Hoạt động của NHTM trong thời kỳ hội nhập

Hoạt động của NHTM trong thời kỳ hội nhập

M Đ U Ở Ầ Vi t Nam đã chính th c gia nh p WTO (World Trade Organization) và m r ngệ ứ ậ ở ộ c a v i n n kinh t toàn c u. Các thành ph n kinh t n c ta có c h i v tử ớ ề ế ầ ầ ế ướ ơ ộ ượ “sông” đ ra “bi n l n” thi th tài năng, nh ng đòi h i ph i có h ph i có n iể ể ớ ố ư ỏ ả ọ ả ộ l c m nh m và đi đúng theo “h ng gió” thì m i có th ti n nhanh, v t quaự ạ ẽ ướ ớ ể ế ượ sóng to gió l n. Ngân hàng th ng m i là m t trung gian có vai trò quan tr ngớ ươ ạ ộ ọ trong vi c liên k t các thành ph n kinh t v i nhau. Ho t đ ng c a h th ngệ ế ầ ế ớ ạ ộ ủ ệ ố ngân hàng th ng m i có kh năng tác đ ng r t l n đ i v i n n kinh t n cươ ạ ả ộ ấ ớ ố ớ ề ế ướ nhà mà trong đó vai trò đi u ti t, h tr t phía ngân hàng nhà n c là r t quanề ế ỗ ợ ừ ướ ấ tr ng.ọ Trong b i c nh c nh tranh kh c li t hi n nay, đ đ ng v ng và phát tri n ngayố ả ạ ố ệ ệ ể ứ ữ ể t i th tr ng tài chính trong n c đã là m t thách th c không nh đ i v i banạ ị ườ ướ ộ ứ ỏ ố ớ đi u hành c a m i ngân hàng th ng m i. đòi h i ban đi u hành m t t mề ủ ỗ ươ ạ ỏ ở ề ộ ầ nhìn chi n l c và m t s nh y bén, thích nghi v i s thay đ i liên t c c a n nế ượ ộ ự ạ ớ ự ổ ụ ủ ề kinh t . ế N u nh các ngân hàng th ng m i v n ch t p trung vào phát tri nế ư ươ ạ ẫ ỉ ậ ể s n ph m tín d ng doanh nghi p truy n th ng và ho t đ ng theo c ch “quanả ẩ ụ ệ ề ố ạ ộ ơ ế liêu”, ph c v khách hàng theo ki u “xin-cho” thì s m mu n s không còn chụ ụ ể ớ ộ ẽ ỗ đ ng trên th tr ng. ứ ị ườ Nhìn th y ti m năng phát tri n các s n ph m d ch v ph c v cho đ i t ngấ ề ể ả ẩ ị ụ ụ ụ ố ượ khách hàng cá nhân và các doanh nghi p v a và nh trong n n kinh t thệ ừ ỏ ề ế ị tr ng, ACB là ngân hàng TMCP đi tiên phong tìm ra cho mình m t h ng điườ ộ ướ đúng- phát tri n h th ng bán l . Không ch phát tri n l n m nh tr thànhể ệ ố ẻ ỉ ể ớ ạ ở ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam hi n nay, ACB còn v ch ra m t xu h ngẻ ầ ệ ệ ạ ộ ướ phát tri n phù h p cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam.ể ợ ươ ạ ệ So sánh h th ng bán l gi a ngân hàng ACB và chi nhánh ngân hàng HSBC t iệ ố ẻ ữ ạ Vi t Nam – đây là m t trong nh ng t p đoàn tài chính hùng m nh và lâu đ i trênệ ộ ữ ậ ạ ờ th gi i – đ kh ng đ nh t m nhìn và năng l c c a các nhà đi u hành, qu n lýế ớ ể ẳ ị ầ ự ủ ề ả c a ACB nói riêng và c a th h tr Vi t Nam nói chung; kh ng đ nh vi c phátủ ủ ế ệ ẻ ệ ẳ ị ệ tri n m ng bán l là m t xu h ng t t y u cho các ngân hàng th ng m i trongể ả ẻ ộ ướ ấ ế ươ ạ n c. ướ N i dung chính c a bài lu n văn g m có 5 ch ng:ộ ủ ậ ồ ươ  CH NG I ƯƠ : T NG QUAN V HO T Đ NG C A CÁC NGÂN HÀNGỔ Ề Ạ Ộ Ủ TH NG M I (NHTM) TRONG TH I KỲ H I NH PƯƠ Ạ Ờ Ộ Ậ 1  CH NG IIƯƠ : T NG QUAN V Ổ Ề H TH NG BÁN L ( H TH NG CÁC S NỆ Ố Ẻ Ệ Ố Ả PH M , D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)Ẩ Ị Ụ  CH NG III:ƯƠ TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A NGÂNỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU (ACB) ƯƠ Ạ Ổ Ầ  CH NG IVƯƠ : TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A CHI NHÁNHỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ NGÂN HÀNG N C NGOÀI- HSBC-T I VI T NAMƯỚ Ạ Ệ  CH NG V:ƯƠ SO SÁNH PHÂN TÍCH HO T Đ NG BÁN L GI A ACB VÀẠ Ộ Ẻ Ữ HSBC VI T NAM Ệ CH NG IƯƠ I. T NG QUAN V HO T Đ NG C A CÁC NGÂN HÀNG TH NGỔ Ề Ạ Ộ Ủ ƯƠ M I (NHTM) TRONG TH I KỲ H I NH PẠ Ờ Ộ Ậ H th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam là m t h th ng ngân hàng đa năng,ệ ố ươ ạ ệ ộ ệ ố kinh doanh t ng h p đ c đ nh hình và phát tri n m nh, đ c bi t là sau khiổ ợ ượ ị ể ạ ặ ệ n c ta gia nh p WTO (World Trade Organization) năm 2007.ướ ậ 2 1. Khái ni m và đ c đi m c a ngân hàng th ng m i ệ ặ ể ủ ươ ạ A. Khái ni mệ Theo quy đ nh t i đi u 20 kh an 2 và 7 Lu t v các t ch c tín d ng (TCTD)ị ạ ề ỏ ậ ề ổ ứ ụ đ c Qu c h i n c c ng hòa xã h i ch nghĩa Vi t Naượ ố ộ ướ ộ ộ ủ ệ m ban hành : “ Ngân hàng th ng m i là m t TCTD đ c th c hi n tòan b h at đ ng Ngânươ ạ ộ ượ ự ệ ộ ọ ộ hàng và các h at đ ng kinh doanh khác có liên quan”. Nói cách khác h n,ọ ộ ơ NHTM là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t , là m t TCTD th c hi n huyộ ệ ề ệ ộ ự ệ đ ng v n nhàn r i t các ch th trong n n kinh t đ t o l p ngu n v n tínộ ố ỗ ừ ủ ể ề ế ể ạ ậ ồ ố d ng và cho vay phát tri n kinh t , tiêu dùng cho xã h i.ụ ể ế ộ B. Đ c đi m c a ngân hàng th ng m i (NHTM)ặ ể ủ ươ ạ a) NHTM là m t doanh nghi p đ c thù kinh doanh trong lĩnh v c ti n t – tínộ ệ ặ ự ề ệ d ng. Các h at đ ng c a NHTM nh m thúc đ y và l u chuy n các dòng ti nụ ọ ộ ủ ằ ẩ ư ể ề t ph c v cho vi c giao d ch, thanh tóan , phát sinh hàng ngày trong n n kinhệ ụ ụ ệ ị ề t , đ ng th i thông qua các h at đ ng huy đ ng v n và cho vay. Các NHTM cóế ồ ờ ọ ộ ộ ố kh năng t o ti n t các nghi p v kinh doanh c a mìnhthông qua các công cả ạ ề ừ ệ ụ ủ ụ lãi su t, t giá. Vì v y, NHTM là m t m t xích góp ph n n đ nh chính sách ti nấ ỉ ậ ộ ắ ầ ổ ị ề t qu c gia, đ c bi t là đ i v i các qu c gia đang chuy n đ i n n kinh t đệ ố ặ ệ ố ớ ố ể ổ ề ế ể tham gia h i nh p khu v c và qu c t nh Vi t Nam.ộ ậ ự ố ế ư ệ b) S n ph m mà ngân hàng kinh doanh và làm d ch v là hàng hóa tài chínhả ẩ ị ụ (financial goods). Nói cách khác, đó là ti n và các ch ng t có giá nh là: cề ứ ừ ư ổ phi u, th ng phi u, h i phi u, trái phi u và tín phi u. Đây là nh ng s nế ươ ế ố ế ế ế ữ ả ph m cao c p c a n n kinh t th tr ng vì v y đ c v n hành theo m t quyẩ ấ ủ ề ế ị ườ ậ ượ ậ ộ trình và ph i đ c đi u hành b i ngu n nhân l c có trình đ chuyên môn nh tả ượ ề ở ồ ự ộ ấ đ nh, d a trên nh ng c s pháp lý do lu t pháp quy đ nh.ị ự ữ ơ ở ậ ị c) Trong quá trình h at đ ng, NHTM t o ra s n ph m và d ch v tr c ti p cungọ ộ ạ ả ẩ ị ụ ự ế ng cho ng i tiêu dùng khi co nhu c u. Do v y, h at đ ng c a ngân hàng d aứ ườ ầ ậ ọ ộ ủ ự vào th ng hi u và uy tín t o ra đ i v i khách hàng. Cho nên, h at đ ng c aươ ệ ạ ố ớ ọ ộ ủ NHTM là m t chu i không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v cungộ ỗ ừ ấ ượ ả ẩ ị ụ c p và qu ng bá ti p thi hình nh c a mình t i khách hàng.ấ ả ế ả ủ ớ d) H at đ ng c a NHTM là c u n i gi a các nhà đ u t , các doanh nghi p,ọ ộ ủ ầ ố ữ ầ ư ệ nh ng cá nhân có v n nhàn r i và các nhà đ u t , các doanh nghi p, các cá nhânữ ố ỗ ầ ư ệ có nhu c u vay v n. Các NHTM góp ph n khong nh vào vi c gi i quy t n nầ ố ầ ỏ ệ ả ế ạ th t nghi p, nâng cao thu nh p và m c s ng c a dân c cũng nh góp ph n b oấ ệ ậ ứ ố ủ ư ư ầ ả đ m v n đ i v i các ngành kinh t nh m phát tri n ngành ngh , chuy n d ch cả ố ố ớ ế ằ ể ề ể ị ơ c u kinh t trong m t qu c gia.ấ ế ộ ố C. Phân l ai ngân hàng th ng m i (NHTM)ọ ươ ạ theo c u trúc v nấ ố T i Vi t Nam, các NHTM đ c phân l ai d a trên tiêu th c v c u trúc v nạ ệ ượ ọ ự ứ ề ấ ố bao g m: NHTM qu c doanh (thu c t ch c tín d ng nhà n c); ngân hàngồ ố ộ ổ ứ ụ ướ 3 th ng m i c ph n (NHTMCP) ; NHTM liên doanh; chi nhánh NHTM n cươ ạ ổ ầ ướ ngòai; NHTM có 100% v n n c ngòai. Các NHTM qu c doanh trong quá trìnhố ướ ố h at đ ng theo chính sách c a t ng th i kỳ, có th ti n hành c ph n hóa thànhọ ộ ủ ừ ờ ể ế ổ ầ NHTMCP ( ho c NHTMCP cũng có th qu c h u hóa thành ngân hàng qu cặ ể ố ữ ố doanh.) a) Ngân hàng th ng m i qu c doanhươ ạ ố Là ngân hàng th ng m i do nhà n c thành l p, tòan b v n h at đ ng đ u doươ ạ ướ ậ ộ ố ọ ộ ề nhà n c đ u t nh m góp ph n th c hi n các m c tiêu kinh t c a nhà n c.ướ ầ ư ằ ầ ự ệ ụ ế ủ ướ B máy qu n tr c a NHTM qu c doanh do th ng đ c nhân hàng nhà n c Vi tộ ả ị ủ ố ố ố ướ ệ Nam b nhi m, mi n nhi m sau khi có ý ki n c a chính ph . Đi u hành h atổ ệ ễ ệ ế ủ ủ ề ọ đ ng c a NHTM qu c doanh là t ng giám đ c và các phó t ng giám đ c do h iộ ủ ố ổ ố ổ ố ộ đ ng qu n tr b nhi m và đ c th ng đ c ngân hàng nhà n c chu n y.ồ ả ị ổ ệ ượ ố ố ướ ẩ b) Ngân hàng th ng m i c ph n (NHTMCP)ươ ạ ổ ầ Là NHTM đ c thành l p d i hình th c công ty c ph n, v n h at đ ng doượ ậ ướ ứ ổ ầ ố ọ ộ các c đông góp v n. Trong đó, các c đông có th là các doanh nghi p, cácổ ố ổ ể ệ thành ph n kinh t , các t ch c tín d ng, và các cá nhân cùng góp v n theo quyầ ế ổ ứ ụ ố đ nh c a pháp lu t n c CHXHCN Vi t Nam. Riêng các t p đòan tài chính vàị ủ ậ ươ ệ ậ ngân hàng c a n c ngòai ch đ c phép góp v n t i đa 30% c ph n t i cácủ ướ ỉ ượ ố ố ổ ầ ạ NHTM Vi t Nam.ệ c) Chi nhánh ngân hàng n c ngòai t i Vi t Namướ ạ ệ Là t ch c đ i di n ph thu c c a ngân hàng n c ngòai đ c phép m t iổ ứ ạ ệ ụ ộ ủ ướ ượ ở ạ Vi t Nam. Các chi nhánh này đ c ngân hàng m t i n c ngòai đ u t v n vàệ ựơ ẹ ạ ướ ầ ư ố b o đ m ch u trách nhi m đ i v i m i nghĩa v mà lu t pháp Vi t Nam quyả ả ị ệ ố ớ ọ ụ ậ ệ đ nh. Các chi nhánh ngân hàng n c ngòai đang h at đ ng n i b t t i Vi t Namị ướ ọ ộ ổ ậ ạ ệ hi n nay là HSBC, Standard Chartered Bank, ANZệ d) Ngân hàng có 100% v n n c ngòaiố ướ Là ngân hàng thành l p b ng 100% v n c a n c ngòai và h at đ ng theo lu tậ ằ ố ủ ướ ọ ộ ậ pháp Vi t Nam. D ng ngân hàng này có t cách pháp nhân, có quy n l p h iệ ạ ư ề ậ ộ s , m r ng chi nhánh và có đ y đ các quy n l i và nghĩa v nh các NHTMở ở ộ ầ ủ ề ợ ụ ư trong n c theo lu t pháp Vi t Nam. Đ n th i đi m 06/2008, chính ph Vi tướ ậ ệ ế ờ ể ủ ệ Nam đang g p rút ti n hành hòan t t vi c c p phép thành l p ngân hàng cóấ ế ấ ệ ấ ậ 100% v n n c ngòai t i Vietnam cho hai ngân hàng: HSBC va Standardố ướ ạ Chartered Bank. e) Ngân hàng liên doanh t i Vi t Namạ ệ Là ngân hàng đ c thành l p b ng v n góp c a hai qu c gia khác nhau trên cượ ậ ằ ố ủ ố ơ s h p đ ng liên doanh. Ngân hàng liên doanh là m t pháp nhân c a n c Vi tở ợ ồ ộ ủ ướ ệ 4 Nam, có tr s , có t cách pháp nhân, có đ y đ các đi u ki n theo quy đ nhụ ở ư ầ ủ ề ệ ị c a pháp lu t Vi t Nam.ủ ậ ệ f) H th ng NHTM t i Vi t Namệ ố ạ ệ • 5 ngân hàng th ng m i qu c doanhươ ạ ố • 37 ngân hàng th ng m i c ph nươ ạ ổ ầ • 6 ngân hàng liên doanh • 28 chi nhánh ngân hàng n c ngòaiướ • 44 văn phòng đ i di n c a ngân hàng n c ngòaiạ ệ ủ ướ Theo s li u t Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam (SBV), nh ng con s trên đâyố ệ ừ ướ ệ ữ ố s ti p t c gia tăng trong nh ng năm t i vì SBV đang ti p t c c p phép thànhẽ ế ụ ữ ớ ế ụ ấ l p các NHTMCP, các ngân hàng có 100% v n n c ngoài. Nh v y, v n đi uậ ố ướ ư ậ ố ề l c a các ngân hàng s ph i tăng lên.ệ ủ ẽ ả D. Phân l ai ngân hàng th ng m i theo tiêu chí, chi n l c kinhọ ươ ạ ế ượ doanh S phân l ai theo tiêu chí này ch mang tính ch t t ng đ i. Nó hòan tòan phự ọ ỉ ấ ươ ố ụ thu c vào chi n l c phát tri n c a moi ngân hàng trong t ng th i kỳ và xuộ ế ượ ể ủ ừ ờ h ng, ti m năng phát tri n c a th i kỳ đó. M t ngân hàng tr c đây có thướ ề ể ủ ờ ộ ướ ể đ c xem nh là m t ngân hàng bán buôn, nh ng khi đ ng tr c m t ti m năngượ ư ộ ư ứ ướ ộ ề khá l n v l ng khách hàng cá nhân, ngân hàng đó có th đ y m nh h at đ ngớ ề ượ ể ẩ ạ ọ ộ bán l nh m t chi n l c kinh doanh c a mình. ẻ ư ộ ế ượ ủ a) Ngân hàng bán buôn Là ngân hàng ch y u giao d ch và cung ng s n ph m d ch v cho đ i t ngủ ế ị ứ ả ẩ ị ụ ố ượ khách hàng là công ty, không giao dich v i khách hàng cá nhân.ớ b) Ngân hàng bán lẻ Là ngân hàng giao d ch và cung ng các s n ph m d ch v ch y u cho đ iị ứ ả ẩ ị ụ ủ ế ố t ng là các cá nhân. ượ c) Ngân hàng v a bán buôn, v a bán lừ ừ ẻ Là l ai ngân hàng giao d ch và cung ng d ch v cho c khách hàng cá nhân l nọ ị ứ ị ụ ả ẫ khách hàng là công ty. Đây là l ai hình ngân hàng th ng m i ph bi n nh t.ọ ươ ạ ổ ế ấ 2. H i nh p toàn c u hóa- S l c c h i và thách th c cho hộ ậ ầ ơ ượ ơ ộ ứ ệ th ng NHTM Vi t Namố ệ A. C h iơ ộ 5 Đ i v i khách hàng, vi c cam k t WTO trong lĩnh v c tài chính ngân hàng (trangố ớ ệ ế ự 16-18) s mang l i cho h quy n l a ch n nhà cung c p tài chính, ngân hàngẽ ạ ọ ề ự ọ ấ phù h p. Bên c nh đó, h cũng đ c h ng nh ng d ch v ngân hàng có tiêuợ ạ ọ ượ ưở ữ ị ụ chu n qu c t v i lãi su t và m c phí c nh tranh.ẩ ố ế ớ ấ ứ ạ Đ i v i các NHTM thì s có đ c nh ng c h i thu hút v n, h c h i thêm kinhố ớ ẽ ượ ữ ơ ộ ố ọ ỏ nghi m, nâng cao công ngh và trình đ qu n tr ngân hàng. S c nh tranh m iệ ệ ộ ả ị ự ạ ớ s mang đ n cho các NHTM m t đ ng l c thúc đ y kh năng c nh tranh, nângẽ ế ộ ộ ự ẩ ả ạ cao hi u qu ho t đ ng. Nh v y, vi c c i cách c c u và c ch c a cácệ ả ạ ộ ư ậ ệ ả ơ ấ ơ ế ủ NHTM là m t k t qu t t y u đ phù h p v i xu h ng m i.ộ ế ả ấ ế ể ợ ớ ướ ớ Đ i v i viên ch c trí th c tài năng, h s có thêm nhi u l a ch n n i làm vi cố ớ ứ ứ ọ ẽ ề ự ọ ơ ệ phù h p v i m c l ng x ng đáng. H n n a, trong m t môi tr ng làm vi cợ ớ ứ ươ ứ ơ ữ ộ ườ ệ chuyên nghi p, h có th phát huy t i đa năng l c làm vi c.ệ ọ ể ố ự ệ B. Thách th cứ Các NHTM Vi t Nam s gánh ch u nh ng áp l c c nh tranh t phía các ngânệ ẽ ị ữ ự ạ ừ hàng n c ngòai có năng l c tài chính, công ngh , trình đ qu n lý, kinh nghi mướ ự ệ ộ ả ệ th tr ng mà đáng chú ý là h đem đ n nh ng s n ph m d ch v đa d ng h nị ườ ọ ế ữ ả ẩ ị ụ ạ ơ và nhi u ti n ích h n. ề ệ ơ Th tr ng tài chính thay th nh là th tr ng ch ng khoán, th tr ng b tị ườ ế ư ị ườ ứ ị ườ ấ đ ng s n, th tr ng vàng…cũng s gây áp l c cho kênh thu hút v n đ u t c aộ ả ị ườ ẽ ự ố ầ ư ủ các NHTM. Các NHTM Vi t Nam có th t ng t hào v i s n ph m d ch v truy n th ngệ ể ừ ự ớ ả ẩ ị ụ ề ố c a h v tín d ng, thì s p t i đây, các NHTM s có thêm áp l c c nh tranh tủ ọ ề ụ ắ ớ ẽ ự ạ ừ các t ch c tín d ng khác nh là các công ty tài chính, các qu đ u t , các côngổ ứ ụ ư ỹ ầ ư ty b o hi m và các công ty d ch v ti t ki m b u đi n. ả ể ị ụ ế ệ ư ệ Quy n l c c a khách hàng ngày càng tăng gây áp l c ph c v cho các NHTM.ề ự ủ ự ụ ụ Tiêu chu n l a ch n ngân hàng c a h ngày càng cao. Khách hàng tr nên r tẩ ự ọ ủ ọ ở ấ nh y c m v i giá phí và lãi su t. Chuy n thuy t ph c và th ng l ng v i hạ ả ớ ấ ệ ế ụ ươ ượ ớ ọ ngày càng khó h n vì ph n đông là h có ki n th c v tài chính h n tr c. Doơ ầ ọ ế ứ ề ơ ướ có nhi u s ch n nh v y, s trung thành c a khách hàng r t d b xói mòn.ề ự ọ ư ậ ự ủ ấ ễ ị Nguy c m t khách hàng là r t cao.ơ ấ ấ Ngoài ra, vi c gia tăng s l ng các NHTM, các t ch c tín d ng, các ngân hàngệ ố ượ ổ ứ ụ n c ngòai cũng s d n đ n nguy c ch y máu ch t xám. Các ngân hàng n cướ ẽ ẫ ế ơ ả ấ ướ ngoài và các qu đ u t s ng sàng mang đ n cho nh ng nhân viên có năng l cỹ ầ ư ẵ ế ữ ự nh ng l i ích h p d n, t o đi u ki n cho h làm vi c t t h n đ thu hút nhânữ ợ ấ ẫ ạ ề ệ ọ ệ ố ơ ể tài v làm vi c. Đây cũng là m t áp l c cho các ngân hàng th ng m i trongề ệ ộ ự ươ ạ v n đ nhân s .ấ ề ự 6 CH NG IIƯƠ II. T NG QUAN V H TH NG BÁN L ( H TH NG CÁC S NỔ Ề Ệ Ố Ẻ Ệ Ố Ả PH M , D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)Ẩ Ị Ụ 1. Th c tr ng v h at đ ng bán l c a các NHTM Vi t Nam ự ạ ề ọ ộ ẻ ủ ệ Trong nh ng năm g n đây, d i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngânữ ầ ướ ự ạ ề ấ ị ụ hàng và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, các NHTM Vi tự ể ủ ệ ệ Nam đ b t đ u quan tâm đ y m nh hi n đ i hóa, ng d ng nh ng ti n b c aắ ầ ẩ ạ ệ ạ ứ ụ ữ ế ộ ủ khoa h c công ngh vào khai thác th tr ng bán l . ọ ệ ị ườ ẻ Nhi u ngân hàng đ đ u tề ầ ư r t m nh cho công ngh đ t o l p c s h t ng c n thi t cho phát tri n d chấ ạ ệ ể ạ ậ ơ ở ạ ầ ầ ế ể ị v , đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, ch đ ng đ i m t v iụ ứ ầ ủ ủ ộ ố ặ ớ nh ng thách th c c a ti n trình h i nh p.ữ ứ ủ ế ộ ậ Cc hình th c huy đ ng v n ngày càng đa d ng và linh ho t h n nh ti t ki m liứ ộ ố ạ ạ ơ ư ế ệ su t b c thang, ti t ki m d th ng, ti t ki m rút li v g c linh ho t, ti t ki mấ ậ ế ệ ự ưở ế ệ ố ạ ế ệ k t h p b o hi mế ợ ả ể Ví d nh ngân hàng TMCP Á Châu đã áp d ng ch ng trìnhụ ư ụ ươ g i ti t ki m k t h p b o hi m nhân thử ế ệ ế ợ ả ể ọ. Theo thông tin t ngân hàng nhàừ n c, ngu n v n huy đ ng c a các ngân hàng t dân c đ tăng m nh và chi mướ ồ ố ộ ủ ừ ư ạ ế 35-40% v n huy đ ng. L ng ki u h i chuy n qua các ngân hàng ngày càngố ộ ượ ề ố ể tăng (năm 2007 đ t kho ng 6,5 t USD), góp ph n t o ngu n ngo i t đáng kạ ả ỷ ầ ạ ồ ạ ệ ể cho các ngân hàng và tăng thu nh p t phí thanh toán.ậ ừ Các NHTM Vi t Nam đ cĩ nh ng b c c i thi n v năng l c tài chính, côngệ ữ ướ ả ệ ề ự ngh , qu n tr đi u hành, c c u t ch c và m ng l i kênh phân ph i, hệ ả ị ề ơ ấ ổ ứ ạ ướ ố ệ th ng s n ph m d ch v . Nhi u lo i hình d ch v ngn hng bn l đ đ c tri nố ả ẩ ị ụ ề ạ ị ụ ẻ ượ ể khai th c hi n nh d ch v tài kho n, séc, th , qu n lý ti s n, tín d ng, c m c ,ự ệ ư ị ụ ả ẻ ả ả ụ ầ ố tín d ng tiu dngụ . Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, d ch v ngân hàng bán l c a các NHTMạ ữ ế ả ạ ượ ị ụ ẻ ủ Vi t Nam c n nhi u b t c p, cc ngn hng ch a xây d ng đ c ph ng án phátệ ị ề ấ ậ ư ự ượ ươ tri n d ch v ngân hàng bán l m t cách đ ng b và hi u qu .ể ị ụ ẻ ộ ồ ộ ệ ả Cc s n ph m d ch v ngn hàng bán l (NHBL) ch a phong phú, ch a đáp ngả ẩ ị ụ ẻ ư ư ứ nhu c u c a khách hàng. Các d ch v ngân hàng hi n đ i đ c tri n khai ch m,ầ ủ ị ụ ệ ạ ượ ể ậ d ch v thanh toán th c n h n ch v ph m vi s d ng v ch a phát tri n đ cị ụ ẻ ị ạ ế ề ạ ử ụ ư ể ượ sâu r ng trong đ i b ph n công chúng: d ch v internet banking m i d ng l iộ ạ ộ ậ ị ụ ớ ừ ạ ch y u m c truy v n thông tin, ch a cho phép th c hi n thanh toán, các côngủ ế ở ứ ấ ư ự ệ c thanh toán không dùng ti n m t nh séc cá nhân g n nh không đ c sụ ề ặ ư ầ ư ượ ử d ng, ti n ích thanh t n th c n h n ch . Cc d ch v ngn hng ph c v cho t ngụ ệ ố ẻ ị ạ ế ị ụ ụ ụ ầ l p khch hng cĩ thu nh p cao ch a đ c tri n khai r ng ri nh b o qu n tài s n,ớ ậ ư ượ ể ộ ư ả ả ả 7 t v n tài chính, t v n đ u t . Kênh cung ng d ch v truy n th ng ch a đápư ấ ư ấ ầ ư ứ ị ụ ề ố ư ng đ c yêu c u ph c v khách hàng cá nhân, các kênh phân ph i d ch vứ ượ ầ ụ ụ ố ị ụ hi n đ i m i ch đ c cung ng t i m t s ngân hàng, các ph ng th c giaoệ ạ ớ ỉ ượ ứ ạ ộ ố ươ ứ d ch t xa d a trên n n t ng công ngh thông tin và đi n t ch a ph bi n.ị ừ ự ề ả ệ ệ ử ư ổ ế M ng l i các đ n v ch p nh n th c n ít, ch y u t p trung các thành phạ ướ ơ ị ấ ậ ẻ ị ủ ế ậ ở ố và đô th l n, vi c k t n i h th ng các máy ATM v n đang trong giai đo n thị ớ ệ ế ố ệ ố ẫ ạ ử nghi m, do đó đ lm h n ch kh năng ti p c n d ch v ngân hàng.ệ ạ ế ả ế ậ ị ụ Nhi u ngân hàng ch a có chi n l c ti p th r rng trong ho t đ ng ngân hàngề ư ế ượ ế ị ạ ộ bán l , ho t đ ng ti p th c n y u v thi u chuyn nghi p, t l khch hng c nhnẻ ạ ộ ế ị ị ế ế ệ ỉ ệ ti p c n v s d ng d ch v ngn hng c n ít. Chính sch khch hng km hi u qu ,ế ậ ử ụ ị ụ ị ệ ả ch t l ng ph c v ch a cao, các NHTM Vi t Nam ch a đáp ng nhu c u cấ ượ ụ ụ ư ệ ư ứ ầ ơ b n v d ch v ngân hàng c a các nhóm đ i t ng khác nhau, th t c giao d chả ề ị ụ ủ ố ượ ủ ụ ị ch a thu n ti n, m t s qui đ nh và quy trình nghi p v c n n ng v b o đ mư ậ ệ ộ ố ị ệ ụ ị ặ ề ả ả an toàn cho ngân hàng, ch a thu n l i cho khách hàng. ư ậ ợ B máy t ch c ch a theo đ nh h ng khách hàng, ch a có đ i ngũ cán bộ ổ ứ ư ị ướ ư ộ ộ chuyên nghi p v nghi p v ngn hng bn l . Trình đ công ngh và ng d ngệ ề ệ ụ ẻ ộ ệ ứ ụ công ngh c a các ngân hàng c n nhi u b t c p, n n t ng c ng ngh th p,ệ ủ ị ề ấ ậ ề ả ơ ệ ấ kh ng cĩ kh năng phát tri n ho c m r ng các ng d ng m i. Trình đ thi tơ ả ể ặ ở ộ ứ ụ ớ ộ ế k t ng th c n y u, h th ng ng d ng ti m n nhi u r i ro, các ngân hàngế ổ ể ị ế ệ ố ứ ụ ề ẩ ề ủ v n ch a có m t b ph n chuyên trách nghiên c u chi n l c phát tri n côngẫ ư ộ ộ ậ ứ ế ượ ể ngh thông tin. ệ M c đ ng d ng công ngh thông tin ch a cao, các s n ph m m i ch a nhi u,ứ ộ ứ ụ ệ ư ả ẩ ớ ư ề v n đ b o m t thông tin ch a đáp ng đ c yêu c u, nguy c r i ro c n ti mấ ề ả ậ ư ứ ượ ầ ơ ủ ị ề n v i c khch hng v ngn hng. Trên t m vĩ mô, m c dù môi tr ng pháp lý đẩ ớ ả ầ ặ ườ đ c c i thi n đáng k , nh ng các văn b n pháp quy v ho t đ ng ngân hàngượ ả ệ ể ư ả ề ạ ộ ch y u đ c xây d ng trên c s các quy trình thao tc giao d ch th c ng,ủ ế ượ ự ơ ở ị ủ ơ mang n ng tính gi y t v ph c t p trong qu trình x lý, nhi u quy ch đ tr nnặ ấ ờ ứ ạ ử ề ế ở b t c p v kh ng bao hm h t cc m t ấ ậ ơ ế ặ nghi p vệ ụ. Tr c áp l c c nh tranh và nhi u ngân hàng n c ngoài đang có ý đ nh thâmướ ự ạ ề ướ ị nh p vào th tr ng Vi t Nam d i hình th c ngn hng 100% v n n c ngoài,ậ ị ườ ệ ướ ứ ố ướ các NHTM Vi t Nam c n ch đ ng h n n a trong vi c phát tri n d ch v ngânệ ầ ủ ộ ơ ữ ệ ể ị ụ hàng bán l mà c th là các h at đ ng nh huy đ ng v n, tín d ng cá nhân,ẻ ụ ể ọ ộ ư ộ ố ụ d ch v th và chuy n ti n ki u i. ị ụ ẻ ể ề ề ố 2. Pht tri n d ch v ngn hng bn l - xu h ng t t y u cho các NHTMể ị ụ ẻ ướ ấ ế A. Ti m năng và l i ích t các d ch v ngân hàng bán lề ợ ừ ị ụ ẻ Vi t Nam v i dân s kho ng 85 tri u ng i v i 60% dân s d i 30 tu i. Bênệ ớ ố ả ệ ườ ớ ố ướ ổ c nh đó, t c đ tăng tr ng kinh t cao làm cho đ i s ng và m c thu nh p c aạ ố ộ ưở ế ờ ố ứ ậ ủ ng i Vi t Nam ngày cng khá h n, n n kinh t th tr ng trong th i kỳ h iườ ệ ơ ề ế ị ườ ờ ộ nh p cũng t o ra nhi u l ai hình doanh nghi p v a và nh . Vi t Nam rõ ràng làậ ạ ề ọ ệ ừ ỏ ệ 8 m t th tr ng đ y ti m năng cho các h at đ ng bán le, n u các NHTM trongộ ị ườ ầ ề ọ ộ ế n c có ngu n l c và kh năng khai thác. ướ ồ ự ả Ch th m i đây c a Th t ng yêu c u các b , ngành th c hi n tr l ng quaỉ ị ớ ủ ủ ướ ầ ộ ự ệ ả ươ tài kho n cho các đ i t ng h ng l ng t ngân sách nhà n c là tin vui đ iả ố ượ ưở ươ ừ ướ ố v i các ngân hàng th ng m i. Ch th c a Th t ng nêu r, t ngy 1/1/2008, ccớ ươ ạ ỉ ị ủ ủ ướ ừ đ i t ng l ng t ngân sách nhà n c; sĩ quan, h sĩ quan, quân nhân chuyênố ượ ươ ừ ướ ạ nghi p, công nhn qu c ph ng, c ng nhn v lao đ ng theo h p đ ng thu c Bệ ố ị ơ ộ ợ ồ ộ ộ Qu c ph ng v B C ng an…ố ị ộ ơ T ngày đ c tr l ng qua tài kho n g m: cán b , công ch c, viên ch cừ ượ ả ươ ả ồ ộ ứ ứ h ng 1/1/2009, s th c hi n tr l ng qua tài kho n cho t t c các đ i t ngưở ẽ ự ệ ả ươ ả ấ ả ố ượ trên ph m vi t n qu c. Cách tr l ng ph bi n nh t là m i công ch c s làmạ ồ ố ả ươ ổ ế ấ ỗ ứ ẽ m t th ATM, cu i tháng đ c chuy n vào tài kh an, ti n th ng, th m chí cộ ẻ ố ượ ể ỏ ề ưở ậ ả ti n b o hi m y t cũng đ c chuy n kho n và khách hàng có th rút t i b t cề ả ể ế ượ ể ả ể ạ ấ ứ đi m đ t máy ATM nào c a ngân hàng. Vi c thanh toán b ng th ATM cũng cóể ặ ủ ệ ằ ẻ th đ c th c hi n t i hàng nghìn đi m ch p nh n th , khách hàng th m chí cóể ượ ự ệ ạ ể ấ ậ ẻ ậ th g i ti t ki m qua th , thay vì ph i tr c ti p th c hi n th t c t i cc ngnể ử ế ệ ẻ ả ự ế ự ệ ủ ụ ạ hng. Đây cũng chính là c s đ các d ch v bán l c a ngân hàng d dàng ti pơ ở ể ị ụ ẻ ủ ễ ế c n đ n khách hàng. ậ ế Các NHTM đang có xu h ng chuy n sang bán l , tăng c ng ti p c n v iướ ể ẻ ườ ế ậ ớ khách hàng là cá nhân, doanh nghi p nh và v a. Khi chuy n sang bán l , cácệ ỏ ừ ể ẻ ngân hàng s có th tr ng l n h n, ti m năng doanh thu cao và có kh năngẽ ị ườ ớ ơ ề ả phân tn r i ro trong kinh doanh. ủ V i xu h ng này, các NHTM Vi t Nam (dù là c a nhà n c hay TMCP) đangớ ướ ệ ủ ướ ph n đ u phát tri n đ c h th ng d ch v ngân hàng bán l ngang t m v i cácấ ấ ể ượ ệ ố ị ụ ẻ ầ ớ n c trong khu v c v ch ng lo i, ch t l ng và năng l c c nh tranh, t ngướ ự ề ủ ạ ấ ượ ự ạ ừ b c nâng cao uy tín và th ng hi u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trên thướ ươ ệ ủ ệ ố ệ ị tr ng tài chính qu c t .ườ ố ế B. Nh ng thách th c m i cho ho t đ ng bán lữ ứ ớ ạ ộ ẻ Đ n nay h th ng ngân hàng Vi t Nam có 5 ngân hàng th ng m i nhà n c, 1ế ệ ố ệ ươ ạ ướ ngân hàng chính sách, 1 ngân hàng phát tri n 37 ngân hàng th ng m i c ph nể ươ ạ ổ ầ (NHTMCP) . n m gi kho ng g n 90% th ph n (c ti n g i và cho vay), trongắ ữ ả ầ ị ầ ả ề ử đó riêng các ngân hàng th ng m i nhà n c chi m 70%.ươ ạ ướ ế Ph n các ngân hàng n c ngoài (hi n có 4 ngân hàng liên doanh, 28 chi nhánhầ ướ ệ ngân hàng n c ngoài, 43 văn ph ng đ i di n) ch chi m kho ng d i 10% thướ ị ạ ệ ỉ ế ả ướ ị ph n ầ C nh tranh gi a cc NHTM trong n c cũng tr nên gay g t, nh t là t iạ ữ ướ ở ắ ấ ạ các đô th lo i 1 và lo i 2, n i t p trung khách hàng có ti m năng tài chính l n vàị ạ ạ ơ ậ ề ớ m t đ ngân hàng tăng m nh. Bên c nh các ngân hàng m i thành l p, chi nhánhậ ộ ạ ạ ớ ậ m i, r i phòng giao d ch c a các NHTM thi nhau m c lên nh n m trên các n oớ ồ ị ủ ọ ư ấ ẻ đ ng. Th ph n cho m i ngân hàng ngày càng teo tóp, nh t là đ i v i m t sườ ị ầ ỗ ấ ố ớ ộ ố 9 NHTMCP còn y u kém. Các khách hàng s có xu h ng ti p c n v i nhi uế ẽ ướ ế ậ ớ ề ngân hàng và có nhi u s l a ch n, do đó yêu c u đòi h i c a h cũng tr nênề ự ự ọ ầ ỏ ủ ọ ở kh t khe h n. S n ph m d ch v c a ngn hng không nh ng ph i cĩ m c giắ ơ ả ẩ ị ụ ủ ữ ả ứ c nh tranh mà còn ph i cung c p các s n ph m d ch v đa d ng và có ch tạ ả ấ ả ẩ ị ụ ạ ấ l ng. Làm sao đ gi m thi u chi phí v nâng cao ch t l ng ph c v đ tăngượ ể ả ể ấ ượ ụ ụ ể c ng năng l c c nh tranh là m t v n đ không đ n gi n đ i v i nhi u NHTMườ ự ạ ộ ấ ề ơ ả ố ớ ề trong n c. ướ M c a th tr ng tài chính trong n c làm tăng r i ro do nh ng tác đ ng t bênở ử ị ườ ướ ủ ữ ộ ừ ngoài, c h i t n d ng chênh l ch t giá, li su t gi a th tr ng trong n c vàơ ộ ậ ụ ệ ỉ ấ ữ ị ườ ướ th tr ng qu c t gi m d n. H th ng ngân hàng Vi t Nam cũng ph i đ i m tị ườ ố ế ả ầ ệ ố ệ ả ố ặ v i các c n s c kinh t , tài chính qu c t và nguy c kh ng ho ng. Trongớ ơ ố ế ố ế ơ ủ ả tr ng h p đó, th tr ng v n ch a phát tri n s khi n h th ng ngân hàngườ ợ ị ườ ố ư ể ẽ ế ệ ố ph i ch u m c đ thi t h i l n h n. ả ị ứ ộ ệ ạ ớ ơ D l trình th c hi n cam k t WTO v n b o h cho cc ngn hng Vi t Nam đ nộ ự ệ ế ẫ ả ộ ệ ế năm 2010, s xâm nh p c a các ngân hàng n c ngòai m nh v v n, côngự ậ ủ ướ ạ ề ố ngh và tác phong chuyên nghi p làm cho s c nh tranh càng thêm kh c li t.ệ ệ ự ạ ố ệ N u các ngân hàng này tr c đây ch nh m vào th tr ng khách hàng doanhế ướ ỉ ắ ị ườ nghi p, thì gi đây ch ch y u nh m vào d ch v ngân hàng bán l . ệ ờ ỉ ủ ế ắ ị ụ ẻ Ví d nhụ ư ngân hàng ANZ, Standard Chartered Bank, Deutsche Bank… CH NG IIIƯƠ III. TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A NGÂN HÀNGỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ TH NG M I C PH N Á CHÂU (ACB)ƯƠ Ạ Ổ Ầ 10 [...]... có liên quan của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 9 Các trang web: www.acb.com www.hsbc.com.vn http://www.sbv.gov.vn 10 Các báo, tạp chí hiện hành MỤC LỤC Trang 31 MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP 1 Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thương mại A Khái niệm 3 B Đặc điểm của ngân hàng thương mại (NHTM) ... hàng TMCP Á châu (ACB) A Lịch sử hình thành và phát triển của ACB NHTMCP Á Châu đã được cấp phép thành lập với tổng vốn điều lệ ban đầu là 20 tỉ đồng và chính thức đi vào hoạt động ngày 04/06/1993 Ngay từ những ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời điểm đó “ Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là... với HSBC, hồ sơ của khách hàng sẽ hoàn tất trong vòng 48 tiếng vì thủ tục rất nhanh gọn, dễ dàng và kỳ hạn cho vay linh hoạt Khách hàng có thể vay gấp 10 lần thu nhập hàng tháng của mình Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, HSBC mang lại cho khách hàng sự hài lòng về chất lượng phục vụ Là một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới, sản phẩm dịch vụ của HSBC luôn đáp ứng nhu cầu của khách hàng... lợi thế hơn các NHTM trong nước rất nhiều và cũng lấy đi một lượng lớn khách hàng vào thời điểm này Các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam vừa qua đã găp rất nhiều khó khăn trong 6 tháng đầu năm 2008 Thử làm một phép tính tương đối, tổng vốn huy động của một ngân hàng TMCP bậc trung vào khoảng 36 ngàn tỷ đồng( tương đương 2.25 tỉ đô la) Theo qui định của ngân hàng nhà nước (SBV), NHTMCP này phải... Thứ 2, với món tiền nhỏ (dưới 100 euro), có cần chăng một hóa đơn mua bán? d) Vai trò quản lý của ngân hàng nhà nước và chính quyền địa phương cũng gây ra trở ngại trong việc hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Mỗi tỉnh thành của chúng ta đều có trụ sở của ngân hàng nhà nước(NHNN) Khi muốn mở thêm chi nhánh, NHTM phải xin phép NHNN tại tỉnh đó rồi phải thông qua chính quyền địa phương Kiến nghị ngân... nhưng, thu nhập của phần đông trong chúng ta vẫn còn thấp mặc dù thu nhập khá ổn định Mỗi tháng sau khi chi tiêu chỉ còn dư lại không nhiều, nếu để trong tài khoản ATM hưởng lãi suất không kỳ hạn sinh lợi rất ít, nếu đi gửi thì mất thì giờ Với sản phẩm tiền góp tiết kiệm hàng tháng sẽ giúp khách hàng sinh lợi mau hơn và tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ví dụ: Hiện tại anh A làm việc ở NHTMCP Sài... Company (FEBTC) của philippines thực hiện Các cấp điều hành đã được tham gia các khoá học về quản trị ngân hàng của trung tâm đào tạo ngân hàng (Bank trainning Center) H Cấu trúc vốn và cơ cấu tổ chức (Capital structure & organizational structure) a) Cấu trúc vốn của ACB Trong khi phần lớn các NHTMCP trong nước có các cổ đông chủ yếu là các tập đoàn kinh tế trong nước và các cá nhân thì NHTMCP Á Châu... HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN) 1 Thực trạng về họat động bán lẻ của các NHTM Việt Nam 8 2 Pht triển dịch vụ ngn hng bn lẻ ,xu hướng tất yếu cho các NHTM 32 A Tiềm năng và lợi ích từ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ 9 Những thách thức mới cho hoạt động bán lẻ 10 B CHƯƠNG III III THỰC TRẠNG VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 1 Giới... hàng Với tiêu chí “khách hàng là trọng tâm” trong mọi phục vụ ACB đã chinh phục và giữ chân các khách hàng của mình thành công Tốc độ tăng trưởng cao của ACB trong cả huy động vốn và cho vay cũng như số luợng khách hàng suốt 14 năm qua là một chứng minh rõ nét nhất về sự ghi nhận và tin cậy của khách hàng dành cho ACB Đây cũng chính là cơ sở cho sự phát triển của ACB D Giá cả và các chương trình khuyến... cá nhân: Dịch vụ tài chính trọn gói, thẻ tiêu dùng đặc biệt là thẻ chip của HSBC có thể tránh rủi ro lấp cắp thông tin của khách hàng Theo ông Huỳnh Bửu Quang, GĐ Dịch Vụ Tài Chính của HSBC Việt Nam thì “các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) là trọng tâm chiến lược hoạt động của HSBC vì HSBC am hiểu quan điểm và xu hướng kinh doanh của họ HSBC thực sự muốn hỗ trợ những doanh nghiệp này vì họ là những nhà . ACBấ ố ủ Trong khi ph n l n các NHTMCP trong n c có các c đông ch y u là các t pầ ớ ướ ổ ủ ế ậ đoàn kinh t trong n c và các cá nhân thì NHTMCP Á Châu. bao g m: NHTM qu c doanh (thu c t ch c tín d ng nhà n c); ngân hàngồ ố ộ ổ ứ ụ ướ 3 th ng m i c ph n (NHTMCP) ; NHTM liên doanh; chi nhánh NHTM n