VI. M TS Đ XU Ấ
B. Đi vi ngân hàng TMCP Á Châu (ACB): ớ
Nh ng năm qua, ACB đã có nh ng bữ ữ ước phát tri n ngo n m c. Trong b i c nhể ạ ụ ố ả c nh tranh c a xu th hoá khu v c, toàn c u hoá lan to nh hi n nay, ACB sạ ủ ế ự ầ ả ư ệ ẽ
v ng m nh h n và luôn gi v ng v trí là ng n c đ u c a h th ng NHTMCPữ ạ ơ ữ ữ ị ọ ờ ầ ủ ệ ố Vi t Nam. Th m nh c a ACB là qu n lý r i ro t t và m nh v m ng bán lệ ế ạ ủ ả ủ ố ạ ề ả ẻ nên ph c v đ i tụ ụ ố ượng khách hàng cá nhân. Vi c phát tri n thêm d ch v , s nệ ể ị ụ ả ph m d ch v nên đẩ ị ụ ược quan tâm đ u t nhi u h n. Đào t o chuyên môn và kầ ư ề ơ ạ ỹ năng bán hàng, t v n s n ph m d ch v cho nhân viên cũng nên đư ấ ả ẩ ị ụ ược chú tr ngọ h n.ơ
a) Chính sách s n ph m:ả ẩ
Hi n nay, ACB là ngân hàng có các s n ph m d ch v r t phong phú so v i cácệ ả ẩ ị ụ ấ ớ NHTM khác, th nh ng khi c nh tranh v i các ngân hàng nế ư ạ ớ ước ngoài thì vi cệ luôn nghiên c u đ cho ra đ i các s n ph m d ch v m i là m t th m nh trongứ ể ờ ả ẩ ị ụ ớ ộ ế ạ c nh tranh. Sau đây là m t s s n ph m mà tác gi mu n đ xu t v i ACBạ ộ ố ả ẩ ả ố ề ấ ớ
• Ti n góp ti t ki m hàng tháng (annuity):ề ế ệ Người Vi t Nam chúng taệ h u nh luôn có ý th c c n ki m, dành d m ti n đ phòng nh ng r i ro,ầ ư ứ ầ ệ ụ ề ể ữ ủ ho c d tính gì đó trong tặ ự ương lai. Th nh ng, thu nh p c a ph n đôngế ư ậ ủ ầ trong chúng ta v n còn th p m c dù thu nh p khá n đ nh. M i tháng sauẫ ấ ặ ậ ổ ị ỗ khi chi tiêu ch còn d l i không nhi u, n u đ trong tài kho n ATMỉ ư ạ ề ế ể ả hưởng lãi su t không kỳ h n sinh l i r t ít, n u đi g i thì m t thì gi . ấ ạ ợ ấ ế ử ấ ờ V i s n ph m ti n góp ti t ki m hàng tháng s giúp khách hàng sinh l iớ ả ẩ ề ế ệ ẽ ợ mau h n và ti t ki m th i gian cho khách hàng. Ví d : Hi n t i anh Aơ ế ệ ờ ụ ệ ạ làm vi c NHTMCP Sài Gòn v i m c lệ ở ớ ứ ương 3 tri u đ ng/tháng. Chi phíệ ồ t t c , ch d đấ ả ỉ ư ược 200,000 đ ng/tháng. Cho là lãi su t hi n hành là 1%/ồ ấ ệ tháng. Trong 3 năm (~36 tháng), v i s n ph m này, anh s có đớ ả ẩ ẽ ược số ti n m ề ơ ướ ươc t ng đương là 8,615,375 thay vì ch có 7,200,000. Anh Aỉ s lãi đẽ ược 1,415,375 đ ng. S ti n góp đồ ố ề ược tính theo công th c Futureứ Annuity c th nh sau =[200,000x{(1-1/(1+0.01)^36)/0.01}]xụ ể ư [1+0.01]^36
Đ có để ược dich v này, anh A ph i tr phí m tài kho n và phí hàngụ ả ả ở ả năm cho ACB, y nhi m cho ACB đủ ệ ược rút ra 200,000/tháng đ b vàoể ỏ tài kho n ti n góp ti t ki m. Phí hàng năm thì ACB có th thu m t l nả ề ế ệ ể ộ ầ ngay t đ u. ừ ầ
• B o đ m thu nh p cho cha m khi tu i giàả ả ậ ẹ ổ : Hi u th o là m t đ c tínhế ả ộ ứ v n có c a ngố ủ ười Vi t Nam ta, khi cha m chúng ta già, không còn làmệ ẹ vi c đệ ược n a, chúng ta mu n bi u cha m ti n tiêu nh ng làm th nàoữ ố ế ẹ ề ư ế đ các c kh i ch nh lòng n u chúng ta ăn nói không khéo? Làm th nàoể ụ ỏ ạ ế ế v a lo đừ ược cho cha m mà không nh hẹ ả ưởng đ n tài chính c a gia đìnhế ủ riêng chúng ta? S n ph m b o đ m thu nh p cho cha m khi tu i giàả ẩ ả ả ậ ẹ ổ
có th giúp b n gi i quy t hai băn khoăn trên. Các b n tr có th m ể ạ ả ế ạ ẻ ể ởtài kho n ti n góp ti t ki mả ề ế ệ nh trên đ mà đ dành cho cha m . Ví dư ể ể ẹ ụ nh anh A ví d trên, sau 10 năm, anh ta s có 13,940,104 đ ng và anhư ở ụ ẽ ồ A có th chuy n đ i thành s n ph m b o đ m thu nh p cho cha m .ể ể ổ ả ẩ ả ả ậ ẹ N u b n 30 tu i và cha m b n kho ng 60 tu i, mà b n v a trúng s ,ế ạ ổ ẹ ạ ả ổ ạ ừ ố
b n có th m tài kho n nay ngay l p t c. B n trúng s 2 t , b n dànhạ ể ở ả ậ ứ ạ ố ỉ ạ cho cha m 1 t , v i lãi su t 1%/tháng, trong10 năm k t hôm nay, m iẹ ỉ ớ ấ ể ừ ỗ tháng cha m b n s có 14,347,094 đ ng. B n có th an tâm v tài chínhẹ ạ ẽ ồ ạ ể ề cho b m . S ti n b o đ m thu nh p này đố ẹ ố ề ả ả ậ ược tính theo Present Value Annuity c th nh sau:ụ ể ư
M i tháng = 1,000,000,000 / [ {1-1/(1.01)^120}/0.01]ỗ
• Chương trình liên k t h tr sinh viên: ế ỗ ợ Ý tưởng này không có gì m i lớ ạ Vi t Nam, nh ng tác gi mu n trình bày m t cách làm khác h n. ACB
ở ệ ư ả ố ộ ơ
s liên k t v i các trẽ ế ớ ường ĐH, Cao Đ ng đ th c hi n chẳ ể ự ệ ương trình này. Đi u ki n đề ệ ược vay là t t c các b n sinh viên đã h c full-time 1 h c kỳấ ả ạ ọ ọ và được trường xác nh n. Các trậ ường có trách nhi m theo dõi và b oệ ả đ m nh ng sinh viên này luôn h c full-time và trong m t h c kỳ khôngả ữ ọ ộ ọ đượ ớc r t môn h c nào. Trọ ường h p, không b o đ m hai đi u ki n trên,ợ ả ả ề ệ SV s không đẽ ược mượn ti n n a. Trề ữ ường s g i thông tin c a t t cẽ ở ủ ấ ả sinh viên trong chương trình h tr này cho ACB sau m i h c kỳ đ ACBỗ ợ ỗ ọ ể xem xét. S ti n cho vay mố ề ượn ph i tả ương đ i đ cho SV trang tr i cố ủ ả ơ b n cho m t h c kỳ theo t khai c a sinh viên (b t bu c ph i n p kèmả ộ ọ ờ ủ ắ ộ ả ộ h p đ ng thuê nhà n u ph i thuê nhà), h c phí và sách v mua thì khôngợ ồ ế ả ọ ở c n n p hoá đ n vì có th ầ ộ ơ ể ước ch ng t thông tin v phí và sách v từ ừ ề ở ừ phía nhà trường. Sinh viên ch c n xin h tr 1 l n n u luôn đ m b oỉ ầ ỗ ợ ầ ế ả ả được đi u ki n yêu c u trong su t th i gian h c. Sinh viên có b c t hề ệ ầ ố ờ ọ ị ắ ỗ tr s ph i làm đ n xin xem xét vào năm h c sau. Sau khi h c xong, cácợ ẽ ả ơ ọ ọ sinh viên tìm vi c làm và tr góp m i tháng cho ACB.ệ ả ỗ Tuỳ m c lứ ương và kh năng mà th i h n tr góp c a SV s dài hay ng n. ả ờ ạ ả ủ ẽ ắ
Đây là chương trình h tr nên ACB ch tính lãi sau 6 tháng k t ngàyỗ ợ ỉ ể ừ sinh viên đó ra trường. T t c các SV khi ra trấ ả ường đi làm đ u cóề CMND và được tr lả ương qua h th ng ngân hàng. Các thông tin v khệ ố ề ả năng tín d ng c a t ng cá nhân nên đụ ủ ừ ược truy c p d dàng trong toàn hậ ễ ệ th ng các ngân hàng. ACB có quy n yêu c u ng ng ho t đ ng tài kho nố ề ầ ư ạ ộ ả c a ngủ ười này n u h không có ý th c tr n cho đ n khi h ch u thoế ọ ứ ả ợ ế ọ ị ả thu n tr ti n, ho c kh năng tín d ng b nh n xét là x u. ậ ả ề ặ ả ụ ị ậ ấ
S n ph m này, l i ích kinh t thì ích nh ng l i ích xã h i thì r t to l n,ả ẩ ợ ế ư ợ ộ ấ ớ đây cũng là m t phộ ương th c qu ng bá thứ ả ương hi u trệ ước công chúng về đ o đ c kinh doanh c a doanh nghi p thay vì tài tr cho cu c thi hoa h uạ ứ ủ ệ ợ ộ ậ hay trò ch i nào đó. ơ
b) Công tác nghiên c u th trứ ị ường và nghiên c u s n các s n ph m m i: ứ ả ả ẩ ớ Trong b i c nh c nh tranh kh c li t nh hi n nay, ACB nên có m t nhómố ả ạ ố ệ ư ệ ộ nghiên c u th trứ ị ường đ luôn so sánh v trí c a mình v i các đ i th c nh tranhể ị ủ ớ ố ủ ạ (bench-marking). Nhóm nghiên c u nên có các thành viên gi i v phân tích kinhứ ỏ ề t và xác su t th ng kê. So sánh t t c các m t, tìm hi u xem t i sao chi phíế ấ ố ấ ả ặ ể ạ
c a ACB tăng cao, ho c t i sao nhân viên l i ngh vi c nhi u h n các ngân hàngủ ặ ạ ạ ỉ ệ ề ơ b n, r i m ng d ch v nào mình đang chi m u th …. Sau đó, nghiên c u gi iạ ồ ả ị ụ ế ư ế ứ ả pháp đ tr giúp c p lãnh đ o.ể ợ ấ ạ
Nghiên c u các s n ph m m i và cách qu ng bá thứ ả ẩ ớ ả ương hi u cũng c n có m tệ ầ ộ nhóm nghiên c u riêng bi t, nhóm này đòi h i s năng đông và sáng t o cùngứ ệ ỏ ự ạ v i ki n th c v kinh doanh t t. ACB nên t o đi u ki n thu n l i đ b ph nớ ế ứ ề ố ạ ề ệ ậ ợ ể ộ ậ này có th k t h p v i các phòng ban có liên quan đ mà hoàn thi n s n ph m.ể ế ơ ớ ể ệ ả ẩ Cách t t nh t là đ hai nhóm này tr c thu c ban đi u hành và đố ấ ể ự ộ ề ược duy t kinhệ phí cho m i d án. Có nh v y, ACB s luôn đánh giá đúng v trí c a mình trênỗ ự ư ậ ẽ ị ủ thương trường.
c) Hoàn thi n các máy ATM, thệ ẻ
Chi phí đ u t cho máy ATM là r t l n, v y mà th c a ACB v n ch th c hi nầ ư ấ ớ ậ ẻ ủ ẫ ỉ ự ệ các ch c năng c b n, r t lãng phí. C n nâng c p thêm các ch c năng nh làứ ơ ả ấ ầ ấ ứ ư tr ti n đi n, nả ề ệ ước, đi n tho i, internet, phí b o hi m, vé ph t c a công an…ệ ạ ả ể ạ ủ M i l n in ra sao kê hay hóa đ n sau m i giao d ch v i ATM, gi y in th t lãngỗ ầ ơ ỗ ị ớ ấ ậ phí, t i sao ta không nh n qu ng cáo, r i in qu ng cáo m t sau nh ng t mạ ậ ả ồ ả ở ặ ữ ấ gi y này? Ti n qu ng cáo thu đấ ề ả ược cũng tr đả ược m t ph n ti n gi y in.ộ ầ ề ấ
các n c phát tri n, ng i ta còn tr ti n tr c ti p b ng th ATM, ATM
Ở ướ ể ườ ả ề ự ế ằ ẻ
cũng được quét qua máy nh th tín d ng khi thanh toán (interact). Có th nóiư ẻ ụ ể th ATM c a h nh th Visa Debit c a ACB hi n nay v y. Tác gi th y r ngẻ ủ ọ ư ẻ ủ ệ ậ ả ấ ằ ATM và Visa debit c a ACB đ u dùng ti n có trong tài kho n c a kháchủ ề ề ả ủ hàng( ti n c a khách hàng) . ề ủ
Thi t nghĩ, n u ACB không chia ra hai lo i th nh v y mà ch đ i tên th Visaế ế ạ ẻ ư ậ ỉ ổ ẻ Debit thành th “Debit” và dùng thay cho th ATM hi n nay thi ACB s gi mẻ ẻ ệ ẽ ả chi phí làm th . Th ACB Debit này l i vẻ ẻ ạ ượt tr i v tính năng và ti n d ngộ ề ệ ụ cho khách hàng h n, l i cũng gi m thêm chi phí l p đ t máy ATM vì khách hàngơ ạ ả ắ ặ tr tr c ti p mà kh i đi rút ti n m t.ả ự ế ỏ ề ặ
d) Chính sách nhân sự