ngân hàng phát thẻ, biểu tượng của thẻ, biểu tượng của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngàyhiệu lực, ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành ở mặt trước của thẻ; giảitừ tính, băn
Trang 1TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014
Trang 2DANH SÁCH NHÓM VÀ PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC
1) Nguyễn Thị Hồng: nội dung thẻ ghi nợ, nội dung video
2) Nguyễn Thị Kiều: nội dung thẻ tín dụng, tổng hợp nội dung bài word
3) Trần Thị Thiên Kim: nội dung thẻ rút tiền mặt, hình thức thanh toán của thẻ và ví dụcungmua.com, làm powerpoint
4) Phạm Ngọc Quỳnh Mai (nhóm trưởng): nội dung thị trường thẻ tại Việt Nam, làmpowerpoint
5) Phạm Trần Vũ: nội dung thẻ tín dụng, lồng tiếng video
Trang 3THẺ THANH TOÁN
Trong thời đại công nghệ hiện nay khi các hình thức mua sắm online ngày càng phổbiến đòi hỏi sự đa dạng hóa các hình thức thanh toán, ngoài việc thanh toán bằng tiềnmặt là hình thức truyền thống thì bây giờ chúng ta có thể thanh toán thông qua các loạithẻ
Sơ lược về thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọcthẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/tổ chức tài chính vớicác điểm thanh toán Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và antoàn đối với các thành phần tham gia thanh toán
Thẻ thanh toán có những đặc điểm sau:
- Thẻ không quy định thời hạn xuất trình và chủ thẻ có quyền sử dụng nó nhiều lầncho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản
- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục kí hậunhư séc
- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành
- Tính tiện ích: đây là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, được coi làphương tiện thanh toán ưa việt nhất trong số các phương thức thanh toán phục vụtiêu dùng trong xã hội hiện nay
- Tính an toàn và nhanh chóng: tránh trường hợp bị móc túi hay trộm cắp khi mangtheo tiền mặt, mỗi thẻ đều có số PIN, chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiềncủa kẻ trộm khi bị mất thẻ Hơn thế nữa, hầu hết các giao dịch thẻ đều được thựchiện qua mạng kết nối trực tiếp từ cơ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tớingân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế nên quá trìnhthanh toán diễn ra rất dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng
- Tính linh hoạt: thẻ thanh toán rất đa dạng, nhiều chủng loại khác nhau thích hợp vớimọi đối tượng trong xã hội
Thẻ thanh toán có kích cỡ tiêu chuẩn: 5.398cm*8.56cm, làm bằng plastic Ngoài ra trên
Trang 4ngân hàng phát thẻ, biểu tượng của thẻ, biểu tượng của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngàyhiệu lực, ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành (ở mặt trước của thẻ); giải
từ tính, băng chữ ký (mặt sau thẻ)
Có rất nhiều tiêu chí để phân loại thẻ thanh toán như công nghệ sản xuất, tính chấtthanh toán, mục đích sử dụng, đối tượng sử dụng Sau đây là cách phân loại thẻ theotính chất thanh toán
Theo đó, thẻ được chia làm 3 loại: thẻ tính dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt
THẺ TÍN DỤNG
Khái niệm thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng là loại thẻ được phát hành bởi một tổ chức ( là ngân hàng hoặc tổ chức tíndụng) để cho người tiêu dùng vay tiền để trả cho người bán hàng Là một hình thứcthay thế cho việc thanh toán trực tiếp Hình thức thanh toán này được thực hiện dựatrên uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng Thay vào đó ngânhàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng
Về mặt bản chất thẻ tín dụng là một tổ hợp đặc biệt của mua bán và vay nợ Bên báncung cấp cho bên mua hàng hóa hay dịch vụ như thông thường, nhưng bên mua thanhtoán cho bên bán hàng bằng thẻ tín dụng Theo cách này, bên mua đang thanh toánbằng các khoản vay từ các tổ chức phát hành thẻ tín dụng, thường là các ngân hàng.Ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác phát hành thẻ tín dụng cho mọi người muavới sự cho phép một số lượng khoản vay nào đó đạt tới một giá trị tích lũy nhất định.Sau khi mua sắm bằng thẻ tín dụng, người tiêu dùng phải hoàn trả lại khoản chi tiêu đócộng với chi phí là tiền lãi nếu vượt quá số ngày cho phép thanh toán (thường là 45ngày)
Trang 53 Khi dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM, máy POS, chủ thẻ sẽ bịngân hàng tính phí trên số tiền đó với tỉ lệ từ 3 – 5% tùy theo thương hiệu thẻ vànơi rút tiền Ngoài ra, số tiền này còn bị tính lãi vay theo lãi suất ngân hàng công
bố kể từ ngày vay tiền đến ngày thanh toán hết nợ, và có thể có phí chuyển đổitiền tệ Tuy nhiên phí của các ngân hàng khác nhau tùy theo loại thẻ và dịch vụcung cấp
(Ví dụ: theo biểu phí thẻ tính dụng Martime Bank Platinum, riêng mức phíthường niên đối với mỗi thẻ lên tới 1,2 triệu/1 năm Khách hàng muốn truy vấnhạn mức tại ATM là 5.000/giao dịch và mức phí rút tiền mặt 4% tổng số tiền giaodịch Với thẻ tín dụng Techcombank VISA thì mức phí rút tiến mặt là 4% trêntổng số tiền rút, ên cạnh đó khách hàng còn phải chịu phí khách như cấp lại mãpin 30.000/1 lần, phí thông báo mất card 100.000 đồng, phí cấp bản sao kê80.000 đồng/l lần…)
- Đối với các giao dịch, người bán sẽ được thanh toán ngay
- Hàng tháng, đến ngày tính sổ, ngân hàng sẽ tổng kết số tiền chi tiêu bằng thẻ tíndụng của khách hàng và gửi đi 1 sao kê ghi số tiền đã sử dụng trong tháng Nếukhông có khiếu nại gì thì khách hàng phải thanh toán số tiền này trong vòng 1 sốngày quy định (thường là 45 ngày) Nếu quá thời hạn, khách hàng sẽ phải trả lãicho ngân hàng trên số tiền chậm trả và chịu một mức phạt, thường là 3 – 4% trên
Hạn mức tín dụng: là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ để sử
dụng Hạn mức này được cấp tùy thuộc vào những thông tin mà ngân hàng xácminh về thu nhập thường xuyên, mức độ ổn định của thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ
Trang 6đối với những món nợ hiện có (ngay cả nợ ở ngân hàng khác) và mức độ khả tín củatừng khách hàng cụ thể.
Chủ thẻ có thể yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sau một thời gian sử dụng khi có thayđổi đáng kể về những yếu tố: thu nhập, mức ổn định của thu nhập, nghĩa vụ trả nợ,mức độ khả tín và cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để chứng minh sự thay đổi đó Một sốngân hàng có chính sách tốt, có thể tự động nâng hạn mức sau một thời gian (thường là
từ trên sáu tháng trở đi), nếu thường xuyên sử dụng thẻ
Phân loại: gồm 2 loại: thẻ tín dụng quốc tế và thẻ tín dụng nội địa.
- Thẻ tín dụng quốc tế là thẻ do các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCardphát hành
- Thẻ tín dụng nội địa là các thẻ tín dụng được các ngân hàng phát hành nhằmmục đích sử dụng trong phạm vi nội địa
Chủ thẻ phải đảm bảo khả năng thanh toán của mình, có 2 hình thức đảm bảo thanhtoán phổ biến là ký quỹ và không ký quỹ
- Với hình thức ký quỹ (thế chấp), khách hàng phải mở tài khoản đảm bảo thanhtoán thẻ từ 110% hạn mức tín dụng yêu cầu trở lên ( số tiền trong tài khoản đảmbảo thanh toán sẽ được hưởng lãi) hoặc thế chấp sổ tiết kiệm hoặc phong tỏamột số tiền trong tài khoản thanh toán của khách hàng tại ngân hàng cung cấpthẻ để đảm bảo thanh toán thẻ
- Với hình thức không ký quỹ (tín chấp), khách hàng phải cung cấp các giấy tờchứng minh thu thập khác cho ngân hàng như bản sao hợp đồng lao động, giấyxác nhận công tác, giấy xác nhận mức lương
Trang 72 Được sử dụng số tiền lớn hơn số tiền mình có, tùy thuộc vào hạn mức tín dụng củathẻ.
3 Sử dụng thẻ sẽ an toàn, thuận tiện hơn mang theo tiền mặt, giúp tiết kiệm thờigian Không sợ rủi ro khi phải mang quá nhiều tiền mặt trong người khi đi côngtác, du lịch…trong và ngoài nước Thêm vào đó, tính năng an toàn của thẻ rất cao,mất thẻ không có nghĩa là mất tiền nếu chủ thẻ thông báo kịp thời cho đơn vị cấpthẻ
4 Tiện dụng trong thanh toán và rút tiền Có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóadịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ, có thể sử dụng để rút tiền mặt khi cần tại cácmáy rút tiền ATM Ngoài ra, thẻ tín dụng còn là phương thức tối ưu đặt hàng quathư hay điện thoại và thực hiện các dịch vụ trên mạng Internet Riêng đối với thẻquốc tế, những tiện ích này có thể sử dụng được trên toàn thế giới, tiện lợi vớinhững người hay ra nước ngoài
5 Thẻ tín dụng có thể tăng điểm tín dụng Thanh toán đúng hạn các hóa đơn thẻ tíndụng sẽ làm tăng điểm tín dụng, điều này sẽ cho phép chủ thẻ có được các mức lãisuất hấp dẫn hơn cho những khoản vay khác
Nhược điểm
1 Thẻ tín dụng mang “nguy cơ tiềm tàng” gây vỡ nợ cho nhiều người và còn nhiềuvấn đề bất ổn khác phát sinh Đa phần những người có nguy cơ vỡ nợ là giới trẻ,
họ dùng thẻ tín dụng chi tiêu một cách hoang phí mà không để ý đến thực tế mình
có bao nhiêu tiền trong tài khoản Đây chính là một gánh nặng cho xã hội khichính phủ phải bao cấp cho những người này các khoản tài chính khá lớn
2 Phát sinh nhiều loại phí và tiền lãi nếu trả tiền không đúng hạn Sử dụng một thẻtín dụng giống như việc sử dụng một khoản tiền mượn và khi dùng số tiền này, cácphí và lãi suất sẽ được áp dụng
Rủi ro trong phát hành
* Đơn xin phát hành thẻ giả
Trang 8Do không thẩm định kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ chokhách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo Và như vậy, ngân hàng có thể gặp rủi
ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán Tuy vậy trên thực tế, điều này rấthiếm khi xảy ra vì hợp đồng thẻ rất dễ kiểm tra và có đảm bảo cao do có thế chấp hoặctài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng
* Chủ thẻ thật không nhận được thẻ đã phát hành
Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng trên đường vận chuyển thẻ
bị đánh cắp và bị sử dụng mà chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi chomình Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành thẻ phải chịu hoàn toàn phí tổn vềnhững giao dịch được thực hiện
* Tài khoản thẻ bị lợi dụng
Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ Ngân hàngphát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ khách hàng và yêu cầu gửi thẻ vềđịa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông tin nên ngân hàng đã gửi thẻđến địa chỉ mới theo yêu cầu của khách hàng nhưng đây không phải là yêu cầu của chủthẻ thật Tài khoản của chủ thẻ đã bị người khác lợi dụng Điều này chỉ bị phát hiện khingân hàng nhận được sự liên hệ của chủ thẻ thật do không nhận được thẻ hoặc ngânhàng gửi yêu cầu thanh toán cho chủ thẻ
Rủi ro trong thanh toán
Đây là khâu thường xảy ra rủi ro trong kinh doanh thẻ
* Thẻ giả
Thẻ bị làm giả bởi các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ theo thông tin cóđược từ các chứng từ giao dịch của thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc Thẻ giả được sửdụng để tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho các ngân hàng phát hành
Trang 9Ngoài ra với những thẻ này, các tổ chức tội phạm có thể mã hóa lại thẻ, thực hiện giaodịch, trường hợp này đem lại rủi ro cho bản thân ngân hàng phát hành.
Một rủi ro khác xảy ra khi chủ thẻ có hành vi gian dối Họ sử dụng thẻ ở các điểm bánhàng khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức tín dụng nhưng lại có tổng mứcthanh toán cao hơn hạn mức cho phép Ngoài ra chủ thẻ còn có thể cố tình lấy tiền củangân hàng bằng cách báo bị mất thẻ nhưng vẫn sử dụng thẻ đó để thanh toán trong thờigian ngân hàng xử lý thẻ bị mất này
Cách thức hoạt động
Thẻ tín dụng được phát hành sau khi nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp thuậntài khoản thẻ, sau đó chủ thẻ có thể sử dụng nó để mua sắm tại các điểm bán hàng chấpnhận thẻ
Khi mua sắm, người dùng thẻ cam kết sẽ trả tiền cho nhà phát hành thẻ Chủ thẻ thểhiện cam kết này bằng cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết của thẻ cùng với số tiền,hoặc bằng cách nhập một mật mã cá nhân (PIN) Ngoài ra nhiều điểm bán hàng cũngchấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua internet cho nhữnggiao dịch được gọi là giao dịch vắng thẻ hoặc vắng chủ thẻ
Khi khách hàng xuất trình thẻ tín dụng của mình để mua hàng hóa, dịch vụ, điểm bánhàng sẽ xác minh tính hợp lệ của thẻ cũng như kiểm tra xem hạn mức tín dụng của thẻcòn đủ chi trả cho lần mua sắm đó không Việc xác minh được thực hiện bằng một đầuđọc thẻ (POS – Point of Sale) kết nối vào ngân hàng thu nhận (acquiring bank) củangười bán hàng Đầu đọc đọc dữ liệu của thẻ từ dải từ tính hoặc từ bản vi mạch trênthẻ
Trang 10Các nhà bán hàng trực tuyến thường sử dụng một cách thức khác để xác minh tàikhoản thẻ, trong đó chủ thẻ thường phải cung cấp thêm thông tin như mã số an ninh in
ở mặt sau thẻ, địa chỉ chủ thẻ hoặc mật khẩu định trước
Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trước) nếumuốn nhưng sẽ mất phí và ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền rút ngay tại thời điểm rút.Hàng tháng, chủ thẻ nhận được một bảng kê trong đó thể hiện các giao dịch thực hiệnbằng thẻ, các khoản phí và tổng số tiền nợ Sau khi nhận bảng kê, chủ thẻ có quyềnkhiếu nại bác bỏ một số giao dịch mà họ cho là không đúng Trước ngày đến hạn, chủthẻ phải trả một phần tối thiểu định trước (thường là 5%), hoặc nhiều hơn, hoặc trả hếtmón nợ Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ tính lãi trên phần còn nợ (thường với lãi suấtcao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác) Nhiều tổ chức tài chính cóthể sắp xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của chủ thẻ (nếu có đủtiền) để tránh trễ hạn trả nợ
THẺ GHI NỢ
Khái niệm: Thẻ ghi nợ (debit card) là thẻ điện tử do một ngân hàng phát hành cho
phép khách hàng dùng thẻ để thanh toán cho người bán toàn bộ hay một phần số dưcủa tài khoản Thanh toán này được tiến hành trên cơ sở chuyển tiền từ tài khoản củachủ thẻ sang tài khoản của người bán hàng Về mặt hình thức thì đây là một tấm thẻbằng nhựa tương tự giống như thẻ tín dụng tuy nhiên chức măng của nó thì lại giốngnhư việc kí một tờ séc vì chủ thẻ có thể rút tiền trực tiếp từ tài khoản của mình Một
số thẻ ghi nợ kiểu này còn gọi là thẻ séc
Đặc điểm của thẻ ghi nợ:
- Tổ chức phát hành thẻ là các ngân hàng địa phương hay các tổ chức tín dụng,thẻ cho phép bên mua hàng có thể tiếp cận mọi khoản tiền gửi trong tài khoảncủa mình mà không cần phải đem theo tiền mặt
- Chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số tiền mà họ có trong tài khoản, nhưng đểgia tăng tính cạnh tranh sản phẩm của mình, ngân hàng có thể cấp cho chủ thẻmột mức thấu chi
Trang 11- Để đảm bảo mức độ an toàn cho tài khoản thì thẻ được mã khóa và chỉ có thểtiếp cận tài khoản nếu nhập đúng mã số pin.
- Chủ thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên số tiền có trong tài khoản
Hạn mức của thẻ ghi nợ
Rất nhiều thẻ ghi nợ có hạn mức sử dụng hàng ngày và hạn mức rút tiền Những hạnmức này giúp bảo vệ người sử dụng trong trường hợp thẻ bị đánh cắp Thẻ ghi nợ cóthể bị từ chối nếu sử dụng quá hạn mức cho phép, mặc dù trong tài khoản vẫn còn đủtiền
Khi thực hiện thanh toán tự động vượt quá số dư có trong tài khoản, người dùng thẻ sẽphải chịu "phí thấu chi" Trong trường hợp đó, mặc dù ngân hàng sẽ bù cho khoản giaodịch ghi nợ quá hạn mức, chủ thẻ sẽ vẫn phải trả phí Chủ thẻ sẽ phải trả một lần phícho mỗi giao dịch quá hạn mức, kèm theo một khoản phí phạt cho việc rút tiền quámức
Giao dịch treo trong tài khoản
Trong một số trường hợp, khi một giao dịch chưa được hoàn thành, một lượng tiềnnhất định trong tài khoản sẽ được giữ lại hoặc dành riêng cho giao dịch đó Ví dụ, khinhận phòng tại khách sạn, thẻ được chấp nhận và một lượng tiền nhất định được giữ lại
để trả cho tiền phòng Tuy nhiên, số tiền này chưa bị trừ đi từ tài khoản của chủ thẻ chođến khi tất cả các chi phí, bao gồm dịch vụ phòng, tiền điên thoại,…được tính vào Đây
là hình thức để bảo vệ chủ thẻ, chủ khách sạn và đảm bảo tài khoản thẻ có số tiền chínhxác để trả khi giao dịch hoàn thành
Quyền lợi của chủ thẻ
- Không phải chịu trách nhiệm pháp lý: chủ thẻ không phải chịu trách nhiệm chonhững giao dịch trái phép qua thẻ ghi nợ của mình nếu thông báo kịp thời cho ngânhàng phát hành thẻ
- Tiền đền bù gian lận: Luật quy định là các ngân hàng sẽ phải bù tiền cho nhữngkhoản mất mát của khách hàng gây nên bởi hành vi gian lận thẻ thanh toán trongvòng 10 ngày làm việc kể từ khi thông báo Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, chủ
