Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng chương 2 nguyễn thị lan

BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Dr NGUYỄN THỊ LAN NỘI DUNG CƠ BẢN I KHÁI NIỆM, NGUYÊN TẮC VÀ MỤC ĐÍCH CỦA BẢO ĐẢM TÍN DỤNG II CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG III NỘI DUNG CỦA TÍN DỤNG BẢO ĐẢM Dr.Nguyễn Thị Lan I KHÁI NIỆM, MỤC ĐÍCH VÀ NGUYÊN TẮC CỦA BẢO ĐẢM TÍN DỤNG  Khái niệm: BĐTD thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu người vay bảo lãnh bên thứ ba nhằm bảo vệ quyền lợi người cho vay, nguồn thu nợ thứ không thực Dr.Nguyễn Thị Lan MỤC ĐÍCH CỦA BẢO ĐẢM TÍN DỤNG  Bảo vệ quyền lợi ngân hàng, khách hàng khơng tốn khoản nợ cho ngân hàng  Là động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Dr.Nguyễn Thị Lan NGUYÊN TẮC CỦA BẢO ĐẢM TÍN DỤNG  Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm  Tài sản bảo đảm tín dụng phải có sẵn thị trường tiêu thụ  Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay Dr.Nguyễn Thị Lan ĐIỀU KIỆN ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẢM BẢO  Thuộc quyền sở hữu, quản lý sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh  Tài sản phép giao dịch  Không có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm  Phải mua bảo hiểm pháp luật quy định  Có tính khoản Dr.Nguyễn Thị Lan II CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG  Bảo đảm TD tài sản chấp  Bảo đảm TD tài sản cầm cố  Bảo đảm TD hình thức bảo lãnh Dr.Nguyễn Thị Lan Thế chấp tài sản gì?  Thế chấp TS việc bên vay (bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ bên cho vay (bên nhận chấp) khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp  Phân biệt loại chấp: a b c d Thế chấp pháp lý Thế chấp công Thế chấp thứ Thế chấp thứ hai Thế chấp trực tiếp Thế chấp gián tiếp Thế chấp toàn chấp phần Dr.Nguyễn Thị Lan Thế chấp tài sản- số lưu ý  Thế chấp TS cho thuê  Thế chấp TS bảo hiểm  Thế chấp nhiều TS để đảm bảo tiền vay  Thay sửa chữa TS chấp Dr.Nguyễn Thị Lan Cầm cố tài sản gì?  Cầm cố TS việc bên vay giao tài sản thuộc sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ  TS cầm cố (TSCC) động sản, bao gồm:  TS thực: xe cộ, MMTB, hàng hóa, vàng…  Tiền (tiền mặt tiền tài khoản)  TS tài chính: giấy tờ có giá  Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp…  Lợi tức quyền lợi phát sinh từ TS cầm cố Sự khác chấp cầm cố? Dr.Nguyễn Thị Lan 10 Nội dung HĐ chấp, cầm cố  Tên địa bên chấp, cầm cố  Nghĩa vụ đảm bảo (khoản tiền vay)  Mô tả TS cầm cố, chấp, giá trị TS  Bên giữ TS, giấy tờ TS cầm cố, chấp  Quyền nghĩa vụ bên  Các thỏa thuận xử lý phương thức xử lý TS cầm cố, chấp  Các thỏa thuận khác Dr.Nguyễn Thị Lan 13 Bảo lãnh gì?  Bảo lãnh việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho người vay, đến thời hạn mà người vay (người bảo lãnh) không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.  Phân biệt:  Bảo lãnh có bảo đảm TS uy tín  Bảo lãnh phần toàn nghĩa vụ  Bảo lãnh riêng biệt bảo lãnh trì Dr.Nguyễn Thị Lan 14 Nội dung HĐ bảo lãnh  Tên địa bên  Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa       vụ thay cho bên bảo lãnh Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh Mô tả TS bảo lãnh, giá trị TS bảo lãnh Bên giữ TS, giấy tờ TS bảo lãnh Quyền nghĩa vụ bên Các thỏa thuận xử lý phương thức xử lý TS bảo lãnh Các thỏa thuận khác Dr.Nguyễn Thị Lan 15 III NỘI DUNG CỦA TÍN DỤNG BẢO ĐẢM CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG CẦM CỐ TÀI SẢN CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG BẢO LÃNH Dr.Nguyễn Thị Lan 16 1.CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN  Giám định tính pháp lý tài sản chấp (TSTC): quyền sở hữu TS quyền sử dụng đất  Định giá tài sản chấp  Xác định số tiền cho vay tối đa so với giá trị TS chấp  Ký hợp đồng chấp tài sản  Thời hạn chấp giải chấp Dr.Nguyễn Thị Lan 17 Hình 2.1: Giám định tính pháp lý TSTC Quy trình cho vay chấp tài sản Định giá TSTC HỢP ĐỒNG TCTS Q.định tỷ lệ cho vay so với TSTC Thanh toán Giải chấp Đến hạn trả nợ Xử lý sau tái Dr.Nguyễn Thịđịnh giá Lan Tái định giá TSTC Ko toán Xử lý TSTC để thu nợ 18 2.CHO VAY CÓ BẢO ĐẢM BẰNG CẦM CỐ TÀI SẢN  Giám định quyền sở hữu tài sản người cầm cố  Định giá tài sản cầm cố (TSCC)  Xác định số tiền cho vay tối đa so với giá trị TSCC  Ký hợp đồng cầm cố tài sản  Chấm dứt cầm cố tài sản Dr.Nguyễn Thị Lan 19 Hình 2.2: Quy trình cho vay cầm cố tài sản Giám định quyền sở hữu TS người CC Định giá TSCC HỢP ĐỒNG CCTS Thanh toán Trả lại TSCC Đến hạn trả nợ Q.định tỷ lệ cho vay so với TSCC Ko toán Dr.Nguyễn Thị Lan Xử lý TSCC để thu nợ 20 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY CĨ ĐẢM BẢO BẰNG CCTS  Cầm cố hàng hóa  Chiết khấu ký hóa phiếu  Cầm cố chứng khoán  Đảm bảo tiền gửi  Đảm bảo vàng  Đảm bảo khoản phải thu  Đảm bảo hợp đồng nhận thầu  Đảm bảo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Dr.Nguyễn Thị Lan 21 Cầm cố hàng hóa  Điều kiện:  Hàng hóa có giá trị ổn định  Hàng hóa dễ tiêu thụ tương lai  Hàng hóa phép lưu thơng khách hàng phép kinh doanh loại hàng hóa  Quản lý TSCC: - Quản lý kho ngân hàng - Quản lý kho khách hàng cầm cố - Quản lý kho bên thứ ba  Xác định quyền sở hữu TS người cầm cố Dr.Nguyễn Thị Lan 22 Chiết khấu ký hóa phiếu NGÂN HÀNG (5) (3) (4) (6) (1) CÔNG TY KD KHO (2) KHÁCH HÀNG VAY (7) (1) Khách hàng ký thác hàng hóa (2) Cty KD kho phát hành biên lai- ký hóa phiếu chuyển cho người ký thác Khách hàng mang Ký hóa phiếu đến cầm cố NH để vay vốn NH chiết khấu Ký hóa phiếu cấp tiền cho khách hàng NH thông báo cho cty KD kho biết việc cầm cố Ký hóa phiếu khách hàng Đến kỳ hạn, khách hàng toán tiền vay cho NH nhận lại Ký hóa phiếu Dr.Nguyễn Thị Lan Khách hàng xuất trình hóa đơn- Ký hóa phiếu để nhận hàng kho (3) (4) (5) (6) (7) 23 Cầm cố chứng khoán  Các loại chứng khoán cầm cố: - Tín phiếu kho bạc - Cơng trái, trái phiếu đô thị - Trái phiếu công ty - Cổ phiếu - Các loại chứng khốn có giá khác  Xác định giá trị chứng khoántheo giá thị trường  Xác định mức độ rủi ro loại chứng khoán mức cho vay tối đa Dr.Nguyễn Thị Lan 24 Đảm bảo tiền gửi  Tiền gửi dùng làm đảm bảo: - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Chứng tiền gửi - Tiền gửi toántài khoản phong tỏa  Xác định mức cho vay tối đa: Tv = Tg(1+r1) 1+ r2 Trong đó: Tv số tiền cho vay tối đa; Tg mệnh giá tiền gửi; r1 lãi suất tiền gửi; r2 lãi suất cho vay  Trường hợp tiền gửi ngân hàng khác phải thẩm định tính thực khoản tiền gửi Dr.Nguyễn Thị Lan 25 CHO VAY CÓ ĐẢM BẢO BẰNG BẢO LÃNH  Rủi ro thường gặp: - Bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ cam kết - Bên bảo lãnh khơng cịn tồn  Để hạn chế rủi ro NH cần thẩm định: - Uy tín bên bảo lãnh - Năng lực pháp lý tài bên bảo lãnh  Phân loại chủ thể bảo lãnh: - Chính phủ - cơng ty bảo hiểm - Các NHTM, TGTC - Các doanh nghiệp - Cá nhân Dr.Nguyễn Thị Lan 26 Hình 2.3 Cho vay có bảo đảm bảo lãnh NGƯỜI BẢO LÃNH (3) Cam kết với NH thực nghĩa vụ trả nợ, người vay ko trả nợ NGƯỜI NHẬN BẢO LÃNH (ngân hàng) (1) Ký kết hợp đồng bảo lãnh (2) Vay ngân hàng Dr.Nguyễn Thị Lan NGƯỜI ĐƯỢC BẢO LÃNH (người vay) 27 ... Dr .Nguyễn Thị Lan MỤC ĐÍCH CỦA BẢO ĐẢM TÍN DỤNG  Bảo vệ quyền lợi ngân hàng, khách hàng khơng tốn khoản nợ cho ngân hàng  Là động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Dr .Nguyễn Thị Lan. .. nhân thọ Dr .Nguyễn Thị Lan 21 Cầm cố hàng hóa  Điều kiện:  Hàng hóa có giá trị ổn định  Hàng hóa dễ tiêu thụ tương lai  Hàng hóa phép lưu thông khách hàng phép kinh doanh loại hàng hóa  Quản... TSCC: - Quản lý kho ngân hàng - Quản lý kho khách hàng cầm cố - Quản lý kho bên thứ ba  Xác định quyền sở hữu TS người cầm cố Dr .Nguyễn Thị Lan 22 Chiết khấu ký hóa phiếu NGÂN HÀNG (5) (3) (4)