Một số nhận xét.doc

Một số nhận xét

Chương 3

Nhận xét và một số đề xuất

3.1Nhận xét chung

Với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh như hiện nay, SacomBank đang là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam Với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ phong phú và đa dạng, SacomBank đã đem đến cho khách hàng sự tin cậy.

 Tổng huy động 23350 tỷ đồng , tăng 15.6% so với đầu năm , chiếm 8107 % tổng nguồn vốn.

 Tổng dư nợ 16370 tỷ đồng , tăng 12.6% so với đầu năm chiếm 57% tổng tài sản  Tỷ lệ nợ xấu luôn đảm bảo theo quy định của ngân hàng nhà nước < 2%

 Lợi nhuận trước thuế tháng 2 là 6.6,4 tỷ đồng, tăng 8.8% so với tháng 1/2007 (61 tỷ đồng)

− Tuy nhiên, những năm vừa qua theo nhận định của một số cá nhân thì đây là những năm mà các sản phẩm dịch vụ được đưa ra khá nhiều, thể hiện được tính chuyên sâu, được

xây dựng trên cơ sở hướng đến khách hàng, hướng đến “cung cấp những gì khách hàng cần,

không cung cấp những gì SacomBank có” Đồng thời chúng ta còn hướng đến dịch vụ tài

chính trọn gói cho các khách hàng lớn, chiến lược, hướng đến “SacomBank là đại lý của các ngân hàng” Hãy trân trọng và công nhận những gì mà chúng ta đã đạt được trong những năm qua Tuy nhiên bên cạnh những cái nhìn mới đó,chúng ta vẫn phải đưa ra được những sản phẩm dịch vụ đúng nghĩa là sản phẩm dịch vụ bởi những yếu tố khách quan làm cho việc ra đời sảm phẩm còn nhiều khó khăn Chúng ta còn thiếu kỹ năng bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng trong đội ngũ nhân viên, mỗi nhân viên chỉ được chuyên tâm một công việc đã được giao phó và không còn nhiều thời gian để được giới thiệu và chào bán sản phẩm dịch vụ khác đến với khách hàng, đây là một yếu thế của SacomBank trong giai đoạn hiện nay.

− Theo đánh giá của các tổ chức tài chính hàng đầu thế giới, Việt Nam đang trong giai đoạn chuyển mình hết sức nhanh chóng và ngành ngân hàng của Việt Nam còn rất “sơ khai và hàng hóa”, tiềm năng của thị trường này còn rất lớn đang chờ khai phá Mức độ tiếp cận của dân chúng với các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang còn rất hạn chế : cụ thể hiện nay chỉ có khoảng 8% trong hơn 85 triệu dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng và Việt Nam là quốc gia dùng tiền mặt làm công tác thanh toán chủ yếu trong các giao dịch

(chiếm khoảng 95%) Do đó, SacomBank cần có biện pháp đẩy mạnh hơn nữa trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đẩy mạnh hoạt động Marketing trong ngân hàng để người dân Việt Nam biết đến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng như tiện ích của nó, từ đó sẽ tiếp cận cũng như sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn.

3.2Một số đề xuất

 Công tác chăm sóc khách hàng

Công tác chăm sóc khách hàng hiện nay được rất nhiều ngân hàng nói đến và đang dần dần trở nên sáo mòn Sáo mòn đến độ khi nói đến chăm sóc khách hàng ai cũng nghĩ là phải mỉm cười, phải dịu dàng, phải nâng niu…Hiểu như vậy là chưa đạt đến độ sâu của nó Công tác chăm sóc khách hàng là một khoa học và một nghệ thuật thật sự Nó không phải là sự lớt phớt bên ngoài,càng không phải sự đẩy đưa chiếu lệ, vô cảm Nó phải được xây dựng trong ý tưởng phôi thai về một sản phẩm đến việc chuyển hóa trở thành kỹ năng bắt buộc trong từng nhân viên.Có nhiều nhân viên phân loại khách hàng theo tính cách của họ Người chỉ yêu cầu giao dịch nhanh chóng rồi đi, người rất thích gợi chuyện, người không muốn nhớ tới số tài khoản và đòi hỏi giao dịch viên phải gõ máy ngay khi đến giao dịch, người thích có ai đó chúc mừng ngày sinh nhật… Đây cũng là hướng lấp đầy các khoảng trống của khách hàng.

Định hướng của SacomBank là một ngận hàng bán lẻ đa năng Yếu tố quyết định thành công của bán lẻ là vấn đề tổ chức phân phối Ngoài hệ thống công nghệ thông tin đa kênh, khả năng tạo tính khác biệt của sản phẩm, năng lực quản lý rủi ro, một yếu tố rất quan trọng khác là năng lực bán hàng Năng lực này phụ thuộc rất lớn vào thái độ và hành vi ứng xử của từng nhân viên tại chi nhánh Cho nên nhiều nơi tuyển dụng người ta chú trọng đến thái độ phục vụ khách hàng hơn là kỹ năng, với quan niệm rằng kỹ năng, kiến thức có thể đào tạo được nhưng thái độ rất khó thay đổi Đây là vấn đề sống còn đồng thời là yêu cầu bắt buộc để kiến tạo nên một văn hóa kinh doanh đến từng cơ sở trong hệ thống SacomBank Vì cơ sở vừa là nơi bắt đầu cho ý tưởng về một sản phẩm mới, cũng là kết thúc đánh giá về tính hoàn hảo của đội ngũ bán hàng trong việc tạo ra hấp lực của sản phẩm đó đối với thị trường Hướng đến khách hàng trong ý nghĩa cung cấp cho khách hàng nhiều hơn những gì họ cần và ít hơn những gì họ

không cần, nâng cao giá trị gia tăng và tạo tính khác biệt cho từng loại sản phẩm dịch vụ thì vấn đề có tính quyết định vẫn là những hành xử của đội ngũ bán hàng ở mỗi chi nhánh

 Nâng cao khả năng am tường các sản phẩm dịch vụ.

Sẽ không ai cứ mãi lấy nụ cười để che lấp đi những yếu kém của mình về sự thiếu hiểu biết các sản phẩm dịch vụ mỗi khi giao tiếp với khách hàng Nếu mỗi lần trả lời khách hàng lung túng, vô thưởng, vô phạt là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng đã giảm sút Cho dù quy trình có thiết kế chặt chẽ đến đâu,sản phẩm dịch vụ có độc đáo đến mấy, nhưng người cung ứng các sản phẩm dịch vụ đó đến khách hàng lại thiếu thông thạo, lơ mơ thù thật nguy hiểm Cho nên công tác chăm sóc khách hàng nêu trên cần phải đi đôi với việc không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng thấu thị các sản phẩm ngân hàng của từng giao dịch viên Bởi tiêu chí hàng đầu để đưa một sản phẩm đến khách hàng thành công chính là sự am tường, hiểu rõ về sản phẩm ấy của giao dịch viên.

 Xây dựng một môi trường làm việc năng động và minh bạch.

Xây dựng môi trường làm việc mà ở đó mọi người luôn hướng về cái chung, biết quý trọng thời gian công việc với sự năng động là yêu cầu không thể xem nhẹ.

Cần hình thành nên các mối quan hệ thật sự minh bạch, trong sáng ,trung thực đặc biệt là quan hệ đối với khách hàng Một chi nhánh mà mọi tiêu chí đều được công khai, các yêu cầu công việc đều được minh bạch hóa, các khuôn khép hành xử đối với khách hàng đều được thể hiênh rõ ràng thành qui định … thì chắc chắn sẽ là một tập thể đoàn kết vững mạnh, mọi người đều có điều Khi đánh giá thực trạng, đồng thời với việc xác định những thành tựu , những việc đã làm được, những mặt mạnh và những lợi thế, chúng ta phải thẳng thắn nhìn nhận và phân tích cho được những nguyên nhân của những mặt còn yếu kém, những việc làm chưa được và những điểm bất cập so với kế hoạch, so với một ít ngân hàng cùng nhóm , so với đà phát triển chung và so với yêu cầu nhiệm vụ trong tình hình mới.

 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong ngân hàng

Nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tăng doanh thu cũng như tăng lợi nhuận, ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động Marketing.

Hiện tại khách hàng trong chi nhánh là những khách hàng trong chi nhánh là những khách hàng quen thuộc, giao dịch với những khách hàng quen thuộc nhưng trong ngân hàng , không vì thế mà không tìm thêm khách hàng mới cho ngân hàng mình, ngân hàng nên:

Duy trì ưu đãi với các khách hàng quen thuộc.

Mở rộng công tác tiếp thị như quảng cáo trên mạng, báo chí, giới thiệu sản phẩm, tài trợ cho các hoạt động văn hóa xã hội để thương hiệu của ngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến.

Thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để thu nhập thông tin ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ đó đưa ra các biện pháp đáp ứng thích hợp cho nhu cầu của khách hàng, tạo mối quan hệ gần gũi với doanh nghiệp.

Huấn luyện đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên , phân công công việc cho phù hợp, chế độ khen thưởng cũng phải phù hợp, kỷ luật rõ ràng

Mời chuyên gia về dạy cho nhân viên để giúp cho việc tư vấn khách hàng dễ hơn, tạo điều kiện cho khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng.

− Khi xác lập mô hình tài chính dài hạn và xác định các mục tiêu tăng trưởng ngắn hạn, chúng ta cần hướng về mục tiêu chung là đến năm 2010 SacomBankphải đuổi kịp và vượt một số ngân hàng bạn trong nhóm, đồng thời phải đạt mức trung bình khá trong khu vực theo chẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất ( cả về quy mô, khối lượng lẫn về chất lượng tăng trưởng ) để từ đó chúng ta xác lập một mô hình tài chính lý tưởng với các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho mỗi năm và cho năm 2007 trên tinh thần phải hết sức chủ động, sang tạo, tích cực.

− Xây dựng văn hóa quản lý rủi ro đến tận nhân viên :

Mạng lưới hoạt động ngày càng rộng, công tác đào tạo nhân sự chưa đáp ứng kịp thời, lượng khách đến giao dịch ngày càng đông, nhu cầu đa dạng với đòi hỏi nhanh chóng, đang tạo ra áp lực cho các chi nhánh Do đó, mức độ rủi ro trong các giao dịch ngày càng tăng Áp lực đó đòi hỏi ý thức về quản lý rủi ro cần phải được xây dựng đến từng nhân viên Ở đó tính nhạy cảm về rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động … phải được mỗi nhân viên tuân thủ và hành xử một cách thật sự chuyên nghiệp Tính chuyên nghiệp ấy thể hiện ở chỗ vừa không làm phiền khách hàng , vừa kiểm soát được mọi hoạt động một cách hết sức tự nhiên như một

chuẩn mực hành xử một cách tối thiểu phải có đối với tất cả nhân viên tại chi nhánh Hình thành độ nhạy cảm về rủi ro đối với mỗi nhân viên là trách nhiệm của ban giám đốc chi nhánh Nó đòi hỏi phải được tiến hành thường xuyên và đặc biệt đối với nhân viên mới vào học việc, đây là tiêu chí không thể thiếu đối với bất cứ ai làm trong lĩnh vực ngân hàng.

− Khi đề ra các giải pháp chỉ đạo, điều hành và tổ chức thực hiện, chúng ta cần quan tâm đến việc phát huy các lợi thế và các mặt mạnh, phải đề ra cho được các giải pháp khắc phục cụ thể các mặt yếu, điều chỉnh kịp thời các điểm bất cập, căn cức vào các nguyên nhân khách quan và chủ quan đã phân tích được, đồng thời cũng phải dự báo cho được những thách thức phải đương đầu và những cơ hội phải tận dụng theo phương châm “ quyết tâm biến cơ hội thành lợi thế và biến thách thức thành động lực phát triển”.

− Khi sử dụng các công cụ để theo dõi quản lý giám sát quá trình chỉ đạo điều hành và tổ chức thực hiện kế hoạch, ngoài các báo cáo quản trị định kỳ, chúng ta cần phải lượng hóa các chỉ tiêu định tính và số hóa thang điểm thi đua cho các cá nhân và tập thể từng tháng và cả năm., có trọng số cho những chỉ tiêu nhiệm vụ trọng yếu để có cơ sở đánh giá khách quan, khoa học, nhất là đối với các phòng NV/NH , trung tâm và các công ty trực thuộc Cũng rất cần phải coi trọng và phát huy đúng mức vai trò điều phối và giám sát của các Phó Tổng Giám Đốc điều hành, khu vực ,khối NV và đặc biệt là vai trò trung tâm điều phối của phòng kế hoạch , đồng thời cũng rất cần phải có đủ các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất – tinh thần kịp thời với khách hàng và đối với nhân viên nhằm tạo ra động lực thúc đẩy nhanh quá trình tăng trưởng cả về số lượng lẫn lượng cho từng đơn vị và cho toàn ngân hàng.

− Công tác xây dựng và phát triển thương hiệu, một tên tuổi mà mỗi khi nói đến ngân hàng cũng vây Chúng ta đang có tham vọng xây dựng một thương hiệu,một tên tuổi mà mỗi khi nói đến ngân hàng là người ta nhắc đến “Ngân hàng A”, “Ngân hàng B” Đã qua rồi thời ngân hàng phục vụ theo kiểu ban ơn và sự khác biệt của các ngân hàng nhằm thu hút người tiêu dùng ngày nay cũng không phải tập trung vào các sản phẩm dịch vụ Quan niệm kinh doanh :” Tối đa hóa lợi nhuận bằng cách tối thiểu hóa chi phí” vẫn còn nguyên giá trị của nó, nhưng bấy nhiêu đó chưa đủ.Thêm vào đó, khả năng sinh lời và giữ vững thị phần ngày nay đang chuyển hướng xuất phát từ đối tượng nội bộ ( mang nặng tính chủ quan nhiều hơn đó là

khách hàng, chúng ta nhắc nhiều đến cụm từ “lấy khách hàng làm trung tâm, khách hàng là thượng đế”.

− Cần phải coi “Khách hàng là trung tâm, cộng đồng là sức mạnh”.Bản chất của mỗi con người là đều có nhu cầu được yêu thương, chăm sóc và chiều chuộng Hầu hếu mỗi người đều có tâm lý muốn được phục vụ tốt hơn, nhanh hơn, có nhiều ưu đãi “hơn” so với người khác Cốt lõi là chúng ta phải đánh mạnh vào tâm lý chung của mỗi con người là sẽ cảm thấy hạnh phúc, thỏa mãn, hài lòng mỗi khi thấy hoặc cảm nhận mình hơn người khác Đối với hoạt động ngân hàng, việc lấy được khách hàng đã là khó, mà để tạo ra hệ khách hàng ổn định, bền vững, trung thành sử dụng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ của mình lại càng khó hơn Thế nên ngân hàng phải xem đây là một trong những mục tiêu quan trọng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của mình Khách hàng đang ngày càng trở thành trung tâm của mọi hoạt động kinh doanh và là tài sản quan trọng có thể khai thác nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Với đối tượng không thuộc nhóm “quản lý nội bộ” này chúng ta lại càng phải vận động trí óc và con tim nhiều hơn để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như để khách hàng thật sự trở thành lợi thế tối đa hóa lợi nhuận cho mình.

− Về nguyên tắc chung, các công tác như PR, tổ chức sự kiện, quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, tổ chức các sự kiện… mặc dù ngốn rất nhiều ngân sách hàng năm của doanh nghiệp, nhưng thực chất đó chỉ là “một phần nổi của một tảng băng chìm” Phần nổi này này chỉ chiếm 1/3, 2/3 tảng băng của sự nghiệp xây dựng, cũng cố và phát triển thương hiệu của một doanh nghiệp thuộc về chất lượng sản phẩm và dịch vụ, thuộc về cung cách, chất lượng phục vụ, văn hóa doanh nghiệp, mạng lưới kênh phân phối và cả giá trị cốt lõi, tầm nhìn sứ mệnh của doanh nghiêp.

− Như vậy muốn thương hiệu ngân hàng đi vào lòng người và củng cố, lớn mạnh và lan tỏa theo thời gian, trước tiên chúng ta cần có hệ thống kênh phân phối rộng khắp và phù hợp với định hướng phát triển thành một ngân hàng bán lẻ.

− Song song đó là việc xây dựng một chiến lược tiếp thị mang tính thế hệ Phải xây dựng được những dịch vụ tài chính trọn gói, trong đó hàm lượng “chất xám và tiện ích” phải đặt lên hàng đầu Nhân viên phục vụ khách hàng với tất cả sự tận tụy của mình đang tạo ra lợi nhuận

bởi chính sự am tường và tận tụy là cách giữ chân tốt nhất Ngân hàng cũng giống như bác sĩ tài chính gia đình có thể đem đến những đơn thuốc sử dụng tài chính hữu hiệu nhằm tăng khả năng sinh lời tốt nhất cũng như giảm thiểu nhất những rủi ra cho phía khách hàng Nếu thế hệ này sang thế hệ khác của một gia đình được giáo dục mang tính gợi mở chỉ sử dụng các dịch vụ cảu một ngân hàng cố định thì dần dần ngân hàng sẽ trở thành “bác sĩ tài chính tư” cho cả đại gia đình như cái cách mà họ sử dụng bác sĩ tư của gia đình Thị trường ngành tài chính tiền tệ của Việt Nam hiện nay còn đầy ắp tiềm năng và có khả năng giản nở rất lớn, do đó các ngân hàng chưa chú ý đến vấn đề này Ngoài ra, các hình thái cạnh tranh hiện nay vẫn còn mang tính “tình thế” và rất ngắn hạn, chưa phải là căn cơ và chưa thực sự mang tính chiến lược cao Đến khi thị trường bão hòa thì chắc chắn những ngân hàng nào chưa chuẩn bị cho mình một chiến lược căn cơ,dài hạn từ đầu sẽ gặp khó khăn rất lớn.Song song với việc tiếp thị thế hệ,SacomBank cũng nên tiếp thị thế hệ cộng đồng Nghĩa là hoạt động của ngân hàng bên cạnh phải đảm bảo việc tạo ra giá trị gia tăng cho xã hội, cho cổ đông và cho đội ngũ cán bộ nhân viên thì cũng hướng về cộng đồng nhằm tạo sự nhận diện và ủng hộ của khách hàng Không phải ngẫu nhiên mà thương hiệu của nhiều nhãn hàng, nhiều doanh nghiệp ngày nay được biết đến không phải là sản phẩm mà thông qua các chương trình hành động vì cộng đồng Thực tế cho thấy người Việt Nam sẽ có cảm tình hơn với các Slogan mang hơi hướng cộng đồng như “Bệnh viện Pháp của người Việt”, “Bitis nâng niu bàn chân Việt”, “luôn luôn lắng nghe , luôn luôn thấu hiểu” Cuộc đổ bộ của các ngân hàng TMCP Việt Nam về nông thôn thôn chưa được gọi là thành công nếu một khi họ chưa biết cách chinh phục trái tim người tiêu dùng bằng những công tác cộng đồng Công tác cộng đồng đây không chỉ dừng lại ở các hoạt động tài trợ, học bổng, ghế đá,… mà cần phải xây dựng cả một chiến lược “tiếp thị, quảng cáo” cho từng địa phương Các chương trình này không chỉ quảng bá hình ảnh của một ngân hàng nào đó mà nó cần mang tính giáo dục, tuyên truyền, giới thiệu các tiện ích, các giá trị gia tăng thêm cho xã hội từ các sản phẩm, dịch v ụ của ngân hàng Có như vậy, các ngân hàng mới có thể thúc đẩy nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ vốn còn rất mới mẻ và xa lạ với cộng đồng dân cư tại các tỉnh thành có nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn Từ đó, vừa nâng

cao hình ảnh của thương hiệu ngân hàng, vừa tạo ra sự giãn nở thị trường và gia tăng thị phần của ngành ngân hàng.

− Cần phải coi trọng thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng Mọi khách hàng

đều phải được ứng xử một cách kính cẩn theo đúng phương châm : khách hàng chính là ông

chủ của nhân viên, họ mới chính là người thực sự trả lương cho nhân viên Đó là điều mà hầu

như nhân viên ngân hàng tại Việt Nam chưa làm được Ở Việt Nam, trang lịch sử của các ngân hàng còn rất mới mẻ Bên cạnh đó, một ngân hàng thường phải ôm đồm rất nhiều lĩnh vực : vừa làm công việc đầu tư, vừa là bán lẻ lại vừa bán sỉ, do đó khó có thể chuyên sâu và chuyên nghiẹp hơn được Hơn nữa thói quen nhìn mặt đặt tên vẫn còn cố hữu nên khách hàng ít nhiều bị phân biệt đối xử Điều này đang cần được điều chỉnh và ý thức lấy khách hàng làm tâm điểm của mọi hành động phải được bắt đầu chú ý Các nhà quản trị ngân hàng hiểu rất rõ, với sự phát triển rất cao của xã hội, khách hàng sẽ sẵn lòng chi trả không chỉ cho bản tahan sản phẩm mà còn cả cho chất lượng phục vụ Từ đó, nâng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi vay của các ngân hàng tăng lên trên cơ sở các tăng chất lượng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng Chiếc bánh thị phần tăng lên và sự cạnh tranh của các ngân hàng cũng sẽ trở nên lành mạnh bởi sự phát triển của ngân hàng này không đồng nghĩa với việc tụt dốc của ngân hàng khác.

− Các con số thống kê cho thấy chỉ có 8% dân số Việt Nam sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng, điều này cho thấy tiềm năng của ngành còn rất lớn Dự kiến trong năm 2007, với việc cổ phần hóa 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn đang được ví như sự thức dậy của mấy con gấu ngủ đông sẽ góp thêm vào hi vọng làm lớn miếng bánh thị phần hiện hầu như đang bị bỏ ngỏ Đối với khối ngân hàng TMCP, cuộc chạy đua cũng đang đến hồi nước rút Ngân hàng nào cũng lên kế hoạch tăng vốn và mở rộng quy mô hoạt động Trên một khía cạnh nào đó,có thể nói xu hướng tới đây của các ngân hàng là phải biết thắt lưng buộc bụng để chiềm thị phần Quan niệm “lợi nhuận thì tức thời, thị phần là vĩnh cữu” sẽ được triển khai triệt để Đối với ngân hàng đang có lợi thế của “kẻ đi trước” như SacomBank về mạng lưới hoạt động và vốn hoạt động, nếu không muốn mình trở thành “người về sau” thì cần liên tục tự khẳng định để ghi tên mình một cách chắc chắn vào trái tim cộng đồng Ngoài ra, việc xây dựng chính sách khách hàng VIP và xem khách hàng là hạt nhân của mọi hoạt động kinh

doanh sẽ trở thành phương châm hành động Những chương trình hướng về khách hàng như “Tháng chăm sóc khách hàng”, “Nụ cuời ngân hàng…” sẽ được phát huy như một thông điệp mới và thái độ phục vụ khách hàng sẽ là tiêu điểm và tiêu chí đầu tiên để tất cả các nhân viên ngành ngân hàng phấn đấu Sức mạnh để vươn lên chỉ dành cho những ngân hàng nào biết gắn mình vào cộng đồng để cung hướng đến tương lai thịnh vượng và phát triển.

− Luôn động viên cổ vũ để khơi dậy tiệm năng sáng tạo của mọi người, đồng thời luôn có chính sách để phát huy cao nhất vai trò trách nhiệm của cá nhân, nhất là vai trò trách nhiệm của đội ngũ cán bộ quản trị - điều hành các cấp Chính đây là những nhân tố đã góp phần quan trọng vào quá trình phát triển của SacomBank trong 15 năm qua, đồng thời cũng đã từng bước gầy dựng cho SacomBank một nét văn hóa đặc trưng, và những lợi thế vốn có, rất cần phải biến thành những lợi thế cạnh tranh, đồng thời cũng phải được giữ gìn và phát huy trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế toàn cầu.