Cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP quốc tế việt nam chi nhánh hà đông

Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực khóa luận thực tập em nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy cô giáo Trường đại học Thương Mại, cô chú, anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Đông Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo Th.s Trần Thị Thu Trang người tận tình hướng dẫn em suốt giai đoạn thực tập Em khơng hiểu cách làm khóa luận, kiến thức mà học hỏi nhiều từ Em xin cảm ơn! Anh Cao Thanh Hà giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông, chị Bùi Lan Anh – Trưởng phòng tín dụng giúp đỡ , bảo cho em kiến thức, công việc Ngân hàng Em cin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu trường Đại Học Thương Mại, thầy cô giáo khoa Tài Chính – Ngân hàng, thầy Bộ mơn Tài Doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ em thực tập làm khóa luận tốt nghiêp tốt Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian kiến thức làm em chắn nhiều sai sót, em mong nhận giúp đỡ ý kiến đánh giá từ Thầy Cô giáo, quan thực tập để khóa luận em hồn thiện Em kính chúc Thầy Cơ, Ban Giám đốc Đốc toàn thể cản chi nhánh dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công Ngân hàng ngày phát triển Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Phạm Thị Diệu Oanh SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang MỤC LỤC SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Tên bảng Trang Bảng kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt 31 Nam – chi nhánh Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Bảng doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn so với doanh 39 thu hoạt động cho vay tổng doanh thu củaVIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng 42 VIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông 43 giai đoạn (2012 – 2014) Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng VIB Hà 46 Đông giai đoạn (2012 – 2014) Dư nợ ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông giai đoạn 48 (2012 – 2014) Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng KH VIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) 50 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông 51 giai đoạn (2012 – 2014) Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng khách hàng VIB 54 Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Nợ hạn hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành 55 VIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Bảng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng VIB Hà 57 Đông giai đoạn (2012 – 2014) SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên danh mục Sơ đồ, biểu đồ sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Trang Mơ hình ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh 29 Hà Đông Doanh thu từ hoạt động cho vay so với tổng doanh thu 39 VIB Hà Đông Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn so với tổng 40 doanh thu cho vay Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành Dư nợ ngắn hạn theo ngành Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành Nợ hạn ngắn hạn theo ngành 44 48 52 55 SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt TMCP VIB Hà Đông KH NH CVNH QHKH TSĐB TM - DV NHTM KHCN KHDN CBTD TP CIC WTO NHNN Tên đầy đủ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Đông Khách hàng Ngân hàng Cho vay ngắn hạn Quan hệ khách hàng Tài sản đảm bảo Thương mại – dịch vụ Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Cán tín dụng Thành phố Trung tâm tín dụng Tổ chức thương mại giới Ngân hàng nhà nước SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành công định Tuy nhiên xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước hôi khó khăn cần phải đối mặt Hoạt động tài ngân hàng xem huyết mạch máu kinh tế, đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động làm cho kinh tế trì trệ, tụt hậu so với nước giới Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Việt Nam tín dụng xem chức quan trọng nhất, định sống ngân hàng Nhưng vấn đề lớn đặt ngân hàng nước ta để nâng cao chất lượng tín dụng mà ngành ngân hàng phải đương đầu với nhiều khó khăn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế, nợ hạn ngày có xu hướng gia tăng ảnh hưởng nghiêm trọng đến kết kinh doanh ngân hàng Đặt biệt cấu cho vay ngân hàng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, góp phần khơng nhỏ vào thu nhập ngân hàng hàng năm song chất lượng nợ xấu lại chiếm tỷ lệ cao mảng cho vay Trong cho vay ngắn hạn, việc mở rộng quy mô cho vay tách rời việc nâng cao chất lượng cho vay Do đó, nâng cao chất lượng cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM, yêu cầu kinh tế Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh Hà Đông, em nhận thấy năm gần hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Hà Đơng có xu hướng tăng giảm không ổn định giảm dần so với nguồn vốn khác Việc tăng giảm không ổn định làm ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh NH Chính em chọn đề tài ‘cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hà Đông’’ đề tài nghiên cứu với mong muốn góp phần đưa số giải pháp nhằm khắc phục tình trạng giảm sút đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn NH SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung: Trên sở làm rõ vấn đề lý luận phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn, đề xuất giải pháp khắc phục hướng sai lệch, điểm yến tồn đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động CVNH Ngân hàng TMCP- Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Hà Đông Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại + Đánh giá hoạt động CVNH Ngân hàng TMCP- Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Hà Đông, sở rút ưu điểm hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn , tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế, đồng thời đẩy mạnh hoạt động CVNH VIB- Chi nhánh Hà Đông thời gian nghiên cứu + Đưa số giải pháp kiến nghị cụ thể, có tính khả thi để đẩy mạnh hiệu hoạt động CVNH ngân hàng nói chung, NH TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Hà Đơng nói riêng, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn NH TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Đông  Phạm vi nghiên cứu - Hoạt động cho vay ngắn hạn - Về mặt khơng gian: Khóa luận chọn điểm nghiên cứu thực tiễn NHTM CP Quốc tế Việt - Nam - chi nhánh Hà Đông Về mặt thời gian: khóa luận tập trung nghiên cứu giai đoạn từ năm 2012 đến 2014, mở rộng đưa giải pháp nhằm góp phần khắc phục hạn chế phát triển hoạt động CVNH NH năm tới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập: Khóa luận sử dụng phương pháp thu thập liệu thứ cấp số liệu tài hoạt động CVNH VIB - chi nhánh Hà Đông qua năm 2012, 2013, 2014 Và liệu báo, tạp chí, mạng internet Phương pháp cần xác định rõ liệu cần thiết phải thu thập, sau tiến hành thu thập trực tiếp đơn vị thực tập SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang cuối tiến hành tổng hợp đánh giá báo cáo, tài liệu cần thiết cho việc làm - khóa luận Phương pháp xử lý: Bài viết sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích (sử dựng tiêu, số, phân tích xu hướng,…), đối chiếu kế hoạch với thực hiện, đối chiếu chi nhánh ngân hàng nơi thực tập với số bình qn tồn ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khao, danh mục bảng biểu, phần nội dung khóa luận gồm có ba chương: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - - Chi nhánh Hà Đông Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Hà Đông SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức trung gian tài chính, mà chức tổ chức đứng người tiết kiệm người vay, giúp chuyển vốn từ người sang người tức vay vốn người cho vay dùng tiền người có nhu cầu vay vốn Vai trò trung gian tài nói chung NHTM nói riêng quan trọng hệ thống tài chun mơn hóa, thành thạo nghề nên tổ chức tài trung gian đáp ứng đầy đủ, xác, kịp thời giảm chi phí giao dịch cho yêu cầu người cần vốn người có vốn Để phân biệt với loại hình tổ chức tài trung gian khác Có thể đưa khái niệm NHTM sau: NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu thường xuyên thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gữi tiết kiệm khoản tiền gửi có kì hạn sử dụng khoản tiền vay, chủ yếu cho vay thương mại, ngắn trung dài hạn mua khoản chứng khốn phủ NHTM cung cấp doanh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức tài trung gian Do vậy, NHTM loại hình tổ chức tài trung gian phổ biến có quy mơ lớn quốc gia NHTM tổ chức trung gian tài cung cấp khoản vay tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mơ lớn nhất, NHTM cung cấp vốn lưu thông lớn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng cho vay dài hạn 1.1.2 doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy hay mua máy móc thiết bị Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Theo định số 1627/QĐ-NHNN “ cho vay hình thức cấp tín dụng mà theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thảo thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như hoạt đông cho vay ngân hàng hiểu hình thức ngân hàng chuyển vốn cho khách hàng có nhu cầu vay vốn tất nhiên sau khoảng thời gian định, khách hàng phải hoàn trả lại ngân hàng số tiền nợ gốc khoản tiền lãi Số tiền khoản thu nhập ngân hàng 1.1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD:Trần Thị Thu Trang Các loại hình cho vay phân theo nhiều tiêu thức khác nhau: + Phân theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời hạn từ năm trở xuống xếp cho vay ngắn hạn Đối với cá nhân khoản vay thực thơng qua hình thức cho vay lần thông qua việc phát hành thẻ tín dụng Đối với doanh nghiệp, thơng qua hình thức cho vay lần cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Các khoản cho vay hình thức hạn mức tín dụng thường đảm bảo hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định Các khoản vay ngắn hạn có rủi ro thấp cho vay trung dài hạn có thời hạn vay ngắn có lãi suất thấp Đây hình thức cho vay chủ yếu NHTM nguồn vốn huy động NHTM chủ yếu ngắn hạn, đồng thời ngân hàng e ngại rủi ro đối vơi hình thức cho vay dài hạn - Cho vay trung dài hạn: Là khoản vay có thời hạn năm Có nhiều cách xếp loại khác nhau, cách xếp loại thông thường cho vay trung hạn từ đến năm, cho vay dài hạn năm Các khoản cho vay thường có giá trị lớn dùng để mua sắm đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị đầu tư xây dựng Nguồn hoàn trả thường dựa nguồn lưu chuyển tiền tệ lâu dài ổn định Các khoản vay dài hạn thường trả dần theo khoản toán lãi gốc theo quý tháng, lãi tính lãi gộp Do thời gian cho vay dài cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay cao hơn, đòi hỏi nhiều u cầu để đảm bảo an tồn tín dụng Các khoản vay dài hạn thường đảm bảo tài sản cố định, tài sản lưu động thường sử dụng để - đảm bảo cho khoản vay + Phân loại theo mục đính vay Cho vay tiêu dùng: Giúp tài trợ cho nhân hay hộ gia đình việc mua sắm nhà cửa, ơtơ, trang thiếp bị gia đình, trang trại khoản phí chi phí cá nhân khác Loại hình cho vay có quy mơ vốn lớn thời gian dài cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản Các cá nhân hộ gia đình muốn có khoản vốn lớn để cải tạo nâng cấp ngồi nhà mua nhà, hộ mới, họ đến vay ngân hàng với cam kết toán khoản vay nhiều lần (bao gồm lãi phần vốn gốc) nhiều năm dựa vào thu nhập hàng tháng Thời gian vay vài năm có trường hợp đến 20 năm Các khoản vay thường đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng hình SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 66 GVHD:Trần Thị Thu Trang Đối với cơng tác cho vay, ngân hàng nào, thẩm định khâu quan trọng tất khâu Công tác thẩm định giúp NH đưa định đầu tư mơt cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay nói chung khoản vay ngắn hạn nói riêng, đánh giá KH khả trả nợ KH, đảm bảo tín dụng vững 3.2.2.2 Giải pháp cụ thể - Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế khu vực, loại KH dự án, phương án mà thẩm định CBTD vận dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng q trình thẩm định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác Từ đó, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - Kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất sinh lời bình quân ngành, loại sản phẩm,… để phục vụ công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng thêm kinh nghiệm thẩm định, cho vay CBTD cách tổ chức buổi giao lưu CBTD để chia sẻ cho kinh nghiệm mà thân rút từ kinh nghiệm thực tiễn - Một dự án đầu tư khó đạt thành cơng khơng có kỹ quản lý thành thạo người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dựa án Do đó, CBTD phải đánh giá cách xác đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án 3.2.2.3 Dự kiến kết Thực trạng nay, đa số CBTD trọng thực nhận xét báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo định cho vay hay không cho vay Đây điều cần thiết chưa đủ can đủ mà cần quan tâm hơn vấn đề đánh giá, thẩm định khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ người vay Giải pháp giúp cho NH đưa định đầu tư cách xác, hạn chế rủi ro xảy phát sinh từ tài sản đảm bảo chủ thể đảm bảo khả trả nợ 3.2.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn 3.2.3.1 Cơ sở giải pháp SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 67 GVHD:Trần Thị Thu Trang Nợ hạn mối quan tâm nhà lãnh đạo NH, có cố gắng để hạn chế đến mực thấp nợ q hạn pháp sinh NH Khơng có quy trình, sách tín dụng mà khơng phát sinh nợ hạn yếu tố khách quan, rủi ro tiềm ẩn mà NH khơng kiềm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần phải nâng cao chất lượng công tác xử lý hạn chế nợ hạn phát sinh Chính nhánh phải tiến hành biện pháp ngăn chặn nợ hạn phát sinh với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng 3.2.3.2 Giải pháp cụ thể  Thực tốt công tác quản lý nợ ngắn hạn - Sau định cấp tín dụng tiến hành giải ngân cho KH, CBTD phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tình hình sử dụng vốn vay ngắn hạn cấp Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại thành nhóm nợ khác Theo Quyết định số 493, nợ ngắn hạn phân thành nhóm: Nhóm 1( nợ đủ tiêu chuẩn): Bao gồm nợ hạn đánh giá có khả thu hồi gốc lãi hạn khoản nợ phát sinh tương lai Nhóm (nợ cần ý): Nợ hạn 90 ngày, khoản nợ điều chỉnh kì hạn trả nợ lần đầu Nhóm (nợ tiêu chuẩn): Nợ hạn từ 90 – 180 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 90 ngày Đây khoản nợ có khả tổn thất phần nợ gốc lãi Nhóm ( nợ nghi ngờ): Nợ hạn từ 181 – 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ từ 90 – 180 ngày Đây khoản nợ có khả có tổn thất cao Nhóm (nợ có khả vốn): Nợ hạn 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 180 ngày nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Đây khoản nợ khơng - có khả thu hồi Việc phân loại khoản nợ thành nhóm nợ giúp cho bạn lãnh đạo chi - nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý phù hợp Mỗi CBTD cần xây dựng cho dấu hiệu để nhận biết KH yếu việc phát sớm dấu hiệu xảy nhân tố đóng vai trò quan trọng việc quản lý xử lý khoản vay có vấn đề Những dấu hiệu nhận biết KH yếu dấu hiệu liên quan đến tài chính: Bảng cân đối kế tốn, báo cáo thu nhập, thời hạn toán tiền hàng chậm trễ việc đưa báo cáo tài chính, thu hồi tiền hàng, số dư khoản phải trả tăng lên, thời gian toán tiền hàng cho nhà cung cấp kéo dài,… Những dấu hiệu liên quan đến quản lý; không thực thi SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 68 GVHD:Trần Thị Thu Trang trách nhiệm cá nhân người quản lý, phong cách sống xa hoa, người nắm giữ vị trí quan trọng bị ốm mất, theo đuổi việc kinh doanh mạo hiểm nhiều rủi ro,…những dấu hiệu liên quan đến hoạt động người vay: Thay đổi tính chất hoạt động kinh doanh, quản lý hoạt động tài yếu kém, xây dựng lại nhà máy, xí nghiệp, Những dấu hiệu thay đổi liên quan đến hoạt động NH: số dư tiền gửi NH giảm mạnh, thay đổi hợp đồng vay cách thường xuyên bất ngờ, phụ thuộc vào nhiều nguồn vay ngắn hạn sử dụng nhiều nguồn vay ngắn hạn giải kịp thời nguồn vốn cần thời gian sử dụng vốn ngắn nên khoản vay tới hạn hàng loạt khó tốn kịp thời cho NH  Đẩy mạnh công tác đánh giá xếp hạng khách hàng - CBTD cần bám sát, thường xuyên theo dõi để từ đánh giá, xếp hạng KH mà quản lí mặt tài phi tài Khi CBTD tiến hành đánh giá xếp hạng KH giúp họ quản lí khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm tình hình thực tế KH Khi đánh giá, xếp hạng KH mang lại cho chi nhánh lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị thất, để đề xuất với ban ngành lãnh - đạo, từ có biện pháp xử lí thích hợp đối tượng KH + Cho phép CBTD có nhận định chung rủi ro khoản vay + CBTD xác định cần tăng giám sát KH Việc đánh giá, xếp hạng KH phải thực đồng bộ, không phân biệt KH cũ hay mới, không cho KH biết việc đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng KH làm sai lệch thông tin Thường xuyên xếp hạng KH để có thay  đổi khả trả nợ KH CBTD tiến hành đánh giá lại Giải pháp thu hồi nợ Khi cần cấp tín dụng cho KH, làm để khoản vay thu hồi hạn khơng phải vấn đề đơn giản Một số biện pháp để thu hồi nợ mà NH nên quan tâm sau: - Bám sát đường lối, chủ trương phát triển kinh tế - xã hội TP để có hướng đầu tư tín dụng phù hợp - Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng NH phải thường xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn thơng qua Trung tâm tín dụng (CIC) Từ đó, NH có những định tín dụng phù hợp SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 69 GVHD:Trần Thị Thu Trang - Thường xuyên tiến hành phân tích báo cáo tài KH Thông qua BCTC định kỳ, đột xuất mà NH yêu cầu, NH phát triển điểm mạnh, điểm yếu KH, đặc biệt KH có nguy khả toán  Một số biện pháp hạn chế nợ hạn phát sinh - Hàng quý phải tập trung đạo phân loại nợ, phân loại khách hàng, đánh giá khả trả nợ KH, chủ động điều chỉnh hạn mức cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh DN - CBTD tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tình hình sử sụng vốn vay, trả nợ vay KH, định kỳ thu nợ lãi vay thích hợp giúp KH trả nợ lợi nhuận hơn, hạn chế trường hợp cho vay để đảo nợ - Không nên trọng vào tài sản chấp nguồn phòng ngừa rủi ro, thứ yếu xét duyệt cho vay, việc phát tài sản chấp điều mà KH NH không mong muốn Do đó, CBTD nên thực việc thẩm định cách thấu đáo, đầu tư mục đích, đối tượng theo phương án sản xuất có tính khả thi - CBTD nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc KH trả hạn gốc lãi Để làm điều đó, lãnh đạo NH nên phát động phong trào thi đua khen thưởng CBTD xuất sắc công tác thu hồi nợ kỹ luật, phê bình CBTD để phát sinh nợ hạn cao CBTD nên kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay nhằm hạn chế đến mức thấp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích - Tạo lập mối quan hệ mật thiết với NH khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin KH, sớm phát từ chối cho vay KH khơng có uy tín - Thực việc phân tán rủi ro tín dụng cách khơng cho tập trung nhóm KH dễ dẫn đến nợ hạn phát sinh đột biến - Mỗi CBTD cần có quan hệ với cán địa phương, CBTD ngân hàng khác nhằm nắm bắt thông tin KH nhằm hạn chế cho vay với KH khơng có uy tín - Chú trọng công tác giáo dục, đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho CBTD nhằm phòng tránh cấu kết CBTD KH gây thiệt hại cho ngân hàng - Quy trình tín dụng phải thực đắn đầy đủ tất khâu từ lúc bắt đầu nhận hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ gốc lãi giảm nợ hạn, giảm rủi ro không thu hồi nợ cho NH 3.2.3.3 Dự kiến kết Bất kì doanh nghiệp hoạt động muốn thu hút thật nhiều KH Hoạt động NH vậy, muốn có hiệu cao trình hoạt động phải thu hút nhiều KH SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 70 GVHD:Trần Thị Thu Trang tín dụng phải có chất lượng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần phải nâng cao chất lượng công tác quản lý nợ hạn chế nợ q hạn phát sinh Vì vậy, sách cần thiết để quản lý nợ ngắn hạn cách triệt để, đồng thời phát sớm vấn đề phát sinh kịp thời xử lý tình cụ thể nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp đặc biệt lĩnh vực NH Đội ngũ cán NH hình thành nên nhịp điệu hoạt động NH, có thực chiến lược kinh doanh hay khơng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán Có thể thấy, CBTD người trực tiếp tiếp xúc với hồ sơ vay vốn KH Vì vậy, CBTD phải có trình độ chun mơn, có lòng u nghề, tính trung thực, thẳng thắn cơng việc 3.2.4.2 Giải pháp cụ thể - Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán hoàn thiện thực tế chủ yếu - Đối với cán qua qua đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phản ứng nhanh với biến đổi nhạy cảm thị trường - Quản lý cần nắm bắt trình độ, lực, tinh thần trách nhiệm cán để bố trí làm việc vị trí phù hợp, giúp cán phát huy lực sở trường - Có sách đánh giá cán để khuyến khích cán có lực, hồn thành tốt nhiệm vụ giao xử lý kịp thời cán yếu khơng hồn thành chức năng, nhiệm vụ nhằm tạo động lực phấn đấu, tránh trì trệ cơng tác - Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao công tác tuyển chọn, trọng đào tạo chuyên sâu vào lĩnh vực, nghiệp vụ cụ thể để CBTD không khai thác KH mới, giữ KH cũ, mà có phát hiện, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Ngồi ra, NH nên đa dạng hóa loại hình đào tạo đào tạo chỗ, bồi dưỡng nghiệp vụ năm, cử đào tạo Hội sở nước ngoài, mời chuyên gia giảng dạy,… để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng cho công việc Mặt khác, cần phải xếp lại ngũ CBTD Những cán nào chưa đáp ứng yêu cầu cho đào tạo lại, cán khơng đáp ứng u cầu cho đào tạo lại, cán khơng đáp ứng u cầu chuyển sang làm cơng việc khác 3.2.4.3 Dự kiến kết Đây yếu tố quan trọng góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng Bởi CBTD người trực tiếp xúc thụ lý hồ sơ vay vốn KH, có vai trò SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 71 GVHD:Trần Thị Thu Trang quan trọng quy trình tín dụng thơng qua việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động KH Để từ cho định xét duyệt cho vay hay khơng Việc nâng cao trình độ chuyên môn CBTD giúp cho việc xử lý công việc NH diễn cách nhanh gọn, đảm bảo tín hiệu cơng việc, hạn chế đến mức thấp tồn nguyên nhân chủ quan gây phân tích, xét duyệt khoản vay việc theo dõi, đánh giá KH sau giải ngân Trên giải pháp áp dụng để phòng ngừa hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NH mà quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn Mỗi giải pháp có tác dụng riêng , để giải pháp phát huy hiệu cần cho kết hợp đồng giải pháp Tuy nhiên, rủi ro thật xảy phải tìm hiểu rõ ngun nhân để có giải pháp phù hợp 3.3 Kiến nghị Khi kinh tế hội nhập gây nên áp lực cạnh tranh gay gắt NH với nhau, không cạnh tranh với NH nước mà có NH nước ngồi mạnh vốn, cơng nghệ đại, trình độ quản lý cao Chính thế, để tồn phát triển, tự thân NH phải vươn lên khắc phục tồn yếu thúc đẩy NH ngày phát triển Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng ngắn hạn VIB Hà Đơng, hoạt động tín dụng NH có chất lượng tốt bên cạnh tồn khơng khó khăn ảnh hưởng đến tiến trình phát triển NH Để hạn chế rủi ro tín dụng VIB Hà Đông, em xin đưa số kiến nghị sau 3.3.1 kiến nghị Nhà nước - Lập công ty chuyên sâu xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý, nghiệp vụ mua bán nợ để giúp NH ứng phó tốt với nợ xấu việc phát sinh nợ vấn đề tất yếu hoạt động ngành NH - Chính quyền địa phương cần phát huy tối đa vai trò hỗ trợ cho NH việc cung cấp thông tin KH hồ sơ vay vốn KH, công tác thu hồi nợ xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng NH thuận tiện - Chi cục thi hành án tỉnh/ Tp cần hỗ trợ việc thi hành án cho khoản nợ Tòa án định - Nâng cao phối hợp quan chức trình hoạt động để giả thủ tục hành nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho KH NH - Nâng cao hiệu thực thi Luật phá sản để góp phần tạo chế sàng lọc doanh nghiệp yếu khỏi thị trường liên kết doanh nghiệp có vốn nhỏ lại với 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 72 GVHD:Trần Thị Thu Trang - Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia (CIC) - Đổi nâng cao chất lượng tra, đặc biệt tra chỗ Tăng cường việc giám sát Ngân hàng thương mại Nhà nước sau tra, xử lý nghiêm trường hợp tái phạm - Bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng NH cơng tác kiểm tra nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng - Sau gia nhập WTO, hệ thống NH Việt Nam có bước chuyển biến rõ rệt theo hướng tạo thị trường mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy dịch vụ NH tăng quy mơ loại hình hành động, thích ứng nhanh với tác động từ bên ngồi Do đó, cần hồn thiện quy định có liên quan đến điều hành chánh sách tiền tệ trọng (lãi suất , tỷ giá,…), quản lý cấp phép thành lập NH chặt chẽ 3.3.3 Kiến nghị VIB Hà Đơng - Bất kì ngành nghề kinh doanh đòi hỏi thỏa mãn quy luật cung – cầu Do vậy, để thu hút ngày nhiều KH, NH cần phải xây dựng chiến lược quảng cáo, tiếp thị sản phẩm đến KH Trong trình hoạt động phải tạo long tin với KH - Chú ý nhiều đến KH DN vừa nhỏ nhóm KH với số lượng lớn hoạt động ngày có hiệu - Khơng tập trung cho vay vào KH với số tiền lớn mà phân tán nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng KH Như vậy, hạn chế rủi ro cho hoạt động - Cán tín dụng cần có hiểu biết ngành nghề kinh doanh KH, thủ tục, chế độ ngành nghề đó, am hiểu tình hình kinh tế - xã hội, để đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh KH Từ đó, có định cho vay đắn - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm KH thực sách KH tổ chức kinh tế để thu hút khách hàng mở tài khoản tốn ngân hàng nhằm mục đích tạo nguồn vốn huy động thu phí dịch vụ - Cần quan tâm tới KH không lựa chọn NH mà lại chuyển sang giao dịch với NH khác, để có hướng giải thích hợp - Mở rộng nhiều phòng giao dịch phường/ xã nhằm thu hút nhiều KH, góp phần tăng thị phần cho NH SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp 73 GVHD:Trần Thị Thu Trang - Hoạt động NH tập trung nhiều vào cơng tác cho vay, dịch vụ khác chưa phát triển, NH cần khai thác sản phẩm dịch vụ khác Như vậy, có khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay ngắn hạn khẳng định vai trò tích cực ngành Ngân hàng, khách hàng mà tồn kinh tế Nhân tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, Ngân hàng VIB chi nhánh Hà Đơng tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn có chuyển biến tích cực, góp phần thu nhập cho Ngân hàng, rủi ro cho vay ngắn hạn khống chế mức thấp Tuy nhiên bên cạnh tồn nhiều hạn chế định, Ngân hàng VIB chưa chủ trương cụ thể phát triển hoạt động Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng nhu cầu vay thời hạn ngắn hạn, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay ngắn hạn giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, khóa luận phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn Ngân hàng VIB Hà Đông, số kiến nghị nêu hi vọng có ích cho việc góp phần phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn Ngân hàng VIB Hà Đông Tuy nhiên , hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn , đồng thời hạn chế mặt kinh nghiệm, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn bàn khóa luận tốt nghiệp khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến Cuối mong góp ý nhận xét thầy cô, cán bộ, công nhân viên Ngân hàng để em hồn thiện tốt đề tài kiến thức về hoạt động cho vay ngắn hạn SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống kê, TP HCM (2009) Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại – Đại học thương mại Tín dụng Ngân hàng – Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê 2008 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, luật tổ chức tín dụng năm 2014 Các thông tư Ngân hàng Nhà nước Một số trang Web: http://tapchitaichinh.vn www.vib.com.vn http://sbv.gov.vn http://cafef.vn/ http://luanvan.net.vn Báo cáo tài năm 2012 – 2014 ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Đơng Quy chế cho vay quy trình tín dụng, giao dịch tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 10 Luận văn “Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Từ Sơn Bắc Ninh” Hồng Thị Thùy Dương, năm 2012 SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang PHỤ LỤC Bảng kết kinh doanh NH TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Đông Bảng 2.1: Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hà Đông.(2012-2014) STT Thu nhập tư lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí lãi chi phí tương tự I Thu nhập lãi Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ II Lãi từ hoạt động dịch vụ III Lỗ/lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối vàng IV Lỗ từ mua bán chứng khoán kinh doanh Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí từ hoạt động khác V Lãi/ lỗ từ hoạt động khác VI Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần VII Chi phí quản lý chung VIII Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng ĨX Chi phí dự phòng rui ro tín dụng X Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN hành Chi phí thuế TNDN hỗn lại XII 118.350,87 47.270,48 81.007,93 57.220,70 33.737,45 71,37 23.787,23 -29,36 20.947,48 3.038,64 37.342,94 3,222,82 29.887,00 16.395,46 78,27 2.331,41 184,18 6,06 7.455,94 891,41 725,14 2.313,50 1.312,85 1.909,97 1.062,01 1.269,40 587,71 403,53 81,05 250,84 -17,44 640,57 -19,11 -33,54 975,62 539,48 381,10 436,14 -44,70 158,38 -29,36 127,98 625,40 311,10 497,42 388,67 314,30 -50,26 1.193,59 406,49 787,10 528,48 4.584,68 4.056,20 4.140,10 2.481,63 1.298,47 665,11 4.178,19 4.843,30 3.611,62 2.103,05 5.354,67 683,40 -45,87 -132,01 191,96 79,42 84.10 112,54 -55,72 102,87 615,33 -58,63 4,68 5,89 11.908,30 13.435,34 16.962,84 18.227,37 18.162,59 5.054,54 14.447,27 4.792,03 42,45 35,67 1.199,75 3.780,10 7,07 -20,74 2.923,01 9.378,37 7.439,64 6.455,36 220,85 1.938,73 -20,67 10.512,33 2.618,20 8.489 2.089,83 7.007,63 1.658,63 2.023,33 528,37 -19,25 1.481,37 -20,18 431,20 -17,45 -20,63 15,16 9,22 145,11 24,38 2.603,04 73.760,91 65.851,62 7.909,29 2.099,05 12.173.567 115.345,72 6.389,95 2013 Giá trị giá trị Chỉ tiêu XI 68.217,96 Chênh lệch năm Chênh lệch 2014 2013 2012 2013 Tỷ Tỷ giá trị Giá trị Giá trị lệ(%) lệ(%) 87.107,70 50.132,91 73,49 -31.243,17 -26,40 2012 Chi phí thuế TNDN TỎNG THU NHẬP TỔNG CHI PHÍ Lợi nhuận năm SVTT Phạm Thị Diệu Oanh 2014 160,82 1.803,74 503,99 -19,36 9.337.420 4.797.476 65,04 88.170,31 49.494,10 75,16 5.203,89 1.519,34 -19,21 -19,97 -27,66 135,89 473,86 295,31 2.836.147 27.175,41 1.186,06 -14,07 -23,30 -23,56 -18,56 Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang Bảng 2.2: Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn so với doanh thu toàn hoạt động cho vay tổng doanh thu VIB Hà Đông Đơn vị : Triệu đồng Chênh lệch năm 2013 Chênh lệch năm 2014 Chỉ tiêu 2012 năm 2013 Chênh lệch Năm 2014 Chênh lệch Chênh lệch Chênh lệch tương đối tương đối tuyệt đối tuyệt đối (%) (%) 10.304,84 59,77 7.637,62 -49,52 -10110,69 Năm 2012 Năm 2013 Doanh thu cho vay 12.777,91 20.415,53 ngắn hạn Doanh thu hoạt 68.217,96 118.350,87 động cho vay Tổng doanh thu 73.760,91 121.735,67 87.108 73,49 50.132,91 -26,4 -31.242,87 93.374,2 65,04 47.974,76 -23,3 -28.361,47 Bảng 2.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng khách hàng VIB Hà Đông (2012 – 2014) Đơn vị : Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Giá trị Năm 2014 Tỷ trọng (%) Giá trị trọng (%) Giá trị Doanh nghiệp 14.804,60 64 15.828,062 53 11.303,647 8.327,59 23.132,19 36 100 14.036,198 29.864,260 47 100 6.928,042 18.231,689 Cá nhân Tổng cộng Chênh lệch năm Chênh lệch năm 2014 2013 2012 năm 2013 Chênh Chênh Chênh lệch Tỷ lệch Chênh lệch lệch tuyệt tương đối trọng tương tuyệt đối (%) (%) đối đối (%) 62 6,91 1.023,456 -28,58 -4.524,415 38 100 68,55 29,10 5.708,608 6.732,064 -50,64 -38,95 -7.108,156 -11.632,571 SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang Bảng 2.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông (2012 – 2014) Đơn vị: Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Giá trị trọng Tỷ Giá trị (%) trọng Chênh lệch năm 2013 Chênh lệch năm 2014 Năm 2014 năm 2012 Chênh Tỷ Giá trị (%) trọng (%) Nông nghiệp 4.279,459 18,5 7.466,068 25 4.229,75 Công nghiệp 8.674,571 37,5 9.257,912 31 6.563,406 Xây dựng 809,636 3,5 1.194,566 1.185,055 TM – DV 9.020,81 39 11.348,416 38 5.834,139 Khác 347,72 1,5 597,298 419,339 Tổng cộng 23.132,196 100 29.864,26 100 18.231,689 lệch Chênh lệch tương đối tuyệt đối (%) 74,46 6,72 47,54 25,8 71,77 29,1 23,2 36 6,5 32 2,3 100 2013 Chênh lệch tương đối 3.186,609 583,341 384,93 2.327,606 249,578 6.732,064 Chênh lệch tuyệt đối (%) -43,34 -29,1 -0,79 -48,59 -29,79 -38,95 -3.236,318 -2.694,506 -9,511 -5.514,277 -177,959 -11.632,571 Bảng 2.5: Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng khách hàng VIB Hà Đông giai đoạn (2012 -2014 ) Đơn vị :Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Chỉ tiêu Giá trị trọn g Tỷ Giá trị Chênh lệch năm Năm 2014 trọng Tỷ Giá trị (%) trọng (%) Chênh lệch 2014 so 2013 so với năm 2012 Chênh với năm 2013 Chênh lệch Chênh lệch lệch Chênh lệch tương tuyệt đối tương tuyệt đối Doanh 6.708,343 (%) 87 8.084,274 85 5.594,511 82 đối (%) 20,51 1.375,931 đối(%) -30,8 -2.489,763 nghiệp Cá nhân Tổng cộng 1.002,389 7.710,732 13 100 1.426,636 9.510,91 15 100 1.228,069 6.822,58 18 100 42,32 23,35 424,247 1.800,178 -13,91 -28,27 -198,567 -2.688,33 SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang Bảng 2.6: Dư nợ ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Đơn vị :Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ Giá trị Tỷ trọng Giá trị (%) Nông nghiệp Công nghiệp Xây dựng TM – DV Khác Tổng cộng Năm 2014 trọng Tỷ Giá trị trọng (%) 522,208 6,77 706,181 3.019,017 39,15 4.011,71 595,643 7,72 1.029,221 3.508,587 45,5 3.673,645 65,277 0,86 90,153 7.710,732 100 9.510,91 (%) 7,42 572,680 8,39 42,18 2.439,955 35,76 10,82 1.149,146 16,84 38,63 2.592,576 38,01 0,95 68,223 100 6.822,58 100 Chênh lệch năm 2013 so với năm 2012 Chênh lệch năm 2014 so với năm 2013 Chênh Chênh Chênh lệch chênh lệch lệch lệch tuyệt tương đối tuyệt đối tương đối đối (%) (%) 35,23 183,973 -18,9 -133,501 32,88 992,693 -39,15 -1.570,755 72,79 433,578 11,65 119,925 4,7 165,058 -29,43 -1.081,069 38,10 24,876 -24,32 -21,93 23,34 1.800,178 -28,27 -2.688,33 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng KH VIB Hà Đông giai đoạn (2012 – 2014) Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệch năm Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chỉ tiêu Tỷ Giá trị trọng Tỷ Giá trị (%) Doanh nghiệp 17.174,036 78 Cá nhân 4.843,958 22 Tổng cộng 22.017,994 100 trọng (%) 16.568,002 65 8.921,241 35 25.489,243 100 SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Tỷ Giá trị trọng (%) 11.922,778 69,59 5.211,03 30,41 17.133,808 100 Chênh lệch năm 2014 2013 so với năm so với năm 2013 2012 Chênh lệch chênh lệch tương đối tuyệt đối (%) -3,53 84,17 15,77 Chênh lệch Chênh lệch tương tuyệt đối đối(%) -606,034 -28,04 -4.645,224 4.077,283 -41,59 -3.710,211 3.471,249 -32,78 -8.355,435 Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Trần Thị Thu Trang Bảng 2.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành Đơn vị : Triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch năm Chênh lệch năm 2013 so với năm 2014 so với năm 2012 Chỉ tiêu Tỷ Giá trị trọng (%) Nông nghiệp 2.730,231 Công nghiệp 9.181,506 Xây dựng 1.056,863 TM- DV 8.587,012 Khác 462,382 Tổng cộng 22.017,994 Tỷ Tỷ Giá trị trọng (%) 12,4 7.111,503 41,7 7.340,9 4,8 943,1 39 9.762,376 2,1 331,364 100 25.489,243 Giá trị trọng (%) 27,9 4.608,990 26,9 28,8 5.105,878 29,8 3,7 394,080 2,3 38,3 6.682,180 39 1,3 342,680 100 17.133,808 100 2013 Chênh Chênh lệch Chênh lệch tương tuyệt đối đối (%) 160,47 4.381,272 -20,05 -1.840,606 -10,76 -113,763 13,69 1.175,364 -28,33 -131,018 15,77 3.471,249 lệch tương đối (%) -35,19 -30,45 -58,21 -31,55 3,4 -32,78 Chênh lệch tuyệt đối -2.502,513 -2.235,022 -549,02 -3.080,196 11,316 -8.355,435 Bảng 2.9: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng KH Đơn vị : triệu đồng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch năm Chênh lệch năm 2013 so với năm 2014 so với năm 2012 Doanh 0 115,84 42 92,37 54,78 115,84 2014 Chên Chênh h lệch lệch tương tuyệt đối đối (%) -20,26 -23,47 nghiệp Cá nhân 231,315 100 159,97 58 76,25 45,22 -30,84 - -52,33 -83,72 19,24 71,345 44,495 -38,86 -107,19 Chỉ tiêu Tỷ Giá trị trọng Giá trị trọng (%) (%) Tổng cộng 231,315 100 Tỷ Tỷ 275,81 100 Giá trị trọng (%) 168,62 100 Chênh Chênh lệch lệch tương tuyệt đối (%) đối Bảng 2.10: Nợ hạn hoạt động cho vay ngắn hạn theo ngành VIB Hà Đông giai đoạ n(2012 -2014) Đơn vị : Triêu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Giá trị Tỷ trọng (%) Năm 2013 Giá trị Tỷ trọng(% ) SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Năm 2014 Gía trị Tỷ trọng(%) Chênh lệch năm 2013 so với 2012 Chên Chênh h lệch lệch tương tuyệt đối Chênh lệch 2014 so với 2013 Chên Chênh h lêch lệch tuyệt tương đối Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp Nơng nghiệp Cơng nghiệp Xây dựng TM – DV Khác Tổng cộng GVHD:Trần Thị Thu Trang 0 53,1 19,25 61,53 36,49 đối (%) 53,1 đối (%) 15,88 8,43 0 145,34 52,7 0 145,34 -100 -145,34 0 58,69 21,28 0 58,69 -100 -58,69 231,315 100 0 99,70 59,13 -100 -231,315 99,7 231,315 100 17,68 275,81 6,77 100 7,39 168,6 4,38 100 19,24 17,68 44,495 -58,20 -38,86 -10,29 -107,19 Bảng 2.11: Bảng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Đơn vị : Phần trăm Chỉ tiêu Dư nợ NH/ Tổng nguồn vốn Dư nợ NH/ Vốn huy động Hệ số thu nợ CVNH Nợ hạn cho vay NH/ Tổng dư nợ NH Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVNH Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động CVNH Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn SVTT Phạm Thị Diệu Oanh Năm 2012 5,25% 5,64% 95,18% 2,99% 17,32% 31,03% 2,86 lần Năm 2013 4,54% 5,05% 85,35% 2,90% 16,77% 37,03% 2,68 lần Năm 2014 3,71% 3,97% 93,98% 2,47% 11,03% 17,87% 2,51 lần Lớp: K48H6 ... CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Đơng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng. .. dư nợ ngắn hạn + Doanh số cho vay ngắn hạn tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn - Doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại tiêu phản ánh tất khoản cho vay ngắn hạn mà ngân hàng phát vay. .. Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - - Chi nhánh Hà Đông Chương 3: Định hướng giải