, với yêu cầu ngày cao Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà  Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng tốt với chế tổ chức hoạt động thông tin hiệu bao gồm thông tin nội bộ thơng tin bên ngồi Trong ngồi thơng tin nợi bộ từ bộ phận nghiệp vụ, cần khai thác loại thông tin từ thị trường, từ nền kinh tế, từ khách hàng để có đánh giá tình hình, dự báo xu thế phát triển 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm 3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng  Mợt là, ngân hàng cần phải tính tốn đầy đủ, đồng bợ cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể, chi nhánh ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản DNNN, doanh nghiệp có qui mơ hoạt đợng lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống kiểm tốn báo cáo tài qút tốn th́ hàng năm, có dự án/phương án khả thi Ngược lại, chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm doanh nghiệp có thái đợ trì hỗn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp đảm bảo khả tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu đợng ròng dương chất lượng khả thu hồi hàng tồn kho, khoản phải thu chiếm tỷ trọng lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thơng tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn  Hai là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an toàn hiệu thì cần phải đánh giá doanh nghiệp mợt cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay cứ Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp quốc doanh 3.3.2 Nâng cao trình độ trau dồi kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng Tuy chất lượng nguồn nhân lực VCB nói chung VCB Hồn Kiếm nói riêng tốt song việc đào tạo đào tạo lại cán bợ tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục  Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ nhằm giúp cho cán bợ tín dụng nắm vững nghiệp vụ chuyên môn hiểu biết nhiều lĩnh vực kinh tế như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi nền kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hợi nhập ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng còn thực đào tạo cách tạo điều kiện thích hợp cho cán bợ tín dụng học tập thêm để nâng cao trình đợ, cử cán bợ có khả đủ tiêu chuẩn tiếp thu kiến thức nước ngồi sau trở về trùn đạt lại kiến thức cho người còn lại  Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đợi ngũ cán bợ tín dụng: Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại cán bợ tín dụng để có hướng đào tạo, bở sung kịp thời tránh thiếu hụt về đợi ngũ cán bợ tín dụng 3.3.3 Nâng cao chất lượng thu hồi nợ Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để điều chỉnh, rút ngắn thời gian thu hồi nợ Cụ thể, đạo cán bợ tín dụng theo dõi sát từ q trình giải ngân đến thu hồi nợ, thường xuyên có thông báo nhắc nhở tới doanh nghiệp về nghĩa vụ trả lãi nợ gốc cho ngân hàng Trường hợp dự án kinh doanh thua lỗ, thất bại doanh nghiệp không đủ hay không còn khả trả nợ, ngân hàng phát sớm, trường Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà hợp doanh nghiệp cố ý kéo dài thời gian trả nợ, phát dấu hiệu, cần có biện pháp xử lý kịp thời tránh gây thất thoát vốn ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.2 Kiến nghị với Vietcombank NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) quan đạo trực tiếp mọi hoạt động Vietcombank Hồn Kiếm Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp chi nhánh thời gian tới, kiến nghị Vietcombank vấn đề sau:  Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ chi nhánh trình hoạt động cũng giúp chi nhánh giải quyết vấn đề khó khăn khoản vay có chất lượng xấu  Tở chức đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ kĩ cho cán bộ tín dụng trực tḥc chi nhánh  Tở chức b̉i hợi thảo chun đề tín dụng doanh nghiệp để từ thu hút quan tâm doanh nghiệp hoạt động cho vay ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị với doanh nghiệp Các kiến nghị doanh nghiệp xây dựng dựa nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp trình bày mục 3.1.2.2 3.4.3.1 Nâng cao lực tài lực hoạt đợng Để nâng cao lực tài lực hoạt động, doanh nghiệp nên chủ động gia tăng vốn điều lệ, nâng cao lực quản lý sở hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp Để hồn thiện cơng tác kế tốn mình, trước hết, doanh nghiệp phải thực nghiêm túc chế đợ hạch tốn kế tốn doanh nghiệp theo chế đợ kế tốn hành Bợ tài chính, sau nên triển khai ứng dụng chương trình Khóa luận tốt nghiệp Tô Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà phần mềm kế tốn nhằm nâng cao hiệu đợ xác, kịp thời thơng tin tài Có báo cáo tài lập doanh nghiệp có tính xác thực, phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng nguồn vốn vay từ ngân hàng 3.4.3.2 Nâng cao kĩ lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, thực xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh định kỳ Việc lập phương án sản xuất kinh doanh theo định kỳ giúp cho doanh nghiệp chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến đợng thị trường, qua giảm thiểu rủi ro về tính khả thi dự án, rủi ro không không đủ khả trả nợ Đồng thời công việc giúp doanh nghiệp chứng tỏ cho ngân hàng thấy lực, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp khẳng định doanh nghiệp làm ăn chân Hơn nữa, việc lập kế hoạch kinh doanh định kỳ cũng rèn luyện cho doanh nghiệp khả trình bày dự án, phương án khả thi để đáp ứng yêu cầu ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động cho vay doanh nghiệp vốn một hoạt động nghiệp vụ chủ chốt NHTM Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, cạnh tranh NHTM với hoạt động gay gắt hơn, nhận thấy việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp một vấn đề không lại chưa giải quyết triệt để Qua thời gian thực tập ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Kiếm, giúp đỡ thầy cô hướng dẫn anh chị Phòng Khách hàng, em hoàn thành nghiên cứu đề tài: “Cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm” Đề tài tập trung giải quyết một số vấn đề sau: • Đưa lý thuyết về chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM nhân • tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp NHTM Sau thời gian thực tập, đề tài thực trạng cho vay doanh nghiệp VCB Hồn Kiếm, từ đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp sở kết đạt được, hạn chế nguyên nhân • Từ kết có được, đề tài đề xuất một số giải pháp cũng đưa kiến nghị ngân hàng doanh nghiệp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm Mặc dù cố gắng trình độ kiến thức thời gian nghiên cứu còn hạn chế, khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo Q thầy để em hiểu sâu về đề tài mà mình nghiên cứu Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2013 Sinh viên thực Tô Thị Hải Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bợ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, ĐH Thương Mại Luật Các tở chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro hoạt đợng tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Báo cáo tổng kết Ngân hàng thương mại cở phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm năm 2010 – 2012 Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam năm 2010 – 2012 Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp, ban hành kèm theo Quyết định số 90/QĐ – NHNT.QLTD ngày 26/5/2006 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Website: http://vietcombank.com.vn/ http://sbv.gov.vn PHỤ LỤC Bảng cân đối kế tốn rút gọn VCB Hồn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 TÀI SẢN Tiền mặt tài sản tương đương quỹ 1486 1612 1,506 Tiền gửi NHNN 857 687 542 3.Tiền, vàng gửi TCTD khác cho vay TCTD khác 397 495 371 2,695 3,564 3,267 Tài sản cố định 638 895 902 Tài sản Có khác 359 327 374 TỔNG TÀI SẢN 6,432 7,580 6,962 Dư nợ khách hàng NGUỒN VỐN Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà NỢ PHẢI TRẢ Tiền gửi vay TCTD khác Tiền gửi khách hàng 3.Các cơng cụ tài phái sinh 722 671 473 140 105 5,452 6,080 4,862 980 1,500 2,100 6,432 TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN 3,905 44 5.Vốn chủ sở hữu 4,324 1665 TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 379 3,021 Các khoản nợ khác 945 7,580 6,962 (Nguồn: Phịng Kế Tốn – Tổng Hợp, VCB Hồn Kiếm) PHỤ LỤC Báo cáo kết kinh doanh rút gọn VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2010 – 2012 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Thu nhập lãi thuần 92.52 167.76 195.62 Thu nhập từ dịch vụ toán 8.85 10.61 14.95 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh 5.09 18.71 16.52 17.73 38.71 39.89 Tổng thu nhập kinh doanh 124.19 235.79 266.98 Chi phí hoạt động 76.92 182.15 212.02 Lợi nhuận thuần từ hoạt đợng kinh doanh trước chi phí dự phòng Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 47.27 53.64 54.96 5.04 7.49 7.84 Tổng lợi nhuận kế toán 42.23 46.15 47.12 Tổng lợi nhuận trước thuế 42.23 46.15 47.12 Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 Khoa Tài Chính – Ngân Hàng GVHD: Ths Phùng Việt Hà Chi phí thuế TNDN 10.55 11.54 11.78 Lợi nhuận sau thuế 31.67 34.61 35.34 (Nguồn: Phịng Kế Tốn – Tổng Hợp, VCB Hồn Kiếm) Khóa luận tốt nghiệp Tơ Thị Hải Anh K45H5 ... CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp 1.1.2 Đặc trưng cho vay doanh nghiệp ... lượng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Hoàn Kiếm CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương. .. lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm Từ thực trạng cho vay doanh nghiệp trên, chất lượng cho vay doanh nghiệp VCB Hoàn Kiếm phản ánh thông qua tiêu sau:  Doanh số cho vay dư nợ cho vay Doanh