Khảo sát thị trường thẻ thanh toán ở Việt Nam

Nhắc đến thanh toán, ta có thể liên tưởng ngay đến sản phẩm thẻ của ngân hàng, những sản phẩm được sử dụng khá thông dụng hiện nay qua hệ thống các máy ATM được đặt ở khắp mọi nơi. Thẻ là một loại sản phẩm có từ lâu, nhưng nó chỉ bắt đầu phổ biến trong những năm gần đây, và hiện nay nó đã trở thành một thành phần không thể thiếu trong ví tiền của người dân cũng như không thể thiếu khi đi bất cứ đây trên thế giới. Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng, thể hiện sự phát triển của hoạt động thanh toán và đặc biệt là việc ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng. Mặc dù ra đời sau các phương tiện thanh toán khác nhưng thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò của nó nhờ vào những vai trò và tính năng ưu việt so với các phương tiện thanh toán khác. Công nghệ thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến và được chấp nhận trong nhiều ứng dụng cho cộng đồng và cá nhân. Biết được tầm quan trọng của các loại thẻ thanh toán hiện nay cũng như trong tương lai, nhóm chúng em đã quyết định phân tích tìm hiểu rõ hơn về các loại thẻ ở Việt Nam qua đề tài “Khảo sát thị trường thẻ Việt Nam”.

Đề tài: Khảo sát thị trường thẻ Việt Nam

Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Hai Hằng Nhóm: 3A-K12504

1 Nguyễn Thị Phương

Dung

K125042026 - Soạn dàn bài

- Phần mở đầu, phần kết thúc

- Phân công công việc cho các thành viên

- Tổng hợp bài hoàn thành

- Làm chương 1:

Khái quát các loại thẻ

- Góp ý xây dựng bài

100%

2 Trịnh Thị Nhị Hiền K125042043 - Làm chương 4:

Các rủi ro thanh toán thẻ tại Việt nam

- Thuyết trình Chương 4

- Góp ý xây dựng

100%

- Thuyết trình Chương 1 và Chương 2

- Góp ý xây dựng bài

- Thuyết trình chương 3

- Phụ trách làm Powerpoint

- Góp ý xây dựng bài

100%

4

LỜI MỞ ĐẦU

Song hành với sự phát triển của nền kinh tế thế giới là sự phát triển của thương mại hàng hóa với sự tăng lên không ngừng của số lượng giao dịch cũng như khối lượng giao dịch Vấn đề đặt ra đòi hỏi phải có những phương thức thanh toán mới nhanh chóng, hiệu quả, tiện lợi và an toàn Nhắc đến thanh toán, ta có thể liên tưởng ngay đến sản phẩm thẻ của ngân hàng, những sản phẩm được sử dụng khá thông dụng hiện nay qua hệ thống các máy ATM được đặt ở khắp mọi nơi Thẻ là một loại sản phẩm có từ lâu, nhưng nó chỉ bắt đầu phổ biến trong những năm gần đây, và hiện nay nó đã trở thành một thành phần không thể thiếu trong ví tiền của người dân cũng như không thể thiếu khi đi bất cứ đây trên thế giới Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, tiện dụng, thể hiện sự phát triển của hoạt động thanh toán và đặc biệt là việc ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng Mặc

dù ra đời sau các phương tiện thanh toán khác nhưng thẻ thanh toán ngày càng khẳng định vai trò của nó nhờ vào những vai trò và tính năng ưu việt so với các phương tiện thanh toán khác Công nghệ thẻ thanh toán đang ngày càng trở nên phổ biến và được chấp nhận trong nhiều ứng dụng cho cộng đồng và cá nhân Biết được tầm quan trọng của các loại thẻ thanh toán hiện nay cũng như trong tương lai, nhóm chúng em

đã quyết định phân tích tìm hiểu rõ hơn về các loại thẻ ở Việt Nam qua đề tài “Khảo sát thị trường thẻ Việt Nam”

Trong quá trình tìm hiểu để hoàn thành bài tiểu luận sẽ không tránh khỏi được những thiếu xót, rất mong Cô xem qua và cho chúng em một số lời chỉ dẫn xin chân thành cảm ơn Cô!

5

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CÁC LOẠI THẺ:

Người tiêu dùng hiện khá quen thuộc với thẻ ATM, tín dụng , gọi chung là thẻ thanh toán Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch

vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy rút tiền tự

động

1 Khái niệm thẻ thanh toán:

Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm

làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:

 Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch

vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

 Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty

 Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

 Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Và nói tóm lại theo chúng em hiểu được thì: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên

đây là phương tiện thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể sử dụng nói trên để rút tiền mặt tại các máy, các quầy tự động của ngân hàng đồng thời có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và còn là phương tiện để chủ thẻ có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần gặp nhân viên ngân hàng

2 Phân loại thẻ thanh toán

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ

thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ

2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất:

Có 3 loại:

6

a Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ

đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo

b Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa

thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng

đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin

c Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có

cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính

2.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

a Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó

người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này

Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm trên

mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả

b Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài

khoản tiền gửi Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết

bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ

c Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động

hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được

Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

7

Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành

Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được sử dụng

để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ

2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

- Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

2.4 Phân loại theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diner's Club, Amex

Đây chỉ là nói tổng quát chung cho việc thanh toán còn chúng em đề cập trọng tâm hơn vào các loại thanh toán của thẻ

3 Đặc điểm thanh toán của thẻ nói chung:

 Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant)

Là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ có ký kết với Ngân hàng thanh toán

về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt

 Ngân hàng đại lý hay Ngân hàng thanh toán (Acquirer)

Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành

 Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer)

8

Là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ

 Chủ thẻ (Cardholder)

Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch

vụ Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình mà thôi Mỗi khi thanh toán cho các

cơ sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán

 Danh sách Bulletin

Còn gọi là danh sách báo động khẩn cấp, là một danh sách liệt kê những số thẻ không được phép thanh toán hay không được phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó là những thẻ tiêu dùng quá hạn mức, thẻ giả mạo đang lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân (PIN), thẻ bị mất cắp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách được cập nhật liên tục và gởi đến cho tất cả các Ngân hàng thanh toán để thông báo kịp thời cho cơ sở chấp nhận

 Số PIN (Personal Identificate Number)

Là mã số cá nhân riêng của chủ thẻ để thực hiện giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ khi phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, chỉ một mình mình biết

 BIN (Bank Identificate Number)

Là mã số chỉ Ngân hàng phát hành thẻ Trong hiệp hội thẻ có nhiều ngân hàng thành viên, mỗi ngân hàng thành viên có một mã số riêng giúp thuận lợi trong thanh toán và truy xuất

 Muốn áp dụng hệ thống thanh toán điện tử tôi cần làm gì?

Muốn áp dụng hệ thống thanh toán điện tử bạn chỉ cần có một tài khoản chấp nhận thanh toán thẻ tại một ngân hàng (Merchant Account) và một Payment Gateway nếu bạn muốn bán hàng trên mạng

 Nếu có rủi ro không nhận được tiền khách hàng đã thanh toán, thì ai sẽ là người trực tiếp chịu trách nhiệm giải quyết rủi ro này? Tôi sẽ được ai bồi thường khoản tiền đã mất?

Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng có nhiều mức độ chống rủi ro tuỳ theo nhà cung cấp dịch vụ và ngân hàng của bạn Bạn có khả năng lựa chọn các mức độ ngăn ngừa rủi ro khác nhau vì vậy bạn chính là người chịu rủi ro này

 Ngoài hình thức chấp nhận thẻ tín dụng, thanh toán điện tử còn cung cấp hình thức thanh toán khác không?

Trên thế giới hiện nay phổ biến nhất có ba hình thức thanh toán điện tử: thẻ tín dụng, séc điện tử, thanh toán qua email Các hình thức thanh toán luôn được cập nhật và thay đổi Những thông tin cập nhật nhất sẽ được gửi qua Bản tin thương mại điện tử cho những người nằm trong danh sách gửi bản tin

 Nếu tôi sử dụng hình thức thanh toán điện tử thì trong bao lâu tôi nhận được thanh toán của khách hàng?

Sử dụng hình thức thanh toán điện tử là bạn đang tiết kiệm thời gian cho chính mình Ngay sau khi khách hàng khẳng định trả tiền là bạn đã có một thông báo Có ở tài khoản của bạn và bạn có thể rút tiền tiêu trong vài ngày

 Thế nào là một thẻ tín dụng hợp lệ?

Khi giao dịch mua bán trên mạng, một thẻ tín dụng được coi là hợp lệ khi có đủ hai điều kiện sau:

 Cơ chế chuyển tiền trong một giao dịch TMĐT?

Sau khi hàng hoá hoặc dịch vụ được doanh nghiệp cung cấp, thì doanh nghiệp thông báo cho ngân hàng nơi họ đăng ký tài khoản thanh toán thương mại điện tử (Acquirer) để ngân hàng này thực hiện chuyển tiền từ ngân hàng ngời mua (Issuer) vào tài khoản của doanh nghiệp Tương ứng với mỗi giao dịch, ngân hàng sẽ thu một khoản chi phí thực hiện giao dịch

CHƯƠNG 2: CÁC LOẠI THẺ THANH TOÁN Ở VIỆT NAM:

x 54 cm, và cho phép người chủ thẻ có thể mua hàng mà không cần tiền mặt

- Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch Thẻ tín dụng cho phép khách hàng "trả dần"

số tiền thanh toán trong tài khoản Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê

- Để sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ cần một “giới hạn tín dụng” đã- được-phê-duyệt từ ngân hàng – “giới hạn tín dụng” đại diện cho tối đa số tiền mà ngân hàng đồng ý cho bạn mượn để thanh toán các đơn hàng của bạn

b, Cách thư ́ c hoạt động:

- Bạn có thấy rằng không có tiền mặt “được trao tay” giữa các bên? Có bao giờ tự hỏi làm thế nào các cửa hàng nhận được thanh toán sau khi bạn mua hàng bằng thẻ tín dụng

+ Sau khi mua sắm, bạn trình thẻ của mình cho người thu tiền, họ sẽ quét nó thông qua một máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng

Máy đọc/thiết bị thẻ tín dụng sẽ đọc phần sọc từ ở mặt sau của thẻ và gửi thông tin khóa (ví dụ số thẻ tín dụng của bạn, giới hạn tín dụng, ngày hết hạn,v.v ) đến ngân hàng của cửa hàng (ví dụ ngân hàng của người bán)

Bên ngân hàng của người bán nhận thông tin và kiểm tra giao dịch này hợp lệ

Sau đó ngân hàng của người bán gửi thông tin đơn hàng đến công ty tín dụng liên quan (ví dụ Visa, MasterCard hay American Express)

Ngân hàng sau đó sẽ trả cho người bán tổng số tiền hóa đơn

Cùng lúc, ngân hàng gửi một yêu cầu đến công ty thẻ tín dụng để yêu cầu một số tiền (hay thanh toán)

Công ty thẻ tín dụng trả cho ngân hàng của người bán, và đồng thời gửi một yêu cầu thanh toán đến ngân hàng của bạn

có thể hủy thẻ Nếu thông báo kịp thời về việc mất thẻ hoặc thẻ bị đánh cắp, bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm đối với các khoản thanh toán trái phép

Giữ giấy tờ liên quan đến thẻ: Bảng sao kê thẻ tín dụng là một trong những tài liệu để thống kê chi tiêu hàng tháng và sẽ trở nên hữu ích cho việc lập ngân sách

Tiện lợi: Thẻ tín dụng ngày càng được chấp nhận tại nhiều điểm mua sắm Sử dụng thẻ tín dụng cũng nhanh hơn rất nhiều

Thanh toán hóa đơn: Hóa đơn cho những khoản chi phí hàng tháng như tiền điện, tiền nước,vv có thể được trả trực tiếp qua thẻ tín dụng

Ưu đãi: Sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể nhận được rất nhiều ưu đãi cũng như tham gia các chương trình khuyến mại hấp dẫn như du lịch miễn phí

d, Nhược điểm:

Bất lợi lớn nhất của việc sử dụng thẻ tín dụng là các loại tiền phí và lãi suất Để sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan, bạn nên nắm rõ các chi phí này để điều chỉnh hợp lý Theo dõi chi tiêu và chắc chắn rằng bạn có thể trả hết nợ tín dụng đúng kỳ hạn mỗi tháng

e, Các loại thẻ tín dụng phổ biến ơ ̉ Viê ̣t Nam:

* Các loại thẻ do tổ chức quốc tế phát hành: Visa Card, Master Card, American Express

14

* Các loại thẻ do các ngân hàng phát hành: Vietcombank, Sacombank, ANZ, BIDV, Techcombank, HSBC

1.2 Những loại phí liên quan:

- Phí thường niên: mỗi năm trả loại phí này một lần, tuỳ theo ngân hàng mức phí này khoảng 200 nghìn đến 500 nghìn đồng Chính vì vậy mỗi tháng bạn chỉ mất vài chục nghìn đồng cho một chiếc thẻ có nhiều tiện ích

- Phí rút tiền mặt: bạn có thể rút tiền mặt tới 70% hạn mức tín dụng được cấp Vì thẻ tín dụng được ngân hàng cấp nhằm khuyến khích bạn thanh toán không dùng tiền mặt, nên chỉ khi nào thật cần bạn mới nên sử dụng "bí kíp" này của thẻ tín dụng Nếu không bạn sẽ phải chịu mức phí 2-4% số tiền được rút, tuỳ theo thời điểm thị trường và quy định của từng ngân hàng

- Phí chậm thanh toán: bạn phải trả phí chậm thanh toán khi không thanh toán, hoặc thanh toán ít hơn giá trị thanh toán tối thiểu (thông thường 5% của dư nợ cuối kỳ) Khoản phí này thông thường bằng 3-4% số tiền thanh toán tối thiểu

Ví dụ: tổng chi tiêu bằng thẻ tín dụng là 50 triệu đồng Giá trị thanh toán tối thiểu cần phải trả khi đến kỳ thanh toán = 5% x 50 triệu đồng = 2,5 triệu đồng Phí chậm thanh toán = 4% x 2,5 triệu đồng = 100 nghìn đồng

- Phí vượt hạn mức tín dụng: nếu bạn muốn sử dụng quá hạn mức được ngân hàng cấp cũng chẳng có vấn đề gì Ngân hàng cho phép bạn "quẹt lố" mức cho phép với điều kiện bạn sẽ đóng khoản phí vượt hạn mức tín dụng trên phần tiền vượt Tuỳ theo mỗi ngân hàng quy định, mức phí này có thể được quy định một mức cụ thể, hay được tính phần trăm trên số tiền vượt hạn mức tín dụng

- Phí chuyển đổi ngoại tệ: bạn sử dụng thẻ để thanh toán cho các giao dịch bằng ngoại tệ tại nước ngoài Số ngoại tệ này sẽ được chuyển đổi và thể hiện bằng tiền VND trên bảng sao kê và bạn phải trả thêm phí chuyển đổi ngoại tệ Mức phí này có thể là 2% hay 3% trên số tiền của mỗi giao dịch

2 Thẻ ghi nơ ̣:

2.1 Khái niệm:

Thẻ ghi nợ là thẻ điện tử do một ngân hàng phát hành cho phép khách hàng có thể rút tiền

từ tài khoản của mình tại ngân hang

· Tiền chưa sử dụng trong thẻ sinh lãi hàng ngày theo lãi suất không kỳ hạn

· Miễn phí rút tiền khi rút tại máy ATM trong hệ thống

· Có thể dùng để thanh toán tự động các khoản chi định kỳ như tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, trả nợ vay…

· Một số ngân hàng cho phép chủ thẻ chi tiêu đến đồng cuối cùng trong thẻ hoặc được phép thấu chi khi tài khoản hết tiền

2.2 Những loại phí liên quan:

Miễn phí phát hành thẻ Một số loại phí thông thường là:

- Phí thường niên

- Phí phát hành lại thẻ

- Phí khiếu nại sai

- Phí đổi mã PIN

- Phí yêu cầu bản sao kê

- Phí giao dịch tại các ngân hàng khác- ATMs hoặc nước ngoài (nội địa và nước ngoài ):

1 khoản phí nhất định + phí dịch vụ ở các ngân hàng khác (mỗi ngân hàng có mức phí dịch vụ khác nhau)

- Phí giao dịch tại Điểm Chấp Nhận Thẻ

16

3 Thẻ rút tiền mă ̣t:

Thẻ rút tiền mặt hay còn gọi là thẻ ATM là một loại thẻ theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền hoặc chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua thẻ điện thoại v.v từ máy rút tiền tự động (ATM) Loại thẻ này cũng được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán có chấp nhận thẻ

Thẻ thường thiết kế với kích thước chữ nhật tiêu chuẩn để phù hợp với khe đọc thẻ, có kích thước thông thường là 8,5 cm x 5,5 cm Trên bề mặt thẻ dập nổi tên chủ thẻ, số thẻ, băng giấy để chủ thẻ ký tên, và băng từ (thẻ từ) hoặc chip (thẻ chip) lưu trữ thông tin

về tài khoản đã được khách hàng đăng ký tại ngân hàng

Thẻ ATM thực chất là một thẻ để khách hàng có thể giao dịch trên máy ATM với tư cách

là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, là loại thẻ cho phép thực hiện nhiều loại giao dịch ngân hàng một cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép Việc thực hiện các giao dịch ngân hàng được lập trình sẵn để khách hàng là chủ thẻ có thể dễ dàng thao tác mà không cần sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng và vẫn đạt được kết quả mong đợi là giao dịch với ngân hàng thành công Bên cạnh đó, với mỗi loại thẻ của các ngân hàng khác nhau, sẽ có những giao dịch giống và khác nhau được thực hiện trên máy Giao dịch giống nhau là các giao dịch truyền thống, ví dụ như rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản

Các giao dịch khác chỉ có ở những ATM của các ngân hàng khác nhau Sự khác nhau này

là những giao dịch thuộc giá trị gia tăng của thẻ do ngân hàng đó tạo ra, nhằm tạo thế khác biệt trong cạnh tranh và nâng cao năng lực của thẻ ATM cho khách hàng của ngân hàng mình

Tại các máy giao dịch tự động, khi tín hiệu trên khe đọc thẻ nhấp nháy cho biết máy sẵn sàng Khách hàng chỉ cần cho thẻ vào khe đọc thẻ theo đúng chiều mũi tên, và nhập mã

số cá nhân (PIN), là đã có thể bắt đầu thực hiện các dịch vụ truyền thống cũng như các dịch vụ giá trị gia tăng (nếu có)

CHƯƠNG 3: NHỮNG NHÀ CUNG CẤP THẺ THANH TOÁN TRÊN THỊ TRƯỜNG HIỆN NAY:

1 Tổng quan thị trươ ̀ ng:

- Theo Thông tư của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động thẻ ngân hàng, ở khoản

13 Điều 3 có quy định về nhà cung cấp thẻ như sau:

17

Tổ chức phát hành thẻ (viết tắt là TCPHT) là ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, công ty tài chính được thực hiện dịch vụ phát hành thẻ theo quy định tại Điều 7 Thông tư này

- Ngân hàng ngày càng nhiều thì người dân càng có nhiều sự lựa chọn Người ta lựa chọn ngân hàng đó bên cạnh tính an toàn còn có chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó mang lại cho họ Lợi ích của sản phẩm và dịch vụ càng có nhiều tính tiện lợi, sự mới mẻ thì sức thu hút khách hàng của ngân hàng đó càng cao Một trong những hoạt động của Ngân hàng có tác động mạnh mẽ đối với nền kinh tế và là cầu nối cho Ngân hàng tiếp cận với khách hàng đó là hoạt động thanh toán qua ngân hàng - hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà hình thức cụ thể em muốn đề cập trong chuyên đề này là thẻ ngân hàng Đây cũng là một “vũ khí” đắc lực để các ngân hàng thâm nhập thị trường Kinh doanh thẻ thanh toán hiện không còn là một lĩnh vực hoàn toàn mới mẻ ở Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với một cuộc cách mạng trong phương thức giao dịch và mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "công nghiệp hoá, hiện đại hoá" ngân hàng

và nhanh chóng đưa nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới thì thẻ thanh toán chính là một trong những công cụ hữu hiệu Mặc dù vậy nhưng hiện nay, thị trường thẻ vẫn còn là mảnh đất tốt và rộng rãi cho việc phát triển thẻ của các ngân hàng nói chung Hiện nay thị trường thẻ còn gặp rất nhiều vướng mắc và khó khăn Đây là một vấn

đề bức xúc đối với nhiều ngân hàng ở Việt Nam

- Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp đa dạng các loại thẻ thanh toán nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của người sử dụng như thẻ thanh toán trực tuyến nội địa, Master Card, Visa Card Mỗi ngân hàng lại có một chính sách riêng đối với các loại thẻ thanh toán này để thu hút khách hàng cũng như tạo sự cạnh tranh trên thị trường nội địa cũng như quốc tế

2 Các Ngân hàng:

2.1 Ngân hàng Đông á:

a, Giơ ́ i thiê ̣u sơ lược về ngân hàng:

Ngân hàng Đông Á (DongA Bank – EAB) được thành lập vào ngày 01/07/1992, với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, hoạt động theo phương châm “Bình dân hoá dịch vụ ngân hàng - Đại chúng hoá công nghệ ngân hàng”, hướng đến một ngân hàng đa năng – một tập đoàn dịch vụ tài chính vững mạnh Bên cạnh mạng lưới bao phủ rộng khắp gồm Hội

sở, 1 Sở giao dịch, hơn 200 chi nhánh và PGD, DongA Bank còn mở rộng các kênh giao dịch ngân hàng tự động với hệ thống hơn 1.300 máy ATM, 800 máy POS, cùng nhiều tiện ích của ngân hàng Điện tử với các dịch vụ Internet banking, Mobile banking, phone

18

banking, SMS banking đem đến sự thuận tiện, nhanh chóng và hiệu quả cho Khách hàng Với phương thức giao dịch đa dạng, DongA Bank đem dịch vụ ngân hàng tới gần Khách hàng hơn, sẵn sàng phục vụ nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi

Hiện nay, ngân hàng có 4 công ty thành viên :

• Công ty Kiều hối Đông Á (DonggA Money Tranfer)

• Công ty Chứng khoán Đông Á (DongA Securities)

• Công ty Quản lý Quỹ đầu tư chứng khoán Đông Á (DongA Capital)

• Công ty Thẻ thông minh Vi Na (V.N.B.C.)

Cho đến nay, DongA bank đã giành được nhiều giải thưởng trong và ngoài nước như:

• Thương hiệu nổi tiếng Quốc gia & Doanh nhân xuất sắc Đất Việt 2010

• Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010

• Doanh nghiệp Sài Gòn tiêu biểu 2010

• Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2003, 2005, 2007, 2008, 2010…

• Chứng nhận xuất sắc về Chất lượng vượt trội của hoạt động Thanh toán quốc tế do Standard Chartered Bank, Citibank, American Express Bank, Wachovia Bank và Bank of New York trao tặng…

Hiện nay, sự bất ổn của nền kinh tế vĩ mô cùng với hàng loạt chính sách mới từ Ngân hàng Nhà nước đã gây rất nhiều khó khăn cho hệ thống ngân hàng Tuy nhiên tính đến thời điểm cuối năm 2010, DongA Bank vẫn đạt được nhiều thành tựu đáng kể

- Tổng tài sản: Đạt 55.873 tỷ đồng, tăng 31,4% so với đầu năm

- Vốn điều lệ: đạt 4.500 tỷ đồng, tăng 32,35% so với đầu năm

- Tổng nguồn vốn huy động: 47.756 tỷ đồng, tăng 30% so với đầu năm

- Hoạt động tín dụng: tổng dư nợ cho vay đạt 38.436 tỷ đồng, tăng 10,8% so với đầu năm

- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: tổng doanh số mua bán các loại ngoại tệ quy USD đạt 16.712 triệu USD, tăng 27% so với năm 2009

- Kết quả kinh doanh: lợi nhuận trước thuế toàn ngân hàng đạt 858 tỷ đồng,

b, Thực trạng thẻ thanh toán tại ngân hàng:

DongA Bank là một trong các ngân hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu các sản phẩm tích hợp nhiều tiện ích tại Việt Nam DongA Bank chiếm thị phần cao về các loại thẻ nội địa Trong đó Thẻ Đa năng Đông Á đã trở thành loại thẻ số 1 tại thị trường Việt Nam cung cấp nhiều tiện ích nhất cho người sử dụng, từ các tiện ích cơ bản trong giao dịch đến các tiện ích phục vụ cuộc sống hiện đại qua các kênh giao dịch tự động và ngân hàng điện tử Ngoài ra, DongA Bank còn tích hợp các tính năng ưu việt của Thẻ Đa năng

để phát triển thêm nhiều loại thẻ dành cho các đối tượng khác nhau như: Thẻ CK Card, Thẻ Bác sỹ… Các loại thẻ ưu việt này đã thực sự mang đến tiện ích cao nhất cho mọi đối

19

tượng người dân Việt Nam sử dụng các dịch vụ ngân hàng, đồng thời góp phần bổ sung

và làm hoàn hảo hơn các dòng sản phẩm thẻ tại thị trường Việt Nam

Nguồn: Bản báo cáo thường niên của DongA Bank từ 2003 - 2010

Với gần 5 triệu khách hàng đang sử dụng thẻ hiện nay trong đó với gần 700.000 thẻ được

tăng thêm trong năm 2010 nâng tổng số thẻ lên hơn 4,55 triệu thẻ và chiếm 11,69% thị

phần toàn ngành DongA bank đang chứng tỏ thế mạnh của mình trong thị trường thẻ

thanh toán Việt Nam

c, Các sản phẩm hiê ̣n có của Dongabank:

- Thẻ đa năng Đông Á:

+ Tính năng:

Rút tiền mặt trên 1600 Máy ATM (hệ thống VNBC) và hệ thống máy ATM có

liên kết của các ngân hàng khác

20

• Gửi tiền qua ATM 24/24

• Chuyển khoản qua ATM/ POS/ Ngân hàng Đông Á điện tử

• Thanh toán mua hàng trực tuyến tại các Siêu thị online: www.hlink.vn; www.buy365.vn; www.vietnamairlines.com.vn; www.nguyenkim.com.vn;

www.linhperfume.com, …

• Hưởng lãi không kỳ hạn trên số tiền trong tài khoản

• Thanh toán tiền mua hàng tại các hệ thống siêu thị, cửa hàng: Co-op Mart,

MaxiMark, Metro, PNJ, Kinh Đô

• Thanh toán tự động tiền điện, nước, điện thoại, internet, bảo hiểm, taxi, trả nợ vay

• Xem và in sao kê trên ATM

• Mua thẻ cào (điện thoại, internet, thẻ trả trước, .) qua ATM hoặc DongA eBanking

• Nhận lương qua thẻ • Giao dịch qua kênh "DongA eBanking": chuyển khoản, thanh toán qua mạng, mua thẻ cào, nhận thông báo khi có biến động số dư, kiểm tra số dư, liệt kê giao dịch

+ Tiện ích

Khi nhận lương qua Thẻ hoặc có giao dịch thường xuyên qua thẻ, khách hàng có thể được xét hạn mức thấu chi (tài khoản hết tiền vẫn có thể rút tiền hoặc thanh toán, hoàn trả sau)

+ Chính sách Marketing

• Miễn phí mở thẻ

• Miễn hầu hết các phí giao dịch tại tỉnh/ TP nơi Khách hàng mở thẻ

• DongA Bank thường xuyên có nhiều chương trình quà tặng và giảm giá

- Thẻ nhà giáo:

Để thể hiện sự tôn sư trọng đạo, DongA Bank dành những ưu đãi đặc biệt cho

những nhà giáo khi đến giao dịch tại DongA Bank thông qua Thẻ Nhà giáo

+ Tính năng và tiện ích

Thẻ nhà giáo mang đầy đủ tính năng của Thẻ Đa năng Đông Á Các tiện ích của thẻ nhà giáo được sử dụng toàn bộ các tiện ích của thẻ đa năng Đông Á và các chương trình khuyến mãi đi kèm (Tùy từng thời điểm mà Đông Á bank thông báo) Ngoài ra còn có thêm các lợi ích khác, từ các góp ý của giáo viên gửi về DongA Bank thông qua tổng đài 1900545464 hoặc góp ý trực tiếp tại các điểm giao dịch của DongA Bank

+ Chính sách Marketing

Chính sách marketing được thể hiện rõ khi DongA bank liên kết với hơn 20 trường đại học cao, cao đẳng như: ĐH Bách khoa TP.HCM, Khoa học tự nhiên, kinh tế TP.HCM, kinh tế Hà Nội, kinh tế Đà Nẵng để nhằm tới đối tượng sinh viên- Khách hàng tiềm năng tương lai Thẻ không những đóng vai trò là thẻ ATM mà còn là thẻ sinh viên, thẻ thư viện giúp sinh viên có thể dễ dàng thanh toán tiền học phí qua thẻ mà không phải đến trường, nhận học bổng hay thực hiện các thao tác rút, gửi tiền Nhờ đa tiện ích như vậy mà DongA bank có thể quảng bá hình ảnh của minh rộng rãi đến những khách hàng tiềm năng tương lai- sinh viên

- Thẻ Đa năng Richland Hill

+ Tính năng và tiện ích

Thẻ Richland Hill được thiết kế theo phong cách New York là kết quả hợp tác giữa DongA bank và các nhà đầu tư

• Thẻ mang đầy đủ tất cả các tính năng của thẻ đa năng

• Ngoài ra thẻ còn có thêm các tính năng đặc biệt như: được cập nhật thông tin về

dự án Richland Hill và thông tin các dự án khác của công ty vốn Thái Thịnh Hơn nữa người sử dụng thẻ này có cơ hội đặt chỗ và rút thăm mua căn hộ trong phức hợp Richland Hill

+ Chính sách Marketing

Một số chính sách marketing với thẻ Richland Hill:

• Miễn phí phát hành thẻ lần đầu tiên

• Phí phát Thẻ khi hết hạn sử dụng: Miễn phí

• Miễn phí dịch vụ thanh toán tiền mua/ bán /đặt cọc/nhận cổ tức,… chứng khoán

• Được sử dụng sản phẩm “Bán chứng khoán – Lấy tiền ngay” giữa DAB phối hợp triển khai với các Công ty Chứng khoán

• Được thực hiện các giao dịch chứng khoán online: như mua bán chứng khoán, đặt cọc, chi trả cổ tức,… (của các Công ty Chứng khoán liên kết với DAB)

• Các lợi ích cộng thêm trên Thẻ (nếu có) sẽ được công bố sau khi có sự thống nhất giữa Ngân hàng Đông Á và các Công ty Chứng khoán

+ Tính năng

Mang đầy đủ tính năng của Thẻ Đa năng Đông Á

+ Chính sách Marketing

• Miễn phí phát hành Thẻ lần đầu

• Miễn phí thường niên năm đầu tiên

• Phí phát hành Thẻ khi hết hạn sử dụng: Miễn phí

• Miễn phí các dịch vụ gia tăng tại quầy giao dịch DAB đặt tại các Công ty chứng khoán

- Thẻ Tín dụng Visa DongA Bank

+ Tiện ích

• Hạn mức tín dụng lên đến 150 triệu đồng đối với Thẻ Vàng (Gold) và 70 triệu đồng đối với Thẻ Chuẩn (Classic)

• Hoàn toàn tín chấp, không cần ký quỹ hay tài sản bảo đảm

• Mua trước, trả sau, tận hưởng thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày

• Thỏa sức mua sắm tại hơn 25 triệu điểm thanh toán tại Việt Nam và trên toàn thế giới bằng mọi loại tiền tệ

• Mua hàng thuận tiện và nhanh chóng qua điện thoại, Internet (online)

• Rút tiền tại 1 triệu máy ATM tại Việt Nam và trên thế giới

• An toàn trong thanh toán, không cần mang theo tiền mặt

• Dễ dàng theo dõi và quản lý hiệu quả việc chi tiêu của bản thân và người thân (nếu phát hành thẻ phụ)

• Là công cụ dự phòng tài chính khi đột xuất/ khó khăn

+ Tính năng

Thanh toán trực tiếp trên phạm vi toàn cầu và qua hình thức giao dịch trực truyến trên Internet