Hội nhập ngân hàng khi Việt Nam ra nhập WTO.doc

Hội nhập ngân hàng khi Việt Nam ra nhập WTO

Chương II:

HỘI NHẬP NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO

Tìm hiểu về sự gia nhập, phát triển và khả năng cạnh tranh của NH khi

VN gia nhập WTO như thế nào: quá trình gia nhập WTO của VN, những thách thức, cơ hội, yêu cầu đặt ra cũng như sức ép của cam kết WTO về NH như thế nào? Những nhân tố nào đã tác động đến năng lực cạnh tranh của ngành NH VN sau khi gia nhập WTO.

2.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

2.2 QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP WTO CỦA VIỆT NAM

2.3 ĐẨY MẠNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ NGÂN HÀNG VIỆT NAM

2.4 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO

2.5 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC SAU KHI GIA NHẬP WTO

2.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

2.1.1 Khái quát về hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Kinh nghiệm quốc tế cho thấy hệ thống tài chính – ngân hàng cạnh tranh và mở cửa là những hệ thống hỗ trợ hiệu quả cho phát triển và tăng trưởng kinh tế Cạnh tranh sẽ làm cho hệ thống NH vững mạnh, hiệu quả và lành mạnh hơn Do vậy, các nước đang phát triển nói chung mong muốn hội nhập quốc tế, phát triển và cải cách hệ thống NH nhằm nâng cao khả năng thu hút và phân bổ các nguồn lực, tạo thuận lợi cho các tổ chức kinh tế có thể tiếp cận các dịch vụ NH có chất lượng cao hơn nhưng với chi phí thấp hơn.

Về mặt chính sách nhằm khuyến khích hội nhập quốc tế, chính phủ các nước thường thực hiện mở cửa tiếp cận thị trường, đối xử quốc gia, xây dựng môi trường chính sách trong nước hỗ trợ cho cạnh tranh, từng bước cho phép các NH nước ngoài cạnh tranh trong một sân chơi công bằng và tạo thuận lợi cho các TCTD trong nước thâm nhập thị trường quốc tế, đồng thời chính phủ các nước cũng áp dụng các tiêu chuẩn thông lệ tốt nhất của quốc tế liên quan đến hoạt động NH làm cho thương mại và luân chuyển vốn quốc tế tự do hơn Mức độ hội nhập quốc tế đạt được trên thực tế tuỳ thuộc vào sự phản hồi của các NH nước ngoài và các NH trong nước đối với các cơ hội do sự thay đổi chính sách tạo ra Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực NH được thể hiện thông qua: (i) mức độ sở hữu nước ngoài tại các NH trong nước; (ii) thị phần của các NH nước ngoài; (iii) thị phần của các NH đa quốc gia (gồm các NH trong nước có hoạt động NH đáng kể trên thị trường nước ngoài hoặc các NH nước ngoài có hoạt động NH đáng kể trên thị trường trong nước); (iv) mức độ áp dụng các chuẩn mực và thông lệ cũng như các luật lệ quốc tế

và (v) các loại dịch vụ NH được cung cấp cho người tiêu dùng trong nước

2.1.2 Kinh nghiệm quốc tế trong quá trình hội nhập

Kinh nghiệm ở các nước đang phát triển cho thấy việc xây dựng một hệ thống

tài chính - NH mở và mang tính cạnh tranh có tầm quan trọng quyết định và là yếu tố không thể thiếu trong chiến lược phát triển kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Các lợi ích mà VN có thể thu được từ quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực NH là những động lực mạnh mẽ nhất thúc đẩy quá trình này diễn ra nhanh hơn, đi vào chiều sâu hơn

Kinh nghiệm ở các nước châu Á cho thấy, hầu hết các nước áp dụng các biện pháp hạn chế sự tham gia thị trường của các NH nước ngoài sẽ làm chậm tiến độ phát triển thể chế và gia tăng chi phí cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính Trình tự tự do hóa dịch vụ tài chính rất quan trọng đối với hiệu quả hoạt động của khu vực NH trong nước Mức độ tham gia thị trường của các NH nước ngoài tùy thuộc vào sự lựa chọn của người tiêu dùng dịch vụ NH trong nước Nếu hệ thống NH trong nước đã lành mạnh sẵn trước khi tiến hành tự do hóa, lòng tin của người tiêu dùng sẽ được củng cố, khi đó sự tham gia thị trường của các NH nước ngoài sẽ thấp Nhưng nếu người tiêu dùng thiếu lòng tin vào hệ thống NH hiện tại thì chắc chắn họ sẽ sẵn sàng sử dụng các dịch vụ và sản phẩm do các NH nước ngoài cung cấp, khi đó sự tham gia thị trường của các NH nước ngoài sẽ cao Tuy nhiên, kinh nghiệm quốc tế cho thấy hầu hết các nước đang phát triển chỉ mở cửa thị trường trong nước cho các nhà cung cấp dịch vụ NH nước ngoài tham gia khi đã củng cố hệ thống NH trong nước, tạo cho các NH trong nước có khả năng cạnh tranh đáng kể ít nhất là có thể cạnh tranh và tồn tại được trên thị trường trong nước khi có sự tham gia của các NH nước ngoài giàu kinh nghiệm

Những kinh nghiệm quốc tế trong quá trình hội nhập trong lĩnh vực NH là những bài học quí báu mà VN cần cân nhắc trong thời gian gia nhập WTO

2.1.3 Các bài học về hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng cho VN

Mức độ phát triển tài chính góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế Các chính sách hạn chế tăng trưởng kinh tế sẽ làm giảm cơ hội cho các NH Tương tự như vậy, các chính sách hạn chế khả năng của khu vực tài chính – ngân hàng để đáp ứng các yêu cầu của nền kinh tế sẽ làm giảm triển vọng phát triển kinh tế bền vững.

Các chính sách của chính phủ duy trì sự kiểm soát “trực tiếp” đối với hoạt động NH có xu hướng làm giảm khả năng và các động lực đổi mới và do vậy giảm lợi thế so sánh của các NH trong nước Một khuôn khổ đảm bảo an toàn, quản trị kinh doanh, giám sát phù hợp và các chính sách khuyến khích thị trường là những yếu tố quan trọng để hoạt động NH đạt kết quả tốt trong dài hạn.

Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng một môi trường pháp lý NH trong nước hấp dẫn với các cơ chế chính sách nhất quán, có quy định quyền sở hữu rõ ràng, công tác thanh tra giám sát an toàn với mức độ độc lập cao, chế độ báo cáo và kiểm toán minh bạch, tạo lập một sân chơi bình đẳng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các NH (trong nước và nước ngoài) phát triển.

Trình tự hội nhập quốc tế tối ưu tuỳ thuộc vào mức độ phát triển của hệ thống tài chính NH Tự do hoá tài khoản vốn mang lại nhiều lợi ích về mặt tiếp cận các nguồn vốn, nhưng từ cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á cho thấy việc tự do hoá như vậy cũng tạo ra các rủi ro ở những nước có hoạt động thanh tra hệ thống NH yếu kém và công tác quản trị thiếu hiệu quả Hệ quả là phải điều chỉnh các vấn đề này trước khi tiến hành tự do hoá tài khoản vốn cho các luồng vốn ngắn hạn chảy vào Kinh nghiệm của các nước phát triển và đang phát triển cho thấy sự tham gia thị trường của các NH nước ngoài không gây tác động lớn đến sự luân chuyển vốn ngắn hạn.

Hội nhập quốc tế với nguyên tắc chung là tiến tới đối xử quốc gia, đối xử tối huệ quốc (*) và thực hiện các chính sách khuyến khích cạnh tranh Cho phép các NH con, các chi nhánh NH nước ngoài, các NH 100% vốn nước ngoài tham gia với lộ trình phù hợp (đặc biệt là đối với dịch vụ NH bán lẻ), đồng thời cho phép thực hiện sáp nhập và mua lại các NH trong nước Khuyến khích sử dụng các yêu cầu về vốn tối thiểu căn cứ theo mức độ rủi ro là bằng với các yêu cầu về vốn quy định trong thoả thuận Basel I Tăng cường năng lực thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa, phối hợp giữa các cơ quan thanh tra NHTW cần nghiên cứu tách biệt giữa trách nhiệm

(*) Đối xử tối huệ quốc: đối xử bình đẳng với các nước khác

đối với chính sách tiền tệ và thanh tra, giám sát khu vực NH.

Trì hoãn để có thời gian cho các NH trong nước cải cách bằng cách hạn chế sự tham gia của NH nước ngoài là một chiến lược không phù hợp từ khi các cam kết về cải cách là chắc chắn Một khi đã cho phép NH nước ngoài vào hoạt động thì việc hạn chế sự tham gia trên cơ sở nguồn gốc quốc gia sẽ giảm áp lực cạnh tranh Những hạn chế làm tăng chi phí tương đối của các NH nước ngoài trong quá trình tham gia thị trường có thể tạo ra lợi thế cho các NH trong nước nhưng lại dẫn đến hoạt động kém hiệu quả và mức độ cạnh tranh thấp trên thị trường

Một hệ thống NH hiệu quả cần có mức độ cạnh tranh cao Do vậy, việc nâng cao năng lực cạnh tranh ở các NH và việc sở hữu nhà nước chi phối trong các NH cần được nắm giữ ở mức phù hợp sao cho không ảnh hưởng tới mức độ cạnh tranh của hệ thống NH, nếu các NH có sở hữu nhà nước chi phối thì các NH này cần phải có khả năng hoạt động như một pháp nhân độc lập.

Các NHTM quốc doanh là những NH nắm thị phần lớn trong ngành NH tuy nhiên vẫn gặp phải khó khăn đáng kể trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động do cấu trúc có tính lịch sử, thách thức lớn là phải tạo ra áp lực đối với ban quản lý để hoạt động có tính cạnh tranh Điều này đòi hỏi các NH phải hoạt động trên cơ sở thương mại, theo khuôn khổ bảo đảm an toàn đã được quy định cho lĩnh vực NH Nếu các NHTM quốc doanh không được chuyển sang hoạt động hoàn toàn trên cơ sở cạnh tranh, sự phát triển của hệ thống NH sẽ bị hạn chế và Chính phủ sẽ phải gánh chịu những hậu quả phát sinh từ hoạt động kém hiệu quả của các NH này Các NHTM quốc doanh có thể giữ được thị phần của mình trong một thị trường đang tăng trưởng nhanh chóng nhưng về lâu dài trong bối cảnh hội nhập quốc tế khó có thể duy trì được nếu đặt dưới sự sở hữu tập trung của NN Để giữ vị trí có tính chất chi phối của mình, các NH này cần chuyển đổi theo một cấu trúc có tính cạnh tranh đầy đủ, cho phép phản ứng được với các tác nhân thị trường trong chiến lược kinh doanh và quy trình quản lý của NH

2.2.1 Việt Nam nỗ lực hội nhập vào WTO

Ðồng thời với việc tham gia Hiệp hội các nước Đông Nam Á (ASEAN) vào tháng 7/1995; là thành viên đồng sáng lập Diễn đàn hợp tác Á - Âu (ASEM) vào tháng 3/1996; tham gia Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (APEC) vào tháng 11/1998; VN đã sớm nhận thức tầm quan trọng của việc tham gia vào WTO

VN cũng như bất kỳ nước nào khác khi gia nhập WTO đều phải trải qua một trình tự nhất định; có chăng chỉ là khác nhau về thời gian thực hiện trình tự Thời gian dài hay ngắn phụ thuộc vào việc nước xin gia nhập và các thành viên khác của WTO đàm phán với nhau ra sao, chấp nhận những nhượng bộ nhau như thế nào.

Quá trình đàm phán của VN thể hiện qua các mốc đánh dấu chặng đường gia nhập WTO của VN kéo dài hơn 11 năm, gặp nhiều khó khăn phức tạp, trải qua nhiều thời điểm cam go nhưng cuối cùng VN và WTO đã đi đến thỏa thuận

- 1/1/1995: VN nộp đơn xin gia nhập WTO

- 4/1/1995: Đơn xin gia nhập WTO của VN được Đại hội đồng tiếp nhận và VN trở thành quan sát viên của tổ chức này.

- 31/1/1995: Ban xem xét công tác gia nhập (WP) của VN được thành lập với chủ tịch là ông Eirik Glenne, đại sứ Na Uy tại WTO.

- 24/8/1995: VN nộp bị vong lục (*) về chính sách thương mại của VN và gửi tới Ban thư ký WTO để luân chuyển đến các thành viên của ban công tác.

- 1996 - 2001: Tiến hành quá trình đàm phán tập trung chủ yếu vào việc làm rõ chế độ, chính sách thương mại của VN Đoàn đàm phán VN đã phải trả lời hơn 2000 câu hỏi có liên quan đến chính sách thương mại, kinh tế, đầu tư

- 8/2001: Chính thức đưa ra bản chào ban đầu về hàng hóa và dịch vụ (Initial Offer) bước vào giai đoạn đàm phán thực chất về mở cửa thị trường.

(*) Bị vong lục: là bản tóm tắt toàn bộ hệ thống cơ chế, chính sách kinh tế, thương mại của Việt Nam.

Được sự chỉ đạo chặt chẽ của Bộ Chính trị, Ban chấp hành T.Ư khóa 8, 9, 10 và của Chính phủ, đoàn đàm phán của Chính phủ nước ta đã tiến hành nhiều vòng đàm phán đa phương với ban công tác nhằm tổng kết hoá các cam kết của VN về việc VN gia nhập WTO và đàm phán song phương với các đối tác liên quan nhằm xác các lợi ích mà các thành viên của WTO có thể thu được từ việc gia nhập của một thành viên mới Khi các cuộc đàm phán song phương này kết thúc và VN trở thành thành viên WTO, các cam kết qua các cuộc đàm phán sẽ trở thành cam kết áp dụng cho tất cả các thành viên WTO:

- Đầu năm 2002: VN gửi bản chào ban đầu về thuế quan và dịch vụ tới WTO và bắt đầu tiến hành đàm phán song phương với một số thành viên trên cơ sở bản chào ban đầu về thuế quan và dịch vụ.

- 9-10-2004: VN và EU đạt thỏa thuận về việc VN gia nhập WTO

- 9-6-2005: VN và Nhật Bản đạt được thỏa thuận cơ bản về vấn đề mở đường cho VN sớm gia nhập WTO

- 18-7-2005: VN và Trung Quốc đạt thỏa thuận về việc mở cửa thị trường để VN - 31/5/2006: Ký thoả thuận chính thức kết thúc đàm phán song phương với Mỹ, đối tác cuối cùng trong số 28 đối tác có yêu cầu.

- 26/10/2006: kết thúc phiên đàm phán đa phương thứ 14, phiên đàm phán đa phương cuối cùng của VN, Ban Công tác đồng ý thông qua cả gói hồ sơ, mở đường đưa VN trở thành thành viên chính thức của WTO.

2.2.2 7/11/2006 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO

Tháng 11/2006, VN và WTO đã ký nghị định thư về việc VN gia nhập Hiệp định thành lập WTO 17h chiều 7/11/2006 (giờ Hà Nội), tức 11h ở Geneva, Đại hội đồng WTO họp phiên đặc biệt để bỏ phiếu thông qua các văn kiện về việc VN gia nhập ngôi nhà chung của kinh tế thế giới Thời khắc cuối cùng của hành trình 11 năm VN tìm đường vào Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã đến.

Đối với VN, tiếng búa của ông Eirik Glenne - Chủ tịch Đại hội đồng WTO gõ xuống bàn chủ tọa, kết thúc phần biểu quyết thông qua từng văn kiện có giá trị như

quá trình đại diện ngoại giao VN giao dịch đàm phán với các đối tác WTO tại Geneva chỉ được dùng thẻ quan sát và nay có thể ra vào tự do trụ sở WTO và tham dự các cuộc họp chung đưa đất nước vào một sân chơi mới mang tính toàn cầu Tất cả chỉ diễn ra trong vòng 30 phút

Sau tiếng búa, nhà chỉ huy đàm phán, Bộ trưởng Thương mại Trương Đình Tuyển sẽ thay mặt Chính phủ và người dân VN ký vào nghị định thư gia nhập WTO cùng với Tổng giám đốc WTO Pascal Lamy Vào lúc 12g (tức 18g VN) Tổng giám đốc WTO Pascal Lamy đã trịnh trọng tuyên bố trước sự có mặt của đại diện 149 thành viên của WTO tại Geneva, VN chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO Đại sứ và đại diện nhiều nước thành viên Ban Công tác đã phát biểu chào mừng VN kết thúc thành công quá trình đàm phán gia nhập WTO, đánh giá cao những nỗ lực và thành tựu mà VN đạt được trong thời gian vừa qua Sự kiện này đã đánh một dấu mốc quan trọng trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, một ghi nhận ở tầm quốc tế về thành công trong sự nghiệp đổi mới kinh tế của VN

Thay mặt Thủ tướng Chính phủ, ngày 11/12/2006, Phó Thủ tướng, Bộ trưởng Ngoại giao Phạm Gia Khiêm đã gửi Ban Thư ký WTO thư thông báo VN hoàn thành thủ tục phê chuẩn Nghị định thư gia nhập Hiệp định thành lập WTO Theo thông lệ, kể từ ngày thứ 30 sau khi Ban Thư ký WTO nhận được thư thông báo của VN, nghị định thư trên sẽ có hiệu lực Như vậy, bắt đầu từ ngày 11/1/2007, VN sẽ trở thành thành viên đầy đủ của WTO và bắt đầu chính thức hưởng các quyền lợi và nghĩa vụ thực hiện các cam kết gia nhập WTO.

Việc gia nhập WTO biết là sẽ có nhiều khó khăn, vất vả ở phía trước, nhưng cũng không thiếu các cơ hội mang lại cho VN, là động lực để VN thúc đẩy đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, tạo nên năng lực sản xuất mới; hàng hóa, dịch vụ của nước ta được hưởng sự đối xử bình đẳng khi tiếp cận thị trường với tất cả các thành viên WTO; tạo cơ hội sử dụng quy chế giải quyết tranh chấp của WTO để đấu tranh bình đẳng với các đối tác thương mại, nâng cao vị thế của VN trên trường quốc tế, tham gia bình đẳng vào việc hoạch định các định chế thương mại toàn cầu Đó cũng là bước quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách của Đảng và NN

về hội nhập kinh tế quốc tế

2.2.3 WTO là bệ phóng đặt Việt Nam vào quỹ đạo phát triển

Hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thế giới, là điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới thông qua việc tận dụng được dòng chảy vốn khổng lồ cùng với công nghệ tiên tiến.

Gia nhập WTO là mốc quan trọng để VN thúc đẩy các lộ trình hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế khu vực cũng như toàn cầu, thúc đẩy quá trình điều chỉnh cơ cấu, cơ chế kinh tế, năng lực cạnh tranh, các thể chế kinh tế theo hướng hình thành đồng bộ nền kinh tế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa Trở thành thành viên của WTO cũng đồng nghĩa với việc VN tạo cho mình một thế và lực mới trong sự cạnh tranh và thương lượng quốc tế Sự tự tin và sức mạnh sẽ được gia tăng sau khi trở thành thành viên chính thức của WTO với sự bình đẳng như một nguyên tắc trong việc quan hệ song phương với các nước lớn và các nước phát triển, hướng tới một thể chế thương mại công bằng, công khai, minh bạch Gia nhập WTO, nền kinh tế nước ta sẽ thuận lợi hơn khi tiếp cận toàn diện vào các nền kinh tế thành viên, vốn, công nghệ, kỹ thuật… sẽ theo các kênh di chuyển thương mại, tài chính, đầu tư thâm nhập mạnh vào thị trường nước ta để phát huy hợp lý lợi thế, tạo ra nguồn lực mới.

Tư cách thành viên WTO còn cải thiện quan hệ của VN với chính phủ các nước thành viên Các cuộc đàm phán song phương cũng như đa phương của VN với các nước trở nên thuận lợi hơn, khi các thiết chế thương mại được hình thành và hoạt động theo các luật chơi chung đã quy định thống nhất trong WTO Do đó, bên cạnh thách thức đặt ra như phải nâng cao khả năng cạnh tranh, chúng ta coi đây là một dấu mốc quan trọng để VN bước vào giai đoạn mới.

2.2.4 Đàm phán gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng

Các cam kết gia nhập WTO của VN được tổng hợp trên cơ sở kết quả đàm phán song phương theo hướng tổng hợp các mức cam kết cao nhất Do đó, các cam kết đã đạt được trong thoả thuận song phương với Hoa Kỳ là nền tảng cơ bản cho cam kết

Theo thoả thuận đã được ký với Hoa Kỳ, trong lĩnh vực NH, các cam kết về tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia đối với các NH nước ngoài sẽ được nới lỏng dần, với lộ trình dài nhất là 5 năm kể từ khi gia nhập Kể từ ngày 1/4/2007 các NH nước ngoài được phép thành lập NH 100% vốn nước ngoài hoạt động tại VN

Đồng thời, để thu hút được các NH lớn vào hoạt động tại thị trường VN, trong cam kết cũng đã đưa ra yêu cầu về tổng tài sản có đối với TCTD nước ngoài muốn thành lập hiện diện thương mại tại VN (cam kết này cũng đã được thể chế hoá trong Nghị định số 22 ban hành ngày 28/2/2006), cụ thể là: Để mở một chi nhánh của NHTM nước ngoài tại VN, NH mẹ phải có tổng tài sản hơn 20 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh, trong khi đó mức yêu cầu đối với việc thành lập NH liên doanh hoặc NH 100% vốn nước ngoài là 10 tỷ đô la Mỹ; đối với mở công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, công ty tài chính liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài và công ty cho thuê tài chính liên doanh, TCTD nước ngoài phải có tổng tài sản hơn 10 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm trước thời điểm xin phép.

Ngoài ra theo cam kết WTO, VN không cam kết đối với hình thức cung cấp dịch vụ qua biên giới, trừ dịch vụ cung cấp thông tin tài chính và các dịch vụ tư vấn phụ trợ Chi nhánh của NH nước ngoài được phép huy động tiền đồng tăng dần theo thời gian (từ 1-1-2011 sẽ được phép như NH trong nước), nhưng không được mở ATM và các điểm giao dịch ngoài trụ sở, cho phép tổ chức và cá nhân nước ngoài được mua cổ phần trong các NH VN nhưng tỷ lệ vẫn còn hạn chế theo lộ trình Bên nước ngoài chỉ được phép mua tối đa 30% cổ phần của NH trong nước.

Các cam kết gia nhập WTO của VN trong lĩnh vực NH mà nền tảng là các cam kết đã đạt được trong thoả thuận song phương với Hoa Kỳ là khá toàn diện với cam kết trong hầu hết các phân ngành dịch vụ So với cam kết về lĩnh vực NH trong Hiệp định thương mại Việt nam - Hoa Kỳ, lộ trình nới lỏng các hạn chế về tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia đối với các TCTD nước ngoài trong các cam kết gia nhập WTO của VN đã rút ngắn hơn.

Như vậy, rõ ràng biểu cam kết này, VN đã đạt được sự thỏa thuận có lợi cho dịch vụ NH trong nước Sự thuận lợi thể hiện ở chỗ: Tuy mở cửa, cho phép sự đầu tư từ bên ngoài nhưng vẫn hạn chế số lượng, mức vốn đầu tư, nhằm bảo vệ quyền lợi các NH trong nước

Việc thực hiện các cam kết quốc tế này tạo ra một môi trường đầu tư hấp dẫn cho các đối tác nước ngoài, đặc biệt là trong lĩnh vực NH, góp phần thúc đẩy hợp tác quốc tế trong lĩnh vực NH, các TCTD VN sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận thị trường tài chính quốc tế để mở rộng nguồn vốn, đầu tư kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế, tạo điều kiện cho hoạt động đầu tư trong nước cũng như ở nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm và đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá công nghệ NH Tuy nhiên, mở cửa thị trường tài chính - ngân hàng trong nước cũng sẽ đặt hệ thống NH VN trước nhiều khó khăn, thách thức, do đó, đòi hỏi ngành NH VN cần xây dựng một chương trình hành động toàn diện để tận dụng cơ hội, vượt qua những thách thức, đồng thời

biến những thách thức này thành cơ hội mới

2.3 ĐẨY MẠNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ NGÂN HÀNG VIỆT NAM2.3.1 Sự cần thiết hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Lĩnh vực NH là một lĩnh vực nhạy cảm cao, nhạy cảm không những vì nó kinh doanh trong lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, mà nó còn có tác động trực tiếp đến an toàn tài chính của từng quốc gia, sẽ kéo theo biến động về chính trị Nếu không tỉnh táo trong tiến trình hội nhập về NH thì hậu quả mà nó mang lại thật không dễ gì kiểm soát NH là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO và để không bị thua thiệt ngay trên chính "sân nhà" cần phải đẩy mạnh hội nhập NH, xây dựng hệ thống NH vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu, là “bà đỡ” tốt nhất cho nền kinh tế đang cần vốn như VN đang từng bước chuyển dịch cơ cấu vốn theo định hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.

Trong quá trình hội nhập quốc tế, các NHTM không chỉ thực hiện vai trò quan trọng phân phối lại vốn đầu tư, mà còn là nơi chuyển tải thông tin kinh tế, thậm chí là nơi xuất phát những thay đổi và những rối loạn về kinh tế vĩ mô Vì vậy lĩnh vực NH

cần nhanh chóng hội nhập cùng với hệ thống NH khu vực và thế giới, xây dựng hệ thống NH có năng lực cạnh tranh vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu về vốn và cung ứng sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập VN cần phải đưa ra những cải cách hợp lý về thể chế và pháp lý, công cuộc cải cách này trong xu thế hội nhập quốc tế là quá trình phức tạp và không thể hoàn thành trong một sớm một chiều Tuy nhiên cái giá phải trả do cải cách chậm trễ và của việc duy trì hệ thống NH yếu kém chính là: tăng trưởng chậm, bỏ qua những thời cơ thuận lợi để phát triển kinh tế và hạn chế khả năng tận dụng được lợi ích từ hội nhập tài

chính quốc tế.

2.3.2 Những cơ hội và thách thức của ngành ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO

Trong lĩnh vực NH, ngành NH đã chủ động thực hiện các chủ trương chính sách của Chính phủ về đổi mới kinh tế và đã có nhiều chuyển biến tích cực, đã xây dựng được những cơ sở quan trọng cho một nền tiền tệ và hệ thống NH phù hợp dần với cơ chế thị trường, hiện đại hóa công nghệ và tự do hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần củng cố và phát triển hệ thống NH Trong đó, thể chế hoạt động NH đã được hoàn thiện đáng kể, cơ chế điều hành chính sách tiền tệ được đổi mới căn bản, các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về hoạt động của các NHTM đang từng bước được áp dụng, chất lượng tín dụng vì thế đã được cải thiện đáng kể.

Nhằm chủ động trong quá trình hội nhập, ngành NH cần nhận thức đầy đủ những lợi thế có thể phát huy và những khó khăn thách thức phải vượt qua.

2.3.2.1 Cơ hội:

Hội nhập quốc tế sẽ làm tăng uy tín và vị thế của hệ thống NH VN, nhất là trên thị trường tài chính khu vực

+ Đối với NHNN: hội nhập quốc tế sẽ tạo cơ hội thúc đẩy công cuộc đổi mới, cải cách hệ thống NH, nâng cao năng lực và hiệu quả điều hành và thực thi chính sách tiền tệ, đổi mới cơ chế kiểm soát tiền tệ, lãi suất, tỉ giá theo nguyên tắc thị trường Hội nhập cũng là cơ hội để NHNN tăng cường phối hợp với các NHTW và các tổ

chức tài chính quốc tế về chính sách tiền tệ, trao đổi thông tin và ngăn ngừa rủi ro, qua đó hạn chế biến động của thị trường tài chính quốc tế và đảm bảo an toàn cho hệ thống NH VN Hệ thống NHTM và thị trường tiền tệ hoạt động an toàn và hiệu quả sẽ tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu lực và hiệu quả của chính sách tiền tệ Hội nhập quốc tế sẽ thúc đẩy cải cách thể chế, hoàn thiện hệ thống pháp luật và nâng cao năng lực hoạt động của các cơ quan quản lý tài chính, loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp vốn, tài chính đối với các NHTM trong nước, hạn chế tình trạng ỷ lại, trông chờ vào sự hỗ trợ của NHNN và Chính phủ.

+ Đối với các TCTD: hội nhập quốc tế là động lực thúc đẩy cải cách, buộc các NH trong nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường và minh bạch hơn, khắc phục những nhược điểm còn tồn tại Trong quá trình hội nhập và mở cửa thị trường tài chính trong nước, khuôn khổ pháp lý sẽ hoàn thiện và phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến sự hình thành môi trường kinh doanh bình đẳng và từng bước phân chia lại thị phần giữa các nhóm NH theo hướng cân bằng hơn, thị phần của NHTM NN có thể giảm và nhường chỗ cho các nhóm NH khác, nhất là tại các thành phố và khu đô thị lớn Tùy theo thế mạnh của mỗi NH sẽ xuất hiện những NH hoạt động theo hướng chuyên môn hóa như NH bán buôn, NH bán lẻ, NH đầu tư, đồng thời hình thành một số NH qui mô lớn, có tiềm lực tài chính và kinh doanh hiệu quả

- Kinh doanh theo nguyên tắc thị trường cũng buộc các tổ chức tài chính phải có cơ chế quản lý và sử dụng lao động thích hợp, đặc biệt là chính sách đãi ngộ và đào tạo nguồn nhân lực nhằm thu hút lao động có trình độ, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh trên thị trường tài chính

- Mở cửa thị trường dịch vụ NH và nới lỏng hạn chế đối với các tổ chức tài chính nước ngoài là điều kiện để thu hút vốn đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính – ngân hàng, các NHTM trong nước có điều kiện để tiếp cận sự hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo, trình độ quản lý tiên tiến, trình độ ứng dụng công nghệ thông qua các hình thức liên doanh, liên kết với các NH và tổ chức tài chính quốc tế Vì thế, các NH cần tăng cường hợp tác để chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm và dịch vụ NH tiên tiến, khai thác thị trường Trong quá trình hội nhập, việc mở rộng quan hệ đại lý quốc

tế của các NH trong nước sẽ tạo điều kiện phát triển các hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác đầu tư và chuyển giao công nghệ

- Nhờ hội nhập quốc tế, các NH trong nước sẽ tiếp cận thị trường tài chính quốc tế một cách dễ dàng hơn, hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng và loại hình hoạt động Các NH trong nước sẽ phản ứng, điều chỉnh và hoạt động một cách linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường trong nước và quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro

- Ngoài ra chính hội nhập cho phép các NH nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ NH tại VN và gia tăng sở hữu nước ngoài trong các NH trong nước cũng mang lại nhiều lợi ích khác.Việc cạnh tranh với các NHTM nước ngoài và quá trình mở cửa, hội nhập chính là quá trình các NH trong nước được cọ xát, cạnh tranh và học tập kinh nghiệm Sức ép cạnh tranh buộc các NH trong nước phải giải quyết những tồn tại yếu kém, chủ động điều chỉnh mô hình và chính sách quản lý, nâng cao trình độ quản trị điều hành, tăng cường khuôn khổ thanh tra, giám sát ngành NH trong nước, đào tạo nhân viên, ứng dụng công nghệ thông tin, chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ NH, quản trị NH, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, phát triển dịch vụ NH nhằm

tạo được lợi thế với các NH nước ngoài và để tăng độ tin cậy đối với khách hàng.

2.3.2.2 Thách thức

- Việc gia nhập WTO đã tạo ra những cơ hội và động lực cho các TCTD VN phát triển thành một hệ thống NH hoạt động năng động, an toàn, hiệu quả và phù hợp với các thông lệ, chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh đó, kinh doanh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các NHTM VN Thách thức lớn nhất đối với quá trình hội nhập quốc tế trong dịch vụ NH của VN là xuất phát điểm còn thấp - thấp hơn so với nhiều nước trong khu vực cũng như trên thế giới Không chỉ các NHTM mà ngay cả NHNN cũng sẽ gặp phải những khó khăn, thách thức trên đường hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể ở những mặt sau:

- Vấn đề kiểm soát tiền tệ: Mặc dù lãi suất và tỷ giá đã được tự do về cơ bản, song do những điều kiện (hạ tầng kỹ thuật, môi trường kinh tế vĩ mô, cấu trúc thể chế - thị trường và pháp luật) để đảm bảo duy trì cơ chế tỷ giá, lãi suất tự do chưa được hoàn chỉnh, đặt NHNN trước những câu hỏi không dễ giải đáp nhất là khi VN mở cửa thị trường tài chính và tự do hoá giao dịch tài khoản vốn Câu hỏi đặt ra đối với các nhà chính sách: Khả năng đối phó của NHNN và các NHTM như thế nào trước những cú sốc nội sinh (sự thay đổi bất thường về cầu tiền trong công chúng, đầu tư, tích luỹ tiêu dùng trong nước, nguy cơ đổ vỡ các NH ) và ngoại sinh (khủng hoảng kinh tế, chiến tranh ), bởi vì, tất cả những nguyên nhân này đều có thể gây lên những biến động quá mức của dòng luân chuyển vốn vượt qua tầm kiểm soát của NHNN Ngoài ra, với sự có mặt của hàng loạt NH 100% vốn nước ngoài, trực tiếp tham gia không hạn chế vào thị trường tiền tệ, tín dụng, thì công tác thanh tra, giám sát vĩ mô và vi mô của NHNN trở nên rất phức tạp, đòi hỏi năng lực cán bộ và trình độ quản lý phải sát với chuẩn mực quốc tế

- Gia tăng áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực NH: từ sự gia nhập của nhiều định chế tài chính lớn có uy tín và kinh nghiệm hoạt động lâu năm về lĩnh vực tài chính NH Việc thực hiện các cam kết của WTO về lĩnh vực NH thì các quy định hạn chế trong hoạt động của các NH nước ngoài dần bị bãi bỏ như: được phép cung cấp các dịch vụ NH bằng đồng tiền với các thể nhân và pháp nhân trong nước, VN cũng sẽ phải bãi bỏ mọi hạn chế và quyền sở hữu, hoạt động và hình thức hoạt động của NH trong nước sẽ tạo sức ép cho các NH trong nước đang hoạt động, điều đó làm gia tăng rủi ro đối với hệ thống NHTM trong nước Với lộ trình mở cửa hoạt động trong lĩnh vực NH thì các NH trong nước đang phải chịu áp lực rất lớn từ sự cạnh tranh của các NH nước ngoài với trình độ quản lý, công nghệ hiện đại, hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao.

- Thực trạng yếu kém của các NH VN: Đặc trưng của hệ thống NH VN hiện nay là khả năng cạnh tranh thấp, năng lực tài chính yếu, quy mô hoạt động nhỏ, chất lượng và hiệu quả kinh doanh thấp, trình độ chuyên nghiệp về quản trị điều hành và công nghệ thấp, rủi ro cao Hiện nay, tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho

vay của bốn NHTM NN lớn nhất chiếm khoảng 70% tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống nhưng tổng số vốn tự có chỉ xấp xỉ một tỷ USD, đạt tỷ lệ an toàn vốn bình quân 5,5% (thông lệ quốc tế tối thiểu là 8%), chất lượng tài sản Có và hiệu quả sử dụng tài sản Có thấp (<1%) Điều này phản ánh khả năng chống đỡ rủi ro thấp Sau khủng hoảng tái chính Châu Á và đặc biệt là từ khi thực hiện chương trình tái cơ cấu, khả năng sinh lời của các NHTM VN đã được cải thiện nhưng vẫn còn thấp xa so với các NH trung bình trong khu vực

- Hệ thống dịch vụ NH trong nước chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và vẫn nặng về dịch vụ NH truyền thống Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo ra thu nhập cho các NH; chủng loại sản phẩm, dịch vụ NH vẫn còn nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi và bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ NH Phần lớn các NHTM thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả và bền vững Năng lực quản trị, trình độ quản lý, điều hành của các NH VN còn hạn chế, phần lớn mô hình quản lý của các NHTM còn nặng kiểu truyền thống, thiếu các định chế quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tài sản nợ, tài sản có, nhóm khách hàng, loại sản phẩm, kiểm toán nội bộ Cơ cấu tổ chức trong nội bộ nhiều NH chưa phù hợp với các chuẩn mực quản lý hiện đại đã được áp dụng phổ biến từ nhiều năm nay ở các nước

- Hệ thống thanh tra - giám sát NH: Còn nhiều điểm chưa tương đồng với thông lệ quốc tế, chưa có hiệu quả và hiệu lực thật cao để bảo đảm việc tuân thủ nghiêm pháp luật về NH và sự an toàn của hệ thống NH, nhất là trong việc ngăn chặn và cảnh báo sớm các rủi ro hoạt động NH Điều này do một số nguyên nhân thuộc về cấu trúc hệ thống hành chính và cơ sở hạ tầng chưa hoàn chỉnh (hệ thống pháp luật, kế toán, kiểm toán, các chuẩn mực an toàn, nhân lực, hệ thống thông tin quản lý)

- Nguồn nhân lực mà các NHTM hiện tại cũng đang “đau đầu” Sinh viên tốt nghiệp ra trường thì nhiều nhưng để vận hành một NH thì cần phải có đội ngũ cán bộ am hiểu thực tiễn và thành thạo chuyên môn nghiệp vụ giữ vị trí bộ khung, cán bộ quản lý, cán bộ chủ chốt Hiện nay, đội ngũ cán bộ, nhân viên các NHTM trong nước

vẫn thật sự thiếu chuyên nghiệp và năng lực hạn chế, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của đại bộ phận cán bộ NH còn bất cập trong việc tiếp cận với công nghệ NH hiện đại nhưng lại đang bị “chảy máu chất xám tại chỗ”

- Yếu tố công nghệ NH rất lạc hậu, các NHTM thiếu sự liên kết với nhau, chưa thiết lập được các hệ thống quản trị đồng bộ và chuyên nghiệp: hệ thống quản lý rủi ro hữu hiệu, hệ thống thanh toán nội bộ yếu, hệ thống kiểm tra, kiểm toán chưa có hiệu quả, chưa thiết lập được hệ thống quản lý tập trung và hệ thống kế toán - quản lý tài chính phù hợp với chuẩn mực quốc tế Điều đáng lo là, hệ thống kế toán còn thiếu minh bạch và không xác định được chính xác tình trạng chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả kinh doanh

- Cơ chế quản lý điều hành còn cứng nhắc, thiếu năng động, chưa bắt kịp được thực tế kinh doanh sẽ là thách thức lớn trong môi trường cạnh tranh quốc tế Hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh chưa phù hợp với các thông lệ quốc tế, chưa đảm bảo việc tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật về NH và sự an toàn của hệ thống NH, vẫn còn một số hạn chế tạo ra sự phân biệt đối xử giữa các loại hình TCTD, vẫn còn có sự can thiệp vào hoạt động cụ thể của các NHTM Luật Các TCTD hiện hành còn có một số điểm chưa phù hợp với các cam kết quốc tế của VN về lĩnh vực tài chính - ngân hàng, trong khi đó một số quy định tại Luật NHNN chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu cho một NHTW hoạt động có hiệu quả trong nền kinh tế thị trường và hệ thống tài chính mở cửa Năng lực điều hành chính sách tiền tệ thông qua các công cụ gián tiếp còn nhiều hạn chế và khả năng điều tiết thị trường, hệ thống thanh tra giám sát đưa ra những cảnh báo sớm cho các TCTD còn nhiều bất cập

- Việc xây dựng thương hiệu chưa được quan tâm đúng mức Bản chất thương hiệu chính là uy tín của NH trên thị trường Tuy nhiên các NHTM VN chưa có được sự chuẩn bị tốt cũng như quan tâm đúng mức đến thương hiệu của mình.

NHNN và các NHTM VN đang đứng trước những vận hội to lớn cho sự phát triển của mình, song những thách thức và yếu kém trên nếu không có những cải cách thích hợp và đồng bộ với mở cửa thương mại dịch vụ thì có thể làm cho hệ

thống NH VN gặp nhiều khó khăn.

2.3.3 Các ngân hàng thương mại tăng tốc để hội nhập

Hội nhập là một cuộc chơi bình đẳng và chuyên nghiệp, trước những cơ hội cũng như các thách thức khi gia nhập WTO đòi hỏi các NH trong nước phải có sự chuẩn bị thận trọng, từng NH phải tìm cho mình một lợi thế cạnh tranh nhất định và xây dựng một chiến lược phù hợp với từng thời kỳ Vào thời điểm gia nhập WTO các NH trong nước đều ráo riết chuẩn bị đón cuộc chơi này Để tìm lợi thế cạnh tranh, các NHTM vừa chạy đua để chiếm thị phần nội địa, vừa phải nâng cao năng lực để chuẩn bị cạnh tranh khi VN gia nhập WTO, hầu hết các NHTM CP đã đầu tư phát triển mạnh cơ sở vật chất, vốn, mạng lưới, nhân lực

Theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP của chính chậm nhất đến ngày 31/12/2008 mức vốn pháo định tối thiểu của một NHTM phải đạt mức 1000 tỷ đồng và đến hết năm 2010 phải lên đến 3000 tỷ đồng Như vậy trong những năm tới, các NHTM buộc phải tiếp tục “chạy đua” để tăng vốn điều lệ Năm 2006, hầu hết các NHTM CP đã “chạy” để huy động vốn của cổ đông nhằm tăng vốn điều lệ lên rất cao để chuẩn bị cạnh tranh khi hội nhập WTO Ngoài tăng vốn điều lệ, nhiều NH còn đua nhau tăng vốn (cấp 2) bằng trái phiếu chuyển đổi (Những trái phiếu này khi đến hạn sẽ được các NH chuyển thành vốn điều lệ).

Một số NH còn dành một phần vốn bán cho cổ đông chiến lược (chủ yếu là các NH nước ngoài) để nhận được sự hỗ trợ về kĩ thuật, kinh nghiệm quản trị lâu năm của đối tác Qua việc mua bán sẽ thu về nguồn vốn thặng dư lớn cho NH

So với các nước phát triển thì thiết bị, công nghệ của NH VN còn lạc hậu Biết rõ điều đó cùng với việc tăng vốn, các NH đã và đang tăng tốc đầu tư hiện đại hóa công nghệ, tạo cơ sở cho các NH mở rộng quy mô và mạng lưới kinh doanh, và cho đến nay, tất cả các NHTM đều đã tham gia vào hệ thống thanh toán điện tử liên NH, đã nối mạng thanh toán, chuyển tiền thông suốt từ trung ương đến các chi nhánh cơ sở từ đó làm tăng năng lực quản lý kinh doanh và đáp ứng dịch vụ NH nhanh chóng cho khách hàng Những NH đã đầu tư thì nâng cấp hoàn thiện, còn những NH chưa thì bắt đầu triển khai Nhờ công nghệ phát triển nên nhiều NH đã phát triển mạnh các

loại hình dịch vụ như rút tiền, thanh toán, chuyển khoản qua máy ATM, thông báo số dư tài khoản qua điện thoại, chuyển tiền điện tử Nhờ đó NH thu hút ngày càng đông khách hàng đến giao dịch, tăng năng lực cạnh tranh cho

các NHTM trong nước.

2.3.4 Những yêu cầu đặt ra cho hệ thống ngân hàng khi Việt nam gianhập WTO

Các nghĩa vụ quy định trong Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ WTO (WTO - GATS) mà đã đàm phán yêu cầu VN phải dỡ bỏ dần các hạn chế đối với sự tham gia thị trường và các hạn chế về hoạt động của NH nước ngoài trên lãnh thổ VN Khi VN đã chính thức trở thành thành viên WTO thì không chỉ các nhà cung cấp dịch vụ NH Hoa Kỳ mà các nhà cung cấp dịch vụ từ nhiều nước khác nữa cũng sẽ được quyền cung cấp dịch vụ NH tại VN với những ưu đãi tương tự.

Để chuẩn bị cho thời kỳ hậu gia nhập WTO, ngành NH VN cần tích cực, chủ động hội nhập quốc tế nhiều hơn nữa với những bước đi thận trọng, vững chắc với tinh thần khẩn trương có cân nhắc các tác động chính sách quan trọng phù hợp với trình độ phát triển trong nước Việc học tập kinh nghiệm của các nước đi trước là cần thiết, tuy nhiên, cần lưu ý các nước khác nhau sẽ có kinh nghiệm và bài học khác nhau và mỗi nước có hoàn cảnh khác nhau đáng kể Tuy nhiên, có một bài học chung rút ra từ kinh nghiệm của các nước, đó là: Công cuộc cải cách NH không thể thành công nếu tiến hành tách biệt khỏi các chương trình cải cách tài chính khác.

Trước hết, để hội nhập thành công, cần phải nắm rõ những đặc điểm cụ thể của hội nhập quốc tế trong lĩnh vực NH Hội nhập quốc tế không chỉ thể hiện ở việc cho phép các nhà cung cấp dịch vụ NH nước ngoài cạnh tranh bình đẳng hoặc được phép cung cấp dịch vụ ở thị trường trong nước, mà hội nhập quốc tế còn thể hiện ở việc áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất trong lĩnh vực NH và mở cửa hệ thống NH trong nước cũng như mở cửa nền kinh tế nhằm tự do hóa hơn nữa các luồng vốn và hoạt động thương mại quốc tế Khi VN ngày càng hội nhập vào hệ thống tài chính quốc tế, cơ cấu hệ thống tài chính của VN chắc chắn sẽ có những thay

Cần hiểu rõ những cơ chế và cách thức hội nhập quốc tế mà các nước đi trước đã áp dụng Có nhiều cơ chế hội nhập quốc tế, trong đó các cơ chế liên quan đến sở hữu nước ngoài trong hệ thống NH bao gồm: (i) cung cấp dịch vụ qua biên giới; (ii) phát triển trên thị trường sẵn có: các NH tham gia thị trường như những nhà cung cấp dịch vụ hoàn toàn mới; (iii) cơ chế đối tác giữa các NH trong nước với các NH nước ngoài dưới các hình thức như thành lập liên doanh, đối tác chiến lược với các NH thuộc khu vực tư nhân; hoặc cổ phần hóa các NH trong nước với sự tham gia của các đối tác chiến lược nước ngoài, các NH 100% vốn nước ngoài

Cần cân nhắc kỹ những lợi ích thu được từ quá trình hội nhập quốc tế trong lĩnh vực NH cũng như các yếu tố bất lợi phát sinh trong quá trình hội nhập.

Cần trang bị, cải tổ cơ cấu một cách mạnh mẽ để trở thành hệ thống NH đa dạng về hình thức, có khả năng cạnh tranh cao, hoạt động an toàn và hiệu quả, huy động vốn tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu của sự công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

VN đặc biệt coi trọng việc triển khai chương trình rà soát, sửa đổi hoặc loại bỏ những luật và quy định không phù hợp các cam kết quốc tế và xây dựng luật mới nhằm tạo một sân chơi chung, bình đẳng và minh bạch cho các nhà đầu tư và các doanh nghiệp trong nước cũng như của nước ngoài.

2.4 NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO 2.4.1 Cam kết WTO - Ngân hàng chịu sức ép nhiều nhất

2.4.1.1Luật ngân hàng – Những đòi hỏi từ hội nhập quốc tế:

Ngày 26/12/1997, Chủ Tịch nước Trần Đức Lương đã kí lệnh công bố hai Luật NH: Luật NHNN VN và Luật các TCTD Hai luật NH chính thức có hiệu lực từ 01/10/1998 Sau gần 10 năm, với một lần bổ sung sửa đổi vào năm 2003, hai luật NH đã thực sự phát huy được tầm quan trọng và vai trò của nó đối với sự nghịêp của ngành NH nói riêng và nền kinh tế nói chung Có thể khẳng định rằng những đóng góp to lớn của Luật NH trong thời gian qua là không thể phủ nhận được Tuy nhiên, hai luật NH ra đời trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều biến động, khủng hoảng

kinh tế Châu Á (bắt đầu từ Thái Lan vào ngày 2/1/1997), một số NHTM nước ta cũng có những chao đảo tương tự Trong bối cảnh đó Luật còn khái quát, chưa cụ thể cơ bản vẫn phản ánh “chính sách của NN về NH” thể hiện quan điểm chặt chẽ thiên về đảm bảo an toàn hơn là Luật điều chỉnh hành vi, tổ chức hoạt động, sự chủ động và năng động sáng tạo của các NH trong cơ chế thị trường Thời gian gần đây, trong xu thế hội nhập quốc tế cùng với sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính – ngân hàng VN, hình thành các tập đoàn tài chính ngày càng lớn mạnh điều này hứa hẹn tạo nên một làn sóng kinh tế mới năng động, đầy tiềm năng Luật NHNN (1997) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều Luật NHNN (2003) sau gần 10 năm áp dụng bộc lộ nhiều bất cập, chưa phù hợp với tình hình mới do đó hành lang pháp lý cao nhất của ngành NH đòi hỏi phải có sự thay đổi cho phù hợp, tạo môi trường lành mạnh, thuận lợi cho các NH có thể tồn tại và phát triển trong thế cạnh tranh cực kì cam go mới.

Hội nhập kinh tế quốc tế mang lại cho hoạt động NH VN nhiều cơ hội và cũng không ít khó khăn Để tồn tại và phát triển, bên cạnh nỗ lực của các NH, các TCTD, hệ thống NH VN cần một Bộ Luật NH phù hợp tạo cơ sở pháp lý vững chắc tạo tiền đề để không chỉ cho NHNN nâng cao hiệu quả quản lý NN về tiền tệ, hoàn thành tốt chức năng NHTW, mà còn giúp hoạt động kinh doanh tiền tệ của hệ thống NHTM an toàn và hiệu quả.

2.4.1.1.1 Luật ngân hàng Nhà nước

Với mong muốn đóng góp cho tiến trình hội nhập của ngành NH được thuận lợi cũng như trang bị thêm những kiến thức mới, những kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động tài chính – ngân hàng Luật NHNN sẽ xoay quanh các nội dung chính sau:

- Những nội dung luật nào chưa thật sự phù hợp, những điều luật nào cần chỉnh sửa cho phù hợp với hoạt động NH hiện đại?

- Những nội dung luật nào không còn theo kịp những thay đổi thực tế?

- Hoạt động NH VN cần thiết phải xây dựng một bộ luật mới hay chỉ dừng ở mức độ chỉnh sửa bộ luật hiện hành?

- Bộ luật NH mới sẽ được định hướng như thế nào?

+ Về lộ trình sửa đổi, ban hành Luật ngân hàng Nhà nước mới

Luật NHNN phải thiết lập trên mô hình NHNN Việc thiết kế mô hình NHNN phải đảm bảo 3 nguyên tắc cơ bản là: phù hợp với tiến trình đổi mới nền kinh tế, phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, phải tăng cường tính minh bạch và trách nhiệm giải trình của NHNN trước Chính Phủ và Quốc hội Vì vậy, từ nay đến năm 2015, NN nên chỉnh sửa Luật NHNN hiện tại cho phù hợp với hoạt động NH Chỉ sau năm 2015, khi có đầy đủ các tiền đề như: chính sách tiền tệ hướng theo mục tiêu lạm phát, tỷ giá hối đoái được thả nổi, tự do hoá giao dịch vốn, hệ thống thanh tra giám sát hợp nhất và trực thuộc Chính phủ thì đây là lúc phù hợp để ban hành một Luật NHNN mới Đây cũng là lộ trình chuyển đổi mô hình NHNN thành NHTW hiện đại phù hợp với nội dung Thông báo 191-TB/TW của Bộ Chính Trị và Quyết định 112/2006/QĐ-TTg của Thủ Tướng Chính Phủ đồng thời cũng phù hợp với lộ trình cải cách hệ thống NHVN từ nay đến năm 2020.

Mặc dù biết rằng sẽ có một lộ trình để hoàn thiện văn bản pháp quy nhưng nếu chờ đến sau 2015 mới có bộ luật NHNN mới thì e rằng không đáp ứng nhu cầu của hoạt động kinh doanh tiền tệ hiện nay, nhất là thị trường tài chính NH đang có nhiều chuyển biến với sự tham gia của nhiều định chế tài chính nước ngoài, với sự phát triển vượt bậc và đan chéo giữa các hoạt động NH, chứng khoán, bảo hiểm, công nghiệp, hoạt động NH ngày càng đa dạng và hiện đại Việc chỉnh sửa bộ Luật hiện tại chỉ mang tính chất chắp vá, tạm thời Luật mới sẽ tạo hành lang pháp lý an toàn và môi trường kinh doanh tốt cho hoạt động NH trong tiến trình hội nhập Vì vậy,

trước mắt, NN nên chỉnh sửa các bộ luật NH chậm nhất là sau 2010, hoạt động NH VN cần một Bộ Luật mới hoàn chỉnh.

+ Cần có sự thay đổi tên của Luật ngân hàng Nhà nước

Luật NHNN cần được đổi tên thành Luật NHTW của VN điều này vừa phù hợp với thông lệ quốc tế vừa đúng với đối tượng điều tiết của luật là NHTW và hoạt động NHTW Bởi vì hiện nay VN đã chính thức là thành viên của tổ chức WTO, hầu hết các quốc gia trong tổ chức này đều gọi NH quản lý NN đối với các NH trung gian là