Tiểu luận quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) láng hạ

I.Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Lịch sử hình thành Cùng với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, thành phần kinh tế trở nên đa dạng phong phú Điều đòi hỏi dịch vụ ngân hàng phải không ngừng mở rộng Đồng thời, để thực chiến lợc lâu dài nhằm mở rộng mạng lới hoạt động, nâng cao uy tín hiệu kinh doanh, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) liên tục lập thêm chi nhánh Xuất phát từ vị trí 24 Láng Hạ với nhiều thuận lợi cho hoạt động NHNo & PTNT, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT định thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ trực thuộc trung tâm điều hành theo định số 34/QĐ NHNo-02 Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh thức khai trơng vào hoạt động từ ngày 18/3/1997 Nhiệm vụ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ HĐBT-02 (7/9/2000) Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ chi nhánh NHNo & PTNT loại II Căn theo quy định này, nhiệm vụ chi nhánh Láng Hạ đợc ghi rõ chơng II điều nh sau: 1.1 Huy động vốn - Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nớc Việt Nam đồng ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác Chính phủ, Chính quyền địa phơng tổ chức kinh tế, cá nhân nớc theo quy định NHNo - Đợc phép vay vốn tổ chức tài tín dụng nớc Tổng giám đốc NHNo cho phép 1.2 Cho vay - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VND ngoại tệ tổ chức kinh tế - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VND cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế 1.3 Kinh doanh ngoại hối : huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối Chính phủ, NHNo & PTNT Việt Nam 1.4 Kinh doanh dịch vụ : thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ toán, nhận ủy thác cho vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân nớc, dịch vụ khác đợc NHNN NHNo cho phép 1.5 Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc địa bàn 1.6 Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo 1.7 Thực đầu t dới hình thức : hùn vốn liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu t khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác đợc NHNo cho phép 1.8 Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo 1.9 Quản lý nhà khách, nhà nghỉ đào tạo tay nghề địa bàn (nếu đợc Tổng giám đốc NHNo giao) 1.10 Thực công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen th ởng theo phân cấp ủy quyền NHNo Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Để thực tốt nhiệm vụ mà NHTW giao phó, chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác tổ chức đào tạo Sau lần chia, tách, bổ sung đến cấu tổ chức đợc biên chế cách phù hợp với cấu phòng ban nh sau : Ban giám đốc : gồm Một giám đốc phụ trách chung Ba phó giám đốc : phó giám đốc phụ trách kinh doanh phó giám đốc phụ trách toán quốc tế phó giám đốc phụ trách kế toán - ngân quỹ Cơ cấu thành ban : bao gồm phòng ban với cấu tổ chức theo sơ đồ sau : Giám đốc Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách toán quốc Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng toán quốc tế Phòng kế toán Ngân quỹ Phòng tổ chức hành Phòng kiểm soát Đến 31/12/2001, tổng số cán viên chức chi nhánh 89 ngời (năm 2001 có thêm 34 ngời : chi nhánh khác chuyển đến ngời, thêm 30 ngời) Trong đó, số cán viên chức có trình độ đại học ngời (4,5%), có trình độ đại học 64 ngời (71,9%), trình độ trung sơ cấp 21 ngời (23,6%) Nhiệm vụ cụ thể phòng ban chi nhánh nh sau : Phòng kế toán - ngân quỹ : - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê hạch toán theo quy định NHNN NHNo & PTNT Việt Nam - Xây dựng kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam - Tổng hợp lu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nớc - Thực nghiệp vụ toán nớc - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn kho theo quy định - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh - Chấp hành chế độ báo cáo kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao cho Phòng kế hoạch kinh doanh - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất sách u đãi loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu an toàn - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng theo phân cấp - Tiếp nhận thực chơng trình dự án thuộc nguồn vốn nớc Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác Chính phủ, tổ chức cá nhân - Xây dựng thực mô hình thí điểm, theo dõi đánh giá, tổng kết, sơ kết - Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo chi nhánh đạo kiểm tra hoạt động tín dụng - Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định nhiệm vụ khác Phòng tổ chức hành : - Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đợc giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chơng trình giao ban nội chi nhánh, trực tiếp làm th ký tổng hợp cho giám đốc chi nhánh - T vấn việc thực nhiệm vụ cụ thể liên quan đến pháp lý, tài sản, cán ngân hàng - Lu trữ văn có liên quan đến ngân hàng văn định chế NHNo & PTNT Việt Nam - Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định, đồng thời chăm lo đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên ngân hàng nhiệm vụ khác Phòng toán quốc tế : - Thực công tác toán nớc chi nhánh, nghiên cứu xây dựng áp dụng kỹ thuật toán đại - Tạo điều kiện cho việc toán nhanh nhất, xác, đáp ứng nhu cầu khách hàng - áp dụng công nghệ toán đại Phòng kiểm soát : - Kiểm tra công tác điều hành chi nhánh, kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật NHNo&PTNT Việt Nam - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ sách kế toán Nhà nớc - Giải đơn th khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động ngân hàng, đồng thời báo cáo Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh; thực chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thờng kỳ nhiệm vụ khác Quy trình, thủ tục thực nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ : nghiệp vụ cho vay 4.1 Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ loại hồ sơ báo cáo trởng phòng tín dụng 4.2 Trởng phòng tín dụng phân công cán thẩm định điều kiện vay vốn 4.3 Trởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng trình, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định tái thẩm định (nếu có) trình giám đốc định 4.4 Giám đốc chi nhánh vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) phòng tín dụng trình, định cho vay không cho vay giao cho phòng tín dụng : - Nếu không cho vay cán tín dụng thông báo cho khách hàng biết - Nếu cho vay ngân hàng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong trờng hợp cho vay có đảm bảo tài sản) - Khoản vay vợt quyền phán thực theo quy định hành NHNo & PTNT Việt Nam 4.5 Hồ sơ khoản vay đợc giám đốc ký duyệt cho vay đợc chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng 4.6 Sau thực giải ngân, cán tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Nội dung kiểm tra bao gồm : - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra kết thực dự án, phơng án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay 4.7 Thời gian thẩm định cho vay : - Các dự án quyền phán : thời gian không 10 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 45 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng - Các dự án, phơng án vợt quyền phán : + Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn 20 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vốn vay hợp lệ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng, ngân hàng phải làm đầy đủ thủ tục trình lên ngân hàng cấp Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn 25 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, ngân hàng cấp phải thông báo chấp nhận không chấp nhận + Các dự án, phơng án có mức phán thuộc quyền phó tổng giám đốc phụ trách tín dụng, tổng giám đốc ngân hàng Nông nghiệp, hội đồng quản trị, chi nhánh chuyển thẳng trung tâm điều hành, qua văn phòng đại diện ii.Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ Là chi nhánh non trẻ hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, từ thành lập, chi nhánh Láng Hạ phải đối mặt với không khó khăn, : Là chi nhánh đợc thành lập địa bàn Thủ đô có 50 tổ chức tín dụng hoạt động, nhiều chi nhánh ngân hàng thơng mại nớc nh nớc có công nghệ tiên tiến, có bề dày lịch sử kinh doanh nên tạo cạnh tranh gay gắt, lĩnh vực lãi suất Đối tợng cho vay chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN) Tuy nhiên, DNNN có vốn tự có thấp, thiếu dự án đầu t mang tính khả thi, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nh tiêu thụ sản phẩm, tỷ giá ngoại tệ tăng gây khó khăn cho việc nhập vật t nguyên liệu cho sản xuất, cho việc đổi quy trình công nghệ Điều dẫn đến số DNNN làm ăn có hiệu thấp, ảnh hởng đến tốc độ giải ngân ngân hàng Thiên tai xảy liên tiếp nhiều vùng gây thiệt hại nặng nề, ảnh hởng đến tăng trởng kinh tế làm tổn thất không nhỏ đến hoạt động đầu t ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh đó, chi nhánh Láng Hạ có đợc thuận thời trình hoạt động, : Chi nhánh có vị trí thuận lợi : nằm trung tâm kinh tế nớc, nơi tập trung nhiều thành phần kinh tế quan trọng, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Là đơn vị thành lập nhánh trình hoạt động rút học kinh nghiệm từ ngân hàng khác Đợc hình thành giai đoạn kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực, điều ảnh hởng lớn đến tình hình kinh doanh ngân hàng Trớc khó khăn thuận lợi trên, sau năm vào hoạt động, NHNo & PTNT Láng Hạ xác định rõ mục tiêu, giải pháp đạo điều hành đạt đợc kết đáng khích lệ : luôn hoàn thành vợt mức kế hoạch, thu hút ngày đông số lợng khách hàng, đáp ứng nhanh nhu cầu vốn doanh nghiệp Với bớc hớng, chi nhánh đợc Đảng ủy, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam đánh giá cao đợc công nhận cờ đầu ngành Riêng năm 2001 năm kinh tế gặp nhiều khó khăn : thiểu phát thấp, sản phẩm doanh nghiệp bị ứ đọng, hoạt động xuất nhập gặp nhiều khó khăn tỷ giá tăng liên tục nhng chi nhánh đẩy nhanh tốc độ tăng trởng tín dụng, mức độ tăng trởng nhanh, tốc độ cho vay ngoại tệ tăng mạnh, sức ép lên tỷ giá hối đoái giảm nhiều so với năm trớc Điều đợc biểu qua hệ thống số liệu sau : 10 Bảng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 Nguồn vốn 858 1143 2000 2630 - Nội tệ 772 986 1714 2276 - Ngoại tệ 86 157 286 354 Sử dụng vốn 81 521 661 1031 - Ngắn hạn 61 186 164 197 - Trung, dài hạn 20 334 497 833 0.74 0.06 0.24 18 23 47 36.9 Nợ hạn (%) Lợi nhuận (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998 2001) Đi vào hoạt động cụ thể ngân hàng ta thấy : 1.Về hoạt động tín dụng 11 1.1 Nguồn vốn Để xem xét tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Láng Hạ, trớc hết ta xem xét biến động nguồn vốn qua thời điểm dới bảng sau : Tình hình biến động nguồn vốn huy động qua thời điểm Đơn vị : tỷ đồng Thời điểm Nguồn vốn huy động Tăng giảm so với thời điểm trớc Chênh lệch % 31/12/1998 858 +625 268 31/12/1999 1143 +285 33 31/12/2000 2000 +857 75 31/12/2001 2630 +630 28.7 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998 2001) Qua bảng ta thấy : nguồn vốn huy động đợc tăng đặn qua năm, năm 1999 tăng 285 tỷ đồng so với năm 1998, năm 2000 số lên tới 857 tỷ đồng (ứng với 75% so với năm 1999), đến năm 2001, tổng nguồn 2630 tỷ đồng (ứng với 28,7% so với năm 2000) Để phân tích cụ thể vốn huy động thời gian qua, ta xem xét biểu sau: Tình hình huy động vốn qua thời điểm Đơn vị : tỷ đồng Nguồn vốn 31/12/1998 Số lợng % 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Số lợng Số lợng Số lợng % % % 12 Tiền gửi không kỳ hạn 92 10.7 353 31 425 21.2 4685 17.8 Tiền gửi có kỳ hạn 766 89.3 790 69 1575 78.8 2161 37 Tổng nguồn 858 1143 2000 2630 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998 2001) Nh vậy, tổng số vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ đáng kể (đặc biệt năm 1998, tỷ lệ lê tới 89,3%) Đây thuận lợi lớn ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn tơng đối ổn định để ngân hàng tham gia đầu t quay vòng vốn Đối với tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán chiếm tỷ lệ đáng kể số lợng tài khoản toán không ngừng đợc tăng lên Nếu năm 1998 có gần 500 tài khoản cá nhân đợc mở ngân hàng đến năm 2001 số lên 1700 tài khoản Với kết cấu nguồn vốn huy động tơng đối hợp lý nh tạo điều kiện cho chi nhánh sử dụng vốn cách có hiệu Đặc biệt, nhờ có kết cấu nguồn vốn mà ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí cách giảm huy động vốn kỳ phiếu với lãi suất cao Do đó, chi nhánh vào hoạt động, NHNo & PTNT Láng Hạ đứng vị trí thứ hai huy động vốn so với chi nhánh NHNo khác hoạt động địa bàn Hà Nội (chi nhánh Hà Nội 47%, chi nhánh Láng Hạ 36,5%, SGD 27%, SGDI 19%) Sở dĩ có đợc kết nh năm qua, chi nhánh thực tốt nội dung sau : - Củng cố tăng cờng mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thồng từ nhiều năm nh Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo hiểm y tế, Quỹ hỗ trợ phát triển, hệ thống kho bạc Nhà nớc địa bàn, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, - Làm tốt công tác toán với bạn hàng chí cốt nh Công ty Dịch vụ tiết kiệm bu điện, Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, Bu viễn thông Việt Nam, Điện lực Việt Nam, doanh nghiệp khác thuộc Tổng công ty 90 91 13 - Luôn theo dõi chặt chẽ, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trờng, trọng công tác tiếp thị khách hàng nên kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động yêu cầu cạnh tranh hiệu kinh doanh - Mở rộng mạng lới hoạt động để bớc chiếm lĩnh thị phần kinh doanh, triển khai làm việc vào ngày thứ bảy, chủ nhật, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng - Công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an toàn, xác, đáp ứng đợc yêu cầu đơn vị kinh tế nhân dân 1.2 Về sử dụng vốn Sử dụng vốn khâu cuối định hiệu kinh doanh ngân hàng Chỉ có sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy đợc công tác huy động vốn Nắm bắt đợc điều này, năm qua, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ có bớc phát triển tăng cờng hiệu sử dụng vốn năm sau cao năm trớc, biểu cụ thể bảng sau : Tình hình sử dụng vốn qua thời điểm Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/1998 31/12/1998 31/12/1998 31/12/1998 Tổng d nợ 81 521 661 1030 Doanh số cho vay 256 738 741 1174 Doanh số thu nợ 231 308 601 804 Nợ hạn (%) 0.74 0.06 0.24 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998 2001) Nh vậy, d nợ tăng cách liên tục qua năm Đặc biệt năm 2000, 2001 chi nhánh đẩy tăng d nợ cách nhanh chóng, doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng, tỷ lệ nợ hạn thấp Nợ hạn năm 1999 giảm so với năm 1998 0,68%, đến năm 2000 nợ hạn có tăng nhng 14 không đáng kể phần lớn số nợ hạn có khả thu hồi Đến năm 2001, chi nhánh đạt đợc d nợ lành mạnh, nợ hạn phát sinh Tuy nhiên, d nợ cho vay phần lớn DNNN (99%) Đây thành tích lớn cán bộ, công nhân viên chi nhánh nhằm góp phần nâng cao chất lợng tín dụng Để đạt đợc kết nh vậy, thời gian qua chi nhánh thực tốt giải pháp sau : - Giữ vững, củng cố tăng cờng có hiệu quan hệ tín dụng, toán với khách hàng truyền thống sở thẩm định t vấn dự án, phơng án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả toán để thực đầu t có hiệu - Thờng xuyên bám sát, tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lợc Chính phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t - Thờng xuyên coi trọng công tác thẩm định phân loại khách hàng, thờng xuyên tiếp cận doanh nghiệp Việt Nam nớc để nâng dần khối lợng đầu t cở sở đảm bảo an toàn vốn - Rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định bảo đảm chế độ tín dụng nên tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhạy, kịp thời cung cấp vốn cho đối tợng khách hàng Hoạt động kế toán - toán - ngân quỹ 2.1 Hoạt động kế toán toán Mặc dù số lợng toán viên hạn chế nhng chi nhánh thực tốt công tác toán với khách hàng, đặc biệt việc làm dịch vụ đầu mối toán cho số quan nh : Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm xã hội, Dịch vụ tiết kiệm bu điện Nhờ mà số lợng khách hàng mở tài khoản chi nhánh ngày nhiều Nếu năm 1998 có 587 doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản chi nhánh đến năm 1999 có 800 tài khoản, năm 2000 số 2006 tài khoản Đến năm 2001, số tài khoản 2400 với 700 khách hàng doanh nghiệp 1700 tài khoản cá nhân Doanh số hoạt động tài khoản từ đối tợng dân c năm 2001 266,9 tỷ, tăng 248% so với doanh số hoạt 15 động năm 2000 Trong trình hoạt động, chi nhánh tiến hành thực thu chi đủ, kịp thời xác Tổng doanh số toán tăng liên tục, năm 2000 đạt 53.424 tỷ đồng (tăng 91.5% so với năm 1999 94,3% so với năm 1998); toán bù trừ địa bàn Hà Nội 6.586 tỷ đồng, toán liên hàng ngoại tỉnh 10.185 tỷ đồng toán điện tử đạt 5.313 tỷ đồng Tổng doanh số toán năm 2001 đạt 64.009 tỷ đồng (tăng 20% so với năm 2000), doanh số toán bù trừ đạt 7790 tỷ, doanh số toán liên hàng 1421 tỷ đồng, doanh số toán chuyển tiền điện tử đạt 15.912 tỷ đồng 2.2 Hoạt động ngân quỹ Với tinh thần trách nhiệm chất lợng phục vụ khách hàng ngày có uy tín, thể lợng thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ năm qua tăng trởng phát triển chất lợng, điều thể rõ bảng sau : Tình hình thu chi tiền mặt qua thời điểm Chỉ tiêu 1998 1999 2000 925 857 1526 Tiền mặt nội tệ (tỷ đồng) - Thu 16 - Chi 939 844 1272 - Thu 7495963 29440000 - Chi 7435450 29480000 Tiền mặt ngoại tệ (USD) (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2000) Năm 2001, doanh số thu tiền mặt đạt 3.128,6 tỷ tăng 77%, doanh số chi tiền mặt 2486,5 tỷ tăng 76% Tuy thu chi tiền mặt lớn nhng không xảy sai sót, phận kiểm ngân trả lại khách hàng 163 tiền thừa tơng đơng với 108.351 ngàn đồng ngoại tệ ứng với 1.110 USD Nh vậy, năm qua, công tác kế toán toán ngân quỹ đợc thực cách có hiệu quả, nhanh chóng, an toàn, kịp thời, đảm bảo uy tín NHNo & PTNT Việt Nam nhận nhiệm vụ đầu mối cho ngành, đồng thời giành đợc tín nhiệm chi nhánh ngân hàng nớc Việt Nam Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Trong năm qua, điều kiện kinh tế có nhiều thay đổi, khả xuất doanh nghiệp thấp, thêm vào tỷ giá ngoại hối lại tăng lên cách nhanh chóng, nguồn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn nhng hoạt động kinh doanh ngoại tệ chi nhánh phát triển số lợng chất lợng Năm 1998, tổng doanh số toán quốc tế 365 món, đạt 84.442.869 USD Trong năm 1999, tổng số có giảm (321 món) nhng giá trị toán lại tăng 13,7 % so với năm 1998 Năm 2000, chi nhánh thực đợc 414 với trị giá 124.520.000 USD Sở dĩ có đợc kết nh chi nhánh ngày mở rộng phơng thức toán, áp dụng hình thức toán : spot, forward, swap; nhờ mà lợng ngoại tệ chuyển đổi phong phú, thu hút đợc lợng lớn ngoại tệ cho chi nhánh Biểu : 17 Tình hình thu chi ngoại tệ Chỉ tiêu 1998 1999 2000 -Dollar Mỹ ($) 119452439 63318798 147409000 -Yên Nhật (JPY) 89411800 2878270 10818000 -Mark Đức (DM) 28759 7335 547000 -Dollar Singapor(SGD) 435000 Doanh số mua -Dollar úc (AUD) 14000 Doanh số bán -Dollar Mỹ ($) 116333406 66647142 146600000 -Yên Nhật (JPY) 98411800 2888270 10818000 -Mark Đức (DM) 28759 7335 547000 -Dollar Singapor(SDG) 435000 -Dollar úc (AUD) 14000 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998-2000) Đến năm 2001, doanh số toán quốc tế đạt 152.172.520 USD, tăng 22,5%; : mở L/C 72.555.344 USD, chuyển tiền 79.617.176 18 USD, phí toán quốc tế thu đợc 67.926 USD tăng 41,5% Đặc biệt, năm 2001 chi nhánh chuyển 1173 điện SWIFT nớc (tăng 60,7%), kết an toàn, xác, nhanh chóng, quy trình thao tác mạng SWIFT Sau năm hoạt động, công tác toán quốc tế chi nhánh kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng lớn, kế hoạch hóa chặt chẽ nguồn ngoại tệ, bảo đảm khả toán với khách hàng Đồng thời, nâng cao trình độ cán lên bớc xử lý nghiệp vụ toán quốc tế Tiến hành mở rộng đồng tiền kinh doanh với 10 loại ngoại tệ, đạt hiệu kinh doanh cao hơn, chủ động đợc nguồn ngoại tệ cung ứng Về hoạt động bảo lãnh Ngay từ ngày đầu thành lập, chi nhánh thực bảo lãnh an toàn, giữ đợc uy tín khách hàng mà tiêu biểu việc bảo lãnh cho công ty FPT việc đại lý vé máy bay hãng Hàng không quốc gia Việt Nam Uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao thị trờng nớc quốc tế, vậy, nghiệp vụ bảo lãnh tiếp tục có bớc phát triển mở rộng với đối tợng bảo lãnh chủ yếu nh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành công trình, bảo lãnh thực hợp đồng loại bảo lãnh khác theo quy định Tổng số d bảo lãnh đạt 15,855 tỷ đồng năm 2000 342 tỷ đồng năm 2001, mang lại nguồn thu không nhỏ cho chi nhánh Nghiệp vụ hỗ trợ tích cực cho công tác đầu t vốn, góp phần tăng trởng hoạt động toán không dùng tiền mặt khách hàng qua chi nhánh, tạo đợc đáng kể vốn rẻ, tăng nguồn thu dịch vụ Kết kinh doanh Trong suốt tình hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ không ngừng phấn đấu luôn hoàn thành vợt mức kế hoạch đọc giao Nhờ mà kết kinh doanh ngân hàng không ngừng đợc nâng cao Điều đợc thể rõ bảng sau: Kết tài Đơn vị : triệu đồng 19 Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 Tổng thu 56.424 100.083 128.036 171.500 Tổng chi 38.420 77.020 80.725 134.600 Quỹ thu nhập 18.004 23.018 47.311 36.900 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998- 2001) Qua số liệu ta thấy, quỹ thu nhập chi nhánh không ngừng đợc tăng lên qua năm (trừ năm 2001) Nếu năm 1998, chi nhánh bổ sung vào quỹ thu nhập đợc18.004 triệu đồng, đến năm 1999 số tiền tăng thêm 5.015 triệu đồng (ứng với 48%) Đặc biệt năm 2000, quỹ thu nhập chi nhánh 47.311 triệu đồng, tăng 105,5% so với năm 1999 Tuy nhiên đến năm 2001, số 36.900 triệu đồng Công tác tin học đại hóa ngân hàng Chi nhánh triển khai đầy đủ, kịp thời chơng trình ứng dụng TTCNTT nh chơng trình giao dịch trực tiếp thông tin báo cáo; chuyển tiền điện tử; toán liên hàng; cài đặt thêm chơng trình nhập lơng cho số đơn vị nh Công ty FPT, Công ty chế tạo biến ABB, Ngân hàng phục vụ ngời nghèo ; tạo điều kiện cho khách hàng rút tiền nhanh chóng, thuận lợi Chi nhánh trang bị thêm 12 máy tính, máy in, nhiều thiết bị phục vụ hệ thống vi tính, lắp đặt dòng Leased Line để phục vụ cho chơng trình mở rộng phòng giao dịch phát triển công nghệ toán liên hàng Đánh giá chung kết hoạt động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Là ngân hàng đợc thành lập, nhng với cố gắng toàn cán công nhân viên liên kết chặt chẽ với trung tâm điều hành, chi nhánh đạt đợc kết sau : 20 Nguồn vốn không ngừng tăng lên ngân hàng nắm bắt đợc tình hình thực tế, có biện pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, chất lợng tín dụng ngày đợc đảm bảo Các dịch vụ thu phí ngày đợc mở rộng, đặc biệt dịch vụ toán tạo sức hấp dẫn, thu hút khối lợng lớn khách hàng mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng nâng cao, thích nghi kịp thời với thay đổi kinh tế Bên cạnh kết đạt đợc, chi nhánh cồn số đề tồn nh : Khách hàng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp Nhà nớc (chiếm 90%) tổng số cho vay, số doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn hiệu nhiều (chiếm 43%) Tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác vào lĩnh vực Hệ thống chứng từ nhiều phức tạp, yêu cầu chỉnh sửa chế độ chứng từ nội dung hình thức cần thiết iii.Định hớng giải pháp hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Mục tiêu cụ thể năm 2002 - Tổng nguồn vốn tăng từ 22% - 25% so với năm 2001 - Tổng d nợ tăng từ 22% - 25% so với năm 2001 - Nợ hạn dới 0,3% tổng d nợ 21 - Lợi nhuận tăng từ 4% - 5% so với năm 2001 Giải pháp kinh doanh - Thực nguyên tắc tổ chức quản trị điều hành dân chủ, kỷ cơng, hiệu theo sát mục tiêu định hớng phát triển kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam - Luôn coi trọng công tác cán xếp tổ chức phát huy lực sở trờng công nhân viên chức, đào tạo đào tạo lại cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ thích ứng với chế thị trờng, chuẩn bị kỹ tiếp cận với công nghệ mới, đáp ứng đợc yêu cầu đổi kinh doanh nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, chuẩn bị nguồn lực cho hoạt động lớn năm tới - Làm tốt công tác tiếp thị, phận loại thẩm định khách hàng, tiếp tục mở rộng phát triển mạng lới hoạt động để mở rộng khách hàng, đảm bảo nguyên tắc kinh doanh an toàn hiệu - Triển khai giải pháp nghiệp vụ để thực tốt công tác mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, đẩy mạnh hoạt động công nghệ trang bị kỹ thuật mới, đáp ứng nhu cầu toán khách hàng, mở rộng thị phần kinh doanh - Phát huy vai trò hạt nhân lãnh đạo chi bộ, phối hợp chặt chẽ với tổ chức công đoàn, đoàn niên để xây dựng đơn vị đoàn kết vững mạnh, phát huy thành tích ngân hàng sạch, vững mạnh năm qua - Tổ chức tốt phong trào thi đua khen thởng, động viên kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích hoàn thành tốt kế hoạch quý, tháng, năm thành tích đột xuất - Tăng cờng lực hoạt động công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, chỉnh sửa kịp thời sai sót sau tra, kiểm tra Kiến nghị 22 - Về hạn mức tín dụng : hạn mức tín dụng vợt phán chi nhánh, đề nghị TW cho phép chi nhánh đợc thực hạn mức tín dụng chung (cả d nợ ngắn + trung dài hạn) trình TW dự án riêng rẽ ảnh hởng mặt tiền gửi cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Về công nghệ toán : đề nghị TTCNTT triển khai số phần mềm ứng dụng giao dịch trực tiếp nh nối mạng với kho bạc Nhà nớc, chơng trình gửi tiền, hệ thống ứng dụng tiền gửi nơi lĩnh nơi - NHNo & PTNT Việt Nam cần có quy chế u đãi ngoại tệ doanh nghiệp định mức thuộc Tổng công ty 90 91 23 đề cơng sơ Để thực mục đích CNH-HĐH, doanh nghiệp phải đổi công nghệ phát triển sản xuất kinh doanh Do vốn trung dài hạn cần thiết Cùng với cổ phần hoá doanh nghiệp để huy động vốn thị trờng tài tín dụng trung dài hạn ngân hàng đợc xem nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ chi nhánh ngân hàng quốc doanh nằm địa bàn Hà Nội nên không nằm hớng phát triển chung Từ thành lập (tháng 3-1997) đến nay, khách hàng NHNo&PTNT Láng Hạ chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc nên hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu cho vay trung dài hạn (chiếm 80% tổng d nợ) Để hoạt động thực đợc tốt, ổn định, phát triển bền vững, ngân hàng cần phải có sách thích hợp để quản lý chất lợng tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ yêu cầu em xin chọn đề tài " Quản lý chất lợng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Láng Hạ" làm đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, đồng thời giúp em hiểu thêm phần hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Em xin đề xuất đề cơng sơ nh sau: Chơng I: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế Hoạt động ngân hàng thơng mại kinh tế - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động trung gian Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thơng mại kinh tế - Khái niệm - Đặc điểm 24 - Mục đích, đối tợng, điều kiện cho vay trung dài hạn - Vai trò tín dụng trung dài hạn - Chất lợng tín dụng trung dài hạn: tiêu đánh giá nhân tố ảnh hởng Chơng II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Giới thiệu chung NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ: - Hoạt động thực tế -Đánh giá hiệu hoạt động -Tồn nguyên nhân Chơng III: Giải pháp kiến nghị 25