Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn LỜI MỞ ĐẦU Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn Ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội (sau viết tắt Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội) không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề trình bày theo chương với nội dung sau: Chương I: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Ngô Hoàng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn Chương I: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1Vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền.Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận địi hỏi ngân hàng thương mại phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “ Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Khái niệm nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn ngân hàng thương mại Về thực chất vốn ngân hàng thương mại bao gồm nguồn tiền tệ thân ngân hàng người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khác nhau: lấy lãi, nhờ thu, nhờ chi dùng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Đây họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm dịch vụ giá quyền sử dụng giá trị tiền tệ Nhờ việc có nguồn vốn, ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn ngân hàng chi phối toàn định việc thực chức ngân hàng thương mại Ngô Hoàng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn 1.1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại bao gồm: - Vốn chủ sở hữu - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng, ngân hàng có tồn quyền sử dụng gồm trang thiết bị, sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa Đây nguồn vốn quan trọng, trước hết tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề tạo cảm giác an toàn kho khách hàng đến giao dịch Đối với ngân hàng, nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu Trước tiến hành kinh doanh, theo quy định pháp luật, ngân hàng phải có lượng vốn định, vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, nhà nước cấp ngân hàng quốc doanh, cổ đơng đóng góp ngân hàng cổ phần, bên đóng góp ngân hàng liên doanh cá nhân ngân hàng tư nhân Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung không thường xuyên song ngân hàng lớn từ lâu đời nguồn bổ sung chiếm tỷ lệ lớn c Các quỹ Trong trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên quỹ từ lợi nhuận Các quỹ thuộc toàn quyền sử dụng ngân hàng d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay nợ trung dài hạn, ổn định có khả chuyển đổi thành cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn theo mục đích kinh doanh đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động phận lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có quyền sử dụng vốn có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lẫn lãi hạn cho người gửi Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn a Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng Khoản tiền gửi tốn trả lãi ( trả lãi thấp ) không trả lãi tuỳ thuộc vào ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với mức phí thấp Các ngân hàng sử dụng số dư tiền gửi khách hàng vào hoạt động b Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền không tiện lợi tiền gửi toán ( cần tiền phải đến ngân hàng để rút ) bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn ghi hợp đồng c Tiền gửi tiết kiệm dân cư Trong cộng đồng dân cư ln có người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực mục đích bảo tồn sinh lời khoản tiền Người gửi tiết kiệm có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian hình thức trả lãi thoả thuận với ngân hàng Hiện tiền gửi tiết kiệm khu vực tiềm đồng thời nơi cạnh tranh gay gắt ngân hàng, để thu hút nguồn tiền ngân hàng đưa hình thức huy động đa dạng tiết kiệm VNĐ, vàng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích d Tiền gửi ngân hàng khác Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn Đây nguồn tiền gửi có qui mơ thường nhỏ, ngân hàng ln có tiền gửi Mục đích việc gửi tiền để đảm bảo tốn thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng 1.1.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng vay ở: a Vay ngân hàng Nhà nước (ngân hàng trung ương) Khi ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách vốn người dang tay cứu giúp ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại mang trái phiếu mà chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường ngân hàng trung ương cho tái chiết khấu trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn phù hợp với mục tiêu Nhà nước thời kỳ b Vay tổ chức tín dụng khác Đây khoản vay mượn lẫn ngân hàng ngân hàng với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Hình thức vay đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay không cần chấp chấp chứng khốn kho bạc Các khoản vay thơng thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải nhu cầu tức thời Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn c Vay thị trường vốn Các ngân hàng phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn để huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín trả lãi cao có khả vay nhiều ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh ngân hàng đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển thị trường tài chính, hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn công cụ nợ… 1.1.2.4 Vốn khác a Nguồn uỷ thác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác qua làm tăng nguồn vốn ngân hàng uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ b Nguồn toán Các khoản toán không dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng đầu mối đồng tài trợ giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn c Nguồn khác Gồm khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả… Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chun đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Đối với toàn kinh tế Tiết kiệm đầu tư sở tảng kinh tế Tiết kiệm đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư đầu tư góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng kinh tế khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ người tiên phong việc tập hợp vốn hiệu ngân hàng thương mại Thông qua kênh huy động vốn, khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu kinh tế Đối với người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn ngân hàng trước hết giúp cho họ khoản tiền lãi hay có dịch vụ tốn đồng thời khoản tiền không bị chết, vận động, quay vòng Đối với người cần vốn: Họ có hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn huy động ngân hàng Việc huy động vốn ngân hàng giúp cho kinh tế có cân đối vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Các hội đầu tư ln có điều kiện để thực Quá trình tái sản xuất mở rộng thực dễ dàng với việc huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn thực nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước điều kiện nước ta huy động vốn qua ngân hàng thương mại hình thức chủ yếu quan trọng 1.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM a Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cần có vốn Ngồi lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ Ngơ Hồng Long QTKDTMK11B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn nguồn khác Ngân hàng vay vay Vậy để có hoạt động cho vay phải có thứ cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm sức mạnh ngân hàng Đối với ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho dự án lớn dễ dàng ngân hàng nhỏ Vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Nói cách khác, khơng có vốn ngân hàng khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh b Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào vốn ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn có ưu cạnh tranh so với ngân hàng vốn Có nhiều vốn ngân hàng có điều kiện để đưa hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ làm tăng quy mơ tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có nhiều dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh họ rộng nhiều ngân hàng nhỏ Chính khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng c Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Các ngân hàng lớn giới ngân hàng có uy tín, ln ca ngợi nể trọng Điều kiện để xây dựng uy tín ngân hàng vốn ngân hàng Có nhiều vốn, khả tốn ngân hàng đảm bảo, khách hàng cảm thấy yên tâm giao thiệp với ngân hàng Trong nên kinh tế bất ổn nay, khả tốn ln ngân hàng ưu tiên hàng đầu để Ngơ Hồng Long 10 QTKDTMK11B ... quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Ngơ... nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội? ?? làm chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề trình bày theo chương với nội. .. nghĩa ngân hàng huy động vốn chủ động, có nghĩa có đầu tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn ngân hàng thành công