Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà nội

Đó là mục tiêu hàng đầu mà VIB Hà Nôi đang hướng tới trong thời gian qua...48 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn...48 Xây dựng cơ chế lãi suất cơ bản...50 Khách hàng gửi tiền vào

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT 5

Thường được thêt hiện thông qua hệ thống các chi nhánh ,các phòng giao dịch … của ngân hàng Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huy động vốn càng đa dạng, phong phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều về số lượng do việc thực hiện được dịch vụ trọn gói và mở rộng dịch vụ ngân hàng Các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ Vì vậy, nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng Với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự sễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân thì ngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách có hiệu quả 25

Chất lượng nguồn nhân lực 25

Ảnh hưởng của yếu tố nhân sự đến chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng đựợc thể hiện trên hai khía cạnh : quản lý nhân sự và trình độ nghiệp vụ ,năng lực chuyên môn của nhân sự 25

Môi trường pháp lý 27

Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng đều chịu sự ràng buộc của các quy định pháp luật 27

Bảng 2.1: Bảng tổng hợp huy động vốn từ khách hàng cá nhân của NHTMQuốc Tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 36

Đơn vị : Triệu đồng 36

Tốc độ tăng trưởng 36

Số dư cuối năm 36

Tỷ trọng 36

Số dư cuối năm 36

Tỷ trọng 36

Số dư cuối năm 36

Tỷ trọng 36

Tổng vốn huy động từ khách hàng cá nhân 36

511.115 36

100% 36

559.952 36

100% 36

568.924 36

100% 36

102% 36

Phân theo loại tiền 36

VNĐ 36

441.175 36

56,45% 36

459.175 36

66,55% 36

469.940 36

70,74% 36

103% 36

USD 36

45.793 36

32,35% 36

67.184 36

30,22% 36

69.656 36

26,65% 36

104% 36

EUR 36

24.15 36

11,2% 36

33.593 36

3,23% 36

29.328 36

2,61% 36

88% 36

Phân theo tính chất nguồn vốn 36

Tiết kiệm 36

426.46 36

80,3% 36

491.301 36

91,70% 36

501.921 36

85,46% 36

103% 36

Chứng chỉ tiền gửi 36

84.655 36

19,7% 36

68.651 36

8,3% 36

67.003 36

14,54% 36

98% 36

Phân theo thời gian 36

Không kỳ hạn 36

10.65 36

1,5% 36

24.029 36

8,81% 36

39.319 36

13,42% 36

164% 36

Ngắn hạn 36

355.125 36

57,2% 36

373.301 36

54,42% 36

379.282 36

56,39% 36

102% 36

Trung và dài hạn 36

145.345 36

41,3% 36

162.622 36

36,77% 36

150.323 36

30,19% 36

93% 36

Công tác chăm sóc khách hàng là vấn đề ảnh hưởng tới công tác huy động vốn rất mạnh, phải phân loại đối tượng khách hàng,phân tích được khả năng nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng, để có chính sách tiếp thị chăm sóc phù hợp, chu đáo Hiện nay Ngân hàng Quốc tế cũng có những chế độ chăm sóc khách hàng như: có đội ngũ chuyên chăm sóc khách hàng tiền gửi được gọi là AO, ngoài ra có chế độ chăm sóc khách hàng Vip vào những ngày lễ, ngày sinh nhật, tuy nhiên đội ngũ này ở chi nhánh Hà Nội lại thực hiện chưa hết vai trò của một AO (làm nhiệm vụ cập nhập thông tin khách hàng, tìm hiểu tâm lý cũng như khả năng tài chính của khách hàng, quan tâm tới ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm để chúc mừng và tặng quà …), chỉ mới hoạt động được ở mức độ lập báo cáo theo dõi và chăm sóc chưa đựơc chu đáo Do nhiều nguyên nhân có thể chưa quan sát chăm sóc hết được các khách hàng VIP trong ngày trọng đại… 41

Ngoài ra ngân hàng Quốc tế cũng chưa có những chính sách cạnh tranh, như chế độ lãi suất dành cho người cao tuổi để thu hút lượng khách hàng tuổi cao, khách hàng hưu trí Nếu có các chính sách đó rõ ràng chắc chắn công tác huy động vốn của chi nhánh sẽ tăng một cách có hiệu quả 41

Cán bộ nhân viên có ít điều kiện tìm hiểu về các hình thức hoạt động mới trên thị trường thế giới, chưa thích ứng được với những biến động của nền kinh tế thị trường nên đôi khi giải quyết sự cố còn chưa được linh hoạt, chưa chuyên nghiệp Từ đó phải tạo đứợc tính chuyên nghiệp ,chính xác cho nhân viên 42

- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro : trên cơ sở không ngừng củng cố các cơ sở hạ tầng kiểm soát rủi ro ,đặc biệt là hệ thống quản lý rủi ro và kiểm tra kiểm soát nội bộ, tiếp tục hoàn thiện các quy trình ,quy chế , kiểm soát tốt sự tuân thủ , Chấp hành nghiêm túc các quy chế chính sách và pháp luật hiện hành … 46

- Cắt giảm chi phí ,hạ giá thành sản phẩm : Giảm chi phí hoạt động của các bộ phận kinh doanh Tăng cường công tác quản lý rủi ro đặc biệt là rủi ro tín dụng nhằm giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro 46

- Phát triển nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm : VIB định hướng trở thành nhà cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng hàng đầu cho mọi đối tượng khách hàng với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt với giá cạnh tranh Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại phù hợp với yêu cầu thị trường và năng lực của VIB 46

- Mở rộng mạng lưới hoạt động : Chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động, mạng lưới theo tính chất là các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ hướng về khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Áp dụng rộng rãi kỹ thuật, công nghệ thông tin tiên

tiến hiện đại để có thể mở giao dịch trực tuyến nhằm mở rộng các kênh phân phối ,thu

hút khách hàng với chi phí thấp ( điểm ATM, internet banking ) 47

- Ngân hàng đã thực hiện giao kế hoạch cho từng cán bộ công nhân viên, đánh giá hiệu quả làm việc và quyền lợi của cán bộ qua các chỉ tiêu thực hiện được của từng người Thực hiện giao chỉ tiêu theo tuần, theo tháng, họp báo cáo và lập kế hoạch hành động cụ thể của mỗi cán bộ theo từng tuần Để từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ khả năng phát huy của mỗi người một cách tối đa Luôn luôn đặt mục tiêu phục vụ khách hàng lên hàng đầu để tiến tới trở thành ngân hàng tận tâm nhất Đó là mục tiêu hàng đầu mà VIB Hà Nôi đang hướng tới trong thời gian qua 48

Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 48

Xây dựng cơ chế lãi suất cơ bản 50

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích nhưng trong đó mục đích quan trọng nhất là hưởng lãi Do đó lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng Lãi suất càng cao thì càng huy động được nhiều từ đó mở rộng cho vay và đầu tư Tuy nhiên lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí ,lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm.Vì vậy ,lãi suất huy động có liên quan chặt chẽ đến lãi suất cho vay và đầu tư của ngân hàng 50

Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn 51

- Phát huy tinh thần phục vụ khách hàng tốt nhất đảm bảo tính an toàn : như hỗ trợ đi thu tiền tại chỗ cho khách hàng , giao nhận tiền tại nhà của khách hàng … 51

Thực hiện tốt chính sách khách hàng và marketing hiệu quả 51

Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ 52

- Trong chính sách đãi ngộ cán bộ ,cần chú trọng đến trình độ ,năng lực của cán bộ và có chính sách thởa đáng đối với những người có trình độ chuyên môn cao ,có nhiều đóng góp cho ngân hàng 53

Nâng cao chất lượng công nghệ 53

Giải pháp đối với Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 54

Kiến nghị đối với Chính phủ 54

Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 55

- Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để nguồn vốn huy động của các NHTM đựợc tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM ,xúc tiến thực thi hai bộ luật về ngân hàng Bên cạnh đó cần tăng cường hoạt động kiểm tra ,thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Ví dụ cứ 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai họat động của các ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất Thường xuyên tổ chức đào tạo ,bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh ,góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước 56

Kiến nghị đối với Ngân hàng Quốc tế Việt Nam 56

- Hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng ,trong đó có hoạt động huy động vốn VIB cần tăng cường tính độc lập củ bộ phận kiểm toán nộibộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt được hiệu quả như mong muốn ,thực sự là cánh tay đắc lực của Ban giám đốc ngân hàng 57

KẾT LUẬN 58

DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT

NHTM : Ngân hàng thương mại

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế Vì vậy nó có vai trò rất quan trọng đối với việc ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước Nền kinh tế của một quốc gia chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh và có hiệu quả cao, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó.Vốn là một trong những tiền đề quan trọng nhất cả hoạt động ngân hàng thương mại Muốn tồn tại và phát triển trên thị trường , ngân hàng cần có nguồn vốn mạnh Để có nguồn vốn đủ mạnh , các ngân hàng thương mại phải thực hiện nhiều hoạt động nhằm tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình.

Ở Việt Nam hiện nay, từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt là trong công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.

Hệ thống Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế và đóng một vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt động của nền kinh tế quốc dân, nó góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung của nền kinh tế Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ.

Nước ta xuất phát là một nước nông nghiệp, vừa mới thoát khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ lớn nhất trong thời gian này là đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững hơn Đó là nhiệm vụ hết sức nặng nề đối với nền kinh tế Một vấn

đề xuyên suốt quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước hiện nay đó là việc huy động và sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội của đất

nước, chỉ có huy động tập trung ngày càng nhiều và bố trí sử dụng hiệu quả theo cơ cấu hợp lý các nguồn vốn đầu tư thì mới tạo ra động lực đưa nền kinh tế Việt Nam tiến kịp với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới.

Là một thành viên của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Hà Nội phải chung sức thực hiện nhiệm vụ chung của toàn ngành ,làm thế nào để huy động vốn tốt nhất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Làm thế nào để tăng cường huy động vốn

từ khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước đang là vấn đề được quan tâm và tìm biện pháp thực hiện.

Sau một thời gian tìm hiểu và nghiên cứu, với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội , em chọn đề tài:

“Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà nội ”

2.Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài : hoạt động huy động vốn của NHTM

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài : Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại ngânhàng TMCP Quốc tế chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 – 2010

4.Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử ,các

phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu : logic và lịch sử , thống kê ,phân tích và tổng hợp , so sánh

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu , kết luận và danh mục tài liệu tham khảo , nội dung đề tàigồm ba phần:

CHƯƠNG 1: Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng

thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh

Hà Nội

CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Vai trò của vốn

Khái niệm về vốn :

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ một doanh nghiệp nào , vốn

luôn giữ một vị trí vô cùng quan trọng Có rất nhiều quan điểm khác nhau khi nói

về vốn, vậy vốn là gì Vốn là tư bản mang lại giá trị thặng dư “từ quan điểm đó tathấy sự cần thiết của vốn trong nền kinh tế đó là thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơcấu kinh tế xây dựng và phát triền cơ sở hạ tầng, thúc đẩy chuyển giao công nghệ,đáp ứng mọi yêu cầu cải tạo, đầu tư, đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động

Vai trò của vốn trong hoạt động kinh tế NHTM :

−Là cơ sở để NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh : Sản phẩm của cácNHTM là “tiền”, các ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức năng chủ yếu của ngânhàng là “huy động để cho vay” đây là nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận củaNHTM, vì vậy vốn là cần thiết giúp các NHTM chủ động trong việc cho vay vàđầu tư Khi một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định cũng giúp cho khả năng

đa dạng hóa loại hình dịch vụ của mình

Vốn là điểm khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh của hoạt động ngân hàng Nếunhư vốn tự có giữ vai trò quyết định trong việc thành lập ngân hàng thì sau khi đivào hoạt động , vốn huy động lại giữ vị trí quan trọng , quyết định đến thu nhập vàlợi nhuận của ngân hàng Do vậy trong quá trình hoạt động ,các NHTM phải luônquan tâm tới việc tăng trưởng vốn một cách bền vững và ổn định

- Quyết định quy mô , phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thương mại : Vốn quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹphoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể phảnứng nhạy bén với sự biến động lãi suất thị trường , tăng khả năng thu hút vốn đầu tư

từ dân cư Vốn cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng mạng lưới , đầu tư trang thiết bị

công nghệ Do đó khi khả năng vốn của ngân hàng dồi dào chắc chắn sẽ mở rộng

và đáp ứng được nhu cầu vay vốn , có điều kiện mở rộng thị trường tín dụng , tăngkhả năng thanh toán và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng , phục vụ tốt hơn cho sựphát triển của nền kinh tế

- Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của ngân hàng thương mại trên thịtrường :

Uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng , nó quyếtđịnh trực tiêp đến thương hiệu của ngân hàng

- Quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại : Ngân hàng cólượng vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng các hình thức liên doanh , liên kết ,kinhdoanh dịch vụ thuê mua , bảo hiểm , chứng khoán …

Tóm lại vốn có vai trò to lớn đối với sự nghiệp tăng trường và phát triểnkinh tế, là nhân tố đóng vai trò quyết định cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đạihóa đất nước Nguồn vốn không chỉ giúp ngân hàng thương mại tồn tại , hoạt độngđược mà nó còn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động , vươntới nhiều lĩnh vực mới , giúp ngân hangd có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và pháttriển bền vững trên thương trường Chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạt độngđược ưu tiên hàng đầu

1.1.2 Nguyên tắc khi tiến hành huy động vốn:

Một ngân hàng thương mại muốn đạt mục tiêu lợi nhuận và sự phát triển củangân hàng thì trước hết phải lựa chọn các nguồn vốn đảm bảo:

+ An toàn

+ Chi phí thấp

+ Tăng khả năng sinh lời

Nguyên tắc chi phí thấp

Một số phương pháp xác định mức lãi suất huy động

Phương pháp “chi phí lãi suất”

Chi phí lãi suất bình quân = Tổng lãi phải trả

Tổng vốn huy động

hòa vốn Tổng tài sản sinh lờiTổng chi phí vốn bình quân = chi phí lãi suất huy động hòa vốn + tỷ suất lợinhuận trước thuế của cổ đông góp vốn vào ngân hàng.

Phương pháp “chi phí bình quân”

Tổng chi phí vốn huy động

Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn mới huy động

Tổng huy động hòa vốn = Tổng chi phí hoạt động

Tổng vốn khả dụng sinh lờiPhương pháp “chi phí và thu nhập mong đợi

Nhằm cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí, các ngânhàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp các nghiệp vụ tài khoản tiền gửi theocông thức sau :

Đơn giá cho

mỗi dịch vụ

tiền gửi

=

Chi phí hoạtđộng cho mộtđơn vị tiền gửi

+

Phân bổ chi phí hoạtđộng chung của Ngânhàng cho chức năng hoạt

động vốn

+

Mức lợi nhuậnmong đợi từ việccung cấp một đơn

vị tiền gửiPhương pháp “chi phí bình quân gia quyền”

Ngân hàng phải tính toán mức chi phí của từng nguồn vốn kinh doanh, cótính đến cơ cấu vốn

Chi phí vốn trước thuế

=

n t

I: Chi phí vốn bình quân

Rt: Nguốn vốn huy động loại t

Lt: Lãi suất huy động của nguồn vốn loại t

A: Tổng nguồn vốn huy động

r: Tỷ trọng vốn khả dụng của nguồn vốn loại t

n: Số loại nguồn vốn huy động

Phương pháp “chi phí biên”

Chi phí biên = Thay đổi trong tổng chi phí = Lãi suất mới x Tổng số huyđộng theo lãi suất mới – Lãi suất cũ x Tổng số vốn huy động theo lãi suất cũ.

Tỷ lệ chi phí biên = Thay đổi trong tổng chi phí

Vốn huy động tăng thêm

Phương pháp “thâm nhập thị trương”

Phương pháp “ khách hàng mục tiêu”

Nguyên tắc đảm bảo an toàn

Các NHTM trong hoạt động kinh doanh đều gặp khó khăn phải đối mặt vớirủi ro Rủi ro trong ngân hàng là rất lớn khác hẳn so với các ngành nghề khác, đặt racho những người làm ngân hàng phải hạn chế rủi ro

Trong cơ cấu vốn của ngân hàng thì 70% là của xã hội, mối quan hệ trongngân hàng hết sức đa dạng trong lòng thị trường, sản phẩm mang tính xã hội hóa vàtính cộng đồng cao, sự đổ vỡ của ngân hàng không chỉ mình ngân hàng phải gánhchịu mà nó gây phản ứng dây chuyền tạo ra hậu quả nghiệm trọng cho xã hội Dovậy trong quá trình huy đông vốn các NHTM phải đảm bảo tìm kiếm vùng an toàn

Theo nguyên tắc những nguồn vốn dài hạn sẽ được đầu tư vào những tài sảndài hạn tuy nhiên trong thực tế NHTM phải tính tới yếu tố vòng quay của vốn, tức

là có thể hoán đổi kỳ hạn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn

Để đảm bảo an toàn, tránh tình trạng mất khả năng thanh toán các NHTMphải làm cân bằng kỳ hạn đến hạn của tài sản và kỳ hạn đến hạn của nguồn vốn, tuynhiên trong thực tế dù kỳ hạn đến hạn của tài sản bằng kỳ hạn đến hạn của nguồnvốn, NHTM vẫn phải chịu thiệt hại do lãi suất thay đổi, nếu như phương thức thanhtoán gốc và lãi khác nhau Các NHTM cũng nên xem xét độ nhạy cảm của lãi suấtđối với các khoản mục vốn và tài sản

Như vậy quá trình huy động vốn các NHTM nên chú ý tới các nguyên tắctrên để đảm bảo lựa chọn được những nguồn vốn tốt nhất.:

+ Gia tăng thu nhập cho ngân hàng

+ Ổn định thu nhập cho ngân hàng

+ Phòng chống rủi ro

1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn chủ sở hữu.

Vốn chủ sở hữu ( VCSH ) là phần vốn do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền

sở hữu của ngân hàng , đây là nguồn vố có tính ổn định cao và ngân hàng toànquyền chủ động trong việc sử dụng vốn Do vậy, với chức năng trung gian tài chính, các NHTM không ngừng mở rộng hoạt động huy động tiền của chủ thể khác đểkinh doanh nên vố chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng, tuỳ theotính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển củathị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm các thành phần sau:

Nguồn vốn hình thành ban đầu : Đây là nguồn vốn do chủ ngân hàng ứng ra khi

thành lập ngân hàng Tùy thuộc vào tính chất sở hữu khác mà vốn ban đầu đựơchình thành theo các cách khác nhau

Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là vốn do Nhà nước cấp

Đối với các NHTM cổ phần thì vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành do sựđóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu

Đối với các NHTM liên doanh thì vốn pháp định là vốn đóng góp của cácbên liên doanh Còn vốn của ngân hàng tư nhân lại chính là vốn thuộc sở hữu củachủ ngân hàng

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: VCSH hình thành trong quá trình

hoạt động bao gồm cổ phần phát hành thêm hoặc ngân sách cấp thêm trong quátrình hoạt động ,lợi nhuận tích lũy , thặng dư vốn ,các quỹ , cổ phần ưu đãi có thờihạn và các giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu

Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối vớimỗi ngân hàng Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín cũng như sức mạnh của ngânhàng trên thị trường càng lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng thường lấy từcác nguồn sau:

- Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì lãnh đạongân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phầnthu nhập ròng thành vốn đầu tư Việc này có ý nghĩa tích cực với mọi ngân hàng vì

nó góp phần tạo thêm sự an tâm với các khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tíchluỹ tiền để đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng nhằm tạo ra một hìnhảnh ngân hàng đẹp hơn

− Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để

mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ

do Ngân hàng nhà nước quy định Do đó nguồn vốn này không không phải lúc nàocũng có được Đối với các ngân hàng Nhà nước, việc được cấp thêm vốn tuỳ thuộcvào chính sách của nhà nước mỗi năm

- Còn đối với các ngân hàng cổ phần, lợi nhuận sau thuế sau khi bù đắp cáckhoản chi phí đặc biệt , đuợc chia thành hai phần : một phần chia cho các cổ đôngtheo giá trị cổ phần , một phần bổ sung vào VCSH gọi là “lợi nhuận tích lũy để lại “-quỹ tích lũy Phần này về bản chất thuộc sở hữu của các cổ đông nhưng lại được vốnhoá nhằm tăng quy mô VCSH Nhiều NHTM trong điều lệ hoạt đọng của mình đềuquy định mức vốn điều lệ và thường xuyên bổ sung vốn điều lệ bằng trích lợi nhuận

Các quỹ.

Mỗi ngân hàng đều có nhiều quỹ ,mỗi quỹ xó mục đích riêng bao gồm quỹ

dự phòng tổn thất , quỹ bảo tồn vốn , quỹ thặng dư , quỹ đánh giá lại , quỹ khenthưởng … Nguồn hình thành nên các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng , tuynhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mụcđích sử dụng quỹ

- Quỹ dự phòng tổn thất: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm

Ngoài ra, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giámđốc…

Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.

Đây là một thành phần khá đặc biệt trong nguồn vốn chủ sở hữu bởi nó đượchình thành từ các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng Một số ngân hàng pháthành các trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ nhữngtrái phiếu này đến một thời hạn nào đó sẽ chuyển thành cổ đông của ngân hàng vàđược hưởng lợi tức thay vì tiền lãi Nguồn vốn này xuất hiện ở các ngân hàng sắp

cổ phần hoá có tác dụng làm tăng lượng vốn dài hạn trong thời điểm hiện tại vàtăng vốn chủ sở hữu trong tương lai Ở Việt Nam, trong quá trình cổ phần hoá Ngânhàng Ngoại thương cũng đã phát hành những trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổphần Những trái phiếu này rất hấp dẫn các nhà đầu tư vì họ có cơ hội trở thànhđồng sở hữu một ngân hàng rất mạnh trong tương lai

Vốn tự có hay vốn điều lệ càng lớn, sức chịu đựng của ngân hàng càng lớnkhi mà tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng trải qua những giai đoạnkhó khăn Vốn tự có càng lớn, khả năng tạo lợi nhuận càng lớn vì có thể đa dạnghoá các nghiệp vụ ngân hàng, có cơ hội tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuynhiên không phải vốn tự có càng lớn càng tốt vì nếu nó quá lớn thì lợi nhuận chiacho các cổ đông cũng sẽ giảm, giá cổ phiếu cũng sẽ giảm theo Ngược lại, vốn tự cóquá nhỏ sẽ cản trở hoạt động của ngân hàng Vậy tỷ lệ vốn tự có/tổng nguồn là baonhiêu thì hợp lý ? Theo thoả ước Basel vào năm 1992, các ngân hàng phải đạt hệ số

vốn tự có so với tài sản có dựa trên cơ sở rủi ro là : 8% ( còn gọi là hệ số Cook ).

Đây được coi là tỷ lệ chuẩn dùng để đánh giá mức vốn tự có của các ngân hàng.Nếu theo tỷ lệ này thì hầu như không có ngân hàng nào tại Việt Nam có thể đáp ứngđược vì phần lớn tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản rủi ro của các ngân hàng này đều ởmức tù 5% đến 6% Cho nên cũng cần nhận thấy rằng điều kiện kinh tế của mỗiquốc gia trên thế giới là khác nhau, nếu đem áp dụng 1 tỷ lệ cho tất cả thì khônghợp lý lắm Vì nhiều ngân hàng có hệ số Cook nhỏ hơn 8% vẫn hoạt động khá tốt

Vì vậy tỷ lệ chuẩn trên chỉ là tương đối, quan trọng hơn là cơ cấu vốn tự có trong

tổng nguồn của mỗi ngân hàng phù hợp với hoạt động của chính nó, đáp ứng đượccác chính sách, quyết định của ngân hàng một cách phù hợp nhất.

1.3 Các chiến lược huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn

Mỗi ngân hàng nhằm thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư và các tổ chứckinh tế, các ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huyđộng vốn của mình Các NHTM có thể tiến hành phát triển, đa dạng hoá sản phẩmdựa trên nhiều tiêu chí như sau:

• Theo kỳ hạn và lãi suất:

Đối với các sản phẩm tiền gửi, NHTM thường chia ra nhiều kì hạn khácnhau để khách hàng có thể chọn lựa các kì hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu củamình

- Tiền gửi ngắn hạn (< 12 tháng): ngân hàng phân loại tiền gửi theo thờigian từng quý: không kì hạn, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng

- Tiền gửi trung và dài hạn (> 12 tháng): các kì hạn tiền gửi được chia rathành: 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng và 60 tháng

Nhìn chung các NHTM hiện nay đều phân loại tiền gửi theo các kì hạn trên;

do đó, để tạo sự khác biệt thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng đã chia nhỏthời gian của kì hạn hoặc đưa ra nhiều kì hạn mới như: kì hạn 1 tháng, 2 tháng và 13tháng Các kì hạn mới này sẽ tạo cho người gửi tiền sự linh hoạt trong khi rút và gửitiền, đồng thời tăng thêm mức thu nhập từ lãi suất tiền gửi đối với khách hàng

Song song với các kì hạn tiền gửi là các mức lãi suất khác nhau, tăng dầntheo thời gian của kì hạn gửi tiền Biên độ giữa các mức lãi suất này dao động trongkhoảng 0,1%/tháng và rất khác nhau giữa các ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh

về lãi suất tiền gửi luôn diễn ra gay gắt ở từng mức lãi suất tiền gửi cho các kì hạn.Mỗi NHTM đều xây dựng những chiến lược lãi suất riêng dựa trên mặt bằng lãisuất chung Do đó sự chênh lệch lãi suất giữa các NHTM cổ phần và NHTM quốcdoanh thường khá rõ ràng; điều này cũng dễ hiểu vì: các NHTM quốc doanh có uytín và thâm niên hoạt động lâu năm hơn so với các NHTM cổ phần, để cạnh tranh

thu hút vốn các NHTM cổ phần sẽ phải tăng lãi suất của mình cao hơn mới hấp dẫnđược khách hàng gửi tiền Sự chênh lệch lãi suất giữa các NHTM luôn ảnh hưởngtới tâm lý của người gửi tiền, dù khoảng cách đó nhiều khi không lớn Nhiều kháchhàng luôn thích gửi tiền ở những ngân hàng có lãi suất cao nhất để được hưởng tiềnlãi nhiều hơn các ngân hàng có lãi suất thấp Từ đó đã tạo ra cảnh có khách hàngmang tiền từ ngân hàng có lãi suất thấp sang ngân hàng có lãi suất cao để gửi.

Các NHTM hiện nay cũng phát triển các chứng chỉ tiền gửi tương ứng vớinhiều lượng tiền gửi khác nhau và áp dụng biểu lãi suất bậc thang cho các chứng chỉtiền gửi loại này để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền vì càng gửi nhiều càngđược hưởng lãi cao

• Theo tiện ích của sản phẩm.

Nói chung, những sản phẩm huy động vốn đều giống nhau về bản chất nên

để tạo sự khác biệt các NHTM thường tăng thêm nhiều tiện ích cho các sản phẩmkhiến cho khách hàng ưa thích chúng hơn Việc làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộphận phát triển sản phẩm trong mỗi ngân hàng Các ngân hàng thường đa dạng hoácác sản phẩm huy động vốn của họ dựa trên 2 cách:

Thứ nhất, đưa thêm các tiện ích mới vào các sản phẩm huy động truyền

thống Ví dụ như đối với thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng ngoài chức năng chính

là cho phép khách hàng rút tiền mặt tại máy ATM, thanh toán hoá đơn qua các máyPOS, ngân hàng có thể đưa thêm một số tiện ích mới như: Thanh toán các loại cướcphí điện thoại, điện, nước , trả lương, quản lý chi tiêu cá nhân, được ưu đãi ở một

số siêu thị và cửa hàng Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn, hiện nay ngân hàng cóthể cho phép người gửi rút tiền trước kỳ hạn, dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn theo ýmình Chi phí cho việc tăng thêm các tiện ích mới cho các sản phẩm truyền thốngcũng chiếm một phần đáng kể trong chi phí huy động vốn chung Vì vậy, tuỳ thuộcvào khả năng của từng ngân hàng mà số tiện tích mới của các sản phẩm huy độngvốn của chúng ít hay nhiều

Thứ 2 , phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích vượt trội, năng

động Đây là công việc rất khó khăn đối với hầu hết các ngân hàng thương mại.Hiện nay, các loại sản phẩm huy động vốn được phát triển đã khá đầy đủ, đa dạng,

việc tạo ra một sản phẩm mới hoàn toàn khác biệt những sản phẩm cũ là điều ítngân hàng nào dám nghĩ tới, mà hầu hết họ đều đa dạng các sản phẩm huy động vốntheo cách thứ nhất đó là dựa trên các sản phẩm cũ mà đang hiện hữu tại ngân hàng.

Như vậy , việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, chú ý phát triển sản

phẩm riêng biệt sẽ tạo dựng cho các ngân hàng thương mại những dấu ấn nhất địnhđối với khách hàng gửi tiền, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn, làm tăng lượngvốn huy động cho các ngân hàng thương mại.Từ đó việc huy động vốn của ngânhàng sẽ dễ dàng hơn và thu được hiệu quả cao trong công tác huy động vốn

1.3.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm.

Đi đôi với việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, các NHTM đềukhông ngừng đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm của mình đến vớikhách hàng Đây là chiến lược huy động vốn rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranhgay gắt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay Các hoạt động tiếp thị sản phẩmhuy động vốn được các ngân hàng tiến hành bằng nhiều phương thức khác nhau,chủ yếu là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: internet, truyền hình,báo chí, tờ rơi, Nội dung của các chương trình quảng cáo này cũng được các ngânhàng thiết kế sao cho sản phẩm cũng như hình ảnh của ngân hàng mình thật hấp dẫnngười xem nhất Bên cạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm, các ngân hàng cũng tổ chứccác đợt khuyến mại để tăng cường huy động vốn Các đợt khuyến mại này thườngđược triển khai vào các thời điểm trong năm như: đầu năm, giữa năm hay cuối năm,hoặc cũng có khi tuỳ thuộc vào chiến lược huy động vốn của mỗi ngân hàng Thôngthường các NHTM triển khai chương trình khuyến mại lớn bằng các đợt huy độngvốn dự thưởng với tổng giá trị giải thưởng khá lớn, rất thu hút được sự tham gia củakhách hàng Ngoài những đợt huy động dự thưởng lớn đó, các ngân hàng cũng triểnkhai xen kẽ các đợt khuyến mại nhỏ với từng loại sản phẩm huy động vốn của mìnhnhư: tặng quà khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn

Những chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại này cũng chiếm phầnkhá lớn trong chi phí huy động vốn, đòi hỏi các ngân hàng phải tính toán, cân nhắc

kỹ lưỡng trước khi triển khai, để tránh việc lượng vốn huy động được nhiều nhưng

cho phí huy động lại quá lớn, thì hiệu quả huy động vốn không cao Cho nên việctiếp thị sản phẩm bao giờ cũng đi đôi vớ chi phí mà ngân hàng bỏ ra Chi phí bỏ ra

ít mà thu được hiệu quả huy động vốn cao thì đó là thành công lớn của các NHTM

1.3.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh; nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ.

• Mở rộng mạng lưới chi nhánh.

Nhằm thu hút được nhiều vốn từ dân cư, các ngân hàng thương mại cònkhông ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình Quy mô, khả năng tài chínhcủa ngân hàng nào càng lớn thì số lượng chi nhánh của ngân hàng đó càng nhiều vàtrải rộng trên nhiều nơi trên nhiều địa bàn khác nhau, khả năng thu hút được lớn

Do đó trước khi lập thêm chi nhánh các ngân hàng phải tìm hiểu rõ địa bànđặt chi nhánh, dự đoán được khả năng phát triển của chi nhánh trong tương lai, nếukhông việc lập thêm chi nhánh sẽ không có tác dụng thu hút vốn mà còn làm tăngchi phí hoạt động cho ngân hàng Lựa chọn được địa điểm tốt , thuận lợi sẽ tạo điềukiện cho chi nhánh hoặc phòng giao dịch đó hoạt động tốt ngay từ bước đầu thànhlập Đó phải chăng là nhiệm vụ của phòng phát triển mạng lưới của ngân hàng trongquá trình tìm hiểu địa bàn

• Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn.

Các cán bộ huy động vốn là những người trực tiếp xây dựng và triển khaicác chương trình huy động vốn của ngân hàng Trình độ và nghiệp vụ của các cán

bộ này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng Hiệnnay các ngân hàng đều cố gắng lựa chọn cũng như đào tạo các cán bộ của mìnhthành thạo về nghiệp vụ , đào tạo để bồi dưỡng nâng cao các kiến thức về marketing

và ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp cán bộ tại nơi làm việc, các NHTMthường tổ chức các khoá bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ ở các

cơ sở trong nước và nước ngoài Đây là việc làm có ý nghĩa khá quan trọng chocông tác huy động vốn trong hiện tại cũng như tương lai của ngân hàng.Trình độchuyên môn giỏi của một cán bộ là tiền đề phát huy công tác huy động vốn mộtcách có hiệu quả nhất cho ngân hàng

1.4 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân

Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng

và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng , các NHTM thực hiện cácbiện pháp tìm kiếm và thu hút các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Vớichức năng trung gian tài chính , các NHTM thu hút những đồng tiền tạm thời nhànrỗi ,sau đó trao chúng cho những người mong muốn có tiền nhằm thực hiện cáchoạt động kinh doanh

Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hội là mục tiêu quantrọng nhất của các NHTM NHTM phải cạnh tranh với những ngân hàng khác, vớicác tổ chức tài chính, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp để thu hút vốn phục vụ chocác hoạt động của mình

Vốn của ngân hàng là biểu hiện bằng tiền của toàn bộ giá trị tài sản của NHđược hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có thể là vốn tự có hoặc huy động đượcdùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Huy động vốn từ khách hàng cá nhân là điều động tất cả các khoản tiền gửi màdân cư gửi vào Ngân hàng hoặc phát hành các loại giấy tờ có giá

1.4.2 Các phương thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân

 Tiền gửi tiết kiệm

Gửi tiết kiệm là hình thức mà người dân dành một phần thu nhập của mình gửi vàongân hàng nhằm mục đích để giành , tích luỹ và hưởng lãi Kinh tế ngày càng pháttriển , thu nhập của người dân đựơc cải thiện ,không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùnghiện tại mà còn một phần để tích luỹ cho các kế hoạch tiêu dùng trong tương lai Lượng tiền tích luỹ trong dân cư ngày càng lớn , nhu cầu gửi tiết kiệm cũng gia tăngtheo Để khai thác tối đa nguồn vốn này , các NHTM Việt Nam hiện nay luôn tậptrung đến việc đa dạng hoá các sản phẩm tiết kiệm như : Tiết kiệm có kỳ hạn , tiếtkiệm không kỳ hạn , tiết kiệm bằng vàng …

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thểrút tiền sau kỳ hạn tiền gửi nhất định theo thoả thuận với ngân hàng Thời gian gửicàng dài thì lãi suất càng cao nhưng khách hàng không được rút tiền khi chưa đến

hạn Nếu có nhu cầu trứớc hạn thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳhạn hoặc mức lãi suất có kỳ hạn linh hoạt theo mức lãi suất giành cho thời gian gửitiền thực tế Thông thường đối với loại tiền gửi có kỳ hạn thì khi đến hạn mà kháchhàng không đến nhận hoặc không có nhu cầu lĩnh thì các NHTM tự động nhập lãivào gốc và chuyển sang kỳ hạn tiếp theo với lãi suất tương ứng được niêm yết tạingân hàng tại thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn : là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền

và rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân hàng Khi gửi tiềnkhách hàng được hưởng lãi suất, góp phần tăng thêm lợi nhuận cho khách hàng Do

đó , khi có nhu cầu sử dụng thì khách hàng chủ động rút ra, nên vẫn thỏa mãn nhucầu về vốn của họ Ngoài ra, khách hàng còn được phép sử dụng tiền gửi để phục

vụ cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng Mặc dù đối vớiloại tiền gửi này, người gửi tiền có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào, song giữaviệc gửi tiền và rút tiền có sự chênh lệch về thời gian và số lượng nên trên các loạitài khoản này luôn có số dư, Ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốntín dụng để cho vay

 Tiền gửi thanh toán

Đây là tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanhtoán hộ Cá nhân và các tổ chức đều có thể mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng ,ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép theolệnh của chủ tài khoản Trong xã hội hiện đại ngày nay ,khi mà các giao dich củangân hàng ngày càng phát triển và được sử dụng rộng rãi , xu hướng thanh toánkhông dùng tiền mặt càng trở nên phổ biến thì ngân hàng tập trung đựơc một lượngtiền khá lớn trong dân cư dưới dạng tiền gửi thanh toán Nhìn chung lãi suất củatiền gửi thanh toán rất thấp Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngânhàng cần phải có chính sách khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế ( TCKT )

mở tài khoản thanh toán , đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ

để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Tiền gửi thanh toán giúpkhách hàng sử dụng trực tiếp tài khoản của mình vào thanh toán thông qua việc pháthành thẻ tín dụng ,séc thanh toán , uỷ nhiệm thu ,uỷ nhiệm chi …

 Phát hành các giấy tờ có giá

Bên cạnh việc huy động vốn từ tiền gửi , phát hành giấy tờ có giá cũng là một kênhhuy động vốn rất phổ biến của các NHTM Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận dongân hàng phát hành để huy động vốn ,trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoảntiền trong một khoảng thời gian nhất định ,điều kiện trả lãi và các điều khoản camkết khác giữa ngân hàng và khách hàng

Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốntrên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào

đó Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nênthường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường

Các giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hàng bao gồm kỳ phiếu,trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá…

 Cung cấp dịch vụ ủy thác

Qua những năm gần đây , các ngân hàng đã thực hiện quản lý tài sản và quản

lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp thương mại và thu phítrên cơ sở giá trị tài sản hay quy mô vốn họ quản lý Dịch vụ này được gọi làdịch vụ ủy thác Hiện nay ngân hàng đang cung cấp hai loại dịch vụ ủy tháclà: ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình và dịch vụ ủy thác thươngmại cho các doanh nghiệp

Dịch vụ ủy thác cá nhân giúp khách hàng thực hiện việc tiết kiệm các khoảntiền cho các mục đích riêng trong tương lai Khách hàng gửi tại ngân hàng một

số tiền nhất định, ngân hàng sẽ thay khách hàng quản lý và đầu tư khoản tiền đócho đến khi khách hàng cần Trong ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danhmục đầu tư chứng khoán và kế hoạch tiền lương cho các công ty kinh doanh.Ngân hàng còn đóng vai trò đại lý cho các công ty này trong hoạt động pháthành cổ phiếu, trái phiếu Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đaphương, nhiều tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngânhàng ,có nguồn tài chính ,đã sử dụng NHTM làm kênh dẫn vốn tới các mụctiêu Kết quả là hình thành nguồn uỷ thác , làm gia tăng nguồn vốn của NHTM

Ở các nước phát triển, dịch vụ ủy thác là một dịch vụ đem lại nhiều lợi nhuận

cho các ngân hàng thương mại.

1.4.3 Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân

1.4.3.1 Khái niệm

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tíndụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất cứ biến độngnào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy,tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân không chỉ đánh giá hoạt động huyđộng vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự pháttriển trên thị trường của ngân hàng

1.4.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá

nhân.

- Tăng trưởng về số dư huy động vốn từ khách hàng cá nhân

Qua chỉ tiêu này nó phản ánh về số lượng khách hàng cá nhân có quan hệgửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với ngân hàng qua các năm

- Tốc độ tăng số dư huy động vốn đối với khách hàng cá nhân

Tốc độ tăng số dư huy động vốn =

Số dư huy động vốn của kháchhàng cá nhân năm sau

Số dư huy động vốn của kháchhàng cá nhân năm trướcChỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng số dư huy động vốn đối với khách hàng cánhân qua các năm

Ngân hàng

Số dư huy động vốn = số lượng khách hàng x số tiền gửi của mỗi khách hàngChỉ tiêu này phản ánh quy mô huy động vốn từ khách cá nhân của ngânhàng So sánh chỉ tiêu này qua các năm cho thấy sự thay đổi cơ cấu huy động vốnđối với khách hàng cá nhân trong tổng huy động vốn của ngân hàng

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá

và cơ cấu vốn huy động phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Các hình thức huy động vốn :

NHTM muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hóa hìnhthức huy động vốn Hình thức huy động vốn của NHTM ngày càng phong phú ,linhhoạt thì khả năng thu hút vốn nền kinh tế càng lớn Điều này xuất phát từ sự khácnhau trong nhu cầu và tâm lý của các đối tượng huy động vốn Mức độ đa dạngcác hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng tối đa nhu cầu của dân cư ,cácđối tượng tạm thời nhàn rỗi vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phùhợp và an toàn Vì vậy, các NHTM thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi áp dụngmột hình thức huy động vốn mới

Chính sách lãi suất của ngân hàng:

Chính sách lãi suất của NHTM do chủ tịch hội đồng quản trị và ban điềuhành của ngân hàng thiết lập dựa trên các quy định của NHNN và tình hình thực tế

hoạt động của ngân hàng Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài

chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọngtrong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hútthêm nguồn vốn, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những

ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Hơn nữa hệ thốnglãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn

Lãi suất huy động của NHTM phải bù đắp đựơc tỷ lệ lạm phát ,đảm bảo lãi

suất thực dương thì mới thu hút đựơc nguồn tiền gửi cũng như huy động tiền vay Lãi suất cho vay không chỉ phải bù đắp đựợc lãi suất huy động mà phải bù đắp đượccác chi phí liên quan đến huy động vốn và bù đắp được tỷ lệ lạm phát thì mới có thểmang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để đảm bảo lợi nhuận ,chênh lệch lãi suất trungbình giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động là 0,5% Trong môi trường cạnhtranh hiện nay ,các NHTM đều cố gắng để đưa ra mức lãi suất huy động hấp dẫn đểthu hút tiền gửi ,đồng thời áp dụng lãi suất cho vay cạnh tranh để thúc đẩy hoạtđộng tín dụng

Mạng lưới huy động vốn của ngân hàng:

Thường được thêt hiện thông qua hệ thống các chi nhánh ,các phòng giaodịch … của ngân hàng Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huyđộng vốn càng đa dạng, phong phú thì kết quả huy động vốn càng nhiều về sốlượng do việc thực hiện được dịch vụ trọn gói và mở rộng dịch vụ ngân hàng Cáckhoản tiền tiết kiệm của dân cư thường là các khoản tiền nhỏ Vì vậy, nếu việc tiếpcận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng.Với một mạng lưới rộng khắp, tạo ra sự sễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng củangười dân thì ngân hàng sẽ dễ dàng thu hút được các khoản tiền gửi đó một cách cóhiệu quả

Chất lượng nguồn nhân lực

Ảnh hưởng của yếu tố nhân sự đến chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng đựợc thể hiện trên hai khía cạnh : quản lý nhân sự

và trình độ nghiệp vụ ,năng lực chuyên môn của nhân sự

Mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học công nghệ đã trở thành lực lượngsản xuất chính nhưng con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm của mình, vừa

là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Conngười là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng thương mại cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trong công tác huy động vốn, con người là yếu tố quan trọng trong việc tiếpxúc khách hàng, đặt quan hệ giao dịch, Như vậy để nâng cao hiệu quả huy động

vốn thì một yêu cầu được đặt ra là ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ cónăng lực, được đào tạo một cách bài bản, có chuyên môn nghiệp vụ cao, đồng thờiphải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau Ngoài những yêucầu về nghiệp vụ thì một cán bộ ngân hàng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt,liêm khiết và tuân thủ pháp luật, các quy định của ngân hàng Từ đó tạo niềm tin đốivới khách hàng Có được niềm tin của khách hàng là lợi thế góp phần to lớn vàohiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Vì vậy các dịch vụ cung ứng là điểmmấu chốt trong chính sách hoạt động của ngân hàng

Hoạt động Marketing của ngân hàng:

Công tác nghiên cứu thị trường giúp NHTM nắm bắt được tình hình chung củanền kinh tế ,lĩnh vực tài chính – ngân hàng nói riêng và nhu cầu của khách hàng đốivới các dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng cung cấp để trên cơ sở đó đưa ra các giảipháp phù hợp kịp thời và linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thờithu hút đựơc lượng vốn lớn Mục tiêu cuối cùng là thoả mãn tối đa nhu cầu của kháchhàng vừa đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh an toàn trong kinh doanhthì marketing đã trở thành công cụ không thể thiếu được trong ngân hàng thương mạihiện nay Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môitrường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chínhtrị, nên sự thay đổi của bất kỳ yếu tố nào cũng ảnh hưởng quan trọng đến hoạt độngkinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

Chính sách marketing của ngân hàng có hai nhiệm vụ chính: đó là :

Nắm bắt kịp thời sự thay đổi môi trường, thị trường cũng như nhu cầu củakhách hàng đối với dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp

Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạtđược mục tiêu lợi nhuận

Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường, nhu cầu sẽ giúp ngân hàngđưa ra được những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng được nhu cầucủa khách hàng đồng thời thu hút được lượng vốn lớn Cũng từ việc nghiên cứu thịtrường, ngân hàng sẽ đưa ra những sản phẩm mới

Bên cạnh đó, chính sách khuếch trương sẽ giúp người dân hiểu rõ ràng, đầy

đủ về ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng xây dựng một hình ảnhnhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chuyên môn, sẽ tạo lòng tin vớikhách hàng Từ đó ngân hàng sẽ có điều kiện huy động được một nguồn vốn dồidào đáp ứng nhu cầu kinh doanh cho NHTM Như vậy chính sách marketing có ảnhhưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanhnói chung

1.5.2 Các nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế

Các yếu tố thuộc về nền kinh tế có những ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt độnghuy động vốn của mỗi ngân hàng.Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêukinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế , thu nhập quốc dân ,tốc độ chuchuyển vốn , tỷ lệ lạm phát … tác động trực tiếp Những vấn đề như tỷ giá , thấtnghiệp và đặc biệt là chu kỳ kinh doanh đều tác động đến huy động vốn Khi thấtnghiệp tại một vùng tăng thì thu nhập của dân cư vùng đó sẽ giảm ,tỷ lệ tiết kiệmtrên phần thu nhập cũng giảm ,do đó , tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng giảm Ngược lại , khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh ,có tốc độ phát triển nhanh,thu nhập quốc dân cao ,các đơn vị kinh tế ,dân cư sẽ có nguồn tiền gửi dồi dàovào ngân hàng

Mặt khác, trong môi trường ngày càng phát triển hiện nay , khả năng ứng dụngcông nghệ trở thành một trong những điều kiện bắt buộc để ngân hàng tồn tại vàphát triển Nhiều sản phẩm dịch vụ đã xuất hiện liên quan đến hoạt động huy độngvốn của NHTM như máy rút tiền tự động ATM ( Automatic Teller Money ), thư tíndụng L/C … Các dịch vụ đó đã làm tăng lượng tiền trong ngân hàng

chịu tác dụng bởi nhiều chính sách, các quy định của Chính Phủ và của Ngân hàngNhà nước Sự thay đổi chính sách của nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước về tàichính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng nhưchất lượng của nguồn vốn của ngân hàng thương mại Sự ổn định về chính trị hay

về chính sách ngoại giao cũng tác động đến nguồn vốn của một ngân hàng thươngmại với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới

Mặt khác , trong điều kiện toàn cầu hóa nền kinh tế ,các NHTM cần chủ độnghội nhập vào hệ thống tài chính toàn cầu để tồn tại và phát triển Muốn vậy hệthống các quy định của Việt Nam cần phải được điều chỉnh phù hợp với các quyđịnh quốc tế

Môi trường văn hóa – xã hội

Là yếu tố tác động không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của NHTM Sựphân bố dân cư ,thu nhập và mức sống của dân cư là yếu tố để NHTM xem xéttrong việc mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM Đối với các khu vực đôngdân cư ,có mức sống và thu nhập cao thì khả năng huy động vốn tại địa bàn cao hơn

so với khu vực dân cư có thu nhập thấp , phân bố thưa thớt Môi trường văn hóanhư tập quán ,tâm lý ,thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đếnquyết định kinh tế tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập ,mức độ chấp nhậnrủi ro khi gửi tiền vào các tổ chức tín dụng hay quyết định chi tiêu số tiền nhàn rỗicủa mình vào đầu tư bất động sản , chứng khoán Ngày nay , các NHTM đang cốgắng mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt sangthanh toán qua tài khoản của dân cư nhằm mở rộng quy mô và thay đổi cơ cấu vốnhuy động theo hướng ổn định hơn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Sơ lược về quá trình phát triển

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế VIB) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thốngđốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế baogồm các cá nhân và daonh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trườngQuốc tế; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn Việt Nam

-Sau 14 năm hoạt động ,VIB đã trở thành 1 trong những ngân hàng TMCPhàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 94 nghìn tỷ dồng, vốn điều lệ 4.000 tỷ ,mạng lưới chi nhánh hơn 130 đơn vị kinh doanh trên cả nước

Từ ngày thành lập đến nay ,VIB luôn được xếp hạng A theo các tiêu chí xếphạng của ngân hàng nhà nước Trong nhiều năm gần đây VIB luôn đạt mức tăngtrưởng mạnh và ổn định

Theo xếp hạng của UNDP năm 2007, VIB là doanh nghiệp lớn đứng thứ 137trong tổng số 200 doanh nghiệp hàng đầu trong nước Báo Vietnamnet bình chọnVIB đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam vềdoanh thu VIB cũng giành được nhiều danh hiệu và giải thưởng do các tổ chức uytín trong nước và nước ngoài trao tặng , như danh hiệu thương hiệu mạnh ViệtNam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất , ngân hàng thanhtoán quốc tế xuất sắc … Năm 2010 đánh dấu bước phát triển quan trọng của VIBbằng việc hợp tác chiến lược với ngân hàng Commonwealth ( Commonwealth Bank

of Australia ) - ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Úc

Là một ngân hàng đa năng VIB cung cấp các sản phẩm, dịch vụ hiện đại,tiện ích cho khách hàng Với quyết tâm “ trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và

hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam ”,trong thời gian tới , VIB sẽ tăng hiệuquả sử dụng vốn và tăng cường năng lực quản trị điều hành ,tiếp tục chú trọng pháttriển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phânphối đa dạng ,cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàngtrọng tâm

Với mục tiêu “Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhấttại Việt Nam”, ngày 09/9/2009, VIB ra mắt chiến lược thương hiệu mới Với ýtưởng thương hiệu là Kết nhân văn (Human Connection), trong giai đoạn đầu tiêncủa quá trình xây dựng thương hiệu, VIB khảng định sẽ là một “Đối tác có giá trịcho cả cuộc đời” (A value partner for life) và đưa ra câu khẩu hiệu – tuyên ngônthương hiệu VIB là “Ngân hàng tận tâm” (the heart of banking) Đây chính là camkết của thương hiệu VIB đối với Khách hàng, cổ đông, cán bộ nhân viên và cộngđồng xã hội

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nóichung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷtrọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng

Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam một trong những ngânhàng thương mại hàng đầu Việt Nam Mười bốn năm qua, toàn thể cán bộ nhân viên

đã nỗ lực phấn đấu và làm việc đưa VIB không ngừng lớn mạnh về nhiều mặt Từ

23 Cán bộ nhân viên của ngày đầu thành lập, giờ đây đã có trên 2.500 nhân sự Hệthống mạng lưới được mở rổng khắp với 117 đơn vị kinh doanh tại hầu hết cácvùng kinh tế trọng điểm trong cả nước, phục vụ trên 400.000 khách hàng doanhnghiệp và cá nhân Trong đó có Chi Nhánh Hà Nội Một trong những điểm giaodịch trọng điểm

Chi nhánh Hà Nội có địa chỉ tại 306 Tây Sơn , Đống Đa, Hà Nội được thànhlập từ ngày 04/5/2005 hoạt động độc lập với quy mô gồm: Hai Giám Đốc , 1 phóGiám Đốc, 3 trưởng phòng và hơn 50 cán bộ nhân viên