Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Nhằm Phát Triển Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ (DNVVN) tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đông Đô

LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tất thầy giáo, giáo Học viện ngân hàng tận tình giảng dậy suốt trình học tập em ( niên khóa 2007-2011), giúp em nắm vững kiến thức từ vận dụng hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Ngân hàng tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Sau em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, cán tín dụng phịng Tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng Kỹ Thương chi nhánh Đông Đô tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng, giúp em có sở thực tiễn để hoàn thành thực tập tốt nghiệp cách thuyết phục Do trình độ kinh nghiệm thân hạn chế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo góp ý để khóa luận hồn thiện Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Sinh Viên thực Ngô Bảo Châu MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTM 1.1 Khái quát DNVVN kinh tế: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .2 1.2 Hoạt động tín dụng DNVVN NHTM: .4 1.2.1 Khái niệm tín dụng: .4 1.2.2 Vai trò tín dụng: 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI ( TCB ĐÔNG ĐÔ) 2.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam .7 2.2 Khái quát chung Techcombank Đông Đô .10 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển TCB Đông Đô 10 2.2.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 11 2.2.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng .12 2.2.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 16 2.3.Thực trạng họat động tín dụng cho vay DNVVN Techcombank Đông Đô: 17 2.3.1 Tổng quan DNVVN có quan hệ tín dụng với Techcombank Đông Đô .17 2.3.2 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp Techcombank Đông Đô: .20 2.3.3 Cơ cấu tín dụng DNVVN Techcombank Đơng Đơ: 23 2.4 Chất lượng tín dụng DNVVN Techcombank Đông Đô 26 2.4.1.Tình hình nợ hạn 27 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 28 2.4.3 Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn 28 2.5 Đánh giá thành tựu đạt mặt tồn hoạt động tín dụng DNVVN Techcombank Đơng Đô .29 2.5.1 Những thành tựu đạt 29 2.5.2 Những mặt tồn nguyên nhân 32 CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI TECHCOMBANK ĐÔNG ĐÔ 39 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN .39 3.2 Giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN Techcombank Đông Đô 40 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Ngân hàng .40 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 41 3.2.3 Xử lí nợ hạn, tăng hệ số an toàn cho vay 41 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay 42 3.2.5 Thực hoạt động Marketing cho Ngân hàng .42 3.2.6 Nâng cao trình độ tín dụng CBTD .42 3.3 Một số kiến nghị 43 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 43 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 43 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Techcombank 43 KẾT LUẬN 45 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHCP : Ngân hàng cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DSTN : Doanh số thu nợ QHSD : Quan hệ sử dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐKD : Hoạt động kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1: Tình hình DNVVN Việt Nam Bảng 1.2: Tình hình huy động vốn 13 Bảng 1.3: Kết thu, chi tài 16 Bảng 2: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với Techcombank chia theo loại hình doanh nghiệp 18 Bảng 3: Cơ cấu DNVVN có quan hệ TD với Techcombank chia theo ngành kinh tế 19 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 20 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 22 Bảng Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 23 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ vay DNVVN năm 2009 năm 2010 26 Bảng 8: Tình hình nợ hạn 27 Bảng 9: Vịng quay vốn tín dụng 28 Bảng 10: Quan hệ sử dụng vốn vay/nguồn vốn huy động .28 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ vay DNVVN theo ngành nghề 23 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng DNVVN Techcombank Đông Đô theo TSĐB 24 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế xã hội đất nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, đạt nhiều thành tựu mặt đời sống kinh tế, trị, văn hóa, xã hội Q trình phát triển kinh tế giới chứng minh vai trò to lớn hệ thống Ngân hàng nhiệm vụ tích tụ tập trung vốn cho đầu tư vào họat động SXKD Với vai trò trung gian tài lớn nhất, Ngân hàng tạo cầu nối vững chắc, gắn liền người tiết kiệm với nhà đầu tư tạo lưu thông cho khoản tiền nhàn rỗi xã hội Tuy nhiên, lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu tác động trực tiếp gián tiếp nhiều yếu tố, rủi ro ngân hàng lớn, điều khơng thể tránh khỏi có khả trở thành nguy gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển kinh tế Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN công cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Techcombank Đông Đô em xin chọn đề tài “Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Nhằm Phát Triển Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ (DNVVN) Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đông Đô” để nghiên cứu CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTM 1.1 Khái quát DNVVN kinh tế: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không 10tỷ đồng số lao động trung bình năm khơng q 300người Theo định nghĩa DNVVN Việt Nam bao gồm doanh nghiệp Nhà nước có quy mơ vừa nhỏ đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước,các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân có quy mơ vừa nhỏ đựơc đăng ký theo Luật Doanh Nghiệp, Luật Hợp Tác Xã, doanh nghiệp theo hình thức hộ kinh doanh cá thể điều chỉnh quy định Chính Phủ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế họat động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau: Với sách chuyển đổi kinh tế với thừa nhận thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, Việt Nam dần trở thành địa điểm đầu tư lý tưởng nhà đầu tư nước ngịai, ngày có nhiều cơng ty nước ngịai cấp giấy phép họat động Việt Nam với quy mô vốn từ nhỏ đến lớn, theo quy định DNVVN chiếm khỏang 30% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngịai Ngịai với quy mơ vốn thấp, đội ngũ lao động vừa phải, DNVVN có mặt thành phần kinh tế truyền thống Việt Nam như: khỏang 65% hợp tác xã liên hợp tác xã; 95% công ty trách nhiệm hữu hạn, đặc biệt chiếm tỷ lệ 99% doanh nghiệp tư nhân; 65% doanh nghiệp nhà nước Điều đáng lưu ý gần 100% doanh nghiệp họat động khu vực nông thôn doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Việt Nam DNVVN có mặt tất ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh đuợc phép họat động Việt Nam Tính động linh họat cao: Các DNVVN có chi phí đầu tư thấp chủ yếu để tận dụng lao động nguồn nguyên vật liệu chỗ Do vậy, doanh nghiệp dễ dàng chuyển đổi phương án sản xuất, mặt hàng kinh doanh lọai hình doanh nghiệp để nhanh chóng thu hồi vốn đem lại hiệu kinh tế cao Phần lớn DNVVN có nguồn tài hạn chế Do có quy mơ nhỏ nên hầu hết doanh nghiệp ngòai quốc doanh, vốn kinh doanh họ huy động từ người thân, anh em, họ hàng Nhìn chung khả tiếp cận nguồn tài khác DNVVN hạn chế nên khả huy động vốn doanh nghiệp có hạn chế Thông thường để huy động vốn cho kinh doanh DNVVN phải huy động từ nguồn tài phi thức với lãi suất cao Điều gây khơng khó khăn hạn chế hiệu kinh doanh, phát triển họat động doanh nghiệp Bộ máy quản lý gọn nhẹ, trình độ tổ chức quản lý cịn nhiều hạn chế: Thơng thường DNVVN doanh nghiệp ngòai quốc doanh mà chủ yếu lại doanh nghiệp tư nhân hay công ty trách nhiệm hữu hạn nên nhìn chung máy quản lý tổ chức gọn nhẹ Các định quản lý đưa thực nhanh chóng, khơng ách tắc phiền hà nên nhìn chung tiết kiệm tối đa chi phí quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên, với thừa nhận tồn thành phần kinh tế “bùng nổ” kinh tế thị trường thời kỳ đổi nên có nhiều doanh nghiệp thành lập họ có tiền cịn vấn đề quản lý kinh tế cịn yếu Trên thực tế có nhiều người quản lý doanh nghiệp chưa hết trình độ phổ thơng trung học, chưa đào tạo qua chương trình quản lý Đối với họ quản lý doanh nghiệp theo kinh nghiệm nên sổ sách kế tốn, số liệu kinh tế tài doanh nghiệp không đầy đủ cập nhật hang ngày Điều gây khó khăn không nhỏ công tác quản lý DNVVN kinh tế 1.2 Hoạt động tín dụng DNVVN NHTM: 1.2.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng tới khách hàng theo điều kiện ràng buộc định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: -Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn cụ thể - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.2.2 Vai trị tín dụng: Vai trị nghiệp vụ tín dụng thể sau: - Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế Tác động lên đời sống kinh tế xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ, khơng có cơng cụ tài thay - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Trong thực chức tập trung phân phối lại vốn, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh,… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ ... đề tài ? ?Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Nhằm Phát Triển Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ (DNVVN) Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Đông Đô? ?? để nghiên cứu CHƯƠNG... lợi nhuận cao cho doanh nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI ( TCB ĐÔNG ĐÔ) 2.1 Thực... THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI ( TCB ĐÔNG ĐÔ) 2.1 Thực trạng DNVVN Việt Nam .7 2.2 Khái