Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng Công Thương Hà Nội (VIETINBANK)

Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy MỤC LỤC Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Hạng thẻ 17 Hạn mức tín dụng 17 SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy DANH MỤC BẢNG BIỂU, SÓ ĐỒ Bảng1.1: Kết kinh doanh VTB qua năm Error: Reference source not found Bảng 1.2 : Báo cáo tài sản VTB qua nămError: Reference source not found Bảng 3: Hạn mức thẻ S-Card Error: Reference source not found Bảng 1.4 : Hạn mức thẻ C-Card Error: Reference source not found Bảng 1.5 : Hạn mức thẻ G-Card Error: Reference source not found Bảng 1.6 : Hạn mức thẻ Pink-Card Error: Reference source not found Bảng 1.7 : Hạn mức thẻ 12 Con giáp Error: Reference source not found Bảng 1.8 : Hạn mức thẻ Visa & Master .Error: Reference source not found Bảng 1.9 : Tình hình phát hành thẻ nội địa năm 2010 Error: Reference source not found Bảng 1.10 : Tình hình phát hành thẻ Master Card qua năm Error: Reference source not found Bảng 1.11 : Tình hình phát hành thẻ Visa Card qua năm Error: Reference source not found Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Error: Reference source not found Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Error: Reference source not found SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy LỜI NĨI ĐẦU Ngày nay, thẻ ATM khơng cịn xa lạ người Nếu trước nhắc đến thẻ, thường nghĩ tới người hay cơng cán nước ngồi, cán ngân hàng hay người nhiều tiền, phổ biến, trở thành điều bình thường cần thiết sống đại Điều xuất phát từ nhu cầu có thực, người thấy tiện ích, văn minh dùng thẻ nhựa đến với với mục tiêu rõ ràng Không doanh nhân thành đạt hay người cơng tác ngước ngồicó nhu cầu cất giữ hay thường xuyên giao dịch cần đến thẻ ATM, mà học sinh, sinh viên xa nhà, ngồi tỉnh cần đến thẻ ATM họ nhận thuận lợi sử dụng loại thẻ Bên cạnh học sinh, sinh viên cụ già gia nhập vào thị trường giao dịch Từ cho thấy,thẻ ATM thực vào đời sống với tính hữu ích nó, gắn liền vời ví người Chiếc thẻ đại diện cho phương tiện toán tiên tiến, tiện dụng thể phát triển ngành ngân hàng nói chung Để hiểu thêm thực trạng phát hành toán thẻ nước ta nay, em định lựa chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động toán thẻ ngân hàng Công Thương Hà Nội (VIETINBANK)” SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy CHƯƠNG I : THỰC TRẠNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM I/ Khái quát ngân hàng Công Thương Việt Nam Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐHĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng tổ chức máy NHNNVN thức đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo định số 402/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 việc thành lập lại NHCTVN theo mơ hình Tổng Cơng ty Nhà nước quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính Phủ Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký định số 2604/QĐ-NHNN việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký định số 14/GP-NHNN thành lập hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy NHTMCP Cơng thương Việt Nam thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009 Trải qua 20 năm xây dựng phát triển đến nay, Vietinbank phát triển theo mơ hình ngân hàng đa với mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp 56 tỉnh, thành phố nước, bao gồm 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; 04 Công ty bao gồm Công ty cho th tài chính, Cơng ty cổ phần Chứng khốn Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) Công ty Bất động sản đầu tư tài Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam ; 03 đơn vị nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực Tính đến thời điểm hết năm 2010 Tổng cộng tài sản có VietinBank 367,931,807,000 đồng Vốn chủ sở hữu 17,460,721,451 đồng SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Bảng1.1: Kết kinh doanh VTB qua năm Đơn vị : 1.000đ Kết kinh doanh Năm 2007 Tổng doanh thu 14,837,479,000 Tổng chi phí 2008 2009 2010 25,202,340,00 21,074,611,00 35,056,533,081 13,308,394,00 22,765,952,000 17,317,440,00 30,516,059,499 Tổng lợi nhuận trước thuế 1,529,085,000 2,436,388,000 3,757,171,000 Lợi nhuận sau thuế 1,149,442,000 1,804,464,000 2,863,005,000 3,433,266,405 ROA 0.69% 0.93% 1.17% 0.93% ROE 10.79% 14.62% 22.77% 19.66% SV: Bùi Quang Nhật 4,540,473,582 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Bảng 1.2 : Báo cáo tài sản VTB qua năm Đơn vị : 1.000đ Tài sản Năm Tổng tài sản 2007 2008 166,112,971,000 193,590,357,000 2009 2010 243,785,208,00 367,931,807,000 Tiền 113,323,931,000 cho vay 136,875,526,00 185,664,528,00 282,321,811,207 Đầu tư chứng khốn 38,144,272,000 41,714,335,000 39,276,081,000 61,810,847,452 Góp vốn đầu tư dài hạn 684,138,000 907,724,000 1,463,756,000 1,970,517,040 Tiền gửi 118,121,669,000 130,459,176,000 163,542,399,000 234,955,166,539 Vốn quỹ 10,646,529,000 12,336,159,000 12,572,078,000 17,460,721,451 Nguồn : Báo cáo thường niên 2007-2010 Sứ mệnh : Là Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống Tầm nhìn : Trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước Quốc tế Giá trị cốt lõi : - Mọi họat động hướng tới khách hàng; SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, đại; - Người lao động quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình, quyền hưởng thụ với chất lượng, kết quả, hiệu cá nhân đóng góp, quyền tơn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi Triết lý kinh doanh : - An toàn, hiệu quả, bền vững chuẩn mực quốc tế; - Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội; - Sự thịnh vượng khách hàng thành công VietinBank Sologan : Nâng giá trị sống Bộ máy tổ chức : Sơ đồ 1.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng Công thương SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp Đặc điểm hoạt động Huy động vốn Nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế v dân cư • SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ • • Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Cho vay, đầu tư • Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ • Cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ • Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất • Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hồn vốn dài • Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) hiệp định tín dụng khung • Thấu chi, cho vay tiêu dùng • Hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước quốc tế • Đầu tư thị trường vốn, thị trường tiền tệ nước quốc tế Bảo lãnh Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh tốn Thanh tốn Tài trợ thương mại • Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập • Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A) • Chuyển tiền nước quốc tế • Chuyển tiền nhanh Western Union • Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc SV: Bùi Quang Nhật Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy *Nói chung, điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư thành thị gồm người làm việc quan nước ngồi, sở liên doanh, văn phịng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam hay người làm việc ngành có thu nhập cao dầu khí, bưu điện, hàng khơng, chủ doanh nghiệp… Đây đối tượng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện du lịch nước ngồi, cơng tác ngồi nước, ăn uống nhà hàng, nghỉ khách sạn … Ngồi cịn có phận lớn người nước ngồi nhà đầu tư, chun gia nước ngồi… có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Một phận có xu hướng tăng lên học sinh, sinh viên học tập nước ngồi gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nước Trên đối tượng khách hàng mà VietinBank cần ý marketing, phát triển việc phát hành thẻ 1.1.2 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Đầu tư cho quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay panô quảng cáo đường phố Làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ truyền hình, phổ biến kiến thức thẻ cho đối tượng dân cư Đồng thời, VietinBank nên thực hoạt động tài trợ cho thi kiến thức, trò chơi kinh tế…để nhân truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin phát triển, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ cho VietinBank Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hố với giá rẻ, VietinBank ký hợp đồng đại lý với số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ VietinBank phát hành Đổi lại, VietinBank có chế độ thưởng cho Đơn vị Chấp nhận thẻ tính % số tiền hố đơn tốn thẻ VietinBank Các Đơn vị Chấp nhận Vietin- Bank giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà giúp Đơn vị Chấp nhận tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ giảm giá Tất nhiên, giải pháp thực giai SV: Bùi Quang Nhật 42 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy đoạn ngắn thẻ VietinBank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tượng khách hàng tiềm công ty lớn, công ty liên doanh, văn phịng đại diện nước ngồi Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành số lượng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ưu đãi 1.1.3 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, VCB HN có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nội thành, nhiên ngoại thành quận thành lập, số chi nhánh phịng giao dịch cịn Ngân hàng cần thiết lập mạng lưới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ tốn qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định Đầu tư cho việc nghiên cứu, đưa sản phẩm thẻ mới: thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm toán, thẻ có hạn mức tín dụng thấp (hạn mức nhỏ 10 triệu) để chi tiêu nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng đồng thời thoả mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình… SV: Bùi Quang Nhật 43 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy 1.2 Mở rộng mạng lưới nơi chấp nhận thẻ toán Thẻ tốn sản phẩm đa tiện ích, Việt Nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Viettin Bank HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT chủ thể quan trọng quy trình tốn thẻ Số lượng CSCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Muốn tăng số lượng phát hành sử dụng thẻ, VietinBank cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, cho người dân thoả mãn nhu cầu sinh hoạt Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank Thực tế phản ánh là, thẻ nước doanh số tốn chủ yếu ngồi nước, nên vấn đề đặt phát triển Đơn vị Chấp nhận thẻ tổ chức toán nước, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Hiện nay, mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank chủ yếu tập trung thành phố lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu… lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy bay, siêu thị số ngân hàng làm đại lý tốn thẻ cho VietinBank Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách nước ngồi, doanh số tốn thẻ chiếm 60 – 70% doanh số Như vậy, lĩnh vực rộng lớn mà thẻ chưa thực phát huy tác dụng điểm bán hàng hố, q lưu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ… có nhiều khách nước ngồi lui tới Tăng cường việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng Đơn vị Chấp nhận thẻ có uy tín, doanh số tốn thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày nhiều; cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng đặc sản… vốn nơi thường xuyên có khách nước ngồi lui tới; đồng thời khơng qn ý phát triển việc toán thẻ siêu thị, shop thời trang… phục vụ cho đối tượng khách hàng nước SV: Bùi Quang Nhật 44 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Tập trung nguồn vốn (vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay…) để đầu tư vào cơng nghệ tốn thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT… trang bị cho Đơn vị Chấp nhận thẻ để đảm bảo q trình tốn Đơn vị Chấp nhận thẻ nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Nguồn vốn dùng để đầu tư trang bị thêm máy ATM đặt chi nhánh VietinBank, trung tâm thương mại, trung tâm giải trí lớn, khu chợ… sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu tiền mặt khách hàng cần Ngoài ra, cần ý tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ khơng nước mà cịn toàn giới Trên sở mối quan hệ sẵn có, VietinBank phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với Tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho VietinBank có uy tín thương trường nước quốc tế, sản phẩm thẻ VietinBank có điều kiện tốn dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, VietinBank có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới 1.3 Nâng cao tiện tích sử dụng thẻ tốn Thẻ tốn sản phẩm đa tiện ích, Việt Nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị , Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình Đơn vị Chấp nhận thẻ: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng… để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi Ngoài ra, VietinBank cần triển khai mạnh dịch vụ rút tiền tự động thẻ, phục vụ 24/24 triển khai việc toán thẻ giao dịch điện tử (E-commerce) Hiện tồn quốc có 500 máy ATM Vietin-Bank phục vụ 24/24 Con số cần nhân rộng để người dùng thẻ dễ dàng sử dụng thẻ toán thẻ ATM SV: Bùi Quang Nhật 45 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Đối với chủ thẻ, VietinBank đưa sách khuyến khách hàng quan trọng áp dụng chế độ giảm lãi suất đối khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt… Quá trình phát hành thẻ ngân hàng Cơng Thương nói tốt Tuy nhiên, chi phí phát hành thẻ, có bất hợp lý Hiện ngồi phí thường niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu tiên… Các khoản phí làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao so với lãi suất tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Vì vậy, hợp lý hố loại phí cho sử dụng thẻ điều cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ 1.4 Đa dạng hóa hình thức thẻ tốn Hiện việc kinh doanh thẻ cịn nhiều khó khăn, thách thức Phát triển Thẻ tín dụng quốc tế vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nơng thơn tỉnh lẻ Trong nhu cầu vay tiêu dùng qua thẻ vấn đề thiết thực lại chưa có Khách hàng chủ yếu cán nhân viên (CBNV) chi lương qua thẻ thường đầu tháng dư tiền, cuối tháng thiếu tiền Do sau thời gian chi lương qua tài khoản thẻ NHCTVN, bên cạnh có nhiều khách hàng mới, có số khách hàng cảm thấy chưa hài lịng khơng thỏa mãn nhu cầu thực tế họ, nên bỏ đi, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu VietinBank Cho vay tiêu dùng qua tài khoản thẻ như: sửa nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng, du lịch, lễ hội, tiệc tùng, cưới hỏi, bệnh tật ốm đau, đóng tiền học phí, cho du học nướcngồi…vv… trở thành hướng thiết thực Từ nhu cầu đó, Vietinbank nên quan tâm tới việc phát hành thẻ tín dụng nội địa sử dụng Việt Nam Loại thẻ có tính tương tự thẻ tín dụng quốc tế sử dụng đại lý, chi nhánh ngân hàng phát hành Qua đó, việc cho vay thu nợ qua thẻ tín dụng nội địa thu hút mộtlượng lớn khách hàng, để phát triển chiếm lĩnh thị trường thẻ SV: Bùi Quang Nhật 46 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Với tâm lý người dân Việt Nam thận trọng việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ dường hướng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Theo cách này, ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho số đối tượng có tài khoản ngân hàng hạn mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản khách hàng ngân hàng Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Loại thẻ phù hợp với phận dân chúng khơng có nhu cầu thường xun mà tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại tiện lợi, an toàn du lịch hay xa… Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng 1.5 Tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng Vai trị tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với việc uy tín VietinBank tăng lên có điều kiện thuận lợi để tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình tốn thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xẩy tranh chấp làm thời gian, cơng sức, tiền bạc giảm uy tín VietinBank SV: Bùi Quang Nhật 47 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy Khuyến khích Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank làm tốt việc cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ thái độ ân cần, niềm nở Tiếp tục phối hợp với Đơn vị Chấp nhận thẻ, quan công an… kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà khơng làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực thấy bị xúc phạm 1.6 Đầu tư cho nguồn nhân lực Con người chủ thể trình phát triển, đóng vai trị khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tương đối nhân tố đóng vai trị quan trọng Do vậy, để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, VietinBank cần đầu tư nhiều cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khố học dài hạn, bản, có thời gian thực tập kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thường xuyên tổ chức chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyên bổ xung, nâng cao trình độ Ngồi ra, khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị ngày đại 1.7 Phòng chống rủi ro: Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh Do vậy, phịng ngừa hạn chế rủi ro ln vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh VietinBank cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ Đặc biệt trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có xác nhận xác chủ thẻ thơng báo số PIN trực tiếp cho khách hàng ngân SV: Bùi Quang Nhật 48 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy hàng khách hàng gặp cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ Cũng cần thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thất lạc… để đưa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời phát hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị toán nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức thẻ chủ thẻ Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tốn thẻ ngân hàng Cơng Thương Hà Nội 2.1 Kiến nghị Chính phủ 2.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Cơng việc phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới SV: Bùi Quang Nhật 49 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy 2.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Công nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 2.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường khơng hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ tốn Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều SV: Bùi Quang Nhật 50 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh toán thẻ 2.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ tốn Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 2.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngoài cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 2.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Thường xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa SV: Bùi Quang Nhật 51 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước ngồi tỷ lệ dự trữ phịng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung SV: Bùi Quang Nhật 52 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thương mại khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy hồn chỉnh chuyên đề SV: Bùi Quang Nhật 53 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 Chuyên đề thực tập cuối khóa GVHD: Th.S Nguyễn Quang Huy TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên tình hình hoạt động cho vay xuất nhập chi nhánh Ngân hàng Cơng thương năm 2006-2010 Các quy trình, quy định nghiệp vụ toán phát hành thẻ,Vietinbank, tháng 12 năm 2009 Kinh tế Việt nam giới năm 200862010_Thời báo kinh tế Việt Nam Tạp chí ngân hàng số 13/T7, số 15, 16/T10 năm 2010 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 8/T4 năm 2010 Một số nguồn tài liệu đăng báo mạng vào năm 2006, 2007, 2008,2009, 2010 SV: Bùi Quang Nhật 54 Lớp: Thương mại Quốc tế 49 ... Huy HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NỘI I/ Định hướng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Công Thương Hà Nội Nếu so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động phát hành toán thẻ. .. • 02 ảnh chủ thẻ cỡ 3x4 (áp dụng cho thẻ Visa) Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Công Thương Hà Nội 3.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ ngân hàng Công Thương Hà Nội 3.1.1 Quy... trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Q trình phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng Công Thương Việt Nam Từ năm 2001, Vietinbank ngân hàng thương mại giới thiệu sản phẩm thẻ toán