Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực cơng nghiệp hố đại hoá, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ - tín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hố” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song cịn khơng mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội” làm khóa luận tốt nghiệp nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức em vấn đề nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Làm rõ chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM đồng thời thể vai trò nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Đánh giá tổng quan chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, đưa số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội từ năm 2009 đến năm 2011, từ đề xuất số định hướng, giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh hệ thống ngân hàng TMCP Hàng Hải Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích, so sánh, quan sát, ngồi sử dụng kết cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu khóa luận: Chương I: Các vấn đề chất lượng tín dụng trung – dài hạn NHTM Chương II: Thực trạng chất tượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Khái niệm chung về tín dụng Theo K.Marx “Tín dụng - hình thái biểu tín nhiệm nhiều có khiến cho người giao cho người khác số tư hình thái hàng hố đánh giá thành số tiền định, số tiền phải trả lại thời hạn ấn định” Theo Luật Ngân hàng nước, tín dụng định nghĩa là:“Cấu thành nghiệp vụ tín dụng hành động nào, qua người đưa hay hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” Trong quan hệ tín dụng, tổ chức tín dụng đóng vai trị người cho vay gọi tín dụng ngân hàng Tín dụng trung dài hạn: “ Là hoạt động tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tùy theo quốc gia, thời kì mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ở Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kĩ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định Tín dụng trung hạn Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng phân theo thời hạn SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê, điều… Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Tín dụng dài hạn Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vậ tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Thời hạn cho vay dài: Vì hoạt động tín dụng trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định khách hàng để mua sắm máy móc, trang thiết bị, xây dựng sở vật chất kỹ thuật doanh nghiệp Vốn đầu tư lớn : Việc đầu tư thực dự án lớn hoạt động mang tầm chiến lược doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn gấp nhiều lần so với khoản vay ngắn hạn Thời gian thu hồi vốn chậm: Những khoản tín dụng trung dài hạn nguồn trả nợ gốc lãi chủ yếu dựa vào khấu hao lợi nhuận dự án đầu tư Trong ngân hàng phải bỏ vốn suốt thời gian xây dựng dự án tiến hành thu hồi vốn đầu tư dự án vào hoạt động đạt kết quả, dẫn đến thời hạn thu hồi vốn chậm SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Mức độ rủi ro cao: Do khối lượng vốn đầu tư lớn, thời gian đầu tư dài, thu hồi vốn chậm nên độ rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn cao Kết dự án đầu tư chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Sự phân tích xác định ngân hàng rủi ro có hạn Các ngân hàng khắc phục hết rủi ro Khi khoản cho vay dài hạn thời gian đầu tư dài, có nhiều thay đổi mơi trường kinh tế: Như thay đổi sach, thị trường, thiên tai, chiến tranh…Khiến cho dự án bị thua lỗ khơng có khả thu hồi vốn Lãi suất cao, lợi nhuận từ các khoản vay lớn: Lãi suất cho vay, ngồi lãi suất cịn phụ thuộc vào cấu trúc rủi ro cấu trúc kỳ hạn lãi suất Mức độ rủi ro cao, thời hạn vay dài lãi suất cho vay cao Khi độ rủi ro dự án cao lợi nhuận kỳ vọng mà nhà đầu tư mong đợi nhiều Khơng nằm ngồi quy luật khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng thường mang lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn Có đặc điểm để bù đắp cho chi phí việc huy động nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay trung dài hạn, chi phí bù đắp rủi ro Trong tín dụng trung dài hạn, rủi ro cao hình thức tài trợ dự án 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn a) Căn vào đồng tiền cho vay - Tín dụng trung dài hạn tệ: Là việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ :nhằm cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước ngồi đồng ngoại tệ b) Căn vào mục đích sử dụng vốn trung dài hạn - Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho tiêu dùng :là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện sinh hoạt, phương tiện lại… - Tín dụng trung dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng cấp cho tổ chức kinh tế để tín hành sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hố SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà c) Căn vào tính chất có đảm bảo - Tín dụng trung dài hạn có đảm bảo : loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung dài hạn khơng có đảm bảo: Là loại tín dụng ma cho vay bên cho vay khơng địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo Việc cho vay tín hành sở lịng tin uy tín thân khách hàng d) Căn vào cách thức hoàn trả - Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ đều nhau: theo tháng, quý, năm loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ lần :là loại tín dụng mà bên vay phải hoàn trả gốc lãi lần vào thời điểm kết thúc khoản vay - Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ có tính thời vụ :là loại tín dụng mà người vay hồn trả vốn gốc lãi có khả năng, có thu nhập e) Căn vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay - Tín dụng trung dài hạn đầu tư nước: Là loại tín dụng ngân hàng cấp cho người vay nhằm thực dự án đầu tư nước - Tín dụng trung dài hạn tài trợ xuất nhập khẩu: Tín dụng loại co thể chia thành Tín dụng người cung cấp: Là loại tín dụng trung dài hạn ngân hàng tài trợ cho nhà cung cấp máy móc, thiết bị, cơng cụ để xuất Tín dụng người mua: Là ngân hàng cấp tín dụng cho người mua máy móc thiết bị nước ngồi 1.1.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn Bước : Khách hàng gửi hồ sơ xin vay cho ngân hàng Hồ sơ xin vay khách hàng bao gồm : Đơn xin vay, hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân ,và vốn điều lệ ban đầu, hồ sơ chứng minh tình hình tài doanh nghiệp, tài liệu khác có liên quan đến dự án xin vay vốn…Trên sở tài liệu khách hàng cung cấp kết hợp với thông tin thu thập ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà phân tích để đưa định Bước : Ngân hàng xét duyệt cho vay - Trước tiên ngân hàng kiểm tra các điều kiện cho vay : Tư cách pháp nhân, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình dư nợ doanh nghiệp, mức vốn tham gia đơn vị vay vốn, xem xét mục tiêu kinh tế xã hội, khả thực thi, nguồn cung cấp nguyên liệu, nguồn nhân lực, hướng tiêu thụ sản phẩm, hiệu kinh tế, khả hoàn trả vốn vay khách hàng… - Thẩm định dự án xin vay : Đây mắt xích quan trọng q trình cho vay Thực chất trình dùng số kỹ thuật phân tích, đánh giá tồn vấn đề, phương tiện trình bày dự án theo số tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật theo trình tự hợp lý, chặt chẽ nhằm rút kết luận xác giá trị dự án Từ ngân hàng có định cho vay mức, phù hợp với dự tính Muốn đạt kết mong muốn thẩm định dự án xin vay vốn phải tuân thủ quy trình thẩm định , nghĩa phải từ khâu thu thập thông tin cần thiết cho việc đánh giá dự án xin vay vốn, xử lý thông tin phương pháp thẩm định thích hợp đến kết luận cụ thể, xác đáng ghi tờ trình thẩm định dự án xin vay vốn Bước : Xác định mức cho vay Để xác định mức cho vay dự án ,nhu cầu vay vốn khách hàng, khả cung cấp vốn ngân hàng, giá trị đảm bảo tài sản cho vay vốn khả tài bên bảo lãnh vay vốn Tổng số tiền cho vay tối đa= nhu cầu đầu tư – Các nguồn khách tham gia tài trợ Bước : Ký hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn vản ký kết ngân hàng khách hàng, ghi nhận thỏa thuận ngân hàng người vay đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, hình thức cho vay, số tiền cho vay, lãi xuất cho vay, thời hạn vay ( bao gồm thời gian giải ngân, thời hạn trả nợ, thời gian ân hạn ), tài sản đảm bảo cho vốn vay, hình thức trả nợ cam kết khác Bước : Giải ngân SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Việc giải ngân phải thực theo tiến độ dự án đầu tư đơn vị vay vốn phải vào nhu cầu chi trả thực tế mức cho vay thông báo Việc giải ngân thực nhiều cách : chuyển tiền vào tài khoản đơn vị thụ hưởng, tiền mặt, ngân phiếu cho chủ đẩu tư, chuyển vào tài khoản ban quản lý dự án… Bước : Thu nợ Đây khâu chiếm vị trí quan trọng Dựa vào thời hạn thỏa thuận, đơn vị vay vốn chủ động trả nợ đến hạn ( trả gốc lẫn lãi) Tuy nhiên thực tế có nhiều trường hợp, khoản nợ đến hạn khách hàng không trả nợ, trường hợp ngân hàng có thề tùy thuộc vào tình hình thực tế khách hàng để đưa cách giải phù hợp Nếu khách hàng có khó khăn điều kiện khách quan, họ có cố gắng trả nợ có thề giãn nợ, gia hạn nợ, giảm lãi xuất… 1.1.5 Vai trò tín dụng trung dài hạn a) Đối với kinh tế Tín dụng trung dài hạn cung cấp vốn phục vụ phát triển kinh tế -xã hộ, góp phần giải mâu thuẫn nội kinh tế nhu cầu vốn tiền tệ, thực việc điều hoà vốn nhằm phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố Bên cạnh đó, tín dụng trung dài hạn đòn bẩy thúc đẩy sản xuất cấu lại sản xuất kinh tế Hoạt động tín dụng lành mạnh, sách tín dụng đắn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ tăng trưởng kinh tế Tín dụng trung dài hạn có vai trị quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngánh sản xuất vật chất, tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động giúp kinh tế tăng trưởng ổn định SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi lưu thông, đáp ưng nhu cầu vốn cho tái sản xuất mở rộng Trong kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế, đồng thời cần đuợc giải Lúc tín dụng ngân hàng công cụ để giải mâu thuẫn cung cầu vốn tiền tệ Thơng qua chức phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hồn trả tín dụng, nguồn vốn đưa vào luân chuyển thông qua hệ thống NHTM, tạo sở thúc đẩy luân chuyển vật tư hàng hoá sử dụng vốn có hiệu lớn Nhu cầu vốn tăng lên theo mức độ phát triển, sản xuất kinh doanh địi hỏi tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu câu tăng Tín dụng ngân hàng đóng vai trị tích luỹ tập trung vốn, nhờ có cơng cụ tín dụng doanh nghiệp mở rộng quy mơ sản xuất, kinh tế tái sản xuất mở rộng nhanh chóng hơn, Đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch, không ngắt quảng kênh truyền dần vốn có hiệu Thơng qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi cơng nghệ, góp phần đẩy nhanh qúa trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế So với hình thức cấp vốn từ ngân sách, hình thức cấp tín dụng trung dài hạn hiệu nhiều, đồng vốn lúc gắn liền với quyền lợi ngân hàng doanh nghiệp Với ngân hàng, để đảm bảo đồng vốn sinh lời họ phải theo dõi sát đồng vốn trường hợp cần thiết phải tư vấn đưa lời khuyên bổ ích cho doanh nghiệp Còn doanh nghiệp, lãi suất tín dụng trung dài hạn với chi phí cao nên khơng sử dụng có hiệu doanh nghiệp khoản chi phí đáng kể chí phải chịu lãi suất phạt bị tịch thu tài sản chấp Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đối ngoại phát triển: Tín dụng trung dài hạn trở thành phương tiện để liên kết kinh tế nước với Bởi ngân hàng thông qua hoạt động cho doanh nghiệp nước vay ngoại tệ để đầu tư nước cho đối tác nước vay để đầu tư vào nước cho vay xuất nhập tạo mối quan SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà hệ giao lưu, hợp tác doanh nghiệp nước, thiết lập quan hệ hợp tác chặt chẽ kinh tế nước với kinh tế nước khác khu vực giới Tạo công ăn việc làm cho người lao động: Ngoài tác động trực tiếp kể tín dụng trung dài hạn cịn có tác động gián tiếp tới kinh tế Những dự án mở rộng, đầu tư doanh nghiệp tạo công ăn việc làm cho người lao động, giải nỗi xúc xã hội Việc đầu tư mới, mua sắm dây chuyền cơng nghệ, máy móc đại doanh nghiệp bước làm thay đổi lực lượng sản xuất cho phù hợp với quan hệ sản xuất mới, thực công nghiệp hoá- đại hoá đất nước b) Đối với ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi huy động nguồn tài nhằm mục tiêu lợi nhuận An tồn lợi nhuận mục ngân hàng, nói cách khác ngân hàng kinh doanh gặp nhiều rủi ro phần lớn tài sản có phận tài sản sinh lợi lại không ngân hàng trực tiếp sử dụng mà trình hoạt động, ngân hàng đạt mục tiêu lợi nhuận phải đảm bảo an tồn Vì ngân hàng quan tâm đến dự án mang hiệu cao Hơn nữa, ngày sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày đa dạng không giới hạn nghiệp vụ truyền thống nhận gửi, cho vay hay trung gian tốn mà cịn nhiều nghiệp vụ đa dạng khác Lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại đặc biệt tín dụng trung – dài hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng Một khách hàng quan trọng nghiệp vụ khơng khác doanh nghiệp Do để tạo mối quan hệ lâu dài tương lai, thị trường sinh lợi mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn công cụ hút khách hàng, củng cố lòng trung thành khách hàng truyền thống, đồng thời tạo mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng ưu đãi cung cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng, thu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà cịn thu thêm lợi SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 54 Khóa luận tốt nghiệp Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Trong theo quy định MSB: - GVHD: Ths Phùng Việt Hà 0% 5% 20% 50% 100% Nợ đủ tiêu chuẩn: khoản nợ hạn đánh giá có đủ khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn - Nợ cần ý: khoản nợ hạn 90 ngày khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn theo thời hạn cấu lại - Nợ tiêu chuẩn: Các khoản nợ hạn từ 90 đến 180 ngày khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo ngày thời hạn cấu lại - Nợ nghi ngờ: Các khoản nợ hạn từ 180 đến 360 ngày khoản nợ cấu lại theo thời hạn trả nợ hạn từ 90 đến 180 ngày theo thợi hạn cấu lại - Nợ có khả vốn: Các khoản nợ hạn 360 ngày, khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ 180 ngày theo thời hạn cấu lại 3.2.3 Các giải pháp khác a) Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn Với ngân hàng nào, nguồn tài trợ cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng có vai trị quan trọng Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Do đó, huy động vốn ngân hàng quan trọng Ngồi việc huy động vốn thơng qua tiền gửi tiết kiệm MSB – Hà Nội nên trọng tới huy động chứng khoán phát hành kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu cho nhu cầu vốn dài hạn b) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng lĩnh vực đặc biệt hoạt động tín dụng- lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc bồi SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà dưỡng nâng cao chất lượng cán tín dụng nhiệm vụ cần thiết tồn hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng Tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải đa số đội ngũ cán có trình độ đại học thường xuyên tổ chức huấn luyện nghiệp vụ Tuy nhiên thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp đáp ứng nhu cầu ngày cao cơng tác tín dụng Vì từ chi nhánh MSB – Hà Nội cần phải tiến hành số biện pháp sau: + Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, kiên loại trừ người khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun môn tinh thần trách nhiệm Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người Đồng thời tiến hành tuyển chọn cán tín dụng có lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp + Tiếp tục thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới, kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, chủ yếu tập trung vào kỹ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án + Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm cơng tác tín dụng + Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, chất lượng cao c) Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing với đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ bao gồm: xác định thị trường, định vị thương hiệu, thực chiến lược marketing… Ngân hàng đưa chiến lược phát triển chung có hoạt động tín dụng, có việc xác định đối tượng khách hàng gì, lĩnh vực mà ngân hàng có tính cạnh tranh cao từ xác định thị trường tiềm ngân hàng Trong hoạt động mở rộng cho vay, chi nhánh ngân hàng cần xác định địa bàn hoạt động mình, số lượng quy mơ DN địa bàn, tình hình hoạt động, nhu cầu vốn…nói chung bước tìm hiểu khách hàng từ đưa sách phù hợp sản phẩm dịch vụ mà doanh nghiệp cần SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Ngân hàng cần phải xây dựng hình ảnh uy tín lịng khách hàng, cách tự giới thiệu mình, khẳng định thương hiệu ngân hàng lòng khách hàng tiềm năng, cần có chiến lược marketing phù hợp cho giai đoạn Trong nhiều năm liền Maritimebank nhận giải Thương hiệu mạnh, điều góp phần khẳng định hướng sách hoạt động ngân hàng Năm 2010, Maritimebank định đổi logo, tái định vị thương hiệu để tiếp tục giữ vững phát triển vị ngân hàng cần phải nỗ lực Nhiều nghiên cứu thị trường cho thấy chi phí bỏ để có thêm khách hàng cao nhiều lần chi phí để giữ chân khách hàng cũ Có ngân hàng đưa chiến lược tiếp cận thị trường hay thu hút khách hàng bỏ khơng chi phí hiệu đạt lại khơng mong đợi Hay ngân hàng hoạt động marketing trọng tới việc thu hút khách hàng mà khơng quan tâm nhiều đến sách giữ chân khách hàng dần khách hàng cũ môi trường kinh tế ln có cạnh tranh gay gắt ngân hàng Do thực kế hoạch marketing để mở rộng hoạt động cho vay DN ngân hàng cần phải ý điều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Các quan Nhà nước có thẩm quyền cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp lụât doanh nghiệp, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực chế độ hạch tốn kế tốn đầy đủ, xác tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động đầu tư ngân hàng Tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan như: quan kiểm toán, quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, sách nhà đất, tài sản khác… - Từng bước xếp, cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại nhằm tăng cường lực tài khả hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trình hội nhập Bởi hệ thống tài chính- tiền tệ tảng SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà cho phát triển mạnh mẽ bền vững kinh tế Sự yếu hệ thống tài - tiền tệ dễ dẫn đến đổ vỡ hệ thống mà làm ảnh hưởng đến kinh tế, mầm mống phát sinh khủng hoảng kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Là quan quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, có chức quan trọng thực hoạch định sách tiền tệ quốc gia Trong thời kỳ cần đề công cụ định hướng chiến lược hoạt động đắn theo quy định pháp luật Việt Nam thông lệ quốc tế Thứ hai: Tăng cường công tác Thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nướcđối với ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao nhất.Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thứ ba: Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn cho hoạt động tồn hệ thống Vì vậy, trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước phải thu thập đầy đủ thông tin từ doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cần thiết cho ngân hàng, giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tín dụng Thơng qua thông tin cần thiết cung cấp khả năng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp qua ngân hàng lường rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Hàng Hải Ngân hàng MSB nên dành cho chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh Hiện nay, chế hoạt động MSB hạch toán phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn Ngân Hàng TMCP Hàng Hải nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ Ngân Hàng SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà TMCP Hàng Hải nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân Hàng TMCP Hàng Hải nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải cho phép bỏ thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng TMCP Hàng Hải phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Phối hợp với quan công chứng Nhà nước xác định rõ ràng trách nhiệm quan công chứng Nhà nước việc công chứng loaị giấy tờ có giá trị chấp hay thủ tục pháp lý khác Trong thực tế nay, loại giấy tờ giấy uỷ quyền, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quan công chứng Nhà nước chứng thực có tượng giả mạo xảy quan công chứng lại không chịu chia trách nhiệm, điều vô lý bất lợi cho Ngân hàng Thường xun cung cấp thơng tin tín dụng Ngân hàng qua hệ thống CIC Cập nhập kịp thời thông tin văn pháp quy, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trường thông tin đơn vị kinh tế, doanh SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đề nghị có hướng dẫn đầy đủ văn bản, chế độ để thực hiện, quy định đảm bảo tiền vay KẾT LUẬN Cùng với hồ Việt Nam vào kinh tế giới, ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng cần phải nỗ lực thật nhiều tồn phát triển vững mạnh, đất nước vững bước tiến vào kỷ kỷ XXI, kỷ thông tin khoa học cơng nghệ Đa dạng hố hoạt động nghiệp vụ biện pháp để chi nhánh mở rộng thị phần hoạt động mình, sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động, tăng thêm lợi nhuận, tạo lập vị vững cạnh tranh Trong xu đa hoá hoạt động ngân hàng toàn giới, ngân hàng TMCP Hàng Hải cần phải cố gắng để nâng cao dư nợ ngắn hạn lên, đa dạng hố hình thức cho vay mình, tăng phần doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng ngồi nước Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà cịn kinh tế, việc đầu tư vốn có hiệu hay khơng có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh ngân hàng phát triển kinh tế Trong lĩnh vực ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Qua thời gian nghiên cứu lý luận tìm hiểu thực tiễn tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà hải - chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy đơn vị Chi nhánh có quy mơ hoạt động tín dụng lớn hệ thống chi nhánh ngân hàng TMCP Hàng Hải, nhiên chất lượng tín dụng cịn nhiều hạn chế Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy có nhiều dấu hiệu tiềm ẩn, có khả phát sinh tương lai làm chất lượng hoạt động tín dụng cịn sở điều kiện thực tiễn riêng biệt Ngân hàng Vì ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP hàng hải: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng từ năm 2009 đến 2011 Báo cáo tổng hợp phịng tín dụng ngân hàng MSB – Hà Nội Báo cáo thường niên 2006 – 2010 ngân hàng MSB – Hà Nội Phòng hỗ trợ kinh doanh NH TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 Feredric S Miskin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Quy định chức năng, nhiệm vụ, phòng, ban, trung tâm thuộc MSB – Hà Nội Các website: Maritimebank : http://www.msb.com.vn NHNN Việt Nam: http://www.sbv.org.vn Bộ kế hoạch đầu tư: http://www.mpi.gov.vn Bộ tài chính: http://www.mof.gov Báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.vn http:// www.google.com.vn SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải HĐV Huy động vốn DN Doanh nghiệp TDH Trung dài hạn HĐQT Hội đồng quản trị GĐ Giám đốc KH Khách hàng XKLĐ Xuất lao động CBTD Cán tín dụng TD Tín dụng ĐVT Đơn vị tính CP Cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân HSX Hộ sản xuất TPKT Thành phần kinh tế KQKD Kết kinh doanh HĐKD Hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà LỜI CẢM ƠN Bốn năm học trường Đại học Thương Mại khoảng thời gian quan trọng để tác giả học hỏi, tích lũy kiên thức kinh nghiệm quý báu Tại trường tác giả nhận bảo tận tình ân cần thầy cô giáo trường, đặc biệt thầy khoa Tài – Ngân hàng Để hồn thành khóa luận này, tác giả xin chân thành cám ơn tập thể bạn sinh viên thầy cô giáo giảng dạy lớp K44H6, khoa Tài – Ngân hàng Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cám ơn trân trọng tới Ths Phùng Việt Hà, giảng viên trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tác giả hồn thành khóa luận Bên cạnh để có kiến thức thực tế khóa luận mình, tác giả nhận giúp đỡ quý báu anh, chị cán thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội, đặc biệt anh chị phịng tín dụng Xin gửi lời cám ơn tới anh, chị chúc chi nhánh ngày lớn mạnh Thịnh Vượng! Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Thu Hà SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết huy động vốn MSB – Hà Nội 2009 – 2011 Bảng 2: Dư nợ theo thành phần kinh tế dư nợ theo kì hạn Bảng 3: Công tác tài trợ thương mại chi nhánh Bảng 4: Thu từ hoạt động dịch vụ chi nhánh Bảng 5: Kết kinh doanh chi nhánh 2009 – 2011 Bảng 6: Dư nợ tín dụng trung dài hạn theo thời hạn năm gần dây Bảng 7: Dư nợ TDH theo TPKT MSB – Hà Nội 2009 - 2011 Bảng 8: Dư nợ tín dụng TDH theo TPKT MSB – HN 2009-2011 Bảng 9: Dư nợ tín dụng TDH theo lĩnh vực tài trợ MSB – Hà Nội Bảng 10: Dư nợ cho vay TDH chi nhánh theo TSĐB Bảng 11: Doanh số cho vay TDH doanh số thu nợ MSB Hà Nội 2009 – 2011 Bảng 12: Thu từ hoạt động tín dụng TDH MSB Hà Nội 2009 – 2011 Bảng 13:Tình hình Nợ hạn TDH Cty CP, TNHH, DNTN 2009 – 2011 Bảng 14: Tình hình nợ q hạn trung dài hạn nhóm cá nhân, hộ sản xuất Bảng 15: Tỷ lệ nợ xấu TDH chi nhánh MSB – Hà Nội 2009 – 2011 Bảng 16: Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn MSB Hà Nội 2009 – 2011 Bảng 17: Quy định trích lập sử dụng quỹ dự phịng RRTD MSB – Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Ths Phùng Việt Hà Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Hà Nội Hình 2.1: Biểu đồ tăng trưởng vốn MSB – Hà Nội 2009 – 2011 Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng MSB 2009 - 2011 Hình 2.3: Biểu đồ thu nhập MSB Hà Nội 2009 – 2011 Hình 2.4: Cơ cấu cho vay TDH MSB – HN theo TSĐB Hình 2.5: Biểu đồ doanh số cho vay doanh số thu nợ MSB Hà Nội MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Thu Hà MSV: 08D180362 Khóa luận tốt nghiệp SV: Nguyễn Thị Thu Hà GVHD: Ths Phùng Việt Hà MSV: 08D180362 ... MSB Hà Nội 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Dư nợ tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hà Nội 2.2.1.1 Dư nợ tín. .. Thực trạng chất tượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội SV: Nguyễn... Việt Hà CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Qúa trình hình thành