Quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

Tài liệu tham khảo Quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

I.Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 1. Lịch sử hình thành Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, các thành phần kinh tế cũng trở nên đa dạng và phong phú. Điều đó đòi hỏi các dịch vụ ngân hàng cũng phải không ngừng mở rộng. Đồng thời, để thực hiện chiến lợc lâu dài nhằm mở rộng mạng lới hoạt động, nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) đã liên tục lập thêm những chi nhánh mới. Xuất phát từ vị trí 24 Láng Hạ với nhiều thuận lợi cho hoạt động của NHNo & PTNT, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT đã quyết định thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ trực thuộc trung tâm điều hành theo quyết định số 34/QĐ NHNo-02 của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Chi nhánh đã chính thức khai trơng đi vào hoạt động từ ngày 18/3/1997. 2. Nhiệm vụ của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Theo quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam ban hành theo quy định số 169/QĐ HĐBT-02 (7/9/2000) của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh Láng Hạ là chi nhánh NHNo & PTNT loại II. Căn cứ theo quy định này, nhiệm vụ của chi nhánh Láng Hạ đợc ghi rõ trong chơng II điều 9 nh sau: 1.1 Huy động vốn 1 - Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và nớc ngoài bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo. - Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, Chính quyền địa phơng và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc theo quy định của NHNo. - Đợc phép vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nớc khi Tổng giám đốc NHNo cho phép. 1.2 Cho vay - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND đối với cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế. 1.3 Kinh doanh ngoại hối : huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, NHNo & PTNT Việt Nam. 1.4 Kinh doanh dịch vụ : thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ tín dụng, két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, nhận ủy thác cho vay của tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc, các dịch vụ khác đợc NHNN và NHNo cho phép. 1.5 Cân đối điều hòa vốn kinh doanh nội tệ đối với các chi nhánh NHNo & PTNT trực thuộc trên địa bàn. 2 1.6 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo. 1.7 Thực hiện đầu t dới các hình thức : hùn vốn liên doanh, mua cổ phần và các hình thức đầu t khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi đợc NHNo cho phép. 1.8 Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ ng ời nghèo. 1.9 Quản lý nhà khách, nhà nghỉ và đào tạo tay nghề trên địa bàn (nếu đ ợc Tổng giám đốc NHNo giao). 1.10 Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, thi đua khen th ởng theo phân cấp ủy quyền của NHNo. 3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Để thực hiện tốt nhiệm vụ mà NHTW giao phó, chi nhánh đã đặc biệt quan tâm đến công tác tổ chức đào tạo. Sau các lần chia, tách, bổ sung đến nay cơ cấu tổ chức đã đợc biên chế một cách phù hợp với cơ cấu phòng ban nh sau : Ban giám đốc : gồm Một giám đốc phụ trách chung Ba phó giám đốc : một phó giám đốc phụ trách kinh doanh một phó giám đốc phụ trách thanh toán quốc tế một phó giám đốc phụ trách kế toán - ngân quỹ 3 Cơ cấu thành ban : bao gồm 5 phòng ban với cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau : 4 Giám đốc Phó giám đốc phụ trách kinh Phó giám đốc phụ trách thanh Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng thanh toán quốc tế Phòng kế toán Ngân quỹ Phòng tổ chức hành chính Phòng kiểm soát Đến 31/12/2001, tổng số cán bộ viên chức tại chi nhánh là 89 ngời (năm 2001 có thêm 34 ngời : chi nhánh khác chuyển đến 4 ngời, thêm mới 30 ngời). Trong đó, số cán bộ viên chức có trình độ trên đại học là 4 ngời (4,5%), có trình độ đại học là 64 ngời (71,9%), trình độ trung và sơ cấp là 21 ngời (23,6%). Nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban tại chi nhánh nh sau : Phòng kế toán - ngân quỹ : - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và hạch toán theo quy định của NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam. - Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. - Tổng hợp lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nớc. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nớc. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy định. - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh. - Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao cho. 5 Phòng kế hoạch kinh doanh - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách u đãi đối với từng loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đã đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu quả và an toàn. - Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng theo phân cấp. - Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nớc. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác của Chính phủ, tổ chức và cá nhân. - Xây dựng và thực hiện các mô hình thí điểm, theo dõi đánh giá, tổng kết, sơ kết. - Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng. - Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định và các nhiệm vụ khác. Phòng tổ chức hành chính : - Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và thờng xuyên đôn đốc việc thực hiện các chơng trình đã đợc giám đốc chi nhánh phê duyệt. - Xây dựng và triển khai chơng trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếp làm th ký tổng hợp cho giám đốc chi nhánh. - T vấn trong việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể liên quan đến pháp lý, tài sản, cán bộ ngân hàng. - Lu trữ văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NHNo & PTNT Việt Nam. 6 - Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, đồng thời chăm lo đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên ngân hàng và các nhiệm vụ khác. Phòng thanh toán quốc tế : - Thực hiện công tác thanh toán ngoài nớc ngoài của chi nhánh, nghiên cứu xây dựng và áp dụng các kỹ thuật thanh toán hiện đại. - Tạo điều kiện cho việc thanh toán nhanh nhất, chính xác, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. - áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại. Phòng kiểm soát : - Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và của NHNo&PTNT Việt Nam. - Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nớc. - Giải quyết đơn th khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của ngân hàng, đồng thời báo cáo Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, giám đốc chi nhánh; thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thờng kỳ và các nhiệm vụ khác. 4. Quy trình, thủ tục thực hiện nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ : nghiệp vụ cho vay 7 4.1 Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ và báo cáo trởng phòng tín dụng. 4.2 Trởng phòng tín dụng phân công cán bộ thẩm định các điều kiện vay vốn. 4.3 Trởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định hoặc tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định. 4.4 Giám đốc chi nhánh căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay và giao cho phòng tín dụng : - Nếu không cho vay thì cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết. - Nếu cho vay thì ngân hàng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong trờng hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản). - Khoản vay vợt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo & PTNT Việt Nam. 4.5 Hồ sơ khoản vay đợc giám đốc ký duyệt cho vay đợc chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán hoặc chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng. 4.6 Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay. Nội dung kiểm tra bao gồm : - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng. 8 - Kiểm tra kết quả thực hiện dự án, phơng án. - Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay. 4.7 Thời gian thẩm định cho vay : - Các dự án trong quyền phán quyết : trong thời gian không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. - Các dự án, phơng án vợt quyền phán quyết : + Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 20 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ khi ngân hàng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vốn vay hợp lệ và thông tin cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải làm đầy đủ thủ tục trình lên ngân hàng cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 25 ngày làm việc đối với cho vay trung và dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, ngân hàng cấp trên phải thông báo chấp nhận hoặc không chấp nhận. + Các dự án, phơng án có mức phán quyết thuộc quyền của phó tổng giám đốc phụ trách tín dụng, tổng giám đốc ngân hàng Nông nghiệp, hội đồng quản trị, chi nhánh sẽ chuyển thẳng về trung tâm điều hành, không phải qua văn phòng đại diện. ii.Khái quát về tình hình hoạt động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ 9 Là một chi nhánh còn non trẻ trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, ngay từ khi thành lập, chi nhánh Láng Hạ đã phải đối mặt với không ít khó khăn, đó là : Là một chi nhánh mới đợc thành lập trên địa bàn Thủ đô có hơn 50 tổ chức tín dụng hoạt động, nhiều chi nhánh ngân hàng thơng mại trong nớc cũng nh ngoài nớc có công nghệ tiên tiến, có bề dày lịch sử trong kinh doanh nên tạo ra sự cạnh tranh gay gắt, nhất là trên lĩnh vực lãi suất. Đối tợng cho vay chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN). Tuy nhiên, các DNNN có vốn tự có thấp, thiếu các dự án đầu t mang tính khả thi, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn nh tiêu thụ sản phẩm, tỷ giá ngoại tệ tăng gây khó khăn cho việc nhập vật t nguyên liệu cho sản xuất, cho việc đổi mới quy trình công nghệ . Điều này dẫn đến số DNNN làm ăn có hiệu quả thấp, ảnh hởng đến tốc độ giải ngân của ngân hàng. Thiên tai xảy ra liên tiếp ở nhiều vùng gây thiệt hại rất nặng nề, ảnh hởng đến sự tăng trởng của nền kinh tế và làm tổn thất không nhỏ đến hoạt động đầu t của ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh đó, chi nhánh Láng Hạ cũng đã có đợc những thuận thời trong quá trình hoạt động, đó là : Chi nhánh có một vị trí thuận lợi : nằm ở trung tâm kinh tế của cả nớc, nơi tập trung nhiều thành phần kinh tế quan trọng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Là đơn vị mới thành lập nên chi nhánh trong quá trình hoạt động có thể rút ra những bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác. Đợc hình thành trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực, điều này đã ảnh hởng rất lớn đến tình hình kinh doanh của ngân hàng. 10 [...]... trung và dài hạn - Vai trò của tín dụng trung và dài hạn - Chất lợng tín dụng trung và dài hạn: các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hởng Chơng II: Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1 Giới thiệu chung về NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 2 Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ: - Hoạt động thực tế -Đánh giá hiệu quả hoạt động -Tồn tại và. .. động tín dụng của ngân hàng chủ yếu là cho vay trung và dài hạn (chiếm trên 80% tổng d nợ) Để hoạt động này thực hiện đợc tốt, ổn định, phát triển bền vững, ngân hàng cần phải có chính sách thích hợp để quản lý chất lợng tín dụng trung và dài hạn Xuất phát từ yêu cầu đó em xin chọn đề tài " Quản lý chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Láng Hạ" làm đề tài nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi... của ngân hàng hiện nay Em xin đề xuất đề cơng sơ bộ nh sau: Chơng I: Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế 1 Hoạt động của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động trung gian 26 2 Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế - Khái niệm - Đặc điểm - Mục đích, đối tợng, điều kiện cho vay trung. .. chính thì tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đợc xem là nguồn vốn quan trọng đối với các doanh nghiệp Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ là một chi nhánh ngân hàng quốc doanh nằm trong địa bàn Hà Nội nên cũng không nằm ngoài hớng phát triển chung đó Từ khi thành lập (tháng 3-1997) đến nay, khách hàng của NHNo&PTNT Láng Hạ chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nớc nên hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu... phòng giao dịch và phát triển công nghệ thanh toán liên hàng 22 Đánh giá chung về kết quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ Là một ngân hàng mới đợc thành lập, nhng với sự cố gắng của toàn bộ cán bộ công nhân viên và sự liên kết chặt chẽ với trung tâm điều hành, chi nhánh đã đạt đợc những kết quả sau : Nguồn vốn không ngừng tăng lên do ngân hàng nắm bắt đợc... 3 Kiến nghị - Về hạn mức tín dụng : đối với hạn mức tín dụng vợt quá phán quyết của chi nhánh, đề nghị TW cho phép chi nhánh đợc thực hiện hạn mức tín dụng chung (cả d nợ ngắn + trung dài hạn) vì nếu trình TW từng dự án riêng rẽ sẽ ảnh hởng về mặt tiền gửi trong cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác - Về công nghệ thanh toán : đề nghị TTCNTT triển khai một số phần mềm ứng dụng trong giao dịch trực... Ngoại tệ 86 157 286 354 2 Sử dụng vốn 81 521 661 1031 - Ngắn hạn 61 186 164 197 - Trung, dài hạn 20 334 497 833 0.74 0.06 0.24 0 18 23 47 36.9 3 Nợ quá hạn (%) 4 Lợi nhuận (Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 1998 2001) Đi vào từng hoạt động cụ thể của ngân hàng ta thấy : 1.Về hoạt động tín dụng 1.1 Nguồn vốn Để xem xét tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT Láng Hạ, trớc hết ta sẽ xem xét... iii.Định hớng và giải pháp hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ 1 Mục tiêu cụ thể của năm 2002 - Tổng nguồn vốn tăng từ 22% - 25% so với năm 2001 - Tổng d nợ tăng từ 22% - 25% so với năm 2001 - Nợ quá hạn dới 0,3% tổng d nợ - Lợi nhuận tăng từ 4% - 5% so với năm 2001 2 Giải pháp chính trong kinh doanh - Thực hiện nguyên tắc tổ chức quản trị điều hành... những biện pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền hoặc mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, chất lợng tín dụng ngày càng đợc đảm bảo Các dịch vụ thu phí ngày càng đợc mở rộng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán đã tạo sức hấp dẫn, thu hút một khối lợng lớn khách hàng và mang lại một nguồn thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Trình độ nghiệp vụ cán bộ trong ngân hàng luôn nâng cao, thích nghi kịp thời... loại và thẩm định khách hàng, tiếp tục mở rộng và phát triển mạng lới hoạt động để mở rộng khách hàng, đảm bảo nguyên tắc kinh doanh an toàn và hiệu quả - Triển khai các giải pháp nghiệp vụ để thực hiện tốt công tác mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, đẩy mạnh hoạt động công nghệ và trang bị kỹ thuật mới, đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, mở rộng thị phần kinh doanh 24 - Phát huy vai trò hạt